浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策

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银行信用卡业务的风险管理与控制

银行信用卡业务的风险管理与控制

银行信用卡业务的风险管理与控制在现代的金融体系中,信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。

信用卡的便利性使得人们可以轻松地消费,不必随身携带大量现金或支票。

然而,随着信用卡客户数量的不断增加,银行信用卡业务的风险也随之增加。

因此,银行信用卡业务的风险管理和控制变得越来越重要。

银行信用卡业务的风险分类银行信用卡业务的风险主要可以划分为信用风险、市场风险、操作风险和合规风险四类。

一、信用风险信用风险是指因客户无力或不愿按期履行合同义务而导致的潜在损失。

具体来说,客户可能无法按时偿还信用卡透支款、利息和费用,同时还可能逾期缴纳支付最低还款额或其他应付款项。

为了降低信用风险,银行需要建立一个科学的评估系统,对客户的信用记录、收入、借贷历史和信用评级等因素进行评估,以便确定客户的信用风险水平和最大透支额度。

同时,银行需要制定一套科学的风险管理机制,有效地控制透支额度,以避免损失超出预期。

二、市场风险市场风险是指由于不确定的市场变化或不良的市场运作而导致的银行业务损失。

在信用卡业务中,市场风险可能来自于外汇汇率波动、利率风险和信用风险的变化,这将直接影响到银行的业务利润。

银行需要建立一个完善的市场风险管理体系,对市场风险进行定量分析和控制措施的制定。

同时,银行需要保持高度敏感性,注意市场动态的变化,以及时调整经营策略和风险防范措施。

三、操作风险操作风险是指由于系统、流程或人为操作失误,导致的业务损失。

在信用卡业务中,操作风险可能来自于拒付、欺诈、电脑故障或人为疏忽等各种意外事件。

这些操作风险不仅会直接影响到银行的经营业绩,还可能影响到客户的信用记录和信任感。

为了降低操作风险,银行需要制定详细的操作流程和操作规范,并定期对员工进行培训和考核,确保员工熟悉相关政策和业务流程,以避免操作失误和疏忽。

四、合规风险合规风险是指由于违反法律法规,导致的银行业务损失和声誉风险。

在信用卡业务中,合规风险主要表现为反洗钱、银行保密、客户信息保护等方面的风险。

浅谈银行信用卡分期付款业务

浅谈银行信用卡分期付款业务

浅谈银行信用卡分期付款业务作者:李媛霖来源:《时代金融》2016年第09期【摘要】在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下,信用卡以其便捷安全的特点受到了广大消费者的青睐,其中最具吸引力的信用卡分期付款已经发展成为了银行中间业务的重要增长点。

伴随着信用卡业务的蓬勃发展,分期付款消费持续升温,其消费领域已不再局限于传统,现已覆盖了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场。

可见,信用卡分期付款业务的确是具有很大的发展前景,各大银行都纷纷加大了相关资金的投入,从而加大信用卡业务的营销推广力度,旨在打造具有本行特色的信用卡业务。

当然,这也在很大程度上扩大了信用卡消费市场,使得消费者有了更多的选择空间。

但是,伴随着银行信用卡业务的快速发展,其潜在风险也逐渐显现。

因此,不管是银行大力发展银行信用卡业务,还是消费者选择银行信用卡进行提前消费,首先都应该对信用卡业务存在的风险给予适当的关注,以便提前做好风险防范和管理工作。

本文拟从信用卡分期付款业务的特点及其主要的风险点出发,主要基于消费者视角对银行信用卡分期付款业务进行分析,旨在为消费者选择信用卡消费方式提供参考。

【关键词】信用卡分期付款手续费风险一、引言近年来,伴随着银行信用卡业务的快速发展,分期付款消费持续升温,越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费,其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。

其中,分期付款购车更是受到广大消费者的青睐,形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。

但是,银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗?二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。

持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时,由银行一次性向商户支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。

浅谈信用卡分期付款

浅谈信用卡分期付款

分期 付款购买 商 品的利息终究 由谁承担 、 购买 碡
无其他 优惠 等 , 些消 费质疑 的出现 , 实者 这 其 手续繁 琐且 购买商 品的周期 长 , 因此 , 费者认 可程度并 不 利 息 、 消 高。 在银 行卡 产业快速 发展的 今天 , 越来 越多的 银行都推 出 发展过程 中的短期行为 。 出现众 多质疑的原 因大体J
1 中 国信用 卡 因 生活版 2
维普资讯
蕊驯皿啻 ¨ 玎
分 为三个 阶段:第 一阶段 , 免息阶段 , 意在培 养信用 卡消费 用 。 群;第二 阶段 , 消费 者必 须为消费承 担部分 利息 ,多以手续
在招商 银行和 中信银行最 先涉足 家电信贷 消费 后 ,0 6 20
了信 用卡 免息 分期付 款活动 ,分 期付 款这一 种新 的刷 卡方 结于 以下 两点 : 式, 已获 得越 来越多 的信用卡 用户 的喜欢 , 引 了更 多的人 吸 1 、在我 们使用 信用卡 分期付 款购物 的同时 ,钳
申请及使 用信用 卡 。
笔款项全 额支付给商 家或服务商 , 因此会 给银行带 爿
来越 多的商家 或服务商加 入信用卡分 期付款 的队伍 中, 这将 总部执行 总裁范志 军介 绍 ,“ 宁 自去 年联手 招商银 行 、中 苏 大大丰富 广大持 卡人分期 购买 的商品种类 。
信实业银 行在京推 出家 电消费信 贷服务 后 , 晶电视 、 液 对开
目前 , 内的分期付款 这种 购物模式 , 某种程 度上讲 门冰箱 等高端 电器销量 平均增 长了2 %。 国 从 0 北京苏 宁信 贷消费 是逐 步与 国外的 购物模 式接轨 。大众 信贷 消费 大范 围铺开 已经突 破 1 元 ,占北京苏 宁电器销 售额总额 的 1%。 亿 0 ” 后 ,也将 会给其 他行 业的零售 领域带来 巨大影 响 ,接下 来 , 据相关 人士透 露 , 5 这 家银行将 全面降 低苏 宁家 电信 贷

