农村民间金融发展现状及发展前景分析
我国农村金融的现状及改革方向
年薪”的分配报 酬设计 就应运 而生 。 这种激励制度可分成两种
类型 ：一种是 在国有资产控股的股分公 司和有 限责任公 司中 ．
经营者在一定期限 内， 董事会批 准 ， 经 可以购得或获奖所得适
当比例 的企业股分 ；另一种是 在国有独资企业 中 ． 借用期股形
系。 激励经营者群体 中另两个组成部分的积极性 ，我们认 为实 行动态股权激励办法 ， 扩大资本 、 技术参与收益分配的范围 ， 增
目前经济理论界有这样一种思想 ， 很多学者认为 ：经 营者 “
根据 国家有关规定 ： 农信社 的贷款利息 可上 浮 ５％ 。 ０ 而农 村种植业的生产实际的产出效益还达不到 ７ 。 ％ 此外 ， 贷款手续
少， 邮政储蓄大多数的资金要上缴 人民银行 ， 农信社吸收的部
分资金用 于非农领域 。 而农村对基础设施 、 产业结构 的调整 、 教
环节多， 费用大， 这就造成了农民贷款的困难， 使得农民转向非
彰， 产生 巨大 的经济效益。而动态股权 激励机制 向我们阐明了
工资 。 投资报偿——股 息 ， 人力资本风险报酬—— 奖金， 这 三种报酬形式 的激励作用是 不同的 。 各有优缺点 。固定工资提 供可靠的收入 ， 起保险作用 ， 激励功能低 ， 奖金与 当年经营绩效 密切相关 ， 激励作用大 ， 但易使企业家 出现短期行为 。 股票收入 最能反映企业 家的真实业绩 ， 最具激励作用 。 风险太大。 但 最优
人 １的三分之 二 ， ： １ 所以农村经 济的发展对我 国经济的发展是至
关重要的。虽然从 １ ７ ９ ８年以来 。 国农村经济有所 改善 ， 仍 我 但
我国农村民间金融发展的现状分析及路径选择
李生 树
我国农村民间金融发晨的现状分析及路径选择牛
［ 内客提要 ］ 笔者认为 。我 国农村民 间金融具有重要地位 ，是解 决 “ 三农 ” 问题的 关砖 。我 围农村 民间金 融具有方便 高效、更活 简
单、用到及时等优 势，有利于支持农村 经济发展 ，但 也臆藏 着较 大风险 。因此 。我 田农村 民间金融发展 的 出路 在于规 范和 引导 民 闯赍金 ，
农业银行在 内的 国有商业银行 日渐 收缩其县 以下 的机构 ，而且贷款权限上收 ，这样 ，中 国农业银 行在农村金 融 主导地位不复存在 。中国农业发展银 行 自 １９ ９８年 ３月起 ，专营农 副产 品收购资 金的供应 和管 理工作 ，近年来 ，
随着粮食和棉花流通体制市场化改革不断深入， 农业发展银行的作用也大大减弱。农村信用社是我国农村金融
村经济发展的成功典范。被人们称 为 “ 温州模式 ” 。 总之 ，农村正规金融 与农村 民间金融并存 的局面 已经成 为我国农村金融体系 的一个典 型特征 。农 村金融 的
二元特征 ，决定 了我 国在完善农村金融体 系的过程 中，不仅要发展正规金融机构 ，还应重 视农 村 民间金融 的作
用。只有这样 ，才能构建一个和谐 的农村金融体 系，才能解决 “ 三农 ”关键环节问题。
金融机构等方式流出农村。以上分析说明，邮政储蓄、农村信用社导致了农村资金的外流 ，由此，资金供给不
本文 为李树生教授主持的北京市 “ 十五” 社科规划项 目 （３ＪＪ １０ 北京市农村 民间投资问题研究 ”的部分研究成果 。 ０ＢＢＧ ０ ）“
收稿 日 ： Ｏ６３ 期 ２Ｏ． 作者简介 ：首都经济贸易大学教授．经济学博士 。北京 。１０７。 ０００
浅谈我国农村金融体系的现状及改革
业银行在高 度商业 化 的经 营形 势下 ，为 了追求 大量 等 问题 ，吸收的存 款逐 渐减少 ，使 得农 业贷 款 的投
击，其信贷重点正由农村转向城镇、由农业转向商
业。其在农村业务 １渐萎缩 ，贷款趋 向于优质客户 ， ３ 逐步远离 了农 村 的 中、小 型客 户 ，逐 渐削 弱 了农 业
银行对农村 经济的支持作用 。 （ ）农业发展 银 行 难 挑 国家政 策 性金 融 重任 。 ３
紧密 的联 系 ，且 其 营业 网点 多 ，覆盖 面较 广 ，从而 获得 了大量 的农村 资金 ，但 在市 场经 济逐利 思想 的
农业发展银 行作 为 国家政策 性金 融机 构 ，其功 能上 影 响下 ，邮政储 蓄银行 和保 险式储 蓄从 农村 地 区转
结构 不合 理、农业银行业务 面过 窄、农 业发展 银行难挑 国家政 策性金 融重任 和农村信 用合作社 力量 日渐弱化。应通过 重塑农村金 融环境、调整农业银行 的业务 结构、深化 农村信 用合 作社 改
革 、建立 并完善 农村金 融法律 制度 和正 确 引导 民间金融 活动等 措施 提 高农 村金 融体 系为 “ 三
２ 农 村 民 间金 融机 构 的 现 状 、
现乱集 资的问题 。 ２ 、调整农 业银行 的业务结构 ，增 强农 业发 展银
行 的 支 农 力度
首先 ，要 拓宽农 业银 行 的业 务种类 ；其 次 ，合 理布局农业银 行 的营业 网点 ；三是加 大对农 业基 础
民间金融机构 主要有 农 村合作 基 金 、合会 、私
蔡益华 ，
（．湖南农业大学 经 济学院，湖南 长沙 ４ ０２ ； １ １ １８ ２ ．湖南财政经济学院 会计系，湖南 长沙 ４０ ０ ） １２ ５
农村民间金融现状
浅析农村民间金融现状【摘要】农村经济是我国经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国区域经济发展具有重要的影响。
而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。
