分红保险基础知识
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分红保险基础知识
1
内容提纲
一、前言 二、分红保险基本概念 三、国外分红保险的发展 四、我国保险资金运用的发展历程 五、国家对分红保险业务的管理
2
第一部分 前言
3
中国寿险业正在快速崛起发展
– 1999年至2008年中国GDP保持9%的年 增长率快速增长，并且据预测在未来几 年的时间里中国经济仍将保持高速发展
• 日本在二战前就有了分红保单。二战后， 自1948年起，保险公司以总保费的千分之 三支付红利，两年后又以死差和利差二利 源法支付红利。从1957年开始采用三利源 法支付红利。
• 到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿 险公司又在此基础上，进行了多样化的开 发。
21
分红保险在国际寿Βιβλιοθήκη 市场的地位• 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之 一；在北美地区，80％以上的产品有分红功能； 德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香 港，这一数字更高达90％。
– 中国的人均GDP在2005年已达到1,702 美元，按世界各国保险发展的经验，当 一个地区人均GDP超过1,000美元后，保 险会进入快速发展阶段
– 在沿海大、中城市将出现一个大众富裕 群体，他们将带动保险产品的消费
– 目前中国的寿险业仍处于初级阶段
• 人均保费~不足50美元，远低于欧美国 家 (~2,000-3,000美元)
15
存款
分红 保险
股票 房地产
固定利率
浮动红利 风险收益
固定利率
浮动红利
16
开办分红保险的意义
• 对保险公司： • 有效地避免利率波动带
来的风险 • 保持和扩大市场份额 • 提供新的利润来源
对客户： • 全新的投资渠道 • 提供了分享保险公司经
营成果的机会 • 有效避免通货膨胀带来
的风险
17
分红保险的推广给我公司发展带 来的变化
• 城镇工伤保险仅覆盖18%符合参保条件的人
寿险发展的十年历程
• 经济快速的增长 • 市场饱和度低 • 社保体系不健全 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资 • 险种的变迁
7
险种的变迁
• 储蓄型
• 保障型
• 投资类
-----分红产品 (从2000年3月开始我国寿险市场推出第一款分红保险开始，
22
23
国际市场分红保险特点
• 实行利源分红法 • 分红方案得到保险监管部门的监督 • 是否有分红已经成为客户选择寿险公司的重要考
虑因素。
24
我国推出分红险的背景
• 央行利息的波动，无法真正的抵御通货膨胀带来 的影响，所以除必要的流动性资金存入银行以外， 居民仍需要多种投资渠道来满足理财需求。
• 保险密度 (保费占GDP百分比) 也只有 3%点多，远低于日本的11%，英国的 9%
– 中国居民储蓄率*为20%，远高于其它国 家，如韩国为8%，日本为6%。未来保险 有望成为广大民众另一重要投资方式
– 中国社保体系尚不完善，仅能覆盖小部分人群，未来 仍有大幅度提升空间
• 城镇基本养老保险仅覆盖44%符合参保条件的人
• 1768年，第18次世界精算师大会在美国召 开。大会上，来自20多个国家的代表对开 办分红保险的必要性进行了讨论并达成了 一致共识。
• 1776年，美国精算师协会成立了下属的红 利委员会，对保单分红进行理念性的探讨， 并对保险公司具体进行指导。
20
• １７７６年英国公正生命保险社第一次将 盈利的１０％返还给投保人，被公认为世 界上最早的寿险分红。此后，西方寿险业 广泛开办了分红保险，并在保险法中加以 规范。
• 促进公司管理水平的提高 • 促进业务质量的提高 • 促进销售队伍素质的提高 • 促进了销售队伍的发展壮大 • 提高了保险业在社会上的知名度，促进市场影响力价
值提升 • 增强了公司员工的信心，鼓舞了士气 • 增加了保险公司创费能力
18
第三部分
国外分红保险的发展
19
分红保险的起源
• 最早出现在18世纪，得到较系统的发展则 是在二战以后。
各家寿险公司也纷纷紧随其后推出分红保险。目前，寿险市场上的分红保险主 要有两全型、年金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力低、投资需求 不高、以理财为主的客户群体)
-----投连产品（全称为投资连结保险，它是人寿保险与投资的结合体。也可
以说是人们把保险发展到了最大化，几乎就要偏离了保险的本意。说它是保险， 唯一的特征应该就是它也会有拿出一小部分钱出来提供我们的保障的。另外一 大部分钱是用作投资运作账户中，客户享有所有投资收益，当然，同时也承担 着所有投资风险）
• -----万能产品是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。万能险主要
适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户
