互联网金融文献综述
互联网金融发展文献综述及外文文献资料P2P金融
本份文档包含：关于该选题的外文文献、文献综述一、外文文献标题: Online brokers lead the way for French internet finance作者: Caffard, Christophe期刊名称: International Financial Law Review卷: 20；期: 3；页: 20-24Online brokers lead the way for French internet finance1 Regulated brokersRegulated brokers are legal entities which have an investment services licence and are subject to the prudential regulations of the Comite de Reglementation Bancaire et Financiere (CRBF) and the Conseil des Marches Financiers (CMF).* Choice of legal form: regulated brokers are not required to be incorporated in a specific legal form; however, under article 13 of the MAF Law, the CECEI checks whether the legal form of the brokerage company is appropriate for providing investment services. In practice, any type of commercial company is admitted: societes de capitaux (limited companies) or societes de personnes (partnerships). The formalities of share transfer, tax and the scope of liability of a company's management will be relevant factors to the choice of legal form.* Application for an investment services licence from the CECEI: the most important part of the application is the description of the investment services, and a business plan including prospective financial statements for the following three years. The CMF will check whether the business plan is consistent with the investment services licence requested by the broker. The CECEI will ensure that the applicant's own initial funds are consistent with the business plan.The scope of the investment services licence is variable and covers one or more ofthe following investment services:Reception and transmission of orders to another investment services provider on behalf of investors, for execution. This is the core investment service provided by thebrokerage companies and, as such, a licence to provide this service is the minimum required for a brokerage company. Brokerage companies may request an investment services licence limited to the reception and transmission of orders. In this case, there will need to be a tripartite agreement between the investor, the broker and an investment services provider authorized to execute the orders of the investor. These single-- licensed brokerage companies are mere intermediaries remunerated by a commission paid by the investors. They are not entitled to benefit from the European passport under the ISD.Execution of such order other than for own account. This is defined as the execution of orders on behalf of a customer under the provision of an agency or a brokerage agreement. The brokerage company authorized to execute orders received from the investors offers a larger range of services with more potential. The broker with an investment services licence covering the execution of orders will be in charge of executing the final orders on the regulated markets, provided it is has been authorized as a market member. Unauthorized brokerage companies transmit the orders they have received to authorized market members. Authorized brokerage companies may offer investors a quasi-immediate execution of orders on the markets.Placing. This is the search for subscribers or purchasers on behalf of the issuer or seller of financial instruments. According to the CMF, in the case of a public offer of listed financial instruments placed by a market firm (for example on the Paris Stock Exchange or Nouveau March&), an online broker, which sells financial instruments online, is deemed to be providing his client with a reception-transmission of orders service and not a placing service. A placing service requires the broker to comply with capital adequacy ratios whenever it is associated with an underwriting commitment.Account-keeping, custody and clearing. These are not considered to be investment services, but assimilated services restricted to credit institutions or investment firms, and are subject to the CMF's General Regulations.CRBF regulators. CBF regulations subject brokerage companies to the following requirements: the minimum issued and paid-up share capital depends on the nature and number of investment services carried out; brokerage companies who offeraccount-keeping, custody and reception, transmission and execution of orders must have a