浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策

浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策

作者：杨红刘军华丽

来源：《金融经济·学术版》2012年第08期

摘要：目前，信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点，成为信用卡业务的重点发展产品，已显现出巨大的发展潜力和显著的经营效益。在其快速发展的同时，必须加强风险防范，确保稳健发展。本文在论述信用卡分期付款业务特点的基础上，分析该业务潜在的风险，提出从定位目标客户群体、严格甄选申请人、提高特约商户准入门槛及加强日常风险分析预警等方面防范风险。

关键词：信用卡分期付款业务发展风险防范

目前，信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点，成为信用卡业务的重点发展产品。其不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提升动卡率等方面起到积极作用，更突出的是具备良好的收益性。然而信用卡分期付款业务还款周期长，信用额度大，没有抵押担保等风险防控措施，在带来丰厚中间业务收入的同时，也蕴含着较高的风险。因此，在快速发展的同时,如何有效控制风险，确保稳健发展，是目前发卡银行面临的新挑战。本文对信用卡分期付款业务的风险及其防范做一粗浅分析。

一、信用卡分期付款简述

（一）信用卡分期付款定义

信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务，是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候，将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数（通常以月为单位），每月按时偿还款项，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。

（二）信用卡分期付款分类

按信用额度控管方式分类为一般分期和专项分期付款业务。一般分期占用信用额度，持卡人每期按时还款后，可用额度逐期释放，额度可循环使用。专项分期付款信用额度是在信用额度外的专项额度，不可循环使用。

按业务产品分类为购车分期、安居分期、账单分期、邮购分期和商户分期。

按业务办理方式分类为普通帐单分期和特约商户分期。普通帐单分期不限商户，持卡人消费达到一定金额，即可通过网上银行、电话银行等方式将其消费金额在持卡人信用额度之内作分期偿付。特约商户分期一般金额较高，涉及到重新审批信用额度，客户需在银行特约商户的

指定POS终端完成分期业务。目前特约商户分期业务主要集中在建材家装、家电超市、教育培训等行业。

（三）信用卡分期业务意义

对银行－提高盈利能力的新模式

对客户－消费融资增加了新的产品和理财工具

对商家－促进销售额增加，为客户提供更好的服务

（四）信用卡分期付款特点

1．债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间

在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按期分次向银行归还欠款，商户一次性取得价款。

2．还款方式不同，还款周期变长

持卡人按期分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。

3．专项分期信用额度放大

银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。而信用卡专项分期付款业务，不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大。

4．付款随意，还款额度任选

使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。同时免保证人，手续简单。

（五）主要分期产品流程

1．购车分期业务流程

2．安居分期业务流程

二、信用卡分期付款的风险类别

与普通信用卡业务一样，信用卡分期付款业务也带给银行欺诈风险、信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。对于信用卡分期业务而言，信用风险的表现形式较为复杂，而欺诈风险值得关注。

（一）欺诈风险

持卡人蓄意欺诈银行信用卡分期付款额度的发放，造成银行信用卡分期付款的风险。一般是持卡人由于资金周转的原因，与分期商户联合在没有真实交易背景的情况下，以假合同、假协议骗取银行分期业务资金，以便自己使用。这种行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失。特别在家装分期中，一些家装商户内控不严，操作不规范，其工作人员与持卡人伪造装修合同，联合骗取银行分期资金。

（二）信用风险

分为持卡人信用风险和商户信用风险。持卡人信用风险是指：持卡人由于个人经济状况的变化或社会外部条件发生变化造成无力偿还信用卡分期欠款的风险。商户信用风险是指：由于分期商户经营不善，分期付款的产品或服务无法提供给持卡人，造成持卡人拒绝归还银行款项，使银行资金损失的风险。这种形式的信用风险较为复杂，因其不单纯表现为持卡人逾期或无力偿还欠款，而是表现为由商户违反合同而导致的持卡人拒绝归还信用卡欠款。

在信用卡分期产品中，家装分期付款业务的信用风险尤为突出。一方面，家装分期风险表现为持卡人不能按期偿付，另一方面，则表现为商户的信用风险。因为家装分期的业务模式为银行根据申请人的资信情况和装修合同将装修预算款先行垫付给装修公司，存在装修公司收到预算款但尚未完成提供服务的真空期。一旦出现家装公司经营困难或携款外逃，持卡人就不能得到装修服务。此时，理论上持卡人应按照与发卡行之间的借贷关系继续偿还银行欠款，并自行与商户协商，要求其继续履行合同义务或要求赔偿。但实际情况更有可能为，持卡人以“未得到相应服务”为由拒绝归还银行款项，并可能将商户行为与银行行为等同起来，要求银行补偿其损失。但银行已经先行垫付了款项，必然受到损失。

（三）市场风险

信用卡分期付款业务中的市场风险体现在两个方面。一方面是利率变化导致的资金使用成本上升，使得银行面临利率风险。在分期付款业务中，由于银行一次性代持卡人支付了物品的价款，银行同时也确定了持卡人每月还款的金额。在还款的期间，利率变化导致的资金成本的变化使得银行无法覆盖利率风险。另一方面，由于商品价格的变动使得持卡人的还款风险增大，当商品的价格下跌到不足持卡人的还款余额时，持卡人可能放弃对于所购物品价款的继续支付。