农村信用社转型为农商行的现状分析.doc
从农信社到农商行
从图中可以看出，经济 发达的城市城商行的吸储能 力较强。
尽管近年来银行卡类中间 业务发展的比较迅速，但是目 前农村商业银行的大部分中间 业务仍然集中在代理政策性银 行业务和代理国债发行等方面。
小结：
总体来看，农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面， 在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为"支持 地方经济发展，服务'三农'，服务中小企业"，农商行的政策任务 较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不 强。因此，农商行仍然需要实施战略升级。
三、机遇
积极发挥转型发展优势 进一步丰富营销产品
地方政府的政策支持
风险：
资产处置风险 分红承诺及资产摊销风险 支农力度减弱风险 资金倒吸风险 固定利差风险
谢谢！
改制效果如何？
在银监会全力推动之下，各 地组建农村商业银行的步伐明显 提速。而重庆农商行的赴港成功 上市以及多家农商行齐现上市申 请名单，也表明了我国农商行良 好的发展势头。
随着农信社全面改制成 农商行，农商行未来在涉农 金融机构营业网点中的比重 将上升为第一位。
2008-2013年，我国农村商 业银行的总资产规模不断扩大， 在银行业金融机构总资产中的 比重逐年上升，税后利润增速 较快，年均复合增长率高达 70.99%，说明农村商业银行的 盈利情况较好。
第三阶段：全面银行化改革阶段
Hale Waihona Puke 根据中国银监会网站数据公布，截至2015年三季度末，我国农商行超过 800家，约50%的农信社已改制为农商行；不良贷款余额1643亿元，不良贷 款率2.35%，资产利润率1.26%，拨备覆盖率199.73%，资本充足率13.18%； 小微企业贷款余额3.65万亿元。 目前，银行化改革已进入倒计时、冲刺阶段，仍有1424家农信社、80家 农合行没有完成银行化改革的任务。
浅析我国农村信用社如何改制成农商行
浅析我国农村信用社如何改制成农商行作者：李松来源：《环球市场》2019年第18期摘要：农村信用社改制农商行是大势所趋，是每一家县级农信社都面临的重大问题，每家联社面临的情况不尽相同，但改制过程中都面临许多共性问题。
关键词：农村信用社;改制;农商行一、农信社改制过程中面临的主要问题农信社改制农商行是大势所趋，是提高自身经营管理水平、提高防御风险能力的需要，但改制不是一帆风顺、一蹴而就的，面临着需要难题，主要有：（一）监管指标不达标主要表现为不良贷款率过高，资本充足率过低，拨备覆盖率不达标等情况。
目前，从全国来看，各县级农村信用社正逐步向农商行改制迈进，很多已改制完成，但也有部分始终无法达到启动农商行改革的准入指标，集中体现在不良贷款过高，从而造成资本充足率、拔备覆盖率等关键指标达不到启动要求，无法启动和完成改制。
（二）法人治理结构不完善农村信用社虽然普遍建立了三会一层的法人治理结构，但法人治理仍然存在着诸多问题，成为制约进一步发展的瓶颈。
主要表现在所有者主体地位缺失，当前农信社的股东大部分为农户、城镇居民、个体工商户、农信社职工等，法人股偏少，自然人股偏多，大部分人不了解农信社的治理结构与方式，甚至不知道基本的权利和义务，缺乏参与农信社经营管理的主动性;地方干预现象突出，农信社作为地方金融机构，且大部分属于县直部门，承担着支持地方经济发展的重任，受地方政府干预现象明显;省联社行政控制过多，我国大部分信用社采取了省联社管理的模式，承担着对信用社管理、指导、协调、服务的职能，但现实中，省联社不仅是一个为基层服务的组织，而且成为基层社的“婆婆”，人事权、财产权等均有省联社控制，基层成为取得和完成各项任务指标的分支机构;信息不对称造成对农信社的真实经营管理水平，相关机构和股东无法获得最真实的信息，即使有信息披露制度，但披露的信息缺乏外部机构的指导、监督、审核，有时质量无法保证。
（三）人才队伍建设落实，员工素质和服务较低信用社由于地处农村等原因，造成人才队伍建设不足，员工素质有待提升。
农村信用合作社发展现状及对策
CATALOGUE 目录•农村信用合作社概述•农村信用合作社发展现状分析•农村信用合作社发展面临的挑战•农村信用合作社发展对策与建议•未来展望定义特点农村信用合作社的定义与特点初始阶段经过多年的发展，农村信用社逐渐壮大，业务范围和服务形式也不断拓展和创新。
发展历程现状农村信用合作社的历史与发展农村信用合作社在农村经济中的地位农村信用合作社在农村地区的覆盖范围不断扩大，服务网点逐渐增加，为更多农民提供金融服务。
农村信用合作社的业务规模与覆盖范围覆盖范围扩大业务规模增长服务质量提升服务效率提高农村信用合作社的服务质量与效率农村信用合作社的风险管理与内部控制制度，强化风险识别和预防。
内部控制加强：通过完善内部控制体系，加强内部审计和监督，农村信用合作社有效防范和化解风险，确保业务稳健发展。
针对以上发展现状，农村信用合作社需要继续加强自身的风险管理能力，提高服务质量和效率，并进一步扩大业务覆盖范围，以更好地满足农村地区的金融服务需求。
同时，政府和相关部门也应加大对农村信用合作社的支持力度，为其创造更好的发展环境。
竞争来自非传统金融机构技术与用户体验的差距互联网金融的竞争压力风险管理挑战随着金融市场的不断开放和监管政策的调整，农村信用合作社面临的风险管理压力增大，需要建立和完善风险管理体系，提高风险防范能力。
合规成本增加为了适应新的监管要求，农村信用合作社需要加大合规投入，包括人员、系统、流程等方面的建设，增加了经营成本。
风险管理与合规要求的提高服务创新与科技投入的不足提升服务便捷性优化网点布局，加强乡镇及以下地区的金融服务覆盖，推广移动支付等新型金融服务，提高农民金融服务的可获得性和便捷性。
