联合征信系统

我国“企业和个人联合征信系统”建立的意义
【摘要】
信用是现代市场经济的基石。

社会信用水平的提高离不开征信体系的建立，征信即“征之以信”，是专业化的第三方机构依法采集、保存、整理企业和个人的信用信息，并提供信用信息服务行为的总称。

近年来，人民银行和个人征信系统建立成绩斐然，本文将从联合征信系统的定义、现状、意义以及建设和完善几个方面来进一步阐述企业和个人的联合征信系统。

【关键字】联合征信系统定义现状意义完善
【正文】
信用是现代市场经济的基石。

社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。

自1990年和2001年，人民银行先后建立了企业和个人的征信系统，改善社会金融生态环境的方针指引，优化金融生态环境。

一、联合征信系统的定义
人民银行和个人联合征信系统建立以来，联合征信系统并没有十分具体的定义。

通俗的说，就是各个部门把自己客户的信息相互联网，交换客户的信用程度一个系统，比如银行、公安、通讯、税务、工商等部门相互交换情报，这个系统就是联合征信系统。

联合征信系统可以分为两部分，个人征信系统和企业征信系统。

简单地说，个人征信系统是指主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。

含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值。

而企业征信系统是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。

通过对信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。

二、联合征信系统现状
全国集中统一的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库分别于1990年和2001年开始建设推广。

目前，人民银行正在通过改进支付工具为企业信用信息基础数据库采集企业之间的商业信用信息创造条件；通过采集尚未与
银行发生信贷关系的中小企业信用信息，推动建立中小企业信用体系；通过与相关政府部门的积极协调，尽快采集税务、法院、环保等信息。

同时，扩大企业信用信息基础数据库的服务范围，为企业之间商业交易服务，为金融监管、宏观调控服务，为相关政府部门履行监管职责服务。

金融机构在受理企业和个人贷款申请时，需查询企业和个人的征信系统，了解借款方的财务状况和信用状况。

随着征信系统的建设和完善，征信系统在帮助金融机构防范信用风险，提高商业银行信贷资产质量；促进信贷市场发展，扩大信贷范围，促进消费增长；加强金融监管和宏观调控，改善金融环境等方面的功能日益显现。

三、联合征信系统对金融业发展的意义
企业与个人的联合征信系统对于金融业的发展具有重大的意义，主要体现在对于银行行业的发展上。

总结起来有如下几点：
1、帮助商业银行核实客户资信信息，解决中小企业融资难问题
通过人民银行和企业联合征信系统，商业银行可以及时了解客户在异地和他行的借款以及还款记录，客观的判断客户的还款能力和还款意愿，规避潜在风险；同时，有助于商业银行做出灵活的贷款决策，以防范中小企业信贷业务风险。

2、全面反映企业和个人的信用状况，奖励守信者，惩戒失信者
在核实客户资信信息的基础上，还能够判断客户的信用状况，以帮助商业银行和金融机构更好的收回逾期贷款，以及了解借款人或是借款企业为他人担保情况，有助于商业银行做出准确的决策。

同时，建立信息共享机制，再出现失信等情况时，及时通知相关政府部门，提高相关政府部门的行政执法力度。

3、是防范金融风险等的重要工具，保证金融业的稳定发展
企业和个人的联合征信系统已经成为银行防范金融风险、降低信贷成本、提高贷款效率和提高金融监管水平的重要工具，为货币政策与宏观调控提供了有效的依据，商业银行已将查询该系统作为贷前审查的重要程序。

4、培养和提高企业和个人遵纪守法、恪守信用的意识
通过企业和个人的联合征信系统的约束性和影响力，更加强调了企业和个人都应具有遵纪守法、恪守信用的意识，提高整个社会的诚信水平，建设和谐美好的社会。

四、联合征信系统的完善
联合征信系统是由企业征信系统和个人征信系统的联合形成的，因此针对联合征信系统的完善也从企业和个人两个角度来分析。

从企业角度来看，第一，企业应当提高自己的信用观念，培养遵纪守法、恪守信用的意识，树立良好的信用形象和社会形象。

第二，企业应建立相关培训部门，加强对员工的培训，增强员工信用观念，以及对企业征信系统的了解和学习，积极的参与到企业信用征信系统中去。

第三，制定一定的政策或规范，引导企业走上诚信之路，同时针对企业内部未遵循诚信规则的人员进行严厉的惩处，做到奖惩分明。

从个人角度来看，首先，通过不同的途径增强自身的诚信意识，遵纪守法，提高自身的信誉水平，同时提升自身价值。

其次，在参与经济活动时，应当事先估计自己的资金状况，如实反映自身信息，量力而行，不高估也不低估资金状况，诚实参与。

最后也是最重要的，提高自身信誉水平的基础上，积极参与到个人征信系统中去。

【总结】
市场经济是信用经济和法制经济的结合体，良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的保证，是有效防范金融风险的重要条件，是现代经济金融正常运行的保障。

企业和个人的联合征信系统的建立和实施，为进一步改善投融资环境、规范企业及个人的经济行为发挥积极作用，成为建立符合中国国情的社会信用体系的重要组成部分。

参考文献：
1、汪敏华信用，一个大产业解放日报2005-04-16
2、柳丽个人征信系统作用初显金融时报2006-03-01
3、舒四红对建立企业和个人联合征信制度的几点思考2003-03。