五常市农村信用社发展问题研究
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业 经 济
Ｓ ＨＡＮ Ｅ ＪＮＧ Ｉ ＧＹ Ｉ Ｊ
Ｎ ．０ ２ １ ｏ１ ， ０ ２ Ｔ ｔ ｏ４ ８ ｏａ Ｎ ．０ ｌ
【 文章编号】 １ ９６４（ １） —０８０ ０ －０３２ ２１ ０２—２ ０ ０ ０
成立之 后开始 的 ， 在省 联社 的统一 部署下 逐步开展 。 并且
缺乏金融创新理念和意识。没有形成创新机制框架； 传统业务比重较大 ， 中间业务空白。新的金融工具的推出 和使用明显滞后 ， 很多新的业务还没有涉及； 创新人才匮 乏。缺少对具有现代金融知识的业务人员、 通晓政策法律 的指导人员以及有专业的计算机技术的维护人员的培养。 （ 贷款风险较大 五） 风险集中于同一产业， 农业具有弱化性， 属于靠天吃饭 的行业， 然风险的发生无法避免， 自 存在相当大的风险隐患。 二、 五常市农村信用社 改革 的思路
单个投资主体变为两种 ，即原有社员的资格股和新吸收 入股的投资股 ， 中投资股实行股份可以转让、可以退 其 股。 利润由股东共享、 风险由股东 同担， 刺激有效的经营
管理 。
（ “ 三） 三农” 服务方向不变
２ ８一
高
健： 五常市农村 信用社发展 问题研究
保持信用社为社员服务的宗旨和服务“ 三农” 的方 向 不变。加大城区农村信用社建设 ，吸收资本扩大经营规
农服务水平 ， 促进农村金融体 系的健康发展 。
【 词】 五常市 ； 村信 用社 ； 问题研究 关键 农 发展
［ 中图分类号】 Ｆ３ ２０
【 文献标识码】 Ｂ
本系统内的员工子女 的就业问题 ，一项岗位定几代” “ 的
三 农 问题一 直是 我 国发展 战略部 署 的重 中之 重 ， 近
城区业务 发展进一 步带 动三农 业务 提升 。
三、 常市农村信用社 发展对策建议 五
考虑到五常市的发展情况 ，三农” “ 支持仍为重要， 同 时缺少完全商业化发展的条件 ，因此五常市农村信用社
由于历史遗留问题和沉重的包袱 ， 使五常农村信用社存
在很 多问题 。
一
、
五常市农村信 用社存在 的主要 问题
（ ） 不明晰 ． 定位 一 首先 ， 成为农 村信 用社 的主人 ， 信用 社主要 政府 导致
五 常 市 农 村信用社 发展 问题 研 究
高
（ 东北 农业 大学
【 摘
健
哈尔滨 １０３ ） ５００
经 济管理 学院 ， 黑龙 江
要】 目前 ， 常市农村信 用社存在 的主要 问题是 ： 五 主体定位不 清晰 、 用环境较 差及 不 良贷款率 高、 信 经营思维僵
化 、 乏金 融创新 、 缺 贷款风 险较 大。 五常市农村信用社应 选择有利 于经营管理制度 优化的股份 合作制改革路径 ， 加快建立风 险 管理 长效机制 ， 完善法人 治理 结构与 内控机制 ， 信用环境 ， 改善 大力发展农村 小额信 用贷款 ， 加快金融 业务创新 ， 提升三
和评估方法。对于农业企业则要更多采取定量的方式， 考
察企业的资产 、 负债、 利润以及存货等会计信息。 并要注重
企业未来 的发展 前途 ， 其是否与 当地农业 生产相 契合 。 看 ２ ． 建立档案制度。完善的档案制度要求信用社建立一
模， 积极参与同业市场竞争 ， 开辟新市场 ， 培育新优势， 以
些年来 ， 我国农业持续增产增收 ， 新农村建设如火如茶进 行， 农民收入显著提高， 涉及农村的各项民生保障工程也 逐步开展。这些成绩的取得都离不开农村金融体系对其 提供的资金支持 ，农村金融机构尤其是农村信用社在促
进农村 经济结构 调整 和发展 上功不 可没 。但 随着 市场形
情况时有发生，技术条件落后 。 ； 没有建立全国联行系统 ， 电子设备差 ， 异地结算不方便 ； 营销意识薄弱 ， 产品和服 务手段单一。主动营销意识差 ， 在宣传上还停留在广告、
宣传牌 等初级 的水平 ；内部 管理制 度不健 全 、运作不 规
范， 防范金融风险的能力较弱 ， 不能适应新时期的发展 ， 跟不上现代企业发展的步伐。
（ 缺乏金 融创新 四）