农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村经济的发展速度。
【关键词】农村金融现状问题农村经济是我国社会经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国经济发展具有重要的影响。
而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。
农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村区域经济的发展速度。
然而，目前，我国的农村金融体系存在诸多问题，如农村正规金融机构组织不完善、资金供应结构单一、农村非正规金融体系发展不规范等、农业保险缺失等，无法有效地发挥促进农村区域经济发展的作用。
同时，随着社会主义新农村建设的展开，城镇化建设、农业产业结构调整、农村中小企业的快速发展等，又对我国现有的农村金融体系提出了新的要求。
一、我国农村民间金融发展的主要特征金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开农村金融的发展。
在现阶段，我国农村民间金融的发展特征主要有以下四个方面。
首先，利率相对较高。
相对于体制内金融来说，高利率成为农村民间金融的典型特征。
在我国现阶段，体制内金融的几种主要利率是由央行确定的，实际上是操控在政府手里。
其次，借贷机制灵活。
民间金融是适应个体和私营经济发展需要自发产生的，天然地贴近家庭和小企业，贴近个体工商户。
农村农户间的小额借贷和行业个体私营企业主之间的互助式的融资，基本不需要签订合同和提供担保抵押，借贷双方是自担风险的主体，能权衡利弊，重视对资金收益与风险的控制，往往是随借随贷，具有金融机构贷款不可比拟的方便性，解决了生产、生活的资金急需。
即便是在一些较大规模的民间金融组织里，也不需要或者很少需要各种审查审批手续。
信贷双方只要自愿达成口头协议或书面协议就可以进行资金融通，能较快地满足急用资金的需要。
中国农村民间金融发展分析
中国农村民间金融发展的分析摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。
但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。
该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。
关键词：农村民间金融发展现状问题建议一、农村民间金融的概念（一）农村民间金融的定义农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。
（二）农村民间金融的特点1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。
中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。
2.农村民间金融参与主体和用途多样化。
在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。
在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。
从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。
3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。
我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。
二、中国农村民间金融发展的现状（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。
经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。
其借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。
我国农村金融发展现状及存在问题分析
我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。
本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。
本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。
通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。
(2)改善农村金融发展环境。
(3)加强农村金融服务。
(4)降低民间借贷的冲击。
（5）加大对农村商业银行的扶持。
（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。
(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。
(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。
(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。
