浅议新形势下农信社如何为富余资金寻找出路_朱喜玲

《经济师》2012年第12期摘要:如何解决好农信社资金往哪里去和效益从哪里来的问题,成了管理层所要关注和面对的主要问题，就此问题，文章通过深入基层调研，广泛征集意见，反复斟酌思考，提出具体的对策建议。

关键词：农信社富余资金出路中图分类号:F832.35文献标识码:A文章编号:1004-4914（2012）12-172-03当前，随着存款额的不断增加,如何解决好资金往哪里去和效益从哪里来的问题,成了管理层所要关注和面对的主要问题，就此问题，笔者通过深入基层调研、广泛征集意见，反复斟酌思考，最终形成了初步意见。

下面，结合农信社实际，谈一些工作思路和想法。

一、资金到哪里去为了切实提高农信社的整体经营效益，确保农信社的稳健发展，必须积极开展贷款营销，将富余资金推向市场，为富余资金寻找出路。

为此，要进一步加强信贷管理，拓宽服务领域，增加信贷种类，强化信贷营销，创新服务方式，扩大授信范围，简化信贷流程，加快审批节奏，不失时机的做好信贷投放。

同时，应进一步加强对信贷人员的管理，提高信贷人员的整体素质，克服“惧贷、惜贷”的思想，鼓励全员走出去，积极开展贷款营销工作。

信贷业务是农信社的主营业务，经营利润大多来源于此。

那么，如何做好信贷投放工作呢？笔者认为：要坚持不懈地抓好信用工程建设，以信用工程建设这一有效载体，积极培育优质客户群，选准目标信用客户，确定匹配授信额度，不失时机地做好信贷投放工作。

1.积极有效投放涉农贷款。

大力投放小额信用贷款，利用信贷自助通业务，按照“一次核定、随贷随用、到期归还、周转使用”的原则，实现小额贷款上柜台，真正解决农民贷款难问题。

（1）大力支持农村基础设施建设项目。

新农村建设，农村基础设施建设，农田水利基本建设，道路村村通工程、农村沼汽工程、农村饮水工程以及农产品交易市场、农村集贸市场、农村通讯业等。

（2）大力支持产业结构调整和产业化经营项目。

重点支持农民发展优质油料、果蔬、药材、花卉等特色产业，突出发展猪牛羊鸡兔产业、特色养殖业和水产业，大力发展无公害食品、绿色食品和有机食品，提高优质农产品的比重，支持农业产业化，其形式主要是“公司十基地十农户”。

一是积极扶持龙头企业；二是重点支持畜禽养殖、无公害蔬菜、优质农产品、良种基地建设等产业化基地；三是大力支持从事农业产业化经营的业主和专业大户。

（3）大力支持新农村建设，改善村容户貌。

积极支持新农村建设中的净、绿、亮、美工程。

在支持农民对现有生活居住环境改善的同时，支持农民修建具有农村特色和乡土风情的农家新居。

2.合理适度投放涉企贷款。

重点支持符合国家产业政策、市场前景良好、经营形势良好、经营效益良好、信用程度良好的中小型企业。

以信用工程建设为载体，大力培育优质客户群体，选准目标高端客户，科学合理确定评级授信，不失时机地予以信贷投放。

3.积极尝试参与社团贷款和委托贷款。

在资金充裕的情况下，积极与兄弟联社联合组团投放一批社团贷款，积极参与国家一些大型重点项目建设。

这部分企业贷款数额大、实力强，贷款放出去，既有安全保障，又能创造可观效益，何乐而不为？4.考虑投资中长期受益性投资理财业务。

在适当时机，购买一部分国债和涉足保本受益性投资理财业务。

二、效益从哪里来近年来，随着农信社改革的不断深入，经营效益虽有所提高，但整体效益还没有达到理想化水平，要想扭转这一局面,实现效益最大化，就必须不断深化改革，解放思想，转变观念，树立“以客户为中心，以市场为导向，以服务为主题，以效益为目标”的经营理念。

