商业银行信用卡业务发展及风险管理
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务一直是金融机构重要的盈利来源之一，但随着市场竞争日趋激烈，各种信用卡问题频频暴露，为保护消费者权益和保障金融市场稳定，监管部门制定了一系列监督管理办法。
一、信用卡产品设计与审批管理1.1 产品设计•各商业银行设计信用卡产品时应合理设置信用额度、费率和积分奖励等，确保产品透明、合规。
•不得违规挂钩其他金融产品或服务，不得变相提高客户负担。
1.2 审批管理•商业银行应建立严格的信用卡审批程序，确保客户资信状况真实可靠。
•不得出于不当竞争目的，放宽审批标准，或者盲目扩大信用卡发卡规模。
二、风险管理2.1 风险评估与控制•商业银行应建立完善的风险评估机制，及时发现和评估信用卡业务中存在的各类风险。
•若要合理制定应对措施，积极防范和控制信用卡逾期、恶意刷卡等风险行为。
2.2 不当营销管理•商业银行不得采用误导性宣传推销手段，不得将不良资产转嫁给客户。
•严禁发售过度借款产品，不得变相引导客户透支信用额度。
三、信息披露与服务质量3.1 信息披露•商业银行应加强信用卡产品的信息披露工作，保障客户知情权。
•信息披露内容应真实、全面、准确，不得隐瞒关键信息或虚假宣传。
3.2 服务质量•商业银行应提供优质的信用卡服务，确保客户权益。
•客户投诉应及时处理，建立健全客户投诉渠道和处理机制。
四、监督管理机制4.1 监督部门责任•金融监管部门应加强对商业银行信用卡业务的监督管理，及时发现问题并进行整改。
•配合相关部门进行信用卡市场调查和监测，有效防范市场风险。
4.2 行业协会监督•信用卡行业协会应积极推动行业管理规范化，加强行业自律监督。
•协助监管部门加强对行业内商业银行信用卡业务的监督管理。
结语商业银行信用卡业务作为重要的金融工具，对于消费者和金融市场都具有重要影响，因此监督管理办法的制定与执行至关重要。
各商业银行应严格遵守相关规定，加强内部管理，保障客户权益，推动信用卡市场的健康发展。
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制近年来，随着金融科技的快速发展和消费方式的多样化，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的支付工具之一。
然而，信用卡业务的风险也随之而来。
银行作为信用卡业务的提供者，必须加强风险管理与控制，以确保金融体系的稳定运行。
首先，银行需要建立完善的风险评估体系。
在信用卡业务中，风险评估是关键的一环。
银行需要通过客户的个人信息、信用记录等多个维度来评估客户的信用风险。
例如，银行可以通过客户的收入、职业、还款记录等来判断其偿还能力和还款意愿。
此外，银行还可以利用大数据和人工智能技术来分析客户的消费行为，以预测客户的违约概率。
通过建立科学的风险评估体系，银行能够更准确地识别潜在的风险客户，从而及时采取措施进行风险控制。
其次，银行需要加强对信用卡业务的监管和合规管理。
信用卡业务涉及大量的个人隐私信息和资金流动，因此，银行必须严格遵守相关法律法规，确保客户的信息安全和资金安全。
银行应建立健全的内部控制机制，对信用卡业务的各个环节进行监控和审计，及时发现和纠正潜在的风险。
此外，银行还应加强对商户的审核和管理，确保商户的合法性和信用度，防止商户利用信用卡进行非法活动。
只有通过规范的监管和合规管理，银行才能有效降低信用卡业务的风险。
另外，银行还需要加强对客户的风险教育和管理。
信用卡的滥用和不良使用是导致风险的主要原因之一。
银行应通过宣传教育、客户培训等方式，向客户普及信用卡的正确使用方法和风险防范知识。
银行还可以通过设置额度限制、风险提示等方式，对客户的消费行为进行监控和引导。
此外，银行还应加强对客户的风险管理，及时发现客户的异常行为并采取相应措施。
通过风险教育和管理，银行能够提高客户的风险意识，减少信用卡业务的风险。
最后，银行需要建立健全的风险应对机制。
尽管银行已经采取了一系列的风险管理和控制措施，但仍然无法完全避免风险的发生。
因此，银行需要建立健全的风险应对机制，及时应对和处理风险事件。
银行应建立紧急预案，明确责任分工和应急措施，以应对可能出现的信用卡风险。
浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议
行的重视 ， 并积 极做 好 防 范措 施 本 文 主 要 分 析 商 业 银 行 在 开 展 信 用卡 此务 过 程 申可 能遇 到 的 主要 风 险 ， 并 提 出相 关 的 防 范建 议
（ 一 ） 商、 Ｉ 银行审批 、 制 ｋ 并ｆ Ｉ ｛ Ｉ ５ 寄
空赤字 ， 以增 强 保 险 公 ｒ 氐御 风 险 的 能 力 。
强引 导 、 积极寅传 ， 普及农业保 险的柑火知识 ， 提高其参 ｌ Ｌ ｊ 农 业保险 的积极性 政 府 可以对 保险公 州给 予适 当的财政 的 支持 ， 对于经常发生农业 自然 灾售地 的保 险公 州更 多的财 政补贴 ， 使其有 信心来做 好农 业保 险 ， 发挥 其社会保 障 的功
５ ．・ 持 政 肘 、 保 险公 ｒ Ｕ 和投保农 户的 ■化一体 ， 删动 各
