认识学习资料初步整理

认识学习资料初步整理中国邮政储蓄银行镇江分行1:银行规模(一类网点7个,分布在解放路,电力路,丹徒区,大港等地;二类网点50或60个)2:人数(所调查的银行有20个员工,解放路员工较多,大约是40个,其余网点大约为10-15个)3:坏账(贷款回收率大约是80%-90%)4:在发出贷款前是如何审查借款人的财物状况的：(通过实地考察,审核所提供的报表,并检查其水电费发票)5：薪金（各员工底薪相差不大，主要按绩效来确定工资）6：业务范围（负债类{借和存}，资产类{贷款}，中间业务{代收水电费，保险费，基金等}）7:平均贷款额（约200-300万每月）8：贷款品种(小贷{指代款额为10万},商贷{50万}，小企业贷款{100万以上})9:对外宣传方式（数字电视屏幕，广播电视的广告）10：企业文化（从邮政分离，主力发展中间业务，与其他银行形成互补）11:口号（进步与您同步）12：贷款上的创新之处（三户联保）13:大事记（1.2008年1月20日江苏省分行挂牌成立；2.2009年1月28日，我省邮政储蓄个人存款余额在全国率先突破了2000亿元大关；3.2009年2月26日，我行与台湾邮政全面双向开通两岸邮政电子汇款业务；4.2009年3月29日江阴市支行累放金额超一亿元；5.2009年5月27日江苏分行发放首笔二手房贷，金额为18.8万元6.2009年11月4日苏州分行正式获得总行批复，试点开办小企业信贷业务；7.2009年12月票据转贴现业务正式开办。

）14：产物特色（平安认证机制领先化独霸便利快捷人道化资金实时到账即时化账务审核流程个性化金融优质处事持续化）15：江苏省分行简介（江苏省分行作为全国5家一类一级分行之一，各项工作均居全国前列。

截至2009年9月底，江苏省分行储蓄余额为2008亿元，居全国第一；今年累计开展项目及大企业贷款249亿元，贷款余额在全国位居第一。

2008年1月20日江苏省分行挂牌成立，作为全国5家一类一级分行之一，江苏分行拥有13个市分行、51个县支行，分支机构1200多个，从业人员近8000人。

近2500个邮政储蓄网点遍布全省城乡。

目前，形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。

下一步，将不断丰富产品种类，拓宽经营渠道，提高服务水平，致力于建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代零售商业银行。

）存在问题一、业务人员冗杂重复。

根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，邮政储蓄一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。

二类支行除行长以外人员和代理网点工作人员仍留在邮政企业，邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成；根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能”的做法，对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，负责对自营网点和邮政代理网点的金融业务进行统一指导与管理。

这样就造成了很多职能的重复冲突，划归不清。

二、管理职能交叉重复。

根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政代理网点统一进行业务指导与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部，负责对邮政代理网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政代理金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。

三、财务管理交叉。

全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政企业代理网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。

县市级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。

这就导致邮政储蓄的资金周转调用方面不方便，效率低下。

四邮政储蓄银行市县级分支机构对邮政代理网点的业务管理力度小、手段弱。

根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政代理网点的金融业务进行指导，并对邮政代理网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。

但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。

五银行代理业务人员道德风险难以防控。

虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政代理从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政代理从业人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市县分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关代理机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。

因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段，只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对代理机构人员和负责监督难以到位。

同时，因人员数量的限制，很多邮储代理网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对代理网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。

六只管事不管人，操作风险难防控。

由于邮储银行支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和代理网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，只管事不管人，管理体制颇显不顺。

况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政代理网点和人员的管理工作。

这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对代理网点的业务管理也显不顺顺畅。

两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和代理网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。

同时，两个单位都有对邮政代理网点的管理权，虽说有一定的职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突，既影响管理效果，也导致代理机构风险管控职责无法真正落实，员工操作风险难以防控。

如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。

调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。

不出现案件则没有什么，但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。

七混岗作业问题突出，授权达不到管理要求。

授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。

调查发现，目前邮政储蓄银行支行和邮政代理网点由于人员短缺因素的限制，混岗工作问题突出。

如在一些基层的邮政代理网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，又要对邮储负责，因此很难达到银行业务授权的管理要求。

且因业务量少，人员不足，部分基层网点根本无法对邮政和邮储代理业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制度很难达到规定要求。

八部分基层邮政储蓄网点设施不完备，难以适应银行业务发展的需要。

为节约资源，提高效率，市县级邮政储蓄银行成立后，要继续依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。

但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前，这一现状尚不能得到根本的解决。

解决问题的办法一、明确责任，分工合理，推动邮储银行改革的平稳有秩序发展。

邮政储蓄银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健运行和平稳发展。

首先，要在保持邮储银行和邮储业务代理机构相对独立的前提下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务代理关系，理顺管理体制，真正实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。

如合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。

其次，尽快制定和出台邮储业务代理机构的监管制度，明确邮储银行对代理机构的管理权限和范围，构筑畅通的信息交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和矛盾，落实解决措施，确保邮储改革工作平稳有序进行。

第三，要搞好邮政部门和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。

坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄银行要与邮政部门签订业务代理协议，明确双方责任。

一旦出现问题，能够做到责任清楚，查处到位。

二、通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。

银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。

邮储银行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银行领导班子知识结构建设是迫在眉捷的。

首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。

其次，应根据实际需要，通过招聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。

第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。

这部分人员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠定坚实基础。

第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。

这部分人员基层经验丰富，可以带动和培养邮储银行员工尽快熟悉和掌握银行业务技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及时适应邮储银行业务发展的需要。

三、着力强化监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。

在邮政储蓄银行组建初期，首先要致力于监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深度和广度。