创新金融产品根据农村地区特点和农民需求，开发符合当地实际的金融产品，如特色农业贷款、农村电商金融等，以满足不同客户的需求。
强化客户服务理念加强员工培训，提高服务意识和专业素养，以客户为中心，提供优质、高效、暖心的金融服务。
农信社发展现状及发展趋势
农信社发展现状及发展趋势引言概述：农村信用社是中国农村金融体系中非常重要的一部份，它在服务农村居民、农民和农村经济发展方面发挥着关键作用。
本文将从农信社的发展现状和未来发展趋势两个方面进行分析和探讨。
一、农信社的发展现状1.1 农信社的数量和覆盖范围不断扩大随着中国农村金融改革的不断深化，农信社的数量和覆盖范围不断扩大。
目前，全国各地的农信社已经遍布农村各地，为农民提供了更加便捷的金融服务。
1.2 农信社的服务功能逐步完善农信社不仅提供传统的储蓄和贷款服务，还逐步拓展了金融产品和服务的范围，包括保险、支付结算、信用评价等，为农村居民提供了全方位的金融支持。
1.3 农信社的风险管理能力逐步提升为了更好地应对金融市场的变化和风险，农信社加强了风险管理体系建设，提升了风险管理能力，保障了金融机构的稳健经营。
二、农信社的发展趋势2.1 加强智能化建设，提升金融服务水平随着科技的不断发展，农信社将加强智能化建设，推动金融服务的数字化、智能化发展，提升金融服务的便捷性和效率。
2.2 拓展金融产品和服务，满足多样化需求农信社将进一步拓展金融产品和服务的范围，满足农村居民多样化的金融需求，包括小额信贷、农业保险、电子支付等，促进农村金融的多元化发展。
2.3 强化风险管理，保障金融机构稳健经营面对金融市场的不确定性和风险，农信社将进一步强化风险管理，建立健全的风险管理体系，提高风险管理水平，保障金融机构的稳健经营。
结语：农信社作为中国农村金融的重要组成部份，发展现状良好，未来发展潜力巨大。
在政府的支持下，农信社将不断完善服务功能，拓展金融产品和服务，加强风险管理，为农村居民提供更加优质的金融服务，推动农村经济的发展。
关于农信社改制组建农商行工作的思考[修改版]
![关于农信社改制组建农商行工作的思考[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/2b35ec75e53a580217fcfe18.png)
第一篇：关于农信社改制组建农商行工作的思考关于农信社改制组建农商行工作的思考发表日期：2013年10月10日按照中国银监会《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号）总体目标要求及相关政策精神，县级农信联社不断加快推进农村信用社改制组建农商行工作，并取得了积极成果。
推进农信社产权制度改革，加快县级农信联社改制组建农村商业银行，是农村信用社构建完善的公司法人治理机制，全面提升经营管理水平，不断增强市场竞争力，实现可持续健康发展，加快建立现代金融企业的关键步骤，是壮大增强农村金融机构服务支持地方经济发展有效实力的必然要求，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的必然趋势。
一、农信社改革发展的现状在持续推进农信社体制改革过程中，2005年以来全省县级农信联社在原两级法人社的基础上，相继成立了以县为单位的统一法人县级农信联社，结束了辖内农村信用社多个法人、分散经营的历史。
通过一级法人体制改革，农信社风险防范能力和经营管理水平均得到了有效提高。
改革期间，农信社资产质量明显改善，资本充足率大大提高，内部管理有效加强，经营机制进一步转换，对“三农”和县域经济支持力度不断加大。
而且多数县级联社经过不懈努力，成功兑付了专项央行票据，置换了历年亏损挂账与不良贷款，享受到国家税收减免等方面的优惠政策，历史包袱得到有效化解，深化农村信用社改革初见成效。
当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但改革发展中存在的问题仍需高度重视，业务发展不均衡、法人治理机制不完善、股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强、风险防范能力依然薄弱等问题仍比较突出。
随着新资本管理办法的颁布实施，国内银行业正在与国际先进同行业逐步接轨，按照银监部门要求，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业—农村商业银行，还任重而道远。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
调研报告农商行
调研报告农商行调研报告：农商行的发展现状和问题分析一、引言农村商业银行（简称农商行）是指在农村地区设立、以服务农村经济建设、支持农村产业发展为主要职责的商业银行。
近年来，农村经济快速发展，农商行在发展中起到了积极的推动作用。
本次调研旨在了解农商行的发展现状，分析其面临的问题，并提出相应的建议，以提升农商行的发展水平。
二、发展现状分析1. 农商行发展迅速农商行作为农村金融机构的重要组成部分，随着政府的大力支持和农村经济的快速发展，其业务规模不断扩大。
从资产规模和业务范围上看，农商行已经发展成为具备较大规模、较强实力的金融机构。
2. 农商行服务农村经济的作用明显农商行在服务农村经济发展方面具有明显的优势。
它们不仅提供贷款、储蓄和支付结算等传统金融服务，还针对农村特点开展了农业信贷、农民保险、农村电商等创新业务，弥补了农村金融服务不足的问题，促进了农村经济的蓬勃发展。
3. 人才队伍建设亟待加强目前，农商行人才队伍建设存在一些问题。
一方面，由于农村金融发展起步较晚，专业人才供应不足。
另一方面，一些人才对农村经济了解不深，还未完全适应农商行的运营模式，需要进一步提高专业素质和服务能力。
