网校讲义整理-银行从业考试《个人贷款》word版本
2024年银行从业资格-个人贷款考试历年真题摘选附带答案版
2024年银行从业资格-个人贷款考试历年真题摘
选附带答案
第1卷
一.全考点押密题库(共100题)
1.(多项选择题)(每题 1.00 分) 个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的,银行可以要求借款人停止其行为,恢复抵押物价值,借款人不予履行的,应()。
A. 依法提前收回贷款
B. 向法院提起诉讼
C. 对借款人加收罚息
D. 按合同约定提前收回贷款
E. 把借款人列入黑名单公布
2.(单项选择题)(每题 1.00 分)
某银行为某个人优质客户的贷款进行定价时,选取优惠利率为4%。违约风险贴水为50基点,期限风险贴水为30基点,则根据基准利率加点定价模型,该客户的贷款利率为()。
A. 4.8%
B. 4.2%
C. 3.2%
D. 3.8%
3.(单项选择题)(每题 0.50 分) 学生申请国家助学贷款须提交的资料不包括()。
A. 有效身份证件的原件和复印件
B. 学生证或入学通知书的原件和复印件
C. 同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件
D. 借款人和担保人应当面出具并签署书面授权,同意贷款银行查询其个人征信信息
4.(单项选择题)(每题 0.50 分) 下列不属于个人住房贷款特征的是()。
A. 贷款金额大、期限长
B. 以抵押为前提建立的借贷关系
C. 风险因素类似,风险具有系统性特点
D. 贷款金额较小,期限长
5.(单项选择题)(每题 0.50 分) 陈小姐是某公司职员,每月工资收入为人民币8 000元,每月信用卡还款人民币2500元,每月支付保险费人民币500元,则其每月所有债务支出与收入比为()。
银行从业资格《个人贷款》教材考点
银行从业资格《个人贷款》教材考点
2015年银行从业资格《个人贷款》教材考点
考点1.1个人贷款的概念和意义(P1-P2)
1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。与公司贷款相区别的特征:合同关系主体双方是银行和自然人。
2.个人贷款的意义:微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言:新的收入来源;分散风险
(2)对宏观经济而言:融资作用;催化促进消费市场繁荣;扩大内需,促进国民经济发展作用;促进金融业繁荣作用。
考点1.2个人贷款的特征(P2-P3)
1.贷款品种多、用途广:消费类贷款、经营性贷款、自营性个人贷款、委托性个人贷款等;
2.贷款便利:可以通过营业网点的个人贷款中心、网上银行、金融超市等方式;
3.还款方式灵活:等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法;
4.低资本消耗:个人贷款风险权重由100%下调至75%,住房抵押贷款的一套房风险权重为45%、二套房风险权重为60%。
考点1.3个人贷款的发展历程(P3-P5)
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展;20世纪80年代中期,推进城市住宅商品化,首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行;
2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展;
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展;2010年2月12日,中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。
考点1.4个人贷款产品按产品用途分类(P5)
1.个人消费类贷款:指银行向申请购买“合理用途的消费品或服
银行从业考试《个人贷款》银行营销人员分类
银行从业考试《个人贷款》银行营销人员分类
中华会计网校为了帮助广大考生充分备考,整理了银行从业资格考试知识点供大家参考,希望对广大考生有所帮助,祝大家学习愉快,梦想成真!
