商业银行信用卡业务(ppt 90页)
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信用卡销售技巧培训PPT课件( 81页)
四、本地信用卡市场分析
1.本市人口概况、有稳定工作或收入的人群比例； 2.本市的经济概况，企事业单位特点，职工收入等情况； 3.本市的发卡行情况，现有卡量、卡种、市场活动等； 4.本市信用卡直销队伍情况，人数、主要作业方式等； 5.本市目标行业分析，知名企业、事业单位、学校医院等； 6.本市目标行业地理分布图，商务区、贸易区、工业区、
信用卡销售技巧培训
信用卡销售培训课程目标
通过本课程的学习，学员将了解销售的基本理 念以及掌握信用卡销售的基本流程与销售技巧，从而树 立良好的销售自信心，为随后顺利进入销售市场做好充 分的准备。
课程内容
一、销售的基本概念 二、信用卡销售的目标与计划 三、信用卡销售的前期准备 四、本地区信用卡市场分析 五、信用卡销售流程与技巧 六、信用卡销售演练
准客户应具备的条件
1、有消费需要的人 2、有还款能力的人 3、有良好信用的人
客户开拓的渠道
路演 企业客户上门拜访 网上推广 赞助大型活动 分行网点推介
客户开拓的方法
1、缘故市场
同学
亲戚
朋友
您
同事 邻居
客户开拓的方法
2、转介绍市场
您 您的客户 客户的朋友
转介绍推荐人应具备的特质
Attitude（心态）: A+T+T+I+T+U+D+E=1+20+20+9+20+21+4+5=100%
心态准备
拜访的恐惧： 恐惧来源于对对方的无知，和不可控制。 恐惧最后导致了销售失败。 拜访恐惧是行销新手与老手的永恒问题。
良好的开端是成功的一半，减压恐惧。
心态准备
12第十二章商业银行信用卡业务操作
内容提要学习目的学习重点导入新课本章小结复习思考信用卡申请柜面主要业务信用卡信控管理信用卡授权业务内容提要了解信用卡柜面业务的操作。
包括：申请主卡、领卡、换卡、挂失、解挂、开销户业务、存款业务、卡收回、卡发还、密码解锁、信用卡信控管理和信用卡授权管理。
学习目的开户、挂失、解挂、开销户业务、存款业务、信用卡信控管理和信用卡授权管理业务。
学习重点导入新课第一节信用卡申请申请主卡一、相关规定1、发卡条件（1）个人卡发放（2）单位卡发放2、担保方式有保证担保、保证金担保、抵押担保、质押担保。
二、操作程序1、核查客户递交的申请表中相关资料填写是否完整。
2、核对客户身份证件原件是否为办卡申请人本人、核对申请资料中的复印件与原件是否一致，核对一致后将原件当即退还申请人。
3、进行主卡申请，录入客户的资料，打印出“客户信息资料维护表”，信息维护要素修改表对照表，“信用卡申办卡回执”；在“信用卡办卡回执”上加盖“业务用公章”然后交给客户。
4、将信用卡客户申请资料移交有关部门。
三、注意事项第一，申请人、担保人要在申请表的相关栏目签名完整。
第二，客户信息输入时，各栏目应尽可能完整正确地输入，否则会影响客户资信评估。
领卡一、相关规定1、客户领卡时，只能在原申请办卡机构办理。
2、客户凭银行回单（办卡回执、换卡申请书、挂失换卡收费单据）和有效身份证件领卡（代领需出示代领人本人和申请人的身份证件）。
二、操作程序1、成品卡保管员查验客户单据，是否为本机构受理的办卡申请。
2、核对客户身份证件是否本人（代领需出示代领人本人和申请人的身份证件）。
3、成品卡保管员办理领卡手续，如果是新办卡的则收取办卡年费；如果新办卡客户为保证金担保，领卡前必须要求客户先存入足额的保证金。
4、打印信用卡签收单和收费凭证，将信用卡签收单交客户签收。
5、成品卡保管员检查客户签名无误后，将卡、客户身份证件交还客户。
6、客户卡密码的设置必须为本人办理，可在任意网点前台进行设置，输入客户证件号，由系统进行判断后，设置客户密码。
商业银行信用卡业务.pptx
▲ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行 卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是 我国第一张信用卡。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡的发展状况
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域 性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡 标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡， 其标志为红黄相联的两个圆形地球。
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务 至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
要求消费者提供相关资料
排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录 的申请人。
人发卡和发放信用卡的授信额度
向申请人发卡
信用卡发放
——申请人向银行提出开卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相 关资料，向银行申请信用卡； ■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对 银行目标客户推销信用卡产品， ■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标 客户办理信用卡。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡的发展状况
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域 性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡 标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡， 其标志为红黄相联的两个圆形地球。
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务 至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
要求消费者提供相关资料
排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录 的申请人。
人发卡和发放信用卡的授信额度
向申请人发卡
信用卡发放
——申请人向银行提出开卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相 关资料，向银行申请信用卡； ■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对 银行目标客户推销信用卡产品， ■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标 客户办理信用卡。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