4. 风险控制能力有待提升农商行在风险控制方面存在一定的不足。
一方面，农商行在进一步扩大业务规模的同时，应该加强对风险的识别和防范，避免不良贷款的增加。
另一方面，应建立科学合理的风险管理体系，提高对风险的预警和处理能力。
三、问题分析1. 地域覆盖问题目前，农商行的地域覆盖还有待进一步提升。
在经济发达地区，农商行的业务规模相对较大，但在相对落后的农村地区，农商行的存在和发展仍然面临很大的挑战。
2. 金融产品创新问题农商行在金融产品创新方面有待加强。
虽然农商行已经开展了一些农村金融产品，但仍然缺乏针对农村特点的差异化、专业化产品，以更好地满足农村经济发展的需求。
3. 科技创新问题农商行在科技创新方面相对滞后。
随着互联网、大数据等技术的快速发展，农商行应更加重视科技创新，加强与科技企业的合作，提高自身的科技应用能力，以满足农村金融服务的需求。
农信社改制农商行清产核资审计存在问题及分析
农信社改制农商行清产核资审计存在问题及分析近年来，国家大力推进农村金融改革，农村信用社被改制为农村商业银行，以提升农村金融服务水平，为农村经济发展提供更广阔的融资渠道。
然而，在农村商业银行改制中，清产核资审计存在一些问题，需要引起我们的关注和思考。
首先，农村商业银行改制中面临的最大问题是前期审计材料的完备性和真实性。
改制前的农村信用社账户繁多、管理混乱、记录不完整，有许多冗余账户和失实资料，这给审计工作带来了极大的困难。
许多资产减值、不良贷款等风险问题无法精准计算和评估，给农村商业银行的资产质量评估、风险控制等后续工作造成了很大影响。
其次，由于农村商业银行改制过程中，资产的产生和流动具有时间差，旧账转换为新账需要耗费巨大的时间和资源，容易导致资产质量的“突破口”暴露出来。
此时，废旧资产评估、发现企业失信、拖欠债务、无法收回资金等情况容易出现，这给审计工作带来了更高的风险和难度。
第三，农村商业银行改制过程中，存在着不同地区、不同企业的审计标准不一致的问题。
由于区域经济、人力资源等各方面因素的差异，不同地区的企业财务状况存在很大不同，出现财务报表的真实性、完整性不一致的情况。
这就导致了在审计过程中，尽管在同一时间内对不同企业的资产、负债和收入等进行审计，但结果并不完全准确，因此需要特别谨慎对待。
最后，改制农村商业银行清产核资审计工作中，人员素质和经验不足的情况也不容忽视。
由于农村商业银行时间较短，复杂度大，其他相关人员素质的缺陷和经验的不足都会让审计工作难度加大，导致审计结果的不可靠性。
总之，由于前期材料不完备、时间差产生的难度加大、审计标准的不一致以及人员素质的不足等问题，改制农村商业银行的清产核资审计工作存在诸多问题。
为了降低这些问题的影响，需要加强采集旧账信息、增强审计人员的技能和专业知识，充分利用信息技术手段实现准确、完整、可靠的审计结果。
农信社向农商行改制过程中的问题分析
现代经济信息286农信社向农商行改制过程中的问题分析刘 海 贵州省贵民发展投资有限责任公司摘要：目前许多农信社都在经历重要的改制时期，正在向农商行逐渐转型，这是我国农信社发展的必经之路，也是提高市场竞争力的重要途径。
但是在农信社改制过程中，也暴露出了许多老问题以及新矛盾。
本文主要针对这些问题进行深入的讨论，并就问题解决途径提出自己的思考。
关键词：农信社；农商行；改制；问题中图分类号：F830.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)027-0286-01引言2003年银监会提出了深化改革，对于农信社未来的发展方向，社会也有许多质疑的声音。
但是近几年农信社仍然发展许多，历史遗留下来的包袱逐渐减轻，银行的不良贷款比例在逐年下降，农信社迎来了新的发展机遇。
当下农信社面临着重要的改制时期，如果做好农信社的改制工作，顺利解决改制中的问题，成为我国农信社需要关注的问题。
一、农信社向农商行改制面临的问题从目前的农信社改制情况来看，很多工作都发生了改变，但是也有些农信社打着农商行的牌号，体制却未发生改变。
可以说农信社的发展既存在着老问题，同时也存在着许多新矛盾。
(一)改制面临的老问题1.“三会”未发挥实效首先农信社经历了改制之后，并没有针对自身实际调整内部治理结果，虽然部分银行从表面上来看采用的是现代企业制度，但是很多都是流于表面，影响了银行的实际运营效率。
其次虽然在许多银行内部章程中都已经规定了“三会一层”，但是对于每个部门具体的权利义务，以及责任分配、问责等，都缺乏规定，可以说制约效果并不理想。
最后董事会下面应当设立不同的专委会，但是这些专委会对目前农信社改制情况可能并不了解，对有些政策、法规也没有掌握，导致改制中的风险很大。
2.行政化管理严重首先对于银行的高级管理者，并没有科学的人才选拔机制。
很多时候董事长、高管人员的任命是由政府部门制定，而后再聘任。
可以说行政机制仍然干涉了银行管理人员的选拔，这就造成了这样的问题：任命的管理者责任心不强，只是对上级领导负责，对下级员工不管不问，综合素质偏低。
农信社向农商行转型中遇到的问题及对策
农信社向农商行转型中遇到的问题及对策以“农信社向农商行转型中遇到的问题及对策”为标题，写一篇3000字的中文文章近年来，随着经济的发展和社会的进步，金融业越来越受到重视。
同时，金融机构也在不断更新换代，国家和政府也在不断推进金融业变革和改革。
在新一轮金融改革中，农信社向农商行转型无疑将成为重要的一部分。
然而，农信社向农商行转型中也会遇到一些问题和挑战，因此在本文中，将分析农信社向农商行转型中所遇到的问题及其解决办法，以期能够更好地推动农信社向农商行的转型。
首先，农信社向农商行转型中可能遇到的主要问题，首先是机构和管理体制的变化。
由于农商行作为金融机构至今不断向市场化的轨道发展，其机构和管理体制会面临变化，例如法人架构、股东管理、经营管理等都会有所转变，而农信社本身就存在着历史性的不足，急需通过更新换代顺应市场发展。