minimum paid-up share capital of Ffrl million (about $160,000). This is reduced to Ffr350,000 when the brokerage company is not involved in account-keeping or custody services;* the minimum shareholder funds must be equal to the higher of- 25% of the overheads of the previous year, or overheads forecast in the business plan; and- the aggregate client positions divided by 150;* internal compliance procedures must be established; and* the brokerage company must comply with certain ratios relating to solvency and large exposure.Regulated brokers are also subject to the CMF's rules on the appointment of a compliance officer, information and advice for clients, mandatory clauses to be inserted in clients' agreements, professional cards required from certain employees and reporting requirements to the CMF.2 Non-regulated brokersNon-regulated brokers are sole agents appointed by an investment firm authorized by the CECEI, or an appropriate authority of an EU member state. Sole agents are nonregulated entities and are neither subject to the minimum capital and shareholder funds requirements nor to the CMF/CRBF regulations.Sole agents enter into investment services agreements with clients on behalf and in the name of their principal, who must be a regulated investment services provider. These agreements are binding on who is, as a general rule, solely liable visa-vis clients and the supervisory authorities (the CMF and/or the Bank of France). In this respect, the incorporation and activities of a sole agent brokerage is simpler, safer and cheaper than for regulated brokers. However, sole agents are fully dependent on the principal since they are not authorized to be appointed by more than one investment firm and if, for any reason, the mandate is cancelled or terminated, sole agents must stop any brokerage activity, unless they get a new mandate or are granted an investment service licence by the CECEI. Sole agents do not benefit from theEuropean passport under the ISD, as they are not considered to be investment firms. It is important to note that the sole agent does not own the brokerage business, since clients simply have a contractual relationship. This is why sole agent status is generally more suitable when the principal and agent are companies within the same group or with long-term common interests.French branches of EU investment service providersThe licence for an EU investment service provider allows it to set up branches in France, subject to authorization from the authorities of its home state.This procedure is much simpler and quicker than an application for an investment services licence with the CECEI. The other advantages of operating in France in this way are that a branch is not required to show an endowment capital in France, and that prudential ratios of the home state apply to the French branch.As a general rule under the ISD, the home state authorities retain jurisdiction over the branch in the home state, with the exception of the public policy rules, which will apply to the branches. In France, the regulation referred to below is considered to be a public policy rule with which French branches operating online brokerage services in France must comply.Regulations applicable to brokerage servicesThe offer of brokerage services and the provision of brokerage services are regulated by reference to the nature of the financial instruments offered online.The offer of brokerage servicesAdvertising / marketingThe advertising of financial instruments is heavily regulated when advertisements are included in a public offering process. In this case the advertisement is in the form of a prospectus, which must comply with COB regulations, which provide detailed requirements regarding the form and content of the prospectus. As a general rule, any other form of advertising in a public offering process must refer to the prospectus approved by the COB.