农发行商业性贷款业务发展研究

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对当前基层农发行信贷业务发展现状的分析与思考

亿元，增长８２１％；０１年１９月比年初增加－５５亿元，．增长１％。该行共有９个基层营２业机构，中地方政府融资平台贷款占比其超过５％的有６个，中宁远支行地方政０其府融资平台贷款占全部现状及存在的问题
大差距。一是目前我行制度规定办理信贷程序要求高，手续繁杂、业务流程太长、层层审批、率低下、乏有效的快速反应效缺机制，不能快速高效地满足客户需求。特别是对存量客户的续贷，功审批一笔贷成款一般需要Ｉ２个月时间甚至更长。二是一在对待风险防控上，手段僵化。将原有的
护还没有建立起完善的管理机制，存在以
下三个方面的突出问题：一是重营销，轻
四是结算业务种类、服务手段、网银业务、银行卡发展滞后，不能满足客户．求。的需
封闭管理意识和做法运用到商业性贷款
（）一政策性粮食储备贷款方式发生变化，主体业务呈萎缩态势。至２１０１年９月，永州农发行系统共有粮油收购企业２２家，贷款余额１＿８亿元，２ｏ５４较ｏ９年同期下降２７．３亿元，降率为１．％；２１下７２较Ｏ０下降４８．６亿元，降率为２－２呈逐年下２３％，下降趋势；中粮食收购贷款下降幅度最其大的是中央储备粮企业。０１年９月末，２１５家中央储备粮企业贷款余额为３１．４亿元，

农业发展银行商业性贷款业务可持续发展问题探讨——以南平为例

实施有效监管提出对策建议。
一
析
、
农发行南平市分行开办商业性
件的合法性、有效性进行审查，提供并（）控制度建设与执行存在缺法律意见。一内
四是农发行内部未实行分账核
关键词：发行；农商业性贷款；可持续发展
中图分类号：３３Ｆ８０．１
文献标识码：Ｂ
文章编号：０２２４２００ — ０４０１０ — ７０【０７）１０３ — ３
农业发展银行开办商业性贷款一２０年６月，除原有粮油购销储企业国农业发展银行客户统一授信管理办０６年多来，业务品种及规模都获得了长外，行已与福建圣农发展有限公司、法（行）已于２０年９６Ｅ起施行，该试》０５月ｌ足发展。找准监管的切入点，强ｌ福建大禾农牧发展有限公司等１家企而农发行福建省分行所辖机构至今尚为增监４管的针对性，促进商业性贷款的良性业建立了信贷关系，累计发放流转粮未全面施行授信管理，大部分仍沿用运转和有效拓展，实现农发行商业性食及产业化龙头企业粮食商业，本文对农发行福１９亿元，额１６亿元，该行各项．３余．６占三是法律审查职能缺位。农发行建省南平市分行开展此项业务的情况贷款余额的１．３，实现利息收入二级分行的法律事务职能部门未按５３％进行了调查，其潜在的风险点、展４５６元，仅２０年度的利息收入达２０年５施行的《国农业发展银行对发９．万０６０５月中的障碍和内部控制的有效性进行剖２１２万元。７．法律事务管理暂行办法》要求，经的对析，并就完善内控建设和对操作风险二、展商业性贷款业务的难点分营管理事项、内部规定和对外法律文拓

