利率市场化要有时间表

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金融改革何时给出“时间表”

金融改革的建议也在民建中央、民革中央、民盟中央的数份提案中得到
破冰期
企业家们的建议和期待能否得到回应？金融体制改革能否深化？不少企业家表示乐观。
“ 大家都提或许会有实现的那一天。 ”
体现。针对完善金融市场、加快金融体系建设，民建中央今年提交了《关于进一步发展民营银行的提案》《、关于金融要更好地为实体经济服务的提
李立新说，借贷金融风险民间事件归根结底，与当前民间借贷法律法规
缺失有关。据有关专家统让目前我国民间借贷规模约在万亿元。庞大的民间借贷市场没有相应的管理部门、没有相应的准入门槛、没有合适的运营规范。 “ 我建议制订《民间借贷法》放贷人条例》改变民间借贷无序发展或《，
困难的需要，同时更是引导民间借贷发展，遏制借贷冲动的需要。
突破点
金融制度如何改？参加全国“ 两会” 的代表委员们在建议里多有阐述。《浙商》记者根据收集到的十多位代表、委员的建议内容发现，民间金融
阳光化、拓宽民资准入门槛、展微小金融机构建的议最多。发全国政协委员、
们围绕建立民营银行的建议、发言不少。华社还新专门就他的建议发了题为《收编 ” “ 民间资本促进实业发展》的报道。令人振奋的消息陆续传来。我们希望能放活 “ 民间资本，别是尽快启动实施温州金融改革试特
点，监会主席尚福林如果能够帮助我们落到实处银最好了。３Ｈ ” 月５下午，江代表团审议国务院总理浙
的现状。李立新说。 ”
对于赵洪祝的突然发问，尚福林给出了简短的答复：目 “ 前银监会已经会签完毕。 ” 温州金融改革试点方案获批，味着一直游意走在 “ 灰色地带 ” 的民间金融正式进人官方视线，

讲义_中级经济基础知识_习题强化_张宁_第三部分货币与金融——第十九章中央银行与货币政策

一、单项选择题【例题】利率市场化改革原则，描述错误的是（）。

A.先外币，后本币B.先贷款，后存款C.先短期，后长期D.先长期、大额，后短期、小额『正确答案』C『答案解析』本题考查利率市场化改革原则。

先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额。

【例题】1986年以前美国的“Q条例”，属于货币政策工具的（）。

A.直接信用控制B.选择性货币政策工具C.一般性政策工具D.间接信用指导『正确答案』A『答案解析』本题考查货币政策工具。

直接信用控制是指中央银行以行政命令或其他方式，从质和量两个方面直接对金融机构尤其是商业银行的信用活动进行控制。

其手段包括利率最高限、信用配额、流动比率和直接干预等。

其中，规定存贷款最高利率限制，是最常使用的直接信用管制工具，如1986年以前美国的“Q条例”。

【例题】下列业务中，属于中央银行信贷业务的是（）。

A.代理发行国家债券B.集中存款准备金C.保管外汇和黄金储备D.为商业银行贴现票据的再贴现『正确答案』D『答案解析』本题考查中央银行的业务。

中央银行的信贷业务主要有接受商业银行提交的有价证券作为抵押物而向商业银行提供的再抵押放款、为商业银行贴现商业票据的再贴现和再贷款三种方式。

【例题】影响货币政策传导机制的效率的因素不包括（）。

A.较为发达的金融市场B.中央银行的组织架构C.较高程度的利率汇率市场化D.能够对货币政策变动做出灵敏反应的经济主体『正确答案』B『答案解析』本题考查货币政策传导机制。

货币政策传导效率取决于：（1）能够对货币政策变动做出灵敏反应的经济主体；（2）较为发达的金融市场；（3）较高程度的利率汇率市场化。

【例题】通常情况下，作为货币政策中间目标的利率是（）。

A.短期市场利率B.法定存款准备金利率C.优惠利率D.固定利率『正确答案』A『答案解析』本题考查中介目标。

中央银行将短期市场利率作为货币政策的中间指标。

【例题】货币政策工具中，对货币乘数影响大、作用力度强，往往被当作一剂“猛药”的是（）。

银行理财历程、监管与展望——兼论理财产品收益率与利率市场化关系

宏观分析《西部金融》2020年第10期银行理财:历程、监管与展望—兼论理财产品收益率与利率市场化关系南雁范念龙王伟明(中国人民银行西安分行，陕西西安710075)摘要：近几年，我国银行理财规模不断扩张，已经成为我国金融市场中一股举足轻重的力量，监管政策也随着理财产品的发展不断调整和完善。

理财产品收益率对理财产品规模的发展有着至关重要的影响。

本文结合理论分析和实证调研，分析了理财产品收益率的影响因素，研究表明：市场利率对理财产品收益率的影响越来越强，同时，理财产品收益率又反作用于利率市场化进程，银行理财的健康发展离不开统一协调的监管政策和规范的信息披露,，关键词：银行理财；利率市场化；收益率;金融监管中图分类号：F832.5 文献标识码:A文章编号：1674-0017-2020(10)-0044-06 _'弓丨言银行理财是我国目前规模最大的资管产品，是我国金融市场中一股举足轻重的参与力量，也是投资者较为青睐的投资渠道。

