加强中小企业信贷业务风险管理研究

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国有商业银行中小企业信贷风险管理对策研究

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（）一中小企业的基本内涵和特点为银行在金融脱媒化日明显的环境下新业务的增长点。而益中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规我国银行员工认为风险管理与业务发展是相矛盾的，风险管模与经营规模都比较小的经济单位。不同国家、不同经济发展理会阻碍业务的发展。正是在这一理念的驱使下，多规章制很阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展度都变成了一纸空文，违规操作等风险随之产生。因此，构建而动态变化，各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定以风险控制为核心的信贷风险管理文化已迫在眉睫，重塑风义。质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业险文化应成为中国商业银行的自觉行动。地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值３经营信息不对称．等，量的指标比质的指标更为直观，据选取容易，多数国数大商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和家都以量的标准进行划分。全面，得直接面对客户的基层机构人员，使过度地依赖来自企中小企业的特点主要有：业的、的、的信息，地方局部造成信贷判断和决策上的失误。况１．管理模式简单，决策迅速。主要体现在企业规模小、经且尚未形成银行业务以风险管理为主导，做好银行风险数据营决策权高度集中，干变万化的市场反应灵敏，对实行所有权收集工作的意识，是一个需长期努力的方向。这将与经营管理权合一，既可以节约所有者的监督成本．又有利于４．信贷人员素质有待提高企业快速做出决策。其次，中小企业员工人数较少，织结构组目前，商业银行从事信贷工作的人员包括信贷审查、审简单，在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹批人员普遍缺乏对贷款企业的专业背景和行业特点的了解，性和灵活性，因而能对不断变化的市场做出迅速反应。特别是中小企业行业涉及面广、经营灵活，对信贷人员的知识２．市场反映灵敏，灵活性高。虽然中小企业作为个体普遍面要求高，以一个标准衡量所有的贷款企业，如果不是放过了存在经营品种单一、生产能力较低的缺点。但从整体上看，风险就是矫枉过正失去了发展机会。同时信贷审批人员变动由于量大、点多，且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、较大也导致信贷资产质量难以保证，尤其是风险管理人才极靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势。因此利于适应多为短缺，给做好信贷风险管理工作带来相当大的难度。况且由姿多态、干变万化的消费需求。小企业灵活性高，行业特征不于体制性的问题没有得到较好解决，一些业务骨干因无法实是很明显，经常在不同行业中转换的特点，规模小的企业更为现其职业发展而流失。明显。５理工具相对短缺管３注重市场细分，．又专又精。中小企业由于自身规模小．我国多数商业银行的风险控制水平仍停留在国外先进人、、财物等资源相对有限，无力经营多种产品以分散风险。银行上世纪８年代后期、Ｏ既Ｏ９年代初期的水平。究其原因，是缺也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而往往乏先进的分析工具、管理流程和信息系统。大部分国有商业银将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小行仍沿用对国有大型企业的贷款管理办法来管理小企业贷市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提款。因此不能全面、客观的反映中小企业的实际经营状况和风高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发险等级。展。二、国有商业银行中小企业信贷风险管理对策加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。我国商业４．生命周期较短，波动性大。小企业的发展具有很大的波动性，立初期实现的业务高速增长很难得到持续，建与大企业银行信贷风险管理体制还有着很大的差距。首先，公司治理结相比，更容易受市场波动的影响，生命周期较短，很难对中小构尚不完善。公司治理结构是商业银行内部组织结构和权力企业的未来发展进行预测。分配体系的具体体现形式，而我国商业银行产权性质大多属（）二国有商业银行中小企业信贷风险管理存在问题于国有产权，这就出现了银行内部所有者缺位和内部人控制１．管理体系不适应问题。其次。信贷风险管理机制还不完善。目前我国的商业银信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的行是以分行为经营单位的体制。银行的信贷风险管理体制都信贷政策、措施，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻是横向的，这使得风险管理部门工作的独立性与垂直性不够，落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、造成了管理的低效率。第三，我国商业银行信贷客户评级体系高收益和流动性的商业银行经营目标。然而，由于传统经营管还不完善，有的数据库、现银行信息系统。不能满足复杂的风理体制的影响，国有商业银行在信贷管理的全流程风险控制险计量要求，数据储备不足且质量较低。体系中尚缺乏对专门中小企业的风险控制措施。特别是金融（）一建立完善的风险管理体系架构危机爆发以来，要求银行加大对中小企业的支持力度，国家监商业银行风险管理的体系架构是建立在商业银行整体管层也提出了明确的要求，业务大上快上的同时，适合中小企组织结构上。组织结构反映了银行经营风格和经营战略的特业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。点，合理的组织结构是现代商业银行风险防范的基础。一个成２．风险管理文化的“ 缺失” 功的风险管理架构首先要有好的风险管理环境，其次是要合我国银行业风险管理水平固然与风险管理策略和风险理设置风险管理部门，并保证主要职责分工明确。同时，商业控制流程有关，但在更大程度上在于风险管理文化。其实，就银行风险管理的基本流程也是实施有效管理的重要环节，为是银行员工对风险管理的认识和理念。西方商业银行通过对有效的风险管理活动提供了基本的顺序与框架。

