保险精算师:金领中的贵族

保险精算师：金领中的贵族
朱海滔
【期刊名称】《中国中小企业》
【年(卷),期】2011(000)001
【总页数】4页(P50-53)
【作者】朱海滔
【作者单位】江苏省东台市人才交流中心
【正文语种】中文
在当今的国内人才市场上，精算师可谓凤毛麟角。

据了解，随着国际保险巨头在中国开拓市场和国内企业的需要以及人们对于保险认识的加强，保险精算师已成为现在国内最紧缺的尖端人才之一。

自加入WTO后，我国保险市场进一步对外开放，外资、合资保险公司在不断抢滩我国市场，原有的保险公司规模也在进一步扩张。

随着商业保险和社会保险、金融业等领域的发展，保险业竞争日趋激烈，作为新保险产品的设计者——精算师已成为保险公司争夺市场的重要“砝码”。

由于人才稀缺，保险精算师的收入在热门职业中也高居榜首，被称为“金领中的贵族”。

据专家介绍，精算是依据经济学的基本原理，利用现代数学教学方法和多种金融工具，对多种经济活动进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。

精算师是指运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家。

有人评价精算师是集保险业的精英、数学家、统计学家、投资学家于一身的保险业高级人才，此言并不为过。

精算师不仅要具备保险业的专业知识，更需有预测
未来发展方向的能力，他为金融决策提供依据，被称为“与未来不确定性打交道”的行当。

精算师传统的工作领域为商业保险业，在此行业，精算师主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作，确保保险监管机关的监管决策、保险公司的经营决策建立在科学基础之上。

随着精算科学的发展和应用，精算师的工作领域逐步扩展到社会保险、投资、人口分析、经济预测等领域。

目前全球有三分之二的精算师任职于保险公司。

作为保险业的高级人才，精算师是保险公司中核心部门的核心人物，主要职责为：新保险产品开发设计、保险产品管理、财务管理，在公司管理层中，有着极高的地位和权力。

新保险产品开发设计：在保险市场越来越激烈的竞争中，只有不断推出符合人们需要的新保险产品才能生存和发展，而精算师是新保险产品的主要设计者。

一个新保险产品的条款、价格设计，既要保证公司能盈利，又要有管理的可行性，更要符合人们需要、定价合理、有市场竞争力。

比如一个寿险产品，精算师必须通过以往的人口寿命统计、现行银行利率和费用率等资料进行计算，设计出投保人的各种限制条款（如健康条件等），对收益支付的可能性及支付时间做出计算，最后与公司管理高层共同确定保单的价格。

而这样的新保险产品设计出来后，还须精算师（中国精算师）签字然后才送保监会审批。

保险产品管理：在产品售出后，精算师经常需要参与产品管理。

如果该产品是参与分红的保险，是根据实施时间付给客户年息，则必须分析公司能够并且应该支付的年息量。

这就要求分析该计划的实施状况，以及未来可能需要的资金量。

与此相似，许多已售产品提供信贷的或者支付给顾客的投资收入，精算师可帮助评估实施情况。

财务管理：对于大多数保障产品来说，其积累的资金一部分被储备起来供以后支付使用，精算师必须估算储备金的数量，并计算出该计划今后的开支；审核公司的年度财务报告，并在报告上签字；把握投资方向，对公司的各项投资进行评估，以确
保投资的安全和收益。

