农村信用社推动转型跨越发展的路径 (2)

农村信用社推动转型跨越发展的路径站在“十二五”发展的历史起点，省委袁纯清书记发出了“以转型发展为主线，为实现山西经济社会跨越发展努力奋斗”的重要号召，为全省“十二五”发展勾勒出了一幅宏伟亮丽、波澜壮阔的转型跨越发展新蓝图、新画卷。

省信用联社提出了“三个转变”重要经营理念和“强服务、促转型、谋跨越”的改革发展“九字方针”，成为指导全省农信社转型发展、跨越发展的方法论。

那么，作为全省业务规模最大、机构人员最多的金融机构——农村信用社，如何发挥其重要的金融支撑作用，在支持服务转型跨越发展中建功立业。

笔者就此，结合工作实践，谈一些浅见认识。

一、解放思想，大胆实践，营造敢想敢干、敢闯敢试的新环境转型跨越，思想先行。

省委袁纯清书记讲到，思想的大门打不开，发展的大门也打不开。

思想不解放，思想不转型，转型跨越的步子就迈不开。

实现转型跨越发展，从农信社来讲，不仅是支持服务地方经济转型跨越的客观需要，同时也是实现农信社自身新发展、快发展、大发展的迫切需要。

因此首先要统一思想认识，把思想融入到支持服务转型跨越的大潮中去。

要突破思维定势，切实转变和纠正满足现状、得过且过、按部就班、闯劲不足等陈旧思想，支持敢想、敢干、敢冒、敢闯，提倡先行先试、创新发展。

要在理念上创新跟进，进一步拓展延伸“三个转变”经营理念，由被动转型向主动转型转变，由以自身为中心向以客户为中心转变，由被动服务向主动服务转变。

要通过思想转型、理念创新，在内部营造一个敢想敢干谋发展、敢闯敢试谋发展、超常加力谋发展、真抓实干谋发展的新氛围、新环境。

二、紧贴需求，调整投向，瞄准支持转型、服务跨越的新方向省委、省政府确定的“工业新型化、农业现代化、市域城镇化、城乡生态化”转型跨越发展工作重点，是农信社金融服务的范围与重点。

对此，要围绕省委、省政府转型跨越发展重点，积极调整信贷投向，选准五个支持重点：一是支持现代农业发展。

根据全省制定的建设三大农业经济区、十大农产品基地、六大优势产业的发展目标，持续实施“支农惠民行动计划”，支持发展特色、高效、生态农业，提升农业产业化水平。

特别是重点支持一批特色明显、科技含量高、发展前景好、带动力强的农业龙头企业，实现普惠增收。

二是支持循环经济发展。

发展绿色信贷，扶持低碳经济。

重点支持全省确定的循环经济试点县。

三是支持生态环保建设。

重点支持“一市一河”环境整治工程，支持县域生态环境建设和水利建设，促进资源环境的相互协调。

四是支持民生领域发展。

重点支持省政府“513”工程企业和“三农”基础客户，支持农民增收、农村青年和大学生村官创业富民、民营小企业发展等，巩固农信社农村金融主力军地位。

五是支持文化旅游产业发展。

突出三项支持重点：一要支持建设佛教与边塞文化、晋商文化、根祖文化、太行文化和黄河文化五大特色产业区；二要支持振兴文化旅游、新闻出版、广播影视、演艺、艺术品与工艺美术等九大行业。

要全力支持“华夏之根、黄河之魂、佛教圣地、晋商家园、古建瑰宝、边塞风情、关公故里、抗战文化”八大文化品牌，重点支持晋商文化、关公文化和五台山佛教文化三张具有国际影响力的文化名片；三要支持优秀旅游城市建设旅游集散中心。

三、突出重点，找准支点，开创转型发展、跨越发展的新局面支点之一：加快体制机制转型。

一是推进体制转型。

股份制改革是农村信用社改革发展的终极目标，因此要制订股份制改革推进梯队计划，支持符合农商行准入条件的县级信用联社直接改制组建农商行，暂不符合农商行准入条件的要帮助改制组建为股份制农村信用社。

