探析我国农村金融市场的发展
农村金融的发展困局探析
农村金融的发展困局探析摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”，加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。
当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。
在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。
值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。
十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。
关键词：农村金融；困局；对策一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。
相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。
面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。
1 农村金融的现状党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。
经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。
2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占gdp的24.8%。
农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。
下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。
1.1 巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。
银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。
从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国农村经济的发展和城乡一体化政策的推进，普惠金融已成为实现“三农”发展的关键因素之一。
普惠金融主要是指向农业、农村和农民提供金融服务，并使更多的农民受益的一种金融模式。
本文将从普惠金融的发展现状、存在问题及解决方案等方面进行研究分析。
一、普惠金融的现状近年来，我国政府大力推进普惠金融发展，取得了明显成效。
根据银监会发布的数据，截至2019年底，普惠金融覆盖全国农村常住人口的比例已经达到了94.8%，但是尚存在着一些问题。
首先，农村普惠金融服务水平相对较低。
农村金融服务机构数量偏少，金融产品种类有限，且不够适应农村的实际需求。
同时，许多农村居民也没有足够的金融素养，缺乏金融知识和技能，这使得他们无法充分利用现有的金融服务。
其次，农村金融规模和风险也是普惠金融发展面临的问题之一。
由于农村经济比较落后，很多农村居民的信用等级较低，很难获得有效的担保和抵押物，这使得银行等金融机构对农村居民的贷款意愿不强，农村金融风险相对较高。
最后，普惠金融的法律框架和监管体系尚不完善。
由于农村金融市场是一个发展较为新兴的市场，缺乏相应的法规和制度保障，这使得金融机构的经营和风险管理面临较大的挑战。
同时，监管体系也需要进一步完善，来强化对农村金融的监管和风险管控。
二、解决普惠金融发展存在的问题要解决上述普惠金融发展中所存在的问题，需要对现行的监管政策和商业模式进行改革，以创造更加稳定和有益的金融发展环境。
首先，需要促进和支持多层次的农村金融市场建设。
除了传统的银行、信用合作社等金融机构外，还可以引入投资机构、互联网金融等多种机构，形成多元化的市场结构。
此外，还可以提高农村居民的金融素养，加强金融知识普及，提高他们利用金融服务的能力和水平。
其次，需要探索和提供与农村经济实际需求相适应的金融产品和服务。
可以通过增加金融产品种类、改进金融产品创新和推广等方式，使金融产品更加符合农村居民的需求和特点。
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势在中国，农村是全国经济社会发展中的一个重要组成部分。
农村金融市场的发展与农民的脱贫致富息息相关。
然而，长期以来，中国的农村金融市场存在着很多问题，如金融服务覆盖面不广，金融产品不适应农村特点等。
随着中国农村经济的快速发展，农村金融市场的发展也面临着新的机遇和挑战。
一、中国农村金融市场的发展现状（一）覆盖面不广中国的农村金融市场存在覆盖面不广的问题。
由于农村地区的地域广阔，金融机构在农村地区的分布相对集中，导致一些农村地区金融机构缺乏，一些偏远地区的村民很难享受到金融服务。
同时，一些金融机构在农村地区的服务质量较低，给农村居民带来了一定的不便。
（二）金融产品不适应农村特点当前，国内的金融机构提供的金融产品大多数针对城市居民，而不能满足农村居民的需求。
在农村，很多人需要的是“小额、短期、快速”的信贷服务，以满足他们的生产和生活需求，但是当前的金融产品不能很好地满足这些需求。