浅谈农发行信贷业务的发展

浅谈农发行信贷业务的发展随着农业的发展和农村经济形势的变化，农业信用作为支持农村经济稳定发展的重要环节，成为各大银行的重点业务之一。

农业发展银行作为农业信用金融的主力军，一直致力于服务农村经济、支持农业发展。

本文将从几个方面浅谈农发行信贷业务的发展。

一、农发行信贷业务概述农业发展银行是我国唯一一家针对农业、农村和农民的专业银行。

自成立以来，农发行一直致力于服务农业、支持农民、保障农村经济发展，积极配合国家多项政策，为农业、农村发展提供优质的金融服务。

农发行信贷业务主要包括农业生产贷款、农产品加工贷款、农村能源环保贷款、农村旅游和民宿贷款、农村专业合作社贷款、农民专业合作社贷款、农民合作组织贷款等。

这些贷款均对农业和农村经济发展起到了积极的推动作用。

二、农发行信贷业务的发展历程农业发展银行作为我国针对农村、农业和农民的专业银行，从诞生之日起就致力于发展经济和满足农业商业化的需求。

经过多年的发展，农发行的信贷业务得到了迅速的发展和壮大。

1984年，在国家发起的内外贸结算改革中，国家直接组建了以农村信用社和农村合作银行为骨干的农村金融机构，以实现经济发展和农业商业化进程。

作为国内首家农村合作银行，农发行的信贷业务得到了快速发展，同时也推动了农业和农村经济的发展。

随着国家农村经济和农业发展的需求越来越高，农发行持续加大对农村和农民的信贷支持力度，成为推动农业和农村经济稳步发展的重要力量。

近年来，农发行积极推动大规模农村信贷创新,加大贷款投放，推动了全国的农业和农村经济发展。

三、农发行信贷业务的发展现状目前，农发行信贷业务的发展离不开数字化转型，农发行已经建立强大的信贷风险控制及管理体系，通过信息化建设，使得信贷申请和授信审核实现了零触碰、在线处理，极大地提高了效率。

同时，农发行还积极推动科技创新，将金融和科技深度融合，在大数据、云计算等技术的支持下，为农民提供全方位的金融服务。

此外，农发行还加强了对农村金融市场的监管力度，保障了协会成员单位的资产安全和稳健运营。

农发行信贷业务发展战略探析

大国、创新产品小国的尴尬局面，一方面银行手中
这为农业发展银行（以下简称 “ 农发行 ” ）的职能持高新农业科技项目落地。目前我国面临专利技术
次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系建设，有资金无项目，缺乏新的效益增长点；另一方面项如何在这一体系建设过程中避免与商业性金融机构目发明者手中有项目无资金，项目无法落地。究其业务趋同化，如何营造适应农发行业务特点的内、原因：其一，国家对高科技项目落地的利益及风险外部环境，从而使农发行能够更好地履行农业政策补偿机制不健全，导致金融机构不能给予信贷扶
行积极予以信贷扶持，尽量弥补历史欠账。
（二）要做农业科技创新的支持者
２０１２年中央一号文件指出：实现农业持续稳定
格回落。据调查，前几年商业性金融机构贷款利率平均上浮５０％一８０％，有的甚至翻倍，加重了企业负担。自农发行开办商业性贷款业务后，由于执行贷
性银行职能，笔者就此进行探讨。农发行信贷业务设想
一
持。其二，注重眼前利益，导致金融机构不愿给予
、
信贷扶持。其三，金融监管既重过程又重结果的贷款风险零容忍，导致金融机构不敢给础设施建设的推动者

中国农业发展银行商业化业务发展问题思考——基于农发行广安市分行的调研

一
２．支持农业产业化龙头企业
、
农业产业化不仅是把农户推进市场和现代化的重要途径，还是调整农业产业结构的重要手段。该行根据广安区域经济和产业发展实际，重点扶持一批成长性强、信用度高、业务辐射面广、产业链较完整、带动农户多的农业产业化龙头企业，近年来，该行累计发放农业产业化龙头企业贷款近２亿元，截止２１年５００月，该行累计发放农业产业化龙头企业贷款２００６６万元，贷款余额１７０５０万元。先后支持广安巨泰油脂、银禾米业、广达淀粉、广安天兆食品、万千饲料等一批大中型农业产业化龙头企业，延伸了农业产业链条，促进了当地农业产业结构的调整和升级，充分发挥了其在农业增产、农民增收方面的辐射带动作用。广达淀粉制品有限公司自２０年与农发行建立信贷关系以来，公司生产规模逐年扩０５大，经营效益逐年增长。２０年被评为广安市十大成长型企业，同０６年被认定为省级扶贫龙头企业，四川省银企合作诚实守信先进单Ｉ位，２０年被省委农村工作领导小组确定为农业产业化省级重点龙０７头企业。该企业目前是川渝两地同时拥有淀粉、饴糖、粉丝生产线的规模较大的生产企业，在同行业处于领先水平。３．扶持农业小企业发展农业小企业在提供就业机会、发展农村经济、增加农民收入等方面有着举足轻重的作用。然而，由于商业金融机构信贷资金的趋利性，导致新农村建设 “ 缺血 ”严重。农发行秉承扶持 “ 三农”、助推弱质经济的理念，责无旁贷的担负起了解决农业中小企业融资难的重担。该行按照 “ 小企业、大发展，小项目、快节奏 ”思路，结合当地经济发展现状和特色产业，积极支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力较强的成熟型农业小企业，优先支持己初步完成原始积累、有发展潜质和经营稳定性好的成长型农业小企业。近年来，先后放贷支持华蓥绿林生态、三兄弟食品、宏宇木业、鑫福寿面粉、金扬食品、阳光猪业等农业小企业发展。２０－００月累计投放农业小企业贷款７８万元，领域涉０７２１年５９０及农、林、牧、副、渔，信贷链条延伸至种植、养殖、加工、流通，较好解决了农业小企业融资难问题，开辟了一条带动当地农民增收致富的新途径。其中广安伟业绿色园艺有限公司自２０年０７１月与该行建立了信贷关系以来，该行先后向其投放贷款５０１６万元，帮助其培育优质苗木，扩大经营规模。目前该公司已经成为当地最大的种植龙头企业，是市政苗木供应的主要企业。二、目前农发行商业化信贷业务存在的问题及成因分析虽然数据表明农发行在改革的道路上，较好地融合了商业性与政策性的工作，体现了其建设新农村的基本宗旨，同时也实现了自身的发展，但是调查中发现，在其商业化信贷业务运行中，还是存在着一些问题。１．农业小企业融资份额过小截�

对基层农业发展银行商业性贷款开展情况的调查与思考

而且国家相血的政策支持少，使农发行更愿意将资金贷给需
农发行商业性贷款业务的特点和主要问题
（）贷款种类、金额增长较快，对提升该行经营效益较一
要资金量较大、效益好的企业，以期获得较高的经营效益。（）对于尉有股份制银行从农村乡镇收缩分支机构带二
６２４．１６３７４２．７４３
３４３．２ｌ２８３６．６３３
４３．９４３５２１．７２４
１０Ｏ１１．３ｌ１０Ｏｌ．１９Ｏ１０Ｏ
２０年末实现利润２０多万元，实现历史性突破：０７００
卡并没有ｍ台相应政策指导下级行在补充农村金融服务空闩句
中发挥应有的作用。农发行应在成乡镇银行、贷款公上
（）贷款行业集中度较高。在农发行２０年６的商业贷积极试点、参与，弥补本地农发行县镇以下没有分支机构、二０８月
明显商业性贷款从２０年ｆ２ｏ年６末，种类由２种增加来的农村金融服务空门，农发ｉ未能充分发挥补充作用。前０６￣ｏ８月］彳到５。余额也由最初ｆｏ２４种１．ｓＬ，达到近４亿元：２０年６月儿年国有银行进行股份制改造时，从本地区撤销了很多县以３０８末，单户平均贷款余额１９万元；商业性贷款的快速发展，对下分支机构，对此形成的农村金融服务空白，农发行ｊ６８二级机改善该行的经营效益是明显的，该行２０年底以前历年亏损，０６
贷款结构情况（除粮食企业政策性亏损占用农发行已剥离贷剔