商业银行信用卡业务介绍课件
以不同的收单方式切入市场，以手续费（商户出，商户 与客户共同出，客户出）收入为主轴做促动式的消费， 可走单品项或全额，迅速掠夺3,000元以上的商品或服 务市场。
2004年11月，全国首推商场分期付款业务 客户在商场选购心仪的商品，确定分期付款方式及期数（3期、6 期、12期等），在专用的POS设备上刷卡交易，十几秒轻松完成。 分期行业覆盖了家电、家居家具、建材、百货、数码IT等各个行 业，已和国美、苏宁、永乐展开了战略合作。
目录
• • • • • • 前言——我们的选择 策略主轴 面临的形势与挑战 我们的使命与目标 我们的能力分析 我们的行动方案
我们的使命与目标
• 结合一群具有工作成就感的伙伴，提供客户现 代化优质支付系统与服务，并进而开发与客户 终身往来关系，以为本行累积最完整的客户资 源及创造最大的
—— —— —— ——
我们的能力分析
• 机会——Opportunity
– 短期内本行仍具有市场先入者的 优势，并仍是各行追随的对象 – 宏观经济、政策面及社会环境均 保障了信用卡市场的快速发展 – 市场的成熟度不高，各项规则有 待建立，成功的市场先入者将最 有可能籍由制定规则成为领导者 – 市场仍具有巨大的潜力空间，抢 占未来的份额比争夺现有的市场 更为重要 – 相关新技术、新营销方式、新管 理方法不断推陈出新，为信用卡 业务打破传统常规、实现不可能 的成长创造了条件
创新，才能改变环境；收单，才能支持发卡业务
我们的行动方案 • 发卡策略及规划
产品创新
白金卡：公务舱、体检、高尔夫、航意险 学生卡 中兴通讯公务卡 其它：MINI卡、人民币自动购汇、积分永久有效等
创新，才能改变环境；收单，才能支持发卡业务
我们的行动方案
2004年11月，全国首推商场分期付款业务 客户在商场选购心仪的商品，确定分期付款方式及期数（3期、6 期、12期等），在专用的POS设备上刷卡交易，十几秒轻松完成。 分期行业覆盖了家电、家居家具、建材、百货、数码IT等各个行 业，已和国美、苏宁、永乐展开了战略合作。
目录
• • • • • • 前言——我们的选择 策略主轴 面临的形势与挑战 我们的使命与目标 我们的能力分析 我们的行动方案
我们的使命与目标
• 结合一群具有工作成就感的伙伴，提供客户现 代化优质支付系统与服务，并进而开发与客户 终身往来关系，以为本行累积最完整的客户资 源及创造最大的
—— —— —— ——
我们的能力分析
• 机会——Opportunity
– 短期内本行仍具有市场先入者的 优势，并仍是各行追随的对象 – 宏观经济、政策面及社会环境均 保障了信用卡市场的快速发展 – 市场的成熟度不高，各项规则有 待建立，成功的市场先入者将最 有可能籍由制定规则成为领导者 – 市场仍具有巨大的潜力空间，抢 占未来的份额比争夺现有的市场 更为重要 – 相关新技术、新营销方式、新管 理方法不断推陈出新，为信用卡 业务打破传统常规、实现不可能 的成长创造了条件
创新，才能改变环境；收单，才能支持发卡业务
我们的行动方案 • 发卡策略及规划
产品创新
白金卡：公务舱、体检、高尔夫、航意险 学生卡 中兴通讯公务卡 其它：MINI卡、人民币自动购汇、积分永久有效等
创新，才能改变环境；收单，才能支持发卡业务
我们的行动方案
中国工商银行信用卡业务ppt
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ENTERPRISE PPT-03
”一样分布于全中国的零售终端（超市、专卖店、商场等）网络！大型零售店铺分布于一定的人口 规模半径之内。小型店铺分布于街道和小区。 服务模式 公司的顾客年龄层次跳跃较大，其工作时间和性质也是这样。随着
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2019商务汇报PPT模板
某某某某科技股份有限公司
CHINA'S "MOST ADVANCED" RESEARCH SHIP READY TO SERVE
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1
2 3
信用卡PPTPPT课件
9
（一）、发卡机构可扩大盈利水平
间接手续费 利息 特约机构给的回扣
（二）、方便持卡人购买
不用带现金 无息借款
（三）、对特约机构
加速资金周转
扩大销售
增加盈利
10
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
信用卡透支风险中尤以恶 意透支最为严重，这些持 卡人无视信用卡规章规定 欺银行不是国家权力机关 不能将其绳之以法，利用 信用卡结算，传递时间差 冒险作案。
（2）现行刑法中只是对于违法使 用 情况进行处罚，应加大打击 信用卡犯罪的力度，进一步净 化信用卡的用卡环境。
2、 完善内控监督
（1）完善标准化的业务流程，严 格业务制度。
15
（2）建立多极控制体系，落实岗位 责任。
（3）建立健全信用卡签发审查和使 用监管制度。
3、 健全风险转化机制 （1） 完善银行信用卡审批制度。 （2） 建立适宜的个人信用制度体系。 （3）强化对商业银行信用卡业务的
20
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
17
国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国 大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用 卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联 网联合的新阶段。
（一）、发卡机构可扩大盈利水平
间接手续费 利息 特约机构给的回扣
（二）、方便持卡人购买
不用带现金 无息借款
（三）、对特约机构
加速资金周转
扩大销售
增加盈利
10
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
信用卡透支风险中尤以恶 意透支最为严重，这些持 卡人无视信用卡规章规定 欺银行不是国家权力机关 不能将其绳之以法，利用 信用卡结算，传递时间差 冒险作案。
（2）现行刑法中只是对于违法使 用 情况进行处罚，应加大打击 信用卡犯罪的力度，进一步净 化信用卡的用卡环境。
2、 完善内控监督
（1）完善标准化的业务流程，严 格业务制度。
15
（2）建立多极控制体系，落实岗位 责任。
（3）建立健全信用卡签发审查和使 用监管制度。
3、 健全风险转化机制 （1） 完善银行信用卡审批制度。 （2） 建立适宜的个人信用制度体系。 （3）强化对商业银行信用卡业务的
20
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
17
国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国 大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用 卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联 网联合的新阶段。
信用卡分期付款业务介绍PPT课件