（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录1 绪论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究动态 (3)1.3 研究方法 (4)1.3 研究内容与创新点 (4)2 理论基础 (5)2.1 农业信贷补贴理论 (5)2.2 农村金融市场论 (5)2.3 不完全竞争市场理论 (6)3 农村金融发展现状 (7)4 农村金融发展存在问题 (9)4.1 农村金融机构体系不够完善 (9)4.2 农村金融的发展环境恶劣 (9)4.3 农村金融服务较差 (9)4.4 民间借贷的冲击 (10)4.5 机构布局不合理,资金缺乏 (10)4.6贷款不良率较高 (12)5 发展农村金融的建议 (14)5.1 完善农村金融机构体系 (14)5.2 改善农村金融发展环境 (14)5.3 加强农村金融服务 (14)5.4 降低民间借贷的冲击 (14)5.5 加大对农村商业银行的扶持 (15)5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持 (15)结论 (16)参考文献 (17)致谢................................................ 错误!未定义书签。
中国农村经济发展现状与政策建议
中国农村经济发展现状与政策建议近年来，中国农村经济发展取得了长足的进步，但仍存在不少问题和挑战。
本文将从现状入手，分析当前中国农村经济的发展现状和面临的问题，并提出相应的政策建议，以期为进一步推动中国农村经济的发展提供有益的参考和建议。
一、现状分析1.1 农业生产水平较低当前中国农业生产水平相较于发达国家仍有一定差距。
传统的农业生产模式和技术手段已难以满足现代化农业的要求。
加之地区自然环境和人口结构的不同，中国农村的发展不平衡，易受自然环境和市场经济的波动影响，农业生产的效益难以保障。
1.2 农村剩余劳动力转移难度较大随着城乡结构的调整，农村剩余劳动力转移难题逐渐凸显。
虽然当前的城市化进程加快，但是农民进入城市工作、生活和定居等方面依然存在较多的问题。
同时，一些地区仍对外出务工人员实施限制政策，制约了劳动力的流动。
1.3 农村基础设施欠缺中国农村的基础设施建设相对滞后，例如公路、电网、通讯等设施与城市相比仍有较大差距。
这不仅制约了中国农村的经济发展，也妨碍了农民的出行和生活。
1.4 农产品质量、安全难以保障当前，农业生产中仍存在着农药、化肥等有害物质残留以及疫病等问题。
而农民们对于农产品质量的要求也日益提高，农村产业中的产品质量存在差距，一些不合格的农产品常常影响消费者心理。
二、问题分析2.1 技术落后限制发展空间当前，农业科技水平以及先进、可持续的生产方式和管理模式在中国仍有待提高。
同时，由于科技创新领域的措施不充分，大批优秀科技人才流失，而贫困地区的知识产权意识发展不足，科技成果的转化和应用受阻。
2.2 体制机制不合理制约发展农村经济发展的机制不成熟，制约了农村经济的发展。
例如“三农”领域的基础设施建设、市场和监管体系尚待完善；农村能源和资源利用以及环境保护等方面需要更完善的政策与措施。
2.3 村域经济发展不平衡随着城市化进程的加速，乡村经济已从单纯的农业经济向为农村提供工业、服务业、旅游业等各项服务发展。
我国农村金融现状与改革思路浅析
ｃ 。。
宏 观 蕊 济 经
【 要 】 经过 改革开放 ３ 摘 ０年的发展 ， 国农 村金融体 系 我
趋 于 完善 ， 成 了 以 正 规 性 金 融 为主 导 、 正 规 金 融 为 补 充 的 形 非
用合作基金会和各种民间金融 。 我国的民间金融 主要 有三种形式 ： 无组织 无机 构的个人 ①
２ ０－ ２ ０ 年 ， ０４ ０ ６ 除四大商业银行 以外的县域金融机构 网点数年 均下降 ３ ％， ． 截至 ２ ０ ７ ０７年末 ， 全国有 ２６ 个 乡 真 没有任何金 ８８ ）
务往来的金融机 构 ， 是农村正规金融机构 中向农村和农 业经 济
提供金融服务的核心力量 。目前 ， 农信社是全 国法人机 构最 多、 从业人 员最多 、 乡分布最 为广泛 的金融机构 。④农村 邮政 储 城 蓄。农村邮政储蓄机 构原 来 只吸收储蓄 ， 再把储 蓄资金转存 入 中央银行 ，以转存利率与吸储利率差额作 为其收益来源 。２ ０ ０３ 年 ８月后这一资金运行格局有所改变 ， 直到 ２０ 年正式成立邮 ０７ 政储蓄银行 ， 开展存贷业务 。 （） ２ 农村非正规金融 。农村 非正规金 融是指农 村中非法定 的金融机构 所提供 的间接融 资以及农 户之 间或 农户与农 村企 业主之 间的直接融资。我 国的非正规金融包括 已关闭的农村信
改 革开放三十年来 ，我 国农村经济建设取得 了长 足发 展 ， 但 城 乡差距大 、 农民收入低 等问题依然存 在 ， 农村经 济需要进
一
步发 展。农村经济 的发展离不开农村金融 的支持 ， 从某种程
度 上说 ， 有什么样的农村 金融就会有什么样 的农村经济。因此 ，
进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
乡村金融工作总结
乡村金融工作总结
近年来，乡村金融工作在我国农村经济发展中发挥着重要作用。
乡村金融工作
总结了过去的经验，不断探索创新，为农村经济发展提供了有力支持。
首先，乡村金融工作在服务农民的过程中，注重了解农民的需求，推出了一系
列适合农村特点的金融产品。
比如，针对农民种植、养殖等特点，推出了农业贷款、农业保险等产品，满足了农民的资金需求和风险防范需求。
