中小企业的关系型借贷与银行组织结构

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银行企业组织架构

银行企业组织架构银行作为金融行业的重要组成部分，其组织架构对于企业的运营和决策具有至关重要的影响。

银行企业组织架构通常包括三个层次：总行、分行和支行。

下面将分别对这三个层次的组织架构进行介绍。

一、总行总行作为银行的总部，承担着整个银行网络的决策和管理职责。

总行的组织结构通常由以下几个部门构成：1. 行长办公室：行长办公室是总行的最高决策层，负责制定并指导整个银行的战略规划和发展方向。

2. 经营管理部门：该部门负责制定和执行银行的经营策略，并监督各分支机构的运营情况。

此外，经营管理部门还负责制定风险管理政策，确保银行的运营安全和稳定。

3. 资金管理部门：资金管理部门负责银行资金的运作和管理，包括资金流动性风险、利润管理和资产负债表的管理等。

4. 风险管理部门：风险管理部门负责评估和管理银行的风险暴露，包括信用风险、市场风险和操作风险等。

该部门与经营管理部门合作，确保银行不会因为风险事件而受到重大损失。

5. 内部合规部门：内部合规部门负责确保银行的业务和操作符合法律法规的要求，防止违规行为的发生。

他们还负责内部审计和持续改进，以便确保银行的运营透明和合规性。

6. 人力资源部门：人力资源部门负责管理和发展银行的人力资源，包括员工招聘、培训和绩效管理等。

他们还负责制定和执行员工福利政策，以提高员工的工作满意度和忠诚度。

二、分行分行是总行的下属机构，分行在不同的地区设立，也是银行与客户之间的桥梁。

分行的组织结构通常由以下几个部门构成：1. 分行行长办公室：分行行长办公室是分行的最高决策层，负责指导和管理该分行的日常运营。

2. 客户服务部门：客户服务部门负责处理客户的业务需求和投诉。

他们提供各种银行产品和服务，与客户建立良好的关系，以满足客户的需求并促进分行业务的发展。

3. 财务管理部门：财务管理部门负责分行的财务报表编制和管理，以及资金的监控和分配。

4. 风险控制部门：风险控制部门负责评估和管理分行的风险暴露，确保分行的经营活动符合整体风险管理政策。

中小企业融资难与关系型贷款

性，一方面中小企业存在严重的信息不对称和信息不透【－
明问题，另一方面是外源融资对金融机构尤其是银行的强烈
依赖性，由于中小企业无法到公开市场上融资，其外部资金
需求主要依靠金融机构贷款。当银行体系受到某种冲击的时
临更大的信用风险。对中小企业放贷，既无规模经济优银行
择和道德风险要远远大于企业，中小企业的信息基本是内部化的，在寻找贷款和外源性资本时，很难向金融机构提供证明其信用水平的信息。由于中小企业难以提供经过审计的合
格的财务信息和经营记录，从而使银行在向其发放贷款时面
Ｂｒｅ。ｄｌ指出中小企业融资存在两方面的内生脆弱ｅｇｒｅＵｌ
・
９２・
贷配给是一种控制逆向选择和道德风险的消极方法，中它使
小企，解决中小企业融资难的关键问题是解决银行与中小企业之间的信息不对称等问题，因此，能够以最小化
关系型融资中，资双方借助关系专用性投资，较融能够好地解决信息不对称问题。行对中小企业的关系专用性投银
我国近六成的经济总量，了近一半的财税收入，了提供提供
近八成的就业岗位。中小企业在经济社会发展中的作用和地的严峻形势下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长、
位日益增强，特别是在当前国际金融危机还在继续蔓延加深业制度驱动企业家违背申请贷款时的低风险用款承诺，转而
定的借贷关系、组建中小金融机构和地方政府提供支持等是建立我国关系型贷款制度的有效途径。
关键词：中小企业；息不对称；系型贷款信关中图分类号：２６３Ｆ７．文献标识码：Ａ文章编号：０３８７（０００ — ０２０１０ — ４７２１）９０９ — ３