（三）缺乏金融知识在大多数农村地区，缺乏金融知识的居民还是比较多的。
一些农村居民对金融产品的了解比较少，不知道如何选择适合自己的金融产品。
加之部分农村居民没有信用记录，很难获得信贷服务，这也限制了他们的生产和生活发展。
二、中国农村金融市场的未来趋势（一）创新农村金融产品未来，中国的农村金融市场将继续创新金融产品，满足农村居民的需求。
金融机构需要深入了解农村的特点和需求，创新适合农村的金融产品。
例如，可以根据农村居民的生产和消费需求，开发出小额贷款、短期贷款、农村贷款等适合农村居民的金融产品。
（二）建设农村金融服务网络随着互联网+的发展，中国的农村金融市场也将因此得到发展。
未来，金融机构将逐渐建立起覆盖全国各地的农村金融服务网络，为农村居民提供更加便捷和高效的金融服务。
在此基础上，农村居民可以通过移动互联网等新技术手段获得更加广泛和灵活的金融服务。
（三）提高农村居民金融素质在未来，金融机构应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农村居民的金融素质，让他们更加明智地选择适合自己的金融产品，并改善自己的财务管理。
中国农村金融市场的发展现状与问题
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
我国农村金融的现状及未来发展趋势
我国农村金融的现状及未来发展趋势引言农村金融在我国的发展具有重要意义。
农村金融的发展对于农村经济的繁荣和农民收入的增加起到了关键作用。
本文将探讨我国农村金融的现状以及未来的发展趋势。
农村金融的现状1. 农村金融基础薄弱我国农村金融的发展面临着基础薄弱的问题。
农村地区缺乏金融机构的支持，金融服务的普及率相对较低。
农村金融组织的专业素质和服务水平有待提高，存在着信贷审批能力不足，贷款利率偏高等问题。
2. 农村金融市场不完善我国农村金融市场的发展相对滞后。
部分地区存在金融服务供给不足的问题，金融产品种类单一，满足农民需求的金融产品缺乏。
金融市场缺乏竞争，导致农村金融体系的创新和发展受到限制。
3. 农村金融风险防范不足农村金融风险防范方面存在着不足之处。
由于农村金融市场的不完善，金融风险的隐藏难以探知。
农村信贷风险高于城市，小额信贷中存在违约率较高的问题。
同时，农村金融机构的风险管理能力较弱，对于金融风险的预测和防范存在缺陷。
农村金融的未来发展趋势1. 政策引导与金融支持为了解决农村金融发展面临的问题，政府将加大对农村金融的政策引导和金融支持。
政府将促进农村金融体系建设，加大对农村金融机构的资本支持力度，推动农村金融市场的健康发展。
政府还将加大对农村金融服务创新的支持，通过推动金融科技的应用，提高农村金融服务的效率和质量。
2. 加强金融机构服务能力为了提高农村金融服务的质量，金融机构将加强服务能力建设。
金融机构将提高信贷审批能力，优化信贷风险评估和管理，降低贷款利率，提高信贷投放的灵活性。
同时，金融机构将加强农村金融从业人员的培训，提高金融服务质量和金融产品创新能力。
3. 推动金融科技应用近年来，金融科技的迅速发展为农村金融的发展提供了新的机遇。
金融科技将成为农村金融创新和提高金融服务效率的重要手段。
通过金融科技的应用，可以实现农村金融的智能化、移动化和无缝化。
金融科技还可以提供更多样化的金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。
农村金融现状及发展
农村金融现状及发展随着我国农村经济的发展，农村金融也日渐成为人们关注的焦点。
农村金融的发展不仅关系到农村经济的健康发展，也关系到农民的利益和幸福。
本文将从农村金融的现状分析、问题分析和发展建议三个方面进行论述。
一、农村金融的现状分析目前，我国农村金融的发展不平衡、不充分，在农村经济中的地位还不够突出。
一方面，银行机构在农村地区覆盖率不高，农村金融服务不够完善；另外一方面，农村金融市场逐渐走向“游戏规则不清、市场疲软、产业结构单一”等问题。
银行机构在农村地区的覆盖率问题是农村金融发展中的关键问题之一。
据统计，目前我国银行业从业人员中有50%以上在城市，但是80%以上的农民在农村地区生活，这也就导致了银行机构在农村地区的使用率不高，农村金融服务水平不够完善。
同时，农村地区经济基础薄弱，大部分农村居民的收入来源单一，农民对银行贷款的需求强烈，但过多的需求却很少被满足。
另外，农村金融市场规则不清，市场竞争不够充分，也成了农村金融发展中的障碍。
当前农村金融市场缺乏有效的政策、法规等制度建设，这就导致了银行进入农村市场面临的风险比较大，经营成本高，短期内无法收回成本。
同时，农村金融市场的竞争也不够充分，银行之间的竞争性低，基本上都在以借贷为中心进行服务，产品和服务标准化，难以满足农民的多样化需求。
二、农村金融问题分析1、农民缺乏金融意识农民的金融意识相对较低，很多农民对于银行业务的不信任成为他们使用金融服务的重要阻碍。
由于农民金融文化程度不高，对金融同质化、版本复杂度、风险等问题缺乏必要的了解和认识，很容易上当受骗。
因此，金融机构应该加强金融教育，提高农民的金融知识和安全意识。
2、银行在农村地区的营销能力不强农村地区的客户群体比较散，银行在其区域内开展营销活动的难度较大，很难营销到广大农民。
这就需要银行优化营销策略和渠道，注重提高自身的服务水平和质量，尽量提高农民的满意度，推动营销进程，实现农村金融的快速发展。