信用卡分期付款业务介绍
消费信贷业务部 二○一一年八月
-1-
前言
今年2月份省行下发<关于进一步加快信用卡分期 付款业务发展的意见>(工银冀发[2011]7号文)后, 我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7月 31日，全行信用卡分期付款余额达到20.2亿,较年初 增长206%,其中,消费信贷分期付款余额达到12.6亿 元,较年初增长162.5%，购车分期付款业务仍为发 展主力，余额12.1亿元，较年初增长152.1%；小 企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.9 亿，发展迅猛。
5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式 的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采 用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手 续。
个人分期付款业务流程
6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批 的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已 办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行 银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写《信 用卡信用额度分级审批单》，报本行调额有权人（经授 权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡 进行调额。
（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置 等
（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件， 是否能为其安装POS机。
2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调 查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查 要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部 资料录入PCM2003系统。
✓ 信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式， 分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为2 年（24期），购自用车分期最高可为3年（36期）
消费信贷业务部 二○一一年八月
-1-
前言
今年2月份省行下发<关于进一步加快信用卡分期 付款业务发展的意见>(工银冀发[2011]7号文)后, 我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7月 31日，全行信用卡分期付款余额达到20.2亿,较年初 增长206%,其中,消费信贷分期付款余额达到12.6亿 元,较年初增长162.5%，购车分期付款业务仍为发 展主力，余额12.1亿元，较年初增长152.1%；小 企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.9 亿，发展迅猛。
5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式 的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采 用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手 续。
个人分期付款业务流程
6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批 的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已 办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行 银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写《信 用卡信用额度分级审批单》，报本行调额有权人（经授 权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡 进行调额。
（1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置 等
（2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件， 是否能为其安装POS机。
2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调 查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查 要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部 资料录入PCM2003系统。
✓ 信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式， 分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为2 年（24期），购自用车分期最高可为3年（36期）
6商业银行信用卡业务管理
81%，达人民币8130亿元； • 据中国银行业协会统计，2011年中国信用卡发卡数量增加
了24%，达2.85亿张。
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
四、信用卡业务的种类
• 1、按发行机构划分：银行卡、非银行卡 • 2、按清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡、借记卡 • 3、按发卡对象划分：个人卡、公司卡（商务卡） • 4、按持卡人信用等级划分：普通卡、金卡、白金 卡、无限
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
一、信用卡业务的功能 • 提取现金
– 由于信用卡网络毕竟没有覆盖世界所有角落和所有业务， 在无法通过信用卡交易时，通过信用卡取现也是一种解决 方法
– 持卡人可以在紧集情况下通过银行网络或ATM等设备在银 行给予的额度内提取现金，以备急用。
– 透支取现不享受免息还款待遇，银行立即收取高额的利息 – 弥补了信用卡普及过程中的缺陷，为客户随时消费提供了
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
增值服务
• ◆赠送航空意外保险
• ◆全球机场贵宾服务
• ◆国际组织优质服务
•
◆境外紧急救援服务
•