中小企业论文题目选题参考

中小企业论文题目一、最新中小企业论文选题参考1、金融缺口和交易成本最小化:中小企业融资难题的成因研究与政策路径——理论分析与宁波个案实证研究2、中小企业的界定与评价3、借鉴有益经验,建立我国中小企业信用担保体系4、区域中小企业创新网络形成、结构属性与功能提升:浙江省实证考察5、浙江省中小企业转型升级调查报告6、我国中小企业融资结构与融资方式演进研究7、区域中小企业创新网络的结点联结及其效率评价研究8、中小企业人力资源管理外包研究9、中小企业协同创新网络与创新绩效的实证研究10、中小企业集群理论研究述评11、中小企业融资难的原因剖析及对策选择12、克服金融机构与中小企业之间的不对称信息障碍13、中小企业的核心竞争力及其综合评价体系14、中小企业融资根本出路在何方15、中小企业社会资本的构成及其与信用水平关系的实证研究16、建立我国中小企业法论纲17、温州市苍南县农村中小企业融资调查报告18、县域中小企业贷款违约行为与信用风险实证分析19、以互助联保为基础构建中小企业信用担保体系20、民营中小企业非正规融资研究二、中小企业论文题目大全1、我国东中西部中小企业竞争力实证比较研究2、意大利中小企业集群的形成条件与特征3、中国地区中小企业竞争力评价——对2003年规模以上工业中小企业的实证研究4、中小企业融资结构影响因素的实证研究5、关于中小企业会计国际指南6、金融体系、信用和中小企业融资7、麦克米伦缺欠与中小企业政策性融资8、信息不对称与中小企业融资市场失灵9、创建合理高效的中小企业融资担保体系研究10、中小企业融资结构选择的内生性约束模型研究11、技术创新对中小企业成长的影响——基于我国中小企业板上市公司的实证分析12、中国中小企业融资现状与政策分析13、中小企业创业的核心要素与创业环境分析14、中小企业融资的制度分析15、基于“四主体动态模型”的中小企业协同创新体系研究16、风险投资参与对中小企业板上市公司的影响17、美、日、欧盟等中小企业最新界定标准比较及其启示18、中小企业集群经济持续发展动因19、论企业集群和中小企业国际化发展20、中小企业融资方式与融资效率比较三、热门中小企业专业论文题目推荐1、硬信息和软信息框架下银行内部贷款审批权分配和激励机制设计——对中小企业融资问题的启示2、社会资本结构与中小企业创新——一项基于结构方程模型的实证研究3、中小企业集群的竞争优势及其决定因素4、中小企业技术创新与成长性的关系研究——基于我国沪深中小上市公司的实证分析5、中小企业成长性评价方法有效性研究--来自沪深股市的实证6、日本的中小企业金融政策7、网络环境下中小企业财务管理模式的创新思考8、我国中小企业债务融资研究9、我国中小企业发展的几个问题10、中小企业融资效率模糊分析11、企业治理结构、信息不对称与中小企业融资12、中小企业的银行信贷融资可获性:企业家异质特征与金融市场化程度的影响13、中小企业会计信息披露制度特征结构与实现机制14、银行市场竞争结构、信息生产和中小企业融资15、中小企业云制造服务平台共性关键技术体系16、中小企业与大企业共生模式的分析17、论中小企业的成长性及其衡量18、我国商业银行对资本约束的敏感性研究——基于对中小企业信贷行为的实证分析19、我国中小企业融资理论述评20、产业集群内中小企业间接融资特点及策略研究四、关于中小企业毕业论文题目1、中小金融机构发展与中小企业融资2、信息、非正规金融与中小企业融资3、民间金融与中小企业发展:对温州的实证分析4、中小企业的关系型借贷与银行组织结构5、银行结构与中小企业融资6、银行信贷配给与中小企业贷款——一个内生化抵押品和企业规模的理论模型7、股权集中度、股权制衡度与公司绩效关系研究——2007～2009年中小企业板块的实证检验8、中小企业金融成长周期与融资结构变化9、我国中小企业发展及融资状况调查报告10、发展中小企业是中国的大战略11、建立和健全中小企业信用担保体系12、基于突变级数法的中小企业成长性评价模型研究13、不同成长阶段下中小企业融资方式选择研究14、中小企业信用评价指标的理论遴选与实证分析15、中小企业发展中所面临的问题——北京、辽宁、江苏、浙江、湖北、广东、云南问卷调查报告16、中小企业融资的国际比较与借鉴17、我国中小企业簇群成长的三维度原则分析18、中小企业融资问题与金融支持的几点思考19、基于供应链金融的中小企业融资模式分析20、论区域创新网络对我国高新技术中小企业发展的作用五、比较好写的中小企业论文题目1、中小企业融资困难的成因和根本解决思路2、长周期下的融资供求矛盾:我国中小企业融资渠道的问题研究3、政府?市场?谁更有效——中小企业融资难解决机制有效性研究4、考虑在险价值的中小企业成长性评价研究——基于沪深中小上市公司的实证5、中小企业融资困境的经济学描述与对策选择6、我国中小企业经营模式及政策扶持7、构建我国中小企业服务体系的研究8、集群式创新与创新能力集成——一个培育中小企业自主创新能力的战略新视角9、中小企业融资的调查与思考10、区域科技型中小企业自主创新金融支持体系研究——基于面板数据单位根和协整的分析11、中小企业人力资源管理三维立体模式12、我国中小企业发展的几个问题13、内部审计特征的影响因素及其效果研究——来自中国中小企业板块的证据14、中小企业的关系型融资——实证研究及理论释义15、中小企业是自主创新的生力军16、电子商务、银行信贷与中小企业融资——一个基于信息经济学的理论模型17、基于银行贷款下的中小企业信用行为的博弈分析18、信誉链假说:中小企业融资能力的放大19、基于供应链的中小企业融资模式分析20、非对称信息下中小企业融资问题研究——兼论我国中小金融机构的发展。

关系型借贷

浅析中小企业融资中的关系型借贷【摘要】融资难的问题是长期以来阻碍我国中小企业发展的一个核心问题，关系型借贷的出现，能有效降低信息不透明和不对称的程度，减少代理成本和交易费用，成为解决我国中小企业融资难的有效途径，是中小企业和银行双赢的融资模式。

【关键词】关系型借贷；社会嵌入性；信息不对称；信用创新一、我国中小企业融资难的现状及原因分析中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的一个中心问题。