浅析信用卡大额分期业务潜在风险

浅析信用卡大额分期业务潜在风险

3 . 商 品 或 服 务 价 格 导 致 的 市
场风险

5 . 大 额 分 期 风 险 对 信 用 卡 业
二 大额分期业务风险点分析
1 . 大额分 期本 身的信 用风险

务的整 体影响
随 着 业 务规 模 的 急剧 扩 张 , 大 额分 期风 险 可能 出现 几种 情 况 :
动 ,从 而 形 成 较 大 的 风 险 管 控 压
力 。三是 收入结 构变化 。大 额分 期 会 导 致分 期 手 续 费收 入快 速 增 长 , “ 息 改 费 ”可 能导 致 利 息收 入 进 一 步 萎缩 ,使 信用 卡业 务收入 结构 出 现 一定变 化 ,给 业务收 入持 续性 增 长造 成 困难 。
额 无度扩 张而 使担保 名存 实亡 、流 于 形式 ; 二是抵 质押 担保方 式会 面 临抵 质 押 物价 格 高 估 及 因抵 质 押 物 有 形 或 无 形 磨 损 原 因导 致 快 速
三 、大额分期业务风险防控措 施及建议
1 . 制 定和 完 善 大 额 分 期 风 险
管 理制 度和流 程

是 针 对 大 额 分 期 业 务 制 定
用 本 单 位 或 其 他 单 位 员 工 的 信 用 卡进 行集 中虚假分 期套现 交 易 ; 三
贬值风 险 ,而对 抵押 物办理 重复 抵
押 登 记 的 ,可 能 会 因 按 抵 押 登 记
专 门的业 务风 险管理 制 度 ,对大 额 分 期 业 务 实 行 全 流 程 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 务风 险 管
从 信 用 卡 大 额 分 期 的 业 务 特
是 担 保 公 司可 能 利 用 流 程 缺 陷 截

商业银行信用卡业务风险分析及防范对策

商业银行信用卡业务风险分析及防范对策

商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析:
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大,市场
风险随市场情况的好坏而变化。

如经济萧条时,客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多,信用卡业务的不良资产比例也随之上升。

2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务,客户透支信用额度,需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。

未能准确判断客户的信用风险,可能导致不良资产增多,信用卡机构的损失增加。

3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂,在业务操作过程中若管理不
当或人为错误,容易造成损失或漏洞被恶意利用,导致经济损失。

4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多,若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为,将承担相应法律责任。

二、防范对策:
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度,包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节,将风险管理纳入日常经营中。

2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制,严格按照操作规程操作,
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞;并不定期加强安全技术检查,如系统安全、数据安全等。

3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考,时时监控客户的信用变化,最大程度避免信用风险。

4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系,理解和遵守相关法律
法规,在业务操作中严格遵守相关规定,做到经济效益与合规管理
相统一。

同时,进行风险意识和法律法规意识教育,防止员工违规
操作或发生违规事件。

信用卡分期经验交流发言稿

信用卡分期经验交流发言稿

大家好!今天,我非常荣幸能够在这里与大家分享我的信用卡分期经验。

信用卡分期作为一种便捷的金融服务,已经成为了许多人的选择。

在此,我想结合自己的实际经历,与大家探讨信用卡分期的技巧和注意事项。

首先,我想谈谈信用卡分期的优点。

信用卡分期付款具有以下特点:1. 灵活便捷:信用卡分期付款可以满足我们在购物、旅游、教育等方面的资金需求,无需提前储备大量现金,大大提高了资金使用效率。

2. 分期还款:信用卡分期付款可以将大额消费分解为多个小额还款,减轻了还款压力,使还款更加轻松。

3. 享受优惠:部分银行会针对分期付款的客户提供一定的优惠活动,如折扣、积分等,让消费者在享受分期便利的同时,还能获得额外实惠。

接下来,我将结合自己的实际经历,分享一些信用卡分期的经验。

一、选择合适的信用卡分期产品在众多信用卡分期产品中,我们要根据自身需求和还款能力,选择合适的分期产品。

以下是一些选择信用卡分期产品的建议:1. 信用卡额度:选择额度较高的信用卡,有利于分期消费。

2. 分期利率:对比不同银行的分期利率,选择利率较低的信用卡。

3. 分期期限:根据还款能力,选择合适的分期期限。

4. 服务费用:了解分期服务费用,避免额外支出。

二、合理安排分期还款计划1. 确定还款期限:在申请分期付款时,要充分考虑自己的还款能力,合理安排还款期限。

2. 建立还款意识:养成按时还款的良好习惯,避免逾期产生利息和信用不良记录。

3. 预留还款资金:在每月收入中预留一定的还款资金,确保按时还款。

三、充分利用信用卡分期优惠1. 关注银行活动:关注信用卡分期优惠活动,如折扣、积分等,争取最大化优惠。

2. 利用积分兑换:将信用卡积分兑换为礼品或现金,降低分期还款成本。

3. 节假日促销:在节假日或特定日期,银行会推出分期优惠活动,抓住时机享受优惠。

四、注意风险防范1. 信用卡额度管理:合理控制信用卡额度,避免过度消费。

2. 关注信用记录:定期查询个人信用报告,确保信用良好。

浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策

浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策

E D L D 在 分 析 分 期 业 务 的 风 险 时 , 约 概 率 和 持 卡 人 甄 A xG 。 违
选 关 系 密 切 。所 以 发 卡行 在发 展 分 期 业 务 时 , 严 格 按 照 既 应
定 的 程 序 审 核 申请 人 所 提 供 的 身 份 证件 、财 产或 收人 证 明 、 装 修 合 同 等 材 料 的 真 实 性 和 合 理性 , 把 申请 关 。 严
日圆 目
促进西部基层建行个人网银校园营销
口 尹 雯 张 志恒
( 西藏 民族 学 院财 经学 院 , 西 成 阳 7 2 8 ) 陕 10 2
摘 要 : 几年 来 . 国 网银 业务 呈现 出快 速 发 展 之 势 , 近 我 尤 其是 个 人 网银 市场 逆 市 而上 , 现 出强 劲 的发展 势 头 。 西部 展 但 基 层 建 行 由 于受 地 区 因素 和 客观 环 境 的 影 响 ,在 营销 方 式 上
Hale Waihona Puke 还 存 在 着一 些 问题 , 如 宣 传 定 位 不 够 准 确 , 有 针 对 性 ; 比 没 市
场调 查 不 够 深入 : 程 较 复 杂等 。 文通 过 分 析 我 国 网银 市 场 流 本 现状 、 西部 基 层建 行 个 人 网银 校 园营销 的必 要 性 和 可 行性 、 优 势和 劣 势 , 出 了促 进 西 部基 层 建 行校 园 网银 的 营销 策 略 。 提 关 键 词 : 层 建 行 个人 网银 基 网银 市 场 现 状 营销
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根 据 违 约 概 率 、 险暴 露 和 违 约 损 失 率 之 间 的关 系 近 似 地 估 风

