我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策
当前汽车消费信贷业务存在问题及对策
3、贷后管理粗放，风险预警机制滞后。由于放贷时借款人基本情况调查不清甚至失实，贷后回访时出现与借款人联系不上的现象，有的客户经理在重放较管思想影响下，贷后15日内根本不去回访客户，即使进行了首次跟踪检查，但之后则长期不按规定进行贷后检查，致使对购车人贷后生产经营、收入变化以及是否发生重大变故等情况一无所知，至于落实防范措施更是无从谈起，导致风险发生。由于风险责任软约束，分期还款欠款后，客户经理不积极回应，不主动催收，不积极索赔，致使风险人为加大。在保险公司保证保险条款中“当发生保险事故后被保险人应在十个工作日内通知保险人，索赔资料需要有“被保险人签发的《逾期款项通知书》”，借款人连续三个月未偿回贷款，银行在此间未进行催收，或者虽进行了催收但未拿到有效的凭证证明自己的催收行为，按保证保险条款规定，银行就失去了理赔的权利。
4、构建汽车消费信贷风险全程防控机制。一是做深做细贷前调查，高度重视第一还款来源的考察。改变过多依赖第二还款来源而轻视对第一还款来源审查把关的做法，重视对借款人的家庭状况、主要收入来源和还款来源、购置汽车后的预期收入、客户信誉记录等情况进行全面细致地调查，不能简单照搬借款人或经销商提供的资料，要逐一上门严格认真审查资信材料的真实性和合法性，对有疑问的要重点核实，而且还要分析借款人发生责任事故或意外事故后的风险承受能力和风险转嫁能力，真正将第一还款来源落到实处。二是实行车贷业务准入授权经营制，培育专职业务经理。汽车信贷涉及的法律关系较为复杂，风险防范要点也较多，对经办人员素质要求较高，不宜让所有客户经理都来办。要在对客户经理业务素质和经营能力进行考试、考核后，对符合准入条件的客户经理授权经营汽车信贷业务；要强化业务培训，逐步培育一支专职客户经理队伍；要实行人户合一，根据客户经理综合素质，包户数量一般在控制在100户以内为宜；要尽量保持管户经理的稳定性和连续性，岗位调整要严格责任界定和责任移交。三是落实定期访客制。要按照贷后管理实施细则，加强购车人的回访和跟踪管理，逐户建立信息档案，培育客户按期还款信用。要确保访客周期和次数，注重加强风险预警信息管理，对预期收入下降、车辆营用出现困难、发生交通事故等重大情况，要重点监控，增加访客次数，并适时推行强制性退出措施。值得一提的是，各行要密切关注政策变化引发的汽车消费贷款风险。主要是关注国家对进口汽车关税调整及国内汽车价格波动，对借款人收入水平及还贷能力的影响。当前应关注新的《道路交通安全法》出台后，因各地交通、车管部门加强对营运车辆加长、超高、超载的管理和处罚，可能影响部分借款人经营甚至导致停运，从而加大了汽车贷款风险。相关部门及包户客户经理要高度重视，加大对这部分营运车主的跟踪管理力度，发现逾期风险苗头，及时采取措施。四是构建实时风险在线监控系统。利用CMS和ABIS两大系统，对借款人分期付款情况进行及时监测，对分期欠款户要重点监控，并及时向管户经理通报帐户余额和还款信息。要在CMS系统中增设一个风险预警模块，风险经理可以适时监测到逾期及分期欠款情况，并及时反馈到包户客户经理。五是加大催收力度，强化催收手段。实行电话和手机短信提示、寄发和上门发送催收通知、媒体公告催收等有效方式。尤其要注意当借款人首次违约后，要迅速回应，及时催收。若联系不上借款人，要采取在报纸等大众媒体上刊登催收公告，以取得合法的催收文件。另外，加强与公安交通部门的合作，对欠款3期以上车辆的协助拦截，有关部门不予年审等。同时采取果断措施依法追偿和索赔，及时拍卖抵押车辆或其它抵（质）押物。六是完善汽车信贷责任约束机制。个人汽车贷款一般额度不大、期限不长，可推行包调查、包发放、包管理、包收回、损失比例赔偿的“四包一赔”管理办法，以硬化客户经理经营管理责任。同时科学考核营销业绩，推行风险报酬制，将应兑现收入拿出10―20%作为风险保证金，与包户贷款质量挂钩，贷款形成损失要扣发保证金。
目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策
金融教学与研究 2021年第6期目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。
应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。
一、目前我国汽车消费信贷存在的问题虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。
在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。
有关调查显示，在未贷款的购车人中。
有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。
可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点：1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。
我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。
由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。
