农信转型路径探讨
农村信用社改制转型中的流程再造研究：以农村商业银行模式为例
罗韵 轩
（ 东金 融 学 院 ， 广 东 广 广州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ５０ ２ ） １５ １
．
摘 耍 ；农村商业银行模式 作为我 国农村信用社改 革的重要产权形式 之一 ，试点是否 成功 的关键是其 战略选
村 信 用 社 以社 员互 助 合 作 、民 主 管 理 和 服 务社 区 社 员
转 型 给 予 支 持 、引 导 。 国务 院 分 别 于 ２ ０ ０ ３年 和 ２ ０ ０４ 年 颁 布 了 《深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 方 案 》（国 发 【０ ３ １ ２ ０ 】 ５号 ） 、《关 于 进 一 步 深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 的意 见 》（国 办 发 『０ ４６ ２ ０ ］ ６号 ）等 政 策 文件 ，在 全 圈
断推陈出新的过程 。
农 村 商 业 银 行 模 式 作 为 我 国农 村 信 用 社 改 革 的 重
要 产 权 形 式 之 一 ，其 成 立 具 有 深 远 的意 义 。 过 去 的 农
为促 进 农 村信 用 社 的可 持续 发 展 ，提高 其 市场 竞 争 力 ， 国 家 出 台 了 一 系 列 政 策 对 农 村 信 用 社 改 制
除西 藏和海 南外 的 ２ ９个 省 市 全 面推 开 新 一 轮 的 农 村 信 用 社 改革 ，并 提 出 了 因地 制 宜 进 行 多 种 产 权 形 式 试
为 特 点 ，而 改 制 成 立 的 农 村 商 业 银 行 是 由 农 民 、农 村 工 商 户 、农 村 信 用 社 员 工 和各 类 企 业 共 同 入 股 ，为
“ 农” 二 、中 小 企 业 和 市 民百 姓 服 务 的股 份 制 地 方 性 金
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
农村经济转型升级的路径探讨
农村经济转型升级的路径探讨农村经济转型升级是当前中国经济社会发展的重要议题。
在经历了数十年的高速发展后，中国的农村经济面临诸多挑战，如资源枯竭、环境污染、劳动力外流等，亟需寻求创新的转型升级路径。
本文将从政策引导、产业结构调整、科技创新、人才培养和乡村文化振兴等方面探讨农村经济的转型升级路径。
首先，政策引导是推动农村经济转型升级的关键。
政府应制定一系列鼓励农村产业发展的政策，包括财政补贴、税收减免、土地流转等，帮助农民减轻负担，提升其自主创新能力。
此外，出台相关法规，保护农民权益，促进农村合作社和新型农业经营主体的发展，推动农村集体经济发展，实现资源的有效配置与合理利用。
同时，加强对返乡创业者的支持，为他们提供良好的创业环境和服务体系，以此带动农村经济的新发展。
其次，产业结构调整是推进农村经济转型的基础。
传统农业生产模式已经无法满足现代市场的需求。
因此，农村经济需要向多元化的产业结构发展。
首先，可以推动农业与旅游、文化、生态等产业的融合，发展休闲农业、乡村旅游等新兴业态。
其次，鼓励农民发展特色农产品，利用当地优势资源，打造品牌，提升市场竞争力。
此外，发展畜牧业、林业等综合性产业，利用循环经济理念，减少资源浪费，提高经济效益。
科技创新是农村经济转型升级的重要动力。
现代农业的发展离不开科技的支持，农村应加大对农业科技的投入，引进先进的生产技术，提高农作物的产量和质量。
通过推广智能农业设备，如无人机、物联网等，提高农业生产的效率，降低劳动强度。
同时，鼓励农业科技企业与科研院校合作，开展技术研发和成果转化，推动农业科技成果落地，提升农村经济的竞争力。
此外，建立农民培训机制，提高农民的科技素养，增强其使用新技术的能力，形成良好的科技应用氛围。
人才培养是实现农村经济转型升级的关键因素。
当前，许多农村地区面临技术人员短缺的问题，急需培养一批既懂农业又懂市场的复合型人才。
地方政府应积极引导与高等院校、职业培训机构合作，开展农业技术人才的培训和引进。
2024年农信系统改革与发展心得体会
2024年农信系统改革与发展心得体会近年来，农信系统在中国农村地区的发展取得了长足的进步，为农民提供了更加便捷和全面的金融服务。
2024年，农信系统进行了一系列的改革与发展，我通过自己的工作和观察，总结了以下的心得体会。
首先，农信系统在2024年注重了数字化转型和科技创新。
随着移动互联网和智能手机的普及，农信系统采取了更加灵活和高效的金融服务方式。
通过推出手机银行和移动支付等服务，农民可以随时随地进行金融操作，大大提高了服务的便利性和时效性。
此外，农信系统还加大了对人工智能和大数据的应用，通过分析大量的农业数据和农户信息，为农民提供个性化的金融服务。