同时，乡村金融机构还积极开展金融知识宣传和培训，提高了农民的金融素养，使他们更加理性地运用金融工具。
其次，乡村金融工作在支持农村产业发展方面取得了显著成绩。
通过金融支持，农村产业得到了有效扶持，比如农村企业融资、农业科技创新等方面取得了显著进展。
同时，乡村金融工作还促进了农村金融资源的合理配置，使得更多的金融资源流向了农村地区，有效地解决了农村金融资源匮乏的问题。
再者，乡村金融工作在促进农民增收方面也发挥了积极作用。
通过金融扶持，
农民的收入得到了有效提升，比如通过金融支持发展农村电商、农产品加工等产业，带动了农民增收。
同时，乡村金融工作还鼓励农民积极参与金融投资，提高了农民的财务收益。
总的来说，乡村金融工作在服务农村经济、支持农村产业发展、促进农民增收
等方面取得了显著成绩。
但是也要看到，乡村金融工作还存在一些问题和挑战，比如金融服务覆盖面不够广、金融产品创新不够多样等问题。
因此，未来乡村金融工作仍需不断探索创新，加大金融服务力度，更好地支持农村经济发展。
相信在党和政府的正确领导下，乡村金融工作一定会迎来更加美好的明天。
农村民间金融发展现状与治理对策
浅析农村民间金融发展现状与治理对策【摘要】农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。
并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。
为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。
【关键词】农村民间金融发展现状治理对策伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。
从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。
在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。
根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。
受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。
由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。
农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。
一、农村民间金融发展中的表现类型“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。
相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。
农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。
考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。
即，主要为社员服务的合作金融组织。
（2）农村合作基金会。
即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。
（3）合会。
是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。
关于发展中国农村民间金融的探究
１ ． 农村 民间金融规模大 ，分布范同广 改革开放 以来 ，农村经济逐 步发展 ，金融需求 旺盛 。农村 民间金 融随之蓬勃发展 ，成为农村金融中不可忽视的力量。据２ ０ ０ ５ 年中央财 经大学 《 中国地下金融调查 》 课题 组对浙江省五个 地区２ ２ ４ 家 中小企 业 、１ １ ９ 个个体工商者 的调查得 ： 在 中小企业融资来源 中，通过企业 间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２ ４ ％ 和１ ４ ％，两 者合计高达３ ８ ％，这还不包括其他途径 的农村 民间融 资；据农业部农 村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据 ，民间借 贷数额 占总 数５ ０ ％ 左右 ；截至２ ０ １ １ 年３ 月末 ，全 国共有小额贷 款公 司３ ０ ２ ７ 家 ，贷款 余额２ ４ ０ ８ 亿 元。由此 ， 农村 民间金融规模之大 、范同之广可见一斑。 ２ ． 农村民间金融地区差异性大 我国农 村面积广大 ，风土人情各 异 ，经济发展水平不尽相同。农 村 民间金融主要受农 民收入水平 、政府对农村信贷政策 、农村居民消 费倾 向及储蓄意愿影响 ，这使得各地 的农村 民间金融呈现不同形式 、 依靠 不同信用 机制 、利用程 度不 同。从 形式看 ，合会 主要分布 在浙 江 、福建 、广东等地 ；小额信贷公司数量 以内蒙古 自治区 、辽宁省 、 江苏省 、安徽省居多 ；民间集资则各地都有 。从信用机制看 ，民间借 贷多是通过血缘 ，人缘为纽带 ；同业拆借则是以业缘为基础。从规模 看 ，东部地 区农村民间利用程度最高，中部次之 ，西部最末。 ３ ． 农村民间金融适应农村金融需求 据国家统计局初步测算 ，￣ ］ １ ２ ０ ２ ０ 年 ，我国新农村建设新增资金需 求 总量 达 ｌ ５ 万亿元～ ２ Ｏ 万亿元 ，金融无 疑要在其 中担任重要 作用 。然 而 ，农村正规金融却存在诸多 问题 ，一是政策性金融功能缺位 ，极大 地 制约 了金 融支农作 用的有 效发挥 ；二是商业 性金融 不愿涉足 ，直
