第2章part2 保险的性质与职能39页PPT

其他表述：
— 以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被 保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失， 或对个人因死亡、伤残、病痛或达到约定条件给 付保险金的一种方法。
— 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危 险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林）
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从技术的角度看，数理预测是保险的核心技 术。保险费是投保人转移风险所付出的代价， 保险费的计算是否公平合理将直接影响保险 双方当事人的利益。如果没有精确的数理预 测，就不可能收取公平合理的保费，也就难 以建立雄厚的保险基金。
综合以上各个角度对保险本质的考察， 我们可以对保险这样定义：
保险是以合同的形式，集合具有同 类风险的众多单位或个人，并采用数理 预测技术合理收取保险费，建立保险基 金，从而对风险事故造成的后果提供经 济保障的一种风险财务转移机制。这个 定义是从保险的本质出发作出的。
从法律角度看，保险是一种合同行为，具体而 言，保险是一方同意对另一方的损失给予补偿 的一种合同安排。同意对损失进行补偿的一方 称为保险人，对损失进行求偿的一方称为被保 险人。保险关系是保险双方当事人在法律地位 平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成 一致意见并订立保险合同而确立的，体现的是 平等主体之间的民事法律关系。保险合同当事 人（保险人、投保人和被保险人）必须按合同 履行各自的义务，同时享有相应的权利。
保险是风险转移、管理风险的重要手段； 保险是“人人为我,我为人人”的社会互助机制； 保险是社会经济补偿制度的重要形式和构成； 保险是风险分摊、损失补偿的一种财务机制； 保险是涉及保险双方利益关系的一种合同行为。
《中华人民共和国保险法》第二条对保 险是这样规定的：
保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人对于合同约 定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合 同约定的年龄、期限等条件时承担给付 保险金责任的商业保险行为。
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
注1：损失补偿职能主要适用于广义的财产保险，即适用 于财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。从国际 保险惯例来看，损失补偿职能也适用于人身保险中的费 用型的医疗保险。
从金融角度看，保险组织通过收取保险费聚集 了大量的资金，再将这些资金运用出去，在社 会范围内起到了资金融通的作用，从这个意义 上讲，保险组织是金融中介机构。但是保险的 这种资金融通有别于商业银行，资金聚集不是 以贷放为目的，而是以对被保险人的损失赔偿 为出发点。另外，人寿保险更多地带有储蓄和 投资的色彩，有典型的个人金融行为特征。
二、保险的概念
从功能的角度看，保险是一种经济补偿制度。 提供经济补偿是保险的基本职能。每一份保单 都事先约定一个明确的保险责任范围，当被保 险人一旦发生保险责任范围内的自然灾害、意 外事故而遭受财产损失或人身伤亡时，保险人 对于被保险人所遭受的财产损失和人身伤亡承 担赔偿或给付保险金的责任。
从经济的角度看，保险体现了被保险人与保 险人之间的一种商品交换关系，面临某种风 险的经济单位或个人需要一种经济保障，而 保险人则能提供这种保障服务。这种保险保 障是一种特殊的商品。
（一）损失说
起源于海上保险，主要从补偿损失的角 度来剖析保险补偿机制。
主要观点：
– 损失赔偿说：从合同的角度下定义 – 损失分担说：相互合作，分担损失 – 风险转移说：风险转嫁
（二）非损失说
损失说不能总括保险全面的属性，不能 涵盖人身保险，应当摆脱损失的概念寻 找一种能全面解释保险概念的学说。
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
— 保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则， 由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基 金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件 实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身 伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障 制度。
无论怎样的描述,目前关于保险性质至少在理论 上形成了如下广为接受的共识:
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
主要观点：
– 技术说：保险的性质主要体现在技术。 – 欲望满足说：满足经济需要和金钱欲望。 – 财产共同准备说：受托管理财产准备。 – 相互金融说：保险是金融机关。
（三）二元说
财产保险和人身保险具有不同的性质， 前者以经济补偿为目的，后者以金额给 付为目的。
主要观点：
– 否定说：否认人身保险是保险。 – 择一说：两者择一。