银行对中小企业贷款的风险防控分析

银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。

本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。

在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。

在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。

在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。

通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。

【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。

1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。

由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。

银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。

与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。

中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。

正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。

只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。

本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。

1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。

由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。

银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。

商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告

商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。

这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。

经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。

金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。

而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。

商业银行中小企业信贷风险共担模式研究

２、联保模式
担保 “ 人” 由原来的基本上没有，到新模式里面，核心企业的间接担保，专业物流公司的间接担保、监管，整条产业链和供应链的运营情况作为中小企业的担保 “ 人” ，大大减少了中小企业贷款的风险。共生的环境，集群的效应为中小企业做了最好的担保 “ 人” 。在商业银行中小企业贷款的其ｆ电创新模式中，商业银行减少了对上述传统模式的担忧，加大了放款的意愿。链状模式中核心大企业的实力和信誉度很高，是商业银行的优质客户。为这些中小企业做出了间接的担保，同样一些专业的物流公司的参与，减少了商业银行的信息不对称性，可以协助商业银行对抵押品进行监管，从侧面为中小企业提供了担保，从而减少了中小企业贷款的风险。在这个共生的环境里，无论是在供应链，产业链的还是在联保的商业银行新型模式中，中小企业要在行业中生存，要维护自己在同类行业中的信誉，这自然产生一种经典的 “ 约束力 ” ，逐步的形成了一条 “ 信誉链” ，在整条链上的成员相互帮助，相互制约，共同发展。
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Байду номын сангаас
商业银行中小企业信贷风险共担模式
１、链状模式
（１）保兑仓融资模式在链状模式中处于下游的企业，往往需要向上游供应商预付账款，才能获得企业持续生产经营所需的原材料、产成品等。对于短期资金流转困难的企业，可以运用保兑仓业务对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得银行的短期信贷支持。融资企业向银行申请以在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务… 。（２）融通仓融资模式当链状模式中的中小企业处于支付现金至卖出存货的生产经营周期时，可以采用融通仓融资模式。融通仓是中小企业以银行认可的存货等动产作为质押物向金融机构申请授信的行为。然而不同于简单动产质押，融通仓是指在动产质押中引进物流企业，将中小企业采购的原材料或产成品等质押标的存人物流企业开设的融通仓，由物流企业提供质物保管、价值评估、信用担保、去向监督等服务，由银行根据动产稳定性、评估价值、交易对象、风险共担体状况等向中小企业提供融资的授信业务。融通仓的还款来源是中小企业生产经营过程中或质押产品销售中产生的分阶段还款。必要时，银行还会与中小企业的上游核心企业签订质物回购协议，降低融通仓业务的风险。融通仓业务将动产抵押品，动产质押品引人商业银行，给中小企业带去了融资的新途径。

基于大数据征信的商业银行对小微企业信贷的风险研究-商业银行-金融-毕业论文

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。

一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。

另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。

本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。

此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。

最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。

关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。

《呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险及其防范研究》范文

《呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险及其防范研究》篇一一、引言随着国家对中小企业的扶持力度不断加大，中小企业的融资需求也日益旺盛。

作为服务地方经济的重要金融机构，呼和浩特市金谷农商行在满足中小企业融资需求的同时，也面临着信贷风险的问题。

本文旨在研究呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险的主要表现及其防范措施，为银行信贷风险管理提供参考。

二、呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险现状（一）信用风险信用风险是信贷风险中最常见的风险类型。