第二章个人贷款营销
第四节个人贷款营销组织
二、银行营销人员分类
在西方银行,直接或间接从事营销工作的人员主要包括客户经理、信贷人员、信贷分析员、贷款重组人员、系统分析员、信托人员、个人银行业务人员、证券分析和交易员、长远规划和企业收购专业人员、国际金融和企业发展专业人员、外汇交易人员以及投资银行业务人员等。
客户经理是银行营销人员的主力。
一般将客户经理划分为高级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理和见习客户经理五个等级。
银行营销人员分类
三、银行营销人员能力要求
营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。
四、银行营销人员训练
从世界500强看,公司员工培训一般分为五个层次:生存训练、知识训练、技能训练、态度训练和精神训练。在欧美银行,营销管理人员通常要进行为期1年至18个月的培训。
【例1·单选题】直辖市或省级分行是()。
A.总行
B.支行
C.一级分行
D.二级分行
【正确答案】C
【答案解析】一级分行即直辖市或省级分行。
【例2·多选题】在我国,从业务角度可以将银行业营销人员分为()。
A.职业经理
B.非职业经理
C.公司业务经理
D.零售业务经理
E.资金业务经理
【正确答案】CDE
【答案解析】本题考查银行营销人员的分类。选项AB是从职业角度划分的。
中级银行从业个人贷款教材
中级银行从业个人贷款教材
个人贷款是银行业务中重要的一部分,它为个人提供资金支持,满足个人消费和投资的需求。作为中级银行从业人员,我们需要深入了解个人贷款业务的基本概念、流程、风险控制和相关法律法规等内容。本教材将系统地介绍中级银行个人贷款业务的各个方面。
第一章:个人贷款业务概述
1.1 个人贷款业务的定义和分类
1.2 个人贷款的特点和作用
1.3 个人贷款的市场需求和发展趋势
第二章:个人贷款业务流程
2.1 个人贷款的申请和审批流程
2.2 个人贷款的放款和还款流程
2.3 个人贷款的贷后管理流程
第三章:个人贷款的风险控制
3.1 个人贷款的风险评估和授信原则
3.2 个人贷款的担保方式和风险分散策略
3.3 个人贷款的风险预警和处置机制
第四章:个人贷款的相关法律法规
4.1 《中华人民共和国合同法》中与个人贷款相关的条款解读
4.2 《中华人民共和国民事诉讼法》中与个人贷款相关的程序规定
4.3 个人信息保护法对个人贷款业务的影响和要求
第五章:个人贷款业务的销售技巧和服务理念
5.1 个人贷款产品的销售技巧和策略
5.2 个人贷款的客户关系管理和售后服务
5.3 个人贷款的市场营销和竞争优势
第六章:个人贷款业务案例分析
6.1 个人消费贷款案例分析
6.2 个人住房贷款案例分析
6.3 个人汽车贷款案例分析
个人贷款是银行业务中的重要组成部分,对中级银行从业人员来说,掌握个人
贷款业务的基本知识和技能是至关重要的。本教材通过对个人贷款业务的全面介绍和深入分析,旨在帮助中级银行从业人员提升个人贷款业务能力,更好地服务客户,为银行业务发展做出贡献。
银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)
第一章个人贷款概述
按产品用途分类:分为个人住房贷款,个人消费贷款,个人经营类贷款三类
1. 个人住房贷款
分类:自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)
2. 个人消费贷款
分类:个人汽车贷款,个人教育贷款,个人耐用消费品贷款,个人消费额度贷款,个人旅游消费贷款和个人医疗贷款
(1)个人汽车贷款
由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车。二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
(2)个人教育贷款
分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款原则:“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。商业组学贷款原则:“部分自筹,有效担保,专款专用和按期偿还”
(3)个人耐用消费品贷款
价值大,寿命长,电脑,家用电器等,耐用消费品指单价在2000元以上,正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式与特约商户合作开展
(4)个人消费额度贷款
是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。贷款期限:可循环支用的,抵押类的贷款额度有效期最长为5年,信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期,额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度,必要时使用,不用不收取利息。
(5)个人旅游消费贷款
定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。
(6)个人医疗贷款
一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付,收入证明,抵押和质押等)
银行从业《个人贷款》考试教材
银行从业《个人贷款》考试教材
2015银行从业《个人贷款》考试教材
店铺导语:2015上半年银行业初级资格考试教材暂时不变,银行业初级资格考试在教材未改版前,考生沿用中国金融出版社出版的2013版教材学习。银行业初级资格考试《个人贷》科目对应《中国银行业从业人员资格认证考试教材—个人贷2013版》教材。下面是店铺收集整理的相关资料,希望对您有所帮助。
【书名】中国银行业从业人员资格认证考试教材——个人贷款
【出版社】中国金融出版社
【图书作者】中国银行业从业人员资格认证办公室编
【出版时间】2013年4月
【印刷时间】2013年4月
【开本】16
【定价】43.00元
【包装】平装
【重量】500g
【ISBN 】9787504969484
【内容简介】
为配合中国银行业从业人员资格认证考试工作,中国银行业从业人员资格认证办公室组织专家小组,根据中国银行业从业人员资格认证考试个人贷款科目考试大纲编写了考试教材《个人贷款》。阅读本教材能帮助从业人员和考生基本把握考试大纲的范围和深度。
个人贷款科目专门为商业银行个人贷款业务相关的从业人员设计,其内容紧扣考试大纲,涵盖了个人贷款从业人员应知应会的基本知识和技能。本教材在编写过程中收集和参阅了大量成熟的研究成果,同时还查阅了各家金融机构和监管机构已公开的资料,目的'在于使其尽可能地符合我国银行业发展的现状,以便于应试者复习备考,或者供有志于从事银行工作的人员学习。
本教材最初编写于2007年,根据情况变化,中国银行业从业人员资格认证办公室于2008年、2009年、2010年分别对教材进行了修订。2013年在此基础上根据经济金融形势的变化和银行业务的最新发展对教材进行修订。
银行从业《个人贷款》基础知识讲义
银行从业《个人贷款》基础知识讲义
银行从业《个人贷款》基础知识讲义
导语:公积金指的是公司公积金和住房公积金。公司公积金,是公司在资本之外所保留的资金金额。根据公积金提留是否为法律上的强制规定,可以将公积金分为法定公积金和任意公积金。
基础知识
1.公积金个人住房贷款的概念