最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。
2、个人信用制度不够健全。
目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。
为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。
但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。
个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。
3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。
汽车消费信贷业务发展的现状、问题及对策
四川省分行 贷款收息率 为 １０ 不 良贷款 占比仅 ０ ％， ０ ２ ％。总体来说 ， ．７ 商业银行汽车消费贷款业务依 然是起步晚 、 发展慢 ， 对拓展信贷领域 、 优化信贷结
构 和 促进 消 费 的作 用难 以真 正发 挥 。 二、 当前 汽车消 费信 贷 业务 发 展 中存 在 的主 要
地 提 出 了进 一步规 范和发展 我国汽 车消 费信 贷业务 的政 策建议 。 关 键词 ： 车 消费贷款 汽
汽车与住房 、 电脑并列为我国当前居民消费的 新三大件 ， 通过信贷支持居民买车 ， 在提高居民生活
水平 的 同时 ， 有利 于 扩 大 内需 和 促 进 消 费 。我 国 已 于 ２ Ｏ 年底 加 人 ＷＴＯ， 仅 汽车 产业面 临 冲击 ， Ｏ１ 不 而
一
服务较好 、 汽车需求较大的地区进行” “办法》 ，《 所称 汽车仅限于国产车”“ ，各试点行应在试点 地区当地 指定汽车特约经销商 ， 并应签订合作协议 ” 。 ２《 ．汽车消费贷款管理办法》 巳不适应 当前汽 早
车消 费信 贷业务 发 展 的 需要 ， 亟待 修 改 和 完善 。一
维普资讯
・
货 币政 策 ・
汽 率 淌 费信贷 业 务发展 的现 状 、 问题 及对 策
张 春 清
摘 要： 墨文澡八分析 了四川省国有商业银行汽车消费信贷业务发展 的现状和存在的问题， 有针对性
现 状 问题 对 策 业 务的发展 。 中国人 民银行 在《 于下 发 （ 关 汽车消 费
问 题
１ 人 民银行对 商业银行 开办汽车 消费贷款的 ．
政 策限制 太 多、 定过 严 ， 规 严重 制约 了汽 车消 费信 贷
入我国汽车消费信贷市场开展业务， 而且在市场 准
当前发展汽车消费信贷业务存在的问题及其对策思考
个 人 征 信 状 况 ， 直 接 增 加 了 提 供 汽 限 和 贷 款 期 限 的 限 制 。 对 大 多 数 银
１． 续 繁 琐 ， 操 作 程 序 复 杂 。 革 消 费 信 贷 的 参 与 方 的 风 险 ， 使 先 行 来 说 ， 须 首 先 付 ３ ％的 款 项 才 能 手 必 ０ 目前 ，在 我 国 要 扶 得 一份 汽 车 贷 款 期 开 展 汽 车 贷 款 业 务 的 中资 银 行 举 步 获 得 贷 款 。贷 款 期 限 一 般 是 卜 ２年 ， 至 少 需 要 经 过 ７个 机 构 ： 经 销 商 ，银 维 艰 ， 不 得 已 只 能 通 过 提 高 门 槛 来 最 长 是 ５ ， 款 利 率 又 受 到 中 央 银 年 贷 行 、保 险 公 司 ， 整 车 制 造 商 、 公 安 防 范 风 险 。 这 也 是 汽 车 消 费 贷 款 条 行 的 严 格 控 制 ，这 样 ，对 购 车 者 来
款 期 限 ，利 率 可 以 选 择 。据 调 查 ，
３ 缺 乏 完 整 的 法 律 框 架 系 统 的 ８ ％的 消 费 者 对 现 行 汽 车 消 费 信 贷 的 ． ９
以 通 过 一 站 式 的 商 店 （ 亚 飞 汽 车 支 持 。 从 我 国 汽 车消 费 的 政 策 看 ， 实 践 是 不 满 意 的 。 如
基 本 设 施 和 相 关 法 规 都 不 完 善 因 法 律 、 法 规 等
・ 列 相 荧 社 会 体 个 成 文 的 法 律 规 定 或 者 可 行 ， 效 的 系 有
４． 车 信 贷 的 规 模 受 到 付 款 期 汽
此 ， 车 信 贷 尚 处 于 起 步 阶 段 我 国 系 ， 社 会 制 度 的 不 配 套 ， 银 行 很 难 操 作 办 法 汽 当前 发 展 汽 车 消 费 信 贷 业 务 主 要 存 在 得 到 借 款 人 的 真 实 收 入 资 料 。 这 种
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
～
、
我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策(可编辑优质文档)
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策班级：******* 姓名：*** 学号：*****指导老师：*****摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。
以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。
然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。