这些科技创新的举措，让农信系统更好地满足了农村地区的金融需求，加快了农业的现代化进程。
其次，农信系统在2024年推动了金融扶贫的深入发展。
农村地区的贫困人口一直是我国扶贫工作的重点对象，农信系统在扶贫工作中发挥了重要的作用。
2024年，农信系统进一步加大了对贫困地区的信贷支持，为农民提供了更加优惠和灵活的贷款服务。
与此同时，农信系统还加强了对贫困户的培训和帮扶，通过提供金融知识和技能培训，帮助贫困户增加收入和改善生活条件。
农信系统的金融扶贫工作，有效地带动了农村地区的经济发展，为贫困人口脱贫致富提供了有力支持。
再次，农信系统在2024年加强了风险管理和监管。
金融风险管理是金融机构必须重视和加强的方面，农信系统也不例外。
2024年，农信系统在风险管理和监管方面进行了一系列的改革和措施。
一方面，农信系统加强了内部审计和风险控制机制，提高了对贷款和投资的审慎性，减少了信贷风险的发生。
另一方面，农信系统加强了对金融市场的监管，严厉打击了非法集资和乱象行为，维护了金融市场的稳定和公平。
这些风险管理和监管的措施，提升了农信系统的整体风险抵御能力，保障了金融机构和客户的利益。
最后，农信系统在2024年加强了对农业的支持和服务。
农业是农村地区的主要经济产业，农信系统作为金融机构，积极支持和服务农业的发展。
四川农信经营转型探讨
四川农信经营转型探讨四川农信作为四川省农村金融的重要组成部分，一直承担着支持地方农业发展和农民生活改善的使命。
面对新时代的挑战和机遇，四川农信需要进行经营转型，以适应市场需求和金融业发展趋势。
本文将探讨四川农信的经营转型问题，并提出一些建议。
一、经营现状分析四川农信目前已经取得了一定的成绩，但也存在一些问题。
四川农信的业务结构单一，主要依靠利息收入和手续费收入。
四川农信的服务渠道相对滞后，与现代金融科技融合不足。
四川农信的风险管控能力有待提高，受到宏观调控政策和行业监管政策的影响较大。
四川农信的经营利润率相对较低，盈利能力有限。
二、经营转型的必要性经营转型是四川农信发展的必然选择。
市场需求不断变化，传统的农村金融服务已经不能满足客户的需求。
金融科技的迅猛发展，正在改变金融服务的方式和模式，四川农信需要与时俱进。
金融监管政策的变化，要求金融机构不断提升自身的风险管控能力。
四川农信需要增加盈利来源，提高经营利润率，以保证业务的可持续发展。
三、转型路径探讨1. 业务结构优化四川农信应该逐步增加非利息收入的比重，发展信贷资产证券化、信托业务、期货业务等新型金融业务，丰富收入来源。
可以开展农村电商、小微企业服务等业务，拓展服务领域，提高盈利能力。
2. 服务渠道创新四川农信应该借助金融科技手段，优化服务渠道，建设互联网金融平台、手机银行、自助银行等线上线下服务渠道，提高金融服务的便捷性。
可以引入人工智能、大数据等技术，提升风险管理和精准营销能力。
3. 风险管控能力提升四川农信应该加强风险管理体系建设，健全内部控制制度，强化信贷审批和监控，提高不良资产处置能力，降低风险暴露。
要完善风险管理信息系统，提高风险预警和应对能力。
4. 经营管理效率提高四川农信应该优化内部管理流程，引进先进的管理理念和方法，提高经营管理的效率和水平。
要加强人才队伍建设，培养具备金融专业知识和实践经验的员工，提升整体服务水平。
四、风险应对措施在转型过程中，四川农信需要做好风险应对工作。
农信机构实现高质量发展的三个有效路径
农信机构实现高质量发展的三个有效路径农信机构是指农村信用社及其联社，在农村经济发展中起着关键作用。
实现高质量发展是农信机构的首要目标，在此过程中，可以通过以下三个有效路径来实现。
第一，加强金融创新，提升服务水平。
农信机构可以通过不断创新金融产品和服务，满足农民和农村经济的多样化需求。
可以探索开发适合农村经济特点的金融产品，如农村金融衍生品、农村绿色金融产品等，引导资金流向农村重点领域和创新型农业企业。
同时，农信机构还可以利用金融科技手段推进业务模式创新，提高金融服务的智能化、便捷化程度，提升服务水平，提供精准化的金融服务。
第二，加强风险管理，确保经营稳健。
农信机构应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，预测和评估风险，避免出现大规模风险事件。
在贷款业务方面，应加强对贷款项目和借款人的审查，严格把关贷款的流向和用途，避免出现贷款违规使用的情况。
同时，农信机构还应加强对资本金的管理，确保资本的充足性，有效提升机构的抗风险能力。
第三，加强党建工作，提升组织素质。
农信机构作为国有金融机构，党建工作是机构发展的重要保障。
农信机构应加强党组织建设，提高党组织的凝聚力和战斗力。
通过加强党员意识教育和党风廉政建设，强化党员队伍的先进性和纪律性，提高农信机构的组织素质和执行力。
同时，农信机构还应注重培养和选拔高素质的人才，提高机构的管理能力和服务水平。
