债务催收中债务人的合法权益保护分析——以美国第三方债务催收业为例

㊀第３４卷第２期宿州学院学报Ｖｏｌ.３４ꎬＮｏ.２㊀２０１９年２月ＪｏｕｒｎａｌｏｆＳｕｚｈｏｕＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＦｅｂ.２０１９
:１０.３９６９/ｊ.ｉｓｓｎ.１６７３－２００６.２０１９.０２.００８
债务催收中债务人的合法权益保护分析
以美国第三方债务催收业为例
周㊀影
合肥学院经济系ꎬ安徽合肥ꎬ２３０６０１
摘要:以美国第三方债务催收业为例ꎬ从就业㊁行业收入㊁地区㊁账龄㊁债务类别㊁纳税金额㊁慈善捐助方面分析了美国第三方债务催收行业最新概况ꎬ介绍了美国联邦贸易委员会㊁消费者金融保护局和美国国际信用收债协会等相关机构ꎮ讨论了美国债务催收业对债务人的保护措施ꎬ包括建立消费者投诉系统㊁开展债务催收教育宣传活动㊁加强执法㊁设立民事罚款基金等ꎮ最后结合我国实际ꎬ对如何加强我国债务催收行业的债务人权益保护问题提出了立法禁止非法债务催收行为㊁明确主管部门建立投诉机制㊁成立行业自律组织㊁加强金融教育等对策建议ꎬ为相关部门提供参考ꎮ
关键词:第三方债务催收ꎻ债务人权益保护ꎻ金融监管
中图分类号:Ｄ９２３.３㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀文章编号:１６７３－２００６(２０１９)０２－００３５－０５
收稿日期:２０１８￣１０￣２６
作者简介:周影(１９８８ )ꎬ女ꎬ安徽合肥人ꎬ硕士ꎬ助教ꎬ研究方向:金融监管ꎮ
㊀㊀近年来ꎬ随着我国经济的飞速发展ꎬ信贷规模不断加大ꎬ不良债务也在逐年增长ꎮ根据中国人民银行发布的«中国金融稳定报告(２０１７)»统计发现表明ꎬ截至２０１６年底ꎬ银行业金融机构不良贷款余额达到２.１９万亿元ꎬ其中商业银行不良贷款余额１.５１万亿元ꎬ不良贷款率为１.７４％ꎬ比２０１５年末增加了
０.０７个百分点ꎮ同时房地产市场不良贷款余额为６６０亿元ꎬ不良贷款率为０.７７％ꎬ比２０１５年末增加了０.０８个百分点ꎬ不良贷款和不良率持续增长ꎮ为了有效地解决这些不良债务ꎬ各种各样的债务催收公司应运而生ꎮ据不完全统计ꎬ目前我国从事第三方债务催收的公司数量已达到两三千家左右ꎬ从事债务催收的专业人员近３０万人ꎮ中国互联网金融协会于２０１８年３月底发布«互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)»ꎬ对频频发生的骚扰㊁恐吓㊁暴力催收行为进行了规定ꎬ设定了执行与惩戒机制ꎮ但公约发布后ꎬ部分网贷平台未执行«公约»要求ꎬ暴力性㊁骚扰性的催收行为仍有发生ꎬ债务催收员的不良行为屡禁不止ꎬ债务人的合法权益不断受到侵害ꎬ严重影响了社会秩序ꎮ故此ꎬ提高债务催收员的法律责任意识ꎬ加强对债务人的合法权益的保护刻不容缓ꎮ
美国债务催收立法实施已久ꎬ已成为债务催收法律及监管措施最为完善的国家之一ꎮ１９７７年ꎬ美国颁布了«公平债务催收法»(ＦａｉｒＤｅｂｔＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＰｒａｃｔｉｃｅｓＡｃｔꎬ以下简称ＦＤＣＰＡ)ꎬ明确规范了债务催收行为ꎮ随后ꎬ英国㊁日本㊁德国等国家也相继仿效美国债务催收制度ꎬ建立相关法律保护债务人的合法权益ꎮ因此ꎬ了解美国债务催收业的发展情况ꎬ学习美国如何保护债务人的合法权益对我国建立一套完整的债务催收行业相关政策法规ꎬ保护债务人的合法权益具有重要意义ꎮ