◆汽车现场紧急救援
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
二、信用卡的发展沿革 • 最早起源于1915年，美国，为商业信用卡。 • 1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
第二节 信用卡业务中的关键要素
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
一、信用卡业务的功能 • 支付结算：
– 持卡人可使用信用卡在特约单位直接消费或享受服务，无 须以现金或支票付款。
– 发卡银行通过内部结算网络分别与持卡人和特约商户进行 资金结算，并从中获取商户回佣。
– 能加快货币流通速度，减少社会现金流通量，加强国家和 监管机构的监管力度，方便持卡人和特约商户的购销活动 。
了24%，达2.85亿张。
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
四、信用卡业务的种类
• 1、按发行机构划分：银行卡、非银行卡 • 2、按清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡、借记卡 • 3、按发卡对象划分：个人卡、公司卡（商务卡） • 4、按持卡人信用等级划分：普通卡、金卡、白金 卡、无限
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
一、信用卡业务的功能 • 提取现金
– 由于信用卡网络毕竟没有覆盖世界所有角落和所有业务， 在无法通过信用卡交易时，通过信用卡取现也是一种解决 方法
– 持卡人可以在紧集情况下通过银行网络或ATM等设备在银 行给予的额度内提取现金，以备急用。
– 透支取现不享受免息还款待遇，银行立即收取高额的利息 – 弥补了信用卡普及过程中的缺陷，为客户随时消费提供了
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
增值服务
• ◆赠送航空意外保险
• ◆全球机场贵宾服务
• ◆国际组织优质服务
•
◆境外紧急救援服务
•
◆汽车现场紧急救援
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
二、信用卡的发展沿革 • 最早起源于1915年，美国，为商业信用卡。 • 1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
第二节 信用卡业务中的关键要素
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
一、信用卡业务的功能 • 支付结算：
– 持卡人可使用信用卡在特约单位直接消费或享受服务，无 须以现金或支票付款。
– 发卡银行通过内部结算网络分别与持卡人和特约商户进行 资金结算，并从中获取商户回佣。
– 能加快货币流通速度，减少社会现金流通量，加强国家和 监管机构的监管力度，方便持卡人和特约商户的购销活动 。
信用卡业务介绍与办理规程PPT(共26页)
1 信用卡营销与办理
办理流程
受理：确认基本办卡资质，填写申请表并提供相 关证明材料。
审批：审查、调查、审批。 录入：将申请人信息录入系统。 制卡：制卡中心统一制卡，传递。 领卡：持卡人到网点取卡。
1 信用卡营销与办理
营销策略
选择适合的群体或个人。 工商银行的整体优势。 跨行横向对比，突显牡丹卡的优势。 优良的
异常交易监控：通过本行“综合前置本地监控系统” 对
分单交易、套现交易进行监控。 交易情况分析：通过对商户交易量、交易笔数、单
笔金额的统计与分析，规避风险。
2 收单业务介绍
外卡收单风险
清算时间差：我行与外卡组织实行T+N日清算，而非 实时清算。
账款垫付：为适应市场发展需求，我行对商户外卡 POS交易款项进行垫付。
形式：POS终端、ATM、柜面。 特点：消费、转账、现金支取。 性质：授权业务。
2 收单业务介绍
收单机构
收单机构：与特约商户签署开办收单业务的中 国工商银行银行卡机构（包括营销客服中心）。
职责：开发、签约、管理。 业务：清算、查询查复、差错处理、拒付、
调单。 职能：维护管理、风险防范、人员培训。
•
4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。 口里不 说多余 的话， 自然祸 就少。 腹内的 食物能 减少， 自然病 就少。 思绪中 没有过 分欲， 自然忧 就少。 大悲是 无泪的 ，同样 大悟无 言。缘 来尽量 要惜， 缘尽就 放。人 生本来 就空， 对人家 笑笑， 对自己 笑笑， 笑着看 天下， 看日出 日落， 花谢 花开， 岂不自 在，哪 里来的 尘埃!
商户选择
赢利行业：住宿、餐饮、消费、娱乐，交易量大， 交易费率高的行业。
经营规范：合规经营、证照齐全、经营地点固定 并具有一定规模。
商业银行的信用卡业务介绍
商业银行的信用卡业务介绍商业银行是社会经济中非常重要的金融机构之一。
作为金融行业的重要组成部分，商业银行提供各种金融服务，其中信用卡业务是其核心业务之一。
本文将介绍商业银行的信用卡业务及其特点。
第一部分：信用卡的定义和功能信用卡是一种以信用为基础的支付工具。
持卡人可以通过信用卡购物、取款、转账、分期付款等一系列金融活动。
与借记卡不同，信用卡的还款有一定的宽限期，持卡人可以选择全额还款或最低还款额度，并在宽限期之内进行还款。
第二部分：商业银行信用卡业务的内涵商业银行的信用卡业务是指商业银行为个人和企业提供信用卡发行、储蓄、消费、结算等一系列服务的业务。
通过信用卡业务，商业银行可以为卡片持有者提供便利的消费与支付方式。
1. 信用卡的发行与申请商业银行根据客户的资信情况和需求，对符合条件的个人和企业发行信用卡。
客户可以通过网上申请、柜台申请等多种方式来获得信用卡。
2. 信用卡的消费功能持卡人可以通过信用卡在商户处进行消费，并在指定的宽限期内完成还款。
与传统的现金交易相比，信用卡消费更加方便快捷，并且具有一定的风险控制能力。
3. 信用卡的分期付款和取现功能信用卡提供了分期付款和取现的服务。
持卡人可以根据自己的需要选择将购物消费分期付款，或者通过信用卡在ATM机上进行取款。
这些功能为持卡人提供了更多的付款和资金流动方式。
4. 信用卡的安全性和风险控制商业银行为了保护客户的资金安全，采取了多种措施来加强信用卡的安全性。
例如，设置密码、实时短信提醒、交易验证等手段。
同时，商业银行也加强了对信用卡的风险控制，通过建立风险控制系统和机制，减少信用卡欺诈和风险。
第三部分：商业银行信用卡业务的优势商业银行的信用卡业务具有以下几个优势：1. 宽松的信用政策：商业银行会根据客户的资信情况灵活设定信用额度，满足不同客户的需求。
2. 多元化的额度分配：商业银行根据客户的资产状况和信用情况，提供不同额度的信用卡。
客户可以根据自己的需求选择不同额度的信用卡。
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1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
信用卡的发展状况