中小企业往往由于资金链紧张、管理不规范、财务透明度不够等因素，容易出现无法按时偿还贷款的违约行为。

此外，部分企业为获得贷款，可能会故意提供虚假信息或隐瞒真实情况，导致银行信贷决策失误，从而产生信用风险。

（二）市场风险市场风险主要指因市场环境变化导致的信贷风险。

在呼和浩特市金谷农商行的信贷业务中，市场风险主要表现在利率风险和行业风险。

利率的波动可能影响企业的还款能力，而行业周期性变化可能导致企业盈利能力下降，进而影响其还款能力。

（三）操作风险操作风险主要指因银行内部管理不善或操作失误导致的信贷风险。

如贷款审批流程不规范、风险评估不准确、内部控制不严格等，都可能导致信贷风险的产生。

三、呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险的防范措施（一）完善信用评估体系银行应建立完善的信用评估体系，对中小企业的经营状况、财务状况、信用记录等进行全面评估。

同时，要加强对企业提供信息的核实，防止企业提供虚假信息。

（二）加强市场风险管理银行应密切关注市场环境变化，及时调整信贷政策。

在利率风险管理方面，可采取分散化投资、利率互换等措施降低利率风险；在行业风险管理方面，应加强对行业发展趋势的跟踪和分析，及时调整信贷投向。

（三）优化贷款审批流程银行应优化贷款审批流程，明确各环节的职责和权限，确保贷款审批的规范性和效率性。

同时，要加强内部培训，提高员工的风险意识和业务水平。

（四）建立风险预警机制银行应建立风险预警机制，对信贷业务进行实时监控。

商业银行中小企业信贷风险的政府监管问题及对策研究

政府监管目标与手段
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目前，我国政府对商业银行的监管主要集中在机构设置、业务审批、日常检查、风险处置等方面，但同时也存在一些问题。
监管问题
存在的问题主要包括监管制度不完善、监管力度不够、信息不对称等，这些问题容易导致政府对商业银行的监管效果不佳。
监管现状
政府监管现状及问题
有利影响
政府对商业银行的监管可以有效地规范商业银行的行为，减少不良贷款的发生，从而降低中小企业的信贷风险。
由于市场价格波动、利率变化等外部因素导致的损失。
由于内部流程不完善、人为错误等内部因素导致的损失。
03
中小企业信贷风险分类
02
01
CHAPTER
03
政府监管概述
政府监管目标
政府对商业银行的监管目标主要包括维护金融稳定，保护消费者权益，以及促进金融市场的公平竞争。
政府监管手段
政府对商业银行的监管主要通过法律约束、行政处罚、经济处罚等手段进行，以确保商业银行业自身角度的防范措施
01
增强自身实力
中小企业应积极提升自身经营管理水平，提高盈利能力和信用等级，以降低信贷风险。
02
建立现代企业制度
中小企业应逐步建立现代企业制度，完善治理结构，加强内部控制，避免因管理不善导致的风险。
商业银行角度的防范措施
政府应制定和完善中小企业信贷相关的政策法规，规范市场秩序，为中小企业提供法律保障。
在未来研究中，可以进一步探讨商业银行与中小企业之间的信息不对称问题，以及政府如何通过完善和优化监管机制来降低中小企业信贷风险。
研究仅局限于商业银行中小企业信贷风险的政府监管问题，未涉及其他相关方面。
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2020中小企业信贷政策调研报告3篇

2020中小企业信贷政策调研报告3篇【篇一】中小企业信贷政策调研报告一、中小企业发展概况根据国家发改委最新通报的xxxx年前x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，x-x月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值xxxxx亿元，同比增长xx%；小型工业企业实现产值xxxxx亿元，同比增长xx%。

与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了x个百分点和xx个百分点。

此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。

前x季度，个体私营经济进出口总额xxxx亿美元，增幅达到xx%，高于全国商品进出口增幅xx个百分点。

截止xxxx年x月底，全国注册私营企业和个体工商户近xxxx万户，从业人员超过x亿人。

从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的xx%以上，gdp总量占到全国gdp总量xx%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。