中国农业发展银行信贷业务市场营销策略研究

中国农业发展银行信贷业务市场营销策略研究中国农业发展银行是中国农村金融主力军之一，在中国金融体系中具有重要地位。

作为国家级性银行，其使命是为中国农村经济和农村居民服务，在推进“三农”事业、促进农业、农村和农民的现代化进程中发挥重要作用。

本文将探讨中国农业发展银行在信贷业务市场营销方面的策略研究。

一、行业背景中国农业发展银行是中国金融机构中的一员，成立于1994年，由中国领导出资组建，是国家农业信贷机构之一，具有性、专业性和盈利性的特点。

其主要业务包括贴现、再贴现、定向信贷、中长期贷款、项目融资、外汇融资等。

随着中国农业和农村经济的发展以及金融市场的逐渐放开，中国农业发展银行在发挥性银行作用的同时也在进一步拓展市场化业务，实现盈利和可持续发展。

二、市场营销策略中国农业发展银行的市场营销策略主要包括产品策略、价格策略、渠道策略和宣传策略。

1. 产品策略中国农业发展银行在产品策略方面主要是针对农村居民和农业企业提供金融服务。

该行推出的产品有定向贷款、中长期贷款、信用贷款、抵押贷款、融资租赁等，满足农村客户不同的融资需求。

同时，该行还通过拓展信贷产品组合、创新产品形态等方式，提升客户体验，满足不同客户群体的需求。

2. 价格策略中国农业发展银行在价格策略方面运用利率这一手段进行引导，根据市场需求和市场情况灵活调整贷款利率，满足客户需求，同时为自身利润考虑。

该行在利率方面具有倾斜的特点，对农村居民和农业企业提供比一般金融机构更为优惠的贷款利率。

3. 渠道策略中国农业发展银行在渠道策略方面充分利用互联网和现代信息技术，完善了自身的信息系统和客户服务平台。

通过实现在线办理、智能评估等自助服务，提高了客户体验。

同时，该行还积极开展与其他机构的合作，如与邮政、农业机械公司等合作设立客户经营服务中心，拓宽营销渠道，满足客户需求。

4. 宣传策略中国农业发展银行在宣传策略方面积极发挥品牌优势，通过大型展会和品牌推广活动等方式增强品牌知名度。

农业发展银行开展商业性贷款业务研究

村流通体系建设业务发放的贷款。农
（）受政策环境影响过大，又无一
业产业化龙头企业贷款业务，是指对法律支撑。农发行的业务发展一直受到农业 Байду номын сангаас 业化龙头企业发放的，用于包外部政策环境的影响，既要服从于 “ 三括流动资金以及技术改造、仓储等农农 ”政策，又要受粮改政策的影响，还
务等。
市场，确保国家粮油棉宏观调控的落
粮食加工企业贷款业务，是指农实。二是有利于农业增效、农民增收、
发行依据国家政策规定，为以粮食为农村稳定。农发行对农业企业提供商业主要原材料，通过加工转化方式，实性贷款，支持其产业链的延伸和附加值现粮食转化增值的粮食加工企业购进的增长，通过龙头企业的示范效应，引
粮食所需资金，以及生产经营过程中导农民调整种植结构，分享农业生产、
所需其他流动资金所提供的贷款。粮加工和流通环节的利润。三是有利于促油流转贷款业务，是指农发行向从事进粮油棉等主要农产品市场的发育和完粮油流通的企业发放的除粮油政策性善。农发行通过 “ 优限劣 ”的信贷杠扶和准政策性贷款之外的，用于解决企杆，能够优化市场主体，通过商业性的业粮油经营资金需要的短期贷款。农市场设施贷款支持，能够加快市场硬件村流通体系建设贷款业务，是指农发的建设，促进市场体系的完善。行为配合国家构建开放统一、竞争有序的农村市场体系，推动城乡统一市流通体系建设贷款条件的企业从事农三、农发行开展商业性贷款业务存场的形成和新农村建设，对符合农村在的问题

当前农业发展银行商业性贷款面临的风险及对策

就是原破产企业的法人代表。对此类企业，在贷款对象
的选择和把握上。我行目前还缺乏行之有效的甄别手
加大信贷支农力度，促进信贷业务可持续发展和进一步
优化信贷资产质量，提高农发行自身经营效益等都具有
十分积极而重要的作用。然而，由于受政策、市场、管
段。而企业一旦出现法律诉讼，则必将会对农发行贷款
在实际操作中随意性较大。指标设置过于简单，不够完
善，实际评定结果容易出现偏差。因此在贷款评审和选择上，往往存在凭经验、靠主观判断的情况。二是商业
前分析、预警能力，对客户的产权变动、财务状况变化、现金流量不足、担保出现风险、贷款被挤占挪相对滞后等各方面不利因素的影响，我行商业性贷款管理监控体系尤其是信贷风险的
防范和控制体系还很不完善，风险的识别、评价、管理和控制以及风险预警能力还很薄弱，在经营管理过程中
２、体制风险。一是受贷款对象限制，目前我行客户资源相对单一，信贷风险集中。由于长期来农发行以政策性收购资金封闭管理为主，贷款对象主要为从事粮
集中在粮油产品的粗加工和棉纺织项目上，一方面由于这类企业商业银行早已介入，农发行只能通过加强营
结合农发行信贷工作实际，我认为目前我行商业性贷款管理主要存在着以下六个方面的风险：１、法律风险。主要表现为部分客户尤其是民营企
销。或寻找一些相对较好的客户进行支持，不仅市场占
—
政策金融・
当前业发展银行商业性贷款面临的风险及对策农
丁伟
（中国农业发展银行湖北省分行，湖北武汉４０７）３０７