我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析

我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析

我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文(设计)题目:我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院(系)::金融学院专业::金融学班级::双(金融双 09-1 )学号::作论文作者::教指导教师::指导教师职称::20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文(设计)原创性及知识产权声明本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文(设计)成果归财经大学所有。

特此声明毕业论文(设计)作者签名:作者专业:金融学作者学号:20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 (一)信用卡的概念.................................................... .. (1)(二)我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 (一)有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 (二)有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 (三)有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 (一)信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 (二)信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 (三)产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 (一)2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 (二)英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 (一)树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 (二)加强授信政策研究,定位目标客户.................................................. .................... 13 (三)建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 (四)建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 (五)建立有效的催收体系.................................................. .. (14)(六)完善法律法规,加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的,能进行全球通用的一种货币形式。

关于应用金融科技手段防控信用卡分期业务风险的思考

关于应用金融科技手段防控信用卡分期业务风险的思考

☐ 中国银行银行卡中心 韩丽君关于应用金融科技手段防控信用卡分期业务风险的思考一、分期业务面临的主要风险信用卡分期业务是指持卡人持卡消费或取现后分次还款,或持卡人使用信用卡大额消费时,发卡行给予持卡人一次性额度,用于向指定商户一次性消费、分次还款的业务。

分期业务在我国发展十余年以来,成为了各家商业银行信用卡收入的主要来源。

随着市场的变化随着我国消费规模持续增长,消费对经济增长的贡献日益凸显,消费金融亦随之呈现出井喷式发展态势。

信用卡分期业务作为消费金融的典型产品,在产品规模不断增大的同时,风险敞口也随之扩大。

相对于传统信贷业务,分期业务和信用卡支付结合在一起,不仅面临传统信贷的信用、操作等各类风险,还伴有持卡人否认、商户合谋等风险。

如何应用大数据、人工智能、云计算、移动互联等科学创新技术防控信用卡分期业务的各类风险,是发卡行当下需要思考的问题。

和技术手段的更新,分期业务在促进消费、支持经济增长方面发挥积极作用的同时,也越来越面临着传统风控手段无法有效防范风险的问题。

1.身份欺诈风险信用卡分期业务的欺诈风险与信用卡欺诈风险类似,分为身份欺诈和交易欺诈两大类。

根据中国银联数据,2018年,贷记卡申请欺诈损失占整体欺诈损失的52%,其中占比高的为身份欺诈。

信用卡业务一直执行“三亲见”作为强监管要求,即银行客户经理需亲见客户、亲见签名、亲见证件,2008~2018年的十年间,信用卡(含分期)申请欺诈的占比虽然从64%降至52%,但仍为信用卡及分期业务的主要欺诈方式,“三亲见”措施在防范信用卡虚假申请方面的作用信用卡运营行、中信银行、兴业银行等多家银行已经或即将调整信用卡预借现金的还款规则,显示了对此类信贷发放的趋紧。

在授信环节,仅靠查询人行征信评估申请人的信用状况远不能防范在当前宏观经济压力加大的背景下不断升高的共债风险。

4.操作风险消费金融市场竞争日益激烈,来自银行客户经理端的风险随之增大。

客户经理因考核压力等因素与商户或客户合谋导致分期金额的道德风险上升。

浅谈我国商业银行信用卡业务的问题与对策

浅谈我国商业银行信用卡业务的问题与对策
第3 2卷
Vo.2 13
增刊
Spl u p
广西 大学 学报( 哲学社会科学版 ) Jun l f 1 g【Unvri ( h o p ya dS c c n e o ra 0 GIn ) a i i s yP i s h n oi Si c) e t lo l a e
贸易谈判结果法律文本 ( 英文对照 )M]法律出版社,0 0 [ . 20 . [ ] 外经贸部 国际经贸关 系司译 . 2 中国加入世 界贸易组织法律文件 ( 中英文对 照)M] 法律 出版社 ,0 2 [ , 20 .
按 国际通 行惯例 上的解 释, 信用 卡是指具有 循环信 贷、 转账 结 算、 存取现金等功能和“ 先消费 , 后还款” 无须担保人和保证金 、 、 可按 最低还款额分期还款等特 点的个人信 用和支 付工具 。在我 国 的< 银
二、 国信 用卡存在 的问题 我
2 世纪 8 年代 , O 0 信用卡这种现代支付 方式 流传到我 国, 各大 商
银行 的一项重要业务 , 各家银行都很看重它的市场潜力, 投入 了大量的资源 , 也都取得 了不俗 的业绩 。但 随着发卡 规模的不 断扩 展, 信用卡 不良贷款余额和不良率也随之上升 。如何正视 商业银行信 用卡 业务发展 中存在 的 问题 , 并寻求有效 的解决 办法。 促进 其健 康稳 定 发 展 , 已成 为我 国银 行 业 亟 待 解 决 的 问题 。 【 关键词 】 银行; 用卡 ; 信 问题 ; 对策 [ 中图分类号】 G 4 62 文献标识码 : A 文章编号 :0 1 12 2 1 ) 0 9 - 1 . 8 (0 0 增一 80 0 8 0 2
银行信用卡发卡 8 9 .7 8 7 4 万张 、 股份制商业银行信用卡发卡 5 1 .9 783 万张 , 比分别增长 4 . %和 4 . % , 同 21 2 8 分别 占全 国信 用卡发 卡总量 的 5 . %和 3 . %。近几年我国商业银行信用卡业务发展迅猛 , 91 8O 信 用卡人均拥有量有 了较大程度的提高… 。 随着信用 卡业务的快速 发展 , 卡量、 易量不 断攀 升 , 用卡 发 交 信 风险发生的频率也随之增长 , 对发卡行 、 特约 商户、 持卡 人造成 的损 失也越来越大 。“ 恶意取现 、 相套现 、 贷不还 ” 变 欠 开始蔓 延 , 果不 如 目 , 前 尽管 中国人 民银行的个人征信 系统 已经建立 , 但我 国尚无 加强信用卡业务的风险管理 , 用卡将成 为金融业的另一个 陷阱 , 信 这 对 个人信用数据进行管理 的专 门政策法 规 , 时对个人失 信行为 没 同 个陷阱的意义是双重的。对银行来说 , 它扩大 了业务量 的同时, 也增 有 明确规定具体 的惩罚措施 , 接影响和 制约 了我 国的个 人信用制 直 大了坏账 的风险 ; 对个人 来说 , 方便 了人们消 费的 同时 , 大 了个 度 建设 。 它 增 人财富错觉 , 孕育着家庭债务危机 。 体规定上 , 应以新 修订 的( 对外 贸易法) 4 条为指 导原则 , 第 5 参考 和 研究 G S规则工作组有关 GA S第 l “ AT T O条 紧急保 障措施 ” 条款具 体规则的立 法工作 , 保 障措施条 例> 在< 中增加 有关服务 贸易保 障措 施的完整内容 。其 中, 程序性 规则 中可以参考货 物贸 易保障措 施 的 程序规定 , 实体规则需要进一 步 明确 “ 服务” “ 、 同类服务 或者与 其直 接竞争的服务 ”“ 、 国内产业” “ 、 损害和损害威 胁” 以及“ 必要 的救济措 施” 的具体含义 ; 在职权分配上, 当由商务部统一行使启 动、 应 实施保 障措施 的权利 ; 在时机成 熟时引入 司法模式解决有关争议。