因此，农信社在转型期间需要权衡制度合理性和有效性，重组机构架构和改善管理体系，使其能够适应市场化发展。
其次，农信社向农商行转型可能遇到的问题还包括风险控制能力的变化。
受金融市场发展的影响，风险的种类和数量也在不断增加，因此，农信社在转型过程中也面临着更加严峻的风险管理挑战。
特别是对于农村金融机构而言，由于来源不可靠、数据把握不到位、管理体制不完善等原因，其风险防范能力非常弱，容易出现信贷风险、市场风险和经营风险等问题。
因此，在转型期间，农信社应该重点提升风险控制能力，提高系统的完善性，建立完善的审查机制，制定合理的政策和制度，加强三类资本的管理和储备，以期能够有效地控制风险。
再次，农信社向农商行转型过程中也会面临财务状况调整的挑战。
由于农信社存在太多的投资股权、担保等，另外由于历史和传统原因，农信社内部资产结构和财务状况比农商行更为复杂，因此财务调整将是转型过程中的难点。
在财务调整过程中，农信社需要重新组织和完善内部财务状况，加强资产质量控制，以及建立合理的资产负债结构，以保证其在转型过程中的稳定性和长期性。
XXXX年农村信用社二次转型探讨调研报告(可编辑).doc
XXXX年乡村信誉社二次转型商讨调研报告 (可编写 )乡村信誉社二次转型商讨调研报告乡村信誉社战略转型这一课题其实不是今日才有的也不是我们今日才碰到的它在拥有中国特点社会主义市场经济建设中势必是长久存在的。
跟着时间的推移、环境的变化和社会的进步乡村信誉社在不同的期间、不同的阶段都见面对不同的战略转型要求。
转型就是为适应外面经营环境的变化对发展战略进行不停调整以保持可连续的价值创建能力。
最近几年来乡村信誉社在世界经济金融危机的暗影笼盖下仍旧体现了快速发展的态势。
但是与国内同业对比农信社的差距仍旧是巨大的。
一定清醒地认识到要赶快适应现代市场经济的发展趋向更好地融入国内外银行业的竞争环境一定快速地推动向现代商业银行的全面转型才能在激烈的竞争中站稳脚跟在日趋开放的金融市场中争得一席之地。
履不用同期于适足治不用同斯于利民。
创新是永久的主题转型是重要的课题。
转型需要创建条件顺序渐进不焦躁不冒进如何找到一条适合自己的转型门路和方法转什么和怎么转是目前乡村信誉社的二次转型的首要课题。
一、广东农信社现状从广东乡村信誉社试点改革方案实行以来乡村信誉社在改革转型方面获得了必定的成就。
一是实现了组织上的独立和确定了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,成立并健全了激励和拘束体制二是财产质量显然提高跟着资本支持基本落实到位,乡村信誉社的历史包袱有所化解三是支农资本实力显然增强,服务“三农”力度进一步加大最后是产权制度改革进展顺利。
XX年广东省共有家农信社顺利改制成农商行至此已挂牌的农商行共达到家。
别的还有中山联社改制工作马上达成揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动 XX 年共有家联社达成股权改造召募资本亿元全省农信社不良贷款比 XX 年初降落拨备覆盖率达比 XX 年初提高了个百分点。
广东农信社官网数据显示截止 XX 年终广东省农合机构各项存款余额亿元比 XX 年终增添各项贷款余额亿元同比增添经营利润增添。
农村信用社改制为农村商业银行后面临的主要问题和对策
知 度 普 较 模 糊 或 者 理 解 存 在 着 不 同程 度 的偏 差 ，认 为 企 业 文 化 对 本 行 发 展 作 用 有 限或 只是 领 导 的事 情 ， ｊ 自己没 太 大 关 系 。企 业 文 化 建 设 与业 务经 营相 比 ，显 得 相 对 滞 后 ，而 且 缺 乏 长 远 性 和 系统 性 。信 息 传 递 的 不 对 称 、意 识 理 念 的滞 后 对 企 业 文 化 的推 动 有 着较 人 的阻 碍 力 。转 变 员 工 思 想 ，提 升 企 业 文 化 是 亟 待解 决
类 管 理 人 才 的相 对 缺 乏 ，使 农 村 商 业银 行 商 业 化 、现 代 化 的 经 营 管 理 进 程 未 能 呈 现 跨 越 式 的 发展 。改 制 之 后 ，随 着 各 项 业 务 的快 速 发 展 ，对 人 才 需 求 显 得 尤 其
重 要 和迫 切 。 （六 ）企 业 文 化 归 纳 总 结 不 全 ， 未 形 成 系 统 完 整 的 企 业 发展 理 念 。
（ 一 ）转 变观 念 ，树 立现 代 化 经 营 管理 理 念
易 资 格 ，不 能 开 办 外 汇 、信 用 卡 及 代 销 基 金 等业 务 资
格 ，难 以满 足 企 业 和 个 人 多 元 化 的金 融 服 务 需求 ，在 产 品设 立 能 力 ，金 融 创 新 等 方 面 还 有 很 长 的 路 要 走 。 同时 ， 因在 政 策 的优 惠 已取 消 ，而行 业 准人 及 市 场 准入依然存在 的 “ 非 国 民待 遇 ”成 为农 村 商业 银 行 新
他 商 业 银 行 相 比 ，农 村 商 业 银 行 仍 存 在 精 耕 管 理 人
才 的 短 板 ，特 别 是 专 业 人 才 、管 理 人 才 不 足 体
农村信用社改制商业银行中存在的问题和解决措施探析
农村信用社改制商业银行中存在的问题和解决措施探析摘要:近年来，我国农村信用社改革发展取得了很大成就，但随着农村经济快速发展,其合作组织的属性逐渐失效，无法适应农村金融发展的需要，农村合作金融已流于形式。
随着人们对“三农”问题越来越广泛地关注，以及农村金融体制的深化改革，我国农村信用社将陆续改制为农村商业银行。
本文主要针对农村信用社改制商业银行过程中存在的问题以及相关对策进行研究。
关键词：农村信用计；改制；商业银行;存在问题；解决措施近几年来，我国农村经济在国家支持下实现了迅猛发展，农村信用社作为支持“三农”的主力军，为更好地满足农业、农村和农民需求，并实现在新时期市场经济中的健康转型，正在逐步开展以商业银行为主要体制方向的改革工作。