制 。通 过 Ｃ 象坝测 ， 及 时发 卡 Ｈ 父气象信 息 ， 对 于病虫 害多 发 的地 区． 政府通过 实施痫虫 害防治办 法等方法 来降低农 业 受灾 移 ｛ ， 进Ｉ 成少保险公 州的赔付 牢。这 些方法郜 可以降 低附＿ 』 Ｊ ｌ 年， １ ｈ Ｅ 保 险 费率 一 个可 以接 受 的水平 ， 促进 我 国农 业保险 ０ ， Ｉ ｋ 合 健康发展。
此 带 来的 信 用卡 业 务 风 险 也 应 引起 监 管 部 门 和 各 大 商 业银
６ １ ０ ０ ０ ０ ）
（一 一 ） ｌ ｆ ｊ 请人提交信『 ｝ 】 卜ｆ 占 申请人 对 商业银行的信川 卜 功能仃所 ｒ 解， 同时 义存
在 办 婵 需 求 的暴 础 根 据 商 、 银 行 信 用 卜 办 的 要 求 ， 捉
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商业银行信用卡风险及风险控制对策
［ 摘 要 ］ 着银 行 业务 的扩 大 ，银 行 之 间在 个人 业务 上 的竞 随
（） １ 提高 信 用卡 办理 业 务 员的 素质 。改 变 对业 务 员原有 的考 核 争越 来越激 烈 ，信 用卡 的发放 数量 越 来越 大 ，随之 而来 的风险 也越 机 制 。一 直 以来 ，各 大 银行 均 以发卡量 对业 务 员进行 考核 ，该 制度 来越 多 ，坏 账越 来越 多。并且 有很 多风 险是 前所 未有 的 。面 临这种 造成 了业 务 员用尽一 切 办法 进行 开卡 ，废卡 坏卡 量 巨大 。改变 原有 高速增 长过 程 中产 生的风 险 ，应该 在银 行发 放 审批 ，信 用卡使 用 中 考核 制度 ，对 “ 首刷 ”量进 行考 核 以及 对 引入质 优持 卡人 的业务 进 的跟进 服务 以及 通过 立 法和建 立相 对适 合 中 国国情 的信 用制度 来对 行奖励 。可 有效 避免 该情 况的发 生 。 风险进 行管 理 。 （） ２ 办理 过程 中 ，严 格 审批 可 以证 明还 款 能 力的有 效 文件 ，如
对额 度较 大 ，情 况较 特 殊 的案例 进行 调查 ，必要 情 况下 ，可按 照相 应法 律法规 进行 民事 或刑 事追诉 。
４建立 适合 我 国 国情 的个人 信 用制 度体 系。 发达 国 家从事 个人
其 中股份 制 商业银 行 的信 用卡 不 良率 明显高 于 国有银 行 。一季 信用 业务 历史悠 久 ，从 管理 模式 、法 律环 境到 具体 操作都 积 累了不 度 ，国有 商业 银 行信 用 卡不 良率 为２Ｏ ，较 ２ ０ 年 第 四季 度 上升 少经 验 ，建立 了成 熟 的个人 信用 制度 体 系 ：个人 信 用登记 制度 、个 ％ ０９ Ｏ２ 百分 点 ；股份 制 商业银 行信 用卡 不 良率 为５１ ，较 ２ ０ 年第 人信 用评 估制 度 、个人 信用 风险 预警 、个 人信 用风 险管理 及个 人信 ． 个 ．％ ０９ 四季度 上升 Ｏ７ ｌ个百 分 点 ；其他金 融机 构 为 １ ％ ，较 ２ ０ 年第 四季 用风 险转 嫁等 制度 。但 我们 在借 鉴 的同 时还应 结合 我 国国情 ，我们 ５ ０９
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
我国商业银行信用卡业务风险管理研究
参 考文献 ： 【］ 月君 ， １虞 中国信 用卡 产业 发展模 式 研 究 ， 京 ： 国金 融 出版社 ， ０ ４ １２ ６ 北 中 ２ ０ ： －３ ［］ ２ 吴洪 涛 ， 业银行 信用 卡业 务 ， 商 北 京： 中国金 融出版 社 ，０ ３ １ ， ５ ２ ０ ：－ ２ ２ ［】 ３ 张淑 艳 ， 商户风 险管 理的难 点 与建 议， 中国信用 卡 ， ０ ５ ９ ５ ． ８ ２ ０ ， ： ７５ ［ 刘毅， ４ 】 商业 银行 经营 管理学 ， 京 ： 北 机械 工业 出版社 ， ０ ６ ２ ９２ ２ ０ ： １－２１
一
成。
其次 ，信用 卡 业务 属 于银 行 的资 产 业 务， 银行 根据 负债业务 的发展状 况和资金 的 数额 、 限来安 排发 展信 用卡业 务 的规模 ． 期 再次， 卡业 务属于典 型的零售业 务． 信用 其服 务对象具有 广泛性 ， 几乎所有 的交 易活 动 都可 以通过 信用 卡完 成 。 （ ） 用卡业 务风 险的含 义及 类型 二 信
一
、
引 言
我 国信 用卡 发展迅 速 ， 至 ２ ０ 截 ０ ９年一 季度， 信用 卡发 卡量 为一 亿五千 多万 张 ， 期 末 授信 总额达 １ ３ ０多亿元 ， 万 ５ 与上年 同期 相 比翻 了一 番 。但 同时信 用卡 风 险发 生的 频率也 越来越 高 。２ ０ ０ ９年 ６月央 行发布 了 ２０ ０９年第一 季度 支付运 行情 况报 告 ，数据 显示 ， 一季 度信用卡逾 期半年 未偿信贷 较去 年同 比上升 １ ３１ ， ３． ％ 与上年 同期 相 比翻 了 倍 以上 。央行 提醒 金 融机 构在 推进信 用 卡业务快速 发展 的同时 ， 应警 惕信用 卡逾 期 未偿 金额持 续 上升所 带 来的潜 在 风险 。所 以， 国内商 业银行不 应该 以忽略潜在风 险为 代价不计 后果地 争夺现有 市场 ， 应加 强信用 卡业务 的风险防 范 ， 提升信 用卡风 险管理水 平 ， 而达到 提高 资产质 量 ， 升银行 核心 从 提 竞争 力的 目的 。 二、 用卡业 务及 信用 卡风 险 信 （ ） 用卡 业务 的概念 、 征 一 信 特 信用 卡业 务是 指与 信用 卡产 品和 服 务 相关 的， 包括发 卡业务 、 收单业务 、 数据处理 和转接 活动 、 资金 结算清算 业务等 在 内的一 切经 济活 动和 关系 的总称 。 主要特 征有 ： 其 首先， 从信用 卡业务 涉及 的对 象来看， 是 由银 行 、 户和特 约 商户三 方面 组成 ， 客 而银 行其 他业 务 一般 是 由银 行和 客户 两方 面 组