银行信用卡业务的风险管理

银行信用卡业务的风险管理

银行信用卡业务的风险管理近年来,随着社会及经济的发展,银行信用卡业务得到了广泛的发展与应用,为人们的生活带来了极大的便利。

然而,信用卡业务的风险管理也十分重要,其风险控制不当可能会导致银行巨大的财务风险。

因此,本文将从信用卡业务风险的类型、风险评估与监控和对策措施等三个方面进行详细探讨。

一、信用卡业务风险类型:1.市场风险:信用卡业务受到市场变化的影响较大,如利率、汇率等变化,会对信用卡资产规模、信用卡客户营销等产生重大影响。

2.信用风险:信用卡申请客户的还款能力和还款意愿不足,将会对银行信用卡资产质量产生较大风险,导致银行信用卡贷款违约率的升高。

3.操作风险:信用卡业务主要指各种信用卡的发放业务,其操作流程十分冗长,一旦操作上存在漏洞或错误将会导致银行负面效应,如信用卡信息泄露等。

4.技术风险:随着信息技术的发展,信用卡业务的技术风险也逐渐增加,主要是指信用卡数字存储系统、数据交换系统、网络系统的攻击与防御等。

二、信用卡业务风险评估与监控:1.风险评估:对信用卡业务各种风险展开全面的定性和定量分析,评估其风险程度和风险影响程度,以制定相应应对措施。

2.风险监控:建立完善的监控系统,对信用卡业务数据进行实时监控,并适时对数据进行分析和处理,及时发现信用卡业务运营过程中可能存在的安全隐患,预防事故的发生。

三、信用卡业务风险对策措施:1.加强内部管理:建立完善的内部管理体系,包括信用卡业务流程、人员配备、信息披露等内容,加强对信用卡业务的中长期规划和风险管理的监控和评估。

2.完善风险应对机制:针对不同风险类型,制定相应风险管理对策,包括完善信用评级模型、制定贷款营销策略、加强反欺诈防范、制定客户风险识别措施等。

3.提高员工能力:信用卡业务需要专业高素质的人员,银行应提高员工培训和技能水平,为银行信用卡业务创造良好的风险管理环境。

综上所述,银行信用卡业务的风险管理是对银行财富安全的有效保护,需要银行制定相应的对策措施,并加强监控和评估,提高员工技能和管理水平,预防和应对信用卡业务风险隐患,确保信用卡业务的稳定、健康、安全运营。

信用卡业务风险分析报告

信用卡业务风险分析报告

信用卡业务风险分析报告随着信用卡业务的授信总额不断攀升,银行资金投放力度不断加大,投放渠道不断拓宽,信用卡业务的风险问题值得关注。

虽然信用卡的授信总额的增加,可以给银行带来更多的收入,但是逾期未偿信贷总额以及期末应偿信贷总额的增加无疑也加大了信用卡风险发生的概率。

一、风险事项目前过度重视信用卡发卡量的增加,采纳跑马圈地式的经营模式,对客户的资信状况审查不严,导致信用卡业务在进展的过程中产生了很多不良客户,且不良金额以每月400万的速度递增。

主要缘由在于以下几点: 1、客户准入质量不高。

在竞争信用卡客户时,对申请人的个人状况审查过于放松,甚至都停留于外表,降低信用卡申办的门槛,放松对申请人的资信审查,从而更简单引发信用卡的信用风险和欺诈风险。

2、客户逾期较多。

持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人的经济状况的转变或社会发生变化造成的持卡人不能还款所产生的信用风险,还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。

针对以上风险事项,我行风险审批部严格把控资信审查程序,掌握内部运作风险。

在现有条件下,制定了有效的信用策略,做到各个部门、各个环节相互制约,加强办卡前、后对客户的监管力度。

二、下一季度重要风险隐患预判下一季度,重点风险事项还是以不良客户为主,主要缘由在于客户在多家银行获得的总体授信额度往往会远超其保障力量的授信额度,成倍放大了客户叠加的透支额度,一旦客户大量透支超出还款力量,无力归还本金和利息,将给银行造成大量的资金损失,加剧了银行风险。

三、对策安排1、审查从严,过滤风险隐患。

授信审批部门要仔细审查授信工程,依据规定的程序,在授权权限内独立审批。

工程审批后,必需根据“先落实条件,后实施授信”的原则,仔细审核各项资料的完整性和真实性,再进展放卡。

2、进一步做好售后跟踪,准时发觉,防范风险。

透过对以往信用卡不良透支现象的分析,我们发觉,大量的风险暴露于客户的使用过程,为此,我们要加强售后效劳,通过客户激活信用卡时网点临柜人员的核对信息和用卡指引、电话跟踪客户使用状况及加强透支催收,准时消退风险隐患。

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策

浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策摘要:2023年随着疫情的放开,经济活动、消费的持续升温。