纵观我国银行理财发展史，银行理财与经济金融改革历程紧密相关，但在某些阶段，也呈现出了资本逐利的野蛮生长本性。

监管政策在与创新套利的不断较量中从稚嫩走向成熟，监管协调逐步改善。

从价格角度看，理财产品收益率与利率市场化有着千丝万缕的联系。

利率市场化催生了理财产品的诞生，助推了其快速发展影响其收益率,反过来，理财收益率具有价格发现功能，反作用于利率市场化的进程。

2018 年以来，打破刚兑、净值化管理成为资管行业发展趋势，利率市场化改革不断推进，“两轨并一轨”取得实质性进展。

银行理财未来将朝着什么方向发展，监管政策走向如何，收益率与利率市场化关系怎样,成为各界关注的热点。

本课题立足于这一背景，梳理银行理财发展历程，理清监管脉络，研究理财产品收益率与利率市场化的关系，得出结论并提出切实可行的政策建议。

二、理财产品的概念与分类(一)概念辨析“理财”一词，广义理解是对财务进行管理，实现财务的保值、增值，代表着一项活动。

中国历史上央行加息降息时间一览表

中国历史上央行加息降息时间一览表加息是一个国家或地区的中央银行提高利息的行为，从而使商业银行对中央银行的借贷成本提高，进而迫使市场的利息也进行增加。

而在中国，加息也是国家宏观调控的辅助手段之一。

在中国历史上，央行一共进行了多少次加息降息呢？一起来看看下面的一览表。

1993年05月15日各档次定期存款年利率平均提高2.18%。

1993年07月11日一年期定期存款利率9.18%上调到10.98%。

首个交易日沪指下跌23.05点。

1999年6月10日中国人民银行决定从1999年6月10日起降息。

此次降息，金融机构存款利率平均下降1％，贷款利率平均下降了0.75％。

本次降息是针对目前物价持续下跌未扭转、市场需求不旺的情况而采取的重大决策。

1999年11月19日中央银行宣布，从11月21日起下调金融机构法定存款准备金率2个百分点，即由8％下降到6％，这将使金融机构可用资金增加近2000亿元。

2004年10月29日一年期存、贷款利率均上调0.27%。

使正处于下跌途中的沪综指大跌1.58%，当天报收于1320点。

沪综指于2005年6月6日跌破千点创出了998点的多年新低。

2005年03月17日提高了住房贷款利率。

沪综指当日下跌了0.96%，次日再跌1.29%。

稍作反弹后，沪综指一路下跌，最低至998.23点。

2006年04月28日金融机构贷款利率上调0.27%，提高到5.85%。

28日，沪指低开14点，最高1445，收盘1440，涨23点，大涨1.66%。

2006年08月19日一年期存、贷款基准利率均上调0.27%。

加息利空使原本可能再度出现的“黑色星期一”变成了“红色星期一”，8月21日，沪指开盘1565.46，最低点1558.10，收盘上涨0.20%。

2007年03月18日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。

3月19日，沪深股指早盘双双跳空低开，随后在银行板块带动下强劲反攻，沪指收于3014.44点，涨幅2.87%;深成指收于8237.28点，涨幅1.59%。

历年房贷利率表1990至2020

一、1990年房贷利率1990年，我国开始实行商业性房地产贷款利率政策。

当时的商业性贷款利率较高，一般在12以上，而且还存在固定和浮动两种方式。

二、1995年房贷利率1995年，随着我国房地产市场的逐渐发展，房贷利率也有所变化。

当时，贷款利率在10至12之间。

三、2000年房贷利率2000年，我国政府开始实行差别化房地产信贷政策，对不同区域、不同项目实行不同的房贷政策。

房贷利率在8至10之间。

四、2005年房贷利率2005年，随着我国房地产市场的繁荣，房贷利率有所下降，一般在6至8左右。

五、2010年房贷利率2010年，我国房地产市场继续火热，但随着政府出台调控政策，房贷利率略有上涨，一般在6至7之间。

六、2015年房贷利率2015年，我国房地产市场出现波动，房贷利率也有所波动，一般在4.9至6.5之间。

七、2020年房贷利率2020年，我国房地产市场受到疫情影响，房贷利率整体呈现下降趋势，一般在4.5至5.5之间。

八、利率政策调整的原因1. 经济形势变化：国家经济形势的改变会影响到房贷利率的政策调整，通常是与GDP、通货膨胀、失业率等经济指标相关联。

2. 政府调控政策：政府出台的房地产调控政策也会对房贷利率产生影响，比如对房贷额度、首付比例、购房限制等政策的调整会直接影响到房贷利率的定价。

3. 利率市场化：我国金融市场逐步实现利率市场化，而利率市场化也加大了利率浮动的可能性。

九、未来房贷利率预测随着我国金融市场的不断发展，未来房贷利率将更加市场化，变动幅度可能会更大。

在宏观经济政策的大背景下，房贷利率很难做出准确的预测，但可以看出未来趋势是继续下降。

十、结语历年房贷利率表从1990年至2020年的变化展现了我国房地产金融市场的发展历程，也反映了我国经济从计划经济向市场经济转型的脉络。

房贷利率的变化受到宏观经济政策、房地产政策等多重因素的影响，未来在市场化的趋势下，房贷利率将更加灵活多变，需要购房者密切关注政策动态，做好风险评估和规划。

中国货币市场概述

的中国货币市场一货币市场交易总量与结构货币市场是各类金融机构融通短期资金的金融市场，通常期限在一年以下，金融机构参与其中以满足流动性为主要目的。

货币市场尽管是以短期限为主的交易市场，但它在整个金融市场中占有重要位置，发挥着重要作用。

一方面，货币市场为银行、企业提供流动性的管理手段，使其资金配置在收益和流动性方面保持平衡；另一方面，货币市场是货币当局实施货币政策中的重要环节，其传导是否通畅直接关系到货币政策的实施效果。

