我国农村金融体制改革与创新研究

比如福建于 ２ ０ ０ ７年新组建晋江 、 石狮 ２家 等非市场手 段。不完全 市场 竞争 理论 的 主要政 策建 议包 括 ： 一要 业银行或农村合作 银行 ， 农村合作银行 ， 经营较 好 的更 适合 商业 化运作 的信 用社应 该转 变 保持宏观经 济的稳定 ； 二是 加强政府 政策扶持 ， 比如 从外部 提供 资 并适时上市融资 ； 经济欠发 达地 区应 以股份 合 金等特 殊政 策 ； 三政策 性金 融在农 村是有 效 的 ， 应该 加 以鼓励 ； 四 为股份制 商业银行 ， 特别 是股份 合作 制较好 地实 现 政府应鼓励 并利 用借 款人 联 保小 组 以及 组 织借 款 人互 助 合作 形 作制 和合作制 为主要 的选择模 式 ， 既保持 了合作制 的民主管理 （ 提取公共 式， 以避 免农村金融市 场存 在 的不完 全信 息所 导致 的贷 款 回收率 了股份制 和合作制 的连接 ， 积 累和为社员 服务 的基 本 内核） 又 吸收 了股份 制考 虑投 资人利 益 低下 的问题 ； 五是利用 担保 融资 、 使用 权担保 以及互 助储金会 等办 的特点 。总之 ， 就是要建立产权 明晰 、 权责利 明确的具有 较强 的激 法改善信息 的非对称性等等 。
农村金 融领域 ， 认 为由于存在市场失 灵的 因素 ， 政府 在农村 金融 市 规金 融 的 补充 作 用 。 四、 完 善 我 国特 色 新 农 村 金 融体 制 的建 议 场 中的作用 十分重要 ， 政府 不能取代 市场 ， 而应采取 间接调 控机制 １ 、 完善农村信用合作社 的产 权制度与 法人治理 结构 。要按照 充 当市 场的辅助监管 的角色 。事 实上从各 国农村金 融发展 的经验
稳 固推进农信 社改革 ， 要通过农 信社产 权 看， 农村 金融市场确实 不是 一个完全竞 争的市场 ， 由于信息 的不对 政企分开 和市 场化原则 ， 及产权组 织形 式的改革 ， 切 实消 除 内部 人控制 的现 象 以及 政企 不 称性 以及农 村金融 的特 殊性 ， 单纯 依靠 金融机 构很 难控 制农 村金
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具体 的改革模式 参考如下 ： 在城 乡一体化 程 融 中的各种 风险 ， 为形成 一个完善 、 稳定 、 有效 的农 村金 融市场 ， 在 分 和行政 干预 等弊端 ， 发挥 市场作用 的同时要采用政 府适 当介入 金融市场 以及 政府扶持 度 高的大城市郊 区和沿海经济发达地 区可以组建县 或市的农村 商
村 金 融 体 制存 在 的 问题 ， 以此 来 提 出加 快 农 村 金 融 体 制 改革 与 创 新
国农村金融 体 制虽 然 经过 这 些 年 的 改革 与 创新 ， 但 仍 存在 的 问 颢右 ．
１ 正规金融中商业性农 村金融机构 的缩减 。这 导致农村 金融
、
的措施 与建议 。 Ｉ 关键词】农村金 融体制
我 国 农 村 金 融 体 制 改 革 与 创 新 研 究
◆ 史 晓 涵
（ 辽东学院 ）
【 摘要】建设社会主 义新农村 ， 必须 坚持 以发展农 村经 济为 中心 ， 而 合作性金融为主体 、 以政府 农业 信贷 机构 等政策 性金 融为辅 助 的
发展 农村经济就 离不开农村 金融 的支持。通过 借鉴 以美 国为代 表 比较稳定成熟 的复合信用型金融格局 ， 与美 国这种分 工明确 、 功 能 的发 达国家和以印度 为代表 的发展 中 国家在 建设农村金 融体 制的 互补 、 结构完善 、 多层次 、 全方位 的农 村金融体制 相 比， 可 以发 现我 经验 ， 回顾我 国农村金融体制改革与创新 的现状并对这 些年 取得成 果 进 行 纵 向 分析 ， 再 以 国 内外 农 村 金 融 体 制 的 横 向 比较 发 现 我 国农
一
农村金 融
创新