新时代背景下农村普惠金融发展现状探究
新时代背景下农村普惠金融发展现状探究摘要：本文主要从农村新型经营主体以及农村中小企业主体视角阐述了农村普惠金融的需求现状，从农村金融机构数和从业人数、农村金融产品及服务、农村基础设施建设等方面阐述了农村普惠金融的供给现状，并在此基础之上总结了农村普惠金融存在的问题。
关键词：普惠金融；农村金融机构；农村金融服务一、农村普惠金融需求现状我国是一个农业大国，目前有农户2.5亿左右，数量庞大。
农户是农村生产生活的主体单位之一，从乡村振兴及城镇化进程来看，其在今后相当长一段时间内，仍然是经济的重要基础主体。
随着新农村经济社会的不断发展，农户、新型农业经营主体对普惠金融服务的需求也在不断发生变化。
（一）新型农业经营主体金融需求现状1.家庭农场融资资金用途家庭农场融资资金用途大致可以分为两大类：固定资产类投资和流动资产投入。
其中，固定资产类投资包括：生产基础设施建设、购买机器设备及土地流转费用等；流动资产投入主要包括：种子、化肥、种苗购买、工人工资等，而且无论是正规金融还是民间借贷，各类型家庭农场的借贷资金的主要用途基本一致，关于农业类生产的基础设施，是固定资产的主要项目。
在流动资产中，购买种子化肥等生产资料则是主要项目。
可见农业生产基础设施建设与购买种子、化肥等生产资料是家庭农场融资的主要用途。
2.家庭农场融资规模家庭农场融资规模主要集中在10-50万元之间，其余主要分布在融资规模低于10万元，以及融资规模50-100万元。
融资规模大于100万则较为少见。
在融资规模结构上，以正规金融为主，民间金融为补充。
对比各项融资渠道获得的融资规模发现，无论是正规金融还是民间借贷，都难以满足家庭农场较大规模的资金需求。
但相较而言，正规金融更具资金实力，更有可能满足家庭农场投资性的长期大额资金需求。
因此，从正规金融机构获得的资金规模一般大于民间借贷。
民间金融资金实力有限，对单个家庭农场提供的资金规模较少，主要满足家庭农场短期、小额及应急性资金需求。
论民间金融的现状与发展趋势
论民间金融的现状与发展趋势民间金融，是指不包括银行、证券、保险等金融机构在内的，由个人及非银行金融机构提供的各种金融服务。
随着我国社会经济的快速发展，民间金融行业在经历了多年的发展后，正逐步成为了中国金融市场上不可或缺的一部分。
本文将从民间金融的概念入手，分析其发展历程和现状，探讨发展趋势及其未来发展方向。
一、民间金融的概念民间金融是指除了银行、证券、保险等金融机构以外，由个人和非银行金融机构提供的各种形式的金融服务。
它是金融市场的重要组成部分，不同于传统的金融体系，它更加适合于大众的信贷需求。
其特点是服务对象广泛，贷款门槛低，成本低，效率高，资金使用灵活多样。
民间金融是一种比较新兴的金融形式，在中国尚处于起步阶段。
二、民间金融的发展历程1、初始阶段（20世纪50年代到70年代末）中国的民间金融起源于上世纪50年代，那时候的民间金融主要是以互助资金为主。
当时，由于国家的财政困难，人民的收入较低，资金需求大，而银行、信用社等金融机构的服务范围有限，难以满足普通百姓的资金需求。
在这样的背景下，一些小额贷款团体应运而生，以极具民间特色的方式，解决了一些人群的资金问题。
2、发展阶段（80年代到2010年代初期）80年代初期，中国开始自由化改革政策，国民经济迅速发展，人民的收入和生活水平逐渐提高，但金融市场依然缺乏金融产品和服务的多样性。
在这个时期，农村信用社、农民专业合作组织等组织开始普遍存在，成为一种广泛的民间金融形式。
此后，投资公司、资产管理公司等非银行金融机构也逐步发展起来，提供境内外市场的投资、咨询和财务服务。
2010年代初期以来，随着互联网、大数据、人工智能等信息技术的发展，国内金融行业发生了巨大的变化。
互联网金融、第三方支付、网络借贷等新的金融形式不断涌现，并且迅速发展。
国内外知名的互联网金融公司，如宜信、陆金所、拍拍贷等在短时间内迅速扩张。
互联网金融的兴起，打破了传统金融中银行等机构的壁垒，为社会中广大群众提供了更多选择。
村居金融建设情况汇报
村居金融建设情况汇报
近年来，随着农村经济的快速发展，村居金融建设也逐渐受到重视。
我所在的
村居金融建设情况如何呢？接下来我将对此进行汇报。
首先，村居金融机构的建设不断完善。
我们村成立了村镇银行分理处，为村民
提供了更加便捷的金融服务。
同时，村居信用社也得到了加强，为农村居民提供了更多的金融产品和服务。
其次，金融服务覆盖面不断扩大。
随着村居金融建设的不断完善，金融服务的
覆盖面也在不断扩大。
村民可以通过村镇银行、信用社等金融机构办理存款、贷款等业务，满足了他们的日常金融需求。
再次，金融知识普及工作取得了显著成效。
为了提高村民的金融素养，我们开
展了各种形式的金融知识宣传活动，包括举办金融知识讲座、发放金融知识手册等，让村民更加了解金融产品和服务，提高他们的金融意识和风险防范能力。
最后，金融风险防范工作得到了加强。
随着金融业务的不断扩大，金融风险也
在增加，我们加强了对金融风险的监测和预警工作，建立了健全的风险防范机制，保障了村民的资金安全。
总的来说，我所在村居金融建设取得了显著成效，金融服务更加便利，金融知
识普及工作得到了加强，金融风险防范工作也取得了明显成效。
我们将继续努力，进一步完善村居金融建设，为村民提供更加优质的金融服务，促进农村经济的健康发展。
关于我国民间融资的现状与发展趋势