二是推进机制转型。

①建立分职授权的经营制度。

通过层层授权,构建起权利明确、责任明确,权利、义务和责任相匹配、相制约的权力保障运行机制。

②完善信贷营销服务机制。

建立以客户为中心的营销服务制度，向优质中小企业提供快速、便捷的贷款服务。

③建立利益驱动的考核分配机制。

把经营管理目标量化为具体的数字、程序、责任,实现由定性管理向定量管理转变。

同时,构建激励有效的利益分配机制,促使机构、员工“一切围绕效益干,一切围绕效益算”。

④建立权责对等风险控制体系。

构建符合授权经营需要的层次分明、责任分明、奖惩分明的内控体系；健全“权责相随”、“层层监督”、“相互制约”的决策、执行和监督相互制衡的约束机制,从源头上控制风险。

支点之二：加快服务转型。

以提升客户体验为切入点，农信社至少要在两项服务上寻求转型突破：一是提升基础性金融服务。

①利用农信社发行银行卡、运营ATM机和POS机业务、开发应用理财产品和即将开办网上银行等有利条件，设立客户体验中心，让客户体验理财产品、保险产品、黄金买卖等产品的办理流程和自助设备办理业务的快捷，提高客户依存度。

②开通贵宾通道服务，让客户享受到贵宾式服务。

③分类指导，统一农信社网点硬件服务设施配置。

④统一柜面服务流程、服务标准，提高服务效率、服务质量。

⑤改进贷款审批、咨询、发放等服务流程，为客户提供标准、高效、快捷、透明的优质信贷服务。

二是提升创新性金融服务。

首先要推进信贷产品创新。

①充分借鉴国有商行、股份制商行现有的运营成功的信贷产品经验，结合实际，及时研发开办一系列新的贷款业务。

②注重做好农信社的“农字号”特色信贷品牌——小额信用贷款业务，这项业务不仅是国家“十二五规划纲要”中的明确要求，而且是农信社的基础信贷产品。

因此要大力推进、延伸这一业务，通过开发小额信贷系列产品，惠及“三农”。

③紧密结合各级政府产业调整战略，做到贷款新产品开发应用上的“一县一品”，推出独树一帜的特色信贷产品。

④开发小企业融资产品，缓解小企业贷款难问题。

其次是推进中间业务创新。

加快推进多元化理财产品的研发应用；强化银保合作，开辟代理保险业务新领域；利用全省农信社发行银行卡的优势，推出社保一卡通业务。

支点之三：加快人才转型。

首先，要健全人才成长机制，完善员工使用、培训、交流、晋升等方面制度，不拘一格用好用足人才，对于一些业务能力强、学历高的年轻干部，要敢于破格提拔。

其次，要健全人才培养挖掘机制。

第一，要注重挖掘系统人才，要为优秀员工提供展示能力、业绩的平台、机会，要采取逐级推荐、审核的方式，建立全省农信社人才库，分类储备管理，规划职业生涯，实施“学院培养计划”，以提高各类人才的专业水平和综合素养。

第二，要注重从外部引进高端人才和专业人才，弥补现有人员结构的不足。

支点之四：加快科技转型。

要围绕“科技融入业务、科技成就业务”的目标，紧紧抓住金融电子化趋势，实施“科技兴社”创新战略，加强核心业务系统建设，加快信息化、自动化建设步伐，建立网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等功能完善、集中统一的电子银行体系，为管理决策建立数据基础、搭建信息平台，构建安全高效的信息科技系统，实现信息技术在各业务条线、部门岗位的全覆盖、全控制，促进金融工具和金融服务不断创新，提高全省农信社集约化、精细化管理水平，为转型跨越发展提供科技支撑。

支点之五：加快文化转型。

企业文化建设的核心是以人为本，农信社要进一步构建以人为本、诚信立业、发展为先、管理合规的企业文化，倡导领导之间讲了解、讲和谐，中层干部比团结、比协作，员工之间比业绩、比奉献。