近年来，中国货币市场交易的品种逐年丰富，目前包括债券回购、拆借、商业票据贴现、同业存单等多个品种。

本报告的分析主要集中于债券回购、同业拆借、票据市场三大交易板块。

近十年来，货币市场经历迅猛增长，2016年前三季度市场交易规模达到607万亿元，是2007年交易规模的9.25倍，这意味着市场的年均增速为29.0%。

分市场看，2016年前三季度银行间债券回购、同业拆借及票据贴现的交易规模分别为462.3万亿元、74.5万亿元、70.2万亿元（见图1）。

货币市场呈现如此快速增长的势头，其主要原因可以概括为以下几个方面。

第一，金融深化的结果。

随着经济的发展，金融对经济的促进作用越发明显，金融深化的一个重要表现是金融资产占GDP的比重越来越高。

此外，伴随着金融深化，金融结构也逐渐转向直接融资，这是金融效率提高的直接表现。

根据发达国家的经验，在直接融资中债券融资占据更为基础性的地位，债券一级市场的发展为货币市场提供了基础性条件。

根据中国人民银行的统计，债券融资占社会融资的比重在2007年以前一直小于股票融资的比重，此后呈趋势性壮大态势。

2010年债券融资占社会融资的比重首次超过10%，2015年达到19.1%。

第二，利率市场化的内在要求。

利率市场化的本质是使市场在资金定价中发挥基础性作用，其表现形式为资金脱媒，即各种形式的储户资金与金融市场直接联系，其中最为重要的是货币市场。

当需求面以银行理财、券商集合理财、投资连结保险、互联网票据等形式对货币市场的发展提出强烈诉求时，货币市场供给面规模扩大化和产品日益丰富化就成为自然之势。

国家2017年到2023年贷款利率表

国家2017年到2023年贷款利率表随着国家的经济发展和金融政策的调整，贷款利率是一个备受关注的话题。

贷款利率的高低直接影响着个人和企业的融资成本，也对整个国家的经济运行产生重要影响。

对于国家2017年到2023年的贷款利率表，我们有必要做出系统的梳理和分析。

1. 2017年贷款利率表2017年，我国的贷款利率主要分为基准利率和个人住房公积金贷款利率两大类。

基准利率为贷款利率的基础，而个人住房公积金贷款利率则是为购物、建造、翻建、修缮自住住房提供优惠政策。

2017年的基准利率为4.35，而个人住房公积金贷款利率则根据不同的贷款期限和额度有所不同。

2. 2018年贷款利率表2018年，国家逐步推进利率市场化改革，同时也积极应对国际国内风险挑战。

在这一背景下，2018年的贷款利率出现了一定的变化。

基准利率为4.35的基础上上浮5，而个人住房公积金贷款利率也略有上调。

3. 2019年贷款利率表2019年，我国的宏观经济出现了一定的下行压力，金融政策开始逐步偏向宽松。

在这样的大环境下，贷款利率也开始出现下调的趋势。

基准利率为4.35上浮3-20，而个人住房公积金贷款利率也有所下调。

4. 2020年贷款利率表2020年是我国经济发展的关键一年，受疫情冲击和国际形势影响，我国的宏观经济出现了一定程度的下行压力。

在这一情况下，为稳定经济和促进金融支持，贷款利率得到了较大的调整。

基准利率为4.35，而个人住房公积金贷款利率也得到了进一步下调。

5. 2021年贷款利率表2021年，随着国家宏观经济逐步复苏，贷款利率也出现了一定的变化。

基准利率为4.35，但根据国家的政策调整，个人住房公积金贷款利率也有所上浮。

6. 2022年贷款利率表2022年，贷款利率的调整依然受到了宏观经济的影响。

基准利率为4.35，而个人住房公积金贷款利率也根据政策进行了一定的调整。

7. 2023年贷款利率表2023年国家经济发展的稳定，贷款利率的基本框架也保持了一定的稳定。

银行行业专题研究：银行存款结构走弱导致存款成本刚性较强

银行银行存款结构走弱导致存款成本刚性较强➢存款利率定价的市场化程度不断提升经过2004年放开存款利率下限、2015年放开存款利率上限，我国存款利率市场化程度不断提升。

2022年4月，央行建立存款利率市场化调整机制，督促银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR 为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

至此，LPR+国债收益率→存款利率的传导机制正式确立，存款利率市场化调整机制也基本建立。

➢降息周期内银行存款成本不降反升从政策来看，近年来监管也在持续引导银行存款成本下调。

2019年以来先后对结构性存款、定期存款提前支取靠档计息、通知存款、协定存款等产品进行规范调整。

从存款利率传导机制来看，2019年以来1年期LPR、10年期国债收益率、MLF都处于明显的下降通道中。

从实际情况来看，政策推动叠加参考利率下行背景下，银行存款利率不降反升。

23H1上市银行存款平均利率为2.18%，较2018年末提升28BP，银行存款成本呈现较强刚性。

➢存款结构走弱导致存款成本刚性较强降息周期下银行存款不降反升，核心原因是存款定期化所致。

截至23H1末，上市银行定期存款占比为56.47%，较2018年末提升近9PCT。

拆分来看，截至23H1末，个人、企业存款中定期存款占比分别为65.83%、49.59%，较2018年末分别+9.37PCT、+5.37PCT，居民端存款定期化趋势更为显著。

居民存款定期化主要系：一方面，收入前景偏弱、未来不确定较强导致居民预防性储蓄意愿较强。

另一方面，货基等流动性较好的产品收益率持续下行导致资金流出资本市场，进一步转换为定期存款。

此外，2022年底理财赎回潮也加剧了居民存款定期化趋势。

2022年11-12月份合计新增居民存款超5万亿元，明显高于其他年份同期水平。

企业端存款定期化主要系经济增速下行导致存款派生减少。

我们以对公活期存款/对公贷款衡量活期存款派生情况，23H1上市银行对公活期存款/对公贷款为51.87%，较18年末下降超16PCT。

商业银行-利率风险管理

利率市场化的程度和利率风险之间存在着较强的关联度。
从国际经验来看，有一些国家在利率市场化后出现了大量银行倒闭情况。其中，美国最为典型。
1982年初～1986年3月，美国大约用了5 年时间完成了利率市场化，这期间遇到的最严重问题即银行倒闭数量明显增加。
利率市场化，也称利率自由化，是指政府取消对金融机构设置的利率限制，使利率水平由市场供求来决定。
利率风险管理
彼得·罗斯说过：“不论银行决定采用何种资产负债管理战略，没有一家银行可以完全避免利率风险。它是每家银行都必须面对的、最难对付的、最具潜在杀伤性的一种风险”。
二次大战后的20多年里，由于利率受到高度管制，大多数金融机构将主要精力放在信用风险和流动性风险等方面。
20世纪70年代，布雷顿森林体系崩溃，发达国家竞相实施浮动汇率，相应地，对利率的传统管制也开始放松，取消了对存款利率的最高限额。利率开始趋向市场化，频繁波动，且变动幅度增大，越来越难以预测。
期权可以是单独的金融工具，也可以隐含于其他的标准化金融工具中，如债券或存款的提前兑付、贷款的提前偿还等选择性条款。
从后一种意义上看，金融机构的许多资产、负债和表外业务都带有期权性质。
期权赋予其持有人买入、卖出或以某种方式改变某一金融工具或金融合同的现金流量的权利，期权的买方可以行使，也可以放弃这种权利。期权的卖方只有被动地履行期权合约的义务。——不对称的支付特征会给卖方带来风险
其二是曲线的斜率或形态发生变化。这种情况的发生意味着利率的期限结构出现
了根本性的变化，在原有的投资结构下，投资者不仅会因卖空的短期债券价格上升而蒙受损失，还会因持有的长期债券价格下跌而蒙受损失。
因收益率曲线的斜率或形态发生变化而可能导致的损失 → 收益率曲线风险。