总之，实现农信机构的高质量发展，需要加强金融创新、加强风险管理和加强党建工作三个有效路径的支持。
只有在不断创新金融产品和服务的基础上，确保机构经营的稳健性和风险的可控性，并提高党组织的凝聚力和战斗力，才能推动农信机构实现高质量的发展。
广东农信网点转型的思与行
广东农信网点转型的思与行第一篇：广东农信网点转型的思与行广东农信网点转型的思与行阳江分中心谢佩茵农村信用社经过近60年的发展，网点覆盖率在金融机构中处于领先地位，但网点布局具有较大的守旧性和滞后性。
当前，对处于发展战略转型关键时期的农村信用社而言，合理规划网点布局、加快网点转型是势在必行，那么如何调整优化、转型重塑网点，整合提升现有网点渠道优势，将成为农村信用社需突破的重大课题。
下面对于如何有效的推进农信社网点转型，给出以下几点策略：1.思想观念转型。
网点转型的关键是经营理念的转型。
农信社要跳出传统的柜面服务仅靠文明用语、微笑服务、服务礼仪等被动模式的经营理念束缚，树立“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的现代商业银行经营理念。
以客户为中心，突出网点对客户的服务功能，网点转型必须从“做服务”向“做客户”转变，切实的了解客户的需求，以客户为中心，进行等级划分，实行差异化服务；以市场为导向，突出加强网点营销功能，网点转型发展必须从等客户上门的意识向主动走进市场、营销产品、吸引客户转变；以效益为目标，突出效益是农信社经营的最终体现，网点转型发展及业绩考核导向必须从追求规模扩张向追求效益增长转变；2.引进智能管理。
电子科技产品是市场经济下必然的产物，大力拓展电子银行业务，始终以“两银”推广为重要抓手，推动电子银行业务上规模、上水平，实现业务转型。
同时加快电子自助设备ATM机、CRS机的布放，把多数交易性的业务导向自助机具，实现网点服务功能转型，为城乡居民提供更多的便利；3.业务转型，提升服务能力。
在面对金融脱媒、互联网金融、移动网络时代等快速发展对传统银行业发展带来的冲击和挑战，全面推动全省农信用社（农商银行）的业务转型，是提升农村信用社社区服务水平和金融市场竞争能力的关键。
围绕着此次网点转型工作在全省范围内的全面开展，各地市农信社（农商银行）从推动电子银行业务发展，开展证券、保险、理财等多元金融化服务，执行服务标准，推行文明规范服务等方面着手，不断转变经营模式，全面提升了客户体验感和满意度，增强了社会美誉度，打造树立了良好的现代银行品牌形象。
XXXX年农村信用社二次转型探讨调研报告(可编辑).doc
XXXX年乡村信誉社二次转型商讨调研报告 (可编写 )乡村信誉社二次转型商讨调研报告乡村信誉社战略转型这一课题其实不是今日才有的也不是我们今日才碰到的它在拥有中国特点社会主义市场经济建设中势必是长久存在的。
跟着时间的推移、环境的变化和社会的进步乡村信誉社在不同的期间、不同的阶段都见面对不同的战略转型要求。
转型就是为适应外面经营环境的变化对发展战略进行不停调整以保持可连续的价值创建能力。
最近几年来乡村信誉社在世界经济金融危机的暗影笼盖下仍旧体现了快速发展的态势。
但是与国内同业对比农信社的差距仍旧是巨大的。
一定清醒地认识到要赶快适应现代市场经济的发展趋向更好地融入国内外银行业的竞争环境一定快速地推动向现代商业银行的全面转型才能在激烈的竞争中站稳脚跟在日趋开放的金融市场中争得一席之地。
履不用同期于适足治不用同斯于利民。
创新是永久的主题转型是重要的课题。
转型需要创建条件顺序渐进不焦躁不冒进如何找到一条适合自己的转型门路和方法转什么和怎么转是目前乡村信誉社的二次转型的首要课题。
一、广东农信社现状从广东乡村信誉社试点改革方案实行以来乡村信誉社在改革转型方面获得了必定的成就。
一是实现了组织上的独立和确定了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,成立并健全了激励和拘束体制二是财产质量显然提高跟着资本支持基本落实到位,乡村信誉社的历史包袱有所化解三是支农资本实力显然增强,服务“三农”力度进一步加大最后是产权制度改革进展顺利。
XX年广东省共有家农信社顺利改制成农商行至此已挂牌的农商行共达到家。
别的还有中山联社改制工作马上达成揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动 XX 年共有家联社达成股权改造召募资本亿元全省农信社不良贷款比 XX 年初降落拨备覆盖率达比 XX 年初提高了个百分点。
广东农信社官网数据显示截止 XX 年终广东省农合机构各项存款余额亿元比 XX 年终增添各项贷款余额亿元同比增添经营利润增添。
新形势下农信社服务三农面临困境解决思路
-新形势下农信社效劳三农面临的困境及解决思路金融是现代经济的核心，农村经济的开展离不开金融的支撑，改善农村金融效劳，增加涉农资金投入，是解决三农问题的重要保障。
特别是农信社的支持，更是尤为重要。
