信用卡风险管理

1.信用卡及信用卡风险
1.1信用卡定义
广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。

狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。

信用卡风险危害很大，需要加以防范。

1.2信用卡风险种类
1.2.1信用风险
信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。

发卡银行发
给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度。

如果客户经济状
况恶化，无力还款，就可能引发信用风险。

由于信用卡是免担保、免保证金、免
抵押品的信贷方式，因此对于信用卡业务来说，信用风险是一个最主要的损失来源。

信用风险带来的坏账损失直接减少了银行的利润，如果信用风险损失大大超
过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监管机构又要求银行增加资本金比率，
从而产生巨大的资本危机，控制不当甚至会导致信用卡公司的破产。

1.2.2欺诈风险
信用卡欺诈风险是指因诈骗所产生的风险，主要包括欺诈性申请和欺诈性交
易。

前者只要是指欺诈者盗取他人身份信息来申请信用卡的行为，而后者是指欺
诈者盗取卡片或卡片上信息进行刷卡的行为。

根据信用卡欺诈的手段不同，我们可以将信用卡欺诈风险分为以下几种类别：
(1)丢失、被盗卡带来的信用卡欺诈风险。

客户的信用卡和身份证明被不
法分子以非法途径取得后，在此卡进入止付名单之前，进行授信额度以内的消费，
给发卡机构、商户和持卡人带来损失的可能性。

(2)仿冒已有的信用卡进行欺诈的风险。

专门犯罪集团依照发卡机构信用
卡样板及有关数据，制作假卡，并且利用这种假卡进行消费或提取现金。

(3)恶意透支。

合法的持卡人利用发卡机构提供的短期限额消费信贷业务，
采用限额下连续购货或取现的方式，恶意造成超越限额的巨额透支，并超期拒不
偿还。

(4)商户欺诈。

是指不良商户与持卡人或者不法分子勾结，骗取发卡机构
信用的行为。

产生信用卡欺诈风险的原因来自信用卡业务的各个环节，一般认为以下几点
原因会引发潜在的风险：
(1)发卡机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下了可乘之机。

(2)发卡机构不注重资信调查，给希望利用虚假信息进行信用卡诈骗的不
法分子留下了机会。

(3)特约商户的投机取巧，唯利是图的心理易为不法分子所利用。

1.2.3操作风险
操作风险是因作业流程上的操作不当而产生的风险。

比如计算机系统故障而
导致信用卡授权无法进行，或由于模型和策略的贯彻执行程序出错而导致决策错
误等。

2.信用卡欺诈方式
2.1信用卡恶意透支
以套取资金为目的，超出透支限额或故意不按期还款的行为。

2.2信用卡欺诈
指利用信用卡进行资金欺诈的行为。

欺诈行为通常有以下形式。

1、冒用丢失卡或冒用被盗卡。

一旦卡片丢失或被盗，欺诈者便会用其获取商品、服务或现金。

只有在丢失或被盗被报告之后才能采取防范措施。

所以通常在卡片刚刚丢失或被盗时，欺诈活动最多。

2、截取信用卡。

卡片在邮寄过程中被截取，之后被欺诈使用。

卡片可能在邮寄过程中的不同环节被截取，这皮鼓环节通常是：发卡行的分发中心，运输商的大批运输过程中、邮件的分检系统、持卡人所在处。

这些欺诈类型的平均损失一般比丢失或被盗卡片的损失要高，这是因为卡片被截时还未签名，欺诈者可随意地在卡上签名，并在交易单据上使用他自己的签名。

3、滥用账号。

由其他人，而不是真正的持卡人，使用账户号，来获得商品、服务或现金。

这种欺诈通常出现在不需出示卡片的交易中，如邮购或电话订购以及网络购物。

这一类型在虚假特约商中很普遍。

4、伪造卡。

伪卡欺诈使用模仿真卡的有关账户数据的卡片，但这些卡片不是由发卡行或被授权的卡片制造商生产的。

通常有四种伪造卡：全部重新制造、改动/重新凸印、重新编码、白卡。

5、虚假持卡人申请。

3.信用卡风险管理
3.1风险补偿
是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。

常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。

在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。

建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。

而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。

在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。

3.2风险回避
风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。

也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。

可以说这是最简单的风险处理方法。

如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。

3.3风险预防
预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。

预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。

当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。

与信用卡风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。

尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“防治结合、预防为主”的目的。

预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。