农发行商业化转型情况的调查与思考

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《甘肃行政学院学报》２００８年第１期
●甘肃发展论坛
中图分类号：Ｆ３．１文献标识码：Ａ文章编号：１０４９（０８１０９０８２０９－９７２０）０ — ００— ２
农发行商业化转型况的调查与思情考
难，企业职工迫于生计卖掉库存粮食发放工资所
致。
１．法律支持不到位。农业政策性银行已成立十二年，至今仍未颁布专门的政策性银行法或政策性银行条例。由于缺乏法律支持，我国农业政策性银行权益得不到有效维护，银行主体地位不
商业化营销贷款情况庆阳市农业发展银行辖４个县支行，４个信贷客户部，八月底贷款余额７６亿元，其中商．６
一
、
业贷款余额２，２６４０万元，占全部贷款的３％。４有２．４亿元投向粮油收购企业，２２，３０万元投向产业化龙头企业。第一笔商业性质贷款是２００５年６月发放的。目前，商业贷款质量较好，关注类贷款只有７８万元，占商业性贷款余额的２０．６。尽管２０％０６年６月银监会关于开办小企业贷款、农业科技贷款、农业综合开发贷款的批复已经下发，但庆阳市农发行仍未开办有关贷款，目前正在做培训人员、技术开发等准备工作。
收稿日期：２００７—１０—１５作者简介：崔文瑞（９４一）１６，男，甘肃庆阳人，中国人民银行庆阳市中心支行经济师。

基层农发行拓展商业性贷款业务的设想

维普资讯
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积极有效探索开展 “ 三农 ” 领域的商业性贷款业务，既是务功能尚处在起步阶段，还不能满足企业多样性的资金结算完善农发行支农功能的重要手段，是提高农发行经营效益、需求。二是贷款审批环节多，也办贷时间长。粮油加工企业资金数额大的特点，而贷款调查、审查、审批各增强履行职能和自我发展能力的有效途径。近年来，一些基层需求具有季节性强、农发行积极拓展商业性信贷业务，先后开办粮棉订单合同收环节时间相对比较长使一些企业错过了使用贷款的最佳时购贷款、产业化龙头企业贷款、粮油加工骨干企业贷款等一批机。新业务，商业性贷款业务得到快速增长。但是在拓展商业性贷
基层农发行商业性贷款业务拓展中的难点
、
（）一在经营理念、经营机制方面还不完全适应商业性贷他粮棉企业都处于经营起步阶段，整体风险承受能力较弱，而款业务的发展需要。一是一些基层行经营理念较为落后，思想基层农发行开办的新业务往往是针对市场化程度较高的企上缺乏与时俱进的精神，面固守封闭运行的经营模式，片习惯业，其风险的产生直接受市场因素的影响。此外，农发行开办于坐等企业上门，缺乏主动营销观念。二是一些基层行没有统商业性贷款业务后，企业出于不同的资金需求，各类纷的对做好商业性贷款业能从新发放的商业性贷款中分得 “ 一杯羹 ”甚至有个别企业，

农业发展银行商业性贷款的风险及对策——以克州农发行为例

增加，农业发展银行克州分行也逐步走出了信贷业务萎缩、政６２０万元，４７其中政策性贷款余额９７７２万元，比１．％，占５２商
策性亏损不断累积的阴影。２００５年累计投放商业性贷款业性贷款余额５４８万元（花预购贷款）４９棉，占各项贷款的３７４万元，９３实现利息收入８５万元，上年增长４％；０６８．％，４较５２０４８商业性贷款还没有形成不良贷款。２０至０７年１月末，０
根本保证。
一
预购贷款。区域分布划分：从商业性贷款业务集中在阿克陶县和阿图什市两地。其中：０５年、０６２０２０年阿克陶县支行商业性
、
农业发展银行克州分行商业性贷款的现状
农业发展银行克州分行成立于１９９６年Ｉ月，是克州辖贷款分别投放３００万元、３０２１０４００万元，二级分行营业部分别内唯一的政策性银行。２００５年，首次开，了商业性粮食收储投放８７７３３４万元、７０万元。９５企业收购资金贷款、棉花收购贷款。随着商业性贷款投放量的截止２００７年１０月末，农业发展银行克州分行贷款余额
上升，到年未达到最高点，然后逐渐回落。农业发展银行克州
（）一商业性贷款投放额度逐年上升，县域经济和 “ 对三分行为了防范信贷资金风险，加大对企业棉花销售的监管，要农” 经济的支持力度逐步加大。农业发展银行克州分行继开求企业进行均衡销售，并规定了棉花销售的最后期限，否则取