2023储蓄国债利率表及发行时间表

2023储蓄国债利率表及发行时间表一、 2023年储蓄国债利率表1. 一年期储蓄国债：利率为3.25%。

2. 三年期储蓄国债：利率为3.75%。

3. 五年期储蓄国债：利率为4.25%。

二、 2023年储蓄国债发行时间表1. 一年期储蓄国债发行时间：5月1日、11月1日。

2. 三年期储蓄国债发行时间：3月1日、9月1日。

3. 五年期储蓄国债发行时间：1月1日、7月1日。

在金融投资领域，政府债券一直以来都是备受关注的投资品种之一。

而对于2023年的储蓄国债利率表及发行时间表，相信很多投资者都十分关注。

在接下来的文章中，我们将就此展开深入探讨。

我们来看2023年储蓄国债的利率表。

值得一提的是，根据国家有关政策和宏观经济形势的变化，今年的储蓄国债利率相较于往年有所上升。

具体来说，一年期储蓄国债的利率为3.25%，较去年提升了0.5个百分点；三年期储蓄国债的利率为3.75%，较去年提升了0.75个百分点；五年期储蓄国债的利率为4.25%，较去年提升了1个百分点。

这意味着投资者在2023年储蓄国债时，可获得更高的收益回报。

从利率提升的角度来看，政府债券的吸引力明显增强，投资者的意愿也可能会相应提升。

接下来，我们来分析2023年储蓄国债的发行时间表。

根据相关公告，一年期储蓄国债将于每年的5月1日和11月1日发行；三年期储蓄国债将于每年的3月1日和9月1日发行；五年期储蓄国债将于每年的1月1日和7月1日发行。

这些发行时间的设定，很大程度上符合了市场投资者的需求。

也为投资者提供了更多的选择和灵活性。

投资者可以根据自己的实际情况和资金需求，在不同时间段内不同期限的储蓄国债，从而更好地满足自己的资金管理和理财规划。

总结来看，2023年储蓄国债的利率和发行时间表都呈现出利大于弊的趋势。

政府债券的利率上升，为投资者带来更多的投资机会和收益；发行时间的设定，增加了投资者的选择余地和风险管理的灵活性。

对于投资者而言，2023年储蓄国债无疑是一个值得考虑和关注的投资标的。

金融学问答题

一、现代货币银行学第一章货币与货币制度名词解释1.一般等价物2.货币3.货币流通规律4.纸币5.电子货币6.黄金的非货币化7.货币制度8.本位币和辅币9.货币的无限法偿和有限法偿10.金本位制11.货币供应量12.准货币13.金融资产的流动性14.Gresham’s law问答题1.什么是货币的本质特征？他在商品经济中发挥哪些主要功能？2.货币与普通商品有何异同？3.货币制度由哪些主要要素构成？4.为什么说纸币本位取代金本位是历史的进步？5.货币作为流通手段对商品交换产生了正反两方面的何种影响？6.比较说明金银复本位制的三种形式。

7.什么是金本位制下的金平价？金本位制下，汇率是如何稳定的？8.信用货币的流通量是如何影响经济的？9.什么是货币流通规律？10.什么是信用货币？它产生的基础是什么？11.试从金本位制的特点，说明货币制度从金币本位制到金块本位制及金汇兑本位制的演变，以及金本位制为不兑换的信用货币制度所取代的原因。

12.货币供应量是根据什么来划分层次的？为什么说货币供应量层次的划分具有重要的理论和现实意义？第二章信用与利率名词解释1.基准利率2.利率市场市场化3.市场利率4.单利与复利5.信用工具6.承兑7.背书8.名义利率与实际利率9.流动性陷阱10.商业信用与银行信用11.租赁信用12.经营性租赁、融资性租赁、服务性租赁13.买方信贷与卖方信贷14.商业本票与商业汇票15.外国债券与欧洲债券16.利息与利率17.利率的期限结构与一般结构18.利率的风险结构19.费雪效应问答题1.中央银行向社会公众出售债券以减少货币供应，请运用可贷资金结构分析该行动对利率的影响。

2.为什么说银行信用与产业资本的变动不一致？对此，你的看法是什么？3.请简述分期付款、信用卡和消费信贷的实用程序。

4.请说明偏好理论与预期理论和市场分割线理论的关系。

5.试述借贷资本的特点。

6.试分析信用在资本主义经济中的作用。

2021年8月份银行利率表

2021年8月份银行利率表2021年银行利率将与2021年保持一致。

下面我们看看2021年全年银行利率大事件，之后是2021年银行利率表。

众所周知，5月份，先后有欧洲央行下调基准利率、泰国央行下调利率0.25个百分点等消息，不过中国央行并未采取任何调整基准利率的措施，这显示出了中国央行有水平在现有经济基础上通过市场其他货币公开操作，比如回购，发行国债、发行央票等来调节经济健康的运行。

银行利率不调整也并不意味着经济没有问题，我们高达3.3%银行存款利率和国外经济体低至0.25%的存款利率形成鲜明对比，这两种货币之间存有着较大的利差，这也直接导致国外热钱最近一年来大量流入国内，蛰伏于产业资本、房地产等市场，甚至部分热钱直接存银行定期利息都比国外实业投资收益高。

