《财产保险》作业题2：第六章-火灾保险(教师)

《财产保险》作业题2：第六章火灾保险
班级姓名学号分数
（说明：作业成绩95分，卷面整洁规范5分，总计100分）
一、判断题：（每小题0.5分，共10分）
1．企业财产保险基本险和综合险对地震引起的损失都不负责（对）
2．流动资产的保险价值为投保时的账面金额（错）
3．企财险的有效保额等于原保额减保险标的损失赔款（错）
4．家庭财产两全保险到期时保险人都退还保险储金（对）
5．财产保险费率分为工业类、仓储类、普通类三种（对）
6．在企财险中，核保就是核定保险标的（错）
7．保险人对因供电部门停电引起的机器设备损坏应按“三停责任”负责（错）
8．利润损失保险的承保依据为企业年度《损益表》（对）
9．存货的保险价值为出险时重置价值（错）
10．企业财产保险固定资产的保险价值为投保时重置价（错）
11．被保险人的危险建筑因下小雨倒塌而引起的其它财产损失，保险人应负责（错）
12．保险人对因被保险人经营不善而引起的利润损失不负责任（对）
13．家庭财产长效还本保险的保险期限在签合同时订的是无限期（错）
14．保额100元，免赔20元，损失40元，保险人赔款20元，这是绝对免赔（对）
15．私人企业必须投保家庭财产保险（错）
16．企业财产保险基本险和综合险的承保依据为企业损益表（错）
17．施救费用的赔款和保险标的损失赔款分开计算，共以一个保额为限（对）
18．土地、矿藏、水产资源在企财产险中为不保财产是因为它们都是国有资源。

（错）
19．第一危险责任赔偿方式的特点是保险赔款等于损失（错）
20．货币属于企业财产保险的可保财产（错）
二、计算题：（每小题10分，共20分）
1．假设某财产保险过去5年的保额损失率分别为3.1‰、2.9‰、3.3‰、2.8‰、3.4‰，危险附加为2个均方差。

请问：
（1）财产保险费率由哪几个部分组成？（3分）
答：由纯费率和附加费率两部分构成，由此形成纯保费（也称净保费）和附加保费。

纯保费用于保险人将来的损失赔偿，附加保费用于保险人的各项业务开支和预期利润。

（2）影响保额损失率的因素有哪些？（3分）
答：影响保额损失率的因素主要有：①每年总损失的概率分布；②每年的损失，即频率的概率分布；③每次损失发生的大小，即损失幅度的概率分布。

（3）计算保险纯费率。

（共4分）
解：平均保额损失率=（3.1+2.9+3.3+2.8+3.4）/ 5 = 3.1‰（1分）
均方差≈0.255‰（1分）
纯费率= 平均保额损失率+2×均方差= 3.1‰ + 2 × 0.255‰ =3.61‰（2分）2．某企业投保财产保险基本险及附加利润损失保险，固定资产保额200万元，存货保额100万元，利润损失保险保额20万元，保险赔偿期为2个月，保险期限内发生保险事故，经查有关保险和损失情况如下：（1）上年度全年毛利润为30万元，营业额为100万元。

（2）标准营业额为50万元，实际营业额为30万元，其中10万元为花租金4万元挽回的营业额。

（3）固定费用节余5000元。

（4）基本险费率为2‰，利润损失保险费率赔偿期为2个月时按主险费率的50%计算。

请计算此笔业务保险公司的保险费收入是多少？利润损失保险赔款是多少？
解：（1）保险费= （200+100）×2‰ + 20×2‰× 50% = 0.62 万元（4分）
（2）利润损失险赔款= [（50-30）×30% + 10×30% - 0.5] × 20/ 30
≈5.6667 万元（6分）
三、案例实务题：（共65分）
1．（15分）王某以价值1万元彩电为保险标的投保保额为5千元的家庭财产保险，保期内发生火灾，被保险人奋力将彩电抢救出来，其它财产来不及抢救损失约5千元，事后被保险人向保险人索赔5千元，保险人该如何处理此案？
答：本案在保险公司内部存在三种不同意见：
第一种观点认为保险公司不赔，因为承保标的彩电未受损。

《保险法》第16条规定：“……”（略）（3分）第二种观点认为保险公司应该通融赔付。

因为第一种观点“合法不合理”，因此建议通融赔付。

（3分）第三种观点认为，保险公司应该鼓励王某积极施救的行为。

（2分）
分析：三种观点表面看各有道理，实际上成立本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。

《保险法》第57条（内容略）对于施救有规定，但因施救行为造成的未保财产的损失是否赔偿没有明确规定，家财险条款也未做说明。

（2分）本案中，王某冒险抢救出保险财产，受损的却是未保财产，虽然形式改变了，但不能改变其付出代价的性质，这种代价应该由保险公司分担（3分）
结论：王某的损失可视为抢救保险财产而支付的施救费，保险公司应在保额内赔偿。

（2分）
2．（10分）位于被保险人厂内沟坎边的一电杆严重倾斜，某日在一阵小雨之后倒塌，压塌保险车间一栋，车间内保险财产机器设备、原材料、在产品都不同程度受损，另有2人在事故中死亡，保险人该如何处理此案？
答：保险人不承担车间房屋损失及车间内财产的损失。