关于农业发展银行的商业化运作问题

关于农业发展银行的商业化运作问题农业发展银行在由政策性银行向商业性银行转轨的过程中，拓展新的能促进农发行持续发展的商业化运作模式，初步锁定商业性运营的范围，是全行工作研究的重点。

优化商业性运作的外部环境，充分激活内部的各种积极因素，在加强组织领导和转变思想观念的基础上，切实解决业务运营中的突出矛盾和问题，也是农发行当前和今后一个时期不容忽视的重要环节。

从经济运行的客观要求来看，经济越发展，越是需要增强金融运行的适应性和可操作性；从农发行自身改革的需要来看，不加快商业化运作的步伐，就难以增强其自身的造血功能，也就难以实现可持续发展的战略目标。

因此，研究农业发展银行的商业化运作模式，有着重大的战略意义和现实意义。

一、农发行商业性业务经营的战略定位农业发展银行要从农发行内部改革的推动作用，农发行的职能定位，财政投入对农村经济发展的支撑能力，农发行商业化运作的内在动力，国外政策性银行实施商业化运作的成功经验等方面去分析中国农业发展银行转向商业化运作的必要性和可能性。

不进行深入的调查、分析，就难以确定农业发展银行的发展方向。

1、粮食区域产销格局发生改变促使农发行加快商业化运作的步伐。

农业发展银行自成立以来，一直是以经营粮食棉花贷款为主的国有政策性银行，随着粮棉流通体制改革步伐的加快，有些棉花公司破产了，大部分粮食企业也已经改造成了股份制企业。

原来由国家统购统销的粮食产品也不知不觉地走向了市场。

粮食区域产销格局发生了改变，促使农发行也必须加快商业化运作的步伐。

在快速发展的农村经济的推动下，除了国储粮实行国有国营外，整个粮食市场全面放开了。

在粮食区域产销结构上，政策扶持的范围缩小了，市场营销的界面拓宽了。

较之农发行成立之初时的那种以政策性的粮棉贷款为主的经营格局，简直是脱胎换骨了。

为了配合政府不同时期农业政策的需要，农业政策性金融一般都有必要在特定的业务领域和范围之外寻求新的发展出路，并且不断地拓展新的业务领域。

农发行拓展商业性贷款业务论文

农发行拓展商业性贷款业务的对策探讨【摘要】自2004年开办了商业性信贷业务以来，农业发展银行的业务范围不断扩展，信贷产品和服务不断创新，为我国农村金融发展和农业企业做大做强做出了巨大贡献，取得了明显的经济和社会效益。

但是，农发行在大力拓展商业性贷款业务过程中也出现了定位不清、职能错位、人力资源匮乏、管理体制滞后等问题。

借鉴国外农业政策性银行的发展经验，提出了促进农发行商贷业务可持续发展的对策建议。

【关键词】农业发展银行；政策性银行；商业性贷款；风险管理2004年以来，农发行商业性贷款业务迅速增长，占各项贷款余额的比重逐步上升。

但是，由于受长期开展政策性贷款业务的影响，商业性贷款业务的拓展仍存在一系列制约。

因此，如何更好地拓展商业性贷款业务，促进农发行政策性贷款业务和商业性贷款业务的协调发展是当前一项亟待解决的课题。

本文从分析农发行商业性贷款的特点、现状及问题入手，研究总结了发达国家农业政策性银行转型经验，针对我国农发行功能定位，提出拓展农发行商业性贷款的对策思路，旨在进一步丰富和完善政策性金融理论，增强农村金融支农职能，促进农村经济更好更快发展。