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消 费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具 ● 具有个人消费信贷即透支功能
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
要求消费者提供相关资料
排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录 的申请人。
通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行 审查。
无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补 充资料。
信用卡发放
——给申请人信用评分
银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信 用评分。
银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求 等因素来确定信用卡最低的批准分数线。
… …… …
信用卡业务的形成
——以商业信用形式存在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是 一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售， 所反映的经济关系是商业信用关系。
到20世纪50年代初期，这种以商业信 用形式存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务的形成
——以银行信用形式存在的阶段
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了 第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡 的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡 进入以银行信用形式存在的阶段。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请 确认。
信用卡发放
——申请人向银行提出开卡下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息、 其他信息
申请表上还有两个重要的栏位：
申请人签名栏
信用卡信用卡章程
信用卡发放
——对申请人申请资料审核
普卡额度5000—10000元， 金卡1万元—5万元， 白金卡5万元—20万元， 钻石卡20万元—300万元。
信用卡发放
——向申请人发卡
银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡 系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。
信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公 司。
密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行 系统设置自行信用卡交易密码。
目前，国内银行信用卡收入中贷款利息收入和滞纳金 收入的占比在90%以上。
信用卡的盈利模式
商户刷卡佣金及提现手续费及利息
使用信用卡刷卡消费，特约商户向银行返还一定比例的刷 卡佣金（目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的0.8%左 右），作为银行劳务和资金付出的一种补偿。
刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和 清算组织（如中国银联）享有。
信用卡还款方式
最低还款
持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单 上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的 最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能 享受免息还款期待遇。
国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加 其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
信用卡的利息计算
信用卡的利息计算
透支利率
我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日 利率万分之五，按月计收复利。
信用卡的利息计算
正常利息
持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账 单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的 最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款 的金额就是循环信用余额。
免息还款期
持卡人利用信用卡进行消费交易，从银行记帐日起至 到期还款日的期间。在此期间，持卡人只要全额还清当 期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付 消费交易所产生的贷款利息。
信用卡的利息计算
最长的免息期到底如何计算？
在各家银行的信用卡宣传广告上，最长50天甚至56天 的免息期都被列在了显著位置。
信用卡还款方式
到期还款日
发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日 期，一般为对账单日期起的第20天。
信用卡还款方式
◆ 全额还款 ◆ 最低还款
信用卡还款方式
全额还款
持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期对账单上 所列示的全部应付款项。
采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡 消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金 的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。
信用卡的盈利模式
信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的 业务之一。
主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手 续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值 服务收入、年费收入等。
信用卡的盈利模式
利息
信用卡其收入主要来源是为持卡人提供消费信贷而获 取透支贷款利息收入。
信用卡透支利率为日利率万分之五，即年利率18%, 按 月计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只 有7%。