二、中小企业风险分析从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。

那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：一是管理风险。

中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。

二是经营风险。

中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。

并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。

三是信息风险。

中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。

四是信用风险。

长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。

加强中小企业信贷业务风险管理的对策分析

加强中小企业信贷业务风险管理的对策分析摘要：中小企业的经济发展需要银行贷款支持，但是中小企业的特点也决定了信贷业务的风险。

本文分析了中小企业信贷业务风险的影响因素，并且提出了加强信贷业务风险管理的措施。

关键词：中小企业信贷业务风险管理对策中小企业的发展我国经济发展的重要支柱，但是中小企业的融资困境制约着中小企业的经济发展。

加强中小企业信贷支持，加强信贷业务风险管理，可以有效促进中小企业的经济发展。

1.中小企业的信贷业务我国存在着许多的中小型企业，中小企业自身解决融资问题相当困难，因此，中小企业的发展对银行融资的依赖特别强。

目前，商业银行还没有完善中小型企业的信贷流程，和金融结构体系，从而加大了商业银行的借贷风险和中小企业的融资难度。

同规模大、信誉好的大企业相比[1]，中小企业的融资处于弱势地位，因此，解决中小企业的信贷业务风险，必须研究信贷业务风险的影响因素，并选择合理的应对措施解决中小企业的信贷业务风险。

2.中小企业信贷业务风险的影响因素2.1规模小，交易成本高目前，我国的中小企业数量较多，规模较小，中小企业的交易成本非常高。

对中小企业的每一笔贷款，银行都要逐笔核实，及时了解企业运营情况以及贷款变化，直到收回贷款。

2.2抵押资产不足，贷款困难中小企业主要是通过担保或者抵押[2]的方式进行银行贷款的，但是大多数中小企业的抵押资产非常少，一些创业初期的中小企业，本身并没有多少资产，自身品牌和信誉度尚未建立，缺乏可靠的担保人，再加上抵押手续复杂，更加大中小企业贷款困难。

2.3财务信息透明度低，信息不对称一般说来，企业的规模越大，经营效益越好，企业的信息的可获得性以及准确性就会越高。

对于中小企业来说，由于规模较小，再加上其他原因，创业者并不愿意向相关金融机构公开太多的企业信息。

中小企业财务信息以及经营信息的透明度非常低，银行就无法准确而全面地掌握企业的运营状况以及盈利前景，从而加剧了信贷业务的风险。

另外，有些中小企业的信誉以及诚信度较低，将贷款的资金当作资金的资金随便使用，而且很难按时返还银行贷款，久而久之，就会影响企业的信用，加大企业的信贷风险。

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。

近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。

因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。

关键词：中小企业；信贷风险；风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。

目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。

而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。

可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。

究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。

一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。

研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。

（一）中小企业基本特征。

中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。

主要表现在：1.组织架构简单，管理不规范。

在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。

一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。

2.抗风险能力弱，生命周期短。

中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。

由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。

我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨

我国大银行的中小企业信贷业务发展研究研讨欧阳安昌中国农业银行股份有限公司泰安分行摘要:本文主要简单介绍了中小企业信贷业务的相关内容，通过对现阶段我国大银行的中小企业信贷业务发展中存在的问题进行分析，来探讨促进我国大银行中小企业信贷业务发展的有效措施，以加强对大银行中小企业信贷业务的研究，解决中小企业融资难的问题，尽量降低中小企业的信贷风险系数，减少其信贷成本，从而维护中小企业的稳定经营，获得更多的经济效益。

关键词:我国大银行；中小企业；信贷业务发展；有效措施近年来，随着我国社会经济的高速发展，中小企业也随之蓬勃发展，取得了不错的成绩，为我国经济增长奠定了柞水基础，但是在当前的发展过程中，中小企业依旧存在融资困难的问题，这制约了中小企业的长远发展。

中小企业融资结构中，向银行贷款来获取融资资金的方式占较大比例，也就是说为有效解决中小企业融资问题，则必须不断地完善我国大银行的中小企业信贷业务，充分利用我国四大银行的优势，为更多地区的中小企业提供融资帮助，予以其更多的服务项目选择，扩大中小企业信贷市场份额，保障中小企业的正常运营。

一、中小企业信贷业务的相关内容中小企业信贷业务具有以下特点：第一，中小企业信贷每笔额度较小，融资需求较急，资金具有时效性，一旦未能在有效时间内获得放贷资金，就会导致中小企业资金链断裂，引发严重后果，更有甚至导致企业破产。