农村金融发展的现状
农村金融发展的现状
1.金融服务覆盖面不广：目前，农村金融发展面临的最大问题
是金融服务覆盖面不广。
很多地方的乡村金融服务还是比较薄弱的，很多农村居民还没有享受到普通的金融服务。
2.农村金融企业经营规模小：由于农村市场体量相对城市较小，加之农村人口流动性小，农村金融机构的规模往往比较小，经营效益不够理想。
3.技术水平和服务质量有待提高：农村金融机构在技术水平和
服务质量方面相对于城市还有差距，需要通过多种方式加强技术创新和推进服务水平提升。
4.信贷市场乱象严重：很多农村金融机构存在信贷市场乱象，
如“裸贷”“高利贷”等问题，严重影响金融市场的稳定性和繁荣
发展。
5.缺乏优秀人才：农村金融机构往往面临人才匮乏的问题，需
要通过多种人才政策吸引和培养优秀人才。
6.风险控制不足：目前，农村金融市场在风险控制方面还存在
不足，需要加强风险评估和风险管理，防范系统性风险。
农村金融发展的困境与解决策略
农村金融发展的困境与解决策略农村金融发展的困境主要体现在以下几个方面：1. 金融服务供给不足。
农村金融机构数量少、分布不均，服务网络覆盖范围有限，很多农村地区仍存在金融服务盲区。
农村金融机构与农民之间的距离远，信息不对称问题较为突出。
2. 农村金融服务质量差。
农村金融机构在服务农民的过程中，经常存在服务态度差、窗口业务能力低、办事效率低等问题，导致农民对金融服务的信任度不高，很多农民更倾向于将资金存放在家中而不愿意将其存入金融机构。
3. 农村金融产品创新不足。
农村金融机构的产品创新能力比较弱，农村金融产品种类单一，大多数是传统的贷款、存款等产品，很难满足不同农民的个性化需求，也无法满足农村经济的发展需要。
4. 农村金融风险管控不到位。
农村金融机构普遍面临的问题是对农村金融风险的管控不到位，风险意识不强。
由于农村经济发展水平较低，农村金融市场相对不成熟，很多农村金融机构在贷款审批和风险评估上存在较大问题。
1. 加大投入力度。
政府应加大对农村金融发展的政策支持和资金投入，增加农村金融机构的数量和服务网络的覆盖范围，弥补农村金融服务供给不足的问题。
2. 提升金融服务质量。
农村金融机构应采取一系列措施，加强员工培训，提高窗口业务能力和办事效率，改善服务态度，增强农民对金融服务的信任度，促进农村金融的发展。
3. 加强金融产品创新。
农村金融机构应根据农村经济的需求和农民的个性化需求，加快推出符合农村实际的金融产品。
加强金融创新与科技应用的结合，推动互联网金融等新兴金融业态进入农村。
4. 加强风险管理与监管。
农村金融机构应加强风险管理，建立健全风险管控体系，加强对贷款审批和风险评估的监管。
政府应加强对农村金融机构的监管，提高金融市场的整体风险管理水平，防范金融风险。
农村金融发展的困境需要政府、金融机构和农民共同努力来解决。
通过加大投入力度、提升服务质量、加强产品创新和风险管理，可以促进农村金融的健康发展，提高农村金融服务的覆盖面和质量，助力乡村振兴战略的实施。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策随着互联网技术的普及和金融市场的改革，我国农村金融科技也迎来了发展的机遇。
不过，在技术和市场利用方面，农村金融科技依然存在巨大的问题。
本文将探讨我国农村金融科技发展的现状问题及对策。
一、现状问题：1、技术落后问题。
尽管近年来互联网技术的发展日新月异，但是农村金融领域的技术发展仍然滞后。
当前我国银行在农村的普及程度仍不尽如人意，银行信贷的风险管理机制不够完善，业务流程不够简化，缺乏网络科技支持，难以满足农村居民的资金需求。
2、信息不对称。
在农村金融市场中，客户和金融机构之间的信息不对称问题严重，客户缺乏关于金融产品和服务的全面了解，金融机构也难以准确评估客户的风险。
这使得金融机构往往过于谨慎，较少投放资金在农村市场。
同时，即使金融机构愿意向农村投资，也难以得到农村客户的信任，从而影响到商业模式的效果。
3、缺乏标准化的农村金融产品和服务。
不同的农村地区所面对的风险因素和市场需求不同，因此需要针对性的金融产品和服务。
但是，在当前的农村金融市场中，缺乏规范化、标准化的金融产品和服务，各地的金融机构往往采取单纯地照搬城市产品和服务的策略，无法真正满足农村居民的需求。
二、对策：1、加强技术支持。
应该加大在基础设施建设和技术创新方面的投入，完善网络覆盖面和信息技术应用，进一步提高金融科技的普及程度。
针对技术落后的问题，可以积极引进国外的农村金融科技，借鉴国外先进经验，推动本地区金融业的高质量发展。
2、全面解决信息不对称问题。
加强农村金融市场的信息共享与联系，推动信息技术和金融行业的深度融合，建立客户与金融机构之间的多维沟通机制，促进双方信息的对称。
同时，可以建立基于大数据的客户信用评价体系，科学评估客户风险，实现精准的金融服务。
3、探索多元化的金融模式。
应该根据当地实际情况，提供符合农村居民需求的多样性金融产品和服务。
例如，可以建立针对不同社区、不同客户群体的金融产品和服务贴合当地市场需求，让金融机构通过多元化的金融服务方式逐步提升在农村市场上的市场占有率。
我国新型农村合作金融发展中的问题与对策
我国新型农村合作金融发展中的问题与对策
随着我国农村经济的快速发展，新型农村合作金融在农村经济中起着越来越重要的作用。