势的变化，广泛存在于农村的民间金融形式 由于其不正 规性、无序性以及高风险性使得难以对农业生产提供持
续稳定 的资金支持．由于历史遗留问题以及客观条件的 限制 ， 农村信用社仍然存在诸多问题。 以五常市农村信用 社为例，五常市地处祖 国北疆，是黑吉两省 的经济结合 部。五常市农村信用社改革是在黑龙江省农村信用联社
【 收稿 日期】 ０２０—６ ２１－ １２
—
应选择股份合作制改造 ， 兼顾惠农和商业化， 逐步向股份 制改革过渡。
（ 洧 利于经营管理制度优化 ＿ 一 股份合作制信用社实行资本合作与劳动合作相结合
的双重联合 ， 职工既是 出资者， 又是劳动者。重大决策必
须经股东 大会 批准 。
（ 扩大经营规模并提高抗风险能力 二） 五常市农村信用社进行股份合作制改造后将原有的
发展问题研究中图分类号f230文献标识码b收稿日期20120126第2012年第10期总第408期商shangyejingji业经济no102012totalno408文章编号10096043201210002802三农问题一直是我国发展战略部署的重中之重近些年来我国农业持续增产增收新农村建设如火如荼进行农民收入显著提高涉及农村的各项民生保障工程也逐步开展
以达到政府下达的任务为目标 ， 忽视工作完成的质量 ； 有
时发生问题不上报， 隐瞒逃避责任 。其次， 政府的干预不 利于建立科学的信息披露制度。某些政府官员为追求政 绩， 往往要求信用社只披露好的信息， 而对那些不利信息 则闭口不谈。 再次 ， 政企不分的体制也导致了法人治理结 构不完善。 最后 ， 三会制度形同虚设 ， 民主管理流于形式。 （： 二） 信用环境较差及不 良贷款率高 首先， 没有加大力度宣传 ， 推广力度不够。没有让惠民 措施真正走 ＾ 农民之家； 其次， 农村缺乏信用意识， 信用环境 差。很多 ＾ 把信用贷款理解为扶贫款， 还款意识差； 最后， 固 有思维和来自民间金融的竞争， 导致了不正规的民间融资的 发展， 给小额信贷的推广带来了潜在的竞争压力。 （ 经营思维僵化和缺乏竞争意识 三） 用人机制老化 ， 人才供给匮乏。 在用人上局为了解决
Ｓ ＨＡＮ Ｅ ＪＮＧ Ｉ ＧＹ Ｉ Ｊ
Ｎ ．０ ２ １ ｏ１ ， ０ ２ Ｔ ｔ ｏ４ ８ ｏａ Ｎ ．０ ｌ
【 文章编号】 １ ９６４（ １） —０８０ ０ －０３２ ２１ ０２—２ ０ ０ ０
成立之 后开始 的 ， 在省 联社 的统一 部署下 逐步开展 。 并且
缺乏金融创新理念和意识。没有形成创新机制框架； 传统业务比重较大 ， 中间业务空白。新的金融工具的推出 和使用明显滞后 ， 很多新的业务还没有涉及； 创新人才匮 乏。缺少对具有现代金融知识的业务人员、 通晓政策法律 的指导人员以及有专业的计算机技术的维护人员的培养。 （ 贷款风险较大 五） 风险集中于同一产业， 农业具有弱化性， 属于靠天吃饭 的行业， 然风险的发生无法避免， 自 存在相当大的风险隐患。 二、 五常市农村信用社 改革 的思路
单个投资主体变为两种 ，即原有社员的资格股和新吸收 入股的投资股 ， 中投资股实行股份可以转让、可以退 其 股。 利润由股东共享、 风险由股东 同担， 刺激有效的经营
管理 。
（ “ 三） 三农” 服务方向不变
２ ８一
高
健： 五常市农村 信用社发展 问题研究
保持信用社为社员服务的宗旨和服务“ 三农” 的方 向 不变。加大城区农村信用社建设 ，吸收资本扩大经营规
农服务水平 ， 促进农村金融体 系的健康发展 。
【 词】 五常市 ； 村信 用社 ； 问题研究 关键 农 发展
［ 中图分类号】 Ｆ３ ２０
【 文献标识码】 Ｂ
本系统内的员工子女 的就业问题 ，一项岗位定几代” “ 的
三 农 问题一 直是 我 国发展 战略部 署 的重 中之 重 ， 近
城区业务 发展进一 步带 动三农 业务 提升 。
三、 常市农村信用社 发展对策建议 五
考虑到五常市的发展情况 ，三农” “ 支持仍为重要， 同 时缺少完全商业化发展的条件 ，因此五常市农村信用社
由于历史遗留问题和沉重的包袱 ， 使五常农村信用社存
在很 多问题 。
一