乘用车市场的快速发展,带来了对汽车信贷市场的强劲需求。

汽车信贷市场的快速发展,也产生了较大的风险暴露。

关键词:分期;风险;防控2023年随着疫情的放开,经济活动、消费的持续升温。

IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右,超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。

“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。

中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101,同比增长1个百分点。

2023年2月,乘用车市场零售136.4万辆,同比增长9%,较上月增长6%,其中新能源乘用车市场零售43.8万辆,同比增长59%,较上月增长32%。

乘用车市场的快速发展,带来了对汽车信贷市场的强劲需求。

同时,各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。

2023年广州市对新能源汽车给予补贴。

成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程,到2025年产业规模突破1500亿元,产量达到25万辆。

汽车消费贷款发展背景目前,金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期,汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。

持卡人的最高分期金额可以达到150万,贷款期限60期。

信用卡汽车分期购车不存在贷款利率,银行只收取手续费,不同分期的手续费率各有不同。

对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件,我们不难发现在手续简便、客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。

汽车消费贷款要求借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力,且具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力,并能够提供可认可资产作为抵、质押,或有足够代偿能力的第三人,一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

信用卡业务风险及其防范

信用卡业务风险及其防范

信用卡业务风险及其防范,不少于1000字信用卡业务是指银行、信用卡公司和商户通过发放和使用信用卡来提供消费者信用和支付服务的一种金融服务。

随着信用卡业务的普及,信用卡业务风险也成为了金融行业重要的问题之一。

本文将从信用卡业务风险的来源、类型以及防范措施三个方面进行探讨。

一、信用卡业务风险的来源1.欺诈风险:信用卡欺诈是指在使用信用卡进行交易时,存在冒用、盗刷、虚假申请等欺诈行为。

比如,信用卡持卡人出现“闪刷”、“信用卡套现”等问题。

2.信用风险:信用风险是指借款人不能按照约定或合同支付利息、本金或不能履约的风险。

信用卡在发卡和使用过程中涉及到的各种风险都属于信用风险。

3.市场风险:市场风险是指信用卡市场因波动、市场竞争、政策变化等因素而出现的金融风险。

信用卡市场的变化可能导致发卡银行的盈利能力受到影响。

4.技术风险:技术风险是指信用卡业务在技术上存在的安全漏洞和技术故障带来的风险。

比如,信用卡交易过程中出现系统、网络故障,导致交易失败或者丢失客户信息。

二、信用卡业务风险的类型1. 信用风险信用风险是指发卡机构由于借款人资信状况糟糕而发生的损失和风险。

这种风险是最为普遍的一个风险类型,在发放信用卡的过程中需要通过严格的授信审核来防范。

2. 交易风险交易风险是指在信用卡的消费过程中,因为无法确认持卡人的身份、信用状况导致的风险,这种风险主要是因为持卡人冒用或者虚假申请信用卡。

3. 相对利率风险相对利率风险是指当国家利率或者信用卡利率波动时,持卡人的还款能力受到影响,导致银行的资产负债状况发生变化。

4. 集中度风险集中度风险是指,银行在信用卡贷款业务中依赖于少数几个持卡人,如果其中有一个或几个客户出现违约或者无法偿还的情况,就可能对银行造成巨大的财务损失。

三、信用卡业务风险的防范措施1.智能风控智能风控是通过运用人工智能技术和大数据技术来对信用卡业务风险进行管理和控制的方法。

通过对消费者历史信用记录和大数据分析,发现早期的征兆并引导,有效地防范信用风险。

我国商业银行信用卡业务的风险及对策

我国商业银行信用卡业务的风险及对策

我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高,信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。

在这个背景下,商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。

但是,信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。

本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。

一、信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可谓迅猛。

据中国银联统计,截至2020年底,我国信用卡发卡量达到6.24亿张,信用卡使用率也在不断提高。

随着我国金融市场的开放和信用体系的建设,信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。

二、信用卡业务的主要风险1.信用风险信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因,导致资金损失的风险。

随着信用卡市场的扩大,信用风险也在不断加剧。

一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。

2.操作风险操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因,导致资金损失的风险。

随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代,操作风险的潜在风险也在不断增加。

3.市场风险4.法律风险法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因,导致资金损失的风险。

随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善,法律风险也在不断加剧。

三、应对策略1.加强客户管理为减少信用风险,商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则,并积极开展针对客户个性化营销方案,加强客户信用管理和风险控制。

商业银行应加强内部管理,严格执行信用卡业务流程和各项规定,强化内部审计和监管,防范操作风险。

3.提高服务质量商业银行应进一步加强服务质量的提升,通过与在线支付平台合作、建立公共信用信息库等措施,不断优化信用卡业务的服务体系,提高用户满意度,降低市场风险。

4.规范合同条款银行在信用卡业务中要严格遵守相关法律和法规,规范合同条款,明确卡片使用、费用收取、催收等相关事宜,防范法律风险。

信用卡风险问题分析及控制措施

信用卡风险问题分析及控制措施

信用卡风险问题分析及控制措施文章关键词:信用卡风险风险防范及控制随着社会进步,经济快速增长,人们收入水平明显提高,信用卡在各消费群体中有相当大的渗透空间,人们的用卡意识也进一步普及,,但是伴随着信用卡业务发展的同时,信用卡风险问题也随之而来。

本文主要就信用卡风险类型及其成因进行分析,并对信用卡风险控制措施提出了建议。

当前,各大银行在信用卡产品功能和服务方面不断的谋求创新,将信用卡这一盈利工具的作用充分发挥。

信用卡不仅具备了取款、存款、消费、清算、查询为一体的功能,还减少了现金的携带,简化收款的流程,方便消费购物,增强消费安全;给持卡人带来给了全新消费、智慧理财的理念和使用的便利。

1.信用卡功能信用卡系统通俗说属于一种合约,持卡人签字即代表承认了银行的合约条款和规定,当持卡人不能履行合约时,即要接受合约中所规定的罚款等相关处罚。

与传统的银行存贷业务相比较,信用卡业务在高收益的同时也存在着高风险。

信用卡属于电子支付卡,它具有消费、转帐清算、存取现金、分期付款、信用贷款等部分或全部功能,在功能越来越强大的同时,信用卡业务也得到更为广阔的发展空间,故对其风险防范也提出了更高的要求。

