第十一章 保险

第十一章国际贸易合同解析——保险条款学习目的与要求：掌握合同中保险条款的主要内容理解保险的基本原则理解并掌握承保的风险、损失与可保利益的相关内容理解保险的理赔提要：通常无论是国际贸易还是其他事业我们遭遇到的意外事故是小概率事件。

正因为如此，保险业务才能顺利发展起来，一旦发生这些小概率事件，只要属于投保范畴的事故，保险公司就要对着事故导致的损失予以全部的赔偿。

不仅如此，还会对着事故在保险范畴内发生的费用和利益给以补偿，以致于补偿的保险金额不仅完全弥补了事故损失，还可以弥补原本在事故发生前事主所期待的利益。

这种补偿使一些人很倾向于对小概率事件投保。

案例引述：某公司与中东某公司以CIF价格成交了一批钢材，该公司将货物装运后，按合同规定投保了一切险。

货轮在波斯湾触到了一颗水雷，最终轮船因受损而沉没。

当买方以一切险要求保险公司理赔时遭拒绝，理由是此货物遭遇的风险不属于一切险范畴。

由此，买方遭到了巨大的损失。

此后，买卖双方商定以后的CIF合同除投保一切险之外，还要投保战争附加险。

这个案例告诉我们，不同的航路存在不同的风险，要适当选择合适的险种才可避免损失。

第一节合同中的保险条款在国际贸易合同中，保险条款主要包括以下几方面内容：一投保人采用不同的贸易术语，办理投保的人就不同。

凡采用FOB或CFR条件成交时，在买卖合同中，应订明由买方投保。

凡以CIF条件成交的出口合同，均需向中国人民保险公司按保险金额、险别和适用的条款投保，并订明由卖方负责办理投保。

合同中要写明由谁负责订立保险合同，他便是投保人。

二受益人是指合同中规定保险单的受益人是谁三保险险别指投保的保险种类。

凡我国出口以CIF或CIP 条件成交的，通常按照中国人民保险公司现行的货物运输的保险险别并根据商品的特点及海上风险的程度，由双方约定投保的险别四保险期限指投保的时间期间五投保额指投保的金额。

保险金额的计算公式：①出口货物的保险金额=CIF价×110%。

②进口货物的保险金额=CIF进口货价。

保险费的计算公式：①出口货物保险费=CIF价×110%×保险费率。

②进口货物保险费=CIF进口货价×保险费率。

第二节保险的基本原则及投保合同一保险的基本原则1、可保利益原则在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益。

如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。

可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认的经济利益。

可保利益构成的条件：必须是合法利益；必须是能够确定的利益；必须是经济利益。

2、最大诚实信用诚意原则起源于海上保险活动。

诚实指当事人的任何一方都不得隐瞒，欺骗另一方。

信用指任何一方都应当善意地、全面地履行自己的义务。

《保险法》第四条“从事保险活动必须遵守法律,行政法规,遵循自愿和诚实信用的原则。

”内容涉及告知、保证、弃权与禁止反言三方面3、近因原则近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失,是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。

近因原则指保险赔偿以保险风险为损失发生的近因为要件的原则，只要保险风险不是损失发生的近因，保险人就不承担赔偿责任。

4、损失赔偿原则内容是有损失有赔偿和损失多少赔偿多少。

损失赔偿原则可以以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限。

二海上保险合同1 属财产保险范围，是指自然灾害和意外事故所造成的财产损失的一种补偿方法。

凡可能遭受海上风险的财产（船舶、货物）、期得的收入（运费、利润）以及对第三者所负的责任，都可以作为标的向保险投保。

2 属补偿合同：当保险标的物因事故发生承保范围内的海上风险而遭受损失时，保险人负责赔偿约定的保险金，从而使被保险人的财产处境犹如该保险标的物根本没有发生过损失一样。

保险人只负责赔偿金钱，不负使保险标的物恢复原状或归还原物的责任。

3 保险公司的当事人及保单主要条款一般来说，当事人包括投保人、保险代理人、承保人即保险人、受益人、被保险人。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

在《保险法》上所指的投保人必须对保险标的具有投保利益，这个利益不能单单局限于占有，使用，受益物权上的利益，而是标的物的毁损会直接影响到的利益。

被保险人就是对受损后的财产法律上有权获得赔偿金的人，受益人是由投保人或被保险人指定可以获得赔款的人。

条款中又包括：1）投保人与受益人的名称；2）承保人的名称；3）保险标的物和承保的风险4）承保期限或航程；5）保险金额4 保险单的种类保险单可以按保险价值、保险期限和承保方式的不同加以分类：1、按保险价值分类（1）定值保险单：是在保险单上载明保险人与被保险人约定保险标的价值的保险单。