本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。
关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策；消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。
它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。
我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。
如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
一、我国商业消费信贷概述（一）消费信贷的概念消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
如何有效地促进我国汽车消费信贷的发展
发达国家 汽车 消 费信贷 现 已成
为第二大个 人 金融 服 务项 目， 目前
方面取得较大进展 ，截至 ２ １ １９年底 ， Ｘ
企业征信系统 收录企业及其他组织 １ ４７万户 ，个人征信 系统收录 自然人 ４
在全世界近 １４ ． 万亿美元的汽车销售 总额 中，汽 车消 费信 贷额 达 １ 亿 万
的信 用 体 系 、多 元 化 的 信 贷 模 式 、
一
时期 ， 人们对汽车等高档消费品的 需求会 急剧 增 加。每千 人 汽 车拥 有
量达 ５ 辆 时 ，即标志进入 了 汽车普 ０ 及 期 。据 统 计 ，２０ ０９年 我 国 人 均 Ｇ Ｐ达 ３７０美 元 ，发 达 省份 达 ７ Ｄ ０ ００美 元 ，每 干 人 拥 有 汽 车 ３ ０ ８辆 ， 我 国不久将 步入汽车普及期。 我国虽 已成 为世 界最 大 的汽 车 消费市 场 ，但 按人 均 计 算 ，美 国 千 人汽车 拥有 量 达 ８０余 辆 是我 国 的 ０ ２ ０余倍 。可见 我国 汽车 消 费和汽 车 产业的发展存在巨大潜力。 我国汽 车 消 费信贷 起 步晚 ，份 额少 ，增 速 慢 ，问 题 多 。据 统 计 ，
消费信 贷的迅 速发 展提 供 了 良好 的 市场环境 和 法制 环境 ，为银 行 和 汽 车金融公 司 的发展 壮大 起 到了 保驾
护航的作 用 ，顺 应 了汽 车产 业 发展
的步伐。
其中个人 信 用 体 系最 为 重要 。它 是 国市 场经 济 向信 用 经 济方 向转 变 的保证 。２０ ，我 国个 人信 用基 ０６年 础数据 库实 现 了商业 银行 的 全 国联
发展 面临的问题并探求 有效的对策 ，
浅析我国汽车信贷发展存在的风险与对策
钱
（ 北大 学 河
中 图分 类号 ： ８ ０５ Ｆ３． 摘 要
莉 陈
河北・ 定 保
晓
０１０ ） ７ ０ ２
文章 编 号 ：６ ２ ７ ９ （ ０ 】４ ２ ５ ０ １７ —８ ４２ １ ０ — ０— ２ １
文献标识码 ： Ａ
式。
ｐ ｎ ｆＣ ｉａＳＡ ｔ ｏ ｎ ／ ｉ ｉ ｈ ｎＸａ ｍｅ ｔｏ ｈｎ ’ ｕｏＬ ａ ／Ｑａ Ｌ， ｅ ｉ ｎ Ｃ ｏ
Ａｂｓｒ ｔ ｔ ａｃ Ｔｈ ｒｉ ｌ ｎ ｌ ｚ ｎｅ ｎａ ｐ ｒ ｔｏ ｆ ｂ ｎｋ ｄ ｅ ａ ｔｃｅ ａ ａ ｙ ｅ ｉ ｔｒ ｌｏ ｅ ａ ｉｎ ｏ ａ ｓ ａｎ ｏｈ ｎａ ｉｌｉ ｔｔ ｉ ｎ ．ｕｔ ａ ｅ ｓｉ ｕ ａ ｅ ｉ ｅ ｍ ｅ ａ ｉ ｓ ｔｅｒｆ ｎｃａ ｎｓｉｕｔｏ ｓａ ｏ ｄｅ ｌ ｒ． ｉ ｎｓ ｒ ｎｃ ｎｔｒ ｄｉｒｅ ａ ｄ ｏｔｅ ｓ ｅ ｔ ｆｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｓｅ ｉｔｉ ｈｅｆｅｄ ｏ ｒ ｄ ｔ ｎ ｈ ｒａ ｐ ｃ ｓｏ ｕｒｃ ｒｅ ｔｃ ｒ ｘ ｓ ｎ ｔ ｌ ｆｃ ｅ ｉ ｉ ｒｓ ａ ｄ ｈ ｃ ｕ ｅ ａ ｅ ｎ ｌｚ ｄ，ａ ｒ ｌ ａ ｄｅ ａ ｍｅ ｔ ｉｋ ｎ ｔ ｅ ａ ｓ ｓ ｒ ａ ａ ｙ ｅ ｎｄ ｅｅｖ ｎｔ ｐｒ ｔ ｎｓ
本 文从 银行 等金 融机 构 内部 操 作 、 车经 销 商 、 险 汽 保
中介 等 方 面对 我 国 目前 汽 车信 贷领 域 存在 的风 险及 产 生 的 原
因进 行 了分 析 ． 从 国 家 相 关 部 门 宏 观 监 管 和 政 策 制 定 、 强 并 加 银 行 内部 约 束 机 制 、 高 同 业 合 作 的 力 度 及 有 效 防 范 业 务 中介 提
消费信贷发展情况、存在问题及政策建议
消费信贷发展情况、存在问题及政策建议2023年以来，随着防疫政策优化、商品零售渠道多样化发展及多项促消费政策落地等因素推动，全省消费市场呈现稳步恢复态势，也带动消费贷款需求边际回暖。
但同时，居民消费意愿不足，大宗商品消费受疫情冲击较大，收入增长放缓对消费复苏形成制约等问题仍然突出。
因此，建议采取政策措施提高就业质量，促进居民收入协调增长；发挥政策合力，促进消费市场复苏；推动房地产市场平稳健康发展；推动消费转型升级，培育新型消费增长点。
一、消费贷款需求边际回暖2023年以来，随着宏观经济活力逐步释放，消费呈现稳步复苏态势，消费贷款需求也随之边际回暖。
截至3月末，全省消费贷款余额9912.70亿元，同比增长4.61%，较上年末（3.69%）回升0.92个百分点；比年初增加188.96亿元，同比多增90.57亿元。
一是短期消费贷款需求回升明显。