对于中小企业来说，资金匮乏将直接导致技术投入不足、市场拓展力度不够等一系列困难，严重阻碍中小企业的发展。

中小企业之所以存在融资难的问题，其主要原因在于两个方面：外部环境和自身缺陷。

1.首先，由于受外部融资环境的限制，中小企业难以走多元化的融资渠道。

目前在我国，资本市场的发展还很不完善，上市门槛高、债券市场规模较小等原因使得中小企业难以通过直接融资的方式获得所需资金。

而在间接融资方面，民间借贷由于其种种弊端受到国家相关监管部门的限制。

2.此外，中小企业自身存在的种种缺陷也是导致其融资难的重要原因。

目前，我国大多数中小企业规模较小，产品结构单一，信息不透明和不对称的程度较高，经营的不确定性高风险大，诚信度较低，缺乏完善的信用担保。

显然，基于一种理性的选择，相对于中小企业而言，商业银行当然更愿意贷款给财务信息及其它信息公开程度较高的大企业，尤其是上市公司，以此来降低自身的贷款风险。

目前，中小企业的发展已成为我国国民经济发展中一支重要力量，尤其在促进科技进步、增加就业、扩大出口等方面，中小企业都发挥了积极的作用。

因此，我们要努力寻找有效对策解决中小企业融资难的问题。

近年来，关系型借贷已受到越来越多的中小企业及银行的关注和重视。

二、关系型借贷是解决中小企业融资难的有效途径（一）关系型借贷的含义及特点要理解关系型借贷的本质，首先，我们从社会学的角度来认识两个概念：关系和社会资本。

在社会学中，关系是指双方通过社会交往建立的、以涉取信息的便利条件。

中小企业组织结构

中小企业组织结构中小企业组织结构概述中小企业（SMEs）是指在规模、市场份额、营业额等方面相对较小的企业。

由于其规模较小，中小企业的组织结构与大型企业有所不同。

中小企业为了适应市场变化、提高业务效率，需要建立合理的组织结构。

中小企业的组织结构扁平化组织结构中小企业通常采用扁平化的组织结构。

扁平化组织结构意味着决策权下放，减少层级，加强沟通和协作。

这样可以提高决策效率，加快反应速度，更好地适应市场变化。

创始人和核心团队中小企业的创始人通常是企业的核心团队成员，他们具有决策权和指导权。

创始人和核心团队通过自己的经验和专业知识，带领企业发展，制定战略规划。

部门划分中小企业的组织结构通常包括若干个部门，每个部门负责不同的业务功能。

常见的部门包括销售部门、市场部门、财务部门、人力资源部门等。

每个部门都有自己的职责和工作流程。

职责明确中小企业的组织结构需要明确每个员工的职责和工作内容。

这样可以确保每个员工清楚自己的工作责任，提高工作效率。

沟通和协作中小企业的组织结构需要加强沟通和协作。

既可以是部门间的沟通和协作，也可以是团队内部的沟通和协作。

通过有效的沟通和协作，可以提高工作效率，避免出现信息断层。

灵活性和适应性中小企业的组织结构需要具有一定的灵活性和适应性。

这样可以更好地适应市场变化和业务需求的变化。

灵活的组织结构可以根据情况进行调整和优化，以提高企业的竞争力。

中小企业的组织结构需要合理设置，扁平化的组织结构、明确的职责和工作流程、强调沟通和协作，以及灵活性和适应性，都是中小企业组织结构的重要特点。

通过建立合理的组织结构，中小企业可以提高效率、适应市场变化，实现可持续发展。

中小企业的组织结构类型

中小企业的组织结构类型在现代经济中，中小企业起着举足轻重的作用。

它们是经济发展和创新的推动者，同时也是就业机会的提供者。

然而，中小企业在管理方面面临一些特殊的挑战，其中之一就是组织结构的选择。

本文将介绍中小企业常见的组织结构类型，以帮助企业主们更好地规划企业运营。

一、职能型组织结构职能型组织结构是一种传统的组织形式，以不同职能部门为基础进行划分。

常见的职能部门包括生产、市场营销、财务、人力资源等。

这种结构的优势在于每个部门都可以专注于自己的职能领域，提高工作效率。

然而，在中小企业中采用这种结构往往会导致沟通不畅、决策滞后的问题，因为各个部门之间的协调难度较大。

二、项目型组织结构项目型组织结构是根据具体项目需求而设立的组织形式。

每个项目都有自己的项目组，由项目经理负责协调工作。

这种结构的优势在于高度的灵活性和快速决策能力。

中小企业通常会面临各种各样的项目，采用项目型组织结构可以更好地应对需求的多样性。

然而，项目型组织结构也存在资源分配不均、项目之间的竞争等问题。

三、地理型组织结构地理型组织结构是根据企业所在地域而划分的组织形式。

中小企业在扩大业务范围时，常常会面临地域分散的情况。

采用地理型组织结构可以使企业更好地管理分布在不同地区的部门或分支机构。

这种结构的优势在于地域灵活性和本土化运营，能够更好地适应不同地区的市场需求。

然而，地理型组织结构也会带来资源浪费和跨地域协调困难的问题。

四、矩阵型组织结构矩阵型组织结构是将职能和项目两种组织形式结合起来的一种混合形式。

在矩阵结构中，每个员工既有职能上的归属，又参与特定的项目工作。

这种结构的优势在于灵活性和协作能力的提高。

中小企业在资源有限的情况下，采用矩阵型组织结构可以更好地利用员工的多重能力，提升绩效。

然而，矩阵型组织结构也存在权责不清、决策权限模糊等问题。

五、网络型组织结构网络型组织结构是一种基于外部合作和资源共享的组织形式。

中小企业在信息技术的支持下，可以通过建立合作伙伴关系、共享资源等方式构建网络型组织结构。