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款,是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。
公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
2.公积金个人住房贷款的特点
(1)互助性
公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。
(2)普遍性
只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工,都可申请公积金个人住房贷款。
(3)利率低
相对商业贷款,公积金个人住房贷款的利率相对较低。
(4)期限长
目前,公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。
3.公积金个人住房贷款的要素
(1)贷款对象
公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利,只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款。申请公积
金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。
(2)贷款利率
公积金个人住房贷款的'利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行,中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中,5年期以下(含5年)调整为4.05%,5年期以上调整为4.59%。
2024年银行从业资格-个人贷款考试历年真题摘选附带答案版
2024年银行从业资格-个人贷款考试历年真题摘
选附带答案
第1卷
一.全考点押密题库(共100题)
1.(多项选择题)(每题
2.00 分)
个人征信系统数据的直接使用者包括()。
A. 商业银行
B. 外国领事馆
C. 数据主体的贸易伙伴
D. 金融监督管理机构
E. 数据主体本人
2.(单项选择题)(每题 1.00 分)
对于互联网贷款的业务流程,下列说法错误的是()。
A. 互联网个人贷款申请主要渠道为银行电子渠道和第三方机构线上平台
B. 对于审批未通过的情形一般均进行复审
C. 互联网个人贷款的风险评估不仅包含传统个人贷款风险评估的各要素,更多融入互联网大数据加以综合分析
D. 贷后管理主要通过银行客服电话定期进行跟踪管理
3.(单项选择题)(每题 0.50 分) 下列关于二手个人住房贷款的说法,正确的是()。
A. 商业银行最主要的合作机构是房地产经纪公司
B. 一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务
C. 一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴
D. 在放贷过程中,经纪公司起到全程担保的作用
4.(多项选择题)(每题 1.00 分) 关于商用房贷款的发放流程,说法正确的有()。
A. 发放流程包括出账前审核,开户放款和放款通知
B. 业务部门在接到放款通知书后,对其真实性、合法性和完整性进行审核
C. 业务部门在确定有关审核无误后,进行开户放款
D. 开户放款完成后.银行应将放款通知书连同个人贷款信息卡等一并交借款人作回单
E. 贷款发放后,业务部门应依据借款人相关信息建立贷款台账,并随时更新台账数据
5.(单项选择题)(每题 0.50 分) 个人征信系统录入流程,不包括()。
2014年银行从业资格考试个人贷款 根据讲义整理 完整版
第一章个人贷款概述
学习重点:个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征
第一节个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
与公司贷款相区别的特征:合同关系主体双方是银行和个人
2.个人贷款的意义:微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言:新的收入来源;分散风险
(2)对宏观经济而言:满足居民消费需求;促进国民经济发展
二、个人贷款的特征
1.贷款品种多、用途广
2.贷款便利
3.还款方式灵活
三、个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展
1.2个人贷款产品的种类
重点:按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种
1.2.1按产品用途分类
分为个人住房贷款,个人消费贷款,个人经营类贷款三类
1.个人住房贷款
定义:贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
分类:自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)
自营性个人住房贷款,亦商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。----对银行而言,是动用自有资金,属于自营业务
公积金个人住房贷款,亦委托性住房公积金贷款,是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
例如,北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务,利用银行网点的优势
不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,在额度和对象上都有限制,属于政策性贷款,1~5年期限贷款年利率为3.33%,6~30年期限贷款年利率为3.87%,单笔贷款最高额度为80万元,正常连续缴纳一年以上即可申请
最新银行从业资格考试《个人贷款》重要考点全
银行从业资格考试《个人贷款》重要考点全
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2014银行从业资格考试《个人贷款》重要考点:个人经营贷款流程
一、贷款的受理和调查
1.商用住房贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查
①调查方式。
②调查内容。
2.有担保流动资金贷款的受理和调查
要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查
①调查方式。
②调查内容。
贷前调查完成后,贷前调查人应对调查结果进行整理、分析,提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议,并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见,连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。
二、贷款的审查和审批
1.商用房贷款的审查和审批
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(1)贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查,对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的①填写合同