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
银行信用卡业务的风控与合规管理
银行信用卡业务的风控与合规管理一、引言随着经济的发展，人们使用信用卡的频率逐渐增高，银行信用卡业务也随之兴起，但信用卡业务存在着一些风险和合规问题，因此银行需要加强信用卡业务的风险控制和合规管理，确保安全、合法地提供信用卡服务。
二、信用卡业务的风险控制1.信用风险控制：银行应该对信用卡申请人的资产负债状况、还款能力、借款用途等方面进行评估，在此基础上制定合理的信用额度，以控制信用风险。
此外，银行还应该对信用卡消费行为进行监控，发现异常行为及时采取措施，并建立不良记录数据库，避免授信给不良信用的申请人。
2.操作风险控制：银行应该加强对员工的培训和管理，确保员工提供正确的信用卡服务。
此外，银行还应该建立健全的柜面管理制度，规范柜员操作行为，加强风险控制。
3.市场风险控制：银行应该对市场环境的变化进行及时分析，及时调整信用卡的营销策略和收费政策，确保信用卡业务的稳健发展。
此外，银行还应该加强对信用卡合作商户的管理，防范商户涉嫌欺诈、违法等行为对银行的风险产生影响。
三、信用卡业务的合规管理1.法律合规管理：银行应该遵守相关法律法规及监管部门的规定，建立合规管理制度，确保信用卡业务合法合规。
此外，银行还应该加强对商户的合规管理，确保商户的行为符合相关法律法规及监管要求，避免商户的违法行为给银行造成损失。
2.信息安全管理：银行应该建立健全的信息安全管理制度，确保客户的个人信息得到有效保护。
此外，银行还应该加强对信用卡系统的安全管理，防范黑客攻击、系统故障等安全威胁。
3.业务流程监管：银行应该对信用卡业务的各个环节进行监管，确保信用卡业务的规范、透明运作。
此外，银行还应该加强对监管部门的沟通和协调，及时了解监管要求，确保信用卡业务合规运营。
四、结论随着信用卡业务的发展，银行的风险控制和合规管理显得尤为重要。
银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，确保信用卡业务的安全、可靠和合法。
只有如此，才能更好地服务于客户，促进银行业务的健康、稳定发展。
商业银行信用卡风险及防范措施
商业银行信用卡风险及防范措施一、商业银行信用卡风险信用卡作为一种高频使用的支付工具，随着人们生活水平的提高和消费观念的变化，已成为大众生活中不可缺少的一部分，然而信用卡市场上风险也同步存在。
1.1 信用卡盗刷信用卡盗刷是信用卡业务中最常见的欺诈风险，黑客通过网络渠道窃取消费者信用卡信息并使用该信息进行消费。
此种问题通常由商业银行抗诈骗团队或第三方技术公司协助处理。
1.2 恶意透支有些不法分子往往使用虚假的信用信息办理信用卡，恶意透支后便溜之大吉。
这种风险可通过风控系统、数据挖掘以及消费信用审查等手段得到预防和控制。
1.3 恶意拖欠信用卡拖欠是指持卡人长期不还信用卡账单而产生的风险。
此事发生后，银行将被迫对用户采取追缴措施，其中包括通过法律手段追缴欠款，这将极大损害商业银行的声誉和业务发展。
1.4 卡内欺诈这类风险指的是银行职员或第三方机构纵容用户通过欺诈获得信用卡授权，导致银行损失。
这种风险需通过加强人员审查、遵纪守法原则以及数据挖掘技术等手段去预防。
二、商业银行信用卡风险防范措施为了降低商业银行信用卡业务中的各种风险，银行需采取以下一些措施：2.1 加强内部控制建立完善的业务流程及风险管理体系，加强外来人员身份鉴别闸机等，以确保银行安全。
2.2 强化系统风险控制信用卡系统监控和风险控制维护管理，定期分析各系统数据，更新卡片、账户等信息及时触发额度提醒、风险监测预报等功能模块。
2.3 提高业务人员风险控制意识加强人员培训，增强员工的风险监测意识，特别是熟悉各种欺诈手段，提高团队反欺诈能力，及时发现和防范信用卡风险。
2.4 优化技术手段加强信息科技基础设施建设，整合外部监管机构的技术资源，提高商业银行信用卡业务的技术水平，降低信用卡欺诈风险。
三、结论商业银行信用卡风险及防范措施的建立是银行业务安全的重要保障，只有积极采用前沿技术和坚定信仰、筑牢信任等行之有效的风险控制举措，才能使得银行信用卡业务顺利运行，同时也会增强消费者的信心和信任。
商业银行信用卡业务管理
商业银行应通过提供特色服务、积分兑换、优惠活动等方式提高 客户黏性，保持客户忠诚度。
定期与客户沟通
商业银行应定期与客户进行沟通，了解客户需求，提供更加贴心 的服务。
05
信用卡业务的创新与发展
信用卡业务的创新方向
01
产品创新