而且中小企业的贷款期限都比较短，大多数情况下融资是为了保障经营活动的顺利开展，使企业拥有一定的流动资金，通常会在一年或是一个月内还款。

另外，中小企业的融资具有较高的频率，这是因为不同于大规模企业，中小企业受市场变化的影响较大，很容易因为市场的变化，或是突发事件而出现资金短缺问题，需要及时融资来缓解企业的经营压力，维持企业的正常运营。

第二，中小企业信贷有着较高的风险。

一方面，中小企业面临着较大的经营风险。

这是因为其仍处于发展阶段，无论是在经营管理体系，还是在经济实力方面都较为薄弱，还不够成熟，整体规模偏小，占据的市场份额也不多，市场竞争力并不强，难以抵抗市场风险，很容易导致企业经营不善，出现问题；另一方面，中小企业的信贷风险较为明显，这是因为中小企业的资金不充足，资产规模较小，可抵押担保的价值并不高。

中小企业信贷融资约束及其对策研究从信息不对称视角考察

中小企业信贷融资约束及其对策研究从信息不对称视角考察一、概述在当前市场经济环境下，中小企业在国民经济和社会发展中扮演着越来越重要的角色。

与大型企业相比，中小企业的融资能力相对较弱，尤其是在信贷领域。

本文将从信息不对称的视角出发，对中小企业信贷融资约束问题进行深入研究，并提出相应的对策建议。

金融机构与中小企业之间的信息不对称：金融机构难以准确评估中小企业的信用风险，从而导致贷款条件收紧、利率水平上升或者贷款额度减少。

中小企业之间的信息不对称：中小企业之间缺乏有效的沟通渠道，导致潜在的投资机会无法被充分分享，降低了资金使用效率。

政府与中小企业之间的信息不对称：政府难以准确掌握中小企业的实际需求和发展状况，导致政策制定不够精准，影响了政策的实施效果。

中小企业信贷融资约束问题在很大程度上是由于信息不对称造成的。

本文将从信息不对称的角度出发，探讨中小企业信贷融资障碍，并提出相应的对策建议，以期为缓解中小企业融资难题提供理论支持和实践指导。

1. 研究背景与意义随着经济的飞速发展，中小企业在国民经济中的地位日益凸显，成为了推动创新、促进就业和经济发展的重要力量。

在中小企业的发展过程中，融资难、融资贵问题一直困扰着它们。

本文将从信息不对称的视角出发，对中小企业信贷融资约束进行研究，并提出相应的对策。

中小企业在创立初期，由于资产规模较小、信用记录不完善等原因，往往难以获得银行的青睐，导致融资需求难以得到满足。

在信息不对称的市场中，银行难以准确评估中小企业的信用风险，从而增加了其贷款成本和风险。

解决中小企业信贷融资约束问题，对于促进中小企业的健康发展具有重要意义。

本文将从信息不对称的角度，分析中小企业信贷融资约束的形成机制，探讨其对中小企业发展的影响，并在此基础上提出相应的对策建议。

通过本研究，期望能够为相关决策者提供参考，以缓解中小企业融资难题，促进中小企业的健康发展。

2. 研究目的与问题在当前的经济形势下，中小企业在推动创新、促进就业和经济增长方面发挥着至关重要的作用。

浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策.doc

浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策-一、中小企业信贷融资的现状与大型企业相比，中小企业无论是在人员规模、资产规模还是经营规模上经济单位都比较小。

同时，它在我国社会经济发展中的地位不可撼动，作为国民经济发展的重要组成部分，在促进促进国民经济发展、增加国民生产总值中发挥着至关重要和不可代替的作用。

但是，中小企业所能够利用的资源与它促进国民经济发展中的重要地位严重不符，资金方面的严重不足与融资方面的困难已经成为中小企业在发展中普遍面临的困难，并且已经严重阻碍了其正常的发展，逐渐成为中小企业急需要解决的问题之一。

二、造成中小企业信贷融资困境的具体原因从我国目前中小企业的信贷融资现状中不难看出，信贷融资困难俨然已经成为制约中小企业发展的最主要瓶颈，而造成这一情况的原因有很多那种，除了与中小企业自身发展的弱点不适应我国金融体系的特点以外，还与我国相关政策的不完善等因素有关。