中小企业发展关系型借贷融资的探讨

金融在线
中小企业发展关系型借贷融资的探讨
陈莉（城师范学院商学院，苏盐城２４０）盐江２００摘要：小企业是地区经济发展的动力，由于融资困难，小企业的发展受到严重束缚。本文根据国内外的相关理中但中论，析了关系型借贷对于解决中小企业融资难具有独特的价值，且阐述了关系型借贷在我国实施的可行性以及分并
高，企业的抵押要求负相关；业的贷款银行数目越多，与企企业的抵押要求则越多，时贷款可得性也越少。因此，系同关
为一个国家在某个时期的融资活动中同时出现了下面的三
个特征，可以说该活动属于关系型融资：１金融中介机构就（）
实践情况，出其中存在的问题，且针对问题提出了相关的建议。找并
关键词：小企业；融资难；关系型借贷中中小企业的重要地位和作用已被世界各国所公认，力大企业业主很少有与银行打交道的经验，太了解银行内部的不
的社会文化、经济发展等本土特征促进关系型借贷的发展，
有效地解决中小企业融资困境是本文的研究目的所在。
一
系型借贷这样的方式，可以通过事前，事中，事后的监督来有效的避免企业道德风险。所谓事前监督，即在首次融资之前银行可以通过多种渠道来了解企业的各种信息，了解贷款存在的各种风险；而在融资后，银行也可以委派银行职员到企业的董事会或者监事会任职，与到企业的经营决策，真参认

民营中小企业融资与关系型借贷

关系，即企业固定地与数量很少的（通常为一家至两家）银行打交道。关系型贷款作为解决中小企业融资问题的一种重
要手段，在发达国家已相当盛行。德国学者的实证研究发现，国的中小企业大部分与一德家至两家银行建立了长期的借贷关系，多中小企业从一家许银行所获得的贷款额占其贷款总额的２３以上。该研究发／
行的。这种多头开户现象在经济欠发达地区更是相当普遍，
多数中小民营企业在不同的金融部门多头开户，有的企业账
户甚至多达二十多个。再加之我国民营中小企业与大型企
美国的中小企业也都很注重保持和银行的长期关系，中小企业只与很少几家银行保持长期关系（表１。从表中见）
可看出，如果企业与多家银行（机构）持关系，获得金或保它
业相比，治理结构不健全，对外财务信息披露不规范；营历经史短，积累不足，缺乏品牌及信用历史所发挥的间接信誉也
传递信号的作用。因此，中小企业信贷融资过程中，在信息
关键词：营中小企业；关系型借贷；融资困境民
随着改革开放深化，国民营中小企业逐步完成原始积我累，已成为我国经济和社会发展的一支重要力量，在促进市
基础机构的中小企业，它从该商业银行获得贷款的机会相对较多，占其获得金融机构总贷款的８．５。６９
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经营与管理

小企业信贷资金和关系贷款

小企业信贷资金和关系贷款：银行组织结构的重要性摘要本文模拟了借贷关系的内部运作和银行组织结构的影响，关系到小企业的信贷资金在经济环境冲击下的影响。

关系贷款取决于信贷员“软”信息的积累。

因为信贷员是这些软信息的储存库，通过这个组织被解决的代理问题只是银行组织结构中的一个很小的部分，密切运用组织管理。

这种冲击分别包括技术创新，监管制度的变化，银行业的整合，以及货币政策的冲击。

小企业的信贷资金问题，最近已经获得了世界的广泛关注。

均衡信贷配给模型重点在于道德风险和逆向选择问题（例如，斯蒂格利茨和韦斯，1981），这点表明，小企业可能特别脆弱，因为他们往往信息不透明。

也就是说，内部和外部之间的信息楔往往是小公司，这使得外部融资的条款面临的挑战性更加尖锐。

小企业在积极的净现值项目进行投资时可能会被阻止这样做，因为外部融资的潜在供应商不能轻易核实该公司是否已经获得质量工程（逆向选择的问题）或者不能确保该基金将不被挪用为备选项目资金（道德风险问题）。

小企业脆弱，因为他们依赖于金融机构的外部资金。

这些公司根本就没有进入公共资本市场。

因此，银行体系的冲击也可对小企业的信贷供应产生重大影响。

因此，小企业在平衡资金问题，这些问题可能会加剧金融市场的不平衡时期。

小企业融资中最强大的技术就是减少的信息问题，以及本文的主体之一—“关系贷款”。

根据关系贷款，银行随着时间的推移与企业、企业老板和当地社区进行交流以获得该公司各个方面的信息，然后用这些信息来决定信贷条件。

最近的经验证据表明在小企业的信贷供应和信贷条件中关系贷款的重要性，如贷款利率和抵押要求（e.g., Petersen and Rajan, 1994, 1995; Berger and Udell, 1995; Cole, 1998; Elsasand Krahnen, 1998; Harhoff and Körting 1998a）。

重要的是从一开始就澄清我们的重点，是获得外部融资的绝大多数小企业几乎完全被限制了私人债务市场。

中小金融机构发展中小企业融资问题论文

中小金融机构发展与中小企业融资问题探讨中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）01-082-01摘要中小企业融资难这些年一直是业界讨论的热点和焦点问题，中小企业到今天为止融资难仍然存在；而作为金融机构中资金实力和规模都较小的中小金融机构，由于其自身的限制，争夺大客户的能力有限，抗风险能力低，只能扩大中小企业的客户来源，再加上其自身地域等方面的优势，中小金融机构成为中小企业融资的天然选择。