开发个性化、差异化的信用卡产品，满足不同消费者的需求。例如，
推出联名卡、主题卡等特色卡种，或者提供定制化的信用卡权益。
市场风险是指因市场价格波动导致金融机构资产价值下降的风险 ，如利率、汇率、股票价格等。
市场风险的评估方法
商业银行通常采用灵敏度分析、压力测试等方法来评估市场风险 。
市场风险的控制措施
商业银行通过分散投资、限制杠杆率、定期对市场风险进行评估 等方式来控制市场风险。
操作风险的评估与控制
1 2
操作风险的定义
渠道维护
对现有渠道进行定期维护，保持与合作伙伴的良好关系，提 高业务合作效率。
信用卡业务的促销策略
优惠促销
通过各种优惠活动，如折扣、返现、积分 等，吸引客户使用信用卡进行消费。
VS
会员制度
建立会员制度，对使用信用卡消费的客户 进行积分累计和兑换奖励，提高客户黏性 和忠诚度。
04
信用卡业务的服务质量提 升
06
案例分析
国内某商业银行信用卡业务案例分析
背景介绍
该银行是国内一家大型商业银行，近年来 积极发展信用卡业务。
解决策略
该银行通过建立完善的风险防范机制，加 强客户资质审核，引入新技术手段等措施 ，不断提升风险防范能力。
业务模式
该银行采用全流程线上申请审批系统，客 户可以在线提交申请，银行在收到申请后 进行审核，审核通过后制卡并寄送。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的不断发展和社会的不断进步，信用卡已成为人们生活中不可或缺的支付工具。
商业银行作为信用卡发卡主体，在发展信用卡业务的也面临着各种风险挑战。
本文将从信用卡业务的风险出发，分析我国商业银行在发展信用卡业务中所面临的风险，并提出相应的对策措施。
一、信用卡业务的风险1. 信用风险信用卡业务的最大风险在于信用风险，即借款人可能出现无法按时偿还信用卡透支款的情况。
随着信用卡用户数量的不断增加，信用风险也逐渐增加。
尤其是在经济下行期间，借款人的还款能力会受到很大影响，从而增加了信用卡的信用风险。
2. 违约风险信用卡在发放时并没有担保物，一旦借款人逾期不还，银行将面临着一定的违约风险。
尤其是在经济不景气时，许多借款人可能因为失业或经济压力大而无法按时还款，大大增加了违约风险。
3. 技术风险随着信息技术的不断发展，信用卡业务也越来越依赖于各种技术系统。
一旦技术系统出现问题或者被黑客攻击，将给银行带来不小的损失。
技术风险可能导致信用卡用户信息泄露、资金被盗刷等问题，对银行的声誉和资金安全带来极大影响。
4. 法律风险信用卡业务涉及众多法律法规，一旦银行在业务中违反相关规定，将面临法律风险。
银行在收费、透支欺诈等问题上出现违规行为，都可能引发法律纠纷，给银行带来不小的损失。
二、对策措施1. 建立科学的信用评估体系为了降低信用风险，商业银行应建立科学的信用评估体系，对申请信用卡的借款人进行严格的信用审查。
通过借款人的个人信息、职业信息、资产状况等进行综合评估，降低信用卡的风险。
2. 加强风险管理商业银行应加强对信用卡业务的风险管理，建立规范的风险管理机制。
通过建立完善的信用卡风险监测和预警系统，及时发现和应对风险，降低违约风险的发生。
3. 提升技术安全水平商业银行应不断提升信用卡业务的技术安全水平，加强对技术系统的监控和防御能力，防止黑客攻击和信息泄露。
应加强对员工的技术培训，提高员工的风险意识和应对能力。
信用卡业务发展和风险防范调研报告
信用卡业务发展和风险防范调研报告一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进“提前消费”的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自xx年信用卡业务开始至xx年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,xx年1月至xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
商业银行信用卡业务发展与风险管理
Ｔｈ ｅ Ｒｉ ｓ ｋ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ ａ ｎ ｄ Ｂｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｄｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ ｏ ｆ ｔ ｈ ｅ Ｃｒ ｅ ｄ ｉ ｔ Ｃａ ｒ ｄ
ＹＩ Ｎ Ｙｉ ｎ ｇ，Ｓ ＯＮＧ Ｌｉ ａ ｎ ｇ － ｒ ｏ ｎ ｇ，ＴＡＮＧ Ｈｕ ｉ － ｘ ｉ ａ ｎ
商业银行的信用卡业务
商业银行的信用卡业务信用卡业务是商业银行的重要组成部分之一，它不仅能够为个人客户提供便利的支付和借贷服务，还能够为商户和企业客户提供灵活的支付解决方案。
本文将从信用卡的定义、业务模式以及风险管理等方面对商业银行的信用卡业务进行探讨。
一、信用卡的定义与发展信用卡是一种依托商业银行发行的支付工具，它允许持卡人通过刷卡或取款等方式进行消费和借贷。
随着电子支付技术的发展和社会经济的快速增长，信用卡业务逐渐兴起并取得了长足的发展。