截至3月末，全省短期消费贷款同比增长10.96%，较上年末回升5.11个百分点，比年初增加57.82亿元，同比多增65.79亿元。
其中，信用卡透支同比增长1.13%，较上年末回升1.08个百分点。
二是个人住房贷款增长边际回暖。
1季度，全省累计发放个人住房贷款317.38亿元，比2022年4季度增加101.66亿元，增长47.12%。
截至3月末，个人住房贷款余额7044.30亿元，同比增长1.15%，高于上月末0.16个百分点，时隔32个月后首次实现环比回升。
二、面临的问题一是居民消费意愿仍处低位，储蓄意愿明显增强。
人民银行城镇储户问卷调查显示：1季度，选择“更多消费”的居民占比从去年四季度的21%下滑至15.5%，比去年同期下降4.25个百分点，低于2019年同期7.75个百分点，消费倾向处于历史较低水平。
与此相反，居民储蓄意愿持续高涨，2019年一季度选择“更多储蓄”的居民比例为37.75%，至今年一季度已攀升至65.25%的历史高峰。
截至3月末，全省住户存款同比增长9.80%，高于2019年末3.66个百分点。
我国汽车消费信贷存在的问题及对策
我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。
自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。
发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。
这些都值得我们借鉴。
一、我国汽车消费信贷存在的问题（一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。
我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。
受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。
（二）收入水平偏低限制居民消费。
我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款个人信用制度尚未建立。
我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。
每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。
（四）担保和保险制度存在较多问题。
我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。
有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。
保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。
《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。
汽车消费信贷业务管理中问题及对策
＿ 灏
其 中 ： １ 合 同 管 理 主 要 包 括 ： 同 号 、 款 单 （） 合 贷 位 名称 （ 贷 款人 姓 名 ） 或 、邮 编 、通 信 地 址 、联 系 电话 、 款 帐 号 、 款 帐 号 、 贷 方 式 、 款 期 限 、 贷 存 还 贷 放 贷 Ｆ、 贷 日、 款 利 率 、 款 金 额 、 付 金 额 、 ］止 贷 贷 首 首 付 日 期 、经 销 商 、担 保 单 位 、保 险 公 司 、汽 车 厂 家 、汽 车 品 牌 、车 牌 号 、机 架 号 、信 用 险 金 额 、机 动车 险金 额 、 办人 等 。 经 （） 款 及 预 赔 管 理 ， 了 柜 台 批 量 扣 款 的 数 ２扣 除 据 和 预 赔 数 据 外 ， 可 以 包 括 提 前 结 清 需 要 扣 款 的 还 数据 和 法 院 诉 讼 费等 。 （ ） 表 管 理 主 要 包 括 ： 厂 家 汇 总 的 汽 车 消 费 ４报 按 贷 款 信 贷 月 报 表 、 信 贷 经 办 人 员 统 计 的 业 务 月 报 按 表 等 。 中 ： 厂 家 汇 总 的 汽 车 消 费 贷 款 信 贷 月 报 其 按 表 主 要 信 息 有 ： 家 、是 否 法 人 、本 月 发 放 、本 月 厂 收 回 、累 计 发 放 、累 计 收 回 、贷 款 余 额 （ 中 一 年 其 以 内 、一 至 三 年 、三 至 五 年 ） 、经 营 、 自 用 、不 良 合 计 （ 中 六 个 月 以 内 、六 个 月 以 上 ） 其 。按 信 贷 经 办人 员统计 的业 务月报 表主 要信 息有 ： 办人 员 、 经 本 月 发 放 、本 年 发 放 、累 计 发 放 、累 计 收 、贷 款 余 额 、 期 金额 、 期 率 、 中 已预赔 、 际逾 期 、 逾 逾 其 实
浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策
浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策(陕西xx学院思想政治教育专业)[摘要]消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式。
发展消费信贷不仅是国家经济发展和经济结构调整的需要，而且是商业银行扩展业务空间，扩大业务范围，优化信贷结构的需要，更是社会公众提高生活质量和生活水平的需要。