(一)中小企业自身的特点与同行业的大型企业相比，我国的中小企业主要有以下几方面的特点：第一，经营风险相对比较大，极易容易受到外界环境的干扰影响，其中银行蒙受损失的风险最大;第二，固定资产不多，就是说可抵押负债的能力相对比较低;第三，财务信息方面的透明度相对不高，使得企业本身与金融机构之间的信息要求严重不符的现象普遍存在。

(二)政府体制改革方面现阶段，我国大部分的商业银行正处于转型发展的时期，很大一部分的商业银行正在原有机构的基础上进行不断的撤并，并将放贷的权限收回，就使得在一定程度上对中小企业的贷款进行了压缩。

另外，企业在向银行申请贷款的过程中异常复杂的程序，使得银行在无形中增加了企业贷款的隐形成本。

(三)银行等金融机构方面目前，由于银行等金融机构存在着不合理的管理机制，导致银行失去或者缺乏给予中小企业贷款的动力，不少银行将贷款的门槛逐渐的提高，甚至不愿意将款贷给中小企业。

同时，我国现阶段将风险度大小作为管理信贷风险的主要衡量标准，虽然这种方法在一定程度上使得贷款决策的科学性较之前有了明显的提高，确保了贷款的质量问题，但是评定企业信用等级的标准在很大程度上过于笼统和形式，也未严格按照行业的划分等级的具体标准进行更加细致的划分。

银行如何加强中小企业信贷风险管理

2012年第2期/终一槌定音。

3.制定科学合理的评标方法在制定评标方法时，一是设定上、下限控制价，并在开标三天前向投标人公布，以避免投标人恶意串通、哄抬标价，有效制止恶性竞争，防止低于成本价中标；二是在对投标报价的评审中，对各项费用进行分项评审，减少不平衡报价的影响，并明确规定各种规费不允许竞争；三是积极推行电子评标，通过计算机按照设定的评标程序进行评标，减少评标的人力、财力消耗和人为因素的干扰，提高评标决策的科学性、合理性。

4.规范合同条款制定完善的施工合同文本，对合同双方的权利、义务、责任等进行明确的界定，对风险的分担也要有明确约定；制定相应的配套措施，防止施工单位以不合理的低价中标，导致无法履行合同，影响工程质量和工期。

5.利用现代化信息手段实行工程量清单计价，大部分人工、材料、机械设备的价格将随着市场行情的变化而变化，招投标各方需要最新信息引导计价活动。

因此，政府造价管理机构以及行业协会等部门，应当利用现代化的网络传递手段，建立工程造价信息系统，以最新的价格信息为工程计价各方服务。

综上所述，实行工程量清单计价是充分发挥市场机制作用、完善工程造价形成机制和深化工程造价改革的一项重要措施，是建筑市场发展的必然趋势，也是适应国际、国内建筑市场竞争的必然选择，它对促进招投标机制的完善和发展，建立有序的市场公平竞争秩序都将起到积极的推动作用。

■（作者单位：中铁十六局集团二公司一分公司）编辑贾树海近年来，我国中小企业保持了强劲的增长势头，已成为推动国民经济和区域经济发展的重要力量。

有些中小企业通过对外贸易和对外直接投资，正在成长为具有较强国际竞争力的跨国公司。

但在当前，不少中小企业在快速发展中却面临着严重的投资和融资困难，其中信贷风险较高是造成企业融资难的关键原因。

信贷风险，是指信贷资金安全系数具有不确定性，即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。

当前我国中小企业的信贷风险主要表现为：企业出于各种原因不愿或无力偿还银行贷款本息，致使银行的贷款无法及时收回而形成呆账损失。

中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例

中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。

中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。

但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。

因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。

建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。

一、建行小微企业信用快贷建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。

建行小微企业信用快贷拥有如下优势：1.快速审批，全程线上办理通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。

提交企业的资料后，建行将在24小时内进行审核和放款。

和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。

2.小额限制低，快速到账贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。

同时建行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。

3.无需抵押，不占用企业资产建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。

4.低门槛，利率低建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。

只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。

二、风险管理在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。

加强中小企业信贷风险管理

加强中小企业信贷风险管理摘要：近年来，中小企业信贷已经逐渐成为商业银行的战略性发展业务。

随着中小企业信贷规模的不断扩大，中小企业信贷风险管理成为各家商业银行研究的重点课题。

本文从商业银行实际管理出发，对中小企业信贷风险管理措施提出了若干建议，包括：构建差别化的风险管理政策和信贷业务流程、准确定位中小企业客户、建立专业化的组织架构、打造中小企业金融业务服务品牌等10条措施。