但受制于经营环境及农信社自身经营能力等诸多因素影响，目前农信社在效劳三农和地方经济开展方面存在着一些"心有余而力缺乏〞的困境，亟需加以解决。
一、当前农信社经营面临的困境〔一〕农村金融市场固有的高风险。
一是农信社以"三农〞为主要效劳对象，但随着农民大量进城，"有农村无农民，有农地无农业〞的现象日趋普遍，农信社的市场主体发生变化。
二是农业是弱势产业，容易受到自然灾害和市场波动的制约，在农业保险机制及补偿机制未建立健全的情况下，农户的还贷能力难以保证，信贷风险较大。
三是农村交通、经济开展相对滞后，信用体系及法制建立不尽完善，农信社经营管理本钱普遍较高，经营较脆弱。
〔二〕新型农村经济模式酝酿新的风险。
当前，农村经济环境和条件已发生显著变化，农业专合组织、订单农业等多种经济成分并存和多样化的经营方式共同开展，这一方面为农信社的经营绩效提高创造了条件，但我们也必须看到，这些新的信贷主体在市场经济条件下，市场复杂多变，如果市场预测不准、经营管理不善、缺乏长远规划，或遭遇自然灾害，或舆论影响，就会造成产品减产或滞销积压，甚至亏损破产，例如前两年的绿豆、大蒜等过山车一样的价格变化，就有可能使曾经作为信贷支持的亮点演变为风险点。
〔三〕同业及新型农村金融机构竞争压缩开展空间。
近年来，为破解农村金融竞争不充分问题，国家以积极的政策引导，农村金融生态发生重大变化，优胜劣汰、弱肉强食的丛林竞争法则直接拷问农信社的生存能力、市场份额和可持续开展能力。
一是国有银行从"集体撤离〞到"集体返乡〞。
在这场浪潮中，邮政储蓄银行定位"为城市社区和广阔农村地区居民提供根底性金融效劳〞，并改变只存不贷的传统，以及"爱富不嫌贫〞、"抓大不放小〞的市场理念及小额贷款业务的推出，与农信社"短兵相接〞，直接影响着农信社的业务经营和市场份额；农业银行高举着"效劳三农〞的大旗，成立"三农事业部〞，义正言辞地回归农村金融市场"掘金〞。
农信转型路径探讨
农信转型路径探讨名山县前进分社周显君2011 年是中国共产党成立90 周年 ,是“十二五”发展的开局之年 ,也是实施新一轮西部大开发的开局之年,更是四川省农村信用社实施战略转型、猛上台阶关键之年。
联社将 2011 年确定为农村信用社的效益提升年 ,以战略转型为工作主干 ,以猛上台阶为工作基调 ,以利润增长为牵头指标 ,奋力推进全省农村信用社迈向建设现代新型银行的新阶段。
笔者就转型路径进行简单探讨 ,以求农信发展越来越好。
1.转型之背景随着农村经济的不断发展,城市商业银行金融机构网点向中小城市延伸,市级金融机构网点又向县(区延伸,邮政储蓄银行业务扩展到边远乡镇,民间“草根银行”如雨后春笋在部分行政村破土勃发。
作为扎根农村 50 多年的农村信用社 (下称农信社 ,2003 年以来通过明晰产权、统一县级法人改革运作 ,整体步入了良性发展轨道。
但是 ,应该看到农信社在激烈的金融竞争中 ,无论是管理、质量、规模、速度与之相比存有偏差。
笔者认为农信社要消除偏差、稳固根基、加快发展 ,必须在“人”上面下工夫 ,以人为本通过建立建立一支爱岗敬业的员工队伍 ,在经营上创新发展模式 ,做大、做强经营规模 ,降低经营风险 ,实现农信又快又好转型发展。
2.转型之路径探讨2.1 建优秀团队 ,促农信转型农信要发展要转型 ,必须建立一支爱岗敬业的员工队伍。
作为服务“三农”和县域经济的农信社 ,面对不断增强的竞争压力 ,不是靠人海战术就就能取胜 ,关键要培养一支有竞争力的团队。
一支有竞争力的团队 ,所有的员工都应该具有爱岗敬业、团结奉献的精神面貌 ,都且有很强的战斗力。
如何让现有团队成为一支有竞争力的团队 ,我认为可以从以下这些方面作手。
各级农信社要加强在职员工的培训学习 ,高度重视培养高层次、高素质的管理人才 ,进一步完善培训考试和平常考核机制 ,对考试、考核合格的员工实行颁证上岗 ;坚持竞争上岗 ,按年 (季考核员工的工作业绩 ,重点考核不良贷款收回化解、贷款收息率和人均创利率 ;彻底转变乡下员工一心向往城里调 ,工作不安心搞走读 ,坐在营业室等客上门的面貌 ;激发在岗员工学习工作热情 ,重视人的主观能动性和创造性 ,树立审慎经营和风险管理理念 ,真正成为服务“三农”和县域经济最有实力的农村金融机构 ;切实抓好基层党建工作 ,坚持“三会一课”,把党建工作与业务发展有机结合在一块 ,引导党员自觉学习政治理论 ,不断提升农信社党员干部业务管理和经营水平 ,充分发挥农信社基层党组织的战斗堡垒 ;既要做好在一线年青员工中发展党员工作 ,又要加强农信社党员的党性修养 ,不断提高农信社党员干部的理论水平和政策水平 ;在干部任用上 , 坚持民主、公开、竞争、择优录用的原则 ,健全干部的考察制度 ,做到岗位设置上保持合理 ,采取能上能下、能进能出的办法,进一步调动岗位员工的工作积极性。
农信社转型跨越的路径选择
农信社转型跨越的路径选择作者：王曙光来源：《中国农村金融》2013年第18期十年：竞相创新的“战国时代”十年来，农信社改革可谓突飞猛进，我把这十年叫做“战国时代”。
