商业银行信用卡业务
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信用卡业务的形成 ——以商业信用形式存
在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是 一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售， 所反映的经济关系是商业信用关系。
到20世纪50年代初期，这种以商业信 用形式存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务的形成 ——以银行信用形式存 在的阶段
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了 第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的 序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入 以银行信用形式存在的阶段。
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合 起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式 定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代 理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个 阶段：
▲ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行 卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是 我国第一张信用卡。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡的发展状况 ——初步发展阶段
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门 地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在 泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理 业务，首次在真正意义上走出国门。
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准 信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推 出。
2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
信用卡的发展状况 ——高速发展阶段
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消 费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具
● 具有个人消费信贷即透支功 能
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
▲ 萌芽起步阶段（1978年至1993年） ▲ 初步发展阶段 （1994年至2002年） ▲ 高速发展阶段 （2003年至今）
信用卡在中国的发展状况 ——萌芽起步阶段
三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：
▲ 1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署 协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行 卡业务；
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的
出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡 服务公司，负责在全球范围 内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是 VISA国际组织的前身。
1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为 一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的 信用卡组织。
信用卡业务的形成
wenku.baidu.com
——国际信用卡组织的
万事达国际组织
出现
1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会， 东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结 算。
人发卡和发放信用卡的授信额度
向申请人发卡
信用卡发放
——申请人向银行提出开 卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相关资料，向银行申 请信用卡；
■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对银行目标客户推销 信用卡产品，
■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标客户办理信用卡。
要求消费者提供相关资料
核
排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录的申请人。
商业银行信用卡业务
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业务
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡的概念
信用卡是由商业银行发行的无需担保、 无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款 、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、 VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组 织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、 在指定银行机构和ATM存取现金。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请确认。
信用卡发放 ——申请人向银行提出开
卡申请
信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息 、其他信息
申请表上还有两个重要的栏位：
申请人签名栏
信用卡信用卡章程
信用卡发放
——对申请人申请资料审
信用卡业务的形成 ——以商业信用形式存
在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是 一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售， 所反映的经济关系是商业信用关系。
到20世纪50年代初期，这种以商业信 用形式存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务的形成 ——以银行信用形式存 在的阶段
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了 第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的 序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入 以银行信用形式存在的阶段。
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合 起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式 定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代 理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个 阶段：
▲ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行 卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是 我国第一张信用卡。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡的发展状况 ——初步发展阶段
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门 地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在 泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理 业务，首次在真正意义上走出国门。
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准 信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推 出。
2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
信用卡的发展状况 ——高速发展阶段
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消 费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具
● 具有个人消费信贷即透支功 能
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
▲ 萌芽起步阶段（1978年至1993年） ▲ 初步发展阶段 （1994年至2002年） ▲ 高速发展阶段 （2003年至今）
信用卡在中国的发展状况 ——萌芽起步阶段
三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：
▲ 1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署 协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行 卡业务；
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的
出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡 服务公司，负责在全球范围 内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是 VISA国际组织的前身。
1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为 一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的 信用卡组织。
信用卡业务的形成
wenku.baidu.com
——国际信用卡组织的
万事达国际组织
出现
1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会， 东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结 算。
人发卡和发放信用卡的授信额度
向申请人发卡
信用卡发放
——申请人向银行提出开 卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相关资料，向银行申 请信用卡；
■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对银行目标客户推销 信用卡产品，
■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标客户办理信用卡。
要求消费者提供相关资料
核
排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录的申请人。
商业银行信用卡业务
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业务
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡的概念
信用卡是由商业银行发行的无需担保、 无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款 、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、 VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组 织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、 在指定银行机构和ATM存取现金。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请确认。
信用卡发放 ——申请人向银行提出开
卡申请
信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息 、其他信息
申请表上还有两个重要的栏位：
申请人签名栏
信用卡信用卡章程
信用卡发放
——对申请人申请资料审