因此,信用卡风险的规避和防范就显得十分必要。

2.卡风险含义信用卡风险,主要指在信用卡业务经营管理过程中有造成资金损失的危险程度。

[1]且由于持卡人、发卡机构、特约商家三方间存在的潜在风险,发卡行在鼓励善意透支同时不可避免同时出现相应的恶意透支行为,透支后如果持卡人未按时还款,银行催收不及时,缺乏追索力度,或风险保障机制不够完善,就容易形成信用卡风险。

信用卡具有无担保信贷金融产品特征,故很有可能导致发卡机构遭受呆帐、坏账损失,甚至会有伪冒欺诈风险,危害极大,信用卡风险应引起高度重视,并加以防范。

3.风险点类型及成因分析风险点类型。

从银行方面来区分风险类型有三种:违约风险、流动性风险和市场风险。

违约风险即持卡人不能偿付本金和利息的风险。

浅谈信用卡业务的防范对策及建议

浅谈信用卡业务的防范对策及建议
持 , 立起 自己 的威 性 。 树 4加强国际交 流 . 进行 业协会 的国际化 。为了更Байду номын сангаас地发挥行业协 . 促
2 会 不 分 , 乏 为企 业服 务的 意 识 我 国 行 业协 会 大 多 数 是 伴 随 破 缺 着 政 府 机构 的改 革 , 政 府 力量 的推 动 下 . j而下 组 建 的 . 不 是 南企 在 自 : 而
业 自愿 、 自发组织起来的 不仅政府把行业 协会看 成是政府的附属单位 或 F属 位 . 是 i  ̄ 会 本 身 也 觉 得 离 不 开 政 府 , 而 形 成 r政 会 不 就 l Jk = 从 分, 政会 利 的格局。 为“ 成 二政府” 的行业协会组织和管理其会 员企 业. 矮真1 的 日的并 为会员企业提供服务 , E 而是希望 在新形势下保 留在计 划经济体制时期 所扰j 有的权利和既得利 益 这样的行业协会忘记 了为企 、 务的宗旨, 服 为企 、 服 务 的 意il l 5自然 就 会 很 淡 薄 3 务功 能 不 健 全 . 以赢 得 企 业 的 信 赖 目前 我 国 行 业 协 会 的 功 埔 难 能仪停 留在为企 业提供信息. 办报办 , 开展一 传和论坛活动 , 收取 会费等浅层次的服务 卜, 而在行业 规划 、 行业 自律 、 贸易争端协 调 、 反倾 销调查取证 、 开拓 市场等深层次方面的服务功能 很不健全 这就使得行 、 会 不 能 为会 员企 、 提 供有 效 有 益 的 服 务 . 协 I 因 存会 员 心 }中 形 象 淡 = ; { 薄. 难以得到会员企业的信赖和芰持 , 币无法影响会 员企、 从 i 的行为 更 用 说 在 wT O体 制 下 , 将 功 能 向 全球 化 f场 扩 展 , “ 以适 应 我 闲 对 外 贸 易 发展 的 新 要求 r 4对 外 交 流 少 , 弱 j获取 对 外 信息 的 优 势 发 达 国 家 的 行 业 协 会 . 削 - 把帮助企业开拓闻际市场 , 扩大贸易作为协会的 要任务。无论足帮助 企业开拓 困际 市场还是组织和参 同际贸易诉 讼活动都 离不开行业协 会的对外交流 然掰我闽行业 协会大部分都无独 Z的对外交流的能 力, 不能 卜国外棚 关行、 的行业协会平等 自主的对话. j I 这极大地 削弱了信息 优势和对外交流优势 肉此 , 在处理对外事务的过程中, 国行业协会由 我 于缺乏 闻际交流的渠道 , 对外信息的获取能力差 . 很难 了解 国外最新 动 态, 以无法 d确引 导国内企业做好相关的准备 I 所 三 作和防范措施 : 我 国行业协会仔在的不足使其在 H益复杂的周际贸易环境 中难 以 发 挥 更 大 的 作用 它已 经 成 为 促进 对 外 贸易发 展 过 程 中 的 薄弱 环 节 : 因 此 , j实现我国对外贸易持续稳定 的增 长, 为 , 我国行业协会已经到 r必 改革的戈键时刻。 四、 以促 进 对 外 贸 易 发展 为契 机 推 动 我 国 行 业协 会 改 革 1推进 政 会 分 离 , 行业 协 会 本 来 面 目 行 业协 会 应 该 是 民 间组 织 . - 还 政府 行 业协会之间不腹该有行政隶属关系。所以. 我国 目前必须彻底 切断这种行政隶属关 系 , 除行业协 会的行政化倾向 . 消 真正 实现行业协 会的民间化 并 臣要明确政府 行业协会符 白的职能范围 . 有步骤分阶 段地落实行 业协会的职能 行业协会的核心职能在于为企业服务 , 因此 行业协会要改变观念 , 增强为企业眼 务的意识. 树 勾企业 、 行业的发展 服务的宗旨, 力成为 市场 沟通 调 . 努 行业监督管 理. 维护企业利益的主 角

信用卡分期付款业务浅析

信用卡分期付款业务浅析

信用卡分期付款业务浅析【摘要】随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧,而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小,在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等政策陆续出台的背景之下,该业务既满足了部分持卡人融通资金的需求,刺激了消费,也为信用卡业务拓宽了收入来源,三方需求拉动之下,信用卡分期付款业务成为信用卡业务中备受关注的盈利增长点。

本文分析研究信用卡分期付款业务的成本费用要素,对如何发展该业务提出建议。

【关键词】信用卡分期付款盈利增长点近年来,中国信用卡市场及业务规模持续快速扩张,但国内近半数发卡银行信用卡业务的盈利情况却并不乐观。

如何提高信用卡的盈利能力成为各大银行亟待解决的现实问题。

随着近年来银行信贷额度的逐渐趋紧,而信用卡分期付款业务受货币政策调控的影响相对较小,在国家扩大内需、拉动经济增长、促进消费等多项政策措施陆续出台的背景之下,信用卡分期付款业务既满足了部分持卡人融通资金的需求,刺激了消费,也为信用卡业务拓宽了收入来源渠。

三方共同的需求拉动之下,信用卡分期付款业务异军突起,成为信用卡业务中备受关注的新盈利增长点。

一、信用卡分期付款业务的定义信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费或预借现金时,由银行向商户/持卡人指定储蓄账户一次性支付持卡人所购商品、服务的消费金额或预借金额,根据持卡人申请,将消费额或预借资金在约定的期限内分期通过持卡人信用卡账户进行扣收,持卡人每月按照入账金额进行偿还,并视情况支付一定手续费的业务。