②审核合同
③签订合同
(2)贷款的发放
有担保流动资金贷款的签约和发放
四、贷后与档案管理
1.商用房贷款的贷后与档案管理3 / 51
商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理,包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。
(1)贷款回收
贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。
(完整word版)银行从业资格考试个人贷款讲义
银行从业资格考试个人贷款讲义
二、本科目教材和考试大纲简要分析
1。考试大纲:依据中国银行业协会发布的大纲.具体内容可参照教材的《目录》。2。教材内容:全篇共八章内容
第一章个人贷款概述
第二章个人贷款营销
第三章个人住房贷款
第四章个人汽车贷款
第五章个人教育贷款
第六章个人经营类贷款
第七章其他个人贷款
第八章个人征信系统
附录:一、个人贷款的相关法律
二、个人贷款的监管政策和法规
第一章个人贷款概述
学习重点:个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征
第一节个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款.
与公司贷款相区别的特征:合同关系主体双方是银行和个人
2。个人贷款的意义:微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言:新的收入来源;分散风险
(2)对宏观经济而言:满足居民消费需求;促进国民经济发展
二、个人贷款的特征
1。贷款品种多、用途广
2.贷款便利
3。还款方式灵活
三、个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
2。国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展
第二节个人贷款产品的分类
一、按产品用途分类
1。个人住房贷款:即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款.
(1)自营性个人住房贷款
(2)公积金个人住房贷款
(3)个人住房组合贷款
2.个人消费贷款:是指银行向个人发放的用于消费的贷款。
(1)个人汽车贷款:购买汽车的贷款-—自用车、商用车;新车、二手车
(2)个人教育贷款:满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款:国家助学贷款、商业助学贷款(3)个人耐用消费品贷款:大额耐用消费品贷款:大型电器
2023银行从业资格考试《个人贷款》考点:个人经营贷款
2023银行从业资格考试《个人贷款》考点:个人
经营贷款
一、基础知识★★★
一个人经营贷款的含义
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人,贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。
二个人经营贷款的贷款要素
1.贷款对象
个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。
借款人申请个人经营贷款,需具备银行要求的下列条件:.
①具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18含~60周岁不含之间。
②具有合法有效的身份证明、户籍证明或有效居住证明及婚姻状况证明。
③借款人具有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。
④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。
⑤具有良好的信用记录和还款意愿,借款人及其经营实体在银行及其
他已查知的金融机构无不良信用记录。
⑥能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。
⑦借款人在银行开立个人结算账户。
⑧贷款人规定的其他条件。
2.贷款用途
个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动,且符合工商行政管理部门许可的经营范围。
3.贷款利率
个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策,并符合总行利率授权管理规定,个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。
4.贷款期限
个人经营贷款期限一般不超过5年,采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。
5.贷款还款方式
个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。
银行从业资格《个人贷款》考试教材
银行从业资格《个人贷款》考试教材
2015年银行从业资格《个人贷款》考试教材
概念、分类、特点、发展历程((P89-P91)
个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
1.按照资金来源划分:自营性个人住房贷款、个人住房组合贷款、公积金个人住房贷款【不以营利为目的,“低进低出”利率政策,
较强的政策性,贷款额度受限,因此为政策性个人住房贷款】
按住房交易形态划分:新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款。
按贷款利率的确定方式划分:固定利率贷款、浮动利率贷款。
2.特征:贷款期限长【10-20年,最长30年,绝大多数采取分
期还本付息方法】、大多以抵押为前提建立的借贷关系、风险具有
系统性特点。
个人住房贷款的要素((P92-P94)
1.贷款对象:具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
其他要求:①合法有效的身份或居留证明;②稳定的经济收入,
信用状况良好,有偿还贷款本息的`能力;③合法有效的购买住房的
合同、协议、符合规定的首付款证明材料;④有贷款银行认可的资产
进行抵押或质押,或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然
人作为保证人;⑤其他。
2.贷款利率:个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的
0.7倍,第二套贷款利率不低于基准利率的1.1倍;
3.贷款期限:根据实际情况而定,最长30年;二手房贷款期限不超过所购住房的剩余的土地使用权期限;男性自然人的还款期限不超
过65岁,女性自然人的还款年限不超过60岁,特殊情况再加5岁。
4.还款方式:等额本息还款法和等额本金还款法最常用,只能用一种。
银行从业资格考试教材《个人贷款》电子版
第一章个人贷款概述
本章概要