关键词小银行优势关系型贷款一、中小企业融资难的原因分析（一）信息不对称和信息不透明国内外大量的研究表明，中小企业融资难最主要的原因就是融资双方之间的信息不对称。

信贷中的信息不对称在中小企业融资中表现的更为明显。

因为中小企业大多是软信息，透明度不高，难以准确生产和传递。

对于大企业，金融机构通过查看其财务报表等公开信息，以较低成本获得企业的信息，而对于中小企业的财务状况，领导的人品等信息基本是内部化的，很难量化得到。

（二）从控制成本和风险的角度出发倾向于大企业，而对中小企业“惜贷”首先，与大企业相比，中小企业贷款的特点是时间紧、频率高、数量少，放贷的成本太高。

对同样以盈利为目标之一的银行来说，他们从节约成本的经济性出发，都不愿意为中小企业放贷。

其次，商业银行出于防范风险的原因，信贷管理更加严格。

我国中小企业的信用质量总体水平不高，致使银行只对信用等级高的企业才发放贷款，使一般的中小企业获得贷款的难度加大。

（三）中小企业缺乏抵押担保品由于信贷市场上借贷双方的信息不对称，银行没有生产充分信息的能力，为防范信用风险，只能要求借款者提供足够的抵押担保品，以补偿损失也会起到心里警告。

由于中小企业缺乏足够的动产或权利作抵押，加之中小企业生命短，缺乏长期的信用记录，使得本身抗风险能力差的中小金融机构对其望而却步。

二、中小金融机构的特殊优势分析虽然中小金融机构对中小企业的贷款在绝对数量上比大银行少，但是无论从对中小企业的贷款占全部资产的比例还是在全部工商业中贷款的占比都远远超过大银行，这就是所谓的“小银行优势”。

“丁字型”社会结构与“结构紧张”

“丁字型”社会结构与“结构紧张”丁字型社会结构与结构紧张：探究现代社会的挑战与应对随着现代社会的快速发展，人们生活水平的不断提高，社会结构也日趋复杂。

本文将探讨丁字型社会结构及其在政治、经济、文化三个维度的体现，并针对当前社会结构紧张的现状，分析其原因及缓解措施。

丁字型社会结构是指在社会中，某一类群体占据主导地位，与其他群体形成明显的层次差异。

这种结构在社会生活中具有重要影响，因为它关系到社会资源的分配、权利的掌控以及价值观念的传播。

政治维度：丁字型社会结构在政治上表现为权力的不均衡。

一方面，掌握权力的少数人可以制定规则，决定社会发展的方向；另一方面，大多数人在权力结构中处于从属地位，缺乏政治参与和表达的渠道。

经济维度：丁字型社会结构在经济上表现为收入和财富的不平等。

少数人占据了大部分的财富和资源，控制着经济社会的发展，而多数人则处于相对贫困的状态，缺乏获得感和满足感。

文化维度：丁字型社会结构在文化上表现为价值观的差异和冲突。

少数人掌握着主流文化的话语权，推行一种特定的价值观念，忽视或者压制其他声音，导致文化的单一性和排他性。

针对当前社会结构紧张的现状，我们需要采取措施弥补丁字型社会结构的不足。

要推动政治体制改革，加强公民的政治参与，让更多的人在权力结构中找到自己的位置。

要促进经济公平，通过税收调节、社会保障等手段，缩小收入和财富的差距。

要倡导文化多样性，尊重不同的价值观念，让多元文化共同发展。

结构紧张是指社会结构本身存在的矛盾和问题，导致社会关系紧张、不稳定，甚至引发社会冲突。

这种紧张状态与丁字型社会结构密切相关，因为丁字型社会结构往往会导致资源分配不均、权力不平等以及文化冲突等问题。

(1)社会不公：丁字型社会结构导致了社会资源分配的不公平，权力和财富的集中使大部分人处于弱势地位，容易产生社会不公感。

(2)失范行为：丁字型社会结构下，道德和法律往往被扭曲或忽视，导致一些人采取失范行为来获取权力和财富。

构建银企和谐共生的关系型借贷模式探索

构建银企和谐共生的关系型借贷模式探索
■ 文／宏波武
关系型借贷是通过建立银企之间全面、细致的关系，来最大程度地减少中小企业借贷风险的一种贷款协议。目前，关系型借贷已经成为西方发达国家的商业银行解决信息不对称问题的主要方式。近年来，我国许多商业银行引入了该项技术，以创新信贷技术为引线，调整内部组织结构和激励约束机制，以及遵循贷款定价的市场化改革，为我国小型商业银行开展小企业贷款提供了成功的案例。督促联系。这种方式有利于建立信贷员和借款人之间的个性化关系，可以降低信息的获取成本，也可以更及时地获取必
款 ” 制度，按月考核，上不封顶，从而对信贷员形成了有效地激励。他们还建立了相对完善的信贷内控制度，制定了
机制，根据审批人权限，分为支行小额信贷部门贷审会和总行贷审会两级，每笔贷款至少有２以上贷审会成员参与决名
包括市场营销、风险管理、产品定价、人员招聘与培训等事
国内小型商业银行关系型贷款模式的探索
２０年，包头市商业银行和浙江台州银行成为我国０６第一批引入关系型借贷的商业银行。经过几年的实践，两家银行对小企业战略地位的确定和贷款技术的创新运用，体现出银企之间协调发展，相互关联、相互受益、相互依