只有找准市场定位，调整经营策略，加大内部挖潜，强化各项管理，才能有效提高农信社的整体经营效益。

1.向信贷管理要效益。

农信社的信贷市场在农村，在总结前期支农经验的基础上，要进一步端正经营思想，提升服务理念，牢固树立“靠支农求发展、靠支农树形象、靠支农提效益”的经营理念，结合农村产业结构调整，积极拓宽信贷服务领域，走出一条社兴农富的双赢之路。

（1）要积极推行农户小额信用贷款。

尽快开通“信贷自助通”业务，竭力保证农户农业生活生产资金需求。

对农户贷款应采取“一次核定，分次发放、随用随贷、余额控制，周转使用“的小额农贷管理办法。

在支农过程中，简化贷款手续，农民只凭《贷款证》、身份证和印章直接到柜台办理贷款业务，切实解决信用社“放款难”和农民“贷款难”的两难问题。

（2）积极推行客户经理制，培育客户群体。

一是制定《客户经理贷款营销管理办法》，明确贷款营销策略和方式，规定限额和审核要求，做到有章可循；二强化营销职责，落实营销任务，建立“放、管、收、赔、奖”的营销责任制，与职工签订《贷款营销承诺书》，增强职工营销贷款的责任感，提高营销贷款质量；三是开展营销活动，培育客户群体。

客户经理要寻找贷款市场和客房群体，实现由“坐门等客”到“送贷上门”方式的转变，让农民享有高质量的金融服务。

准确掌握农村、农业、农民的资金需求，积极支持农村产业化，必须坚持“六大原则”，即：一切从实际出发、因地制宜原则；一切围绕农民增收、信用社增效原则；当地资源与国家要求相统一原则；示范带动与科技领先原则；创名牌、拓市场与创新原则；政府引导而不干预、发动而不搞行政强制原则，要金山银水更要青山绿水、可持续发展原则。

（3）强化金融服务，不断提高支农服务水平。

农信社在支农服务工作中，要认真开展“三进家、三连心、三个一”活动：研究摸底进农家，与农民群众交心，请农民群众提一条好意见；帮扶措施进农家，树立群众致富信心，为农民群众增收提供科技致富信息，让农民群众欢心，使农民群众学到一门实用致富技术；小额农贷进农家，让农民群众暖心，为农民群众办实事,支持农民开办一个创收项目。

把支持农民增收、农业增产和农村增效放在信贷工作的首位，按照农村经济结构特点和具体情况，选准支农工作切入点，切实提高信贷支农服务水平。

2.向资产质量要效益。

农信社要实现贷款的安全性、效益性和流动性，就必须注重信贷资产质量。

提高信贷资产质量是效益兴社的前提和保障,信贷资产质量的高低直接关系着农信社经营效益的好坏。

（1）坚持贷款投放与盘活存量相结合。

放好贷款是根本。

贷款的投放要选好对象，坚持扶优限劣的政策，对新发放的浅议新形势下农信社如何为富余资金寻找出路●朱喜玲●金融研究172——《经济师》2012年第12期贷款要以市场为导向，以效益为目标。

对每笔新发放的贷款,要严格按照贷款管理制度。

首先，对非生产性贷款要缩小信用贷款和抵质押贷款的比重；其次，要严格执行贷款审批程序和“调查、审批、发放”分离制度，前台由信贷人员调查，中间由主任或信贷主任审核,后台由信贷会计出纳监督把关，使贷款手续合规合法，操作程序严谨、科学；收好贷款是责任。

大力清收不良贷款，盘活不良资产，要根据各地实际情况，对症下药。

对不良贷款管理实行“新老划断”、“分账经营”，清收采取“新老划段、一户一策、责任清收”的办法，严格做到“勤”催收，“准”诉讼，“狠”攻坚，“严”职责。

对农户贷款按到期的先后顺序，逐笔发出贷款催收通知书，对多次催收无果的“赖债户”、“钉子户”，进行依法起诉。

（2）建立完善的信贷考核机制，实现贷款良性循环。

一是明确信贷员职责，建立贷款发放、管理、收回与信贷人员奖惩机制，以增强其责任感、紧迫感和使命感；二是规范考核，区别对待。

对不良贷款不仅要看本年度的不良贷款下降额，而且还要审核上年度不良贷款绝对额的下降，加大分值考核，论功行赏；三是对有希望起死回生的贷户，农信社要协助贷户找原因、出点子、想办法，帮助其寻找生财门路，以调动其还贷的积极性。

