第一章 商业银行发展趋势

二、银行向公众提供的服务
• • 银行的成功取决于： 银行满足公众对金融服务需求的能力、 快捷有效地服务能力以及竞争性价格出售 这些服务的能力。 —— 兑换货币； —— 向企业贷款； —— 吸收存款； —— 保管贵重物品；
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—— 向消费者贷款； —— 以信用支持政府活动； —— 提供信托服务； —— 现金管理； —— 理财规划； —— 保险； —— 证券投资业务； —— 对投资基金的管理。 现代商业银行已发展为金融超级市场， 成为典型的“全能银行”。
我国网络银行提供的服务：帐户 查询、代理缴费、银证转帐、网上购 物等。 • 招商银行的“一网通”提供的服 务有：企业银行、个人银行、网上证 券、网上商城和网上支付。 •
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• 思考题： • 1、根据金融理论，为什么银行会存 在于现代社会？ • 2、如何理解现代商业银行的全能性？ • 3、结合实际分析商业银行的发展趋 势。
―无所不能为，无所不去为” • 西方人习惯说“到金融超市去作一站 式消费”（one stop shopping）；
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商业银行“求全”的局限：两件事不 能做。
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1、银行全能化的全球推广顺序
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德国模式 美洲效法
欧洲推广 亚洲行动
中国借鉴
• 银行业务全能化的顺序：
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3、商业银行“求大”的极限
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商业银行的“合理规模”在哪里？ —— 银行所提供的每单位金融服务的成本 最低，而所得利润最大。 商业银行求“大”的结果：股权分散 化 汇丰银行 ——最大股东持股数10% 德意志银行 ——最大股东持股数3% 美联银行 ——最大股东持股数3%
二、发展趋势之二：求全 （业务全能化）
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2、商业银行为什么会选择业务全能化？ 金融“脱媒” （disitermediation）危 机出现，即存款持续流失，贷款需求逐步下 降。 （1） 从存款角度看，存款来源减少。 原因在于：一是银行存款利率受到管制， 而金融市场利率随着物价上涨而上升；二是 货币市场基金的出现。 （2）从贷款角度看，债券市场债券品种增 加，垃圾债券的出现，使商业银行的融资功 能减弱。
• 一、发展趋势之一：求大 • 1、“大银行”的划分标准 • 在中国，资产规模达到“万亿元” 以上的银行属于“大银行”，只有工 行、农行、中国银行、建设银行、交 通银行和招商银行； • 国际金融界如何划分大小银行？
• •• •Fra bibliotek英国《银行家》杂志对银行规模的分类： 900亿 4000亿 焦点 航空母舰
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1、西方商业银行全球化的主要表现
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—— 股东全球化；
德意志银行在10个国家上市
—— 机构全球化； • —— 客户全球化； • —— 业务全球化； • —— 利润来源全球化；
• 渣打银行的海外收入占全部收入的90%；
—— 雇员全球化； • —— 管理模式全球化。 • 2、全球化的经营模式 • 美国模式：商业银行在向全球化发展时，
机 构 数 目
死谷
资产规模
2、银行“求大”的途径
（1）在规模上内涵式扩大 的途径 第一、通过创新性的金融产品吸引更多 客户； 第二、通过上市，充实资本实力； 第三、扩张机构网点。 （2）在规模上外延式扩大的途径 银行间的并购（Merger and Acquisition）（M & A）
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1998年4月6日，花旗银行与旅行 者集团合并，新公司定名为“花旗集 团”，总资产为7100亿美元，仅次于 德意志银行； • 1998年4月13日，美洲银行同国民 银行合并，成为美国第三大银行； • 2005年2月，日本三菱东京银行与 日联银行合并，总资产达到1.8万亿美 元，成为世界上最大的银行。
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2009年初，花旗从美国财政部7000亿美 元救市计划名下获得200亿美元资金注入。 美国联邦政府还同意为该行账面上的3060 亿美元不良资产提供担保。这份计划表明， 一旦这些资产给花旗带来的损失超过370亿 －400亿美元，政府将为其“埋单”。
银行是经济活动中最重要的金融机 构，是为无数家庭、企业和政府提供 信贷的主要来源。 • 美国银行的资产占美国全部资产 的1/3，其收益为美国金融机构收益的 1/3；我国商业银行的资产占全部金融 机构的75%。
商业银行业务管理
主讲教师：伍艳