从当前的改革实际案例来看，这种改制工作极为有效，理应得到国家的大力推广，但是，改制中存在的各种问题也不容忽视，实现对于这些问题的妥善解决,才能保证改制农商行工作顺利开展.一、农村信用社改制商业银行的原因分析首先，从理论层面讲,农村信用社应当以清晰明确的产权制度作为其存在的基础支撑，但是,自1996年农村信用社从农业银行中脱离出来后，直到现在，其产权问题尚未有明确的制度规定。
现在的农信社,是由农民以持股的形式作为社员而拥有其产权，然而，农村信用社几经发展演变,各项权益的归属对于其所有者而言已不再清晰。
而且，社员依旧持有相同的入股金额，未能呈现明确的存款差距，从而无法形成单独清晰的产权及约束制度。
其次，我国为了推动农村信用社的发展，鼓励其主动借助各种途径加强自身发展。
但是，农村信用社当前普遍存在亏损挂账、资产质量低下、资本补充不充足等问题，造成其在当前市场经济中受到各方面的冲击与挑战。
同时，农村信用社缺乏严格详细的入股操作规程及管理制度,股金本质上并不真实.二、农村信用社改制商业银行存在的问题首先，农村信用社在改制成为商业银行的过程中,缺乏坚实的改制基础。
根据2009年的一项调查显示，到09年底，我国农村信用社不良贷款率为21%,不良贷款的金额达到六千多亿元。
浅谈农村信用社到农村商业银行的转变
浅谈农村信用社到农村商业银行的转变摘要：随着我国银行管理制度建设的不断推进，银行管理体系得到不断健全和完善。
我国农村信用社也面临着深化改革的问题，面对农村信用社改革成为农村商业银行的趋势，笔者结合相关改革的理念以及自身工作经验，对农村信用社向农村商业银行的转变进行论述。
关键词：农村信用社农村商业银行转变一、农联社改制为农商行是农村信用社的组织转型和再造从农村信用合作联社到农村商业银行（以下简称“农商行”）不是简单的翻牌和更名，而是经营理念、经营模式、金融产品、业务流程等诸多方面的重组再造，是对管理体制和机制进行的一次脱胎换骨的调整，是农村信用社亦即未来农商行核心竞争力的有效提升。
这种核心竞争力是农商行能够长期拥有竞争优势的能力，是农商行所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性且竞争对手难以模仿的技术或能力，是农商行跨越式发展战略的核心要素。
二、打造农商行核心竞争力，着力实施跨越式发展战略农商行实现跨越式发展，需要进一步转变经营理念、经营模式、增长方式，内强素质、外树形象，从管理机制、客户营销、市场拓展、产品创新、网点布局、流程再造等方面，打造核心竞争力，逐步实现”区域布局、跨区域经营、辐射全国”的战略目标。
（一）立足服务“三农”和中小企业的市场定位，打造农商行核心竞争力1.确立服务“三农”和中小企业的市场定位。
无论从拓展未来发展空间还是从提升核心竞争力的角度来看，农商行均应始终坚持“小额、流动、分散”的信贷管理原则，在做“小”上下功夫；要充分发挥农商行所处的区域优势，把服务触角延伸至个人客户。
要扩大农户小额信贷，进一步加大对中心城区的个体工商户、城镇居民的信贷营销力度。
要有重点、分层次地开展个体工商户、私营业主的金融服务，把部分有较强资金实力和经营能力、信用良好的中小企业客户作为信贷扶持对象。
2.坚持错位经营和差异化服务。
要深刻认识现代“三农”的内涵和外延，找准切入点，开展错位经营，并针对不同的客户群提供差异化服务，创新银行服务产品，在加大宣传力度的同时，适时提供相应配套金融服务，以便满足客户个性化需求，由支持一家商铺、一个企业，扩展至支持一条商业街、一个商贸市场、一个产业集群等，形成“以点带面”的效果，深耕当地“三农”和中小微企业金融服务市场。
当前经济形势下农村信用社改制为农商行的问题注意分析
1引言当前经济已由高速发展阶段进入高质量发展阶段，国内生产总值也在呈现上升趋势，目前，随着金融企业的快速发展，其经济形式对金融业的资金来源以及运作方面都提出了新的要求。
农村信用社是农村经济体系的重要金融机构，在社会发展的过程中，农村信用社显现出越来越多的弊端，其中主要的原因就是股金管理不恰当、股权的结构不清晰合理、产权归属不明确以及人才结构不合理等问题，所以，需要有效地推进农村信用社的整体改革。
股份制的农商行有着广泛的资金来源和先进的运作形式以及高质量的服务，这种良好的发展前景是农村信用社高效改制的良好选择。
2农村信用社改制成为农商行的必要性农村信用社改制成为农商行是整个农村金融体系改革的需要，同时我国也颁布了对农村信用社的指导原则和方案，其中主要内容就是争取用5到10年的时间来将农村信用社分批过渡到符合我国现代金融企业的要求，各地信用社都需要加快自己的脚步，利用股份的改造和结构的规范以及科学合理的运作形式等模式来强化信用社的整改形式，与此同时，还需要进一步强化“三会一层”的法人治理形式，创建合理高效的运营模式，这也是在进一步地强化农村信用社的改革需要，同时也是强化农村金融体系改革的具体显现。
有效地将农村信用社改制成为农商行，是高效的发挥以及支持农资渠道和服务渠道的重要纽带。
目前，创建社会主义新农村是我国主要的任务之一。
农村信用社是支农主要的金融支撑，同时也是农村信用社急需制约的一项发展策略。
利用农商行的形式可以强化农村信用社的业务拓展形式，改变目前信贷产品的单一和服务领域过于狭窄的问题[1]。
积极地引入现代化的金融理财形式可以提升金融服务的总体水平，利用多元化的服务形式来强化农村对金融的需要。
另外，结合当下的经济发展趋势促使经营的模式体现出多样化，扩展经营的服务范围，调动经营模式的科学化和合理化。