在当下的农信社改革中，区域性的机制创新、制度创新，实际上都是被鼓励尝试的，而且各个地方有不同的改革模式，可谓百花齐放。
之所以出现这样的局面，是因为农信社在整个发展历史中从来没有像今天这样权力大大下放，地方成为农信社管理和创新的主角。
最近几年省联社的管理体制逐步完善，被赋予更多的权力，而且不断强调县级法人的独立性、自主性。
这种体制给地方政府更大的话语权，两级法人制度引发了农信社前所未有的变革。
另一方面，银监会出台的一些新政，特别有利于农信社的发展。
比如，降低准入门槛，鼓励村镇银行等新型农村金融机构设立和发展。
2009年我到新疆去，在鄞州农村合作银行控股组建的五家渠国民村镇银行，看到这家村镇银行吸取了东部的资金、管理，为西部农村提供规范优质的金融服务，觉得银监会的这一新政取得了良好的成效，既有利于完善农村金融服务，也有利于农信社的改革发展。
另外，银监会出台政策方案，允许民间资本进入农信社，鼓励民间资本进入正规金融体系，此举无疑可以改善农信社的股权结构和治理结构，帮助农信社更好地实施股份制改造。
核心：法人治理和产权改革在这几年农信社的变革当中，我觉得核心有两个：法人治理结构和产权结构。
产权结构决定了法人治理结构的有效性，而法人治理结构的有效性决定银行的绩效。
农信社的彻底改革，在于产权结构改革。
要鼓励产权方面的整合，鼓励民间资本兼并和收购那些资不抵债的农信社，实现产权结构多元化。
要鼓励产权结构的适度集中化，产权结构集中化必须“适度”，高度分散不利于公司治理，不利于决策，会产生内部人控制；高度集中则有可能出现大股东损害小股东利益，农信社成为资本家逐利的机器。
要加强员工持股和管理层持股，增加对员工和管理层的激励。
要大力引入机构投资者和战略投资者，同时，经济高度发达的地方要逐步规划农信社上市。
农村商业银行：农村信用社改制的方向及现实路径选择
制度均衡 ， 使其在激烈 的竞争 中谋 生存 、 求发展 ， 提 高市 场竞争 力， 促进农村商业银行的可持续发展 。 改制后的农村商业银行呈
带， 承担着繁重 的高风险 、 低 收益 的支农 任务 ， 却享受不 到商业
银行 的政策待遇。 二是农村信用社 自身的局 限陛， 它是唯一 的支 农服务的金融机构 ， 但农村 对于资金 的需求分 散 ， 金融服务人员 相对较少 ， 所 以很难提高服务质量 三是支农服务单一。农村经 济环境相对落后 ，农业本身属于弱质行业 ，抵御风 险的能力较
首先 ， 业务相对单一。目前绝 大多数农村信用社只局限于存 贷业务 ， 没有开展 中间业务以及金融衍生品业务 、 商业票据业 务 等。 贷款业务种类少 ， 小额信用贷款 自身的局 限性和农民缺乏抵 押资产 的抵押贷款不能够适应 当前农 产品市场 化以及市场范围 扩大 的需要 。其次 ， 工作人员技能水平落后 。农村信用社建设初 期历史遗 留下来 的问题 ， 使得部分工作人员业务水平不高 ， 思维 固化 ， 业务的单一性也使得工作能力提升的空间不 大。 而且针对
关键词 ： 农村信 用社 ； 农 村 商业银行 ； 农村金 融 改革 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ８ — ４ ４ ２ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ２ — ８ ６— ０ ３
一
、
传统农村信用社运营模式存在 的主要 问题
新性。 再次 ， 农村信用社的资产 质量差 ， 不 良资产 比例高 。 由于服 务“ 三农” 的特殊效用 ， 农村信用社的贷款对象主要是农 民， 目前
我国农 民的综合 素质 还没 有达到相 当高的水 平 ，因此造成的不
良贷款问题特别严重 。 （ ） 支农服务受到制约
农村信用社制度变迁：困境与路径选择
重 的地 位 和 先锋 带 头 作 用 。但 是 ， 机 遇 就 会 有 风 险 ， 良贷 款 、 权 问题 以及 法 人 治 理 结 构 等 诸 多 问题 也 就 相 伴 而 有 不 产 来 ． 踵 而 至 。对 此 ， 何 解 决 成 了 中 国农 村 信 用社 发 展 过 程 中 的 一 重 大 难 题 ， 中 国农 村 信 用 社 的 制度 变 迁 和 改 革 接 如 而
经 济 嘹 望 ， ０ ７ （） ２０ ， ． ３
［ ］ 郑 文 哲 ， 国 际 商 贸 名城 到 世 界 商 港 ［ ． ４ 从 Ｎ］义鸟 工 商职 业 技 术 学 院
报 。０ １年 ４月 １ ２１ ８日 ， 试 点 论 丛 ” ” ．
［］ 李家祥、 春 明 。 ５ 郭 建设 自 由 贸 易港 区 与 国 家综 合 配 套 改 革 试 验 区