二、信用卡业务的模式商业银行开展信用卡业务往往采用四方模式，即银行、持卡人、商户和发卡组织之间形成的关系网络。
具体而言，商业银行作为信用卡的发行机构，与持卡人签订发卡合同，发放信用卡并提供相应的还款和消费服务。
持卡人在与商户进行交易时，使用信用卡进行支付。
商户通过与发卡组织签订受理合同，可以接受持卡人的信用卡支付。
三、商业银行信用卡业务的优势1. 便捷性：信用卡作为无现金支付的工具，方便快捷，可以随时随地进行消费和取款。
2. 借贷功能：信用卡允许持卡人在一定额度内透支消费，为个人提供了方便的短期借贷渠道。
3. 消费优惠：持卡人使用信用卡进行消费，通常可以享受积分、返现等各种优惠政策，增加了消费者的购买动力。
4. 信用建立：通过信用卡消费和按时还款，持卡人可以逐渐建立良好的信用记录，有利于个人在日后的借贷和信用评估中获得更多的便利。
四、商业银行信用卡业务的风险管理商业银行在开展信用卡业务时，需要高度重视风险管理，以确保信用卡业务的安全和稳定运营。
1. 风险评估：商业银行需对持卡人的信用状况进行评估，确保发放信用卡的合理性和适当性。
2. 信用风险管理：商业银行应建立完善的贷款评估和授信流程，控制信用卡透支风险，并采取相应的风险预案。
3. 欺诈风险防控：商业银行需要建立健全的反欺诈制度和机制，通过监测和分析异常交易、建立黑名单等手段，有效防控信用卡欺诈风险。
4. 技术风险防范：商业银行应加强对信用卡系统的安全性防范，包括数据加密、防火墙、身份验证等技术手段，防范黑客攻击和信息泄露等技术风险。
银行信用卡业务的风险管理
银行信用卡业务的风险管理近年来，随着社会及经济的发展，银行信用卡业务得到了广泛的发展与应用，为人们的生活带来了极大的便利。
然而，信用卡业务的风险管理也十分重要，其风险控制不当可能会导致银行巨大的财务风险。
因此，本文将从信用卡业务风险的类型、风险评估与监控和对策措施等三个方面进行详细探讨。
一、信用卡业务风险类型：1.市场风险：信用卡业务受到市场变化的影响较大，如利率、汇率等变化，会对信用卡资产规模、信用卡客户营销等产生重大影响。
2.信用风险：信用卡申请客户的还款能力和还款意愿不足，将会对银行信用卡资产质量产生较大风险，导致银行信用卡贷款违约率的升高。
3.操作风险：信用卡业务主要指各种信用卡的发放业务，其操作流程十分冗长，一旦操作上存在漏洞或错误将会导致银行负面效应，如信用卡信息泄露等。
4.技术风险：随着信息技术的发展，信用卡业务的技术风险也逐渐增加，主要是指信用卡数字存储系统、数据交换系统、网络系统的攻击与防御等。
二、信用卡业务风险评估与监控：1.风险评估：对信用卡业务各种风险展开全面的定性和定量分析，评估其风险程度和风险影响程度，以制定相应应对措施。
2.风险监控：建立完善的监控系统，对信用卡业务数据进行实时监控，并适时对数据进行分析和处理，及时发现信用卡业务运营过程中可能存在的安全隐患，预防事故的发生。
三、信用卡业务风险对策措施：1.加强内部管理：建立完善的内部管理体系，包括信用卡业务流程、人员配备、信息披露等内容，加强对信用卡业务的中长期规划和风险管理的监控和评估。
2.完善风险应对机制：针对不同风险类型，制定相应风险管理对策，包括完善信用评级模型、制定贷款营销策略、加强反欺诈防范、制定客户风险识别措施等。
3.提高员工能力：信用卡业务需要专业高素质的人员，银行应提高员工培训和技能水平，为银行信用卡业务创造良好的风险管理环境。
综上所述，银行信用卡业务的风险管理是对银行财富安全的有效保护，需要银行制定相应的对策措施，并加强监控和评估，提高员工技能和管理水平，预防和应对信用卡业务风险隐患，确保信用卡业务的稳定、健康、安全运营。
银行业的信用卡业务发展与风险管理
银行业的信用卡业务发展与风险管理随着社会经济的不断发展，信用卡业务在银行业中起到了越来越重要的作用。
信用卡业务的发展不仅带来了巨大的商机，同时也带来了一系列的风险。
本文将探讨银行业的信用卡业务发展与风险管理。
一、信用卡业务的发展信用卡作为一种便捷的支付工具，受到了越来越多消费者的青睐。
银行业通过发展信用卡业务，可以扩大客户群体，提高收益和利润。
因此，银行业积极拓展信用卡业务，推出不同类型的信用卡产品，满足不同客户的需求。
1. 信用卡产品多样化银行业根据不同客户的需求和信用状况，推出了多种类型的信用卡产品，如普通信用卡、金卡、白金卡、钻石卡等。
普通信用卡适合大多数人群，而高端信用卡则更加注重优质服务和额度提升。
信用卡产品的多样化满足了不同客户的消费和资金需求。
2. 便捷的消费方式信用卡的推出使得消费者不再需要携带大量的现金，只需要携带一张信用卡就可以轻松完成支付。
信用卡的刷卡支付还可以享受一定的优惠和积分回馈，进一步刺激了消费者的使用欲望。
信用卡的便捷性和消费优惠使得信用卡业务得到了迅速发展。
二、信用卡业务的风险伴随着信用卡业务的发展，相应的风险也逐渐显现。
银行业在发展信用卡业务时，面临着以下几个方面的风险。
1. 信用风险信用卡属于无担保贷款，银行在发放信用卡时需要对客户的信用状况进行评估，以确保客户能够按时还款。
然而，客户的信用状况可能发生变化，造成逾期还款或者违约的情况。
因此，银行需要加强对客户的风险评估和监控，及时采取措施应对信用风险。
2. 欺诈风险随着技术的不断进步，欺诈手段也越来越高级化。
信用卡的发展使得欺诈分子有了新的作案对象。