一、农发行商业性贷款业务农发行的商业性贷款业务是指在国务院和银监会批准的业务范围内，自主决策、自担风险发放的贷款。

目前农发行共开办粮油商业性贷款业务7种，开办棉花商业性贷款业务4种，以及其他5类商业性贷款业务（图1）。

1.农发行商业性信贷业务的特点。

作为我国三大政策性金融机构之一，农发行的主要职责就是服从并服务于国家粮食调控政策和农业产业政策，通过信贷杠杆履行支农职能。

这就决定了农发行开展的商业性贷款业务是与商业银行贷款业务根本不同的，其业务范围仍在国家赋予政策性银行的业务之内，是其政策性信贷业务的必要延伸，主要是为了弥补商业银行难以满足的项目或领域的资金需求，最终目的仍是服务于国家的农业宏观调控政策的。

农发行商业性贷款业务区别于商业银行贷款的突出特点就是不以盈利最大化为主要目标，其贷款对象和贷款投向都有严格的限定，贷款的品种也比较单一。

基层农发行商业性贷款业务拓展中存在的问题及对策

入，贷后管理制度和措施落实不够全面，尤其是机械延用封闭管理模式下只注重实物监管的做法，缺乏对
现金流的高度关注。
（）人员结构不合理，人员素质不高，影响了四业务的开展和资产管理的效果
一
界约束。二是与商业银行信贷业务边界不清晰。农业发展银行信贷支持的部分客户，也是金融机构信贷投
基层农发行商业性贷款业务拓展中存在的问题及对策
闰善学孙丰山
（．１中国海洋大学，山东
青岛２６７；２中国人民银行莱芜市中心支行，山东莱芜２１ｏ）６０１．７１ｏ
办法细化和量化不够，可操作性不强，缺乏体现 “ 多
劳多得 ” “ 质多得 ”原则的激励措施， “ 与不、优干干一个样 ” “ 好干坏一个样 ” 的制度影响客户经、干理的责任感和工作积极性。目前基层行费用仍然实行上级行下拨、总额控制的管理办法，业务增长、人员
（）商业性业务边界不清晰，造成基层农发行一
定位缺失
一
贷款发生了风险，如因企业因管理不善、资金链断裂
造成停产，最终进入破产程序。反映出该行对风险的把握、评估和防范力度不够，重放轻管问题不同程度存在．对企业生产经营和财务状况的分析把握不深
计，某分行客户经理中，４５岁以上的４名，３０岁以

对农发行拓展商业性信贷业务的探讨

文章编号：０３４２（０６ｌ— ０６０１０ — ６５２０）１０６ — ３中图分类号：８２５Ｆ３．３文献标识码：Ａ
Ａｂｔａｔｓｒｃ：Ｅｐｎｉｇｃｍｍｅｃａｃｅｉｕｉｅｓｉａｅｆｃｉｅｘａｄｎｏｒｉｌｒｄｔｂｓｓｓｎｆｔｗａｏａｒｕｔｒｌｅｅｏｍｅｔｎｅｖｙｆｒｇｉｌａｄｖｌｐｎｃｕｂｎｓｔｃｉｖｓｓｉａｌｅｅｏｍｅｔａｄｓｐｏｔｒｒｌｅｏｏ．Ｉｉｗｏｈｓａｒｕｔｒｌａｋｏａｈｅｅｕｔｎｂｅｄｖｌｐｎｎｕｐｒｕａｃｎｍｙａｎｖｅｆｔｉ，ｇｉｌａｃｕｄｖｌｐｎａｋａｅｒｑｉｄｏｏｄｃｏｅｅｏｍｅｔｂｎｓｒｅｕｒｔｃｎｕｔｃｍｍｅｃａｃｅｉｕｉｅｓｎｌ．ｒｅｅｙｎｅｒｉｌｒｄｔｓｎｓｉａｗｅｌｏｄｒｄｗａａｄｂ — ｌｎｕｐｒｔｅｏｎｒｓｄｏｓｒｃｉｎｗｈｌｒｍｏｉｇｐｌｙｒｌｔｄｂｓｎｓ．ｅｄｓｐｏｔｏｎｗｃｕｔｉｅｃｎｔｕｔｉｐｏｔｏｉ — ｅａｅｕｉｅｓｙｏｅｎｃＫｅｒｓｏｉｙｒｌｔｄｂｓｅｓｏｙｗｏｄ：ｐｌ — ｅａｅｕｉｓ；ｃｍｍｅｃａｒｄｔｅｏｎｒｓｄｏｓｕｔｎｃｎｒｉｌｃｅｉ；ｎｗｃｕｔｉｅｃｎｔｃｉｙｒｏ