关键词 ： 民间融 资 ； 中小企业 ； 现状 ； 制度 ； 发展趋 势 民间融资是指在 国家法定金融机构之外出资人与受资人之 间 万 ， 它也成了世界上最大的民间融资机构 。 协商， 以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为 目的而 ２ ） 转变为社区资金。许多定位于贫穷客户的民间融资机构由非 采用 民间借贷 、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等 正规或半正规会员制组织转变而来 ， 还有的由借款 团体模式转变而 形式暂 时改变资金使用权的金融行为 。目前我国应用最多 的是 中 来 ， 也可将其视为非政府组织小额信贷机构的一种形式 ， 而且 ， 民间 小型企业， 由于其规模小在发展的过程中受到了诸多阻碍 ， 尤其是融 融资机构还可转为会员制资金互助组织。 资难度的问题 ， 而小型企业如果通过正规的金融机构则花费 的成本 ３ ） 转变为非银行金融机构 。有一些 民间融资机 构发展 到最后 太大 ， 对企业的发展会造成更多的阻碍。因此 ， 选择民间融资就成 了 转变成为正规 的金融机构 ， 这种情况主要是在拉丁美 洲一些 国家 ， 首要的考虑 。我国浙江省在这方面为大家做出了一个典范 ， 作为我 比如东欧、肯尼亚 ， 还有现在的乌干达等 国。通过这种转变可以使 国经济增长最快的省份之一， 浙江省很大一部分是得益于中小企业 民间融资更加有效的提供服务 ， 并对融资过程进行不断的改进和完 的发展。然而 ， 民间融资 以它的 自由性 也带动了很多不法融资机构 善， 最终能不断的增加客户。很多经典的例子印证 了这一改变的成 的衍生 ， 高利贷 、违规借贷等等组织也纷纷出手， 不仅没有为人民和 功。比如玻利维亚的私募金融基金 、丁美洲的ｃ ｏ ｍｐ ａ ｔ ａ ｎ ｍｏ ｓ 、印 中小企业带来帮助， 甚至影响了人 民的生活 ， 加重了企业的压力 ， 加 度的ｓ ｈ ａ ｒ ｅ 、我 国 上 世纪８ ０ 年代 中后期的 “ 促进和 发展微型企业基 速了企业的倒闭。 金会”和 “ 阳光银行”、柬埔寨的ＡＣ Ｌ Ｅ Ｄ Ａ 还有美国的 “ 机会国
农村金融的发展现状以及对未来发展趋势的思考——以扎兰屯市为例
以扎 兰屯 市为例
彭 秀丽 张 本明
（ 中国人 民银行扎兰屯市支行 扎兰 屯 １２ ５ ） ６ ６ ０ （ 中国人民银行 呼伦 贝尔市中心支行 海拉尔 ０ １０ ） ２ ０ ８
瓣
柏
舡
舭
眦
…
…
…
’
麟 求 索 找出 这 题 路。 探 并 解决 些问 的出 臻 关 词： 村 融 现 趋势 键 农 金 状
（ ） 三 农村 信 用服务 水 平低 ， 贷款 手 续繁琐 ， 时
小企业等共 同注资 ，或向社会发行债券和社会捐 资等形式 ， 探索建立针对农村 的信贷主体 ， 尤其是 中小企业贷款的担保基金 、信用担保机构及其风 险补偿机制 ， 分散信贷风险 ， 促进信用担保体系健 康发 展 。 （ ） 育发展 新 型农 村 金 融 机 构 ， 强 农 村 五 培 增 金融服 务体 系的动 力和 活力。针对农村信贷服 务需求特点 ， 充分利用 国家 “ 适度调整和放宽农 村 地 区银 行 业 机 构 准 人 政 策 ，鼓 励 发 展 适 合 农 村 需 要 特 点 的新 型 金 融 机 构 ” 的政 策 时 机 ， 力 大 培 育 发展 新 型 农 村金 融 机 构 。 同时 ， 鼓励 大 中型 银 行 站 在 推 动 城 乡统 筹 发 展 ，促进 金 融 资 源 优 化配 置和发挥金 融支农 杠杆作 用 的战略 高度 ， 在培育发展村镇银行 、贷款公 司等新 型金 融机 构 中积 极 作 为 ，不 断 提 升 对 农 村 经 济 发 展 的金 融 服务 供 给 能力 。 （ ） 筹推 进 农村 金 融服 务 产 品 创新 ， 断 六 统 不 提 升 农村金 融服 务 质量 和水 平。 时期 ， 新 应结 合农 村金融服务需求多样化、涉及范围点多面广的特 点， 围绕金融服务满意度 、 便利度和贷款可获性 的 要 求 ， 力 推动农 村 金 融 产 品 、 务 和机 制 创新 。 着 服 在农村中小企业 、农民专业合作社和其他农村信 贷领域推广发展农户小额信用贷款、农户联保贷 款 等低 成 本 、 复制 、 可 易推 广 的农 村 金 融 产 品 ； 将 保险 、 代理 、 租赁 、 保管 、 担保 、 个人理财 、 信息咨 询 、银行 卡等 新 型金融产 品和服务 推广 覆盖 至整 个农村 ； 鼓励各类银行业金融机构开展业务合作 ， 积极开办银 ） 团贷款和代理业务 ， 探索发展农产 品期货 等农 村金 融业 务合 作机 制 ， 构建 多层 次 、 广 覆盖 、 可持 续 的农 村 金融 体系 ， 不断 提升农 村 金融 服 务质 量 和水平 。 （ ） 快 法律 制 定 ， 七 加 为农 村 金 融创 造 一 个 良 好 的制 度 环境 。 要逐 步形 成一套 完 整 、 定 的金融 稳 法 律体 系 ，同时 对于建 立 怎样 的金 融监督 管理 协 调机制 、 信息共享机制， 如何建立等 问题 ， 应作 出 明确 的规定并 通 过多种 方式 强化 市场 经济 主体 的 信用 观 念和信 用 意识 ， 村 金融立 法应 循序 渐进 ， 农 平稳推进 ，为农村金融体系的运行创造一个 良 好 的制 度环 境 。
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。
民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。