１㊀美国第三方债务催收业最新概况
美国国际信用收债协会(ＡＣＡＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ)于
２０１７年１２月发布了其委托安永会计师事务所(Ｅｒｎｓｔ＆Ｙｏｕｎｇ)对第三方债务催收行业的研究调查结果ꎮ调查显示ꎬ截至２０１６年末ꎬ美国第三方债务催收机构代表债权人共追回约７８５亿美元的债务ꎬ其中佣金和手续费达１０９亿美元ꎮ与２０１３年数据相比ꎬ收回债务的金额增加了４２％ꎬ但平均佣金率从１８.１％下降到２０１６年的１３.９％[１]ꎮ
第一ꎬ从就业来看ꎮ美国第三方债务催收行业从业人员共１２９２６２人ꎬ其中包括１２４２８２名带薪员工和超过４９００名雇主ꎬ包括雇主在内的全日制员工约１２４０００名ꎬ兼职工约３７００名ꎬ合同工６００名ꎮ除去福利ꎬ所有债务催收机构员工的平均工资约为
３９２７４美元ꎮ同时ꎬ间接与该行业有联系的就业人员超过８９０００人ꎮ考虑到债务催收行业的直接和间接影响ꎬ２０１６年美国债务催收行业总就业人数为５
３
２１８３２４人ꎮ
第二ꎬ从行业收入来看ꎮ金融服务相关债务是债务催收业的最大收入来源ꎬ占所有收债收入的３５％ꎮ电信债务也超过了行业收入的五分之一ꎬ达到了２２％ꎮ政府债务收入占９％㊁零售和商业债务收入占１０％㊁医疗债务收入占１１％ꎬ其他债务收入约占１４％ꎮ该行业收入的一半以上是来自第三方债务公司收取的ꎮ
第三ꎬ从地区来看ꎮ债务总额最高的５个州分别是纽约(７３亿美元)㊁得克萨斯州(７３亿美元)㊁加利福尼亚州(５２亿美元)㊁伊利诺伊州(４４亿美元)和佛罗里达州(３９亿美元)ꎮ
第四ꎬ从账龄来看ꎮ账龄不超过９０日的早期违约债务约占催收债务总额的２９％ꎬ超过９０日的烂账约占催收债务的７１％ꎮ
第五ꎬ从债务类别来看ꎮ医疗保健相关的债务是最主要的债务类别ꎬ约占行业所有债务催收数额的４７％ꎮ其次是学生贷款债务ꎬ占２１％ꎬ与政府有关的债务占１６％ꎬ而信用卡㊁零售㊁电信㊁公用事业㊁抵押贷款和其他债务各占所欠债务的１０％以下ꎮ第六ꎬ从纳税金额来看ꎮ据估计ꎬ美国第三方债务催收机构及其雇员直接缴纳了８.５２亿美元的联邦税㊁３.９１亿美元的州税和２.８６亿美元的地方税ꎮ对税收的综合影响超过１５亿美元ꎬ包括由债务催收机构直接支付的税款(如企业收入和财产税)以及由雇员支付的税收(个人收入㊁销售额和财产税)ꎮ第七ꎬ从慈善捐助来看ꎮ２０１６年ꎬ第三方收债机构的慈善捐款约１７７０万美元ꎮ自愿捐助的志愿服务时间约为５２１７００小时ꎬ其中包括在公司赞助的志愿者活动中的１５１３００小时ꎮ
２㊀美国第三方债务催收业相关监管机构和自律组织
２.１㊀美国联邦贸易委员会(ＦｅｄｅｒａｌＴｒａｄｅＣｏｍｍｉｓ￣ｓｉｏｎꎬＦＴＣ)
美国联邦贸易委员会(ＦＴＣ)负责执行«公平债务催收法»(ＦＤＣＰＡ)ꎬ该法案禁止债务催收人出现如下不正当的债务催收行为:(１)使用污秽㊁亵渎的语言ꎮ(２)使用任何威胁暴力行为ꎮ(３)持续反复或在不合理的时间(晚九点至早八点)致电消费者ꎮ(４)不尊重消费者的合法权益ꎮ(５)向第三方披露消费者的债务情况ꎮ(６)使用假扮他人等欺骗性手段获取消费者个人信息ꎮ由于违反ＦＤＣＰＡ的某些行为同时也违反了«联邦贸易委员会法»(ＦＴＣＡｃｔ)ꎬＦＴＣ也会利用«联邦贸易委员会法»来制止违法债务催收行为ꎮ此外ꎬＦＴＣ没有制定ＦＤＣＰＡ相关规定的权利ꎬ但可向国会和各州的债务催收法提出相关建议[２]ꎮ
