担保机构与银行合作现状及建议

担保机构与银行合作的现状及建议一、担保机构与银行合作现状分析银行在与担保机构合作时风险成本较大，这是现实合作环境下突出的症结所在。

主要有以下几方面的原因：一、社会信用体系不健全。

目前，我国的信用管理体系仍很不健全，中小企业提供虚假财务信息，逃废银行债务现象比较普遍。

由于没有严格的失信惩罚机制，银行对势单力薄的中小企业缺乏信心，普遍惜贷。

担保机构的介入虽然在一定程度上缓解了银行的信贷风险，但其自身的诚信如何，银行并未有确定的把握，直接影响了彼此协作关系的建立。

二、相关法律法规不完善。

尽管我国在出台了《担保法》，但其没有专门为担保机构的设立、审批、业务运作、与银行的合作方式、市场准入、退出机制等进行详细明确的规定，无法适应担保业务的开展需要。

由于无法可依，银行在与担保机构的合作过程中缺乏主动性与安全感，更没有行之有效的合作方式作为指导，导致银行与担保公司的合作缺乏相互制约、共同促进的发展基础。

三、缺乏相应的监管机构。

自1993年中国最早的专业担保机构中投保公司成立至今，全国已成立了上千家担保机构，但与银行有银监会，保险公司有保监会，证券公司有证监会相比，担保机构一直没有信用担保监督管理委员会之类的机构出现。

鉴于此，银行与担保机构的合作出现了混乱和不平等的情况。

四、担保机构自身存在的问题。

我国中小企业信用担保机构资金来源分散，规模较小，1000万元注册资金的担保公司比比皆是。

政府大都是一次性出资，缺乏补偿机制，且内部管理不规范，人员素质偏低，加之收益与风险倒挂，担保机构一旦发生代偿将遭遇倒闭的危险。

因此，尽管担保机构的发展迅速，但难以产生规模效益，也就无法得到银行的信任。

五、银行自身的体制局限。

我国国有商业银行在贷款业务方面均偏向于大企业，对中小企业的贷款则因成本高、风险高、收益低而不愿涉足。

担保机构的出现目的是扶持这些缺乏资金、信用及抵押品的中小企业，提升他们的信用等级，缓解银行的信贷风险，促进金融资本的合理配置。

从理论的观点考虑，银行应该对新兴的担保机构采取欢迎和配合的态度。

然而，由于受传统计划经济的影响，国有商业银行产权不明晰，体制僵化，难以进行市场化运作，欠缺市场竞争的意识和动力。

因而，与国外银行积极寻求同担保机构合作的趋势相比，我国多数国有商业银行缺乏与担保机构合作的主动性，且即使合作也要求其承担100%的连带责任。

这种不平等的合作关系极易引发银行的道德风险，恶化担保机构的生存环境，使国家力图改善中小企业融资环境的愿望形同虚设。

特别对于民营担保机构来说，银行的要求往往更为苛刻，对资本金的门槛设置更高。

二、我国信用担保机构与银行合作存在的问题担保机构在与协作银行的合作过程中存在诸多问题。

首先，担保机构缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱，一旦发生代偿就有财务亏损或面临破产风险。

其次，担保机构在与银行合作时承担了过高风险，许多担保机构承担了100%的风险，这明显不利于分散风险。

同时这种机制也没有充分发挥保证金的乘数效应，不符合经济学上追求效益最大化的目标。

这种不平等的合作方式是商业银行滋生机会主义的温床，极易引发道德风险，从而进一步恶化担保机构的处境。

从欧美和日本等信用担保体系相对成熟的国家来看，为了规避和分散风险，担保机构都没有实行全额担保，而是承担风险的70%—80%，其余部分由合作银行来承担。

这种风险分担机制对我国的担保机构和协作银行来讲有一定的借鉴作用。

我国担保机构与银行合作存在的问题主要有以下两点：1．银行选择合作担保机构非常谨慎目前，国内担保业的发展依然存在一些亟待解决的问题，如担保行业准入和退出机制尚未建立，担保监管体系不够健全，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范行为等等。

尤其2008年以来，担保行业的发展呈现明显特点。

那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。

反之，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构容易在金融环境变化后受到较大冲击。

因此，根据我们的调查，成立时间较长、具有一定规模，拥有政府背景的政策性担保公司在银行中小企业融资担保业务合作中受到青睐，成为银行合作的首选。

鉴于中小企业在增加税收、实现就业等方面的作用越来越重要，每年中央及地方政府都要拿出相应比例财政资金支持中小企业发展，这些资金首先会注入政策性担保公司，委托担保公司具体运作管理或以代偿补偿的形式鼓励担保公司开展中小企业担保业务。

2．担保公司与银行权利义务不对等由于银行在与担保公司合作中往往处于强势地位，导致担保公司与银行权利义务不对等。

大多数银行过分重视自身利益，不愿承担风险，银行与担保公司很难形成“风险共担、利益共享”机制。

一旦担保贷款出现逾期，多数银行都要求担保公司提供全额代偿。

与此相比，担保企业承担的风险太大，担保企业在与银行合作中除交纳一定比例的保证金外，还要承担100％的担保风险。

3、风险管理和控制能力需要提升不难看出，银行与中小企业担保公司合作，是建立在双方有共同的风险理念，双方均有严格的风险防范措施，可相互信任、分担风险的基础上的。

因此，从担保公司的角度，是否具有较强的风险管理能力成为市场生存的关键。

尤其作为中小企业融资担保公司，必须通过谨慎选择担保客户和项目、妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段对整体风险进行严格管理，只有这样才能不断扩大担保业务，找到更多合作伙伴。