民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。
但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。
因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。
二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。
随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。
虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。
尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。
我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。
中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。
因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。
周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议
关键词：农村金融；民间借贷；金融风险；防范和化解张琳/文周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议周口作为具有典型二元经济特征的发展中的区域经济大市，农业经济在整个地区生产总值中始终占据着举足轻重的地位。
周口各个县域地区的农业农村经济活动的蓬勃发展，应该归功于当地农村金融所给予的大力支持和帮助。
当前，周口市农村金融体系存在着正式金融和非正式金融（民间金融）并行不悖、共促发展的金融二元结构的鲜明特征。
毋庸赘言，当地农村民间金融对农村经济的发展做出了不可磨灭的贡献，但由于其运行机制的非法化及自身的缺陷，导致当前整体农村金融存在较大的风险与隐患。
如何及时有效地坚持底线思维，及早防范和化解当前突出存在的农村民间金融风险因素，进而有力促进周口农村民间金融业态的健康发展，是备受社会各界广泛关注的现实问题，也是当前金融改革的重点项目。
基于此，周口农村商业银行与各县支行联合开展问卷调查，本次调查一共发出750份问卷，收回的有效问卷为709份。
一尧周口市农村民间金融发展的现状1.民间借贷资金量从融资金额来看，周口市农村民间借贷数额在10000元以内的家庭占全部民间借贷行为的一半以上，其所借贷到手的资金大多应用在家庭基本生活消费方面。
民间借贷数额在10000元到50000元之间的家庭数占1/3，大多应用于资金的临时性周转。
还有大约1/10左右的民间借贷资金投资于生意经营方面，这一种形态的借款金额相对较大。
以上这些类型足以说明，当前阶段周口市农村的民间金融借贷行为相对比较普遍，民间借贷行为的单笔金额相对不算大，这主要是与农村家庭收入分配行为以及农村偏远地区相对落后的生产方式有着较为密切的关系。
周口作为农业大市，大多数农民家庭收入相对较低，农民的经济往来更加倾向于保守的借款方式，因此也就形成融资数量虽然相对比较小，但借贷行为发生频次较高的特点，从而导致融资总量较大。
2.民间借贷路径选择在农户融资选择倾向上，调查显示，有两成的农村家庭向当地银行或者本区域农村信用社办理过申请贷款的手续，剩余八成的农村居民家庭则表示没有向本区域的正规金融机构办理过申请贷款的手续。
我国农村金融现状调查与发展建议
银行外 ， 其他 国有银行在农村除 了必要的机构设置外 ， 已经 几乎没有 了． ［ １ ｌ 而２ ０ ０ ８年至今 ， 中国农业银行仍然在进行 裁 员 ，银行分支机构从 ２ ０ ０ ８年 的 ２ ４ ０ ６ ４个缩减到 ２ ０ １ １年底 的２ ３ ４ ６ １ 个． 与此 同时 ， 在体系缩水 的同时 ， 贷款 的权限 ， 也
金投 向农村 ．
１ 我 国农 村 金 融 现 状
商业银行 机构庞大 ， 资金雄厚 ． 截止至 ２ ０ ０ ２年底 ， 国有银行
的分支机构从 １ ９ ９ ７年 的 １ ５ ３ ７ ０ ４个减 少到 ９ ８ ９ ４ ４个 ，减少
比例 为 ３ ５ ． ６ ３ ％， ２ ０ ０ ２年之后 ，国有银行开始实行股份制改 革 ，在农村 的分支 投入进 一步缩 减． ２ ０ ０ ５年相 比于 ２ ０ ０ ０年 支行 以上的机构又缩减了 ３ ４ ． ０ ８ ％，而支行 以下 的机构更是 缩减 了 ４ ５ ． ２ １ ％， 职工减少 １ ９ ． ９ ８ ％． ２ ０ ０ ８年后 ， 除 了中国农业
第２ ９卷 第 ６ 期（ 下）
２ ０ １ ３年 ６月
赤 峰 学 院 学 报 （自 然 科 学ｏ ｆ Ｃ ｈ ｉ ｆ ｅ ｎ ｇ Ｕ ｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ（ Ｎ ａ ｔ ｕ ｒ ａ ｌ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ Ｅ ｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ）
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
限一般较 短 ，以 ６ １ — ２个月期 限居 多 ， 月 利率平 均在 ２ ３ 利 息支 付方 式 以按 ％一 ％，