我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的持续发展，对消费信贷给予了高度关注。
发展消费信贷，不仅是当前扩大内需，促进经济增长的有效途径，也是经济长期发展的立足点和战略方针。
本文着重分析了我国目前发展消费信贷的现状和存在的主要问题，并提出了相应的解决对策，以促进消费信贷的发展。
[关键词]消费信贷发展现状原因分析解决对策[Abstract] Consumer credit is the world to promote the main form of credit. Consumer credit is not only the development of national economy development and the readjustment of the economic structure, and to expand the business of commercial Banks, to enlarge its business scope, the space of optimized credit structure, but also the need of social public to improve the quality of life and the life level. In order to expand domestic demand, promoting consumption market, the sustainable development of national economy, to consumer credit gives the concern. Development of consumer credit, not only is the expansion of domestic demand, promoting the economic growth, but also the effective ways of long-term economic development strategy and foothold. This paper analyzes the present situation of the development of consumer credit and the existing problems, and puts forward corresponding countermeasures, so as to promote the development of consumer credit.[Keywords] Consumer credit; Development present situation; Reason analysis; Countermeasures目录[摘要] (I)[Abstract] (I)一、我国消费信贷的发展现状 (1)（一）改革开放以来消费信贷取得的成就 (1)（二）我国消费信贷存在的问题 (3)二、我国消费信贷滞后的原因分析 (3)（一）消费者方面的原因分析 (3)（二）商业银行方面的原因分析 (4)三、发展消费信贷的对策与措施 (5)（一）转变消费观念，平滑一生消费 (5)（二）建立个人信用制度 (5)（三）增强居民的收入预期和承载能力 (6)（四）设计消费信贷机会均等制度 (6)（五）健全信贷担保制度 (6)（六）完善消费信贷政策体系 (6)（七）提高现代金融服务质量 (7)谢辞 (7)参考文献 (7)咸阳师范学院2010届本科毕业毕业论文(设计)在消费被喻为“拉动经济的火车头”的今天，消费信贷的作用已为人们所公认。
我国汽车消费信贷发展问题研究
代 管 渠 和 和 还 对 国 只量
我 国 汽 车 消 费 信 贷 发 展 问 题 研 究
许 春 流
一
、
表 ｔ ２０ — ０ ９ 汽 车 产量 及 增 长 率 ０ １ ２０ 年
：
单位 ：万 辆 ，ｘ
２０ ０６ ２０ ｏ７ ２ ０ ０８ ２ ０ ｏ９
份 汽
生
２０ ０ｌ
２０ ｏ２
２０ ０３
产 量 增
长
章
２＇ ３ １
３５ ２
４４ ４
Hale Waihona Puke ５７ ０ ５０ ７
（ 首都 经济 贸 易大 学 ，北京 １０ ７ ） ０ ００
【 摘 要 】我国汽车产业已经成为国民经济的支柱产业，在金融危机后发展强劲，发达 国家的经验表明，汽车消费信贷对汽车产业起着重要的推动作用，文章 通过对我国汽车消费信贷的分析，发现问题，并提出解决问题 的对策和建议。 【 关键词 】消费信贷；汽车金融；车贷渗透率
汽车消费信贷机构融资渠道除了金融机构借款外，还可以利用吸 收购车储蓄融资。根据德国汽车银行的经验，利用购车储蓄进行 融资是一种很好的融资方式，其优点是可 以降低融资成本、有效 控制信贷风险、有利于为客户开展全方位的汽车金融服务。我国 汽车金融开展购车储蓄融资首先得政府批准汽车金融公司可 以从 事吸收储蓄 的业务，建立相关法律法规保障存户的合法权益。
７０ ２
８０ ８
９４ ３
１７ ３９
ｌ ０ ３ ３％
我国汽车消费信贷发展的问题与对策
力 ， 一 直 未 能 形 成 汽 车 消 费 热 ， 主 要 原 因是 在 中 国 却 其
没 有 汽 车 文 化 。 虽 然 文 化 的 积 累 是 个 循 序 渐 进 的过 程 ，