新型农村合作金融是指在农村地区基于集体经济、农村信用与金融服务的一种金融业务模式，是农村金融改革的重要内容和发展方向。
然而，在新型农村合作金融发展过程中，也存在一些问题。
首先，新型农村合作金融机构的发展不平衡。
一些地区的农村合作金融机构规模小、服务能力弱，与城市的金融机构相比，仍存在差距。
其次，农村金融市场监管不完善，存在一些金融乱象，如非法集资、高利贷等。
此外，部分农民对金融知识的了解程度有限，缺乏金融素养，影响了他们利用金融服务的能力。
针对以上问题，应采取以下对策：
一是推进农村合作金融机构的发展，并加强其服务能力。
政府应加大对农村金融机构的支持力度，引导其完善服务体系，提高服务质量和经营能力。
二是加强农村金融市场监管，规范市场秩序。
要设立监管机构，加强对农村金融机构的监管，对违法经营行为进行严格打击，维护农村金融市场的正常秩序。
三是加强农村金融知识普及，提高农民金融素质。
可以通过举办金融知识讲座、农村金融教育等方式，加强农民金融知识的普及，提高他们利用金融服务的能力。
综上所述，我国新型农村合作金融在农村经济中发挥着重要作用，但也存在问题。
推进农村合作金融机构的发展，加强监管，提高农民金融素质是解决问题的关键。
农村金融发展现状与前景分析
农村金融发展现状与前景分析一、农村金融发展现状在过去的几十年里，中国的农村金融发展取得了令人瞩目的成就。
农村金融体系不断完善，金融服务渠道得到了拓宽，金融创新不断涌现。
目前，农村金融的基础设施已经得到了极大改善，各级金融机构的分支网点普遍覆盖到农村地区，为农民提供了更为便捷的金融服务。
二、农村金融发展的现状农村金融的发展现状呈现出多样化的特点。
首先，农村金融的服务主体日益多样化。
除了传统的农村信用合作社和农村商业银行外，各种新的金融机构也纷纷进入农村金融市场。
其次，农村金融产品越来越多样化。
原来只有简单的存贷款业务的农村金融服务，如今已经扩展到了农村信贷、农业保险、农产品期货等多个领域。
再次，数字化金融技术的应用也给农村金融带来了革命性的变化，通过手机银行、互联网金融等手段，农民能够更方便地进行金融操作。
三、农村金融发展的问题但是，目前农村金融发展还面临一些问题需解决。
首先，农村金融服务能力有待提升。
虽然农村金融机构的分支网点已经较为完善，但金融服务的专业性和效率还有待提高，许多农民仍然感到金融服务无法满足他们的需求。
其次，农村金融发展不平衡。
在一些经济相对发达的地区，农村金融的发展相对较好，而一些贫困地区的金融服务水平相对较低。
此外，不少农民的金融素养较低，对金融知识的了解不足，这也给农村金融发展带来了一定的障碍。
四、我国农村金融发展前景尽管目前农村金融发展还存在一些问题，但总体来说，我国农村金融发展前景仍然广阔。
首先，随着我国农业现代化进程的加快，农村金融市场的需求将会持续增加。
其次，数字化金融技术的不断发展将进一步促进农村金融的发展。
通过互联网金融和移动支付等技术手段，农村金融服务能够更加普遍地传递到每一个农户。
再次，我国政府出台了一系列扶持农村金融发展的政策，将大力支持农村金融创新和改革。
五、农村金融发展的重点为了促进农村金融发展，我们应当着眼于以下几个重点。
首先，加强农村金融服务能力和质量。
农村金融的发展现状
农村金融的发展现状一、金融服务覆盖面不断扩大近年来，随着农村经济的发展和金融改革的深入，农村金融服务覆盖面不断扩大。
金融机构在农村地区的网点数量不断增加，金融服务逐渐向基层延伸，基本实现了金融服务全覆盖。
这为农民提供了更方便、更快捷的金融服务，满足了他们的基本金融需求。
二、信贷支持力度持续增强为了支持农村经济发展，金融机构加大了对农村的信贷支持力度。
涉农贷款余额逐年攀升，贷款结构不断优化，贷款利率持续下降。
农民可以更加方便地获得贷款支持，推动了农村产业的发展和农民收入的提高。
三、农村保险市场快速发展随着农村经济的发展和农民保险意识的提高，农村保险市场呈现出快速发展的态势。
各类保险公司纷纷进军农村市场，推出了一系列适合农民的保险产品。
农业保险的覆盖面不断扩大，为农民提供了更加全面的风险保障。
四、数字技术提升金融服务水平随着数字技术的不断发展，农村金融机构开始运用互联网、移动支付等手段提升金融服务水平。
农民可以通过手机银行、网上银行等渠道办理金融业务，操作方便快捷。
数字技术的应用不仅提高了金融服务效率，还优化了客户体验，使农民享受到了更加优质的金融服务。
五、金融基础设施建设不断完善为了提高农村金融服务水平，金融机构加强了金融基础设施建设。
ATM机、POS机等支付终端逐渐普及，银行网点、村镇银行等机构不断增多。
这些基础设施的建设为农民提供了更加便捷的金融服务，提高了农村金融服务的可及性。
六、农民金融素养逐步提高随着金融知识的普及和教育水平的提高，农民的金融素养逐步提高。
越来越多的农民开始了解金融知识，熟悉各类金融产品和服务。
他们更加理性地对待金融投资和理财，防范金融诈骗的能力也得到了增强。
这为农村金融市场的健康发展奠定了基础。
七、政策支持体系逐渐健全政府对农村金融的发展给予了高度重视，出台了一系列政策措施支持农村金融改革和发展。
这些政策包括财政补贴、税收优惠、风险补偿等，为农村金融机构提供了有力的政策支持。
我国农村金融发展浅析
其产 生 的风 险 。
