农村信用社的行业发展现状分析

农村信用社的行业发展现状分析

我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。

一、农村信用社发展现状SWOT分析

截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。

（一）农村信用社的发展优势（strength）

1、客户资源优势

农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。

2、机构网点资源优势

农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡

乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。

3、品牌资源优势

农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。

4、市场资源优势

农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。

（二）农村信用社的发展劣势（weakness）

1、体制和机制不适应发展

目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。

2、人力资源管理基础薄弱

受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人才，尤其是专业人才。另外，长期以来，农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础的业务操作。

3、金融产品创新能力弱

农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现储蓄的通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。

4、风险管理整体滞后

一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性和多样性认识不够，对风险的种类和环节区分不明；四是风险管理方法方式单一，缺乏有效多样的定量、定性分析工具和手段，对风险的认识主观性太强。

5、科技支撑体系严重落后

农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通现代计算机网络通讯技术，又精通金融业务的复合型人才。目前不少地区农村信用社科技应用率很低，虽

然计算机已普及到网点，但只是利用计算机记账、编制报表、存取款等。还有不少农村信用社内部网络未形成，与人民银行、各商业银行未联网，结算渠道不畅。金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、网上银行等基本没有涉及。

（三）农村信用社的发展机会（opportunity）

1、巨大的市场需求

社会主义新农村建设为涉农金融带来巨大的发展空间。据初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元人民币。按过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大投入的情况，新农村建设资金需求中的很大部分仍将由金融机构来提供。我国农村信用社源自农村，遍布乡镇，其经营结构与新农村建设的金融需求有着很高的匹配度，完全可以发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业和农村金融网点众多的综合优势，在这项宏大的经济社会建设事业中大有作为。

2、逐渐公平有序的竞争环境

随着城乡一体化进程的加快、城乡对接的法律法规不断健全，农村市场的管理将进入依法管理的新阶段，这为农村信用社的发展创造了减少外部干预和逐渐公平、有序的竞争环境。随着政府的管理归位，其经济职能将发生根本的转变，农村信用社将彻底摆脱“民营资本官营化”的弊病，取得完全的经营管理权，为灵活贴近市场经营创造了机会。

3、国家政策优惠扶持

国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换专

项贷款等一系列优惠政策；各级政府也相应地废止歧视性规定，减免、拨付省（市）级联社开办费用，创建良好发展环境等，为农信社解决部分历史包袱，更好地全力支农提供了优惠的政策扶持。

4、农村征信系统建设加快

央行的个人征信系统建立了符合中小企业特色的信用评定体系，并逐步建立和完善了社会信用体系的建设。同时，国家制定和完善了各种法律法规，防止农村金融机构不正当、不公平竞争，切实改善了农村金融环境。

（四）农村信用社的发展威胁（threats）

1、激烈的市场竞争

随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中城市市场份额的同时，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。二是农村金融开放进一步加快，各类金融产品纷纷涉足农村市场，加剧了农村金融产品创新的竞争；三是邮政储蓄银行开业后利用其强大的网络优势，加剧了农村存款市场的竞争。这一变化，对于准备不足的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、优质客户和市场份额的流失

随着农村金融市场上金融服务提供者增多，竞争日益加剧，业务、客户和市场逐渐走向细分。一是资金实力雄厚的大银行逐渐在县域龙头企业客户中占据有利位置，把大量的优质客户吸引过去，使一些过去主要依靠农村信用社信贷支持成长起来的优质客户流失；二是灵活机动的乡村银行将利用更加贴近农村的“便利店式”经营方式占领和瓜分农村微型金融业务客户；三