２.２㊀消费者金融保护局(ＣｏｎｓｕｍｅｒＦｉｎａｎｃｉａｌＰｒｏｔｅｃ￣ｔｉｏｎＢｕｒｅａｕꎬＣＦＰＢ)
２０１０年ꎬ美国国会通过了«多德－弗兰克华尔街改革和消费者保护法»(Ｄｏｄｄ－ＦｒａｎｋＷａｌｌＳｔｒｅｅｔＲｅｆｏｒｍａｎｄＣｏｎｓｕｍｅｒＰｒｏｔｅｃｔｉｏｎＡｃｔ)ꎬ成立了消费者金融保护局(ＣＦＰＢ)ꎬ对十多项金融保护法持有执行权ꎬ其中包括ＦＤＣＰＡꎬ并且对该法案拥有解释㊁修改和颁布新规则的权利ꎮ同时ꎬＣＦＰＢ也成为第一个定期监督债务催收人的联邦机构ꎬ防止包括债务催收人在内的有关各方采取不公平㊁欺骗性和滥用权力等行为[３]ꎮ
２.３㊀美国国际信用收债协会(ＡＣＡＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ)美国国际信用收债协会成立于１９３９年ꎬ代表第三方债务催收机构㊁债权人㊁债务买家㊁催收律师㊁催收行业服务供应商和该行业员工ꎮ作为行业自律组织ꎬＡＣＡ主要负责建立行业道德准则ꎬ提供多种产品㊁服务和书籍ꎬ并向企业㊁政府和消费者证明债务催收行业的价值ꎮ
３㊀美国第三方债务催收业对债务人的权益保护措施
３.１㊀建立消费者投诉系统
根据美国先前的法律ꎬ大多数金融监管机构都有义务接受消费者投诉ꎬ但是消费者通常难以确定一个适当的监管机构来联系ꎮ对于单一金融产品ꎬ例如住房抵押贷款ꎬ监管机构可能是十几个州或者联邦监管机构中的一个ꎮ为了解决此类问题ꎬＣＦＰＢ在２０１１年建立了消费者投诉系统ꎬ消费者可以通过在线网站㊁电话㊁传真或电子邮件的方式提交投诉ꎬ报告在债务催收中出现的不合理㊁不公平㊁欺骗和滥用职权等行为ꎮ在收到投诉信息后ꎬＣＦＰＢ会对信息进行审查ꎬ审查后转交给被投诉公司ꎮ被投诉公司须在１５天内回复投诉信息ꎬ６０天内处理解决ꎬ并在ＣＦＰＢ消费者投诉系统中提交处理结果调查表ꎮ如果投诉未得到解决ꎬＣＦＰＢ会对投诉进行标记ꎬ并交由消费者回应部门进行审核和调查ꎮ投诉人也可以在系统中通过提交满意度调查表(１~５颗星)和公司评级表对处理结果提供反馈意见ꎮ此外ꎬＣＦＰＢ在２０１２年推出了可公开访问的投诉数据库ꎬ数据库向用户显示了被投诉公司名称㊁投诉性质㊁投诉回应和解决方案ꎮ该数据库允许任何人进行搜索以及下载文件进行离线分析ꎮ
美国法规要求ＣＦＰＢ每年３月３１日向国会提交年度报告ꎬ包括投诉数量㊁投诉类型以及投诉解决
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方案的信息和分析ꎮ同时ꎬ还需要与审慎监管机构㊁联邦贸易委员会㊁其他联邦机构和州政府机构分享消费者投诉信息ꎮ自２０１５年以来ꎬＣＦＰＢ开始每月发布投诉报告ꎬ投诉最多的公司将会被点名ꎮ根据
«２０１８年ＣＦＰＢ年度报告»数据显示ꎬ２０１７年ＣＦＰＢ处理了大约８４５００起收债投诉ꎬ其中大约５８％的债务催收投诉转交给了被投诉公司ꎬ另外３０％的投诉转交给了其他监管机构处理ꎬ还剩下１２％的投诉则被鉴定为信息不完整或待定状态ꎮ由于投诉量很大ꎬＣＦＰＢ一直采取的是产品分类的方式来处理投诉ꎮ目前ꎬＣＦＰＢ有１１种金融产品的投诉类别:汽车贷款㊁银行账户及服务㊁信用卡㊁信用报告㊁欺诈㊁汇款㊁抵押贷款㊁发薪日贷款㊁预付费卡㊁学生贷款和债务催收ꎮ