其 它 问题 如 市场 缺乏 竞争机 制 ， 贷 项 目评估 与信 息不对 称 信 的矛 盾 ， 政策 扶持 力度 不够 也依 然存 在 。 三、 农村 金 融的 可持 续发 展 ” 农” 三 问题 是我 国 发展 的关键 性 问题 ， 何建 立农 村金 融 的 如 可持 续 发展 是重 中之 重 。 １农村 金融 区域模 式 、 融业 务多样 化发展 ， 、 金 促进 农村金 融 的 创新 。中国土 地辽 阔 ， 各区域 发 展不均 衡 ， 实行 单一 的模 式必 然不 利于 各地 实 际的 发展 。因此 ， 当结 合各地 区实 际情 况 ， 重 发展 应 侧 分布 不 同的金 融机 构 ， 决 当地 实 际需求 ， 解 防止 盲 目发展 。明确 金 融市场 对 自己的功 能需 求 ， 在此 基础 上选 择合 理 的金融组 织结 构 。 随着 农村 市场 迫切 需要 金融 服 务多 样化 的需求 ，金 融工 具也应 当 逐步 发展 ， 券 、 债 期货 、 险、 保 互换 以及 中长 期融 资等 业务 的发 展 ， 拓宽信 贷 资金支 农 渠道 ， 突破 只 以存 贷 为业务 的单 一局面 ， 必将 促
日前 ， 国银监会 党 委书记 、 席刘 明康 主持 银监会 党委 中 中 主 心 组关 于” 农业 形势 、 现代 农 业发 展与 金融服 务” 专题 学 习时指 出， ２ ０ 年 以来 ， ０３ 以深 化农 村信用 社改 革试 点为标志 ， 农村 金融市 场稳 步 开放 ， 村金 融体系 逐步 建立 健全 ， 村金融 业务 快速 发展 ， 农 农 金 融支农 服务水 平逐 步提 高 ， 村金 融改革 发展 取得 了突破 性进 展 ， 农 但 由于” 农” 作和 农村金 融本 身的复杂 性 ， 三 工 当前农村 金融供 需矛 盾 仍然 突 出， 村金 融服 务 能力仍 显不足 ， 农 农村 金融 仍然 是金 融体 系中最 薄弱 的环节 。 二、 农村 金 融发展 中所 凸显 的 问题 虽 然近 年来 国家 不断建 设农 村金 融体 系 ， 建立新 型农 村金 融 机 构 ， 是环境 历 史等 诸多 原因依 然 限制其 发展 。 但 首先 ， 村金 融组织 结构不 完整 ， 农 没有 形成 完整 意义上 的农 村 金 融体 系 。 然 ２ ０ 年 农村 金融 改革 以来 ， 虽 ０３ 农村 中小 银行 机构 的 模 式 已出现 多样化 ， 括农 村商业 银行 、 包 农村 合 作银行 、 村信 用 农 社 等等 ， 是在 部 分地 区 ， 融机 构分布 不均 衡 ， 但 金 导致 部分 地 区由 于 金融 机构 过 少而 出现 金融 供 给不 足供 需不 平 衡 的现象 。同 时， 部 分农村 银行 基本 不与 农户产 生 直接 的信贷 关 系，加 之 民间金 融 发 展处于 初级 阶段 ， 分农户 融 资难依 然存 在 。 部 其次 ， 村金 融机构 目 不 明确 。部分 农村 金融机 构 一味地 农 标 追求 利益 最大化 的商 业 目标 ， 将从 农村 吸 收的大量 储 备投 入城市 ， 没 有取之 于农 村用 之于农 民，没有起 到优 化 农村 资源优 化配 置 的 作用 。金 融系统 如农 村信 用社 、 邮政 储蓄 、 中国农业 银行 等成 为农 村 资金输 出的 一个重 要通 道 。为 了考虑 自身 的利 润发 展 ， 构运 机 行 中的城 市化 商业化 趋势 明显 ， 多数 农户 及 个体经 营者 依然 遭遇 贷 款 难 的瓶颈 ， 许多 农信社 通过 购 买 国债 、 转存 央行 、 放 同业等 存 方式转 移 资金 引起 农 村 资金流 失 ， 存不 贷现 象诸 多 。这一 问题 只 严 重制 约 了农村 金融 的发 展 。 然 后 ， 融创 新能 力不足 ， 得金 融工 具单 一 。 金 使 农村 金融 体系 中基本 以农 村商 业银 行 、 村合 作银 行 、 农 农村信 用社 三足 鼎立 ， 使 得 单一 依靠农 村信 用社 的供给 能 力满足 日益 多元 的农村 金融 需求 的增长 的 问题 得 以缓解 ， 传统 的金 融服 务需求 在发 展 ， 且潜 在的 而 金 融服 务需求 不断 被激 活 ， 其业 务大 多是吸 储放贷 ， 但 以及短 期信 贷 业务 ， 融服 务单一 化 ， 形成 配套 的保 值增 值体 系 ， 村 居 民 金 未 农 投 资理财 方式 稀少 ， 重 限制 了农村 金融 服务 多元化 的发 展 。 严 之后 ， 险保障 体系 不 完整 ， 村保 险业 发展严 重 滞后 。 风 农 融资 需 要抵押 ， 农村 金融 的弱 项 ， 贫 困的农 村 ， 民大 多没 有值 钱 这 在 农 的抵押物 ， 农 民对 ＿ 不具 有所有 权 ， 而 十地 不能抵 押 ， 押 品少 ， 款 抵 贷 担 保难 以落 实 。农 村 资本运 行安 全性 的保 障还 不到位 ， 以规 避 难
农村金融发展对农村经济发展的影响分析
农村金融发展对农村经济发展的影响分析近年来，我国农村经济发展取得了长足的进步，农民收入水平不断提高。
而农村金融发展作为支撑农业和农村经济的重要力量，对于农村经济发展具有重要的影响。
本文将从农村金融服务、农村金融创新和农村金融风险管理三个方面，对农村金融发展对农村经济发展的影响进行分析。
首先，农村金融服务的发展为农村经济发展提供了有力支持。
传统上，农村贫困地区由于缺乏金融服务，农民往往无法获得贷款来发展农业生产或者创业。
