第八章人身保险
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元。
保险学 —人身保险
淮阴师范学院
二、终身死亡保险
（一）概念：终身死亡保险又称终身寿险。是一种不定期的死亡 保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险 人不论何时死亡，保险人都给付保险金。最大的优点是可以得 到永久性保障，有退费的权利，中途退保，可以得到一定数额 的现金价值。保单具有现金价值。
二、人寿保险的特征：
? 生命风险的特殊性（死亡率） ? 保险标的的特殊性（人的生命，货币无法衡量） ? 保险利益的特殊性（无量的特殊性，例外情况） ? 保险金额的确定与给付的特殊性 ? 保险期限的特殊性（长，影响因素多）
保险学 —人身保险
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三、人寿保险的主要类型种
（一）普通型人寿保险
死亡保险
? 趸缴保费的终身寿险
含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴 费的一种极端形式。 特点：投资为主，保障为辅。
? 限期缴清保费的终身寿险
含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单 有效至被保险人死亡。
（二）特点： １、保险期限短 ２、保险费率低 ,保额较高 3,易发生逆选择 （三）适合投保的客户 １、短期内从事危险工作的人 ２、经济收入低，子女未成年。 （四）条款示例
保险学 —人身保险
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险种名称: 新华定期寿险（A） 险种特点: 1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任 2. 涵盖疾病与意外双重责任 3. 定期保障，有效回避利率变动风险 4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求 5. 缴费灵活多样 投保规则 : 1. 投保年龄：1周岁-65周岁； 2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30年 3. 缴费方式：趸缴、年缴； 4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年 保险责任 : 1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额 10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止 2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残， 将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
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二，对人身保险的认识：
（一 ）人身风险的客观性 理想的可保风险通常符合四个条件： ? 风险可以预测（预测死亡年龄或各年龄的死亡率） ? 损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 ? 有众多的同类风险暴露单位 ? 损失发生是不可预料的 （二）损失均衡，均衡保费（少数人的损失由多数人承担） 人寿保险费的计算基础是各年龄的死亡率。人的死亡率除幼年外是随着年龄的增
第八章 人身保险
? 第一节 人身保险概述 ? 第二节 人寿保险 ? 第三节 意外伤害保险 ? 第四节 健康保险
保险学 —人身保险
淮阴师范学院
? [教学目的和要求]掌握人身保险的特点、种类及内 容等。
? [重点和难点]人寿保险的特点、种类及条款、意外 伤害保险和健康保险的内容。
? [教学形式和方法]讲授、案例
思考：
1、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险 人100岁时的两全保险？
2、终身寿险可否看作是一种至被保险人 100岁时的定 期寿险？ 100岁之前会死亡
保险学 —人身保险
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（二）特点：
? 1、每一张有效保单必然发生给付 ? 2、保障他人利益 ? 3、具有储蓄性，保单具有现金价值 ? 4、保险费率高于定期寿险的费率
长而升高，每一年龄的死亡率都不相同。这种按照各年龄死亡率计算而得的 逐年更新的保费称为 自然保费 。 某年龄自然保费 =（保额*此年龄死亡率） /（1+利率） 均衡保费 ：投保人在保险年度内的每一年所缴纳的保费相等。 （三）风险同质性（风险均等原理） 每个风险单位发生损失的机会是相等的
保险学 —人身保险
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第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险
保险学 —人身保险
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
人寿保险是以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险 事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。 保障项目包括死亡和期满生存.
定期死亡保险 终身死亡保险
人寿保险
生存保险
（按照保险责任划分）
单纯的生存保险 年金保险
两全保险
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人寿保险之死亡保险
一、定期死亡保险
（一）概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限 内发生死亡事故作为保险金给付条件的人寿保险。如果期限届满， 被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任 ,不退还保费。
?
表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人在
保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事件或生存到保险期满
时，保险人给付保险金。
人身保险的险种很多，每一具体险种都是各种保险责任以不同形式的组
合和搭配(生老病死伤残)。
按保障范围分为: 人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险
保险学 —人身保险
（三）终身寿险的主要险种
? 1、普通终身寿险 ? 2、限期缴清保费的终身寿险 ? 3、趸缴保费的终身寿险
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? 普通终身寿险
含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险 人的生存期间，每年 都要缴付均衡保费。 特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适合中等收入者购买。
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举例：
罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。 约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇 不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元 的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期 20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费 支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身故或 高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250
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思考：
人身保险和人寿保险的区别?
保险学 —人身保险
淮阴师范学院Βιβλιοθήκη 第一节 人身保险概述一、人身保险的界定
?