缺乏竞争 农村 信用合 作社效 率低下 ， 层 次单一 ， 农村 的金融服 务 功能弱化 农村 的金融产 品少 ， 金融服务 种类单调 。由此而导致 农
， ，
、
理 论 基 础
村 资金大 量外流 ， 农村 信贷资 金缺 口加 大 ， 供求关 系进一 步失衡 ，
但 由于其力量有 限 ， 并 不 ２ ０世 纪 ９ ０年代 以来 ， 不完全竞争市场 理论渐渐成 为农 村金 融 虽然新成立的储蓄银行将缓解这一状 况 ， 能从 根本 上解 决 问 题 。 发 展 的 主 流 理 论 。 该 理 论 基 于对 当 时 世 界 上 出 现 的 金 融 危 机 的 研 究 以及 各国金融发展 的对 比 ， 得 出市 场可能失 灵 的结 论 ， 即市场 自 ２ 、 缺 乏规 范化 的非 正规 金融组织 ， 比如 民间合 作银行 、 社 区银 主调节 与配置作用并不 是万 能 的 ， 合理 的政府 干 预对 于稳定 金融 行 等。我 国 目前存 在的民间金融组织 由于 自身存在非合 法化 即地 无规范化条规约束 、 规模 小 、 不正当竞争 等缺欠 ， 导致 民间 市场也 是不可或缺 的。不完全竞 争市场理 论的代 表人物斯 蒂格利 下操 作 、 金融 发展缓慢 ， 再加上严格 的管制 ， 使得 民间金融并没有 起到对 正 茨将其 逐渐形成 的货币经济 学新 范式理论 不断拓展 到转型经济 中
二、 我 国 农 村 金 融 体 制 改 革 现 状 及 其 成 果 的 纵 向 分 析
励 和约束机制 的产权 制度 以及建 立形 式 灵 活 、 结 构 规范 、 运 行科
治理 有效 的公 司模式 ， 在确 保有效 制衡 的前提下 ， 提 高公司 治 从 １ ９ ７ ８年开始启 动农 村金融体 制改革 以来 ， 随着 整个农 村经 学 、 理 效 果 。 济体制 、 金融 市场化 的发展 ， 农 村金融 体制 经过 三个 阶段 的发 展 ： １ ９ ７ ８—１ ９ ９ ３年 以重新 恢 复 了中 国农 业银 行 为标 志 的初 步 探索 阶 ２ 、 强化 中国农业银行作为农村 商业银行 主干 的支农 责任 。农 加大对三农 的信贷支持 力度 ， 将 一定 比 段； １ ９ ９ ４—１ ９ ９ ６年 以成立 中国农 业发 展银 行及 农村 信用 合作 独立 业银行 自觉履行社会责任 ， 化 经营为标志 的深化 改革阶段 ； １ ９ ９ ７年后 以金融市场化 、 多元 化为 例 的信贷资金用 于三农 ， 正确处理好服 务农业和商业 运营 的关 系 ， 标 志的稳定全 面改革发展阶段 ， 到２ ０ ０ ３年 我 国已基本形 成商 业性 完善经 营管理体制 ， 加强经营机制转换 ， 充分利 用资金 和网络专业 金融、 合作 性金 融 、 政 策性 金融 三个方 面为框 架 的农 村金 融体 制。 优势 ， 加 大对县域经济的发展力度 ， 力 将成为商业 金融服 务三农 的 自２ ０ ０ ３年起 ， 我 国进一 步加 快农 村金 融体 制改 革 与创 新 的步 伐 ， 支柱 和骨 干。同时政府也要考虑农业 银行作 为商业银行 本身具有 大力推动深化农村信 用社法 人治 理与 组织制 度改 革 ， 适 时于 ２ ０ ０ ６ 以盈利为 目的的特点 ， 减少对农业银行 的行政干预 ， 加强对 商业银 年 组建酝酿 已久 的中 国邮政 储蓄 银行 ， 不 断推 进农 业银 行股份 制 行支持 农业 的政策扶 持倾斜 ， 比如 资金补 贴 、 相关政策 的优 惠 、 差 改 造并 上市 ， 稳步拓宽农业发展银 行政策 性业务 范围 ， 调整放 宽农 别监管等 ， 以解决农业银行支农的风险大成本高与利润少 的矛盾 。 村 地区银行业金融机 构市 场 准人 政策 ， 引 导银行 业 金融 机构履 行 社会 责任 ， 增 加支农 信贷 投入 ， 提 高支农 服务 能力 ， 较好 地促进 了 农业增 产 、 农 民增 收和农村经济发 展 ， 为构 建社会 主义新 农村发 挥