中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法

中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法文章属性•【制定机关】农业发展银行•【公布日期】•【文号】•【施行日期】2010.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法（中国农业发展银行2009年）第一章总则第一条为规范中国农业发展银行（以下简称农发行）商业性流动资金贷款管理，切实防范贷款风险，依据国家有关法律法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》，制定本办法。

第二条本办法所称商业性流动资金贷款，是指农发行按照国家政策，自主选择客户，自主决策，自担风险的本外币流动资金贷款。

第三条商业性流动资金贷款的发放与管理应执行国家产业政策和农发行信贷政策，坚持服务客户、防范风险、全程监控、良性循环的原则。

第二章贷款种类、对象、用途和条件第四条贷款种类。

（一）商业性流动资金贷款按期限分为短期商业性流动资金贷款和中期商业性流动资金贷款。

短期商业性流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的商业性流动资金贷款；中期商业性流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商业性流动资金贷款。

（二）商业性流动资金贷款按使用周转性分为一般流动资金贷款和循环流动资金贷款。

一般流动资金贷款是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环使用的商业性流动资金贷款；循环流动资金贷款是指在一定期限、一定额度内多次滚动使用的商业性流动资金贷款。

第五条贷款对象。

农发行商业性信贷业务支持范围内的客户，符合条件均可申请商业性流动资金贷款。

第六条贷款用途。

商业性流动资金贷款主要用于满足借款人日常生产经营过程中采购物资、支付生产经营费用等合理流动资金需求。

第七条贷款条件。

商业性流动资金贷款的借款人除具备《中国农业发展银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件：（一）具有健全的财务管理制度，按要求提供真实有效的财务资料，自觉接受并积极配合农发行信贷调查及贷后管理。

我国商业银行涉农贷款发展对策研究

我国商业银行涉农贷款发展对策研究1. 引言1.1 研究背景繁杂的内容，不需要输出。

【研究背景】我国商业银行涉农贷款发展对策研究，是在当前我国农业经济发展和农村金融改革背景下进行的。

随着我国农村经济的快速发展和农民收入水平的提升，农村金融市场需求不断增加，涉农贷款作为支持农村经济发展的重要手段，受到了广泛关注。

目前我国商业银行涉农贷款存在着一系列问题和障碍，如涉农贷款规模不断扩大但贷款利率高、风险较大、流程繁琐等，影响了涉农贷款的发展和效益。

针对我国商业银行涉农贷款发展中存在的问题和挑战，通过深入研究和分析，制定合理的对策和措施，对于提高涉农贷款的支持力度、优化金融服务、促进农村经济发展具有重要的现实意义和实践价值。

【研究背景】的明确提出，将有助于引出研究的深入和重要性。

1.2 研究意义商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在管理资金、促进经济发展方面发挥着不可替代的作用。

涉农贷款是商业银行支持农业发展、农民增收致富的重要手段之一。

研究商业银行涉农贷款的发展对策，具有重要的现实意义和深远的战略意义。

涉农贷款是服务"三农"的重要途径，对于促进农村经济发展、农民生活水平提高具有直接的关系。

涉农贷款是实现金融可持续发展的必然要求，商业银行应当充分发挥其资源配置功能，推动金融资源向农业、农村领域倾斜。

研究商业银行涉农贷款发展对策，可以为我国金融业的转型升级提供有益借鉴，推动金融服务实体经济的能力和水平的提升。

深入研究商业银行涉农贷款发展对策，可以为促进农业农村现代化、实现全面建设社会主义现代化国家目标作出积极贡献。

【字数：239】1.3 研究目的研究目的是为了探讨我国商业银行涉农贷款发展过程中存在的问题，并寻找有效的对策和解决办法。

通过深入分析现状和存在问题，明确提出可行的推进途径和建议措施，以期能够推动我国商业银行涉农贷款业务的健康发展，促进农村经济的发展和农民收入的增加。

通过研究商业银行涉农贷款发展对策，还可以为相关企业和农户提供更好的金融服务，促进农村金融的健康发展，进一步推动农村经济的蓬勃发展。