银行的组织架构

银行的组织架构
《银行的组织架构》
银行是金融市场上信誉极高的金融机构，它直接参与资金的融通、把握货币贯流和实现各项服务的功能。

银行的组织架构也很灵活变化、完善。

银行的组织架构主要分为三个层次，即董事会、行长团队和经理团队。

董事会最高权限，由负责人担任董事长，不少于五名董事及高管组成。

行长团队是银行的第二级领导者，一般由行长领导、各管理部门和分支机构经理等人组成。

经理团队则是银行第三级管理者，它和行长团队一样，由行长领导，主要负责各项管理工作和各种数据报表的分析和计算工作。

除上述层次，银行的组织架构还包括各类职能部门。

财务部门是银行的重要组成部分，主要负责银行的资金管理与资金融通的各项工作，比如银行存款的归集、资金流动性的稳定，以及各类财务报表的编制等。

法律部门是银行司法机关有关金融活动的细则实施，如发起贷款、记账凭证等，同时对银行客户的权益及维护维护活动进行监督。

银行服务部门则是提供为客户提供一系列金融服务，如支付服务、证券服务、投资顾问服务等。

从上文可以看出，银行的组织架构具体包括董事会、行长团队和经理团队和一系列的职能部门。

由此可见，组织架构对于银行来说有着至关重要的作用，是银行实现实际功能的依托。

科技型中小企业融资困境的理论解释信贷配给理论

科技型中小企业融资困境的理论解释：信贷配给理论汤续强（西南财经大学中国金融研究中心，成都，610074）内容摘要：科技型中小企业融资困境的根源之一在于银行的信贷配给政策不能满足科技型中小企融资的多层次需求。

本文拟采用S-W模型模型刻画科技型中小企业融资的完美状态，并以此为蓝图来研究我国科技型中小企业融资的缺陷。

关键字：信贷配给理论科技型中小企业信息不对称一、信贷配给理论研究概述广义的信贷配给（credit rationing）指的是这样一种情形：由于报出贷款利率低于瓦尔拉市场出清利率，存在一种对贷款的超额需求。

当报出贷款利率低于瓦尔拉市场出清利率是由于政府管制因素造成的，这种信贷配给被称做非均衡信贷配给(disequilibrium rationing)。

政府的高利率限制以及任何制度上限制贷款人针对不同借款人收取不同条件的做法都会导致非均衡信贷配给的出现。

而在没有政府限制的情况下，贷款人自愿将贷款利率定在市场出清利率以下而造成的信贷配给被称做均衡信贷配给(equilibrium rationing)。

Baltensperger（1978）将均衡信贷配给定义为，即使当某些借款人愿意支付合同中的所有价格条款和非价格条款时，其贷款需求仍然得不到满足的情形。

而现实中，根据对超额需求的定义，根据这种超额需求是短暂的还是长期的，以及最重要地根据导致贷款利率低下的各种因素，存在着许多类型的信贷配给。

亚当·斯密和凯恩斯较早的注意到了信贷配给现象，但他们并没有深入的研究下去。

现代最早研究信贷配给的是Roosa（1951）提出的信贷观点，主要研究的是信贷配给对宏观经济的影响。

在此之后，一些经济学家开始探索信贷配给的成因，信贷配给理论的微观基础逐步得以确立。

Hodgman（1960）用违约风险来解释信贷配给。

随着信息经济学的发展，不完全信息假设被逐步引用到信贷配给的分析当中，其代表人物主要有Akerlof、Jaffee、Modigliani 、Kane、Malkie以及Stiglitz和Weiss。

中小企业组织结构

中小企业组织结构中小企业（Small and Medium Enterprises，SMEs）的组织结构是指企业内部各个部门和岗位之间的关系和层次。

在中小企业中，组织结构的设计和优化对企业的运营和管理起着重要的作用。

本文将介绍中小企业组织结构的一般特点和常见模式。

1. 中小企业组织结构的特点中小企业的组织结构相对较为简单，与大型企业相比，中小企业的组织结构通常具有以下特点：扁平化结构：中小企业通常没有庞大的层级，决策链条相对较短，信息传递和反馈效率较高。

灵活性：中小企业的组织结构更加灵活，可以根据市场需求和业务发展情况及时调整和改变。

简单化管理：中小企业通常不需要设置过多的部门和岗位，管理层可以更直接地参与到日常运营中。

跨部门协作：由于组织结构相对较小，中小企业中的各个部门往往需要更多地进行跨部门协作，提高沟通和合作效率。

2. 中小企业组织结构的常见模式中小企业的组织结构可以分为以下几种常见模式：（1）平行式组织结构平行式组织结构是指各个部门平级并列存在，相互之间没有明确的上下级关系。

