农村信用社的发展前景分析

论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨

道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的

高新技术企业、政府相关部门等而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。从总体上来看农村信用社的市场定位是面向“三农”农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到较严重的制约难以和大中型金融机构争夺大中型优质客户这就决定了农村信用社无论业务怎么发展都必须服务于农村贴近于农民。然而现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和责任主体下移至市县联社在追求目标最大化的经营目标驱动下变相的把“支农”变成“弃农”。农村信用社存款余额较大幅度增长但农业贷款增长幅度较小大部分资金都被投入到非农业部门使农村信用社的存贷差连年增加并积累了大量不良资产。一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标二是会偏离自身发展的正常轨道。2、网络资源不足科技支撑力量薄弱经过多年来的发展农村信用社的网点布局往往以撒网式展开一般每个乡镇都有12个网点比较繁华的乡镇网点数目则多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点加上各地之间发展程度差异性大等因素规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法直接导致了开发成本的增加并进一步增大了地区的差异。3、

法人治理结构不完善经营管理体制落后大部分农村信用社虽然在形式上建立了完整的法人治理结构但社员代表大会、理事会、监事会的“三会”制度其实是形同虚设无法在实践中起到任何的作用。信用社重大事项由省级联社来决定信用社理事会的选举与任免通常由行政任命来决定对理事会的权力也没有进行有力的约束。监事会几乎完全流于形式没有发挥其监督约束农信社经营的职能其重要性无法真正显示出来。由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度缺乏保障制度落实的机制缺乏监督制度执行的措施特别是缺乏对高管人员的有效监督使农村信用社产生内部道德风险成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。4、工作人员素质较低农村信用社从成立至今由于进人渠道不宽世袭现象严重大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工但目前信用社职工的整体素质仍然偏低高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80以上从专业学校接受的不到20其中具有大专以上学历的包括通过各种学历教育获得大专学历的约30初中文化程度以下的仍占30。职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村信用社经营行为方面比

如开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融发展的客观要求不利于电子技术的应用投资

渠道的拓展和经营效率改善等严重制约了机构竞争能力和

发展业务能力的提高。三、农村信用社发展趋势和对策建议一正确确定农村金融机构的市场定位农村信用社的根

在农村要走科学发展之路必须依托农村经济的发展。“三农”的市场定位为农村信用社指明了发展方向和广阔的市场空

间随着农业向商品化、专业化、现代化方向发展农村市场有着广阔的前景。农村信用社要立足“三农”面向社区服务城乡靠支农树形象靠支农谋发展靠支农增效益。在国家经济金融政策引导下大力支持县域经济发展和农村产业结构调整积

极开展农村信用工程建设努力拓展小额农贷、联保贷款等品牌服务积极引进银团贷款、社团贷款方式满足各类农村经济主体的资金需求助推社会主义新农村建设在支持农村经济

可持续发展中实现自身的可持续性发展。农村商业银行和农村合作银行要由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展服务三农服务中小企业和个体民营经济服务优

质客户。二以效益为中心积极开拓中间业务无论是经济发展、金融改革的宏观要求还是农村信用社经营发展的客观需要都要求农村信用社树立科学发展观树立效益观念和风险

意识。一是转变经营理念。农村信用社自主经营、自负盈亏、