浅析美国医疗保障制度——福利经济学视角

２ ．商业 医疗保险。 在美 国， 雇员 的医疗保险是由雇主 向商业 出权衡 ， 并且 ， 还是在充分竞争的前提之下 ， 医院最终达 到的服务 医疗保险公 司购买的（ 投保人只需 支付保费 的小部分 ）其等级与 水平与收费标准 ， ， 应该 是对社会 而言最优 的结果。虽然在实 际情 付费方式等 均由雇员决定 ， 利较好 的公 司通常会全额支付雇 员 况中 ， 福 这种结果不能完全实现 ， 但保 险公 司和医院的利益相联合 ， 的保险费。美 国政府 向来鼓励雇主为其雇员购买商业 医疗保险。 可以在一定程度上约束 医院的道德 风险。
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２ ０ 年第 ｌ ） ０ ８ ８ ２期 （ 总第 ８期
现 代 企 业 文 化
ＭＯＤＥ ＲＮ ＥＮＴＥ ＲＲＩ ＣＵⅢ Ｓ ＲＥ
ＮＯ． ２ ２ ０ １ ，０ ８
（ ｕ ｕａｉ ｔ Ｏ ８ ） Ｃ ｍ ｌｔ ｅ Ｎ ．８ ｖｙ
浅析 美国医疗保 障制 度
如果同一人群 中的 年满 ６ 岁 以上 的老人 和丧失 劳动能力 达两 年以上的残疾 公 的针对不同类 型的人群 出售 相应 的保 险产 品。 ５周
Hale Waihona Puke Baidu
保 民、 永久性肾脏病公 民建立 的一项全 国性医疗保 险计划 。医疗照 个体对保险的偏好没有差异 ， 险公 司就可 以通过 出售不 同类型 顾 方案的待遇包括住 院保 险和医疗保险等两部 分。受保 人住院 的保险产品这种方法消除逆 向选择的影 响。 时， 第一天的费用 由 自己负担 ， 以后 的费用则 由社会保 障基金 （ 来 ２ ．关于道德风险问题 。道德风险同样是因为信息 的不对称 医疗服务 的提供者 和购 源于雇主 和雇员交纳 的社会保 险税 中的 １ ５ ． ％部 分 ） 付 ， ４ 支 疗养 造成的。特别是 因为医疗领域的专业性 ， 康 复所 需费用也 由社会保 障基金支付 ，但疗养期不得 超过 １０ 买者往往被认为处于不对等的位置 ， ０ 患者 的选 择权 十分有 限。在 天， 这便是住院保 险。 医疗保险指的则是 ， 看病及在家接受专职护 美 国的医疗保 险领域 ， 险公 司的做法是主动约束 医院的道德风 保
制度进行 了评述。分析得 出美国商业医疗保 险有其合理性 ，ｌ － ￣ ｅ ． －
道德 风 险 问题 ， 且 可 以通 过 控 制 成本 而提 高投 保人 的 效 用 。 并
【 词 】 利经济学； 关键 福 医疗保障 ； 社会保险 ； 商业保险
的绝对 高低 ， 而是因为掌握 自己 息（ 信 健康状况 ） 的人对市场出售 的保 险产 品的偏好 。因为保 费的高低对应着赔付水平 的高低 ， 在 任意一种保费水平下 ， 都存在着健康状况低 于（ 险公 司销售计 保
法， 对医疗保 险的效用 进行 了一些基础性 的分析 ， 而后从 整体 上 失。 部分效率损失可以由更灵活 的价格策略来降低 。 这 在实际的
对美 国的现行制度进行了评述 。
一
市场 中， 商业保 险公 司的做法正是 如此 ， 险公司按照广泛而长 保
期的数据统计 ， 通过将 人群划分为高危人群 、 低危人群 ， 按照相应
、
美 国 医疗 保 障制 度现 状
对健康 （ 低危 ） 人群收 费较低 ， 对 １ ．医疗社会保险制度 。美 国的社会医疗保 障由医疗照顾方 的标准对他们收取 医疗保 险费 ， 从而尽可能 案和医疗救助方案两部分 组成 。 医疗 照顾方案是美 国联邦政府为 身体不 良者收费较高 。实际的划分更为复杂和细致 ，
这一行为是 主动 的是 因为医院的治疗成本与保费支出紧密相 士的康复所需的疗养费用 的 ２ ％ 由病人 自付 ，其余 ８ ％由社会 险。 ０ ０ 另外一个前提是保 险市场存在着充分 的竞争。 这样一来 ， 能为 保 障基金支付。 医疗救助方案是联邦政府对收人在贫 困线 以下和 关 ， 接近贫 困线的低收人者 以现金方式实施 医疗资助 的一种方式。 享 投保人提供优质 的医疗服务成为 了保 险公 司争取市场 的重要手 受 医疗救助 的对 象主要有三路 ：需要 医疗补助及长期疗 养的老 段。现实当中的一个结果是 ， 很多商业医疗保险公 司都有 自己管 人； 需要保健服务及 长期 疗养 的伤残者 ； 需要 医疗服务 的低收入 辖的医院 ，正是保险公司追求控 制医院服务质量和利润的结果。 母亲及其子女。 在这种情况下 ， 保险公 司要对 医院的服务质量和利润二者之 间作
福利经济学视 角
李 楠
（ 南京大学公共管理 学院， 江苏 南京 ２０９ ） １０３
【 要】 摘 文章利用福利 经济 学的基本分析 方法 ， 美国的现行 问题得 以适 当的解决 。 对 １ ．关于逆 向选择 问题。美 国的商业 医疗保险组织解决逆 向 较好地 利用经济手段解 决由于信 息不对称而产 生的 逆向选择 和 选择 的方法 主要是价格策略。 产生逆 向 择的原因并不是保 险费 选
医疗保险制度是一个 国家 的社会保障制度 的重要组成 ， 医 划的 目标 ）人群平均水平的人对保险 的偏好较高因而 购买保险 ， 对
疗保 险制 度的研 究受到 了全球性 的重视 ， 长期 以来 ， 这一 问题 吸 同时健康状况较人群平均水 平高的人对保险 的偏好较低 因而不
与税收类似 ： 购买者而言 ， 对 保险 的价格好 像 比实际价格 引了经济学 、 政治学 、 社会学领 域的学者 的关注。 美国的医疗保险 买保险。 制度历史久远 ， 发展相对完善 ， 长期 以来都是研究的焦点 。 国和 高 ， 我 最终购买的人数少 于预计 的合理水平 ； 对保险公司而言， 保险 美国， 同作为人 口众多 、 幅员辽阔的大国， 研究美 国的 医疗 保险制 的价格好像 比实 际价格 低 ，最终 出售保 险获得 的收益 比预计的 度更具 有特别的 比较意义 。本文利用福利经济学 的基本 分析方 低。 比预计 的合意水平少的那一部分就是逆 向选择造成 的效率损