银行需要加强对信用卡交易的监控，及时发现异常交易并采取措施防止欺诈行为的发生。
同时，加强客户教育，提高客户的风险意识，也是预防欺诈风险的重要措施。
3. 违规操作风险银行业在开展信用卡业务时需要严格遵守相关法律法规和业务规范，但是某些不法分子可能会利用漏洞进行违规操作。
信用卡业务发展现状、主要风险及审计策略_
信用卡业务发展现状、主要风险及审计策略目录前言 (3)一、我国信用卡发展历程及现状分析 (4)（一）我国信用卡发展历程 (4)（二）我国信用卡发展现状 (4)二、我国当前信用卡发展主要特征及未来发展趋势分析 (12)（一）我国当前信用卡发展主要特征 (12)（二）我国信用卡未来发展趋势分析 (15)三、当前信用卡最新政策制度梳理与解读 (18)（一）国内信用卡业务政策与制度发展状况 (18)（二）2009年以来对信用卡业务发展有较大影响的相关政策解读20 四、当前我国银行信用卡业务风险现状与风险管理建议 (26)（一）信用卡业务发展中存在的主要风险因素分析 (26)（二）信用卡业务风险管理建议 (29)五、信用卡业务审计面临的困难及相应策略 (34)（一）围绕信用卡业务开展审计工作所面临的困难 (34)（二）信用卡业务审计策略 (35)前言近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，逐步将其作为一项重要的战略业务看待，各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争日益激烈。
同时，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成。
不过，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现。
由于我国银行开展信用卡业务时间不长，风险管理经验相对缺乏，部分金融机构单纯追求发卡量的粗放式经营模式，对信用卡风险管理投入不足，信用卡风险识别、客户分析、风险监控和授信管理存在一定缺陷，使信用卡风险集聚。
我国银行监管机构根据信用卡业务发展形势，适时出台了相关政策、办法和规定，以规范业务运行和防范各类风险。
为发挥内部审计工作的建设职能，根据总行审计部专业化建设精神及青岛总审计室工作计划安排，青岛总审计室信用卡专业化研究团队，长期本着多视角、全方位跟踪了解国内信用卡当前发展动态与趋势，解读监管部门发布的最新信用卡新规以及分析信用卡业务主要风险因素，提高对信用卡业务当前风险状况的认识和把握，进一步提升审计人员信用卡业务专业化素质的目的。
商业银行信用卡业务风险管理研究
商业银行信用卡业务风险管理研究第一章：引言随着互联网时代的到来，越来越多消费者选择使用信用卡进行消费。
与此同时，在商业环境下，信用卡也成为了一种常见的支付方式。
信用卡的普及和应用，带来了商业银行信用卡业务规模的迅速增长。
然而，随之而来的是信用卡业务风险的上升，如信用卡交易欺诈、不良贷款等。
因此，商业银行信用卡业务风险管理显得尤为重要。
本文将从信用卡业务概述、商业银行信用卡风险管理重点、风险管理措施、案例分析等方面，对商业银行信用卡业务风险管理进行深入研究。
第二章：信用卡业务概述信用卡是银行发行的，具有一定授信额度和消费功能的金融卡片。
在信用卡的使用过程中，持卡人可以通过消费分期、取现、还款、转账等多样化的业务操作，方便快捷地满足个人消费需求。
商业银行通过发行信用卡来开展信用卡业务。
在信用卡业务中，商业银行负责发卡、处理、催收、授信、风险管理等方面的工作。
在信用卡业务运营过程中，涉及到了多种利益相关方，包括持卡人、商家、发卡行、处理行等。
第三章：商业银行信用卡风险管理重点随着信用卡业务规模不断扩大，信用卡业务风险也日益复杂和多样化。
商业银行信用卡业务风险管理需要注意以下重点：1.信用卡欺诈风险：包括信用卡盗刷、伪冒卡、套现等欺诈行为。
2.不良贷款风险：指持卡人不按期还款或逾期还款，导致银行资产损失。
3.支付结算风险：指受理商户的结算风险和P2P支付风险等。
4.流动性风险：指银行流动性能力不足，无法满足卡片使用者的资金需求。
5.市场风险：包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
6.合规风险：包括各类法规、政策风险，以及知识产权保护风险等。
第四章：风险管理措施商业银行信用卡业务风险管理需要采取多样化的措施，包括但不限于：1.建立完善的风险管理机制，确立完整的信用卡风险管理流程。
2.强化风险评估和监管，对风险企业或个人进行筛选和排除。
3.建立动态的信用卡风险评估模型，准确评估信用风险。
4.完善识别机制，实现对信用卡欺诈行为的及时识别和拦截。
商业银行信用卡风险及防范措施
商业银行信用卡风险及防范措施信用卡是一款非常方便的消费方式，随着社会经济的发展和人们消费方式的改变，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的支付工具。
同时，信用卡的安全问题也越来越引起人们的关注，商业银行在发放信用卡的同时也必须加强风险管理和防范措施。
商业银行信用卡风险1.信用卡盗刷风险信用卡盗刷风险是指未经持卡人授权而使用信用卡进行交易的风险。