* The marketing in France of financial instruments listed on a foreign market must comply with COB regulation no. 99-04. This provides that, before anytransaction, the broker must send his clients an information memorandum presenting the foreign market and the financial instruments dealt on that market. This may be sent to clients via the internet.Any advertising of operations on the foreign market must include certain mandatory information, including the identification of the legal entity which is soliciting French clients.As a general rule, the advertising of collective investment schemes is subject to regulation by the COB, which ensures that any advertisement is consistent with the notice d'information and with regulations applicable to collective investment schemes generally. SICA Vs and FCPs subject to COB regulation no. 89-02 may not be marketed until the management company has been notified of the COB's approval.However, any direct or indirect solicitation to invest in collective investment schemes subject to the simplified COB approval procedure (less formal because the scheme only targets professional investors), must contain a disclaimer informing investors that any subscription or transfer of shares or units, is restricted to qualified investors or investors whose initial investment is at least euro500,000 ($457,000) or (depending on the scheme) euro,30,000. The disclaimer must also mention that these collective investment schemes are not approved by the COB and adhere to specific investment rules.* The COB has issued guidelines no. 99-02 relating to the marketing and sale via the internet of i) collective investment scheme units or shares; and ii) discretionary mandates. These guidelines are not binding. Its purpose is to clarify certain aspects of the COB regulations which apply to collective investment schemes (management company and depositary) and to any information on financial instruments disclosed during a public offering. The COB is preparing new guidelines relating to financial advice and information disseminated via the internet.* COB regulations and recommendations are applicable to online brokers whenever financial instruments (listed or otherwise) are offered to the public.* Under the CMF's regulations, regulated brokers are bound to inform and advise their clients after having assessed their financial knowledge.* In any event, there is a prohibition on advertising units of investment funds which invest in futures markets (Article 23 of the law of 23/12/1988), or to market non-OECD financial instruments in France without the prior consent of the French Ministry of Economy.3 Canvassing lawUnder the law of 1972 relating to financial canvassing, canvassing consists of contacting potential clients by way of visits, letters, circulars and telephone calls to: i) induce them to subscribe, purchase, exchange or sell securities or participate in such operations; and ii) offer services and advice on a regular basis.The law of 1972 is not adapted to the internet and legislative reform in this field is awaited. The CMF, the COB and the CECEI consider that offers to provide e-banking and e-brokerage services would be treated in the same manner as offers of services or advice by way of letters, circulars or telephone calls.It is difficult to determine which information systems or practices will qualify as financial canvassing (and therefore regulated) or merely as financial advertising (and therefore permitted); the CECEI and the COB have not yet given any clear guidance on this question.According to a discussion and research paper on internet risk released by the Commission Bancaire (the supervisory arm of the Bank of France) in July 2000, advertising messages, including a link to the seller's site (in the case of banks) displayed on general purpose websites, or posting information, advice or offers on sites or news groups in the client's country, would be viewed as financial advertising and would not constitute financial canvassing.The Bank of France takes the view that in these examples there is no active solicitation of clients since they access the financial advertisements deliberately and of their own accord, as if visiting the premises of a bank.In contrast with these passive marketing techniques, sending messages to email addresses would be equated with sending letters and as such would qualify as canvassing, according to the Bank of France.In any case, before soliciting French customers, the brokerage company mustnotify the Bank of France (CECEI) of its intention to solicit such customers; and employees of the brokerage company must