农信社是一个信合大家庭，领导是家长，员工是家庭成员，各级领导要像爱护自己的眼睛一样来关心员工，关注员工的精神物质诉求，做到集体以员工为中心，千方百计为员工排忧解难办实事，这是农村信用社实现转型跨越发展的制胜法宝。

（作者系忻州市信用联社党组书记、理事长）随着改革步伐的不断加快，综合实力的逐步壮大，农村在支持地方经济中做出了积极的贡献，但市场的同质化使农村遇到了前所未有的挑战。

作为具有传统地缘优势的农村，如何在激烈的同业竞争下加快转型跨越发展，凸显自身优势，保持持续、、快速发展，是每个信合人值得深思的问题。

对农村信用社加快转型跨越发展的几点建议一、加快转型跨越发展中存在的问题和困难(一)农村环境竞争激烈。

农业银行高调重归“三农”定位，邮储银行定位于农户、中小企业等城乡中低收入群体，小额贷款公司、村镇银行等新型农村机构的相继成立，招商、华夏等私人银行甚至是外资银行的介入，农村竞争局势已处于白热化状态，给农村带来了前所未有的挑战。

(二)传统竞争优势逐步削弱。

在上，各大银行信贷创新层出不穷，对农村创新提出了更高的要求;在利率上，国有银行、邮政储蓄银行一些优质贷款利率比农村还要优惠，贷款市场遭遇“两面夹击”;在机制上，农村传统灵活运作机制也面临股份制商业银行的挑战。

(三)部分业务缺乏竞争优势。

一方面，商业银行的服务门槛降低，市场竞争加剧，小企业服务满意度有所下降，导致市场占有率有所下降等;另一方面，农村自身的中间业务缺乏新的增长点，仍然以代收代付为主，远远落后于其它机构，为转型跨越发展造成一定的困难。

二、加快转型跨越发展应把握的三大原则(一)坚持业务发展与构建特色并重的原则。

要在建立“三农”银行、银行、中小企业银行特色方面狠下功夫，继续探索和实践“增户扩面、支农支小”战略转型，突出“小额、流动、分散”特色，把小额零售业务打造成农村最有竞争优势和服务特色的主营业务。

(二)坚持防范风险与改革发展并举的原则。

在防范风险的前提下，加大经营创新力度，推进经营机制改革，不断优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、结构和收入结构，真正建立起经济资本管理和更加严密的风险防控体系。

(三)坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾的原则。

要树立“以客户为中心”的经营理念，本着对社员、员工和社会负责的态度，建立健全优秀员工脱颖而出的机制，为客户提供优质高效的服务，为社员带来稳定长期的回报，为员工创造实现价值的空间，不断树立良好的品牌形象。

三、对加快转型跨越发展的几点建议(一)以特色经营增添发展优势，推动业务经营转型升级一是坚定“支农支小”经营方向不动摇，按照“四个面向”的市场定位，继续调整信贷行业投向，限制大额贷款和项目贷款，严控“两高一剩”贷款、环保不达标企业贷款，鼓励发放农户、农业龙头企业、生产基地、农民专业合作社和优质中小企业贷款，确保支农贷款“三个高于”的投放目标，实现业务结构调整升级。

二是按照“余额做小，比例做大”的要求，不断加强同业竞争对手的分析和研究，积极采取增户扩面、建档立案、信用评定等有效措施，并根据客户的需求变化、习性、风险偏好、品牌认同，适时调整经营策略，抢占优质客户资源，建立庞大的、牢固的目标客户群体，从而实现客户结构上的调整和优化。

(二)以人才战略积聚发展力量，强化队伍建设转型升级。

一是实施全员整体素质提升工程，进行分层针对培训，推进基层岗位实用人才、业务拔尖人才、复合管理人才的培育，实现广大员工整体素质的跨越，在建立中层干部、会计主管、客户经理后备库的基础上，保证干部员工能够源源不断产生动力，实现全面发展的要求。

二是坚持“德才兼备，以德为先”的标准，引进一批具有时代性、创新性的人才，做到公开、公正考核、公平录用，真正将有真才实学的人才吸引进来，从源头上保证优良的人力资源。