这种组织结构适用于中小规模的企业，能够强化各个部门的自主性和灵活性，促进创新和快速决策。

（2）职能式组织结构职能式组织结构是中小企业常见的一种组织模式，各个部门按照职能划分，实现分工合作。

例如，财务部门负责财务管理，市场部门负责市场推广，生产部门负责产品制造等。

这种组织结构能够提高各个部门的专业化水平，实现高效的内部协作。

（3）项目式组织结构项目式组织结构侧重于项目的管理和实施，各个部门和岗位根据项目需求进行组合和调整。

这种组织结构适用于中小企业需要频繁开展项目的情况，能够更好地适应变化和快速应对市场需求。

（4）地域式组织结构地域式组织结构是根据企业业务范围的地域分布来设计的，各个地区设立相应的分支机构或办事处，并相对独立地进行运营和管理。

这种组织结构适用于中小企业拥有多个地区业务的情况，能够更好地适应当地市场需求并提高服务效率。

中小企业组织结构

中小企业组织结构中小企业是一个相对较小规模的企业，通常在人数上有限，业务范围较窄。

与大型企业相比，中小企业在组织结构方面具有一些特点和差异。

本文将探讨中小企业的组织结构特点及其优势，并分析不同的组织结构模式。

1. 组织结构的特点中小企业的组织结构通常具有以下特点：1.1 简化结构：中小企业组织结构相对简单，决策链条较短，信息传递效率高。

这使得企业能够更加迅速应对市场的变化，做出灵活的决策。

1.2 扁平化管理：由于规模相对较小，中小企业通常不存在复杂的层级结构，管理者与员工之间的沟通更加直接，有效降低了信息传递的成本。

1.3 灵活性高：中小企业通常能够快速适应市场需求的变化，由于组织结构相对灵活，决策和实施的效率更高。

2. 组织结构的优势中小企业的组织结构较大企业具有一些显著的优势：2.1 敏捷性：由于组织结构相对简单，中小企业能够更快地做出决策，并快速响应市场变化。

这使得企业在快速发展的市场环境中保持竞争力。

2.2 成本控制：中小企业的组织结构较精简，减少了层级和管理成本。

这使得企业在资源有限的情况下能够更好地控制成本，提高效益。

2.3 灵活性：中小企业的组织结构通常能够迅速适应市场变化，更好地满足客户需求。

企业能够灵活调整业务范围和组织结构，在竞争中保持优势。

3. 组织结构的模式中小企业的组织结构模式多种多样，根据企业的具体情况和行业特点选择合适的组织结构模式，以实现高效运营。

3.1 函数型组织结构：这种结构模式按照职能划分部门，每个部门负责特定的业务领域，有利于职能专业化和任务分工。

3.2 项目型组织结构：在这种结构模式下，企业根据项目组织团队，每个项目组有自己的负责人，有利于快速响应和灵活分配资源。

3.3 矩阵型组织结构：这种结构模式将功能部门与项目团队结合，同时具有职能和项目的特点，有利于跨部门合作和知识共享。

4. 中小企业组织结构的发展趋势随着中小企业发展和市场竞争的加剧，中小企业的组织结构也面临一些新的挑战和变革。

银行的机构与组织架构

银行的机构与组织架构一、引言银行作为金融机构的核心代表，扮演着重要的角色。

银行的机构与组织架构是保证其正常运营和高效管理的基础。

本文将深入探讨银行的机构与组织架构，以及它们的重要性和功能。

二、总行与分行1. 总行总行是银行的最高管理机构，担负着决策、监督、指导和协调各分支机构的职责。

总行通常设有董事会和高级管理层，由行长领导，负责制定战略规划、决策和控制总行业务。

2. 分行分行是银行网络中的实体单位，负责面向客户提供各项金融服务。

根据地域范围和业务需求，分行通常分为省级、市级和县级分行，以满足不同层次和规模的客户需求。

每个分行都有自己的管理层和员工团队，负责具体的业务运营和管理。

三、部门与职能1. 风险管理部门风险管理部门是银行中非常重要的部门之一，负责评估和监测银行的风险状况，制定相应的策略和措施进行风险防控。

此外，风险管理部门还负责制定风险政策、监督和管理贷款和投资等业务的风险。

2. 财务与会计部门财务与会计部门负责银行财务管理和会计核算，包括制定预算、执行财务政策、编制财务报告等。

该部门还与审计机构合作，确保财务报表的准确性和合规性。

3. 市场营销部门市场营销部门是银行与客户之间的桥梁，负责制定并实施营销战略，推广银行的产品和服务。

市场营销团队负责市场调研、客户关系管理、产品开发和推广等工作，以满足客户的需求并促进银行的业务增长。

4. 人力资源部门人力资源部门负责招聘、培训和管理银行的员工。

他们制定人力资源战略，确保银行拥有合适的人才，并提供培训和发展机会，以提高员工的绩效和专业能力。

5. 技术与信息部门技术与信息部门负责银行的信息技术基础设施和系统管理，确保银行的信息安全和运营的顺畅。

此外，他们还负责推动数字化转型，开发和应用新的科技工具和解决方案，提升银行的技术创新和竞争力。

四、机构与组织架构的重要性1. 分工协作银行的机构与组织架构能够将不同的职能和工作分配给相应的部门和岗位，实现工作的分工和协作。

银行组织架构

银行组织架构1. 引言银行作为金融体系的重要组成部分，其组织架构对于其运营和管理至关重要。

一种良好的组织架构可以确保银行的各项业务高效有序地进行，并为员工提供清晰的职责和发展路径。

本文将介绍一个典型的银行组织架构，并阐述其各个层级和职能。

2. 组织架构概述一个典型的银行组织架构通常由以下几个层级组成：董事会、高级管理层、中层管理层、各个部门和分支机构。

每个层级都具有不同的职责和功能，从顶层的决策制定到基层的业务运营。

3. 董事会董事会是银行的最高层级，负责制定长期战略目标和政策。

董事会通常由董事长、执行董事和非执行董事组成，根据公司章程和相关法律法规进行管理。