be granted a specific solicitation card by the French authorities. Any breach of this rule would constitute a criminal offence.4 Public offering regulationsPublic offering regulations are applicable whenever financial instruments are issued or transferred to the public in France, using advertising, canvassing, credit institutions or investment service providers. Public offerings are heavily regulated and are subject to a number of requirements, including prior approval by COB of a prospectus, filing with the Commercial Registry of the French translation of the issuer's constitutional documents, publication of a legal notice in the BALO and continuing information obligations.The public offering regulations apply to offers of both listed and unlisted financial instruments. In this respect, online brokers offering listed shares to the public are subject to public offering regulations and in particular COB Regulation no. 99-08, under which the online broker must comply with the following disclosure and advertising rules:* the preparation of a simplified prospectus which must be approved by the COB and made freely available to the public; and * any advertisement must refer to the simplified prospectus and specify how to obtain a copy.A private placement (as opposed to a public offering) is defined as the issue or transfer of financial instruments to qualified investors or to a restricted circle of investors.In order to ensure a private placement via the internet, it is necessary to restrict electronic access to the broker's website by passwords granted solely to qualified investors. It is also mandatory under COB Regulation No. 99-09 that a private placement disclaimer be displayed on the webpages of the broker's website. The disclaimer must mention that:* offering materials (advertisements, information memoranda, etc) have not been submitted to the COB for its approval;* qualified investors must participate in the private placement for their ownaccount;* any offer to the public of the financial instruments subscribed or purchased by the qualified investors in the private placement would be subject to public offering regulations; and* if the investors are members of a restricted circle of more than 100, they must certify that they are associated with the management of the issuer on a professional or a personal basis. The provision of online brokerage servicesRules of conduct applicable to online brokers Regulated brokers and principals of non-regulated brokers are investment service providers and are subject to the rules of conduct set out in its General Regulation. The CMF has issued General Decision no. 99-07 providing regulations and guidelines. It implements the CMF rules of conduct.As a general rule, the message must clearly identify the issuer of a message offering the service of reception or transmission of orders. In particular, the website must display the legal status of the broker and the investment service it is authorized to provide. Regulated brokers and non-regulated brokers must be clearly distinguished, and the latter must disclose the identity of their investment service provider whom they are asking as agent.If the online broker is not in charge of account-keeping and custody services, whoever is must be clearly identified. Before entering into a contract with any new client, theonline broker must verify the client's identity and domicile by requesting the following documents:a photocopy of a valid official identity document (passport, identity card, driving licence);* bank details; and* written evidence of address.The broker must send confirmation that he has received these documents and, in doing so, check the client's address. These formalities and verifications may not be carried out via the internet.Once the identity and domicile ofthe new client have been checked, the onlinebroker can provide investment services to his client where:* the client has signed an agreement relating to the evidential rules and procedures applicable to the reception of orders via the internet;* the funds or financial instruments have been credited to the client's account. This does not apply to the broker if it is not the account keeper or the custodian;* the broker has checked that its client may