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。改革开放以来,随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高,个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体,个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。本章主要包括个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类以及个人贷款产品的要素三节内容。第一节阐述个人贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及个人贷款的发展历程。第二节分别介绍按产品用途和担保方式分类的个人贷款产品。第二节分析个人贷款产品的贷款要素,包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
1.1 个人贷款的性质和发展
学习目的
1.1.1 掌握个人贷款的概念,了解个人贷款的意义
1.1.2 掌握个人贷款的特征
1.1.3 了解个人贷款的发展历程
1.1.1 个人贷款的概念和意义
1.个人贷款的概念
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行,个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人,这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
2. 个人贷款的意义
(1)对于金融机构来说,个人贷款业务具有两个方面的重要意义:
①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外,通常还会得到一些相关的服务费收入。
②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的,商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中,个人贷款都不同于企业贷款,因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。
银行从业考试《个人贷款》个人贷款产品的要素五
银行从业考试《个人贷款》个人贷款产品的要素五
中华会计网校为了帮助广大考生充分备考,整理了银行从业资格考试知识点供大家参考,希望对广大考生有所帮助,祝大家学习愉快,梦想成真!
第一章个人贷款概述
第三节个人贷款产品的要素
六、组合还款法
组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况,首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限。
还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额。目前,市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等就是这种方式的演绎。
这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度,真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。
七、按月还息、到期一次性还本还款法
按月还息、到期一次性还本还款法,即在贷款期限内每月只还贷款利息,贷款到期时一次性归还贷款本金,此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
【例1·单选题】一般适用于期限在1年以内(含1年)的个人贷款的还款方式是()。
A.等比累进还款法
B.等额本金还款法
C.等额本息还款法
D.按月还息、到期一次性还本还款法
【正确答案】D
【答案解析】按月还息、到期一次性还本还款法,即在贷款期限内每月只还贷款利息,贷款到期时一次性归还贷款本金,此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
【例2·单选题】某客户于2013年5月向某银行贷款100万买房,期限20年,年利率为6%,自2013年6月1日起按月等额本息偿还,则该客户每月的还款额是()元。
银行从业资格考试《个人贷款》试题全解
银行从业资格考试《个人贷款》试题全解
一、选择题
1. 个人贷款的特点是()
A. 贷款用途不限制
B. 贷款期限较长
C. 贷款金额较小
D. 贷款利率较高
答案:A. 贷款用途不限制
2. 个人住房贷款通常采用的还款方式是()
A. 等额本息还款
B. 等额本金还款
C. 到期一次性还本付息
D. 分期等额还本,到期还利息
答案:A. 等额本息还款
3. 个人贷款的风险评估主要考虑的因素是()
A. 个人信用状况
B. 贷款用途
C. 贷款金额
D. 贷款期限
答案:A. 个人信用状况
4. 个人消费贷款通常用于()
A. 购买住房
B. 购买汽车
C. 经营企业
D. 做生意
答案:B. 购买汽车
5. 个人汽车贷款的还款期限一般为()
A. 1年
B. 3年
C. 5年
D. 10年
答案:C. 5年
二、简答题
1. 请简要介绍个人贷款的基本流程。
答:个人贷款的基本流程包括以下几个步骤:
- 申请:借款人向银行提出贷款申请,提交相关材料。
- 审批:银行对借款人的信用状况、还款能力等进行评估,决定是否批准贷款申请。
- 签订合同:借款人与银行签订贷款合同,明确贷款金额、期限、利率等具体条款。
- 放款:银行根据合同约定,将贷款金额划入借款人指定的账户。
- 还款:借款人按合同约定的还款方式和还款期限,按时向银行偿还贷款本金和利息。
2. 请简要说明个人住房贷款的利率计算方法。
答:个人住房贷款的利率计算通常采用基准利率加点的方式。具体计算方法如下:
- 银行会根据贷款人的信用状况和还款能力,确定一个基准利率。
- 在基准利率的基础上,根据贷款人的风险情况和市场利率波动情况,加点确定最终的贷款利率。
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2013年银行从业考试《个人贷款》讲义
第一章
第一节个人贷款的性质和发展
本节是对个人贷款的基本概念、特征等的简单介绍.此外还包括个人贷款的发展历程等内容。
一、个人贷款的概念和意义
(一)个人贷款的概念
个人贷款又称零售贷款业务.指银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款,属于商业银行贷款业务的一部分。从概念可知,个人贷款的一方主体是银行,另一方主体是个人,这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。公司贷款的主体是银行和公司。
(二)个人贷款的意义
个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。
从金融机构的角度看,个人贷款的意义在于:①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源,包括正常的利息收入和相关的务费收入;②个人贷款业务可以帮助银行分散风险,因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用力式,但企业贷款不能。