而近年来，随着农村金融机构的建立和农村金融服务的不断完善，农民可以更容易地获得贷款，从而更好地投入到农业生产中。
农村金融服务的发展还推动了农村产业结构的升级和转型。
通过金融机构的支持，农民可以更好地获得金融产品，如农村信用社的小额贷款、农村合作银行的存款和理财产品等，这些金融产品不仅帮助农民解决了资金问题，也提供了农村经济多样化发展的机会。
其次，农村金融创新的推进为农村经济发展带来新的机遇。
随着农村金融市场的开放与发展，越来越多的金融产品和服务进入了农村地区。
例如，农村电商的兴起使得农民可以通过网络平台销售农产品，获得更广阔的市场。
同时，农村金融创新也涌现出一系列新的农村金融产品，如基于农田作为抵押品的农村土地贷款、农业保险、农村金融绿色信贷等，这些产品进一步完善了农村金融服务体系，为农村经济的发展带来了更多的机遇和活力。
然而，农村金融发展也面临一定的风险挑战。
一方面，农村金融风险的增加可能会对农村经济发展造成一定的冲击。
例如，由于农村金融的不发达，农业信贷中存在较高的风险，银行愿意提供的贷款额度和期限有限，这对于一些经济薄弱的农民来说，可能导致无法获得足够的贷款支持。
另一方面，农村金融风险管理体系建设仍不完善，金融机构的风险防范意识较弱，可能会导致金融风险的积累。
因此，农村金融风险的管理和防范非常重要，需要加强金融监管，提高金融机构风险管理能力，并加强对农村金融创新的合理引导。
综上所述，农村金融发展对农村经济发展具有重要的影响。
关于农村金融存在的问题及发展调研报告
关于农村金融存在的问题及发展调研报告当前，我国农村金融存在着一些问题，这些问题直接影响和制约了农村经济的发展。
本文将从四个方面对农村金融的问题进行分析，同时也提出了相应的发展对策。
一、资金难以流入农村首先，农村地区的金融市场发展滞后，牵涉到战略地位、人口规模、经济规模、市场需求以及企业文化等多方面因素。
另外，农村地区的金融环境较为复杂，森严的社会信用体系、日益增长的网络欺骗等问题都会在资金的流入过程中产生影响。
因此，政府需要制定宏观政策，通过财政扶持等方式促进金融资金进入农村地区。
二、农村金融风险高农村金融的风险高度集中在农村信用。
由于农村土地资产的不可分割性，导致农村资信短缺。
同时，农民信用无法追踪和核实，信用危机的可能性也极大。
解决此类问题有两个关键点：一是提高农摸方法和途径，贯彻金融创新，推广助农金融的安全机制；二是提高农民意识素质，推广农民自我调节模式，通过技术、服务、监管等手段降低农民信用风险。
三、农村金融业务缺乏差异化在金融服务业务上，农村金融机构过度依赖传统的贷款、存款模式，缺乏多样性化业务服务。
缺乏风险控制和优质管理手段，机构发展单一，扩大业务版图难度大。
针对此点，建议加强宣传教育，引导农民探索农村金融多样化服务项目，提高服务品质和服务底线。
四、农村金融生态还未完全建立随着农村经济的不断扩大，金融组织体系在农村地区的建设逐渐完善，机构改革和整体重盛地位已经形成，但是一些农村金融生态问题仍然存在。
如：机构比重分布不平衡，资金存量和流量比较严重等。
因此，政府需要增加对农村金融建设的支持力度，加强金融机构的研发和投入，打造良好的农村金融生态，推进农村金融的可持续发展。
综上所述，针对以上问题及对策，应逐步完善金融机构和制度的服务体系，同时加快农村金融的进一步整合和发展。
只有这些方面得到相应的加强和改进，农村经济的快速发展才能够有更为健康和持久的支撑体系。
随着我国经济的发展，农村金融已经成为了促进农业、农村、农民经济持续发展的重要支撑力量。
农村经济发展中农村金融市场的作用研究
农村经济发展中农村金融市场的作用研究引言：近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融市场逐渐成为农村经济发展的重要组成部分。
农村金融市场的作用对农村经济的发展起着决定性的影响。
本文将探讨农村金融市场的作用，并提出一些具体的建议。
一、农村金融市场的发展现状目前，我国农村金融市场仍处于初级阶段，整体规模较小。
不同地区之间的发展存在差异，东部地区相对较好，而西部地区相对较弱。
同时，金融服务还未能满足广大农民的需求。
二、农村金融市场的作用1. 促进资金流动农村金融市场的发展为农村经济提供了更多的资金来源，从而促进了农村资金的流动。
农民可以通过农村金融市场借贷资金，投资农田、农产品加工等领域，进一步推动农村经济的发展。
2. 支持农业现代化农村金融市场可以向农业提供更为灵活的融资方式。
通过金融工具的创新，可以更好地支持农业现代化进程，提高农村产业链的附加值，增加农产品的质量和效益。
3. 促进农村产业结构调整农村金融市场的发展可以为农村经济提供更多的投融资渠道，有助于推动农村产业结构调整。
农民可以通过金融市场的支持，转变经营模式，发展新兴农业产业，推动农村经济的可持续发展。
4. 促进农产品的精细化管理农村金融市场可以提供风险管理工具，如保险、期货等，帮助农民应对价格波动、自然灾害等风险，促进农产品的精细化管理，提高其市场竞争力。
5. 改善农民收入水平农村金融市场的发展可以提供更多的金融服务和产品，提高农民的收入水平。
农民可以通过金融市场获得更多的投资回报，同时也可以通过金融工具进行风险管理，减少损失。
6. 推动农村消费升级农村金融市场的发展可以为农民提供更多的消费信贷，推动农村消费升级。
农民可以通过金融市场的支持购买农业机械设备、生活用品等，进一步改善生活品质。