关键词：中小企业信贷；风险管理；建议中小企业是国民经济的重要组成部分。

在吸收就业、创新技术、扩大出口等方面发挥着重要作用。

近年来，商业银行贯彻落实国家扶持中小企业的各项政策要求，不断加大对中小企业信贷支持力度，在政策制度完善、组织体系建设、产品服务创新、信贷风险控制、资产质量改善等方面持续推进，取得了良好效果。

一、构建差别化的风险管理政策和信贷业务流程由于大型企业、大型项目的融资渠道多，同业竞争激烈，其在融资过程中占有较高的市场地位，具有较大的讨价还价能力，随着利率市场化的推进，银行融资于大型项目将渐渐变得无利可图。

反之，在中小企业发达地区，由于中小企业的数量多，银行的选择面大，并且中小企业讨价还价的能力弱，加上客户忠诚度高，使得银行服务中小企业客户的综合效益比较好。

商业银行应充分认识到中小企业客户在公司业务未来发展中将是关键性的客户群体和重要的利润增长点，高度重视中小企业金融业务的发展。

提出针对中小企业差别化风险管理政策，实施有别于大中型企业的差别化信贷业务流程。

二、准确定位中小企业客户中小企业量大面广，商业银行不可能、也没有必要把所有的中小企业作为自身的目标客户。

因此，在细分市场基础上发现和找准自身的目标市场。

成为其防范和控制中小企业信贷风险的基本前提。

商业银行在选择目标中小企业客户时，应坚持以下原则：一是以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标；二是进行动态管理，适时调整客户；三是从长远利益出发，用发展的眼光看待客户。

目前，各家商业银行锁定的中小企业客户群体基本包括如下特征：符合国家产业政策、环保要求。

中小企业信贷融资活动中的风险管理

中小企业信贷融资活动中的风险管理张粤鲁吴虎张勇中国建设银行股份有限公司淄博分行小企业经营中心【摘要】本文以中小企业融资难为表象，分析了中小企业融资风险、信贷融资风险和融资风险特性，针对风险与收益相匹配的要求，提出了中小企业信贷融资风险的缓释措施。

【关键词】中小企业风险风险管理中小企业是我国国民经济中的一支重要力量。

据报到，中小企业占全国企业总数的９９％；中小企业对全国ＧＤ。

的贡献率达５１％；我国城镇７５％的就业机会由中小企业提供；中小企业的出口贸易额占全国出口贸易总值的６０％；完成的税收占全国全部税收的４０％以上，可谓中小企业占据了中国经济的半壁江山。

但中小企业在融资方面却往往会受到限制，主要体现在三个方面：获得信贷支持少；直接融资渠道窄；自有资金缺乏。

因此，通过剖析中小企业信贷融资的有关风险问题，对中小企业整个融资活动的风险管理不无借鉴。

一、中小企业融资活动中的主要风险１．中小企业的经营风险。

中小企业在经济、技术等方面竞争中往往处于劣势，会发生亏损、破产、倒闭等经济现象，使企业经营活动不能正常维持。

而企业融入资金主要是解决经营活动的资金需要，因此融出资金的回流是以企业经营活动正常进行为前提的，只要经营风险存在，融资活动的风险就必然相应存在。

２．中小企业融资使用风险。

一般情况下，企业资金使用效益好，就会减少和避免融资活动中的风险；反之，资金便会在社会再生产的某个环节沉淀下来，或表现为原材料超储积压，或表现为半成品不配套，或表现为产品没有销路等，流动资金周转便会受到阻碍，资金便不能及时回流，难以偿还所融资金。

资金发生沉淀并不必然代表资金损失，但是资金沉淀加大了融资风险，增加了资金损失的可能性。

３．中小企业融资成本风险。

融资成本是制约融资经济效益的一个重要因素。

一般来说，银行借款的利率较低，信托机构借款利率比银行高，在金融市场进行企业拆借的利率也比较高，通过发行股票或债券融资的成本则更高。

值得注意的是，融资成本越高并不就等于融资风险越大，有些情况下恰恰相反。