络 化 建 设 ． 现 商 流 、 流 、 金 流 、 息 流 的高 效 流 通 和 区 域 实 物 资 信 资源最优配置 ， 成 区域发展新优势 。有利于利 用义乌 市场 的 形 窗 口优 势 。 化 东 中 西 部 在 产 业 技 术 交 流 、 动 力 转 移 、 品 信 深 劳 商 息 共 享 等 领 域 合 作 ， 展 合 作 分 工 的 产 业 链 条 ， 建 优 势 互 补 拓 构 的 区 域 协 作 体 系 ， 东 中 西 部 企 业 提 高 国 际 竞 争 力 和 影 响 力 搭 为
在 义 乌 建 设 自 由 贸 易 港 对 于 本 区 域 以 及 其 他 区 域 经 济 发
以数字化构建农信特色的智慧发展之路
韦立峰®华为中国政企金融业务部副总经理.城商农信系统部总经理以数字化构建农信特色的智慧发展之路农信机构要通过数字化转型应对挑战，提升核心业务能力、提升业务效率、提升用 户体验，从而降低风险、降低成本，实现极致的客户体验、智能的风险防控、全面 的数字化运营，用数字化的方式寻找一条特色的“智慧”出路近年来，传统银行纷纷投入数字化转型大潮 中。
有的银行成功建立自己的数字化金融生态并 从中获利颇丰，也有的银行投入大量人力财力，却碰到诸多困难。
从近年流行的智能网点、场景 金融，到当下的开放银行、金融云生态圈，提升 数字化能力一直是银行转型发展的主线，2020年 的疫情更是倒逼银行做了一次“数字化体检”。
对于科技、人才等综合实力较为薄弱的农信机构 而言，数字化转型有着更为特殊的难点、痛点和 发展策略。
“危”“机”并存农信亟需转型当前，农信业务发展“危”“机”并存。
机遇在哪里？在政策支持方面，我国已连续 十七年发布以“三农”为主题的中央一号文件，十九大报告中重点提出了乡村振兴战略；在消费 増长方面，随着我国经济的平稳运行和发展，农 村居民消费指数连续多年高于城镇，农民的消费 习惯也有了新的变化，随之而来的就是金融需求 的增长；在客户升级方面，2019年年末，我国常 住人口城镇化率首次超过60%,对农信机构来说，将有一大片“蓝海”可以拓展。
此外，我国乡镇 地区的存贷比远低于城镇地区，还有数万亿蓝海 市场等待农信机构去耕耘，农信机构必须抓住机 遇进行业务转型。
挑战有哪些？一是利润率下降。
受经济增 长放缓、利率市场化等因素影响，农信机构总体资产利润率下降较快。
二是面临大型银行等其他 银行的降维竞争。
近年来，大型银行等其他银行 也在践行普惠金融战略，聚焦“三农”与小微企 业，利用资金、人才和技术优势不断下沉渠道。
三是跨界竞争严峻。
金融科技公司纷纷将目光投 向农村市场，特别是正在布局农村电商的互联网 巨头们纷纷抢夺农村金融阵地。
农村信用社改革的现实困惑与路径选择
农村信用社 改革 的现实 困惑 与路径选择
黄 向阳
（ 南大 学 金 融 学院 ，湖 南 长 沙 湖 摘 ４０ ７ ） １０９
要 ： 自十一 届 三 中全 会 以来 ，中 国农 村信 用社 改 革的合 作金 融取 向经历 了三 个不 同阶段 ， 得 了较大 进步 ，而且 有 取
效促进了农业发展、农民增收和农村建设。然而立足现实分析 ，农村信用社在产权制度、监管体制、经营 目标、经营机
第 ９卷第 ５期
２０ 年 １ ０８ ０月
湖南农业大学学报（ 社会科学 版） ．
Ｊｕｎ ｌ ｆＨ ｎｎ Ａ ｒ ｕｔｒｌＵ ｉｅｓｙ （ｏ ｉ ｃｅｃ ｓ ｏ ｒａ ｏ ｕ ａ ｇｉ ｌ ａ ｎｖ ｒ ｔ Ｓ ｃ ｌＳｉｎ ｅ） ｃ ｕ ｉ ａ
Ｖ １ ９ ＮＯ．５ ｏ． ０ｃ ．２ ０ ｔ ０８
体来管理 。１ ８ ，国务院批转中国农业银行 关于 ９４年
机构资 产总额 ５ 万亿元 ， 占银行业 机构 资产 总额 ． ６ １． ％；各项存款余额 ４６万亿元 ，占银行业机 构贷 ７ ０７ ． 款 总额 １． １ ％；各项贷款余额 ３１万亿元 ，占银行业 ５ ． 机构贷款总额 １． ％。农户贷款余额 １ １８ ４ ． ２万亿元 ，农 户贷款覆盖面 ３ ． ２８ ％， 目前 已达到 ７ ８７万户 ，受惠 １ 农 民超过 ３ 。然而 改革至今还存在一些 令人 困惑的 亿
合作社初具规模 。 但在 随后 的强制性制度变迁过程 中 ，
２ ．逐 步 转 移 到 监 管 当 局 控 制 下 的 探 索 阶 段
（９ ３ ０ ３ １９ ｍ２ ０ 年）
尤其是 “ 大跃进”和 “ 文化大革命”期 间，农村信 用 社逐步成为 国家银行高度集 中统一管理体制下 的基层
农信社改制农村商业银行面临的问题及其解决路径
首先， 我国现行《 商业银行法》 并没有对农村商业银行界定。 根据
该法规定，本法所称的商业银行是指依照本法和 《 “ 中华人民共和国 人。” 那么， 从本条看， 农村商业银行本是该发条所指的企业法人之
个方面来解决这个问题。 首先， 既然要体现政府支农惠农的政策性， 那么作为金融企业就 要最大限度地争取政府财力、 政策支持。综观我国自 ２ 世纪笔者 从 ０ 对农信社改革到２０ 年提出“ ０５ 花钱买机制” 新一轮改革， 历次改革都