receive the information on the relevant financial instruments and risks via the internet; and* the broker must ensure that the client receives in advance more detailed information regarding operations involving financial instruments which do not correspond to the client's regular dealings.In cases where the broker is responsible for account-- keeping, it should operate an automated system monitoring the accounts of the client and freezing any order in the event of insufficient provision or margin cover.The CMF also recommends that this automated system should freeze any order sent by the client which does not comply with market regulations.Compliance with these rules of conduct raises problems when the broker's website is outsourced to a third party, which happens frequently. The authorities are concerned that brokers may lose control over the operation of their websites and would be unable to take any operational responsibility, while remaining liable. This is why the Commission Bancaire is considering imposing an obligation on investment firms and credit institutions providing online financial services, to monitor their outside internet service providers and/or software companies.5 Regulation of contracts entered Into by online brokersContracts with clients These are subject to the CMF regulations, and in particular to CMF General Decision no. 98-28 relating to the mandatory clauses which must be included in agreements entered into with clients. It came into force in June 2000 and any existing contract is required to be duly amended.The agreements must contain a clause setting out the identity of the client and its legal capacity. In particular, qualified investors must be identified among other legal entities as well as the investment services provided. The categories of financialinstruments and financial services must also be stated in the agreement. This is important since it is taken into account when determining whether the broker has properly assessed the skills of his client. In this respect, it is recommended that high-risk speculative and/or complex operations, such as operations on futures markets, be restricted to informed clients or to qualified investors.In practice, the online broker asks new clients to answer a questionnaire which acts as proof that the broker has fulfilled its obligations to assess the skills ofits client.The agreement must contain a confidentiality clause which is binding. In this respect, it is useful for the online broker to provide exceptions to this obligation so that information on clients can be centralized within a member ofthe same group of companies, or accessed by an outside software company.Contracts with other investment services providersThe number of contracts entered into by brokers with other investment service providers depends on the scope of its licence. Non-regulated brokers must enter into an exclusive mandate with a licensed investment service provider.Regulated brokers which are not market members or not licensed for the execution of orders must conclude a transmission of orders agreement with market members or other investment service providers.These contracts are not subject to the CMF General Decision no. 98-28 or to other specific regulations, with the exception of.* clearing agreements;* when a client gives a broker with whom he has an account an order for transmission to another non-resident institution with comparable status, the broker is forbidden from being remunerated in the form of hard commission (a commission rebate) by the institution to which the order has been transmitted; and* a non account-keeping broker receiving orders from a client for transmission to another institution may be remunerated in the form of a hard commission, provided that the broker informs the client when entering into contractual relations (and thereafter annually) of the terms and conditions and amount of the hard commission.Contracts entered into with software companiesThese contracts might at first appear to have regulatory implications. However, recent financial regulations applicable to e-- brokerage now have a direct bearing on implications for IT agreements.In practice, brokers must ensure that the operation of the website and the reception and transmission of software orders complies with the CMF General Decision and any other applicable regulations applicable. The upgrade clause of the IT agreement entered into with the software company should address the question of the software being upgraded in the event of changes to applicable regulations.It is also recommended that any outsourcing agreement contains a clause which sets out how the online broker monitors the operation of the outsourced website.二、文献综述互联网金融发展文献综述摘要互联网金融的快速发展成为近年来中国经济金融领域备受瞩目的重要现象，国内学术界讨论互联网金融的文献数量也急速膨胀，但目前尚缺少对与互联网金融相关的各类文献进行全面梳理的综述类论文。