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2007年，按一级资本排名，世界前 十大银行为：美洲银行（910.6亿美元）、 花旗集团、汇丰控股、法国农业信贷银 行、摩根大通银行、东京三菱日联银行、 中国工商银行、英国苏格兰皇家银行、 中国银行、西班牙国家银行。 • 十大银行平均资本充足率为12%， 利润平均增长率超过10%。
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一、什么是商业银行
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20世纪80年代，根据美国法律， 商业银行是指提供活期存款以及提供 贷款的机构。 • 20世纪90年代，美国法律定义的 商业银行为联邦存款保险机构的成员。 • 我国对商业银行的定义：以存放款 为主要业务，以盈利性、流动性和安 全性为经营目标的金融企业。
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商业银行—— 提供包括储蓄、 信贷、支付服务在内的最广泛金融 服务和在经济中发挥最广泛金融服 务功能的金融机构。
四、发展趋势之四：求新
―发展 管制 创新 • 再管制 再创新……‖ • 1、负债业务的创新
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• • 商业银行负债业务的创新从存款开始。 进行存款创新的基本出发点：如何能 够吸引更多的存款客户？
• （1）让活期存款在保持方便的同时享受到 高息收入 • —— 可转让支付命令帐户 NOW • （Negotiable Ordered Withdraw） • —— 自动转帐帐户 ATS • （Automatic Transfer Service） • 支票存款帐户 储蓄存款帐户
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2007年，按一级资本排序，进入世 界前15家的中资银行有：中国工商银 行（591.6亿美元）排第7位，中国银 行（525.2亿美元）排第9位，中国建 设银行（422.8亿美元）排第14位。
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中国银行业的市场份额：
• —— 国有商业银行占比53.7%；
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—— 股份制商业银行占比13.7%； ——政策性银行占比8.1%； —— 城市商业银行占比6.5%； —— 外资银行占比2.4%。
五、发展趋势之五：求快
• 金融业的新经济——― 网络银行” • 1、网络银行的优势： • （1）速度快。付款方到收款方的转帐在一 分钟内就可完成； • （2）成本低。建立一个网络银行只需5万 美元，而设立分支机构平均成本为200万美 元； • （3）方便。 •
2、中西方网络银行业务的对比分析
• • 西方网络银行业务主要有： 第一、网上基本理财服务：存款、转 帐、贷款等； • 第二、网上资讯服务； • 第三、网上投资：买卖股票、投资基 金、保险等。 • 第四、网上购物。
• （2）让定期存款在保持高息的同时享 有灵活和流动的便利 • 1961年，花旗银行创立“可转让 定期存单”（Certificate of Deposit – CDs）
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2、资产业务的创新
• 1、贷款形式的创新
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工商企业贷款 消费者贷款 20世纪70年代，出现“浮动利率贷 款”，贷款利率钉住 LIBOR。 • 2、资产证券化 • 以贷款为抵押，发行“资产担保证 券”和“抵押担保证券”。
• 以追求利润最大化为主，辅之以市场占有率 的提高。 • 日本模式：强调占领市场，海外机构可 以亏损、亏损期可以较长。 •
3、美国商业银行在全球化过程中 的奇特现象
• 现象一：美国有众多的跨国银行，却没 有一家全国性的商业银行； • 现象二： 纽约和伦敦是全世界规模最大 的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银 行比在纽约的美国银行多； • 现象三：限制外国银行进入美国市场。 • 禁止外国银行加入美国联邦存款保险机 构；不支持外国银行控股美国银行。
三、银行为什么存在？
• 1、银行的存在缘于金融体系的不完善； • 银行与金融市场相互补充，相互依存 • 2、银行能满足客户对流动性的强烈需求； • 3、银行具有高效的监控能力。 • 委托监控理论认为，银行作为存款者 的代理人，监控借款者的财务状况，使储 户的资金更为安全。
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―求大、求全、求广、求新、求快”
3、商业银行选择全能化的优势
• • • • （1）分散经营风险，减少风险总量； （2）多渠道获取利润； （3）为社会提供全方位的金融服务； （4）金融市场的运作要求内在统一性。
三、发展趋势之三：求广 （全球化）
德意志银行的两个“不承认” • “德意志银行既不是德国的银行， 更不是法兰克福的银行，而是一家全 球性的银行，是全世界的银行。” •