近年来ꎬ与债务催收服务有关的投诉一直是消费者投诉数量最多的类型ꎬ其中有关债务催收的各项投诉种类中投诉数量从多到少可分为以下六类[４]:第一ꎬ虚假债务ꎮ在虚假债务投诉中ꎬ５７％的消费者投诉表明这个债务并不为他们所有ꎬ２７％的人表示债务已经付清ꎬ１１％的消费者指出此债务是由于身份被盗用所致ꎬ另外５％的人表示自己已经破产已无赔偿责任ꎮ针对其中许多投诉ꎬ经过核实后ꎬ相关公司通常会将错误账户关闭ꎬ或者向消费者提供相关账户的附加信息ꎮ第二ꎬ书面文件通知不规范ꎮＦＤＣＰＡ要求债务催收人在与债务人初次沟通后的五天内向债务人提供书面通知并告知他们有质疑的权利ꎮ相关投诉中ꎬ大部分的债务人都表示他们没有收到足够的信息来核实债务ꎬ也有人投诉表示他们并没有被告知拥有质疑的权利ꎮ第三ꎬ不当的沟通方式ꎮ在此类投诉中大部分都涉及电话通信ꎬ其中５２％都是关于接收到频繁的电话骚扰ꎬ例如一天几次电话呼叫或持续几个月的电话呼叫ꎮ尽管已经要求停止接触ꎬ但收债人仍持续接触的投诉也占了２４％ꎮ收债人使用淫秽㊁亵渎或侮辱性语言的投诉占１１％ꎬ在ＦＤＣＰＡ规定的消费者所在地时间(上午８点至晚上９点)之外拨打电话的投诉占４％ꎬ以及其他１０％的相关投诉ꎮ第四ꎬ威胁暴力行为ꎮ其中２６％的投诉是关于债务催收人威胁债务人将会对旧债提起诉讼ꎬ威胁债务人的信用记录将会受损的投诉占２５％ꎬ威胁债务人不偿还债务将会被逮捕或监禁的投诉占２３％ꎬ企图扣押财产的威胁投诉占９％ꎬ没有收到起诉通知而被起诉的投诉占９％以及其他相关投诉占７％ꎮ第五ꎬ虚假陈述或使用欺骗手段ꎮ其中债务金额有误的投诉占７３％ꎬ催债人伪装成律师㊁执法人员或政府官员的投诉占１６％ꎮ第六ꎬ非法联系第三方联系人ꎮ威胁将要联系其他人或将债务信息传播出去是２０１７年债务催收行业中投诉最少的一种类型ꎮ此类投诉中债务催收人向债务人之外的第三人谈论债务的投诉占
５５％ꎬ与债务人的雇主联系的投诉占２５％ꎬ在要求停止联系后继续联系债务人的投诉占１９％ꎬ当债务人委托律师时ꎬ仍直接联系债务人的投诉占２％ꎮ３.２㊀开展债务催收教育宣传活动
美国的债务催收教育宣传活动十分全面ꎬ涉及了债务催收行业中的每一个人ꎮ其中ＣＦＰＢ的教育工作重点是鼓励消费者在管理财务方面提出问题ꎬ制定计划并采取行动ꎮＦＴＣ则根据ＦＤＣＰＡ和ＦＴＣ法案教育消费者和企业他们的权利和责任ꎮＡＣＡ主要通过颁发行业证书的方式引导教育债务催收员和管理人员ꎮ
３.２.１㊀建立网上互动在线平台
ＣＦＰＢ主要的消费者教育产品是在官网上的一个网上互动在线平台 ＡｓｋＣＦＰＢ [５]ꎬ这个平台可以帮助消费者解答各种金融财务类问题ꎬ提供债务催收相关知识ꎬ告知债务人在面对债务催收时可采取的措施以及可以避免最终受到债务催收的一系列债务管理技巧ꎮＣＦＰＢ从２０１２年１０月开始在这一平台发布有关债务催收的相关问题和答案ꎬ截至２０１７年末ꎬＡｓｋＣＦＰＢ的浏览次数超过１８６０万次ꎬ债务催收一直是该平台最受欢迎的两个主题之一ꎮ３.２.２㊀开展宣传活动