互联网金融论文文献综述
互联网金融论文文献综述关于互联网金融冲击下我国传统商业银行变革的文献综述摘要：第三方支付、大数据金融、P2P 网络信贷、众筹融资等为代表的互联网金融正以强劲的势头迅猛发展，迅速占领进军中国资本市场，给传统商业银行带了空前的挑战和压力。
与此同时，利率市场化以及资本流向多元化的宏观形势，也暴露出了传统商业银行盈利模式和利润结构上的漏洞。
面对严峻的市场形势，传统商业银行该如何做出改变？本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国金融、银行业未来的变革之路。
关键词：互联网金融、传统商业银行、金融、银行业变革随着现代信息科技日新月异的发展，科技与金融的结合日趋深化，作为现代信息科技金融应用主力军的互联网金融已经以其势如破竹的姿态对传统金融机构产生重大影响。
互联网与金融的深度碰撞、现代信息科技与金融的渗透融合已成为现代金融业不可逆转的发展趋势。
以互联网为代表的现代信息技术，正在直接推动着传统银行业的深刻变革。
本文从我国互联网金融模式以及传统商业银行的现状入手，对国内外学者的观点进行了综述，希望能够从中看到我国传统银行业未来的变革方向。
一、关于互联网金融模式的研究谢平（2012）认为：“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。
可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资，即‘互联网金融模式’”。
不得不说，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示很强的创造性和竞争性。
能否据此断定互联网金融将给传统金融模式带来巨大冲击，甚至将对人类金融模式产生根本的影响呢？判断之前还是应该对互联网金融模式有更深层次的理解与研究。
（一）关于第三方支付的研究1、第三方支付的性质界定研究对于第三方支付理论研究的时间晚于市场的发育，关于第三方支付的性质界定，学术界争议较大。
《农村互联网金融发展问题探究国内外文献综述2400字》
农村互联网金融发展问题研究国内外文献综述1.国外研究现状Economides N. C. Himmelberg（2014）认为，互联网金融是建立在传统金融业务基础上的新兴业务。
以传统业务为切入点有助于顺利提升互联网金融的发展水平，夯实互联网金融的发展基础，促进互联网金融快速步入到良性的发展轨道[5]。
Kirsty Best （2015）的研究表明，2002年联合国贸易和发展会议为发展中国家建构网络金融提供了广泛的认知，其建构了覆盖发展中国家的互联网金融发展条件和发展形势，这也是本文研究中对于互联网金融类别进行划分的重要依据[6]。
其认为，互联网金融涵盖电子银行、电子支付、电子贸易、网络借贷等不同领域，其总体发展规模是互联网金融的体量。
Andrew Crockett （2017）针对互联网金融的概况进行了研究。
其认为，物理网点应将支付结算功能过渡为营销服务，推动业务转型，将用户体验管理和交易成本控制作为提高互联网金融发展水平的重要措施[7]。
同时，应当优化远程协助业务的发展，提高互联网金融发展的硬件建设水平。
Chester Brown（2017）认为，互联网金融发展的背景下，应当结合互联网金融的发展特征和产业特点，积极引进人才，提高人才的储备水平，重视互联网金融的特征，提高互联网金融各主体对人才的吸纳水平，完善人才的知识结构，推动互联网金融人才具有扎实的业务功底和理论功底，使得人才兼备金融实操经验和互联网意识，提升互联网金融的发展水平[8]。
Muneer M.Abbad （2016）《约旦网上银行》中认为，农村金融机构应当有效协调传统支付模式与购买模式和当前技术环境和需求环境之间的鸿沟。
推动技术的高速发展，并将信息化的发展经验建构成量化的风险管理模型，提高对于客户信息的管理水平，建立客户潜力管理机制，提高对客户潜力的挖掘水平。
2.国内研究现状第一，农村互联网金融研究方面。
姜颖（2016）针对农村互联网金融工具进行了研究，将农村金融工具划分为投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险等类别的基础上，诠释了农村金融工具的功能。
毕业论文文献综述金融科技对传统银行业的挑战与机遇
毕业论文文献综述金融科技对传统银行业的挑战与机遇金融科技（Financial Technology，简称FinTech）作为一种融合了金融业务和先进科技的新兴产业，正日益改变着传统银行业的格局和运营方式。
本文将从金融科技对传统银行业的挑战和机遇两个方面展开论述，探讨金融科技对传统银行业的影响及未来发展趋势。
一、挑战1. 技术更新换代随着信息技术的飞速发展，金融科技不断推陈出新，采用了更加高效、便捷的技术手段，使得传统银行业在技术上逐渐显得滞后。
传统银行在信息化、智能化方面的投入和更新速度相对较慢，面临着技术更新换代的挑战。
2. 用户体验优势金融科技企业通过大数据、人工智能等技术手段，不断提升用户体验，推出了更加个性化、便捷的金融服务，吸引了大量年轻用户。
相比之下，传统银行的服务模式相对单一，用户体验不佳，难以满足新一代用户的需求，面临着用户流失的风险。
3. 成本效益金融科技企业采用互联网模式，去中心化、无纸化的特点使得其运营成本大幅降低，能够提供更具竞争力的金融产品和服务。
而传统银行由于机构庞大、流程繁琐，成本较高，难以有效降低运营成本，面临着盈利能力下降的挑战。
二、机遇1. 创新发展金融科技的发展为传统银行业带来了创新的机遇。
传统银行可以借鉴金融科技企业的先进技术和商业模式，加快技术升级和转型升级，推动传统银行业的创新发展，提升市场竞争力。
2. 合作共赢金融科技企业与传统银行业可以开展合作，实现优势互补，共同探索金融科技与传统金融业务的融合发展之路。
传统银行可以借助金融科技企业的技术优势，提升服务水平和效率，金融科技企业也可以借助传统银行的资源和品牌优势，实现双方共赢。
3. 监管规范金融科技的快速发展也对金融监管提出了新的挑战，传统银行业可以通过加强监管规范，规范金融科技企业的发展，保障金融市场的稳定和健康发展。
同时，金融科技也可以借助监管规范，提升自身的合规性和可持续发展能力。
结语金融科技对传统银行业的挑战与机遇并存，传统银行业应积极应对挑战，抓住机遇，加快转型升级，推动金融业的创新发展。
互联网金融研究文献综述
互联网金融研究文献综述互联网金融是指通过互联网技术与金融业务相结合，为用户提供便捷、高效的金融服务。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融已经成为金融行业的新兴领域，吸引了广泛的研究关注。
本文将对互联网金融研究文献进行综述，探讨互联网金融的发展趋势和影响。
首先，互联网金融研究关注的一个重要方向是互联网金融对金融业务的影响和变革。
一些研究表明，互联网金融的出现改变了传统金融业务的模式和运作方式。
互联网金融为金融机构提供了更便捷的渠道和更高效的服务，同时也为用户提供了更多元化的金融产品和更加个性化的金融服务。
这对传统金融机构提出了新的挑战，也为金融市场的竞争带来了新的压力。
其次，互联网金融的发展还引起了监管机构和政府的关注。
互联网金融的迅猛发展给金融市场带来了一系列风险和挑战，如信息安全风险、消费者权益保护、金融稳定等。
因此，监管机构和政府对互联网金融的监管和规范也成为研究的重要方向。
研究表明，有效的监管和规范可以促进互联网金融的健康发展，保护金融市场的稳定和公平。
另外，互联网金融还对金融创新和金融风险的研究提出了新的问题和挑战。
互联网金融的技术特点和业务模式创造了许多新的金融产品和业务，如在线支付、P2P借贷、互联网保险等。
这些金融创新为用户提供了更多样化的选择，也为金融机构带来了新的商机。
然而，互联网金融的风险也不容忽视，如信息安全风险、信用风险、道德风险等。
因此，研究如何在保持金融创新的同时，有效管理和控制金融风险成为互联网金融研究的一个重要问题。
最后，互联网金融的发展还带来了金融普惠和金融包容的话题。
互联网金融通过降低金融服务的门槛和成本，使更多的人能够享受到金融服务。
这对于发展中国家和贫困地区的人们来说，具有重要的意义。
因此，互联网金融的研究还关注如何通过互联网金融促进金融普惠和金融包容。
综上所述，互联网金融是一个新兴的研究领域，吸引了广泛的关注。
当前的研究主要集中在互联网金融对金融业务的影响和变革、互联网金融的监管和规范、互联网金融的金融创新和金融风险以及互联网金融的金融普惠和金融包容等方面。
互联网金融风险管理文献综述