提升风险管理和控制能力，虽然在合作中，担保公司处于劣势，但是担保公司如果能从自身出发，不断完善管理水平，提高员工素质，就会在与银行合作中找到一个恰当的平衡点，就能实现利益共享，分先共担。

三、建立与银行合作的必要性首先来看一下担保机构与商业银行开展合作的理论基础。

关于商业银行与担保机构的合作问题，国内外专家学者都曾进行过有益的尝试与研究，提及较多的有以下几种理论。

1.信息不对称信息不对称即指交易双方所掌握的相关信息不相等，从而容易对信息劣势者的决策造成较大的负面影响。

这种情况在我国中小企业融资过程中相当普遍，同时由于信息成本过大而无法根除。

正是由于信息不对称的存在才使得商业银行对中小企业融资的资格审查相当苛刻，而信用担保机构与中小企业之间则被认为信息相对对称，从而担保机构的存在较为明显的降低了银行的成本。

2.道德风险道德风险源于事后的信息不对称。

本文中所谈到的道德风险主要是针对商业银行而言。

如果担保机构在担保过程中承担了全部风险，那么商业银行自然就会放松对贷款企业的资信审查与还款过程当中的监督跟踪，更为严重的还会导致商业银行与中小企业合谋骗取担保机构存在商业银行的保证金。

3.交易费用交易行为本身是消耗费用的，即有成本的。

任何交易都可以看成是双方所达成的一项契约。

担保机构在交易对象的选择、交易信息的获取与处理以及专业人员的培训等方面都可以取得规模经济和专业化经济。

担保机构经营的即是风险，它使用专业化经营来降低或消除风险并降低交易过程整体的风险和内生交易费用。

有了担保公司的介入，对银行和企业双方进行担保，不但可以使借款人拿到资金，而且放款人也放心。

担保公司在建立自身信用的同时，提升了政府的信用，提升了企业的信用，让银行、政府和企业对这个新生事物有了进一步的认识，展现出其顽强的生命力，打开了企业方便融资的大门，为企业发展创造良好的条件，解决企业燃眉之急。

据了解，目前我市的中小企业都处在自我发展阶段，他们所面临的难题都是缺乏资金，企业想发展壮大，其出路不外乎扩大生产规模,走创新发展之路，而这些都需要充裕的资金，但几乎家家都存在资金短缺的问题，很难从银行得到急需的发展资金，严重影响了企业的进一步发展。

随着担保业的发展，一方面通过风险分担降低银行的贷款风险，另一方面,通过信用担保贷款，缓解企业资金困难，促进企业发展。

四、担保公司与银行合作关系的构建在与银行的合作中，银行首先对贷款申请客户进行评级，如果该客户的信用等级无法直接从银行获得贷款，银行会给客户推荐担保公司，客户通过担保公司的担保而从银行得到贷款。

在这种合作方式下，担保公司较为被动，客户的获得以及对客户的信用评级都主要依赖于银行，担保公司在银行对客户的评级基础上收集信息以最终确定是否对该客户进行担保。

但也正是由于这种与银行紧密的联系，担保公司所承担的风险较小。

首先，银行推荐的客户虽然达不到银行直接提供贷款的要求，但是相对而言，资信水平还是比较高的。

其次，银行推荐的客户一般都有一定的抵押物，担保公司可以要求这些客户提供反担保，就能大大降低自己的风险。

从银行的角度进行考虑，银行与担保公司的关系也较为复杂。

一方面，担保公司的存在，降低了银行的风险，一些原本无法从银行获得贷款的次级客户能从银行贷款渠道获得融资，银行的客户增加了；另一方面，担保公司较高的收费也会让银行部分客户望而却步。

银行也在寻找一个与担保公司进行合作的平衡点。

可是，由于银行对合作的担保公司要求严格，准入门槛相当高，只有少数担保公司能够与银行建立起合作关系。

关于担保机构与协作银行合作有以下建议：1.完善担保机构的资信评级体系担保机构与银行之间能否建立起良好的互信关系是决定担保业能否发展壮大的一个前提；而银行通过寻求与担保机构的合作，可以不断扩大业务领域、增加贷款规模、提高贷款的安全性。

由于目前我国尚缺少明确的制度规范，再加上担保机构的实力过于弱小，很难得到协作银行的信任，这是导致其将风险完全或绝大多数转嫁给担保机构的一个原因。

这就造成了担保机构责任与能力的不对等，加大了整体风险。

因此，相关部门可考虑对担保机构实施资信评级体系，并把资信评级结果作为双方进行业务合作、确定风险分担比例的参考指标。

2.建立风险分担机制，促进银保长期合作无论是从国外较为成熟的担保模式考虑还是从信息不对称等理论出发，为了更好地提高市场效率、优化资源配置，我国的商业银行都应该在与担保机构合作过程中承担一部分风险。

然而出于自身利益，很少会有商业银行会主动分担担保机构的风险，这就需要担保公司主动的与商业银行联系，拓展业务。

尤其在2010年，国家的经济政策结构的调整，加大对中小企业的融资，这也就给担保公司提供良好的拓展业务的契机，基于这个层面，我们应该把握契机将公司的业务做大做强。

担保机构与商业银行都是国家面向中小企业建立的金融服务体系中的重要组成部分，在对中小企业的金融服务方面，双方目标一致，利益一致，完全能够结成“利益共享、风险共担”的合作关系。

成立担保公司，从理论上讲，对商业银行极为有利，一是间接通过打入保证金等直接扩大主办银行储蓄量，从长远上通过扶持中小企业发展而间接扩大银行储蓄总量；二是能给银行带来派生存款和派生贷款，帮助银行扩大业务，提升效益；三是为银行分担风险，银保合作中一般担保公司都要承担绝大部分风险。

在银保合作中，而担保公司承担了高风险，却收获低利率；银行承担的是较少的风险，收益却是大大的。