ＣＦＰＢ通过出版书籍㊁发放宣传册㊁开展教育培训等方式向消费者普及债务催收相关知识ꎮ消费者可以在ＣＦＰＢ网站下载电子版或免费预定纸质版债务催收知识普及书籍ꎮ截至２０１７年底ꎬ超过２４４００名社会服务机构员工和志愿者接受了ＣＦＰＢ的债务催收宣传培训ꎬ涉及总人数约为９５６０００人ꎮ同时ꎬＦＴＣ也通过发放宣传书籍㊁发表博客文章㊁演讲等方式来教育债务人㊁债权人和债务催收人ꎮ２０１７年ꎬＦＴＣ向图书馆㊁警察局㊁学校㊁非营利组织㊁银行㊁信用合作社以及企业和政府机构分发了１３８０万份宣传资料ꎮ
３.２.３㊀开发网络在线视频材料
ＦＴＣ在视频网站ＹｏｕＴｕｂｅ和ＦＴＣｖｉｄｅｏｓ上上传了２１２个有关经济和消费者权利的视频ꎬ２０１７年观看次数超过５８１０００次ꎮ
３.２.４㊀推行催收行业资格证书
行业自律组织ＡＣＡ开发了多种债务催收行业教育课程ꎬ从初级培训课程到高级培训课程都有涉及ꎬ由ＡＣＡ认证教师来进行面对面或在线课程的培训ꎮ学员在结束相关课程的培训后可参加ＡＣＡ授权的相关证书考试(见表１)ꎮ
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表１㊀ＡＣＡ债务催收相关证书
ＡＣＡ证书介绍
ＣｒｅｄｉｔａｎｄＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＣｏｍｐｌｉａｎｃｅＯｆｆｉｃｅｒ
(ＣＣＣＯ)信贷催收监察官此证书专为高级专业人士设计ꎬ通常是首席监察官ꎬ代
表持证人已拥有深入㊁专业的行业知识
ＣｒｅｄｉｔａｎｄＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＣｏｍｐｌｉａｎｃｅＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌ
(ＣＣＣＰ)信贷催收监察员此证书代表持证人已拥有行业基础知识ꎬ了解监察程
序的意义和影响
ＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＳｐｅｃｉａｌｉｓｔＤｅｓｉｇｎａｔｉｏｎ
(ＰＣＳ)职业催收专员此证书代表持证人有能力进行催收活动ꎬ同时遵守
«公平债务催收法»
ＴｒａｉｎｅｒＳｐｅｃｉａｌｉｓｔ(ＴＳＰ)培训专员此证书代表持证人可以成为ＡＣＡ的培训专家ꎬ在ＡＣＡ
或自己公司内部有权教授ＡＣＡ核心课程ꎬ为催收人员
准备ＰＣＳ考试
ＨｅａｌｔｈｃａｒｅＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＭａｎａｇｅｍｅｎｔ(ＨＣＭ)医疗行业催收经理此证书适用从事医疗卫生行业的债务催收人员ꎮＨＣＭ考试通过提供必要的培训和测试来衡量测试人
的医疗卫生知识和催收行业的专业技能
ＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＭａｎａｇｅｍｅｎｔ(ＰＣＭ)职业催收经理此证书认可那些有责任管理催收人员的个人ꎬ需已持有ＰＣＳ证书
ＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＩｎｄｕｓｔｒｙＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌ(ＣＩＰ)催收行业专家此证书适用于在公司内部担任管理岗位的个人ꎬ需已持有ＰＣＳ证书
ＣｒｅｄｉｔａｎｄＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＣｏｍｐｌｉａｎｃｅＡｔｔｏｒｎｅｙ