三、农村金融市场发展的挑战尽管农村金融市场发展的前景广阔，但仍面临一些挑战：1. 金融服务覆盖面有限目前，农村金融市场的服务覆盖范围相对较窄，大部分服务仍集中在发达地区，农村金融市场的规模仍有待进一步扩大。
我国农村金融发展的研究
我国农村金融发展的研究很多学者梳理了、研究了我国农村金融发展的历史进程、现状及特点，并提出了促进我国农村金融创新发展的对策建议。
在农村金融制度和金融改革方面，主流观点认为农村金融制度应该走商业化和合作金融并行的路径，合作金融和商业金融具有互补关系，并基于此对农村信用社改革进行了研究，提出产权机制、管理模式、经营目标等方面的建议。
黄学华（2006）研究安徽农村金融发展现状、问题及对策，提出：建立多层次的农村金融组织体系，培育农村金融市场体系，加强农村金融监管体系，使农村金融的发展环境得到优化，结合各地区实际情况实施农村金融扶持政策，使农村金融机构不断发展壮大，并实现可持续发展。
曹协和（2008）对转轨期中国农村金融体系的创新与制度安排进行了研究，对我国农村金融体系的改革进行了回顾，对我国农村金融体系的现状与存在的问题进行了分析，同时，深入分析了我国金融组织体系的建设问题，对我国农村金融体系的整体设计与创新进行了研究。
得出了结论是，要充分、有效地将宏观制度和微观制度结合起来，才能实现我国农村金融体系持续地创新与发展。
钱水土（2009）回顾了中国农村金融体制改革的三十年，梳理了我国农村金融的发展进程，分析了农村金融体制改革的基本特征，提出建议：发展多元化的农村金融体系，鼓励农村金融机构之间的竞争，加强政策性金融机构的作用，创新产品和服务等。
彭艺（2010）对我国农村金融体系的历史演进与发展进行了研究，梳理了建国以后我国农村金融的发展历程。
我国农村金融体系已日趋完善，形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构组成的金融体系。
孙刚，齐明（2010）对中国农村金融体系的问题及其解决方案进行研究。
在分析了农村金融体系的发展历程、现状和存在的问题之后，给出了农村金融体系改革的构想：加大政策扶持力度，对各类农村金融机构进行改革，发展新型农村金融机构等。
武霞（2013）提出了中国农村金融的“三元架构”模式，研究了政策性金融、商业性金融和合作性金融如何各自实现自身功能并协调配合，共同促进三农发展。
对发展我国农村金融体系的探析
对发展我国农村金融体系的探析摘要：当下，社会主义新农村建设正风靡我国，农村金融作为现代农村经济的核心，与国家建设紧密相连。
然而，现阶段由于多种因素的存在，使得我国现有的农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑和引导作用。
本文以此为出发点，深入分析我国农村金融体系的现状，针对我国农村金融存在的机构单一、资金供给缺口加大、金融服务知识宣传不到位和民间“高利”融资的问题，提出了促进农村金融科学发展的对策，试图找出一条适合中国农村金融特点的发展道路，以促进我国农村经济健康有序的发展。
关键词：农村金融体系；机构单一；民间借贷一、我国农村金融体系发展的现状我国作为一个农业大国，肩负着全世界22％人口的吃饭和就业问题，受城乡二元经济结构的影响，农村金融问题突出，破解这一难题的困难多、压力大。
近年来，随着我国社会主义新农村建设的不断深入，农村金融体系在发展农村经济、提高农民收入、提升农村文明等方面发挥着越来越重要的作用，大大推进了我国社会经济又好又快的发展。
但在农村经济不断发展的同时，也伴随着农村金融布局不科学、服务品种单一、农村信贷供给与信贷需求的矛盾加剧，已经难以适应我国新农村建设的需要，改革和完善农村金融体系成为必要。
因此，现阶段进一步加强我国农村财政政策和农村金融产业政策协调配合的紧迫性，源于农村金融产业新阶段的客观要求以及“三农”经济发展运行的实际状况，具有特别重要的意义。
二、当前我国农村金融体系存在的问题1.农村金融机构单一，难以适应农村多样化金融服务的需求在我国广大的农村，几乎看不到大中银行的分支机构或营业网点，农村信用社成为我国农村尤其偏远山区唯一的金融服务机构，力量相当单薄，主要的产品与服务内容就是人民币存贮业务，没有开设通存通兑等业务，难以满足群众多层次金融服务的要求；此外，不能根据地区和产业特点，在担保方式、结算手段等方面有针对性地开发出适合本地区实际的金融产品，个性化的金融产品短缺，不能满足农村多样化的需求。
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身规律的制约， 使得农村资金在需求上具有很 强的时效性 。 在信 贷周期上 ， 农村信贷遵 循传统农业 的特点， 春贷 秋收 ， 既不利 于
信贷多样化发展 ， 也直接限制了农 村经济多样化 。 农村资金 供求
的季节性， 需求的时效性， 给农村金融市场提 出了组织 资金供给 和利用资金特殊难题 ， 这是和城市金融市场极不相同的～面 ， 为 此产生了 自然 因素 的限制 。二是 目前不仅农村资金供给规模有 限， 而且结构 品种也不合理 ， 分散 的农户投放 的贷款主要局 限于 传统小额农业贷款 、 局限于短期流动资金贷 款， 这和农 民贷款 的 特点有关。通 常情况 下， 民贷款 大都介于几百元几千元之间， 农
建立和完善农村金 融市场体制 ， 规范民 间融资 ， 使其适应农村 经