二、信用卡分期付款业务的种类目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有两大类型:现金分期付款和消费分期付款。

1、现金分期付款现金分期付款是指持卡人向发卡银行申请一笔预借现金,银行根据持卡人申请及其资信状况批核,划入持卡人指定的储蓄账户,然后在信用卡中分期扣除本金,并收取一定手续费。

2、消费分期付款消费分期付款是指持卡人向发卡银行申请将其购买商品或服务的消费款项分期偿还,银行根据持卡人申请及其资信状况批核后,在约定的期限内分期通过信用卡账户进行扣收,持卡人每月按照入账金额偿还,并视情况支付手续费,分期时间越长手续费越高。

《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》范文

《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》范文

《建设银行X市支行信用卡分期购车业务风险及对策研究》篇一一、引言随着社会经济的发展和人们生活水平的提高,信用卡分期购车业务逐渐成为一种流行的消费方式。

建设银行X市支行作为重要的金融服务机构,其信用卡分期购车业务在市场上占有重要地位。

然而,伴随着业务的快速发展,风险问题也逐渐凸显。

本文旨在分析建设银行X市支行信用卡分期购车业务的风险,并提出相应的对策,以期为银行的风险管理提供参考。

二、信用卡分期购车业务概述信用卡分期购车业务是指消费者通过信用卡分期付款的方式购买汽车,以实现分期消费的目的。

该业务具有便捷、灵活的特点,能够满足消费者多样化的消费需求。

建设银行X市支行凭借其广泛的网点布局和客户基础,在信用卡分期购车业务方面取得了显著的成绩。

三、信用卡分期购车业务风险分析1. 信用风险:指消费者因个人信用状况不佳或还款能力不足而导致的违约风险。

2. 欺诈风险:包括虚假申请、盗刷等欺诈行为,给银行带来损失。

3. 市场风险:汽车市场价格波动、竞争激烈等因素可能导致购车需求下降,影响业务发展。

4. 操作风险:内部操作不当、系统故障等因素可能影响业务的正常运行。

四、风险对策研究1. 信用风险管理对策- 建立完善的信用评估体系:通过对消费者的信用状况进行全面评估,筛选出优质客户。

- 实施严格的审批流程:对申请人的资料进行严格审核,确保其还款能力。

- 定期对客户进行信用跟踪和风险排查,及时发现并处理潜在风险。

2. 欺诈风险管理对策- 强化技术防范:采用先进的身份验证技术和反欺诈系统,防范虚假申请和盗刷行为。

- 加强内部监管:建立完善的内部监管机制,对员工进行培训,提高员工对欺诈行为的识别和应对能力。

- 建立黑名单制度:对欺诈行为严重的个人或机构列入黑名单,实施严格的惩戒措施。

3. 市场风险管理对策- 密切关注市场动态:及时了解汽车市场价格、竞争状况等信息,为消费者提供合理的购车方案。

- 推广营销策略:通过多种渠道进行宣传推广,提高消费者对业务的认知度,刺激购车需求。

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浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策作者:杨红刘军华丽来源:《金融经济·学术版》2012年第08期摘要:目前,信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点,成为信用卡业务的重点发展产品,已显现出巨大的发展潜力和显著的经营效益。

在其快速发展的同时,必须加强风险防范,确保稳健发展。

本文在论述信用卡分期付款业务特点的基础上,分析该业务潜在的风险,提出从定位目标客户群体、严格甄选申请人、提高特约商户准入门槛及加强日常风险分析预警等方面防范风险。

关键词:信用卡分期付款业务发展风险防范目前,信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点,成为信用卡业务的重点发展产品。

其不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提升动卡率等方面起到积极作用,更突出的是具备良好的收益性。

然而信用卡分期付款业务还款周期长,信用额度大,没有抵押担保等风险防控措施,在带来丰厚中间业务收入的同时,也蕴含着较高的风险。

因此,在快速发展的同时,如何有效控制风险,确保稳健发展,是目前发卡银行面临的新挑战。

本文对信用卡分期付款业务的风险及其防范做一粗浅分析。

一、信用卡分期付款简述(一)信用卡分期付款定义信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务,是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候,将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数(通常以月为单位),每月按时偿还款项,直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。

(二)信用卡分期付款分类按信用额度控管方式分类为一般分期和专项分期付款业务。

一般分期占用信用额度,持卡人每期按时还款后,可用额度逐期释放,额度可循环使用。

专项分期付款信用额度是在信用额度外的专项额度,不可循环使用。

按业务产品分类为购车分期、安居分期、账单分期、邮购分期和商户分期。

按业务办理方式分类为普通帐单分期和特约商户分期。

普通帐单分期不限商户,持卡人消费达到一定金额,即可通过网上银行、电话银行等方式将其消费金额在持卡人信用额度之内作分期偿付。

特约商户分期一般金额较高,涉及到重新审批信用额度,客户需在银行特约商户的指定POS终端完成分期业务。

目前特约商户分期业务主要集中在建材家装、家电超市、教育培训等行业。

(三)信用卡分期业务意义对银行-提高盈利能力的新模式对客户-消费融资增加了新的产品和理财工具对商家-促进销售额增加,为客户提供更好的服务(四)信用卡分期付款特点1.债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间在信用卡分期付款业务中,银行替持卡人代垫商品价款,持卡人按期分次向银行归还欠款,商户一次性取得价款。

2.还款方式不同,还款周期变长持卡人按期分次归还银行欠款,信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系,但是,持卡人应当在约定的到期还款日前还款。

在使用信用卡分期付款购物时,还款周期变长。

3.专项分期信用额度放大银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险,银行在发行信用卡时,已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度,将风险限定在可控范围内。

而信用卡专项分期付款业务,不会占用银行给予的信用额度,即持卡人实际上享受了双重额度。

在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度,信用额度被放大。

4.付款随意,还款额度任选使用分期付款可以依照个人收入状况,选择分期缴款的期数及金额。

同时免保证人,手续简单。

(五)主要分期产品流程1.购车分期业务流程2.安居分期业务流程二、信用卡分期付款的风险类别与普通信用卡业务一样,信用卡分期付款业务也带给银行欺诈风险、信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。