（3）加大政策扶持力度，创造宽松经营环境。

农信社在前期改革中，国家虽然给了一定的政策扶持，但是其力度还不够，应进一步加大政策扶持力度。

一是提高央行票据置换不良贷款比例；二是对农信社的不良贷款实行资产剥离，由专门的机构进行管理和清（下转第176页）摘要：“物流银行”在助推中小企业发展中起到了重要的作用，为中小企业解决“融资难”问题提供了一种创新途径。

但在实践业务开展中由于受融资企业、供应商、银行和物流商等多方面因素的影响，也面临一些问题。

文章在介绍国内物流银行基本运作模式的基础上，对其实践运行中遇到的问题进行了分析，并为解决和规避这一系列问题提出了建议。

关键词：物流银行中小企业运作模式风险防范中图分类号：F276.3文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）12-173-02“融资难”一直是制约中小企业发展的“瓶颈”。

为缓解这一局面，自2006年起，中央财政在中小企业发展专项资金中安排专门支出，用于支持中小企业信用担保业务的开展。

据财政部统计数据显示，2008年，中央财政用于支持中小企业信用担保的专项资金达到18亿元，较之前年度大幅增加；2011年中央财政安排中小企业发展专项资金128.7亿元，是2008年（35.1亿元）的近四倍，其中一项重要支出就是为中小企业融资提供支持。

但即便如此，中小企业融资难的问题仍未得到基本解决，金融机构在具体操作中的表现往往是“想贷不敢贷”。

分析其中的主要原因就在于中小企业缺乏有效的担保和抵押物，且企业的信息透明度低，可信度不佳。

此时，作为一种更具创新的融资方式———物流银行，便因其独特的运作模式，成为解决中小企业融资困境的重要手段，越来越多地受到企业家关注，甚至被绝大多数中小企业列为融资的重要渠道之一。

一、“物流银行”的内涵及其运行模式介绍1.“物流银行”的内涵。

物流银行(Logistics Bank)是“物流银行质押贷款业务”的简称，指银行（或金融机构）以市场畅销、价格稳定、处于正常贸易流转状态且符合质押物品要求的商品质押作为授信条件，通过运用第三方物流公司的物流信息管理系统进行监管，将银行的资金流与物流商的物流有机结合，向客户提供集融资、结算、贴现等多项服务于一体的综合信贷服务。

“物流银行”是针对中小企业（尤其是一些商贸企业）缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产作为抵押物，难以满足贷款担保条件的特点而设计的，与现有的动产质押业务相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。

现阶段我国已有多家金融机构都开展了物流银行业务，采用的模式不尽相同。

2.“物流银行”运行模式。

（1）仓单质押业务模式。

所谓仓单质押模式是指融资方将拥有所有权的商品存储在金融机构指定的物流企业仓库中，凭借物流企业开具的仓单向金融机构申请贷款的一种业务。

这种业务是以代表物权的仓单或者类仓单(提单，质押物入库单，质押货主通知单等)作为抵押品的融资服务。

该模式需要有具备较强实力、信誉好、能为融资双方认可的第三方物流企业做监管。

（2）保兑仓业务模式。

保兑仓业务模式是对物流金融服务的进一步挖掘，即通过融资方、物流企业、金融机构以及供应商四方签订《保兑仓业务合作协议书》，以银行信用为载体、银行承兑汇票为结算工具，由购买方（融资方）向金融机构申请以供应商在金融机构指定物流企业仓库的既定仓单为质押物，由金融机构控制其提货权，物流企业实施监管，供应商承诺担保回购为条件的融资业务。