展 历 史 和 现 状 看 ， 乎 每 个 经 济 大 国 都 是 汽 车 工 业 强 几 国 ， 些 新 兴 工 业 国家 经 济 腾 飞也 主 要 得 益 于 其 汽 车 工 一 业 的 快 速 发 展 ， 汽 车 消 费 信 贷 则 在 很 大 程 度 上 促 进 了 而
问题后 ， 出 了对 策建 议 。 提
关 键 词 ： 汽 车 消 费 信 贷 问 题
对策
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根 据 我 国 现 阶 段 发 展 和 消 费 结 构 状 况 ， 力 ห้องสมุดไป่ตู้ 展 汽 大
资 主 体 单 一 问 题 ， 高 银 行 贷 款 对 象 素 质 ， 大 资 金 供 提 扩
给 ， 高资金 使用效率 。 提 （ ） 车 信 贷 消 费 能 够 推 动 我 国 汽 车 文 化 的 积 累 和 ４汽 形 成 。 没 有 汽 车 文 化 就 不 可 能 形 成 大 的 汽 车 市 场 ， 有 只 购 买 力 而 没 有 文 化 力 是 远 远 不 够 的 。 在 发 达 国家 里 ， 汽 车 既 是 生 活 必 需 品 ， 是 一 种 体 验 人 生 的 文 化 。 我 国 有 又 的 地 区 的 收 入 水 平 已 经 具 有 了 大 面 积 地 消 费 汽 车 的 能
这 些 国 家 汽 车 工 业 的 发 展 。 车 工 业 有 着 较 强 的技 术 关 汽 联 和 市 场 需 求 ， 一 个 连 带 性 极 强 的 产 业 。 此 ， 车 消 是 因 汽 费 对 推 动 经济 增 长 的作 用 相 当显 著 。
汽车消费信贷的现状、问题及对策
维普资讯
● 经 济 观 察
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ｌ 期 ２ ０
目前我 国汽 车信 贷方式 主要 有 以下 三 种： 一是以商业银行为主的信贷方式 ， 款的 贷 出资者是商业银行 ，负责进行汽 车消费信 贷 业务 ； 二是以汽车经销商为主的信贷方式 ， 贷 款的出资者是汽车经销商 ，负责进行汽 车消 费信贷业务 ；三是 以非银行 金融机构为主的 信贷方式， 贷款 的出资 者是非银行金融机构 ， 负责进行汽 车消费信贷业 务。我国的这 三种 莉 吴 凯 主要 的汽车信贷方式 ，其 中第一种 为最 常见 的信 贷方式 。 ２ 国汽车消费信贷的现状 。我 国汽 车消费信贷业务起步较 晚， ． 我 目 前有银行与非银 行的金融机构开展汽车消费信贷业务。 前者包括 四大国 有银行和其他国内商业银行 。 非银行机构主要是汽车企业的财务公 司和 汽车经 销商。 目前 ， 银行与非银行金融机构都是按照人民银 行的标准来 对汽车贷款年 限及贷款利率进行设定。如果人民银行进 行利率的调整 ． 则对于贷款购车的消费者来说 应该执行人 民银 行设定 的现行 贷款期限 和贷款利率。 汽车消费信贷开展初期 ， 市场总的走势 看好 ， 后来暴露 出不 少问 但 题。以海南为例， 该省 的汽 车消费信贷业务开始 于 １９ ９ ９年 ， 汽车消费信 贷业务主要分 布于海 口、 三亚等地 ， 各家银行在 防范信贷风 险的基 础上 ， 积极稳妥地扩大消费信贷领域 ， 汽车消 费信 贷业务发展较快 ， 贷款余额 从 １９ ９ ９年底 的 ５ ０万 元增加到 ２ ０ 年 的 ２ ２ ５万元 ， ７ ０１ ６２ 增长加倍 ， 贷款 行从原来的两家发展 到 １４ ６ ５家 ， 增长 了 ３ 。 ０倍 当年购买 车辆从 ５ ５辆增 加到 １ ３ 辆 ， ８ ５ 增长 ３ ３倍 。 从总体情况看 ， 银行 全方位开展汽车消费业务 不仅为生产厂家和经销商提供 了各种形式的金融服务 ， 也使得银行取得 了 良好 的经济效益和社会效益 ， 同时也暴露 出很多问题和风险 ， 主要的 风险来源于消费者或者经销商利用 国家政策的缺失 ，以及保险公司 、 银 行内部关 于汽车消费信贷的管理不完善 ， 恶意拖欠还 贷期限或恶意不还
我国汽车消费信贷风险及对策分析
直接 影响 着商业银行 的发展 。从我 国汽车 消费贷款 的现状入 手 ， 析我 国汽车 消费贷款 风 险产 生的原 因， 针 对性地 提 出 分 并
解 决 对 策 ， 期 能 够 推 动 我 国汽 车 消 费 市 场 更 好 地 发 展 。 以
关 键 词 ： 车 消 费 贷 款 ； 状 ； 险 ； 策 汽 现 风 对 中图分类 号 ：２ Ｆ 文 献标识 码 ： Ａ
的汽 车产业 发展迅猛 ， 经逐 渐成 为 我 国的 主要 支柱 产业 。 已
化 贷 款 程 序 甚 至 忽 略 对 借 款 人 真 实 情 况 的 调 查 ， 扩 大 市 以
而 随 着 汽 车 产 业 的 不 断 发 展 ， 车 消 费 信 贷 则 成 为 推 动 汽 场 份 额 。 而 率 先 做 出违 规 行 为 抢 占 市 场 的 银 行 必 然 会 引 发 汽 导 车 产 业 发 展 的 主 要 动 力 ， 为 促 进 我 国 汽 车 产 业 发 展 的 重 同 行 的不 满 ， 致 其 他 银 行 被 迫 采 取 同 样 手 段 降 低 带 宽 要 成