——高速发展阶段
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地 区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰 国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业 务，首次在真正意义上走出国门。
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
案例分析——某持卡人的某时段消费状况
案例二
持卡人3月15日在某酒店刷卡消费800元，3月21日在 某百货公司刷卡消费3000元，4月5日在某加油站刷卡消 费350元，4月28日全额还款。
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
高端信用卡产品的特征： ■高授信额度是信用卡高端产品的首要条件 ■ 高附加值是信用卡高端产品的竞争内涵 ■ 高年费是信用卡高端产品的刚性政策 ■ 高门槛准入是信用卡高端产品的发行原则
案例分析——某持卡人的某时段消费状况
案例一
持卡人3月9日在某贸易公司刷卡消费10000元，4月28 日全额还款。
目前流行的信用评分模型一般运用8—12个预测能力较 强的变量。
国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分 发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。
信用卡发放
——确定是否给申请人发卡和 发放信用卡的授信额度
银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用 卡授信政策”。
银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请 人相应的授信额度。
商业银行信用卡业务
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业务
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡的概念
信用卡是由商业银行发行的无需担保、 无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款 、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、 VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组织 的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在 指定银行机构和ATM存取现金。
持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能 享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支 利息。
信用卡的利息计算
逾期利息
当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银 行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向 持卡人收取信用卡逾期利息。
信用卡的利息计算
提现利息
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
信用卡的发展状况
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消 费后还款的小额信贷支付工具。
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具 ● 具有个人消费信贷即透支功能
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
要求消费者提供相关资料
排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录 的申请人。
通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行 审查。
无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补 充资料。
信用卡发放
——给申请人信用评分
银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信 用评分。
银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求 等因素来确定信用卡最低的批准分数线。
… …… …
信用卡业务的形成
——以商业信用形式存在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是 一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售， 所反映的经济关系是商业信用关系。
到20世纪50年代初期，这种以商业信 用形式存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务的形成
——以银行信用形式存在的阶段
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了 第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡 的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡 进入以银行信用形式存在的阶段。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请 确认。
信用卡发放
——申请人向银行提出开卡下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息、 其他信息
申请表上还有两个重要的栏位：
申请人签名栏
信用卡信用卡章程
信用卡发放
——对申请人申请资料审核
普卡额度5000—10000元， 金卡1万元—5万元， 白金卡5万元—20万元， 钻石卡20万元—300万元。
信用卡发放
——向申请人发卡
银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡 系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。
信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公 司。
密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行 系统设置自行信用卡交易密码。
目前，国内银行信用卡收入中贷款利息收入和滞纳金 收入的占比在90%以上。
信用卡的盈利模式
商户刷卡佣金及提现手续费及利息