8
引发的思考……
• 产品创新仍然是寿险市场的竞争焦点之一 • 传统寿险产品与金融市场多变、客户需求
多样化的市场有一定的差距 • 摆脱银行利率对保单预定利率的影响，优
险。
•
——可以理解为：
•
让客户享受公司的经营成果。
11
红利的来源？
1、利差益：
保险公司实际的投资收益率>预计的投资收益 率所产生的盈余。
2、死差益:
某一险种被保险人的实际死亡人数<预定死亡 人数说产生的盈余。
3、费差益:
保险公司实际的经营费用<预计的经营费用所 产生的盈余
12
死差
率实 的际 部死 分亡
率 小 于 预 定 死 亡
红利
利差
股 权 投
基 金
股 票
债券
协 议 存
资
款
13
红利分配示意
公司<=30%
0
1
客户>=712 0%
14
常见红利领取方法
• 现金红利：以现金形式定期向客户发放。 • 累积生息：自红利派发日起，将应计红利转入累
计生息帐户储存生息，并于合同终止或投保人申 请时给付。 • 抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保费， 若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期应交保 费。 • 购买交清增额保险：依据被保险人当时年龄，以 红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增 加保险金额。
化险种结构成为寿险公司的生存发展之路 • 我国寿险市场将逐步进入传统寿险产品向
非传统寿险产品转变的尝试时期。
9
第二部分
分红保险基本概念
10
什么是分红保险？
•
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度
将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）
优于定价假设的盈余，以现金分红或增额红利的方
式，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保
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内容提纲
一、前言 二、分红保险基本概念 三、国外分红保险的发展 四、我国保险资金运用的发展历程 五、国家对分红保险业务的管理
2
第一部分 前言
3
中国寿险业正在快速崛起发展
– 1999年至2008年中国GDP保持9%的年 增长率快速增长，并且据预测在未来几 年的时间里中国经济仍将保持高速发展
• 日本在二战前就有了分红保单。二战后， 自1948年起，保险公司以总保费的千分之 三支付红利，两年后又以死差和利差二利 源法支付红利。从1957年开始采用三利源 法支付红利。
• 到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿 险公司又在此基础上，进行了多样化的开 发。
21
分红保险在国际寿Βιβλιοθήκη 市场的地位• 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之 一；在北美地区，80％以上的产品有分红功能； 德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香 港，这一数字更高达90％。
– 中国的人均GDP在2005年已达到1,702 美元，按世界各国保险发展的经验，当 一个地区人均GDP超过1,000美元后，保 险会进入快速发展阶段
– 在沿海大、中城市将出现一个大众富裕 群体，他们将带动保险产品的消费
– 目前中国的寿险业仍处于初级阶段
• 人均保费~不足50美元，远低于欧美国 家 (~2,000-3,000美元)
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存款
分红 保险
股票 房地产
固定利率
浮动红利 风险收益
固定利率
浮动红利
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开办分红保险的意义
• 对保险公司： • 有效地避免利率波动带
来的风险 • 保持和扩大市场份额 • 提供新的利润来源
对客户： • 全新的投资渠道 • 提供了分享保险公司经
营成果的机会 • 有效避免通货膨胀带来
的风险
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分红保险的推广给我公司发展带 来的变化
• 城镇工伤保险仅覆盖18%符合参保条件的人
寿险发展的十年历程
• 经济快速的增长 • 市场饱和度低 • 社保体系不健全 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资 • 险种的变迁
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险种的变迁
• 储蓄型
• 保障型
• 投资类