但 费 ， 而 推 动 国 家 进 一 步 发 展 ； 一 方 面 还 能 够 帮 助 商 业 银 业 务 中扮 演 十 分 重 要 的 角 色 ， 是 面 对 汽 车 信 贷 市 场 诱 人 从 另 的预期 收益 ， 行常 常 会选 择 违 规 操作 ， 宽贷 款 条件 、 银 放 简 行 更 新 业 务 范 围 ， 散 风 险 ， 加 业 务 收 入 。近 年 来 ， 国 分 增 我
极 其 重 要 的积 极 作 用 ， 汽 车 消 费 信 贷 业 务 健 康 发 展 的 基 是 础 和 保 证 。在 国 家 的 大 力 支 持 之 下 ， 车 消 费 贷 款 迅 猛 发 汽 展 ， 渐形 成了 以商 业 银行 为 主 ， 业 汽 车金 融 机构 为 辅 ， 逐 专 其 他 金 融 机 构 参 与 其 中 的 格 局 。但 是 由 于 种 发 展 并 不 尽 如 人 意 ， 远 我 远 无 法 与 个 人 住 房 按 揭 贷 款 相 提 并 论 。 这 与 汽 车 消 费 信 贷 存
浅谈我国消费信用存在问题及对策
宏观经济1浅谈我国消费信用存在问题及对策赵 云 陕西省宁强县农村信用合作联社业务发展部摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。
我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。
关键词：我国消费信用；存在问题；对策中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)007-000001-01一、发展我国消费信用的重大意义（一）有利于我国国民经济的宏观调控发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。
在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。
目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。
同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。
这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。
（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。
消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。
虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。
因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。
（三）有助于推动我国经济增长任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。
我国汽车消费信贷发展对策
二、 发展汽车消费信贷 的必要性
借： 长期股权投 资一被投 资单位 （ 投资成
本）
２０ ０８年 １ ２月 ３ １日， 甲公司经测试 ， 该股
在外 的股票 ， 为 ９ 万元 ， 买价 ９ 同时支付交易费 票的预计未来现金流量现值为 ９ 万元 。 ４
贷： 交易性金融资产一公允价值变动
一
借： 资产减值损失 １
成本
贷： 长期股权投资减值准备 １
同时 ：
同时， 比较投资成本与投资企业对被投资 融资产核算。 企业 可辨认净资产公允价值所享有的份额， 如 果前者 大于后者， 不作调整； 反之 ， 需要调整长 期股权投资 的账面价值。 借： 可供出售金融资产一成本 １０ ０
公允价值变动 ２
主要参考文献：
出版社 ， ０ ６ ２０．
２０ 年 １ ０８ 月初 ，乙公 司股 票 因故停牌 。 【 财政 部． 业会 计准则 ［】 中国财政经 济 １ 】 企 Ｍ．
应保留在所有者权益中， 在该金融资产被处置 （ 因此该项投资的公允价值无法可靠计量） 时转出， 计入当期损益。该金融资产在随后的 会计期间发生减值的， 原直接计入所有者权益 的相关利得或损失， 应当转出计入当期损益。 借： 长期股权投资一乙公司 ９ ８ 贷： 可供出售金融资产一成本 １０ ０
ｌ
（ 消费者对汽车的购买能力现状。 ０６ 平， 一） ２０ 诸如市场供给、 消费政策等相关环境因素
口文／ 王颖星１ ， ２
随着我国居民收入水平的提高， 汽车产业
成为继房 地产业 之后拉动我 国经济增 长的支 柱产业之 一，汽车 消费逐渐成 为新 的消费热
点。 随着社会、 伴 经济改革措施不断推进 ， 制约 年中国城市居民消费形态调查表明， 全国经济 的影响也不容忽视。北京晚报记者对 ７ 位汽 ６
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车消费信贷跨 越式发展 ， 必须从 国情 出发 ， 当借鉴 发达 国家特别是一 恰 些欧洲国家以政府 主导迅速发展汽 车消费信 贷的模式 和有益经验 。笔 者遵循理论联 系实际。 ， 借鉴更需创新的原则 ， 提出七项对策如下 ： １ 完善社 会信用体 系 一个完整 的社会信用体 系应包括 ： 、 信用 的收 集整理 ， 用风险 的管理 和控制 ， 信 信用信息的开放 和服务 ， 失信行为的 惩戒四个方面。 各级政府应尽快组建专职部 门信用管理局 ， 强制性地要 求企业和个人向信用管理局提供信贷数据并遵循市场规律支持信用 中 介。 政府通过立法 以保证数据的真实性 ， 同时加强监管信用管理体 系的 运转。 于个人征信体系 国家应尽快出台《 关 征信管理条例》 在掌握原有 。 公众贷款信用信 息的基础上 ， 将经济犯罪 、 税务 、 电信 、 交通逃逸信息及 其他重大违法违规记 录纳人征信 系统 ；全 面有机整 合各部 门的信用数 据， 建立科学的量化风险评估模型 ； 通过对职业 、 年龄 、 收入 、 财产 、 信用 记录 、 行为等要 素进行调查 、 跟踪 、 计 、 统 分析 ， 设计权重 ， 科学评分 ， 逐 步建立完善的实用分析操作模 型。同时要进一步提 高现有征信系统 中 个人信息录入 的及 时陛、 准确性 和完整性 ， 建立全方位有效 的失信惩 并