、
五常市农村信 用社存在 的主要 问题
（ ） 不明晰 ． 定位 一 首先 ， 成为农 村信 用社 的主人 ， 信用 社主要 政府 导致
五 常 市 农 村信用社 发展 问题 研 究
高
（ 东北 农业 大学
【 摘
健
哈尔滨 １０３ ） ５００
经 济管理 学院 ， 黑龙 江
要】 目前 ， 常市农村信 用社存在 的主要 问题是 ： 五 主体定位不 清晰 、 用环境较 差及 不 良贷款率 高、 信 经营思维僵
化 、 乏金 融创新 、 缺 贷款风 险较 大。 五常市农村信用社应 选择有利 于经营管理制度 优化的股份 合作制改革路径 ， 加快建立风 险 管理 长效机制 ， 完善法人 治理 结构与 内控机制 ， 信用环境 ， 改善 大力发展农村 小额信 用贷款 ， 加快金融 业务创新 ， 提升三
和评估方法。对于农业企业则要更多采取定量的方式， 考
察企业的资产 、 负债、 利润以及存货等会计信息。 并要注重
企业未来 的发展 前途 ， 其是否与 当地农业 生产相 契合 。 看 ２ ． 建立档案制度。完善的档案制度要求信用社建立一
模， 积极参与同业市场竞争 ， 开辟新市场 ， 培育新优势， 以
些年来 ， 我国农业持续增产增收 ， 新农村建设如火如茶进 行， 农民收入显著提高， 涉及农村的各项民生保障工程也 逐步开展。这些成绩的取得都离不开农村金融体系对其 提供的资金支持 ，农村金融机构尤其是农村信用社在促
进农村 经济结构 调整 和发展 上功不 可没 。但 随着 市场形
情况时有发生，技术条件落后 。 ； 没有建立全国联行系统 ， 电子设备差 ， 异地结算不方便 ； 营销意识薄弱 ， 产品和服 务手段单一。主动营销意识差 ， 在宣传上还停留在广告、
宣传牌 等初级 的水平 ；内部 管理制 度不健 全 、运作不 规
范， 防范金融风险的能力较弱 ， 不能适应新时期的发展 ， 跟不上现代企业发展的步伐。
（ 缺乏金 融创新 四）
势的变化，广泛存在于农村的民间金融形式 由于其不正 规性、无序性以及高风险性使得难以对农业生产提供持
续稳定 的资金支持．由于历史遗留问题以及客观条件的 限制 ， 农村信用社仍然存在诸多问题。 以五常市农村信用 社为例，五常市地处祖 国北疆，是黑吉两省 的经济结合 部。五常市农村信用社改革是在黑龙江省农村信用联社
【 收稿 日期】 ０２０—６ ２１－ １２
—
应选择股份合作制改造 ， 兼顾惠农和商业化， 逐步向股份 制改革过渡。
（ 洧 利于经营管理制度优化 ＿ 一 股份合作制信用社实行资本合作与劳动合作相结合
的双重联合 ， 职工既是 出资者， 又是劳动者。重大决策必
须经股东 大会 批准 。
（ 扩大经营规模并提高抗风险能力 二） 五常市农村信用社进行股份合作制改造后将原有的
发展问题研究中图分类号f230文献标识码b收稿日期20120126第2012年第10期总第408期商shangyejingji业经济no102012totalno408文章编号10096043201210002802三农问题一直是我国发展战略部署的重中之重近些年来我国农业持续增产增收新农村建设如火如荼进行农民收入显著提高涉及农村的各项民生保障工程也逐步开展
以达到政府下达的任务为目标 ， 忽视工作完成的质量 ； 有
时发生问题不上报， 隐瞒逃避责任 。其次， 政府的干预不 利于建立科学的信息披露制度。某些政府官员为追求政 绩， 往往要求信用社只披露好的信息， 而对那些不利信息 则闭口不谈。 再次 ， 政企不分的体制也导致了法人治理结 构不完善。 最后 ， 三会制度形同虚设 ， 民主管理流于形式。 （： 二） 信用环境较差及不 良贷款率高 首先， 没有加大力度宣传 ， 推广力度不够。没有让惠民 措施真正走 ＾ 农民之家； 其次， 农村缺乏信用意识， 信用环境 差。很多 ＾ 把信用贷款理解为扶贫款， 还款意识差； 最后， 固 有思维和来自民间金融的竞争， 导致了不正规的民间融资的 发展， 给小额信贷的推广带来了潜在的竞争压力。 （ 经营思维僵化和缺乏竞争意识 三） 用人机制老化 ， 人才供给匮乏。 在用人上局为了解决