3农村信用社改制成为农商行的问题目前，农村信用社和农商银行脱钩之后，作为合作模式的金融机构，也渐渐地树立了农村金融市场的主导模式，并且对当前经济形势下农村信用社改制为农商行的问题注意分析Analysis on the Problems of Rural Credit Cooperatives Transforming into RuralCommercial Banks Under the Current Economic Situation方艳（察哈尔右翼中旗农村信用合作联社，内蒙古乌兰察布013550）FANG Yan(ChaharRight-WingRuralCreditCooperationAssociation,Wulanchabu 013550,China)【摘要】农村信用社作为整个农村经济体系结构，在农村金融市场方面起到了重要的作用和意义，但是在人才方面和信息技术方面以及企业文化方面存在较多的问题，同时也在制约着农商行的发展。
农商银行发展的现状和趋势
农商银行发展的现状和趋势农商银行是中国农村合作金融机构的重要组成部分，其发展现状和趋势受到国家宏观经济形势、金融监管政策以及金融科技等因素的影响。
本文将从以下几个方面分析农商银行的发展现状和未来发展趋势。
一、发展现状1. 规模扩大：近年来，农商银行经历了快速的发展，规模逐渐扩大。
据统计，截至2020年底，全国共有农商银行217家，总资产超过9万亿元。
农商银行成为了农村地区最重要的金融机构之一。
2. 服务网络拓展：农商银行积极推动分支机构建设，将服务网络辐射到农村地区。
目前，农商银行分支机构已经遍布全国各地，为农村居民提供金融服务提供了便利。
3. 创新产品推出：为了满足农村经济发展的需求，农商银行不断推出符合农户需求的金融产品。
比如农村信用合作社联合农商银行推出的“农户贷”、“产融贷”等农村金融产品，为农村居民提供了更加灵活便捷的融资渠道。
4. 金融科技应用：农商银行积极应用金融科技，推动金融业务的创新和转型升级。
通过互联网金融、移动支付等技术手段，农商银行提供了更加便捷、高效的金融服务，加快了金融业务的发展。
5. 金融扶贫工作：作为农村金融的重要力量，农商银行积极参与金融扶贫工作。
通过创新扶贫金融产品、建立精准扶贫体系等举措，农商银行为贫困地区提供了有效的金融支持，助力贫困地区经济的发展。
二、发展趋势1. 优化服务：随着农村居民收入水平的提高和消费需求的变化，农商银行将进一步优化服务，提供个性化、差异化的金融产品。
通过提高服务质量和效率，满足农村居民多样化的金融需求。
2. 深化改革：农商银行将进一步深化改革，完善治理结构，提高经营管理水平。
加强内部控制和风险管理，增强风险防范能力，确保金融机构的安全稳健运行。
3. 加强科技应用：随着金融科技的快速发展，农商银行将进一步加强科技应用，提升金融服务的智能化、便捷化水平。
通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，提高风控能力和客户管理能力，优化用户体验。
当前经济形势下农村信用社改制为农商行应注意的几个问题
Ｌ ｏＷ Ｃ ＡＲＢ ０Ｎ Ｗ ｏＲ Ｌ Ｄ ２ ０ １ ４ ， １ ｉ
当前经济形势下农村信 用社改制 为农 商行应 注意 的几个 问题
张成健 （ 洛南县农村信用合作 联社， 陕西洛南县 ７ ２ ６ １ ０ ０ ）
【 摘 要 】 当前市场经济高速发展的经济形势 既给金融业带来了前所 未有 的发展机遇 ， 也对其提出了更高 的要求。农村信用社显然不能适应这
运作 方式 以及 安 全 性 等 各 个 方 面提 出 了新 的要 求 农 村 信 用 社 作 为农 村 目前 重要 的金 融机 构 。在 这 种新 形 势 下越 来越 显 露其 弊 端 ， 主要 是 股 金 管 理 不 当 ， 股 权 结构 不 清 晰 。 资 产 质 量 不高 ， 产 权 归属 不 明 ， 运作模 式陈 旧， 人 才结构 不合理等等 问
１ ． ３ 人 才结构 不合 理 ， 人 员素质 较低
农 村 信 用 社 改 制 为 农 商行 后 ．原 有 的信 用社 员 工 队 伍 也 基 本 整 体 转 变 为现 有 农 商行 的 员工 。 原 来 信 用社 的信 贷 员 、 业
泛 的 资金 来 源 、 先 进 的 运 作模 式 以 及较 高 的服 务 质 量 有 着 不 错 的发 展 前 景 ， 是 农 村 信 用 社 改 制 的一 个 较 好 的 选择 。 国务 院 也 颁 发 了《 关 于 印发 深 化 农 村 信 用社 改 革 试 点 方 案 的 通 知 》 等 系列 文 件 ， 着力 推 动 农 村信 用社 的 改 制 工 作 。
一
１ 农村信用社改制为农 商行存在的问题
１ ． １ 思 想观念 转变 不彻 底 ， 定位不 明
我 国 的 农村 信 用社 已 经有 着 ６ ０ 多年 的发 展 历 史 ． 虽然 现 在 启 动 了改 制 为农 商行 的 工作 ，但 一 些 传 统 的观 念 已经 根 深
农村商业银行：农村信用社改制的方向及现实路径选择
制度均衡 ， 使其在激烈 的竞争 中谋 生存 、 求发展 ， 提 高市 场竞争 力， 促进农村商业银行的可持续发展 。 改制后的农村商业银行呈
带， 承担着繁重 的高风险 、 低 收益 的支农 任务 ， 却享受不 到商业
银行 的政策待遇。 二是农村信用社 自身的局 限陛， 它是唯一 的支 农服务的金融机构 ， 但农村 对于资金 的需求分 散 ， 金融服务人员 相对较少 ， 所 以很难提高服务质量 三是支农服务单一。农村经 济环境相对落后 ，农业本身属于弱质行业 ，抵御风 险的能力较
首先 ， 业务相对单一。目前绝 大多数农村信用社只局限于存 贷业务 ， 没有开展 中间业务以及金融衍生品业务 、 商业票据业 务 等。 贷款业务种类少 ， 小额信用贷款 自身的局 限性和农民缺乏抵 押资产 的抵押贷款不能够适应 当前农 产品市场 化以及市场范围 扩大 的需要 。其次 ， 工作人员技能水平落后 。农村信用社建设初 期历史遗 留下来 的问题 ， 使得部分工作人员业务水平不高 ， 思维 固化 ， 业务的单一性也使得工作能力提升的空间不 大。 而且针对