戒机制。
ｌ社 会信用体 系不完备 社会信用体系包括公共信用体系 、 、 企业信 用体系和个 人信用体 系， 中个人信用体系最 为重要 。 其 它是一国市场经 济 向信用经济方 向转变 的保证 。２ ０ ０ ６年 ， 国个 人信用基础数据库实 我 现了商业银 行的全 国联 网。２ ０ ０ ８年在企业征信 和个人征信方面取得较 大进展 ， 截至去年底 ， 企业 征信系统收录企业及 其他组 织 １４ ４ ７万 户 ， 个 人征信系统收录 自然人数 ６ ． ４亿人 ，但其 中有信贷记录的仅 １ ． ４亿人 ， 且不能完全与其它金 融机 构 、中介 机构 实现信 息采集 、风险防控 的联 网， 至今仍是分片打拼 ， 效率低下 ， 险较难控制 。当前 ， 风 、 制假 售假 、 非法 集资等现象仍屡禁不
止。
此外 ， 还要加 大规范信用从业机构 的行为 ， 形成完备 的个人信用查 询体系和信用评估体 系，为贷款人在发放 车贷 时提供及 时可靠 的信用 信息。 政府要通过种种途径积极宣传 提高社会信用观念 ， 最终形成人人 讲信用 、 人守信用 的社会环境。 人 ２ 健全相关法律 法规 成熟的法律体 系是汽车消费信 贷发展的关 、 键， 政府应 出台《 中国消费信贷法》 汽车消费信贷相关 的其 它法律法 和 规， 使政府 主管部 门（ 信用管 理局 ） 能对汽车 消费信 贷过程依法管理和 依法行政 ， 并规范 汽车信贷参与 主体经 营行为 。央行 、 银监会 、 公安部 、 工信部 、 保监会等相关部 门应加强 沟通 与协调 ， 在汽 车消费信贷管理方 面形成合力。 研究并尽快 出台相关的配套政策 ， 健全汽车消费信贷保障
科技信息
基 础 理 论 研 讨
罪 国汔 车消 费 信贷 发展 面 临 昀 问 题 及又 策 习
湖北职 业技 术 学院 苏 磊
［ 摘 要］ 本文从研 究我 国汽 车消费信 贷发展 所面临的问题 出发 ， 比发达 国家汽车 消费信 贷的历史经验 ， 而提 出适 宜 国情的 系 对 进 列 对 策 。 理 论 结 合 实 际 ， 鉴 与 创 新 ， 进跨 越 式发 展 是 本 文 的 核 心 思 想 。 借 促 ［ 关键词 ］ 汽车消费信贷 社会信用体 系 问题及对策
７ 市场环境 中的不利状况 受 重储 蓄轻消费传统 习惯 的制约 ； 、 购车 税费较重 ， 收费名 目 较多 （０ ９ ２ ０ 年情况有所 改善 ）部分省市存在地方保 ； 护主义 ， 政策 有悖 中央； 高收人人群偏少利息偏高 ， 车贷手续繁琐 ， 多数 人只得采取一次性付款 ， 中低档车成为最畅销 的车型 。
一
、
引 言
汽车消费信贷是在 ２ Ｏ世纪初期出现的。汽车消费信贷的出现引发 了汽车消费方式的重大变革 ，实现了消费者支付方式 由最初 的全款支 付 向分期付款方式 的转变 。 发达 国家健全的汽车消费法律法规 、 完善的 信用体 系 、 多元化 的信贷模 式 、 一站式人性化 的信贷服务 ， 为汽 车消费 信贷 的迅速发展提供 了 良好 的市场环境 和法制环境 ，为银行 和汽车金 融公司 的发展壮大起 到了保 驾护航的作用 ，顺应 了汽车产业 发展的步 伐。 发达国家汽车消 费信贷现 已成为第二大个 人金融服务项 目， 前在 目 全世界近 １ ． ４万亿美元 的汽车销售总额中 ， 汽车消费信贷额达 １ 万亿美 元左右 ， 占 ７ ％， 中西班牙 占 ８％， 约 ０ 其 ０ 就连不发达的印度也 占 ６ ％。 ０ 汽 车金融公司成为了汽车公 司利润的重要来源。 国外经 验表明 ， 当人均 Ｇ Ｐ达到 １０ — ００美元时 ， 国就进入 Ｄ ０ ０ ３０ 该 消费信贷时期 ， 们对 汽车等高档消费品的需求会急剧增加 。 人 每千人汽 车拥有量达 ５ 时，即进入 了汽车普及期。据统计 ，０ ９年我国人均 ０辆 ２０ Ｇ Ｐ达 ３０ 元 ， 达 省 份 达 ７０ Ｄ ７０美 发 ００美 元 ， 千 人 拥有 汽 车 ３ 每 ８辆 ， 国 我 不 久 将 步 入 汽 车普 及 期 。 我 国已成为世界最大 的汽车 肖费市场 ， 但按人均计算 ， 国千人汽 美 车拥有量达 ８０余辆 ， 我国的 ２ ０ 是 Ｏ余倍 。可见我 国汽 车消费 和汽车工 业的发展存在 巨大潜力 。 国汽车消费信贷起 步晚， 我 份额少 ， 增速慢 ， 问 题多。据统计 ，０ ９年我 国车贷渗透率仅为 １ ％左右 ， ２０ ０ 是世界平均水平 的七分之一。汽车消费信贷严重滞后 已成 为制 约我国汽车工业 和消费 快速发展的瓶颈。 因此 ，深入研究我 国汽 车消 费信贷发展 面临的问题并探求有效 的 对策 ， 是摆在国人 面前 的重大课题 。本 文最后 阐述 的七项对策 ， 可供政 府及相关部门和相关金融机构参考 。 二、 我国汽车消费信贷发展面临的问题