根据《 农村商业银行管理暂行规定》银监发［ ０１ 号） （ ２ ３１ 规定， ０ ０ 农村商业银行是指由辖区内农民、 农村工商户、 企业法人和其他经济
力支持将更加有利于农村商业银行脱掉历史包袱， 进而轻装上阵， 迎
接市场 和同业 的竞争 。 其次 ，进一步对农村商业银行进行市场定位 ，真正树立经营主
部法人资产独立承担民事责任。
第二， 作为企业法人， 农村商业银行以效益性、 安全性 、 流动性为 经营原则 ， 实行自主经营， 担风险， 自 自负盈亏， 自我约束， 不受任何 单位和个人的干涉。
２１ ００年第 ２ ６期
经济研究导刊
Ｅ Ｃ０Ｎ ０ＭＩ ＥＳ Ｃ Ｒ ＥＡＲＣ ＧＵＩ Ｈ ＤＥ
Ｎｏ２６， ０１ ． ２ ０
总第 １０期 ０
Ｓ ｎ ｌＮ ．ｏ ｅ ａ ｏ １ ｏ
农信社改制农村商业银行面临的问题 及其解决路径
李 勇 ．
（ 河南省农村信用社联合社驻 马店市办公室 ， 河南 驻 马店 ４ ３０ ） ６ ０ ０
农村数字化转型与农村信用体系
农村数字化转型与农村信用体系随着科技的快速发展和信息时代的到来，数字化转型已经成为现代农村发展的必经之路。
农村数字化转型是指通过应用信息技术和数字化工具，改造和提升传统农村经济发展模式，从而推动农村经济的快速增长和可持续发展。
而农村信用体系在数字化转型中扮演着至关重要的角色。
本文将探讨农村数字化转型与农村信用体系之间的关系，并分析其对农村经济发展的影响。
一、农村数字化转型的意义数字化转型在农村经济中具有重要的意义。
首先，数字化转型可以提高农村生产效率。
通过应用信息技术和数字化工具，农民可以更加准确地掌握农田的土壤水分、气象变化等信息，从而更好地进行农作物种植和养殖管理。
此外，数字化技术还可以帮助农民进行智能化农业管理，提高农业生产效率和质量。
其次，数字化转型可以推动农村产业升级。
传统的农村经济以农作物种植和养殖为主，产业结构相对单一。
而数字化转型可以通过引进新的技术和生产方式，促进农村产业结构的多元化和现代化。
例如，通过推广农村电商平台，可以打破传统农产品销售的限制，使农民的产品更容易销售到城市和国际市场。
最后，数字化转型可以改善农村居民生活质量。
通过数字化技术的应用，农村居民可以享受到更多的便利和服务。
例如，通过搭建智能化农村生活服务平台，农村居民可以方便地获取医疗、教育、交通等各方面的服务，提升生活品质。
二、农村信用体系的作用农村信用体系是数字化转型过程中的重要组成部分。
农村信用体系是指通过建立和完善信用评价、信用信息共享和信用监管等机制，对农村居民和企业的信用进行评估和监控，最终形成一个相对完备的信用体系。
农村信用体系的建立有利于提升农村经济的发展水平和竞争力。
首先，农村信用体系可以促进农村金融服务的发展。
在传统的农村金融模式中，由于信息不对称和风险高，很多农村居民和企业难以获得贷款和其他金融服务。
而建立农村信用体系可以通过评估信用风险和提供信用担保等方式，为农村居民和企业提供更多金融服务的机会，促进农村金融的发展和创新。
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农信转型路径探讨
名山县前进分社周显君
2011年是中国共产党成立90周年,是“十二五”发展的开局之年,也是实施新
轮西部大开发的开局之年,更是四川省农村信用社实施战略转型、猛上台阶关键之年。
联社将2011 年确定为农村信用社的效益提升年,以战略转型为工作主干,以猛上台阶为工作基调,以利润增长为牵头指标,奋力推进全省农村信用社迈向建设现代新
型银行的新阶段。
笔者就转型路径进行简单探讨,以求农信发展越来越好。
1. 转型之背景
随着农村经济的不断发展,城市商业银行金融机构网点向中小城市延伸,市级金融机构网点又向县（区延伸,邮政储蓄银行业务扩展到边远乡镇,民间“草根银
行”如雨后春笋在部分行政村破土勃发。
作为扎根农村50 多年的农村信用社（下称农信社,2003 年以来通过明晰产权、统一县级法人改革运作,整体步入了良性发展轨道。
但是,应该看到农信社在激烈的金融竞争中,无论是管理、质量、规模、速度与之相
比存有偏差。
笔者认为农信社要消除偏差、稳固根基、加快发展,必须在“人”上面下工夫,以人为本通过建立建立一支爱岗敬业的员工队伍,在经营上创新发展模式,做
大、做强经营规模,降低经营风险,实现农信又快又好转型发展。
2. 转型之路径探讨
2.1建优秀团队,促农信转型
农信要发展要转型,必须建立一支爱岗敬业的员工队伍。
作为服务“三农”和县域经济的农信社,面对不断增强的竞争压力,不是靠人海战术就就能取胜,关键要培养
一支有竞争力的团队。
一支有竞争力的团队,所有的员工都应该具有爱岗敬业、团
结奉献的精神面貌,都且有很强的战斗力。
如何让现有团队成为一支有竞争力的团队,我认为可以从以下这些方面作手。
各级农信社要加强在职员工的培训学习,高度重视培养高层次、高素质的管理人才