表述之一：以人的身体或者寿命（生命）为保险标的，保险人对
被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导
致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。
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二、终身死亡保险
（一）概念：终身死亡保险又称终身寿险。是一种不定期的死亡 保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险 人不论何时死亡，保险人都给付保险金。最大的优点是可以得 到永久性保障，有退费的权利，中途退保，可以得到一定数额 的现金价值。保单具有现金价值。
二、人寿保险的特征：
? 生命风险的特殊性（死亡率） ? 保险标的的特殊性（人的生命，货币无法衡量） ? 保险利益的特殊性（无量的特殊性，例外情况） ? 保险金额的确定与给付的特殊性 ? 保险期限的特殊性（长，影响因素多）
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三、人寿保险的主要类型种
（一）普通型人寿保险
死亡保险
? 趸缴保费的终身寿险
含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴 费的一种极端形式。 特点：投资为主，保障为辅。
? 限期缴清保费的终身寿险
含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单 有效至被保险人死亡。
（二）特点： １、保险期限短 ２、保险费率低 ,保额较高 3,易发生逆选择 （三）适合投保的客户 １、短期内从事危险工作的人 ２、经济收入低，子女未成年。 （四）条款示例
保险学 —人身保险
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险种名称: 新华定期寿险（A） 险种特点: 1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任 2. 涵盖疾病与意外双重责任 3. 定期保障，有效回避利率变动风险 4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求 5. 缴费灵活多样 投保规则 : 1. 投保年龄：1周岁-65周岁； 2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30年 3. 缴费方式：趸缴、年缴； 4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年 保险责任 : 1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额 10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止 2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残， 将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
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二，对人身保险的认识：
（一 ）人身风险的客观性 理想的可保风险通常符合四个条件： ? 风险可以预测（预测死亡年龄或各年龄的死亡率） ? 损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 ? 有众多的同类风险暴露单位 ? 损失发生是不可预料的 （二）损失均衡，均衡保费（少数人的损失由多数人承担） 人寿保险费的计算基础是各年龄的死亡率。人的死亡率除幼年外是随着年龄的增
第八章 人身保险
? 第一节 人身保险概述 ? 第二节 人寿保险 ? 第三节 意外伤害保险 ? 第四节 健康保险
保险学 —人身保险
淮阴师范学院
? [教学目的和要求]掌握人身保险的特点、种类及内 容等。
? [重点和难点]人寿保险的特点、种类及条款、意外 伤害保险和健康保险的内容。
? [教学形式和方法]讲授、案例
思考：
1、终身寿险为什么有时被看作是保险期限至被保险 人100岁时的两全保险？
2、终身寿险可否看作是一种至被保险人 100岁时的定 期寿险？ 100岁之前会死亡
保险学 —人身保险
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（二）特点：
? 1、每一张有效保单必然发生给付 ? 2、保障他人利益 ? 3、具有储蓄性，保单具有现金价值 ? 4、保险费率高于定期寿险的费率
长而升高，每一年龄的死亡率都不相同。这种按照各年龄死亡率计算而得的 逐年更新的保费称为 自然保费 。 某年龄自然保费 =（保额*此年龄死亡率） /（1+利率） 均衡保费 ：投保人在保险年度内的每一年所缴纳的保费相等。 （三）风险同质性（风险均等原理） 每个风险单位发生损失的机会是相等的
保险学 —人身保险
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第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险
保险学 —人身保险
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
人寿保险是以人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险 事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。 保障项目包括死亡和期满生存.
定期死亡保险 终身死亡保险
人寿保险
生存保险
（按照保险责任划分）
单纯的生存保险 年金保险
两全保险
保险学 —人身保险
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人寿保险之死亡保险
一、定期死亡保险
（一）概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限 内发生死亡事故作为保险金给付条件的人寿保险。如果期限届满， 被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任 ,不退还保费。
?
表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人在
保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事件或生存到保险期满
时，保险人给付保险金。
人身保险的险种很多，每一具体险种都是各种保险责任以不同形式的组
合和搭配(生老病死伤残)。
按保障范围分为: 人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险
保险学 —人身保险
（三）终身寿险的主要险种
? 1、普通终身寿险 ? 2、限期缴清保费的终身寿险 ? 3、趸缴保费的终身寿险
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? 普通终身寿险
含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险 人的生存期间，每年 都要缴付均衡保费。 特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适合中等收入者购买。
保险学 —人身保险
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举例：
罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。 约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇 不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元 的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期 20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费 支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身故或 高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250
保险学 —人身保险
淮阴师范学院
思考：
人身保险和人寿保险的区别?
保险学 —人身保险
淮阴师范学院Βιβλιοθήκη 第一节 人身保险概述一、人身保险的界定
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表述之一：以人的身体或者寿命（生命）为保险标的，保险人对
被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导
致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。