面对如此局面，我们应该降息，而且刻不容缓降息。

但是，别忘了我们国内的房地产市场现状泡沫已经很严重了，若再降息，则将进一步刺激房地产泡沫化。

低利率下必然有大量资金进入地产市场，那么未来房价大幅上扬可能性非常大。

所以，我们在研究房产税。

只有从根本上解决了房地产泡沫问题，降息才能与大环境接轨。

若再降低基准利率，对于刚需购房者来说简直是个恶梦。

无论怎样，我们期待着6月份银行利率有所调整。

毕竟连续12个月没有调整存贷款利率最近十年还从来未有过。

我们下面来看看7月份银行利率表吧6月份已经过去，央行并未调整利率，下面我们来看看7月份的银行利率表吧8月更新：整个7月份央行虽未调整任何基准利率，但是利率市场化又迈出了坚定的一步：7月19日央行宣布放开贷款利率下限，同时取消信用社贷款利率上限，这样利率市场化下一步将在存款利率上做文章，部分人士透露存款利率逐步放开几成定局。

那么我们来看看8月份银行贷款利率和存款利率表吧。

9月更新：8月份银行利率市场化改革并未延续，央行也没有调整基准利率，让市场注重的有两个新闻：一个是以光大银行等中小股份商业银行将中长期定期存款利率上浮到顶的新闻，另外一个就是8月份开始各大银行房贷规模开始严重紧张，首付房贷利率上浮10%的银行不计其数。

2023年银行存款基准利率表格

2023年银行存款基准利率表格是指2023年我国银行对各种存款类型所规定的基准利率的一份表格。

通过这份表格，人们可以清晰地了解到在2023年，各种存款类型对应的基准利率是多少，这对于个人理财和银行业发展都具有重要意义。

让我们来看一下2023年银行存款基准利率表格中的内容。

根据2023年我国银行制定的政策，不同期限的定期存款利率为：1年以内的为1.35%，1-3年的为1.60%，3-5年的为1.85%，5年以上为2.10%。

活期存款的基准利率为0.35%。

在对2023年银行存款基准利率表格进行综合评估时，我们不仅要了解利率的数字，更要深入思考其中蕴含的意义和影响。

基准利率的调整反映了央行对货币政策的调控。

在宏观经济政策层面，基准利率的变化往往会影响到整个社会的存贷款行为和资金流动。

通过分析利率表格中的数字，我们可以更好地把握我国经济的走势和政策的导向，做出更加准确的个人理财规划。

银行存款基准利率表格也直接关系到个人的理财规划和资产配置。

不同期限的存款对应的利率差异，能够引导个人进行更加合理的理财安排。

长期存款的利率相对较高，可以引导人们更多地进行长期理财规划，而不是仅仅追求短期的高利率。

另外，利率表格还对银行业的发展和竞争格局产生着深远影响。

银行可以根据利率表格来设计自己的存款产品，通过灵活的利率配置来吸引客户，提升自身的竞争力。

我们可以通过关注银行存款基准利率表格，更好地了解银行业的动态和发展趋势。

对于2023年银行存款基准利率表格，我个人的观点是，这不仅仅是一份数字表格，更是一个经济政策、个人理财和银行业发展的缩影。

通过深入研究利率表格中的内容，我们可以更好地了解和把握经济政策的走向，规划个人理财，同时也可以更加敏锐地捕捉到银行业的发展机遇。

希望大家都能关注并认真对待这份利率表格，从中获取更多有价值的信息，为自己的财务保驾护航。

总结回顾：2023年银行存款基准利率表格包含了丰富的信息，从宏观经济政策、个人理财规划到银行业发展都具有重要意义。

农业银行存款利率2024年最新调整

农业银行存款利率2024年最新调整农业银行存款利率2024年最新调整(一览)对于普通老百姓而言，农业银行是比较接地气的，在业务办理、服务水平、网点环境等方面都有很大优势。

年底返乡的人越来越多，大多数人会选择到农业银行办理存款业务，定期存款成为关注的重点。

因为活期存款年利率太低，最新只有0.2%，10万存一年的利息也只有200元，而定期存款比活期利率高出很多，并且起存门槛非常低，只要50元就可以存银行定期。

在上个月国有行定期存款利率下调后，农业银行的定期存款挂牌利率也下调了，六个存期最新的挂牌利率为：3个月1.15%、6个月1.35%、1年期1.45%、2年期1.65%、3年期1.95%、5年期2%。

如果把10万元存农业银行的定期存款，按最新挂牌利率计算，六个存期的利息分别为：3个月利息287.5元、6个月利息675元、一年期利息1450元、二年期利息3300元、三年期利息5850元、五年期利息10000元。

相比于存活期，一年定期的利息高1250元，三年定期的利息高5850元。

如果想要赚取更高的存款利息，也并非没有办法，现在很多银行都推出了自己的“特色存款”，只要符合银行设定的存款条件，就可以享受到更高的存款利率，农业银行也有属于自己的特色存款——银利多系列产品。

需要注意的是，农业银行的存款利率可能会根据地区和时间进行调整，具体请以农业银行公布的数据为准。

2024银行一年存款利率是多少?2024年银行一年存款利率因银行类型和地区不同而有所差异。

以中国工商银行和中国农业银行为例，2024年工商银行一年定期存款利率为1.35%，而农业银行一年定期存款利率为1.5%。

此外，一些地方性银行或民营银行的利率可能会更高，但需要注意这些银行的风险和信誉度。

总之，具体的存款利率还需要根据银行和地区等因素进行比较和选择。

四大银行年利率简介1、中国建设银行：整存整取三个月利率为1.35%，半年利率为1.55%，一年利率为1.75%，二年利率为2.25%，三年利率为2.75%，五年利率为2.75%;零存整取、整存零取、存本取息一年利率为1.35%，三年利率为1.55%，五年利率为1.55%;定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折执行;2、中国工商银行：整存整取三个月利率为1.35%，半年利率为1.55%，一年利率为1.75%，二年利率为2.25%，三年利率为2.75%，五年利率为2.75%;零存整取、整存零取、存本取息一年利率为1.35%，三年利率为1.55%，五年利率为1.55%;定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折;3、中国农业银行：整存整取三个月利率为1.35%，半年利率为1.55%，一年利率为1.75%，二年利率为2.25%，三年利率为2.75%，五年利率为2.75%;零存整取、整存零取、存本取息一年利率为1.35%，三年利率为1.55%，五年利率为1.55%;定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折;4、中国银行：整存整取三个月利率为1.35%，半年利率为1.55%，一年利率为1.75%，二年利率为2.25%，三年利率为2.75%，五年利率为2.75%;零存整取、整存零取、存本取息一年利率为1.35%，三年利率为1.55%，五年利率为1.55%;定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。