董事会的职责包括审批决策、监督高级管理层和确保银行的合规运营。

4. 高级管理层高级管理层是负责整个银行运营和管理的核心团队。

通常包括行长（或首席执行官）、副行长、首席财务官等关键职位。

高级管理层负责制定银行的总体战略方向、制定政策和预算、监督各个部门的运营情况，并对董事会汇报工作。

5. 中层管理层中层管理层是承上启下的重要层级，负责具体部门的运营和管理。

中层管理层通常包括部门经理、分支机构经理、风险管理负责人等。

他们负责执行高级管理层的指令，管理各部门的人员、预算和资源，并与其他部门协调工作。

6. 部门和分支机构银行的各个部门和分支机构是银行的基础组成单位，负责不同的业务功能。

常见的部门包括个人银行、公司银行、风险管理、市场营销等。

每个部门都有自己的经理和团队，负责执行银行总体战略，并达成具体业务目标。

7. 沟通与协作一个良好的银行组织架构必须强调沟通与协作的重要性。

各层级之间需要保持畅通的沟通渠道，以确保信息传递和决策的高效性。

同时，各部门之间也需要进行紧密协作，共同完成银行的业务目标。

8. 人力资源管理人力资源管理是银行组织架构中必不可少的一部分。

银行需要招聘和培养合适的人才，保持员工的积极性和职业发展，并制定相应的激励机制。

人力资源部门在整个组织中发挥着至关重要的作用。

小额贷款公司组织架构

小额贷款公司组织架构一、董事会：董事会是小额贷款公司的最高决策机构，负责公司的重要事务决策和监督。

董事会主要由董事长、董事和独立董事组成。

董事长是公司的法定代表人，负责公司日常经营管理和业绩达成。

董事会每年至少召开两次会议，会议决议必须经过半数以上董事的同意才能生效。

二、监事会：监事会是贷款公司的监督机构，负责监督公司的财务状况、业务运营和内部控制等。

监事会由监事组成，监事由股东会选举产生。

监事会每年至少召开一次会议，会议决议受到法律保护，任何单位和个人都不能干扰或阻止监事会履行职责。

三、总经理办公室：总经理办公室是小额贷款公司的执行机构，负责公司的日常经营管理和决策执行。

总经理办公室由总经理、副总经理和相关部门负责人组成。

总经理负责向董事长和董事会汇报工作，并执行董事会的决策。

副总经理则负责协助总经理处理公司的具体事务。

四、业务部门：业务部门是小额贷款公司的核心部门，负责公司的贷款发放、风险评估和追偿等业务。

主要包括市场拓展部、风险控制部、贷后管理部等。

市场拓展部负责寻找和开发潜在客户，推广公司的贷款产品。

风险控制部则负责对贷款申请进行风险评估，制定贷款审批方案。

贷后管理部负责对贷款客户进行后期管理，包括贷款回收、追偿等。

五、支持部门：支持部门是为公司的业务运营提供支持的职能部门，包括财务部、人力资源部和信息技术部等。

财务部负责公司的财务管理和会计核算。

人力资源部负责招聘、培训和绩效管理等人力资源管理工作。

信息技术部则负责公司的信息化建设和技术支持。

以上是一个典型的小额贷款公司的组织架构，不同公司的具体组织形式可能存在一定差异，但总体上包括董事会、监事会、总经理办公室、业务部门和支持部门等基本职能部门。

在实际运营中，这些部门之间需要紧密合作，以提高公司的运营效率和风险控制能力。

融资问题

二、中小企业融资困境的原因对于此领域，国外的研究首先是从信息不对称开始分析的。

Stiglitz和weiss(1981)的文章是一篇经典文献。

S-W模型证明了信息不对称所导致的逆向选择是产生信贷配给的基本原因。

当面临贷款的超额需求且银行无法分辨单个借款人的风险时，银行为了避免逆向选择，不会进一步提高利率，而会在一个低于竞争性均衡利率但能使银行预期收益最大化的利率水平对贷款申请者实行配给。

在配给中得不到贷款的申请人即使愿意出更高的利率也不会被批准，因为出高价的借款人可能选择高风险项目，降低银行的平均资产质量，因此，即使可贷资金有剩余，银行也不愿意按高利率放贷而使自己的利益受损。

在1929年，英国政府开始认识到中小企业在发展过程中的瓶颈问题——资金缺口。

金融大危机过后，英国金融产业委员会发布了《麦克米伦报告》，提出了著名的“麦克米伦缺口”(Macmillan Gap)。

【1】报告认为，中小企业在发展过程中存在着资金缺口，小企业对资本和债务的需求高于金融体系愿意提供的数额。

这种需求得不到满足制约着很多中小企业的进一步发展，也成为他们持续成长的重要阻碍因素之一。

“麦克米伦缺口”一经提出，立即引起西方各国政府对中小企业问题的关注，进而展开理论上与实务上的研究。

Allen andUdell（1995）检验了关系融资的作用，发现银行通过与贷款人维持关系逐步积攒大量企业私人信息，关系融资和信贷决策间的经验联系显示出有着较长银企关系的贷款人所付利息更低并且抵押更少，最大信用贷款额也表现出关系趋动性特征。

三、中小企业融资困境的解决对策比较集中的意见认为银行规模与中小企业贷款之间存在很强的负相关关系。

因此，可以通过中小金融机构来解决融资难问题。

通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度会逐渐增加，这有助于解决存在于中小企业与中小金融机构之间的信息不对称问题。

Berger（1998）和Udell（2002）从关系融资的角度对此进行了分析，他们指出，从银行的角度，将信息披露规范、易于量化和传递的大企业的信息称为“硬信息”，而将那些信息披露不规范的中小企业的模糊信息称为“软信息”，并在此基础上提出“关系型融资假说”，即企业固定地与数量极少的银行打交道，通过长期和多种渠道的接触可以使银行获得贷款企业及其业主的相关信息，从而有效地缓解信息不对称问题。