对于信用卡分期业务而言,信用风险的表现形式较为复杂,而欺诈风险值得关注。

(一)欺诈风险持卡人蓄意欺诈银行信用卡分期付款额度的发放,造成银行信用卡分期付款的风险。

一般是持卡人由于资金周转的原因,与分期商户联合在没有真实交易背景的情况下,以假合同、假协议骗取银行分期业务资金,以便自己使用。

这种行为往往会产生恶意逾期,造成银行资金损失。

特别在家装分期中,一些家装商户内控不严,操作不规范,其工作人员与持卡人伪造装修合同,联合骗取银行分期资金。

(二)信用风险分为持卡人信用风险和商户信用风险。

持卡人信用风险是指:持卡人由于个人经济状况的变化或社会外部条件发生变化造成无力偿还信用卡分期欠款的风险。

商户信用风险是指:由于分期商户经营不善,分期付款的产品或服务无法提供给持卡人,造成持卡人拒绝归还银行款项,使银行资金损失的风险。

这种形式的信用风险较为复杂,因其不单纯表现为持卡人逾期或无力偿还欠款,而是表现为由商户违反合同而导致的持卡人拒绝归还信用卡欠款。

在信用卡分期产品中,家装分期付款业务的信用风险尤为突出。

一方面,家装分期风险表现为持卡人不能按期偿付,另一方面,则表现为商户的信用风险。

因为家装分期的业务模式为银行根据申请人的资信情况和装修合同将装修预算款先行垫付给装修公司,存在装修公司收到预算款但尚未完成提供服务的真空期。

一旦出现家装公司经营困难或携款外逃,持卡人就不能得到装修服务。

此时,理论上持卡人应按照与发卡行之间的借贷关系继续偿还银行欠款,并自行与商户协商,要求其继续履行合同义务或要求赔偿。

但实际情况更有可能为,持卡人以“未得到相应服务”为由拒绝归还银行款项,并可能将商户行为与银行行为等同起来,要求银行补偿其损失。

但银行已经先行垫付了款项,必然受到损失。

(三)市场风险信用卡分期付款业务中的市场风险体现在两个方面。

一方面是利率变化导致的资金使用成本上升,使得银行面临利率风险。

在分期付款业务中,由于银行一次性代持卡人支付了物品的价款,银行同时也确定了持卡人每月还款的金额。

在还款的期间,利率变化导致的资金成本的变化使得银行无法覆盖利率风险。

另一方面,由于商品价格的变动使得持卡人的还款风险增大,当商品的价格下跌到不足持卡人的还款余额时,持卡人可能放弃对于所购物品价款的继续支付。

(四)操作风险操作风险是指由于发卡银行内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成的直接或间接的损失。

而目前信用卡分期付款业务主要潜在两类操作风险。

一是银行操作人员没有严格遵守规章制度、操作流程,重点风险环节控制不到位,如对分期客户资料审查、身份确认、上门调查等重点风险环节失控,造成资金的损失。

二是由于信用卡分期付款业务已成为银行新的利润增长点,发卡行通过增加信用卡分期审批额度争抢客户成为同业竞争的重要手段,这种信用卡分期付款审核的宽松管理模式,增大了风险。

这样可能造成信用卡套现能力上升,套现组织很容易通过大宗商品消费分期付款以较低的成本套取银行资金。

(五)法律风险从狭义上讲,信用卡分期付款业务的法律风险主要应关注银行所签署的分期业务合同、协议等法律文件的有效性和可执行能力。

从广义上讲,还应包括外部合规风险和监管风险。

三、信用卡分期付款风险的防范对策(一)分期产品应清晰定位目标客户群体目前银行推出的分期付款产品种类繁多,在设计时,对产品的定位、目标客户群体的选择应有清晰的思路,通过风险收益预测分析,找出低风险高收益的目标客户群体。

如邮购分期零利率、零手续费,主要针对中青年倾向全额付款的理性消费者,通过邮购分期业务培养持卡人使用循环信用的习惯。

装修分期、汽车分期等产品,是为了满足持卡人计划性的、金额相对较大的临时性信贷需求,选择的目标客户群体是有稳定收入来源、经济实力较强且有理财观念的客户。

(二)严格甄选分期业务申请人由于我国的信用征信体系还不够完善,各银行之间的持卡人信用记录无法共享,持卡人的违约成本相对较小。

因此,分期业务风险应从源头上抓起,积极寻找优质客户,严格甄选申请人控制信用风险。

对持卡人分期业务的预期损失可以根据违约概率、风险暴露和违约损失率之间的关系近似地估算,即:预期损失=违约概率×风险暴露×违约损失率=PD×EAD×LGD。

在分析分期业务的风险时,违约概率和持卡人甄选关系密切。

所以发卡行在发展分期业务时,应严格按照既定的程序审核申请人所提供的身份证件、财产或收入证明、装修合同等材料的真实性和合理性,严把申请关。

(三)提高特约商户的准入门槛不应盲目扩大特约商户客户群,应根据信用卡目标客户定位,并结合商户的信誉等级等因素综合考虑。

认真分析商户近三年来的财务报表,甄选财务状况良好,信誉等级高,在行业内有一定知名度的商户。

由于信用卡分期付款业务的客户大部分是购车户和购房户,应大力发展资金实力雄厚、信誉良好的汽车经销商、房地产开发商等作为合作商户。

对曾与客户发生过纠纷或争议的商户,或曾有套现行为的商户深入调查,严格把关。

(四)明确权利和义务的划分,规避法律风险在分期业务合作协议中,银行和商户之间应明确,涉及商品质量问题,持卡人与商户洽谈,就此发生的争议也由持卡人与商户协商解决。

银行与商户之间不存在代理或担保关系,商品质量瑕疵等均由商户负责。

对于部分商品,银行可以与商户及持卡人约定,商户承担商品回购责任。

(五)加强日常风险分析预警。

一是加强特约商户监控。

定期走访特约商户,及时了解掌握商户经营状况和财务状况,对其进行现场检查和非现场监控。

二是注重对分期付款客户用卡行为的管理、分析,及早发现异常,及时调减额度。

三是针对不同分期种类,采取不同策略。

如对于家装分期业务而言,一方面要监督商户的资金流向,检测其资金流出是否与工期进度相匹配。

另一方面,家装现场很难伪造,定期进行现场检查,及时发现虚假交易和套现行为。

参考文献:。

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