从宏观经济的角度看,个人贷款的意义在于:①个人贷款业务的开展,为实现城乡屠民的有效需求极大地满足广大消费者的购买欲望起到'r融资作用;②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用;③对扩大内需,推动生产,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;④对常动众多相关产业的发展,促进国民经济的快速发展都具有十分重要的意义;⑤对商业银行调整信贷结梅,提高信贷资产质量,增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
在这里,需要区别个人贷款对于金融机构和宏观经济的意义各是什么,对于金融机构的意义主要是从对商业银行的角度而言的,涉及商业银行的收入和风险管理;对于宏观经济的意义则是从经济环境的各方面而言的。
二、个人贷款的特征
(一)贷款品种多、用途广
这实际上是相对于公司贷款而言的。目前,个人贷款的品种丰富,既有个人消费类贷款,也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款,也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款,也有组合性个人贷款。
(二)贷款便利
目前,客户可以通过个人贷款服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务;还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。
(三)还款方式灵活
目前,各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式,如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方式,而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况,与贷款银行协商后改变还款方式。关于各种还款方式的特点,在个人贷款产品的要素一节中会有详细的介绍。
三、个人贷款的发展历程
个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求,又有力地支持了国家扩大内需的政策,同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止,我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。
20世纪80年代中期,随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系变革,为适应居民个人住房消费需求,中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。
2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。
1999年2月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。
第二节个人贷款产品的种类
本节主要是对各种贷款晶种的基本概念和特征的介绍,关于贷款品种,具体会从产品用途和担保方式的区别上进行分类。本书后续章节会有对本节所介绍的各种贷款产品的具体分析。
一、按产品用途分类
个人贷款根据不同的标准可以有不同的分类,若按照产品用途的不同,个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。
(一)个人住房贷款
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。需要注意的是个人住房贷款用于购买的一定是自用住房。
自营性住房贷款,也称商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款。该贷款不以营利为目的,实行"低进低出"的利率政策,带有较强的政策性,贷款额度受到限制。因此,他是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合。从以上可见,申请个人住房贷款并非一定是在买房的情况下,建造和大修住房也同样可以申请个人住房贷款。
(二)个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。
1.个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车,购买商用车也可以申请汽车贷款;按照注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完成机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。二手车一定是需要进行所有权变更并依法办理过户手续的。
2.个人教育贷款
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的,用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费,并由教育部门设立"助学贷款专户资金"给予财政贴息的贷款。国家助学贷款实行"财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还"的原则。商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行"部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还"的原则。二者的区别在于国家助学贷款是一种完全的政策性的贷款,而商业助学贷款则是商业银行基于商业原则进行的。所以二者实行的原则、贷款的方式等各方面都会不同,本书的第六章会对二者进行详细介绍。
3.个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。该类贷款通常由银行与特约商户合作开展,即借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。
4.个人消费额度贷款
个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求,客户可先向银行申请有效额度,必要时才使用,不用时贷款不收取利息。在额度有效期内,客户可以随时向银行申请使用。也就是说在申请获得消费额度贷款以后,个人可以随时在额度内使用贷款进行消费,而不需要对每一笔贷款进行单独的申请。通过这种方式既方便了借款人,也帮助贷款银行扩大了业务范围和维护了优质客户资源。
5.个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。个人旅游消费贷款通常并不会为自助游提供贷款,而是必须通过银行认可的旅行社,这是控制贷款风险的措施。
6.个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民以及其配偶或直系亲属伤病时资金短缺问题的贷款。个人医疗贷款一一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由贷款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明