其 资金 需求 的满 足度 低 的地 区对 民 间金 融的需 求越大 ， 民间金 融也越 呈现 出组织
化和规模 化。
一
、
民 问金 融的发展 现状
月支付 和按季 支付最 为普遍 。期 限越 短 ，
— ⅢＥ 管
理
；
ＮＤＳ ＯＦ Ａ
农村 民间金融发展现状及 发展前景分析
河 北 北 方 学 院
【 摘
田 婕
陶 小 平
要 】农村 民间金 融由政 府的打击对象到正规金融的一种有 益补 充， 受到越 来越 多的关 注， 民间金融进入 了一个新的发展 时期。
民间金融不是一种可有可无的融资方 式， 而是符合农村经济发展 需要 的必要 形式。为引导民间金 融规 范发展 ， 文章借鉴 国际经验并结合我
贷款需 求满足度 密切相 关
（ ） 三 利率相对较 高 ， 借贷 期限较短
民间金 融 的利 率一 般 由 资本市 场 上
资金需 求和供给 关系决 定 ， 参考借 款人 并
农 村 的 中小企 业 贷款 大 多缺 乏 必要
民间金融之 所 以能够产生 并长期 存在 ， 在
的信用 、 款期限 以及 与借款人 的亲疏 关 借 系， 平均利 率水平 高于银 行 同期 的利 率水
较大 ，正 规金 融 出于 对风 险 和成 本 的考
虑， 一般 不愿 意将 资 金贷给 他 们 ， 营 中 民 小企 业 的资金 主 要依 赖 于 民间金 融 。 因
此。 民营企 业发 展水平 较高而 正规金 融对
农户和 过 难 关 ， 立 即偿还 贷款 ， 会 贷款 期
非正规 金融 的民 间金融 没 有 受到 足够 的 重视 ， 政府打 击的对 象 。２ 是 Ｏ世纪 ９ Ｏ年 代 初开始 ，许 多国家通过 实证 研究表 明 ，
贷款一般 不需要抵 押 和担保 ， 多为信 用贷
款 。通 过对张 家 口农 村地 区的调 查 ，０ ６％ 的农 村 家庭在 需 要借款 时 首先 考 虑 的是 向亲戚 、 友 等借 款 ， 朋 大大 高于 向银 行 贷
（ ） 七 公开程 度逐 渐上升 随 着农村 资金需 求的不 断扩大 、 政策 管制 的松 动和金 融改 革的推 进 。 民间金融
统， 资金 主要靠 亲戚朋 友提供 。张家 口坝
上 地区 ， 当双 方关 系亲 密时一些 临时性 信 贷 一般 不付 利 息 ， 即使 支付 利息 ， 利 率 其
平。借贷 主要是 由于 生活和生 产急需 时 ，
的抵押 和担保 ， 而对 资金的 需求规模 却比
于 它在 资源 的调 动 和分 配活 动 中能 发 挥
重 要的作用 ， 能解 决许 多正 规金融 系统难
以解决 的重 要问题 。 中小企 业和 弱势 群 如 体 的融资 问题 ， 民间金融 开始 受到越来 越 多的关注 。
出者 对借 入者 的经 营情 况 和 收益 状况 很
也 比其 他形 式 的 民间借 贷 低 。在 新型 农
区， 如种植 暖棚蔬 菜 、 色水果 等的农 区 ， 特 农户多 为季 节性借 款 ， 民间金融 趋于组 织 化 。张家 口的涿鹿 、 崇礼 地 区借 款 的利率 要 高于生活 性借款 的利率 。 经济较发达 在 地区。 民营 中小企 业对 民间金融 的需 求 占 较 大 比重 ，民间金 融体 现 出规 模 化 的特
款的 比重 。
的地方还 十分活 跃。 在农 副业发展 较好的
农村地 区 ，民间借贷 的市场 覆盖率 更高 。 如蔚县 东 辛庄 村 ，０ 户农 户 中多数 家庭 ２１
从事养 猪 、 羊和经 营小 煤厂 ．０ ６年有 养 ２０
９ ％以上 的农 户发生 过民间借 贷。 ０ （ ） 六 规模 与 民营 经济 的 发达 程度 和
清楚 ， 借款 人 的人 品 、 信情 况 等也 有 对 资 深入 了解 ， 因此信 息成 本很低 。借款 后彼
此能保持 较频 繁的接触 ， 对借 款者 的生产 活动和资 金使用状 况等信 息也 很清楚 ， 收 集和 处理 贷款 的监 督成 本 和跟 踪成 本 也
较低 ，从 而 降低 了整个 金融 活 动 交 易成
内部和 外部 的环境都 已有所 改善 ， 会承 社 认和认 可的程度 提高 ， 以借 贷为主要 收入
来源 。 金实 力较 为雄 厚 。 够满 足较 大 资 能 额度 农村 资金 需 求 的民 间金融 组 织 大量 出现 ， 民间金融 正在 由隐蔽 的地下状 态 向
部 或是朋 友 乡邻 之 间，彼 此非 常熟悉 ， 借
国 实际 ， 其 发展 前 景 作 了设 计 。 对
【 关键词 】民间金 融； 发展现状 ； 发展前景 ２１ ０ ０年 ３月 ２ 日召开 的 国务 院 常 ４ 务会议 明确 提 出 ， 鼓励 和引导 民间资本 兴 办 金融机构 。 内人 士在接 受上海证券 报 业 采 访时表示 ， 这意 味着 民问金融 组织有 望 取 得合法 身份 。早 期的金 融理论 中 ， 为 作
半公开化 甚至 是全公 开化程 度转 变 ， 农村
民 间金融 进入 了一个新 的发展 时期 。
二、 民问金融 的发展前 景 通过 对 民间金融现 状 的调查分析 ， 可 以看 出民 间金 融能够 在夹缝 中生 存下来 ， 说 明它本 身就 有市 场。随 着市场 的发展 ，
（ ） 和渠道 具有地 区性差异 一 形式 传统农 区 ， 户的生 活性借款 多于 生 农 产 性借款 ， 民间金 融保持 着 自由借贷 的传
利率会越 高。 （ ） 四 交易成本低 ， 融资金额 不断上升 中国社会具 有浓厚 的 乡土 特色 ， 受中 国传统 文化的影 响 。 农村 民 间金融也 具有 乡土性 ， 多发生在 具有血 缘关 系的家族 内