（2分）因为损失是由保险标的自身缺陷（电杆严重倾斜）导致倒塌，最终产生损失。

（5分）至于人员伤亡要查勘是否购买了人身保险。

（3分）3．（15分）新华造纸有限责任公司于2010年2月20日向某财产保险公司投保财产保险综合险，并附加利润损失险，保险期间是2010年2月21日零时起到2011年2月20日二十四时止。

2010年7月19日夜，该公司的一个原料仓库因电线短路酿成火灾，虽经多方奋力抢救，仍造成了严重的损失后果。

后经保险公司委托的保险公估公司评估的火灾造成损失情况是：烧毁了约2700m2的库房；150箱成品纸遭受不同程度损失，其中，有60箱纸属于全部损失；此次事故共发生施救费用20万元；另外被保险人恢复正常生产大约需要3个月的时间。

请分析此案，并回答下列问题：
（1）下面所列的保险中，承保火灾事故的保险包括（ A C ）。

(2分)
A．财产保险综合险 B．雇主责任险
C．利润损失险 D．第三者责任险
（2）假定被保险人建筑物的总面积为22500m2，约定的保险金额为3500万元，那么，对于受损库房保险人应承担的赔偿金额是（ C ）。

（3分）
A．400万元 B．405万元 C．420万元 D．450万元
（3）假定受损成品纸的保险金额是5400万元，出险时的账面余额为6300万元，实际损失为5000万元，受损后的残值为275万元，那么，如不计施救费用，保险人应承担的赔偿金额为（ A ）。

（3分）A．4050万元 B．4725万元 C．5125万元 D．5400万元
（4）假定该公司财产保险综合险合同的保险金额是1.2亿元，出险时投保财产的总价值为2亿元，那么，保险人对于施救费用的正确意见是（ A D ）。

（3分）
A．施救费用与财产损失金额的赔偿，可以分别按个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。

B．施救费用与财产损失金额合并计算不得超过保险金额
C．在保险金额以内，按实际支付的施救费用赔偿
D．根据案例中提供的具体数据分析，施救费用按比例赔偿
（5）假定利润损失险保单规定的保险金额为1326万元，赔偿期为3个月。

火灾发生后赔偿期营业额下降到360万元，而标准营业额为520万元，上年毛利润率为25%，全年的毛利润为1560万元。

则保险人应承担的赔偿金额是（ C ）。

（4分）
A．78万元 B．54万元 C．34万元 D．24万元
4．（10分）被保险人张某为保险学院职工，投保家庭财产保险时他住在6栋3单元6楼，因学院住房调整，其由6栋调到8栋4单元12楼居住，此情况未向保险公司报告，保险期限内其8栋的家庭保险财产遭遇保险事故而受损，保险人对损失是否应负责赔偿？
答：不赔偿。

（2分）因为家财险最大特点是指存放在固定地址且处于相对静止状态下的财产。

（3分）被保险人张某住址变动，未通知保险人，根据《保险法》第52条之规定：“……”（略）（5分）5．（15分）张某和李某都向同一家保险公司投保了家庭财产保险。

保期内某日李某因故放火将张某家财烧毁，损失为20万元，保险人根据保险合同规定向张某支付赔款12万元。

问题：
（1）张某损失20万元，保险人只赔付12万元的原因可能有哪几种？（3分）
（2）保险人在赔偿时需办理什么手续？（3分）
（3）有人认为一定要在张某向李某提出索赔未果并向法院起诉李某后保险人才赔付，你认为对吗？为什么？（5分）
（4）如法院根据李某的实际赔付能力判决此案承担16万元损失，保险人该如何分配？
（4分）
答：（1）可能有三种原因：①损失财产中有家财险不予承保的财产。

②有超过第一危险责任范围内的损失。

③不属于保单载明的保险责任范围内的损失和费用。

（2）保险人在赔偿时需办理的手续有：①接受报险通知。

②现场查勘（调查出险情况、施救保护受损财产、处理损余物资等）。

③审定责任，明确赔偿范围，妥善处理疑难案件，出具赔偿通知书或拒赔通知书。

（3）不对。

（1分）因为保险赔偿并不是最后的依托，只要属于保险责任范围内的事故，保险人就要按约定赔偿。

（2分）之后再向李某行使代位追偿劝。

（2分）
（4）保险人若先行赔付12万元后，依据《保险法》第60条规定，可向李某行使追偿权，追回16万元。

（2分）超过赔付的4万元，保险人需返还给张某。

（2分）
附加题：（可做可不做，共10分）
某被保险人固定资产按原值，存货按投保前月账面余额（剔除不保财产）投保财产保险综合险，保险期限为2012年1月1日至2012年12月31日，被保险人应交保费100万元，投资时实交保费50万元，合同中只规定其余保费应在2012年5月1日前交纳，2012年5月18日，被保险人厂内13号电杆（保险财产）因立于沟坎旁，长时间大雨侵蚀而倒塌，经查有关情况如下：
（1）电杆本身全损，价值200元，原值200元；
（2）压坏保险房屋一栋，原值50万元，出险时重置价值100万元，花费修理费用20万元；
（3）房屋内机器设备2台全损，每台原值10万元，出险时重置价值20万元，残值共2万元；
（4）房屋内原材料损失10万元，存货保额为1000万元，出险时账面余额800万元。

请分析回答：（1）被保险人不按期交纳保险费时，保险人应如何处理？
（2）如保险人对此案负责，应按什么责任范围负责？
（3）保险人赔款为多少？
（4）保险人在赔偿时需办理什么手续？
北方民族大学经济学院高薏
2015年5月15日编写
2016年3月20日再整理。