2024年银行贷款基准利率表(3篇)

第1篇随着我国经济的持续发展和金融市场的不断完善，银行贷款利率作为调节金融市场的重要手段，对于促进实体经济的发展和稳定金融市场具有重要意义。

以下是根据2024年金融市场状况预测的银行贷款基准利率表，供广大贷款者参考。

一、人民币贷款基准利率1. 一年期贷款基准利率2024年，我国一年期贷款基准利率预计为3.85%。

较2023年同期3.85%的利率保持不变。

2. 五年期以上贷款基准利率2024年，我国五年期以上贷款基准利率预计为4.65%。

较2023年同期4.65%的利率保持不变。

二、个人贷款基准利率1. 个人住房贷款基准利率（1）五年以下个人住房贷款基准利率2024年，五年以下个人住房贷款基准利率预计为4.90%。

较2023年同期4.90%的利率保持不变。

（2）五年以上个人住房贷款基准利率2024年，五年以上个人住房贷款基准利率预计为5.35%。

较2023年同期5.35%的利率保持不变。

2. 个人消费贷款基准利率2024年，个人消费贷款基准利率预计为6.50%。

较2023年同期6.50%的利率保持不变。

三、企业贷款基准利率1. 短期贷款基准利率2024年，短期贷款基准利率预计为4.30%。

较2023年同期4.30%的利率保持不变。

2. 中长期贷款基准利率（1）一年期以上至五年期以下贷款基准利率2024年，一年期以上至五年期以下贷款基准利率预计为4.80%。

较2023年同期4.80%的利率保持不变。

（2）五年期以上贷款基准利率2024年，五年期以上贷款基准利率预计为5.15%。

较2023年同期5.15%的利率保持不变。

四、其他贷款基准利率1. 按揭贷款基准利率2024年，按揭贷款基准利率预计为5.35%。

较2023年同期5.35%的利率保持不变。

2. 贷款通基准利率2024年，贷款通基准利率预计为6.10%。

较2023年同期6.10%的利率保持不变。

五、利率调整说明1. 本表中的贷款基准利率仅供参考，实际利率以银行公布的利率为准。

2023年理财规划师之三级理财规划师高分通关题型题库附解析答案

2023年理财规划师之三级理财规划师高分通关题型题库附解析答案单选题（共30题）1、助理理财规划师搜集客户信息的工作程序不包括()。

A.与客户交流，向客户介绍财产分配和传承规划对其家庭及个人的影响，并向客户介绍制定该规划所需了解的必要信息B.设计客户家庭结构调查表C.指导客户填写事先设计好的家庭结构调查表D.详细了解客户及其家庭成员目前的工作、生活、经济状况，客户对其家庭成员所应承担的抚养、赡养等义务【答案】 B2、某公司年初流动比率为2.1，速动比率为0.9，当年期末流动比率变为1.8，速动比率变为1.1，则()可以解释年初、年末的该种变化。

A.当年存货增加B.当年存货减少C.应收账款的收回速度加快D.更倾向于现金销售，赊销减少【答案】 B3、A公司作为B公司的企业年金账户管理人，其职责不包括()。

A.记录企业年金基金的投资收益B.向委托人提供账户的信息查询服务C.建立企业年金基金的企业账户和个人账户D.按照国家规定保存企业年金基金账户管理档案至少20年【答案】 D4、如果最终何先生认可了助理理财规划师所做的教育规划，接下来要选择教育规划工具，下列四项中，不属于长期教育规划工具的为()。

A.教育储蓄B.投资房地产C.教育保险D.购买共同基金【答案】 B5、王先生的自行车刹车闸已损坏，但是为了不耽误上班使用，王先生抱着侥幸的心理继续骑车上班，这种行为从风险管理的角度考虑是存在风险的，自行车刹车闸的损坏属于()。

A.风险事故B.风险损失C.风险载体D.风险因素【答案】 D6、关于股票交易特别处理，下列四个表述中，正确的是()。

A.股票实施特别处理后，涨跌幅限制均为10%B.股票实施特别处理后，涨跌幅限制均为5%C.股票实施特别处理后，涨幅限制为5%，跌幅限制为10%D.股票实施特别处理后，涨幅限制为10%，跌幅限制为5%【答案】 B7、()即所有人对财产的实际控制和掌握的权利。

A.占有权B.控制权C.支配权D.使用权【答案】 A8、下列行为与良好的投资习惯所不容的是()。

金融学简答修改

第二章1、货币的形式为什么会发生变化？经历了怎样的演变过程？1、（1）货币是表现、衡量和实现商品价值的工具。

商品的数量和种类总在不断增加，导致货币的价值总是赶不上商品总价值的需要。

从而导致作为一般等价物的货币发生变化，以适应这种实际的需求。

（2）货币形式经历的演进过程大体是：实物货币、金属货币、代用货币和信用货币。

2、阐述货币的本质及其职能。

2、（1）货币的本质：货币的本质是一般等价物。

它与一般等价物的区别:一是产生的时间不同；一般等价物产生在前，货币产生在后；二是一般等价物在时间、地域、材料的质地上是不固定的，而货币是由金银固定地充当的。

（2）货币的职能：货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能，其中价值尺度和流通手段是货币两种基本职能。