互联网金融风险管理文献综述沈丽，林冬冬(山东财经大学金融学院，山东济南250014)摘要：互联网金融如雨后春笋般发展起来，2013年已然成为互联网金融井喷的一年。
但是伴随互联网金融繁荣发展而来的风险更是不容小觑的，并引起了学者的广泛关注。
在此背景下，将学者对于互联网金融的研究加以追踪并且进行综合评述，内容涉及互联网金融的涵义界定、互联网金融的风险识别以及互联网金融风险管理。
通过综述学者的研究发现，目前对于互联网金融的研究尚不完善，对于互联网金融的界定还未统一以及在互联网金融风险管理方面如何权衡风险与收益也未得到应有的重视。
因此，在互联网金融的研究方面尚有一定的发展空间，需要研究学者不断完善与充实。
关键词：互联网金融；风险；风险管理；余额宝中图分类号：F830．9文献标识码：A文章编号：1008－2670（2014）05－0015－06曾有人估计，互联网金融将吞噬传统金融，从而使后者成为“21世纪行将灭绝的恐龙”①。
从四大行推出的网上银行，到淘宝联合天弘基金开发的余额宝，互联网金融衍生产品涉及的客户群和衍生产品的种类均保持快速增长。
截至2013年12月31日，余额宝的规模已达1853．42亿元②，成为市场上规模最大的公墓基金。
然而，火爆背后的风险不容小觑。
2013年4月，上线未满月的P2P网贷企业“众贷网”宣布破产，随后“城乡贷”在其网站挂出歇业公告，两家网络平台相继倒闭。
因此，互联网金融行业必须正视互联网金融的风险，及时全面制定互联网金融的风险管理策略。
互联网金融的风险及风险管理问题引起了各方关注，本文将对学者们针对互联网金融的内涵界定、风险以及风险管理的研究脉络进行梳理。
一、互联网金融内涵的界定关于互联网金融内涵的界定，学术界存在较大争议。
以下是相关国内学者对互联网金融的界定研究成果，主要是从静态和动态两个角度界定互联网金融。
从静态角度看，分为产物说和模式说。
产物说认为，互联网金融是现代互联网技术与金融相互结合的产物，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式。
互联网金融风险管理文献综述
互联网金融风险管理文献综述随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式应运而生。
它以其便捷、高效、低成本等优势，为广大用户提供了丰富多样的金融服务。
然而，与此同时，互联网金融也面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。
为了更好地理解和应对这些风险，众多学者进行了深入的研究，并取得了丰硕的成果。
本文旨在对互联网金融风险管理的相关文献进行综述，以期为进一步的研究和实践提供参考。
一、互联网金融的特点及风险来源互联网金融具有以下显著特点：一是金融服务的数字化和虚拟化，使得交易过程更加便捷，但也增加了信息安全风险；二是金融服务的跨界融合，突破了传统金融的边界，导致风险传播更加迅速；三是金融服务的普惠性，扩大了金融服务的覆盖范围，但也带来了更多的信用风险。
互联网金融风险的来源主要包括以下几个方面：首先，技术层面的漏洞和缺陷，如网络攻击、数据泄露等，可能导致金融机构和用户遭受巨大损失；其次，信息不对称问题在互联网金融中依然存在，甚至可能更加严重，从而引发信用风险；再者，互联网金融的创新速度快，相关法律法规和监管制度相对滞后，容易产生法律风险；最后，市场的不确定性和金融市场的波动，也会给互联网金融带来市场风险。
二、互联网金融信用风险管理信用风险是互联网金融面临的主要风险之一。
许多学者研究了如何通过大数据分析、信用评估模型等手段来提高信用风险管理水平。
例如，一些研究利用社交网络数据、电商交易数据等多维度的信息，构建更加全面和准确的信用评估模型。
同时，也有学者探讨了如何建立有效的信用风险预警机制，及时发现潜在的信用风险。
三、互联网金融市场风险管理市场风险在互联网金融中同样不容忽视。
学者们关注的焦点包括如何利用金融衍生品进行风险对冲，如何通过资产组合优化来降低市场风险等。
此外，对于互联网金融市场的波动性和风险传染机制的研究也在不断深入。
四、互联网金融操作风险管理操作风险主要源于内部流程不完善、人员失误、系统故障等。
《互联网金融的发展研究国内外文献综述》2700字
互联网金融的发展研究国内外文献综述（一）国外研究概况随着新时代的到来，人们更加注重自己的想法，倾向于将个性和个人利益进行融合。
因为传统银行带来的服务并非完全没有变化的，所以无法满足不同人的不同需求。
金融产品比较多的时候会让人感觉杂乱无章，在这个过程中，需要为客户制定对应的产品策略。
Hsien Tang Tsai,Leo Huang,Qmng Gee Lin(2005)的观点是，每个年龄的群体对互联网金融发展的推动力在程度上是不同的。
其发展受人们对于计算机的使用熟练度以及对网络银行理解度的制约[1]。
Mark Gertler & Nobuhiro Kiyotaki（2011）的观点是在网络金融快速发展的时代背景下，科学技术及信息发生了巨大的变化，网络银行也只有跨行也行，网络银行的风险要比之前的金融风险更高，而且并不是受到市场价格波动。
这个单一因素的影响，还受到网络银行硬件设施，相关技术以及设备安全的综合作用[2]。
Dilip K. Patro & Min Qi & Xian SunS（2012）认为随着互联网金融的发展，网络银行的兴起，为金融业与其他行业的混合经营提供了一个较大的发展平台，这对目前的传统银行业经营模式产生了不小冲击，金融业的三驾马车：银行业、证券业、保险业之间，在互联网金融发展的推动下又产生了新的合作方式，而现有的法律法规框架体系存在一定的滞后性，对互联网金融快速发展下存在的一些问题没有顺手可用的应对措施，这就导致面临各种问题，金融行业的监管难度不断上升[3]。
（二）国内研究概况马仲康(2018)的观点是随着互联网走进千家万户，且用户数量的增加，为了满足客户多方面的需求，很多传统银行纷纷在网上开设自己的网络银行，这给用户带来了极大地便利，不用到银行也可以办理业务，在我看来比较满意的是跨行转账可以实时到账，并且没有手续费。
而且可以在网上银行进行理财。
虽然网上银行有很多优势，但由于其发展速度过快。
《商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述3300字》
商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述目录商业银行互联网金融业务发展策略研究国内外文献综述 (1)1 国内研究发展现状 (1)（1）互联网金融的概念 (1)（2）互联网金融对商业银行的冲击 (1)（3）商业银行面对冲击的应对策略 (2)（4）互联网金融风险防控 (2)2 国外研究发展现状 (2)参考文献 (4)1 国内研究发展现状与国外网上银行的研究相比，我国对互联网金融的研究始于2013年，但作为后来者，我国互联网金融的发展让世界刮目相看，并在该领域掀起了热潮，特别是在互联网金融相关理论，互联网金融对传统金融业的冲击，金融机构发展互联网金融业务的战略以及互联网金融风险防控等方面。
（1）互联网金融的概念早在2012年初，谢平教授就提出“互联网金融”这个新名词，他解释这是一种以互联网为主的现代信息技术，特别在社交网络、移动支付、搜素引擎和网络计算等领域都会有很大的应用，同时也会猛烈冲击从前传统的金融模式。
到了2014年，谢教授对这个名词给出了更为详细的定义：他指出互联网金融不单是代表某种业务，而是一种多维度多种类的存在，是基于互联网这个平台上的多种金融业务的结合。
在2020年的时候，赵元有了另一种新的解释：他认为互联网金融是在传统业务上做出了新的改变，是时代技术飞速发展所产生的一种创新，它使用网络技术和计算大数据，并以此来开展金融业务。
（2）互联网金融对商业银行的冲击互联网金融的兴起，传统商业银行毋庸置疑受到了巨大的挑战，曾经一直以“高姿态”面对客户的银行第一次真真正正感受到威胁。
因此，有许多国内的研究人员从不同方面深入研究了互联网金融与商业银行之间产生的相互影响。
2013年，梁璋、沈凡利用主要成分分析计算出互联网金融对传统商业银行有一种“长期结构性效应”，也就是说互联网金融在短时间内会使银行的系统风险变大，而国内银行的中长期系统性风险所受的影响不大。
相反，它们可以相互促进，实现共同进步。
互联网金融论文文献综述
互联网金融论文文献综述一、引言互联网金融作为近年来金融领域的热门话题，吸引了众多学者的关注和研究。
随着信息技术的不断发展和普及，互联网金融在改变传统金融服务模式、提高金融效率、降低金融成本等方面发挥了重要作用。
本文旨在对互联网金融相关的文献进行综述，梳理其发展历程、主要模式、风险与监管等方面的研究成果，并指出当前研究的不足和未来的研究方向。
二、互联网金融的发展历程互联网金融的发展可以追溯到上世纪 90 年代，当时电子商务的兴起促使金融机构开始探索线上金融服务。
21 世纪初，第三方支付的出现标志着互联网金融进入了一个新的阶段。
随后，P2P 网贷、众筹融资、互联网保险、互联网银行等新兴模式不断涌现，互联网金融逐渐形成了多元化的发展格局。
三、互联网金融的主要模式（一）第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，通过与各大银行签约，为用户提供支付结算服务。
第三方支付的出现极大地便利了电子商务交易，同时也推动了金融支付领域的创新。
（二）P2P 网贷P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人借款的一种金融模式。
这种模式打破了传统金融机构的信贷垄断，为中小投资者和借款人提供了新的融资渠道。
（三）众筹融资众筹融资是指通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目或创意活动。
众筹模式不仅为创业者提供了资金支持，还为其提供了市场推广和用户反馈的机会。