关键词 ： 农村信 用社 ； 农 村 商业银行 ； 农村金 融 改革 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ８ — ４ ４ ２ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ２ — ８ ６— ０ ３
一
、
传统农村信用社运营模式存在 的主要 问题
新性。 再次 ， 农村信用社的资产 质量差 ， 不 良资产 比例高 。 由于服 务“ 三农” 的特殊效用 ， 农村信用社的贷款对象主要是农 民， 目前
我国农 民的综合 素质 还没 有达到相 当高的水 平 ，因此造成的不
良贷款问题特别严重 。 （ ） 支农服务受到制约
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长沙民政职业技术学院毕业实践报告题目：农村信用社转型为农商行的现状分析指导老师：胡旺联系别：证券投资与管理系班级：证投1132 班学号: 32号 22号 14号姓名: xxxxxxxxxxxxxxxxxxx二0一四年五月三日目录摘要 (01)关键词 (01)一、我国农村信用社的现状分析 (02)（一）产权制度和发展模式状况 (02)（二）资金运营状况 (03)（三）内部治理结构状况 (04)（四）监管状况 (04)二、农村信用社改制农村商业银行的过程 (05)（一）农村信用社改制的结构 (05)（二）解决好农村信用社的人员短缺问题 (05)（三）完善农村商业银行的法律边缘化问题 (06)（四）坚持商业化经营原则 (06)三、农村商业银行发展中存在的问题 (07)（一）产权结构与法人治理结构不健全 (07)（二）政策意图与商业本质不统一 (07)（三）信贷质量不高，缺乏风险管理方法与手段 (07)四、对改制后的农村商业银行风险的控制措施 (08)（一）对经营风险的防范 (08)（二）对行业风险的防范 (08)（三）对政策性风险的防范 (08)（四）对其他风险的防范 (09)五、促进农村商业银行发展的对策建议 (09)（一）健全内控机制，强化统一法人治理结构 (09)（二）协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 (10)六、结束语 (10)参考文献 (10)致谢 (10)农村信用社转型为农商行的现状分析班级：证投1132 小组成员：学号：指导老师：摘要：农村信用社，即农村信用合作社。
农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。
其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。
其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。
依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。
关键词：农信社农商行银行发展三农近年来，我国的农村信用社正朝着股份化、商业化、规模化及市场化的方向发展、随着金融业的快速发展以及生产力水平的不断提高，我国的农村信用社为适应其发展，应改革其制度，将合作制演变为股份制，构建农村商业银行。
农村商业银行的建设构架是县省两级的法人体质结构。
创造利于公平竞争的政策环境是农村信用社发展商业化的基础，其实质在于减免税收，增加财政的补贴。
我国的农村信用社作为目前农村的重要金融机构，对我国农村经济的快速发展发挥重要作用。
近年来，随着人们对“三农”问题的广泛关注，以及农村金融体制的深化改革，我国的农村信用社将改制为农村商业银行。
我国的农村商业银行作为农村中的金融合作机构，是在合作者共担风险、自愿合作以及共享利益的条件下形成，并在法律范围内为指定的地区提供金融服务。
我国的农村信用社自改革开放以来取得很大成效，但基于农村经济的快速发展，其合作组织的属性逐渐失效，无法适应农村金融的需要，农村合作金融流于形式。
随着我国经济的不断发展，新农村建设的不断推进，“三农”问题越来越受到国家领导的重视。
解决“三农”问题，也是构建和谐社会的关键，是推进城乡一体化的前提条件。
自 2004 年以来，中央连续出台八个“一号文件”，分别从“促进农民增收”、“提高农业综合生产能力”、“推进社会主义新农村建设”、“发展现代农业”、“粮食增产、农民收入”、“推进城乡一体化”“推进农业科技创新”等方面关注“三农”。
国家连续多年出台有关“三农”的政策，足以可见对“三农”的重视。
而解决三农问题需要大量的资金支持，这就要求各地农村形成完善的，能切实服务于三农的金融体系。
2008 年 10 月，党的十七届三中全会《中共中央关于推动农村改革发展若干重大问题的决定》中也明确指出，要建立现代农村金融制度，把农村金融提到“现代农村经济核心”的高度来认识。
并为农村金融改革和发展提出了如下任务：创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。
改善农村信用社法人治理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为“三农”服务主力军作用。
一、我国农村信用社的现状分析（一）产权制度和发展模式状况目前我国农村金融体系中既存在正规的金融机构，如农业发展银行，农业银行，农村信用社，邮政储蓄，还存在各种形式的民间非正规金融。
但是近年来，农业银行基层营业网点不断收缩，经营目标也逐渐转向非农产业。
农业发展银行作为政策性银行，在功能上只是一个粮食收购资金供应银行，邮政储蓄过去多年的“只存不贷”导致农村资金大量流失。