4、货币层次划分的依据和意义是什么？4、（1）划分货币层次的依据是金融资产的流动性。

（2）我国货币层次划分为：M=流通中现金M 1=M+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款M 2= M1+单位定期存款+储蓄存款+外币存款+信托类存款+证券公司客户保证金存款+住房公积金中心存款+非存款类金融机构在存款类金融机构的存款M 3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单第三章1.何为信誉的基础要素,如何理解其在信用活动中的基础作用1.信用的基础要素：品德、能力和资本。

品德能体现货反映借款人过去旅行偿债承诺的记录及个人声誉的所有信息和有关资料。

能力主要是借款人通过对所借资金的有效使用，善加管理，获取利益，一边能按时偿付本息的能力。

资本是指债务人的资产减去负债后的净值。

1、简述商业信用与银行信用的区别。

1、（1）商业信用是工商企业之间买卖商品时，以商品形式提供的信用，典型的方式为赊销。

典型的商业信用中包含着两个同时发生的行为：买卖行为与借贷行为。

商业信用属于直接信用。

商业信用在方向、规模、期限上具有局限性。

（2）银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，属于间接信用。

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利率市场化要有时间表————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：利率市场化:要有时间表王尧基董事会2０１１年第4期利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。

中国的利率市场化改革起步已有十多年了，但距离真正的利率市场化还差很远。

"十二五"开局前后，中国对推进利率市场化改革传递了空前明确的信息:中共中央在＂十二五"规划建议中明确提出＂稳步推进利率市场化改革"；中国金融高官连续发表了三篇有关利率市场化的专题文章。

但在后来不久,又有金融高官在接受媒体采访时表示，目前存款利率市场化的推出还没有时间表。

这使人们感到在中国完全实现利率市场化既"近"又"远"。

本文认为,在中国走向"创新驱动、转型发展＂阶段之时,随着人民币国际化步伐的加快，直接关乎银行、企业乃至个人等经济主体承受能力的中国利率市场化改革"拖不起"、"急不得＂，但在其成为各方关注新焦点的情况下，为了抓住机遇、切实推进，管理层应尽快定出改革攻坚的时间表。

现实需要：利率市场化改革"拖不起"价格是市场机制的核心，它反映供求关系、引导资源优化配置。

利率是资金的价格,其形成机制影响到整个社会的资源配置效率。

在市场经济条件下,作为重要经济杠杆的利率对国民经济运行发挥着非常重要的调节作用。

一国市场机制发育到一定程度，必然要求市场化的利率机制与之相适应。

ﻫ利率市场化改革的最终目标是实现利率由市场决定。

它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对市场动向的判断来自主调节利率水平,最终形成以中央银行基准利率为基础、以货币市场利率为中介,由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

在利率完全市场化的情况下,资金能够自由地从资金利润率低的部门向资金利润率高的部门流动，从而使市场的优化资源配置作用能够得到充分体现。

从宏观层面来看，以往国内金融市场的利率，特别是银行的存贷款利率基本上是政府严格管制下的利率。

这种处于管制下的低利率，不仅扭曲了整个金融市场的价格机制,也造成了国内许多经济关系的错位与扭曲。

利率是资金的价格，没有市场化的利率，就没有连接企业、银行和财政的纽带，整个市场的金融资源配置必然是低效率的。

这也必然会导致粗放型经济过度增长、传统的产业结构流行、资本挤出劳动力、居民消费被挤出、固定资产投资过热、房地产泡沫持续膨胀、资产价格飙升、居民财富制度性转移等。

利率管制还导致体制外融资现象严重、民间融资成本畸高。

此外，在利率管制条件下，央行对利率的调整是间断的，往往隔数月甚至数年才调整一次，利率不能及时有效地反映资金的供求状况。

只有实行利率市场化,使利率高到足以反映资金的稀缺程度，央行的货币政策才会有顺畅、有效的传导机制,才能从根本上改变目前国内金融市场价格水平与价格机制、改变经济主体的资金使用行为决策,从而改变资金使用的供求关系、提高资金使用效率、促进经济结构的优化、推动经济的持续健康发展。

ﻫ从微观层面来看：(1)就国内企业而言,在利率管制条件下,由于利率水平不能准确地反映市场的资金供求状况,在相当多的时候管制利率是低于市场均衡利率水平的，由于国有企业是主要的借款人，这必然导致国有企业在资金运用中过度借贷，并形成资金的低效使用甚至浪费。

局部地区不时出现的非法集资问题,有多方面的原因,但储蓄利息水平过低以及集资高收益的吸引是其中的重要原因。

利率市场化可能带来的贷款成本提高，将大大强化企业的资金成本意识，促使企业提高资金使用效率。

这样,将会有效抑制原本不缺钱的大企业对廉价信贷资源的过多占用,使得信贷资源能更多地用于支持中小企业发展。

（2)就国内商业银行而言，由于利率市场化将使银行利差收窄、竞争更充分，商业银行的效率、管理、创新和服务等面临严峻考验,将促使银行摆脱对利差收入的过度依赖、提高中间业务的利润贡献,也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供新的金融产品及更好的服务。

这样,同类金融产品可能有不同的品牌、规格和目标群体,不同金融机构对同一项目、同一客户的风险判断也会出现差异,这些差异在其金融产品的定价中会得到反映。

利率市场化将打破国内商业银行的"大锅饭"，银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距，银行业将步入"优胜劣汰＂时代。

（３)利率市场化将使银行和客户间的双向选择成为可能。

通过利率市场化，金融机构会提供多样化的金融产品和服务。

客户可以选择金融机构提供的服务和价格,而金融机构也可根据客户的信用等级差异对同一产品实行不同价格。

如上所述，无论从宏观层面，还是从微观层面来看，利率市场化对优化金融资源配置都至关重要,故利率市场化改革滞后带来的效率损失是巨大的、"机会成本"很高。

同时,人民币国际化、汇率市场化和利率衍生工具市场的发展都要求利率市场化尽快迈出实质性步伐。

因此,我国的利率市场化改革"拖不起"。

前车之鉴:利率市场化改革"急不得"从先行国家的实践来看,利率市场化的确可促进金融机构的竞争、提高资源配置效率,但由于国情不同，各国的利率市场化改革路径、结果各异。

