我国互联网保险发展中存在的问题及对策研究
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我国互联网保险发展中存在的问题及对策研究(上)
2015-10-22
摘要:伴随着“互联网+”的浪潮,我国互联网保险又向前迈进了坚实的一步。保险营销渠道和保险产品互联网化进程不断加速,创新新险种和销售额也不断增加。互联网保险在具有低成本、高效率、广覆盖、针对性强等优势的同时,在信息安全、险种设计、服务质量、资产负债配置、法律规范等方面存在诸多风险。本文重点针对我国互联网保险发展创新中存在的问题进行分析,并提出相应的风险管理应对策略。
关键词:互联网保险,风险管理,发展对策
2015年我国十二届全国人大三次会议上,李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划,从而各行业掀起“互联网+”的浪潮。“互联网+”是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的互联网与传统行业融合发展的新形态、新业态的经济社会发展新形态。互联网保险是保险人或保险中介以大数据为依托,运用互联网技术和移动通信技术实现保险销售O2O模式转换,始终贯穿于险种开发到合同终止一整套的运作过程。
一、我国互联网保险发展现状及主要的商业模式
(一)我国互联网保险发展现状及主要代表险种
1.我国互联网保险发展现状
早在1997年,中国保险信息网成立,标志着保险和互联网的结合开始全面铺开。随后国内知名的大险企开始如雨后春笋般组建了各自公司门户网站,由于当时只是险种和公司形象的宣传,算不上真正意义上的互联网保险。打破这个局限的是中国人保公司,其在2005年《中华人民共和国电子签名法》颁布后,实现了国内首张电子保单合同的签售。
此后,由于电子商务的风潮来袭,互联网保险开始逐步深入展开市场细分和各种模式演进的阶段,并得到了较快的发展。近三年来,电子商务颠覆传统理念,与此同时网购规模呈几何式增长,更加激发了互联网保险市场的快速兴起。从2006—2014年,互联网渠道保费规模提升了近100倍。2014年,互联网保险累计实现保费收入858.9亿元,同比增长195%,互联网保险保费规模大幅提升,几乎是前八年的总和,远高于同期全国电子商务交易增速。互联网保险占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至2014年的4.2%,对全行业保费增长的贡献率达到18.9%,比2013年提高8.2个百分点,成为拉动保费增长的重要因素之一。互联网保险保费收入整体呈现迅速增长态势。
2.我国当前互联网保险的品种与特点
互联网保险发展很快、品种也很多,主要涉及寿险、财险、信用保证保险和新奇的创新险种,但是主要以短期性的互联网保险为主,表1介绍了国内互联网保险的主要种类和相关的具体品种以及品种的特点分析。
(二)我国互联网保险的创新方式及主要商业模式的演进
1.我国互联网保险的创新方式
渠道创新。突破了诸如保险代理人员的展业销售、银邮代理、中介代理、电话销售等线下渠道,直接通过线上销售,这不仅拓展了保险的销售渠道,而且为保险险种的开发设计打开了发展的空间。另外,在带给客户体验上有很大的不同,互联网保险更强调的是碎片化、场景化、定制化、人性化。
险种创新。大中型的保险公司为了赢得竞争优势,着重在市场细分的基础上,开发出基于互联网的对口的专业保险产品,例如,淘宝运费险、铁路系统代理的短期意外伤害保险。基于在P2P“去担保”的背景下,中国人寿财险与民安保险联手与P2P网贷平台“财路通”开展保险业务,中国人寿财险对“宜信”承保“金融机构贷款损失信用保险”。
组织创新。互联网保险公司和传统保险公司在机构设置上有很大不同,传统的保险公司一般分为总公司、分公司、中心支公司、支公司,机构设置冗杂,而互联网保险公司不设分支机构,因此在经营成本上处于领先优势。另外,运用互联网技术与资源完成保险业务全过程,逐渐会对保险公司去实体化去中介化。
2.我国互联网保险的商业模式演进
(1)萌芽阶段。2000年,大中险企(如平安直通、泰康在线)和一些保险中介先后组建了自己的官方网站。在展示品牌的同时,宣传各种险种,提升企业形象。这种基于电子商务的模式还算不上真正意义上的互联网保险,还停留在萌芽和探索阶段。
(2)过渡阶段。第三方平台和兼业、专业代理模式。2011年,保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》,标志着中国互联网保险业务趋向规范化、专业化。2012年,以淘宝保险频道各大险企的淘宝旗舰店和借助微信、微博、互联网金融网站(网易理财、招财宝京东金融)推广的第三方电商平台运作模式开始兴起,并迅速成长壮大。随后,以铁路和航空系统、网银代销、移动、携程、车商经营自身业务同时代销各种短期险种的兼业代理模式开始出现。随后以慧择保险网、中民保险网、优保网等专门为各大险企代办保险业务,类似保险专营超市的专业中介代理模式出现。
(3)稳定成熟阶段。专业互联网保险公司模式。2013年末,中国平安、阿里巴巴、腾讯“三马”联手设立国内第一个互联网保险公司——众安在线财产保险公司。以众安为首,中国人寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等已开办或筹办独立电商公司,标志着我国互联网保险进入成熟期,行业竞争趋于白热化。
二、互联网保险基于PEST分析和通用矩阵分析的优劣特征
互联网保险的发展受制于外部的宏观环境(PEST),如法律(Political)、经济(Economical)、社会文化(Social)、技术(Technological)和内部的通用矩阵分析。微观环境如市场增长率、占有率、信息安全、道德风险诸多因素的影响,既有独特优势也有其劣势,我国现行各方环境为其发展提供了有利基础,但也存在一些威胁,需要引起业界重视。
(一)基于内外部环境的互联网保险的优势分析
1.网购规模激增,为互联网保险提供了拓展平台
由下图可知,我国网民规模呈现出逐年递增的态势,网购用户也是日益上升,2006年我国网民规模为1.37亿户,2014年则达到6.49亿户,增长了5倍;手机网民规模达5.57亿人,较2013年末增加5672万人。2014年网民的渗透率(即网民使用网络购物的比例)为55.62%;而网购用户从0.30亿户增长至3.61亿户,增长了12倍;网购消费规模从2006年的258亿元骤增至28000亿元,扩大了108.5倍;手机在线支付的较2013年上升73.2%。这一方面反映出我国人口红利在电子商务上的充分释放,“互联网+保险”的模式会成为大众喜闻乐见的产品呈现形式;另一方面突出了目前网购替代线下购物的趋势越来越明显,这为互联网保险的发展提供了强力的需求支撑。
保险消费文化也在逐渐变化,下图是中国网民购买保险渠道占比,人们已习惯于“足不出户,乐享人生”的网购便捷模式,这也正是消费方式朝O2O的转变。虽然从个险营销员中