商业银行信用卡交易过程中的安全风险主要来源于两个方面：•技术安全风险：主要涉及网络技术、终端设备和软件等方面，包括黑客攻击、病毒感染、网络钓鱼等各种技术手段。
•非技术安全风险：主要涉及人为因素，包括信用卡信息被泄露、种植木马程序、恶意窃取等各种手段。
2.信用卡逾期风险信用卡逾期风险是指作为信用交易的一种信用工具，当持卡人未能按照信用卡发卡银行规定的期限进行还款和偿付等本金、利息和其他费用时，就会产生信用卡逾期风险。
3.持卡人授权风险商业银行发放信用卡时，持卡人需要向银行授权某些行为，例如自动还款、消费通知等，这时候也会存在一定的风险。
比如持卡人不慎泄露授权账号密码，就会有人冒充持卡人从而进行一些非法操作。
商业银行信用卡风险防范措施为了增强信用卡的安全性，商业银行需采取以下防范措施：1.技术手段防范商业银行需要采取各种技术手段来防范信用卡盗刷风险，包括：•采用防火墙、入侵检测系统等设备确保信用卡交易平台的安全。
•使用数字证书和非对称加密技术确保交易信息的安全。
•安装反病毒软件、隔离存储设备、限制外网访问等手段保障信用卡信息的安全。
2.风险评估措施商业银行需要针对信用卡逾期风险，对持卡人的还款能力和信用状况进行评估。
比如银行可以对持卡人的工作和收入情况进行核实，并根据持卡人的还款记录制定合理的还款计划。
3.授权管理措施商业银行需要加强对持卡人授权的管理，确保授权操作的合法性和真实性。
比如银行可以采取接听录音、短信验证码等多种方式来核实持卡人的操作。
4.投诉处理机制商业银行要建立健全投诉处理机制，及时处理持卡人的投诉。
地方商业银行的业务发展与风险管理
地方商业银行的业务发展与风险管理【摘要】地方商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在业务发展与风险管理之间需要保持平衡。
本文首先分析了地方商业银行业务发展的现状，指出了其发展中存在的问题和挑战。
接着强调了风险管理在地方商业银行中的重要性，提出了加强内部控制和监管的建议。
然后探讨了地方商业银行的业务拓展策略，以及应对风险的管理工具。
论述了地方商业银行在风险管理过程中面临的挑战，并呼吁其需要注重业务发展与风险管理的平衡。
地方商业银行需要在业务拓展和风险管理之间找到平衡点，通过加强内部控制和监管措施，有效降低风险，确保金融稳定和可持续发展。
【关键词】地方商业银行、业务发展、风险管理、现状、重要性、业务拓展策略、风险管理工具、挑战、平衡、内部控制、监管1. 引言1.1 地方商业银行的业务发展与风险管理地方商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为地方经济发展提供金融支持的重要职责。
随着中国经济的快速发展和金融市场的逐步开放，地方商业银行的业务发展和风险管理面临着新的挑战和机遇。
在当前金融环境下，地方商业银行如何抓住机遇，实现可持续发展，同时有效管理风险，成为摆在各家地方商业银行面前亟需解决的问题。
地方商业银行业务发展的现状既包括机遇也包括挑战。
一方面，随着大众金融需求的增长、金融科技的发展以及地方政府金融改革的推进，地方商业银行业务规模不断扩大，服务领域不断拓展。
竞争加剧、风险加大，一些地方商业银行过度扩张业务、不合理扩张规模，导致风险积聚，陷入困境。
在这样的背景下，地方商业银行的风险管理显得尤为重要。
有效的风险管理可以帮助地方商业银行降低经营风险，保护利益，确保金融稳定。
也可以帮助地方商业银行更好地把握市场机遇，实现可持续发展。
地方商业银行业务发展与风险管理之间的平衡至关重要。
只有在业务发展过程中注重风险管理，才能更好地应对市场波动，实现稳健发展。
地方商业银行应加强内部控制和监管，确保风险可控，实现良好的经营业绩和金融效益。
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4
信用卡业务交易流程
第一部分 信用卡业务发展
() () ()
() () () ()
发卡银行
1 2 9 10
申发 出 还
请卡 账 款
信
单
用
卡
(4)交易授权
(4)交易授权
授权清算网络
授权清算网络
(8)清 算
(8)清 算
收单银行
信用卡组织 Visa/Master/JCB/AE/银联
(3)消 费
拥有，才有价值
9
第一部分 信用卡业务发展
概况之风险情况
不良率：1.10%
年累计呆账率：0.56%
1.70% 1.50% 1.30% 1.10% 0.90% 0.70% 0.50%
1.61% 1.15% 1.10%
2010年 2011年 2012年
0.80% 0.70% 0.60% 0.50% 0.40% 0.30% 0.20% 0.10% 0.00%
2009年8月银发【2009】149号文 《中国人民银行办公厅关于贯彻落实 <中国人民银行 中国银行业监督管理 委员会 公安部 国家工商总局关于加 强银行卡安全管理预防和打击银行卡 犯罪的通知>的意见》
中国银行业监督管 理委员会令2011年 第2号《商业银行信 用卡业务监督管理 办法》
以招商银行信用卡中心为例
拥有，才有价值
6
概况之发卡规模
累计发卡：2.8亿张
其他 27%
工行 23%
中行 6%
建行 14%
光大 6% 农行 7%
交行 10% 招行 8%