所以农村信用社已逐渐成为农村金融体系的支柱，在整个农村金融市场中起着主导作用。
我国的农村信用社最早成立于建国初期，经历了初步发展、曲折反复、快速发展等不同的阶段，1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织，并在全国各地开始进行多种形式的改革试点。
目前我国农村信用社在产权制度方面采取多样化方针，各地区根据自身发展水平以及信用社自身状况来选择不同的产权模式:经济比较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区实行股份制商业银行。
不具备商业银行模式改造条件的信用社可以选择合作银行模式在人口相对比较稠密或粮棉商品基地县(市)，可以县(市)为单位将信用社和县(市)联社各为法人改为统一法人。
对其他还达不到条件的地区，可继续实行原先的体制，同时通过降格、合并等手段，对高风险信用社进行兼并和重组，并对严重资不抵债、机构设置在城区或城郊、支农服务较少的信用社，可考虑按照《金融机构撤销条例》予以撤销。
我国农村信用社出现了三种新型的基本发展模式：农村信用社制度框架内重组模式、股份制农村商业银行模式和农村合作银行模式，各地都有不同选择。
但在管理模式上，除北京、天津、上海外，各地基本上都选择组建了省级联社。
当前的农村信用社在产权制度方面是一种混合产权模式，出资方主要是各级政府，监管方面还是以政府指导为主，产权没有明确的界定，信用社的性质还存有“官办”金融机构的迹象。
其次，在管理模式上，各省级地方政府都无一例外的选择了易于行政管理的联社模式，这造成了信用社不是对股东和社员负责，而是对上一级的联社负责，同时也伤害了农民参股入社的积极性。
最后，在股权设置方面，农村信用社的“非农”问题日益突出，出现了排挤小股民和农民股民的现象，改变了信用社“支农惠农”的核心目标。
（二）资金运营状况1、资产情况。
2000年以后，农村信用社增资扩股规模开始迅速加大，但信用社的资本充足率并没有完全达到国家8%的标准要求。
从2004年以来，农村信用社再次出现增资扩股高峰，资本充足率有明显提高趋势，可以预见资本不足的问题不久将会得到解决。
不良贷款近年来也有所好转，但由于大多数是属于历史积累，在短期内很难收回，这就使得各个信用社的不良贷款率居高不下，甚至有的地方超过了50%，成为信用社经营困难的主要原因。
2、负债情况。
从目前信用社的负债总体来看，农民仍然是最主要的储蓄者，其存款额大约占到信用社总存款的70%。
从存款流动性和结构来看，信用社保持较高的流动性水平，但流动性较高的同时也削弱了信用社的盈利能力，尤其是上存制度限制占用了大量资金限制了放贷规模。
3、盈利情况。
农村信用社从农业银行脱离出来后，一方面被转嫁了许多沉重历史包袱，制约了其进一步发展：另一方面行业竞争加大，挤压了信用社的盈利空间，而其服务“三农”的宗旨使得社盈利水平长期处于低位。
（三）内部治理结构状况1996年中国农村信用社从中国农业银行脱钩后，农村信用社按照《国务院关于农村金融体系改革的决定》要求，建立了农村信用社社员代表大会、理事会、监事会三权分立的核心治理制度。
理事会负责日常事务的决策并向信用社经营层提出经营目标和战略方针：监事会负责对经营层的监督管理。
代表大会负责理事会和监事会的选举，理事会和监事会对代表大会负责。
三会之间权责分明、各司其职、相互制约。
农村信用社体系上自上而下分为四个层级，分别是国家级、省级、县级、乡镇级，该体系的采用自下而上的所有权控股方式。
首先，农村信用社“三会”制度形同虚设。
社员代表大会没有成为真正的最高权力机构，自身受到信用社的控制和操纵。
理事会和监事会的规范制度还没有建立，理事会受到上级的控制，监事会流于形式，无法发挥有效的内部监管，信用社的经营活动更多依靠行政命令的方式开展。
其次，省级联社控制制度与法人产权治理机制相互矛盾。
农村信用合作社的三权分立模式，解决了农村信用社、信用社股东和政府之间的所有权和经营权的分配问题。
但改革中将信用社的管理权下放给省级政府，造成了各省都毫无例外的建立了农村信用社省级联社，这为地方政府控制农村信用合作社和地方金融提供了机遇，制约了不同产权主体共同参与决策的权力。
最后，管理水平有限，管理效率不高。
农村信用社职工的文化水平不高，在放贷时不能准确有效的向农户传达信贷信息，同时存在机构冗余、人员庞杂的现象，行政成本高而经营效率低下。
（四）监管状况1、建国之初，农村信用合作社工作主要由中国人民银行和供销社共同监管，监管的内容多是对一些基本的规章制度的规范。
80年代后，农村信用社成为农业银行的基层机构，由中国农业银行负责监管，监管手段多是强制性的行政式命令。
1996年，国务院出台了《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社开始逐步脱离农业银行的附属地位。
2、2003年6月，国务院出台《深化农村信用社改革试点方案》，确定了监管的总体原则。
2004年银监会经国务院审批下发的《关于明确农村信用社监督管理权责分工的通知》经一步将监管体制中各级政府、省级管理机构、中国人民银行以及银监会的权责明确。
3、首先，没有有效的执行对省级联社的监管工作。
随着国家将农村信用社的权力逐步下放给省级政府，省级联社的特殊地位就必须要有更高层的国家机构严格管理，这方面银监会监管不完善，管理基本还是流于形式。
目前是否应当建立专门的全国性信用社监管机构还需讨论。
其次，信用社与监管部门关系不畅，没有建立适当的沟通机制。
当前信用社还处于改革发展初期，很多业务还不规范，因此对监管机构存有戒心。
而监管者也没有主动建立与各级信用社的有效沟通机制。
二、农村信用社改制农村商业银行的过程（一）农村信用社改制的结构目前，我国农村信用社的组织结构多为县级的法人结构，消除乡级的法人结构，有助于机构的精简，扩大个体结构的规模，提高其生产效率。