因此，当一名精算师在其意见下签字时，就意味着一个保险计划、一个养老金计划或别的什么许诺已经诞生，对保险公司和社会都会产生相当大的影响。

按照不同的标准，保险精算师有多种分类方法。

1.按是否在实务部门工作，保险精算师分为执业精算师和非执业精算师。

执业精算师是指通过向执业部门组织和主管部门申请，经过认可并被授予“执业证书”的精算师。

执业精算师的执业证书不是永久性的，需要办理年检，对职业进修和执业表现方面的记录都有一定的要求。

主管部门还可能对执业证书分专业或业务范围。

非执业精算师是指不在实务部门工作的精算职业组织正式会员，如大学教师、研究员和退休人员。

2.按工作部门的性质，保险精算师分为普通精算师、咨询精算师和政府精算师。

普通精算师是指受雇于一般商业机构，主要是保险公司、社会保障部门和一些投资机构，为他们规避风险、稳健经营提供精算服务的精算师，也是最常见的精算师类型；咨询精算师又称独立精算师，一般是指在精算事务所或精算咨询公司中工作的合格精算师；政府精算师是指被政府部门聘用、为政府部门服务的精算师。

3.按其职能和任务，保险精算师分为首席精算师（总精算师）、资产负债管理精算师、产品开发精算师、业务发展精算师和营销精算师等。

首席精算师是指在保险公司中从事高级精算管理的精算师；资产负债管理精算师是指保险公司中专门从事资产负债管理的精算师，其职责是使用各种资产负债管理工具（如现金流模拟）来分析保险公司的财务风险，向保险公司管理层提交资产负债管理报告，向保险公司管理层提供关于现金流风险、利率风险和资产运作的决策性建议；产品开发和定价精算师是指从事产品开发和定价工作的精算师，负责新产品的市场定位、设计、利润测试，完成定价整个过程，也负责对现有产品的改良和定价工具的开发；业务发展精算师是指保险公司中负责研究新业务发展对保险公司的影响的精算师；营销精算
师是指从事市场营销工作的精算师。