第一部分 信用卡业务发展
流通户：2.2亿户
其他 32%
工行 21%
中行 6% 农行 7%
建行 16% 交行 11% 招行 8%
数据截至2012年末
拥有，才有价值
第一部分 信用卡业务发展
存款利率曲线
3.5 3.25 3 2.75 2.5
2.25
近年来存贷款利率持续上浮
存款保险制度
金融业“十二五”规划中的存款保 险制度将进一步提高存款成本率
利率市场化
存款定价：“高息揽储” “一浮到顶”
✓预计在国内存款利率上浮、通胀压力仍将持续、社会存款保险制度加快建 立的情况下，资金成本将长期保持高位运行。
7
第一部分 信用卡业务发展
概况之交易规模
年累计消费额：6.2万亿
其他 29% 中行 8%
农行 10%
工行 20% 建行 14%
交行 9% 招行 10%
✓ 信用卡已成为国内主要支付工具之一。
2012年社会消费品零售总额20.7万亿，其中信用卡支付占9.2%。
数据截至2012年末
拥有，才有价值
8
概况之收入结构
信用卡业务发展及风险管理
拥有，才有价值
第一部分 信用卡业务发展概况 第二部分 信用卡风险管理
拥有，才有价值
2
第一部分 信用卡业务发展
信用卡基本概念
（一）信用卡的定义 指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提
供相关银行服务的各类介质。
异形卡
信用卡卡号：16位数字
客户的英文名字：建议 使用护照上的英文名字
主要包括发卡业务和收单业务。 发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签
约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、 卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争 议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金 结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管 理、获取交易授权、处理交易信息、资金垫付、资金结算、争议处理和增值 服务等业务环节。
二次转型
逐渐向平衡风险、多元收入、以客 群为导向的“精耕细作”式进行转变。
2002年~2005年
2006年~2008年
2009年~2012年
2009年5月银发【2009】142号文
《中国人民银行 中国银行业监督 管理委员会 公安部 国家工商总局 关于加强银行卡安全管理预防和 打击银行卡犯罪的通知》
2009年6月银监发【2009】 60号文《关于进一步规范 信用卡业务的通知 》
拥有，才有价值
挑战二：回佣率下调
第一部分 信用卡业务发展
手续费调整方案
餐娱类 1.25% （下降38%）
民生类 0.38% （下降24%） 总体下降幅度 一般类 0.78% （下降22%） 23-24%
公益类 0%
政府服务类商户的手续费调整时间 推迟至2013年8月24日，目前手续 费仍为0%，并未上调。
பைடு நூலகம்
674
签请 订款 合 约
扣 除 回 佣 付
交 易 授 权
款
持卡人
(5)确认交易与金额
特约商户 拥有，才有价值
5
第一部分 信用卡业务发展
信用卡业务发展历程
创新起步
规模扩张
“早一点、快一点、好一点” 创新思路，以迅速占领市场 为策略重点。
确立“抢占市场先机、挡住竞 争压力、忍得一时损益、赢得 永续价值”的市场竞争策略。
✓ 目前回佣率在0.45%左右，参照回佣率下降25%计算，以招行为例， 可能产生5-8亿的回佣损失。
拥有，才有价值
12
第一部分 信用卡业务发展
挑战三：计息规则 媒体的声音：
全额罚息是霸王条款
全额计息有违公平 罚息明显偏高
只针对全额还款 免息期形同虚设 “坑爹”的滞纳金 只设最低不设最高
其他 37%
包含分期等费用收入
第一部分 信用卡业务发展
年费 4%
同业基本采取刷X次免年费
佣金23%
来自于刷卡手续费。国内平均 手续费率0.4%，香港美国约 1.2%，韩国2%
利息 36%
日息万分之五
✓ 信用卡业务收入主要来自于利息、分期、刷卡手续费。
我国刷卡手续费远低于国际水平。
数据截至2012年末
起用月/年 有效月/年
（MM/YY）：（MM/YY）：
卡片开始使 卡片使用的
用时间
有效时间
信用卡种类 的标识：客 户持有的信 用卡的种类
卡号末四位号码 客户服务热线
芯片卡
卡片磁条
个人签名栏 CVC2码(万事达卡) 或CVV2码(威士卡)
拥有，才有价值
3
第一部分 信用卡业务发展
（二）信用卡业务的定义 指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，
0.73%
2010年
0.45%
2011年
0.56%
2012年
✓ 信用卡属于无担保小额信用，风险高于传统银行业务。
以2011年为例，商业银行业不良贷款率0.96%，而信用卡业务为1.15%。
注：商业银行业不良贷款率数据来自银监会《中国银行业运行报告（2011年度）》
拥有，才有价值
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挑战一：资金成本