-----分红产品 (从2000年3月开始我国寿险市场推出第一款分红保险开始，
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23
国际市场分红保险特点
• 实行利源分红法 • 分红方案得到保险监管部门的监督 • 是否有分红已经成为客户选择寿险公司的重要考
虑因素。
24
我国推出分红险的背景
• 央行利息的波动，无法真正的抵御通货膨胀带来 的影响，所以除必要的流动性资金存入银行以外， 居民仍需要多种投资渠道来满足理财需求。
• 保险密度 (保费占GDP百分比) 也只有 3%点多，远低于日本的11%，英国的 9%
– 中国居民储蓄率*为20%，远高于其它国 家，如韩国为8%，日本为6%。未来保险 有望成为广大民众另一重要投资方式
– 中国社保体系尚不完善，仅能覆盖小部分人群，未来 仍有大幅度提升空间
• 城镇基本养老保险仅覆盖44%符合参保条件的人
• 1768年，第18次世界精算师大会在美国召 开。大会上，来自20多个国家的代表对开 办分红保险的必要性进行了讨论并达成了 一致共识。
• 1776年，美国精算师协会成立了下属的红 利委员会，对保单分红进行理念性的探讨， 并对保险公司具体进行指导。
20
• １７７６年英国公正生命保险社第一次将 盈利的１０％返还给投保人，被公认为世 界上最早的寿险分红。此后，西方寿险业 广泛开办了分红保险，并在保险法中加以 规范。
• 促进公司管理水平的提高 • 促进业务质量的提高 • 促进销售队伍素质的提高 • 促进了销售队伍的发展壮大 • 提高了保险业在社会上的知名度，促进市场影响力价
值提升 • 增强了公司员工的信心，鼓舞了士气 • 增加了保险公司创费能力
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第三部分
国外分红保险的发展
19
分红保险的起源
• 最早出现在18世纪，得到较系统的发展则 是在二战以后。
各家寿险公司也纷纷紧随其后推出分红保险。目前，寿险市场上的分红保险主 要有两全型、年金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力低、投资需求 不高、以理财为主的客户群体)
-----投连产品（全称为投资连结保险，它是人寿保险与投资的结合体。也可
以说是人们把保险发展到了最大化，几乎就要偏离了保险的本意。说它是保险， 唯一的特征应该就是它也会有拿出一小部分钱出来提供我们的保障的。另外一 大部分钱是用作投资运作账户中，客户享有所有投资收益，当然，同时也承担 着所有投资风险）
• -----万能产品是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。万能险主要
适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户
8
引发的思考……
• 产品创新仍然是寿险市场的竞争焦点之一 • 传统寿险产品与金融市场多变、客户需求
多样化的市场有一定的差距 • 摆脱银行利率对保单预定利率的影响，优
险。
•
——可以理解为：
•
让客户享受公司的经营成果。
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红利的来源？
1、利差益：
保险公司实际的投资收益率>预计的投资收益 率所产生的盈余。
2、死差益:
某一险种被保险人的实际死亡人数<预定死亡 人数说产生的盈余。
3、费差益:
保险公司实际的经营费用<预计的经营费用所 产生的盈余
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死差
率实 的际 部死 分亡
率 小 于 预 定 死 亡
红利
利差
股 权 投
基 金
股 票
债券
协 议 存
资
款
13
红利分配示意
公司<=30%
0
1
客户>=712 0%
14
常见红利领取方法
• 现金红利：以现金形式定期向客户发放。 • 累积生息：自红利派发日起，将应计红利转入累
计生息帐户储存生息，并于合同终止或投保人申 请时给付。 • 抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保费， 若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期应交保 费。 • 购买交清增额保险：依据被保险人当时年龄，以 红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增 加保险金额。
化险种结构成为寿险公司的生存发展之路 • 我国寿险市场将逐步进入传统寿险产品向
非传统寿险产品转变的尝试时期。
9
第二部分
分红保险基本概念
10
什么是分红保险？
•
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度
将其实际经营成果（分红保险业务的实际经营成果）
优于定价假设的盈余，以现金分红或增额红利的方
式，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保