保险单上载明的保险价值可能是保险标的的实际价值，也可以稍有出入。

如有小的出入，只要被保险人是本着诚实信用的原则订立合同，就不影响合同的效力。

但如果出入很大，是被保险人的有意欺骗，就可使合同无效。

多用于船舶保险。

（2）不定值保险单：是在保险单上不载明保险标的的价值，而留待以后确定的保险单。

定值保障单与不定值保险单的区别是，不定值保险单应由被保险人证明标的物的实际价值，而定值保险单上载明的价值是终结性证据。

2、按保险期限分类：（1）航程保险单：是承保标的物从某一地点至另外一个或几个地点的合同。

保险人对保险标的所负责任的期限，不是以某一段时间，而是以航程来限定。

航程保险单不限于单程保险，也可以多程保险。

货物运输保险往往采用这种保险方法。

（（2）定期保险单：是对标的物在一定期间内承保的合同。

保险人对保险标的所负责任的期限以某一段时间来限定。

船舶保险较多采用定期保险。

运费保险也使用这种保险单。

（3）混合保险单：是既承保保险标的物的特定航程，又在一定时间内对之负责。

如：“从伦敦至上海，为期3个月。

”混合保险单既不是定期保险单，也不是航程保险单，而兼有二者的性质。

3、按承保方式分类（1）流动保险单：亦称不定名保险单，船名在订约时不能预先订明。

流动保险单载明保险的总条件，而将船名和其他细节留待以后申报。

流动保险单是对一定期间内陆续装船出口的货物采取总保险的办法。

按照这种保单，保险人与被保险人双方事先约定保险期限、承保的危险、保险总金额以及保险费率等。

每批货物出运后，被保险人立即将船名和其他细节申报保险人，保险人即自动承保。

当保单所承保的总金额申报运出完毕，即全部保足。

被保险人预先支付一部分保险费，保单到期时结算。

流动保险单一般以一年为限，但不是定期保单，而是各个航程保单的总和。

保单对指定的货物一般商定固定的保险费率。

其他货物另议费率，仍予负责。

保单通常载有保险人对每条船所负责任的最大限额和地点条款。

除保单另有规定外，被保险人必须申报保险范围内所有货物，保险人亦应一律接受保险。

流动保险单是比较灵活的做法。

（2）预约保险单：亦称开口保单，是对陆续装船出口的货物订立总保险的另一种办法，较流动保险单更为灵活。

而每次出运货物的详细情况，如货物数量、价值、船名、起迄港等仍须向保险人申报。

在法律上每批货物视作独立的保险，并分别计算保险费。

按照这种保单，保险人与被保险人事先约定保险范围，订立预保合同，在这个范围内的货物，经被保险人申报后，全部由保险人自动承保。

合同内只规定保险范围、保险责任、保险费率和总的保险限额。

保险期限可以是定期的，也可以是长期的。

预约保单通常载有保险人对每艘船所负责任的最大限额和地点条款。

对被保险人申报的每批出运的货物，保险人发给保险凭证。

在大量投保的情况下，预保方式可以节省手续。

预约保单连同保险凭证，在出口贸易中已成为最普遍的保险形式。

预约保单虽约定在特定期间内承保货物，实际上属于航程保单。

流动保单与预约保单的区别在于：流动保单是被保险人买进一张固定的保单，这张保单一旦申报完毕即告用完。

而预约保单不会用完，它在保险期限内承保保单范围内的一切货运。

第三节承保的风险、损失与可保利益一承保的风险是指保险人（保险公司）承保哪些风险。

海洋运输货物承保的风险可以归结为海上风险和外来风险两大类。

（一）海上风险海上风险又叫海难，是指船舶及货物在海洋运输过程中发生的或附随海上运输所发生的风险，它包括自然灾害和意外事故。

１、自然灾害自然灾害是指由不以人的意志为转移的自然界力量所引起的灾害。

如暴风雨、雷电、海啸、地震、火山爆发、洪水等。

２、意外事故意外事故是指有偶然的或非意料中的意外原因所造成的事故。

如船舶搁浅、触礁、沉没、碰撞、失火、爆炸、海盗劫掠等（二）外来风险外来风险是指除自然灾害和意外事故以外的其他外来原因所造成风险，它不包括由货物自然属性或内在缺陷所造成的必然损失。

１、一般外来风险一般外来风险是指由一般外来原因所导致的风险。

如偷窃、渗漏、短量、雨淋、提货不着、串味、受热受潮等。

２、特殊外来风险特殊外来风险是指由于社会政治原因造成的风险。

主要包括战争、罢工、交货不到和拒收等社会变故和不法行为。

二承保损失（一）全部损失：分实际全损和推定全损。

实际全损指保险标的物全部损失。

推定全损是指保险标的物受损后，其修复的费用超过了标的物投保的价值是可推定为全损。

１、构成实际全损的状况一般有以下几种1）保险标的物完全灭失：如沉入海底2）保险标的物的丧失无法挽回，如海盗劫走3）保险标的物已丧失商业价值或使用价值4）船舶失踪，达到一定期限仍无音讯２、构成推定全损的状况一般有以下几种1）保险标的物受损后，其修复费用超过原有价值2）保险标的物受损后，其修整和运至目的地的费用超过了达到目的地的价值3）保险标的物实际全损已无法避免，或为避免实际全损所花费的救助费用远远超过标的物的价值。

4）保险标的物遭遇的事故使被保险人失去保险标的物的所有权，而恢复这一所有权的费用超过了标的物的价值当保险标的物发生保险项下的全损时，保险人应负赔偿责任（二）部分损失：指除了全部损失之外的一切保险标的物的损失１、共同海损：指船舶在海上航行时遭遇到共同危险，船方为了共同安全，使同一航海中的财产脱离危险，有意和合理地作出的特殊牺牲和支出的特殊费用。

构成共同海损必须要具备以下条件：A 必须面临危及船、货的共同危险存在。

若某种危险的存在只危及船或者货物的安全，而非船与货物的共同安全，则不被视为共同海损B 这种共同危险的存在必须是真实存在的，而非主观臆测的C 共同海损的牺牲和费用必须是自动的有意采取的行动。

是人为的、有意识的行为，而不是一种意外的损失D 作出牺牲的费用的处置行为必须是合理和谨慎的。