济体制改革的需要 。
下， 邮政储蓄机 构将其 吸纳 的农村剩余资金转存到人民银行 ， 进
而冲击 了资金并不多的农村金融市场 。这 为农村金融 市场 带来 了很大不利 ， 使之 形成 了农村金融主体的对立面 。而农业银行、 工商银行 、 建设银行等商业银行 出于风险性和收益性的考虑 ， 虽 然在 农村设立 网点 ， 但也 由于只存不贷， 使农村资金供给愈加紧
、
我国农村金融市场的制约 因素
完善统一 的金融市场是没有农村和 城市 区分的，但在我 国 当前尚未形成完善 、 统一的全 国性 金融市场 。 在农村经济和城市 经济差 异还 十分 明显 的情况下 ， 按金融交易发生的市场， 把金融 市场划 分为农村金融市场或城市金融市场 ，仍有其合理性和必
因此农民 申请贷款十分 困难 。 四是农村资金 的“ 非农化 ”尤其是 ， 邮政储蓄这种只存不贷 的业务方式 ，更加剧 了农村金融市场 的
临着许 多制 约因素 ， 影响农村 资金 的供求 ， 严重 阻碍 了我 国农村
经济的发展 和农 民生活水平的提 高。作者指 出， 过不断改革较 高的利 率， 人 在利益化 的驱动
战略 。 农业银行 的各县支行和基层经营网点不仅保 留， 而且还须
加强 。 重新构建 为农业和农村经济服务的宗 旨， 强化为农业产业
化经营企业 以及与农产 品加工 、 流通相关的企业服 务职 能， 满足 农村 内部产业化经营龙 头企业 的资金需求 。国家应通过税收等 宏观手段 ， 对农业银行 的运行进行引导， 促使其在农村吸收 的存
一
二、 建立适应 我国的多元化农村金融机构
我 国 农村 金 融 体 制 改 革 的 目标 是 在 农 村 形 成 以合 作 金 融 为
基础 ， 商业性金融、 政策性金融分工协作的农村金融体系 。而农 村信用社 是我 国农村金融体系的基础和重要组成 部分，但 农村
信 用 社不 等于 一 个 完 善 的农 村 金 融 体 系 。 为 此 ， 有 为 农 民 、 既 农 户 服 务 的 农村 信 用 社 ， 又有 为个 体经 济 、 乡镇 企 业 服 务 的 中 小 型
要 性 ， 一 划 分 ， 利 于 抓 住 农 村 经 济 的 特 点 。 而 ， 国 目前 农 这 有 然 我 村 金 融 市场 发展 ， 存 在 较 大 的制 约 因 素 。 要表 现在 一 是 由于 还 主
商业银行，以及为提升农业基础设施和扶持农村经济发展的政
策 性 银 行 ， 一 步 深 化 农 村 金 融 体制 改 革 ， 确 划 分 农 村 金 融 机 进 准
规 定必 须 有 足 额 可 靠 的担 保 方 可放 款 。 对 于 广 大 农 民 来说 ， 但 可
的调 整 ， 农业 、 民 和 农 村 经 济发 展 对 金 融 服 务 的需 求 进 一 步 加 农
大。 而在农村金 融服务 的供给上 ， 随着 国有商业银行 的商业化进
程加 快 ， 步 收缩 其在 农村 的机 构 ， 村信 用社 实 际 上 将 比 原 来 逐 农
款 的一 定 比例 用 于 农业 。
㈢建立合 作制的农村信用社金融 市场
随着农村经济结构
上万元的贷 款只 占很 小的一部分 。 款的额度小 ， 贷 但办理贷款 的
手续却 复杂， 工作量较大 ， 由于利润甚微 ， 融机 构也就缺 乏主 金 动性 ， 限制了小额贷款 的发展 。三是金融机构 出于安全性考虑 ，
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甘 肃 农业
２０ 第 ０ ０８年 ５期 （ ２２期 ） 总 ６
左彩梅①， 余德亮② （ 西安外事学 院， ① 陕西 西安 ７ ０７ ；西北工业大学 ，陕西 西安 ７ ０ ７ ） １０７② １ ０ ２
摘 要： 在我国农村金 融有其 不同于城 市金 融的特殊 性， 面
张。
关键词： 农村金 融； 多元化 ； 体制改革
我 国以农业人 口为多数， 决“ 农” 解 三 问题 是我国 目前 经济
发 展 的关 键 ，农 村 金 融 市场 能 否健 康 发 展 也 就 成 了 迫 在 眉 睫 的
问题 。 国的农村金融市场主要是农业资金的借 贷市场 ， 我 肩负着 为 农民、农业和农村经济发展提供重要资金投入使命 的农村金 融， 必须进 一步深化农 村金 融体制改 革， 规范 农村金融市场 ， 完 善 农村金融服务 ， 以保证 农村 资金 的合理投入 。
构 的市场定位 ， 完善农村金融服务。
㈠建立农业银行 向农业龙头企业的资金信贷体 系 为 了积
产业带 、 农业 发展 行动计划 、 增强龙头企 业的辐射带动作用 、 建
立 健 全 农 产 品 质 量 标准 和 检 测 检 验 体 系 、 加 快 农 业 科 技 等 五 大
农 村 的 主体 产 业 是 农 业 ，农 业 生 产 受 到 农 作 物 的生 长 和 加 工 自 ／ 极应对加入 Ｗ Ｏ Ｔ 给农业带来 的挑战 ，我 国将实施包括构建优势
更多地承担起支持“ 三农” 的任务。农村信 用社应坚持农 民群众 的合作性质不变 的情 况下 ， 一步加大对 “ 进 三农 ” 服务 ， 积极 支 持农业结构调整 ， 大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款 。 扩大农户贷款面 ， 强化内部 管理和 自我约束机制 ， 一步增强为 进