这既和一国利率市场化的措施、步骤有关,也受该国宏观经济环境、金融市场发育程度、金融监管等因素的影响。

美国的利率市场化改革从大额定期存款起步,推行比较顺利。

20世纪70年代起，美国提出了解除利率管制的设想。

１9７０年6月,根据美国经济发展和资金供求的实际情况,美联储先将１0万美元以上、期限在3个月以内的定期存款的利率实行市场化,后又将９0天以上的大额存款利率的管制予以取消。

同时,继续提高存款利率的上限，以此来缓和利率管制带来的矛盾。

198０年3月,美国颁布《废止对存款机构管制与货币控制法》,正式推行利率市场化改革，决定自1980年3月3１日起,分６年逐步取消对定期存款利率的最高限,即取消Q条例。

美国据该法案设立了"存款机构放松管制委员会",由该委员会根据经济情况和金融机构的安全性及健全性而取消了美国各州政府对住宅抵押贷款的限制，并在1980－1986年依大额定期存款、小额定期存款、储蓄存款的次序逐渐取消了对存款利率的管制,实现了存款利率自由化。

1９８６年4月,美国的Q条例完全终结,利率市场化得以全面实现。

美国的利率市场化对提高银行机构的竞争力和促进经济的增长发挥了积极作用。

利率市场化营造了公平的竞争环境，提高了存款机构吸收存款的能力，继而增加了竞争力，使银行的支付和信贷供给能力迅速提高。

但由于实施利率市场化,金融机构之间的竞争加剧、利差收窄,使得以往依靠利率管制才能生存的中小银行举步维艰、众多的小银行倒闭。

19８7-1991年，年均有２00家小银行倒闭。

1９81-１991年,该国因银行问题所造成的损失高达4,000亿美元。

ﻫ日本的利率市场化改革采用从货币市场利率起步再到银行利率改革的较稳妥路径,取得了成功。

1９78年，日本银行允许银行拆借利率弹性化,其后又放开了银行间票据利率。

次年,该国批准商业银行发行了利率不受限制的大额可转让存单。

1９84年，该国以发布《金融自由化与日元国际化的现状及展望》为标志,正式推行利率市场化改革:进一步降低大额可转让存单发行标准,并引入了与大额可转让存单市场利率联动型的存单；由以前在日本银行规定利率基础上加一个小幅利差，改为在筹集资金的基础利率之上加1%,基础利率是对活期存款、定期存款、可转让存款、拆借资金等４种资金利率的加权平均。

当时,由于可转让存款、拆借资金的利率已经放开，贷款利率已部分实现了市场化。

１９91年7月，日本银行停止利率窗口指导。

1993年，日本的定期存款和活期存款利率先后实现市场化。

次年,该国实现了全部利率的市场化。

韩国的利率市场化改革比较曲折,经历了从放开利率到重新管制、又放开利率的过程。

19８１年起，该国央行不再限制商业票据的贴现率,并用贷款利率的浮动幅度代替贷款利率上限，允许银行根据借款者的信用等级采用不同的利率；准许银行在规定的利率上限内，根据期限确定存款利率。

19８3年,韩国取消了商业银行政策性贷款的优惠利率;次年开始允许商业银行对不同的贷款人收取不同的利率,但仍设定了利率浮动范围。

经过几年的过渡,韩国于198８年12月全面放开对银行和非银行金融机构的利率管制。

但因１９89年该国的经济形势恶化，导致政府对已经放开的存贷款利率重新实施管制。

１991年８月，韩国银行和韩国财政部联合公布了《对利率放款管制的中长期计划》,再次宣布实行新的利率市场化改革,按照从非银行机构到银行机构、从贷款到存款、从长期到短期、从大额到小额的顺序，逐步扩大市场化利率的比重。

１997年,韩国又放松了对活期存款利率的管制，从而实现了全部利率的市场化。

ﻫ阿根廷的利率市场化改革则因急于求成而以失败告终。

19７１年２月,阿根廷进行部分利率市场化改革的尝试,但由于决策失误,改革很快夭折。

１975年,该国在恶性通货膨胀的压力下再度推行利率市场化改革,除了储蓄存款利率上限维持在４０%外，取消了其他所有的利率管制措施。

１9７7年下半年,该国的先将储蓄存款利率上限放宽到55%,后来又取消了所有的利率管制，实行利率的全面市场化。

此次改革仅用了两年时间。

由于改革的准备不充分,利率市场化改革完成后,国内出现了严重的经济金融危机，导致实际贷款利率飙升至意想不到的程度，大批企业因无法偿还银行贷款而倒闭，国内资金供不应求,本国商业银行和企业被迫向利率相对较低的国际金融市场借贷，导致外债过度累积和政府的重新干预，中央银行被迫发行10万多亿比索货币，以挽救那些濒于破产的企业，从而加剧了通货膨胀;而企业的倒闭又反过来冲击了银行，使大批银行相继破产。

于是，该国不得不于上世纪90年代初放弃了利率市场化政策。

总的来说,美国、日本的利率市场化过程持续时间较长，由易到难，比较顺利地取得了成功；而韩国、阿根廷的利率市场化则因操之过急出现了挫折或以失败告终。

由此可见,我国利率市场化改革也只能循序渐进，＂急不得"。

利率市场化攻坚应有时间表如前所述，成功的利率市场化改革需要一个循序渐进的长期过程。

有鉴于此，央行在《2002年中国货币政策执行报告》中公布的我国利率市场化改革的总体思路是：从货币市场起步，二级市场先于一级市场；先外币,后本币;先贷款,后存款；先长期，后短期。

其中,贷款利率先扩大浮动幅度,后全面放开;存款利率先放开大额长期存款利率，后放开小额和活期存款利率。

另外,我国利率市场化改革也需要一个不断推进和完善的过程来培育各方面的条件。