目前我国网络银行存在的问题及对策分析

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；行ＤｉｓｃｕｓｓｉｏｎｏｎｔｈｅＰｒｏｂｌｅｍｓａｎｄＣｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ０ｆｔｈｅＮｅｔｗｏｒｋＢａｎｋｓｉｎＣｈｉｎａ存在的侯志才－周敏：问题ＨｏｕＺｈｉｃａｉＺｈｏｕＭｉｎ及（１．东华理工大学经济与管理学院，江西抚州３４４０００；２．抚州市公安局经侦支队，江西抚州３４４０００）对策（１．ｃ０１１ｅｇｅｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＭａｎａｇｅｍａｎｔ，ＥａｓｔｃｈｉｎａＩｎｓｔｉｔｕｔｅｏｆＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ＪｉａｎｇｘｉＮａｎｃｈａｎｇ３４４０００；分２．ＥｃｏｎｏｍｉｃｓＤｅｔｅｃｔｉｎｇＴｅ鲫。

ＦｕｚｈｏｕＰｏｌｉｃｅ，ＪｉａｎｇｘｉＦｕｚｈｏｕ３４４０００）析摘要：从１９９５年世界上第一家新型的网络银行——美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过１０００家的银行进入因特网开展网络银行业务。

世界银行１００强中，已有５７７家提供了在线金融服务。

我国自１９９８年中国银行开发出我国第一家网络银行至今，已有２０多家银行的２００多个分支机构拥有网址和主页。

然而，我国的网络银行目前尚存在许多问题。

本文从网络银行的业务完善、人员素质、安全性及政府政策等方面阐述了网络银行现状并提出了解决对策，以期对中国网络银行业务的发展有所帮助。

关键词：第三方数字证书：网络银行：金融风险：防火墙¨中图分类号：Ｆ８３０．４文献标识码：Ａ文章编号：１６７１—４７９２一（２００８）１１—０１９３一０３１臣前中国网络银行的现状金转账及资金管理、财务内部监控等环节，与国外的对公网１．１网络银行提供的业务不够完善，产品种类不多，软络银行业务相比还是太少。

据调查研究。

我国推出的对公网７件开发滞后络银行产品大部分是定位于中、大型企业，而针对中小企业首先，产品种类比较少。

国内网络银行的产品研发以单的很少。

但是，众所周知．优质的小客户往往创造的产值及利—产品居多，而综合性产品较少。

按照产品属性的不同，分布润都是非常可观的，国内各家商业银行也应该在对大客户关在信息科技、信用卡、外汇，零售业务，公司业务、信贷、电子注的同时，对优秀的中小客户也给予更多的关注及支持。

．银行等专业部门，各部门的产品营销多为一对一的形式，各软件开发相对滞后，不能满足客户要求。

同质化的软件种产品之间缺乏有机配合，多表现为单一产品．而不是根据和服务必定会散失客户对网络银行的兴趣。

以笔者所使用的客户在银行的所有产品的综合而给予不同的服务及收费。

其中国建设银行网上银行为例，其企业版网络银行的脱机版客次．创新产品定位不够准。

国内银行的产品策略主要表现为户端就相当的不完善，上面所提供的功能不能很好支持网银无差别化竞争策略，推出的产品缺乏系列化及配套化，以个业务。

如批量代发模块，虽然能够批量制单，但不能进行批量人金融产品及对公产品为例。

（１）个人金融产品：国内个人网审核，没有很好地解决客户提高工作效率的这一要求。

上银行产品同质化严重，基本上是账户服务、投资服务，信用１．２银行人员素质需得到有效提高卡服务、资讯服务等无差别化产品，缺乏明确的客户群。

（２）目前国内银行缺乏复合型高级金融管理人才。

进入２０，对公企业产品：可以分为大企业客户、中企业客户、小企业客世纪９０年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银户。

大企业客户的需求与小企业客户的需求始终存在着差行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了距，大企业客户的需求一般包括财务理财、常年财务顾问和许多新的内容。

利用金融数学和金融工程设计，开发金融产项目财务顾问。

但是国内的几家网络银行的产品，除了建设品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成银行对公企业有三种细分客户群，即一般企业、高级版客户为世界范围内金融电子化发展的新方向。

我国现有的金融科企业、重要客户服务系统，其他几家网络银行都没有提供详技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看无法胜任新的细的细分产品。

建行推出的服务也主要局限于为企业提供资应用。

我国网络银行的建设和发展，迫切需要一批既具有计１９３算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥重要的主导作用。

进而成为我国银行电子化事业的中坚力量．１．３网络银行存在诸多安全问题自网络银行诞生起，针对网络银行的各种病毒、盗号木马便不断发展。

据江民科技反病毒中心统计，从２００７年１月１日到２００７年６月３０日，反病毒中心共截获新病毒７３９７２种，较去年同期增长了２２１鬈。

江民ＫＶ病毒预警中心显示，１月至６月全国共有１４０８１８９５台计算机感染了病毒，而大量木马及其变种都是针对用户的盗号木马，这严重威胁着网络银行的安全．目前各大银行所使用的网上交易方式都存在安全漏洞，为黑客盗号开了方便之门：（１）。