(ＣＣＣＡ)信贷催收监察律师此证书适用于业务领域涉及消费者金融保护法的律师
３.３㊀加强执法ꎬ设立民事罚款基金
２０１０年ꎬ美国国会通过«多德－弗兰克法案»设立了民事罚款基金ꎬ向因违反联邦消费者金融保护法而受到伤害的消费者提供赔偿ꎮＣＦＰＢ收取的民事罚款直接纳入民事罚款基金ꎬ用于向没有获得全额赔偿的符合条件的消费者提供救济ꎮ从２０１１年开始运营以来ꎬＣＦＰＢ已提起３０多起收债诉讼ꎬ并归还数亿美元的赔偿金和民事处罚基金给这些因非法行为而受到伤害的债务人ꎮ
与此同时ꎬＦＴＣ的虚假债务催收行动(ＰｈａｎｔｏｍＤｅｂｔＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎＡｃｔｉｏｎｓ)一直在进行ꎮ虚假债务催收是指债务催收人试图使用违法行为如诈骗来强迫债务人偿还并不属于他们的债务的做法ꎮ２０１７年ꎬＦＴＣ侦破了６家涉及虚假债务催收的公司ꎮ
４㊀美国第三方债务催收经验对我国的启示我国债务催收业总体处于起步阶段ꎬ第三方债务催收市场发展迅速ꎬ债务人的权益保护问题一直没有得到解决ꎮ债务催收在美国是一个价值１０９亿美元的行业ꎬ在美国联邦法律ＦＤＣＰＡ的保护下ꎬ债务人的权益得到了保护ꎮ金融服务相关债务是美国债务催收业最大的收入来源ꎬ而中国债务催收业的收入来源基本上也都来自金融机构不良贷款和互联网金融ꎮ因此ꎬ我国迫切需要借鉴美国第三方债务催收行业的成熟经验ꎬ构建一套完整的法律体系保护债务人的合法权益ꎮ
４.１㊀立法禁止非法债务催收行为
没有规矩不成方圆ꎬ不当的催收行为会影响金融和社会的稳定ꎮ美国第三方债务催收立法经验表明ꎬ通过立法手段对债务催收行为进行规范可以产生威慑作用ꎮ只有立法明令禁止非法债务催收行为ꎬ明确债务人的合法权益ꎬ承认债务催收公司的合法地位ꎬ对违法行为给予严厉的处罚ꎬ树立权威性ꎬ债务催收行为才能受到法律的监督和保护ꎮ我国应借鉴美国ＦＤＣＰＡ的相关法律法规ꎬ制定符合中国国情的债务催收法ꎬ让违法债务催收行为有法可依㊁有规可循ꎮ
４.２㊀明确主管部门ꎬ建立投诉机制
首先ꎬ为了保证债务催收业各项措施的落实ꎬ必须要明确一个主管部门ꎮ美国是由联邦贸易委员会(ＦＴＣ)和消费者金融保护局(ＣＦＰＢ)共同承担执法责任ꎮ我国可由工商行政管理机关负责监督债务催收业[６]ꎬ为了提高对债务催收市场和行业运作方式的了解ꎬ可与主要利益相关方合作ꎬ制定政策ꎬ保护消费者ꎮ其次ꎬ为了保护债务人的合法权益ꎬ需要建立债务人投诉反馈机制ꎮ可通过建立专门债务催收网络投诉平台㊁设立２４小时投诉热线㊁开设微信公众号等多种方式获取投诉信息ꎬ对问题进行处理核实ꎮ也可学习ＣＦＰＢ的投诉反馈机制ꎬ将投诉发送给相关公司ꎬ并对解决措施进行监督ꎮ针对严重侵犯债务人合法权益的行为ꎬ采取高额罚款或禁止从事债务催收业务等方式进行处罚ꎮ同时ꎬ监管机构也可成立罚款基金ꎬ为受害者提供赔偿ꎮ
４.３㊀成立行业自律组织
美国国际信用收债协会(ＡＣＡＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ)作为美国债务催收行业的自律组织ꎬ一直发挥着政府