使用信用卡刷卡消费，特约商户向银行返还一定比例的刷 卡佣金（目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的0.8%左 右），作为银行劳务和资金付出的一种补偿。
刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和 清算组织（如中国银联）享有。
信用卡还款方式
最低还款
持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单 上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的 最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能 享受免息还款期待遇。
国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加 其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
信用卡的利息计算
信用卡的利息计算
透支利率
我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日 利率万分之五，按月计收复利。
信用卡的利息计算
正常利息
持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账 单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的 最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款 的金额就是循环信用余额。
免息还款期
持卡人利用信用卡进行消费交易，从银行记帐日起至 到期还款日的期间。在此期间，持卡人只要全额还清当 期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付 消费交易所产生的贷款利息。
信用卡的利息计算
最长的免息期到底如何计算？
在各家银行的信用卡宣传广告上，最长50天甚至56天 的免息期都被列在了显著位置。
信用卡还款方式
到期还款日
发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日 期，一般为对账单日期起的第20天。
信用卡还款方式
◆ 全额还款 ◆ 最低还款
信用卡还款方式
全额还款
持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期对账单上 所列示的全部应付款项。
采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡 消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金 的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。
信用卡的盈利模式
信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的 业务之一。
主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手 续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值 服务收入、年费收入等。
信用卡的盈利模式
利息
信用卡其收入主要来源是为持卡人提供消费信贷而获 取透支贷款利息收入。
信用卡透支利率为日利率万分之五，即年利率18%, 按 月计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只 有7%。
——高速发展阶段
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地 区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰 国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业 务，首次在真正意义上走出国门。
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
案例分析——某持卡人的某时段消费状况
案例二
持卡人3月15日在某酒店刷卡消费800元，3月21日在 某百货公司刷卡消费3000元，4月5日在某加油站刷卡消 费350元，4月28日全额还款。
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
高端信用卡产品的特征： ■高授信额度是信用卡高端产品的首要条件 ■ 高附加值是信用卡高端产品的竞争内涵 ■ 高年费是信用卡高端产品的刚性政策 ■ 高门槛准入是信用卡高端产品的发行原则
案例分析——某持卡人的某时段消费状况
案例一
持卡人3月9日在某贸易公司刷卡消费10000元，4月28 日全额还款。
目前流行的信用评分模型一般运用8—12个预测能力较 强的变量。
国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分 发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。
信用卡发放
——确定是否给申请人发卡和 发放信用卡的授信额度
银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用 卡授信政策”。
银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请 人相应的授信额度。
商业银行信用卡业务
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业务
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡的概念
信用卡是由商业银行发行的无需担保、 无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款 、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、 VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组织 的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在 指定银行机构和ATM存取现金。
持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能 享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支 利息。
信用卡的利息计算
逾期利息
当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银 行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向 持卡人收取信用卡逾期利息。
信用卡的利息计算
提现利息