账号＋密码”，这种完成交易的形式可以很方便地在网页浏览器中实现，但缺点也很明显。

黑客一旦获取了用户的账号密码，就可以通过银行账户进行转账、网上支付等方式盗取资金。

即使是使用虚拟键盘和。

一次一密”技术，在一些老练的木马面前，也会同样失去作用．这种登陆方式已成为网上银行客户端最薄弱的环节。

是黑客盗取网上银行用户资金的主要突破口。

（２）。

证书文件＋密码”，这种模武比之前一种模式安全性有所提高，但是根据江民病毒预警中心提供的数据显示，进入２００７年，。

熊猫烧香”等重大病毒纷纷把ｕ盘作为主要传播途径，越来越多的电脑用户因为不当使用ｕ盘感染病毒。

２００７年ｕ盘等移动存储设备已经成为计算机病毒传播的主要途径之一，这样使得木马仍然有更多机会复制数字证书。

（３）。

ｕｓＢＫｅ”密码”，这种模式到目前为止还没有出现过证书被复制的案例，但其有一个很大缺点就是使用成本比较高，限制了其推广．除了上述技术方面的缺陷外，银行工作人员及广大网银客户的安全防范意识不强，对计算机系统及杀毒软件不能及时更新，也是目前网络银行频繁出事的—个重要原因．２建议及对策２．１借鉴国外网络银行的发展。

不断完善国内网络银行的业务国外的网络银行将存款、贷款、信用卡和投资等功能归集在一个统一的账户，方便客户的使用。

同时也为客户节省交易费用和资金成本。

花旗银行是一家历史悠久的老银行。

它通过综合化的平台、全能化的领域、多种金融工具和手段，创造和提供多种有效的投资机会满足投资者的需要，争取让投资者的不同需求在花旗集团得到满足。

如“我的账户。

（ｍｙａｃｃｏｕｎｔ）产品，是花旗银行推出的面向个人的综合性产品，通过该项服务，客户管理各种信用卡账户、投资账户、电子邮件账户等，最多可以达到１ｏｏｏ多类账户。

具体操作上．只要客户登陆“我的客户”中栏目，输入自己其他账户的账号和密码，就可以管理这些账户了。

国外银行在开发新产品前都组织专家及有关人员做详细的市场调查，他们视细分、选择、定位市场为产品营销战略的核心部分，以致推出的新产品都拥有明确的目标客户。

这一点很值得国内银行的借鉴和学习。

如美洲银行的个人金融服务包括储蓄、投资、贷款与信用、保险、专业金融服务、信息６个服务栏目，每个服务栏目下又根据不同收入、年龄等细分为多个产品。

以专业金融服务为例，共有８种产品，包括个人银行、基础金融服务、学生金融服务、电子钱包、军事银行．专业非洲裔美国人银行、美国亚洲理财、社区发展金融服务。

以专业非洲裔美国人为例。

当初产品是定位非洲裔的，现在则定位于年收入达７．５万美元以上的企业主管或者年毛收入达１０００万美元以上的企业，而不是专门针对非洲裔美国人了．军事银行主要定位于专门为美国在职或者退休的军人、国防部工作人员和相关的政府工作人员开设的金融服务产品．美洲银行在美军全球驻防的地区设立了２５个军事银行中心，专门为驻防地区的美军提供服务．亚洲美国理财主要是定位于在美国及香港都需要理财的客户。

美洲银行系列化的个人金融品种，满足了不同区域、不同职业、不同收入的目标市场。

国外银行的这些做法很值得国内借鉴和学习．在完善产品的同时，还要完善现有网银系统的功能，这就需要认真听取客户建议，及时推出满足客户要求的个性化软件，为客户处理业务提供方便，只有满足了客户的要求才能不断壮大自身的业务．２．２积极引进复合式人才，加大对现有员工的后续教育人才是立足之本。

组织与组织之间的竞争就是人才之间的竞争．外资银行大举进军中国大陆的同时，也掀开了人才争夺的序幕，国内银行应该感到这一紧迫感．网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素．网络银行发展急需既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复台型专业人才。

为此，要更新金融业高科技人才的机制分开管理，专司其职，加大安全监控的力度．同时，加强激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用。

为对客户的宣传，提高客户的安全意识。

其提供更好的培训和发展机会，促使他们不断更新知识；同再次，要积极实施第三方数字证书认证。

作为网银认证目前时积极吸收外部人才觅实内部，为科技人才队伍注入新鲜血的第三方权威机构ｃＦｃＡ，尽管在２００４年底的网银安全案件我液，从而增强机构活力，为网络银行的进一步发展作好人才的高发期，就开始及时启动了一系列多角度的。

放心安全用国网的储备工作。

网银”活动，媒体对网上银行和数字证书也作过一些报道，但络银２．３增强银行及客户的安全防范意识，不断采用新的网调查表明，人们对于数字证书还很陌生，因此进一步向广大行存银技术客户积极宣传，同时也要进一步改进第三方数字证书认证的在的首先，从技术手段上解决网络银行的安全问题，重视高操作流程，让广大客户易于接受。

问科技产品的研发和引进。

使用科技含量高的产品可以在很大３结束语题及程度上提高网络银行的使用安全。

例如，建立网络安全防护尽管我国网络银行仍存在着一些问题，但是，不可否认对策体系，其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上对网络我国的网络银行已进入了飞速发展的时期。

面对外资银行的分析系统进行事前防护，一个好的网络应用系统应包含以下几个冲击和全球化的市场竞争，中国的银行业应大胆改革，不断方面：（１）有效的访问控制。

通过特定的网段及服务建立访闯进行产品创新、业务创新，使我国银行业的竞争能力和服务控制体系以便有效地阻止非法访问和攻击．（２）有效的客户水平实现—个新的、更大的飞跃。

身份验证系统和多层防御系统。

比如建立统一的ｃＡ认证中心，对客户的信息资料进行认证，保障合法用户的访问权利参考文献和交易安全，禁止非法用户的入侵：建立多层防御和完善的【１】姜旭平．网络商务处理系统［Ｍ】．北京：人民邮电出版认证体系，对于已经攻人第一道防线的非法用户，延长其攻社，２０００．击时间，为实时监控赢得时间。