由于我国保险业起步较晚，目前国内持有精算师资格的人可谓是凤毛麟角。

据了解，直到1987年，南开大学与北美精算学会建立精算学合作项目，才将精算教育系统地引入中国，之后北美精算师考试、英国精算师考试、日本精算师考试才陆续开始。

而我国精算师资格考试到1999年才正式开始。

截至目前，我国精算师总人数为50人，准精算师为164人。

而本土具有国际精算师资格（北美精算师、英国精算师、日本精算师）者仅有几人。

精算师的职业生涯被喻为“金领中的金领”。

因为在发达国家，精算师既是商业保险界的核心精英，又可在金融投资、咨询等众多领域担任要职。

以美国为例，60%的精算师在各类保险公司工作，35%在各类咨询公司工作，5%在政府机构和高等院校工作。

精算师在世界各国都是一种热门而诱人的职业，根据美国1999年的职业评级对250种职业进行的评定，精算师被评为最好的职业。

精算人才在美国的
起步年薪一般都不低于10万美元，高的则数百万美元以上，在历年美国职业薪酬排行榜上，精算师的平均薪酬都名列前茅。

一般中国本土的精算师年薪在20万至40万元之间，海归或是洋精算师的身价一般都在百万元之上甚至更高。

精算师在世界各国都是热门而诱人的职业，它位尊薪高，随着保险业、社会福利业及投资咨询业的迅速发展，它的前程与“钱途”都是无可限量的。

而作为一种职业，精算师绝非青春饭，随着年龄和经验的增加，精算师的地位和薪情只会越来越看涨。

几十万甚至上百万的年薪使保险精算师成为很多人的职业梦想，但是高难度的考试门槛又把很多人拒之门外。

据业内人士介绍，精算师的培养一般要经历相当漫长的过程（通常要5～7年），需要通过十多门课程的考试。

中国保险行业协会精算办公室主任刘东红认为，精算师考试要求具备数学和经济两方面专业技能知识，对人才要求很高，但这也是保证精算师素质的一种手段。

据透露，中国精算师考试中数学科目的难度甚至高于其他国际同类考试，而为了将来中国精算师资格也能在其他
国家得到认可，高难度的考试门槛则不可或缺。

在我国，保险业起步较晚，作为保险业最“高、精、尖”技术之一的保险精算，自然与西方很多保险业较为发达的国家有很大的差距。

这不仅直接影响了保险企业产品服务和资产负债管理等方面的发展，也制约了中国的保险企业市场竞争力的提高。

专家认为，国内精算师与国外的同行之间的差距主要有以下几个方面：
第一，由于国内行业发育还很幼稚，精算师得到的帮助非常有限。

许多事都要靠精算师自己去摸索，国外的行业协会会给精算师很多相关的支持，资源共享很容易，业务做得也更深入。

第二，国内的社会文化环境有别于西方国家，官本位思想根深蒂固，其现象也非常普遍。

对技术专业方面人士的意见也不像西方那么重视，更注重领导的意志体现，很多事情上是看领导的。

这影响了这个行业的健康发展。

第三，目前，国内行业公司的主体数量相对很少，竞争不是非常激烈，行业发展没到一定的程度，所以对精算师的要求不是很高，导致其业务水平提高缓慢，敬业精神也不是很强。

第四，金融环境上的差异也影响了这个行业的迅速发展。

单纯从个人素质而言，中国人绝对不比外国人差，但长期的计划经济体制，导致我们对市场经济、特别是对金融市场领域里出现的新的东西比较陌生。

对国外企业的做事方式也是陌生的。

这些因素都会影响精算师在具体考虑间题的时候应该按什么方式来处理事情。

同时国外的公司治理结构比较完善，一般看得比较长远。

国内公司对赚不赚钱似乎并不看重，而更在乎规模大不大。

这些因素直接或间接地影响了精算这个行业在国内的发展。

第五，国外的精算师之间的频繁交流是国内所没有的。

西方国家精算师彼此的交流是很频繁的。

他们有很多平台，经常会举办一些报告会、座谈会，这是他们的工作、沟通的方式，同时也是他们的休闲方式。

包括很大的一些金融集团也会举办类似的
活动。

像苏黎士金融服务集团经常把全系统的、全世界所有的精算师协会的负责人邀请到总部或别的地方参加系统会。

在精算师培养方面，目前世界上大体有两种精算师认可制度。

一是考试认可制度，即设定一系列考试科目，无论什么教育背景，只要通过全部考试，即可获得精算师资格。

二是学历认可制度，通常在大学设立精算专业，类似于准精算师和精算师水平，分本科和研究生两个阶段，精算专业研究生毕业，即可获得精算师资格。

当前，保监会认可的精算责任人范围一是中国精算师；二是中国本土培养，有一定精算工作经验并取得北美或英国精算师资格的精算人员；三是海外精算师回国或到中国工作，有一定精算工作经验并取得北美或英国精算师资格的人员，或者已经过了解的一些拥有澳大利亚、法国资格的精算师。

在我国存在四大保险精算师考试体系：中国保险精算师、日本保险精算师、英国保险精算师、北美保险精算师。

要想成为一名精算师，第一个要过的是考试关。

考精算师，从专业知识方面来说，首先要有扎实的数理基础（最早的精算专业的学生都是从数学系考取的），能熟练地运用现代数学方法处理数据，对未来变化的趋势作出准确预测和判断；其次，需要拥有坚实的经济理论基础，对法律、税务制度、财务会计、投资等有透彻的了解，特别是对风险有敏锐的洞察力和处理各种可控风险的能力。

精算师必须对整个财务有一个宏观的理论储备。

此外，还必须有良好的英语基础。

这是由于我国现在所学习和借鉴的全是国外的精算知识，引进的考试也是英国、北美、日本等国家和地区的考试体系，只有熟练掌握英文才能提高命中率。

凡具有大学本科以上学历或同等学历的个人，包括大学本科在校生均可报名参加中国精算师资格考试。

考上精算师，并不是就可以万事大吉了。

因为精算是一门应用型的学科，在实践中发现问题，然后再去学习再去实践，完成从理论到实践的整个过程。

所以，立志成为精算师者，既要钻研高深的课程以通过考试，还要埋头工作
积累从业经验。

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（朱海滔：江苏省东台市人才交流中心）。