进一步完善培训考试和平常考核机制 ,对考试、考核合格的员工实行颁证上岗 ;坚持 竞争上岗 ,按年 （季考核员工的工作业绩 ,重点考核不良贷款收回化解、贷款收息率和 人均创利率 ;彻底转变乡下员工一心向往城里调 ,工作不安心搞走读 ,坐在营业室等客
上门的面貌 ;激发在岗员工学习工作热情 ,重视人的主观能动性和创造性 ,树立审慎经 营和风险管理理念 ,真正成为服务 “三农 ”和县域经济最有实力的农村金融机构 ;切实 抓好基层党建工作 ,坚持“三会一课 ”把,党建工作与业务发展有机结合在一块 ,引导党
员自觉学习政治理论 ,不断提升农信社党员干部业务管理和经营水平 社基层党组织的战斗堡垒 ;既要做好在一线年青员工中发展党员工作
社党员的党性修养 ,不断提高农信社党员干部的理论水平和政策水
平 坚持民主、公开、竞争、择优录用的原则 ,健全干部的考察制
度 ,做到岗位设置上
保持合理 ,采取能上能下、能进能出的办法 ,进一步调动岗位员工的工作积极 性。
2.2扩经营规模 ,推农信转型 俗语 “一只羊带领的狮子群斗不过一只狮子领导的羊群 ”作,为农信社的管理者 来讲 ,应该在思想上要有一个新观念 ,在肯定网点遍及县辖乡镇 ,占有点多面广无与伦 比的优势前提下 ,更加要认清形势 ,对激烈的金融竞争保持高度是敏感性 ,加速创新发 展模式 ,加快推进战略转型 ,防止经营有一点微利就产生自我满足、自我陶醉 ,只顾眼
前利益而忽视资产质量。
其实 2010年9月 2日,银监会出台了《关于高风险农村信 用社并购重组的指导意见》 ,给农信社管理者提出了一个很好的警示。
对此 ,笔者认 为农信社要转型必须做大、做强规模。
高度重视存款立社工作 ,稳固农村阵地不动摇 ,充分发挥农信社网点多、人脉广 以及根基深的优势 ,狠抓组织资金不放松 ,深入动员 ,走街串巷,服务上门 ;抓住国家建 设、工业新区建设、交通建设等赔偿农民青苗补款动员存入信用社 ,抓住中小企 ,充分发挥农信 ,又要加强农信 ;在干部任用上 ,
业、个体工商户、农民出售大宗农副产品收入等动员农信社存款,动员返乡农民工储蓄。
只有大力组织资金,才能增强资金的实力,提高市场金融竞争力,更好地支持三农”和县域经济发展。
准确定位,积极营销贷款,优化贷款质量,做到贷款风险可控。
在巩固农村传统市场的同时,结合我县地方经济增长比如茶业、工业园区、旅游业发展的特点,不断拓宽贷款业务领域,满
足农户和农村中小企业发展生产的资金需求,尤其重视对中小企业的支持,为农信社赢得市场份额,取得较好较远的社会效益和经济效益。
遵循依法合规的竞争机制,盘活存量资产,加强成本核算,清理处置抵债（无形资产和闲置固定资产,减少非生息资金的占用,规范不合理的股权结构,为农信社转型奠定牢固基础。
在中间业务收
入、多元化收入上下功夫,努力实现农村信用社收入多元化。
尽力争取政府偿债资金,迅速摆脱包袱,轻装前进。
2.3 创金融新品,助农信转型
创新信贷产品和管理模式,积极探索可操作性强、适用范围广的新贷款产品,采取优先支持信誉好、金融生态环境好、经济社会效益好的项目,不断拓展信贷业务,比如现在正在开展的“惠农兴村”业务和小额信贷循环贷款产品;在业务创新中做到宣传到位,深入农户,充分发挥农民信贷协管员作用,让农民“识农信、信农信、用农
信”摒,除农村银行落后服务质量差的农户意识,尤其是在我们不断努力创新改变的现在,蜀信银联卡、短信通知、网上银行服务的开通,各种支付工具的使用, ATM
和EPOS 的推广应用,应该让更多的是农户尤其是让年轻的一代接受我们,代代
相传才能永葆奋进的势头;深入调查地方经济特色,支持龙头企业,支持基地农户,创
金融新产品,简化贷款手续,提高办事效率。
2.4展服务新貌,让农信转型
支农服务上创新,在做好传统服务的同时,不断提高服务理念和服务水平,细处做
到“来有迎声,走有送声”大,处做到努力提高办理业务效率,积极开办电子化汇
兑、通存通兑以及大小额和农信银支付快捷业务,不断拓展银行卡业务和代理业
务。
在经
济活跃的乡镇安装ATM 机和EPOS 机,并落实专人进行管理,尽最大努力满足客户
所需,在抓住大客户的同时,不忽视了抓小额储蓄,也就是抱西瓜不能忘掉拣芝麻。
加大金融产品和服务方式的探究工作,狠抓内部管理,树立良好的外部形象,做好
安全防
范工作,加大违规违制人员的处罚力度。
3. 转型之小结
在创新中推进战略转型,推进猛上台阶。
找对路子,事半功倍;路子错了,南辕北
辙。
今年以来,各地业务增长势头强劲,存款贷款增长迅猛,各自在“早”字上下
足了功夫,充分发挥农村信用社点多面广,市场空间大的优势,积少成多,把规模和
市场份额做
强做大;充分调动员工积极性,抓住“人”这个最活跃、最根本的要素,狠下功夫,要
大胆思维,创新工作理念和举措,能用现有制度解决的问题要尽快解决,对现有制
度不能解
决的问题,要创新思路,制定相应办法,充分调动员工积极性,深刻理解资本、市
场、成本的关系,优化资源配置,定能又快又好实现农信新转型。