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与企业之间的桥梁作用ꎬ不仅建立行业道德准则ꎬ向其成员提供最新债务催收法律法规的相关新闻和分析ꎬ并且积极组织行业培训和资质考核ꎬ提高了债务催收行业的规范性和专业性ꎮ我国也应借鉴美国发展行业自律组织的成功经验成立专门债务催收行业组织ꎬ发挥行业自律组织更贴近市场主体的优势ꎬ掌握真实行业发展状况ꎬ维护行业秩序ꎬ提高行业管理和服务水平ꎮ
４.４㊀加强金融教育
在我国信贷规模不断增长㊁互联网金融迅猛发展的带动下ꎬ第三方债务催收行业也在迅速发展ꎬ对债务人㊁债权人和债务催收人三方的金融宣传教育刻不容缓ꎮ第一ꎬ可通过建立债务催收教育网站对有关问题进行答疑ꎮ第二ꎬ开发在线视频教育材料ꎬ宣传债务催收知识ꎮ第三ꎬ向图书馆㊁警察局㊁学校㊁金融机构㊁企业和政府机构分发教育宣传册ꎬ告知消费者他们所拥有的合法权益ꎬ指导他们进行有效的债务管理ꎬ帮助发现债务催收诈骗行为ꎬ引导他们与债务催收员进行有效沟通ꎬ告知有关投诉方法等ꎮ第四ꎬ制定全面的从业人员教育培训计划ꎬ提升债务催收员和管理者的素质ꎮ
５㊀结语
随着我国消费信贷的快速增长ꎬ债务催收应当是消费信贷行业中受到最严格监管的领域之一ꎮ有效的监管有利于消除滥用暴力催收手段ꎬ维护债务人的合法权益ꎬ保护那些道德的债务催收人不会在竞争中处于不利地位ꎬ并增加消费者对信贷的需求ꎮ因此ꎬ为了促进债务催收业的规范运作和保护债务人的合法权益ꎬ现在亟须为债务催收服务创造法律依据ꎬ加强该领域的国家管理ꎬ在可接受与不可接受的行为之间划出一条明确的分界线ꎮ
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ＤｅｐａｒｔｍｅｎｔｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓꎬＨｅｆｅｉＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙꎬＨｅｆｅｉ２３０６１ꎬＣｈｉｎａ
Ａｂｓｔｒａｃｔ:ＴａｋｉｎｇｔｈｅＵＳｔｈｉｒｄ￣ｐａｒｔｙｄｅｂｔｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎｉｎｄｕｓｔｒｙａｓａｎｅｘａｍｐｌｅꎬｔｈｅａｒｔｉｃｌｅａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｌａｔｅｓｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｉｎｄｕｓｔｒｙｉｎｔｅｒｍｓｏｆｅｍｐｌｏｙｍｅｎｔꎬｉｎｄｕｓｔｒｙｉｎｃｏｍｅꎬｒｅｇｉｏｎꎬａｇｉｎｇｏｆａｃｃｏｕｎｔｒｅｃｅｉｖａｂｌｅꎬｄｅｂｔｃａｔｅｇｏｒｙꎬｔａｘꎬａｎｄｃｈａｒｉｔｙ.ＩｔｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｒｅｌａｔｅｄｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｓｓｕｃｈａｓｔｈｅＵＳＦｅｄｅｒａｌＴｒａｄｅＣｏｍｍｉｓｓｉｏｎꎬＣｏｎｓｕｍｅｒＦｉｎａｎｃｉａｌＰｒｏ￣ｔｅｃｔｉｏｎＢｕｒｅａｕａｎｄＡＣＡＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ.ＴｈｅＵＳｄｅｂｔｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎｉｎｄｕｓｔｒｙᶄｓｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎｍｅａｓｕｒｅｓｆｏｒｄｅｂｔｏｒｓａｒｅｄｉｓ￣ｃｕｓｓｅｄꎬｉｎｃｌｕｄｉｎｇｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇａｃｏｎｓｕｍｅｒｃｏｍｐｌａｉｎｔｓｓｙｓｔｅｍꎬｃｏｎｄｕｃｔｉｎｇｄｅｂｔｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎｅｄｕｃａｔｉｏｎａｎｄｐｕｂｌｉｃｉｔｙａｃ￣ｔｉｖｉｔｉｅｓꎬｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｌａｗｅｎｆｏｒｃｅｍｅｎｔꎬａｎｄｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇａｃｉｖｉｌｆｉｎｅｆｕｎｄ.ＦｉｎａｌｌｙꎬｂａｓｅｄｏｎｔｈｅａｃｔｕａｌｓｉｔｕａｔｉｏｎｉｎＣｈｉｎａꎬｉｔｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｏｍｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｓｕｃｈａｓｌｅｇｉｓｌａｔｉｏｎｐｒｏｈｉｂｉｔｉｎｇｉｌｌｅｇａｌｄｅｂｔｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎꎬｃｌｅａｒｉｎｇｔｈｅｃｏｍ￣ｐｅｔｅｎｔａｕｔｈｏｒｉｔｉｅｓｔｏｅｓｔａｂｌｉｓｈｃｏｍｐｌａｉｎｔｍｅｃｈａｎｉｓｍꎬｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｓｅｌｆ￣ｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎꎬｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｅｄｕｃａｔｉｏｎꎬｅｔｃ.ꎬａｎｄｐｒｏｖｉｄｉｎｇｒｅｆｅｒｅｎｃｅｆｏｒｒｅｌｅｖａｎｔｄｅｐａｒｔｍｅｎｔｓｏｎｈｏｗｔｏｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎｏｆｄｅｂｔｏｒ'ｓｒｉｇｈｔｓａｎｄｉｎｔｅｒｅｓｔｓｉｎＣｈｉｎａ'ｓｄｅｂｔｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎｉｎｄｕｓｔｒｙ.
Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:Ｔｈｉｒｄ￣ｐａｒｔｙｄｅｂｔｃｏｌｌｅｃｔｉｏｎꎻＰｒｏｔｅｃｔｉｏｎｏｆｄｅｂｔｏｒᶄｓｒｉｇｈｔｓａｎｄｉｎｔｅｒｅｓｔｓꎻＦｉｎａｎｃｉａｌｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎ
(责任编辑:方雪梅)
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