（四）互联网保险互联网保险是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品、提供保险服务的一种模式。
互联网保险降低了销售成本，提高了服务效率，同时也为消费者提供了更多的选择。
（五）互联网银行互联网银行是指没有实体网点，完全依靠互联网技术开展业务的银行。
互联网银行通过大数据、云计算等技术手段，实现了快速审批、便捷服务和个性化产品定制。
四、互联网金融的风险（一）信用风险由于互联网金融交易的虚拟性和信息不对称性，信用风险成为了互联网金融面临的主要风险之一。
借款人的信用状况难以准确评估，容易导致违约风险的增加。
互联网金融论文文献综述
互联网金融论文文献综述一、引言互联网金融作为近年来金融领域的热门话题，引起了学术界和业界的广泛关注。
随着信息技术的飞速发展，互联网金融模式不断创新，对传统金融行业产生了深远的影响。
为了深入了解互联网金融的发展现状、问题及未来趋势，本文对相关文献进行了综述。
二、互联网金融的定义与特点（一）定义互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
（二）特点1、便捷性用户可以通过互联网随时随地进行金融交易，打破了时间和空间的限制。
2、低成本减少了传统金融机构的运营成本和中介环节，降低了金融服务的价格。
3、创新性不断推出新的金融产品和服务，满足用户多样化的需求。
4、大数据驱动依靠海量的用户数据进行风险评估和精准营销。
三、互联网金融的主要模式（一）第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
例如支付宝、微信支付等。
（二）网络借贷包括 P2P 网贷和网络小额贷款。
P2P 网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷；网络小额贷款则是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向客户提供的小额贷款。
（三）众筹融资通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目或其他特定目的。
（四）互联网保险利用互联网技术和渠道销售保险产品，提供保险服务。
（五）互联网基金销售通过互联网平台销售基金产品，方便投资者购买和管理基金。
四、互联网金融的风险与监管（一）风险1、信用风险由于信息不对称和缺乏有效的信用评估体系，互联网金融面临较高的信用风险。
2、技术风险网络安全漏洞、系统故障等技术问题可能导致用户信息泄露和资金损失。
3、法律风险互联网金融的法律法规尚不健全，部分业务可能处于监管空白或模糊地带。
4、市场风险互联网金融市场波动较大，投资产品的价值可能受到影响。
互联网金融文献综述
互联网金融的理论与实践1全球金融发展及趋势1.1 全球金融格局从最开始的“高利贷”开始，金融业经过长时间的历史演变，从朴素的实物（货币）借贷，逐步扩展为由多种要素组合而又相互作用的庞大系统，包括货币资金的筹集、分配、融通、运用及管理等。
在此过程中，金融行业的专业性和集中度日益提高，大型金融机构不断形成，导致金融权力逐渐集中。
这一权力集中的趋势不但反映在一锅内部，同样反映于各国在全球金融市场上的地位。
从16~17世纪荷兰的崛起，从18~19世纪英国金融帝国的建立，再到20世纪至今美国金融主导权力的形成，国际金融格局的历史演变表明，一国的金融力量在国际竞争中居于至关重要的地位。
一方面，一国强大的金融力量将极大地支撑该国经济的发展，促使该国在国际竞争中居于领先地位；另一方面，一国领先的经济实力将促进全球性金融资源向该国的集中，凸显该国在全球金融格局中的主导地位。
二者互相促进，导致国际间金融资源的过度集中。
全球金融资源在少数发达国家的过度集中导致国际范围内的金融失衡——发达国家的金融产品过于丰富，金融市场急剧膨胀，虚拟经济大幅度脱离并超过尸体经济，累积巨大的系统风险，并把风险向全球范围内扩散。
而不发达国家基本的金融需求得不到满足，加之本国金融体系的抗风险能力差，有限的外汇资金无法在本国市场得到好的回报，只能回流美国购买美国国债或机构债券等金融资产，不但削弱了本国的金融资源、抑制了本国的金融需求，而且分担了发达国家的金融风险。
经济全球化与金融全球化的发展非但没有改善这一状况，反而导致情况的恶化，加重全球经济失衡。
2007年的金融危机之后，国际金融格局有所变化，全球金融体系正经历着结构性变革。
全球开始质疑美元的单一世界货币体系的正当性，改变现有金融国际秩序和规则的呼声强烈。
亚洲和新兴市场银行在全球的重要性日益提升，国际货币体系和国际金融市场有向多元化发展的趋势，美国和欧盟的金融地位均有所下降，但其住到地位并非发生根本性动摇，其弊端也无从消除。
互联网金融论文文献综述
互联网金融论文文献综述互联网金融（Internet Finance）是指利用互联网技术和信息通信技术，创新金融服务模式，提供在线金融服务的一种金融形式。
这一新兴领域涉及的话题广泛，吸引了众多学者的研究兴趣。
本文将综述互联网金融相关的论文文献，对互联网金融的发展现状、影响因素以及未来趋势进行概述。
一、互联网金融的发展现状近年来，互联网金融在全球范围内取得了快速的发展。
李磊等人（2015）的研究显示，互联网金融的发展主要表现为以下几个方面：首先，互联网技术的不断突破和创新使得金融服务更加普惠。
例如，通过移动支付、P2P借贷等方式，传统金融无法覆盖的人群也能够享受到便捷的金融服务。
其次，互联网金融的崛起加速了金融业务的数字化和智能化进程，提高了金融机构的运营效率。
再次，互联网金融为创新型金融企业提供了更多的发展机遇，推动了金融创新的快速发展。
最后，互联网金融对传统金融业态产生了深刻的冲击和改变，改变了人们的金融消费习惯和行为方式。
二、互联网金融的影响因素在互联网金融的发展进程中，许多因素对其产生了积极或消极的影响。
胡梅等人（2018）的研究指出，技术、监管、风险以及市场需求是互联网金融发展的主要影响因素。
首先，技术的进步和应用是互联网金融能够快速发展的关键。
例如，区块链技术的兴起为互联网金融提供了更多的应用场景和解决方案。
其次，监管对互联网金融的发展起到了引导和规范的作用。
合理的监管政策能够保护投资者利益，维护金融市场的稳定。
然而，监管政策也需要适应互联网金融的快速变化和创新需求。
再次，风险是互联网金融发展过程中需要重视的因素。
如何有效控制风险，防范金融风险的发生，是互联网金融行业亟待解决的问题。
最后，市场需求是推动互联网金融发展的重要因素。
需要根据市场需求，开发出符合用户需求的互联网金融产品和服务，提升用户体验。
三、互联网金融的未来趋势互联网金融作为一种新兴的金融形态，其未来发展趋势备受关注。
王洋等人（2019）的研究指出，互联网金融的未来趋势主要表现为以下几个方面：首先，金融科技将进一步和传统金融融合，形成“科技+金融”的新模式。
数字金融文献综述
数字金融文献综述
数字金融是指利用互联网技术来提供金融服务和推动金融创新的一种
形式，其出现和发展已经引起了金融行业和监管机构的高度关注。
本文综
述了近年来有关数字金融的研究文献。
1.数字金融的发展趋势
随着科技的快速发展，数字金融发展迅速，应用广泛，具有以下特点：智能化、便捷化、安全化、创新化和共享化。
数字金融的预计市场规模在
未来几年将会继续增长，并且将改变金融机构和消费者的交互方式。
2.数字金融的优势
数字金融的优势在于提高金融服务的效率、降低金融成本、增强金融
服务的可持续性、推动金融普惠，促进经济发展，同时也提高了金融风险
管理的能力。
3.数字金融的影响
数字金融的出现和发展对于传统金融业务模式产生重大的影响。
主要
表现为金融市场的变化、金融机构的角色和服务方式的变化、金融风险的
变化。
4.数字金融的风险
数字金融的发展面临着很多的风险问题，主要包括数据安全风险、网
络攻击风险、系统失效风险、违规风险、市场风险、信用风险等。
5.数字金融的监管
数字金融的监管需要在保证其安全可靠的前提下，促进其可持续的发展。
当前数字金融的监管存在的问题主要是监管的原则和法律法规不断需
要适应数字金融的变化和发展。
6.数字金融的应用场景
数字金融的应用场景包括P2P借贷、互联网支付、虚拟货币、区块链、人脸识别等。
这些应用场景推动了数字金融的普及并推动了金融创新。
综上所述，数字金融是未来金融业的重要趋势，发展前景广阔，但也
需要高度重视风险防范和监管问题。
互联网金融研究文献综述
互联网金融研究文献综述互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的新兴领域，互联网金融的出现，对传统金融机构带来了极大地冲击和挑战，商业银行更是不可避免地受到了全面性、系统性和持续性的影响。
宫晓林（2013）在讨论互联网金融模式的概念、特征和功能的基础上，总结了互联网金融在战略、客户渠道、融资、定价以及金融托媒等方面对商业银行的影响，并且分别短期和长期进行分析。
在短期内互联网金融尚不足以动摇商业银行的经营模式和盈利模式，但从长期来说，商业银行要寻求新的发展，必须大力发展互联网金融模式。
陈明昭（2013）通过对互联网金融主要商业模式的分析，从第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、信息化金融机构四个方面揭示其对商业银行发展的影响。
赵南岳（2013）分析了互联网金融的特征，深入地探讨了其对对银行业支付结算领域、金融产品销售领域、银行物理网点布设、服务方式变革等方面的冲击。
袁博、李永刚、张逸龙（2013）则认为互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。
互联网金融对传统商业银行带来了“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新挑战，商业银行需大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战。
参考文献1参见袁博，李永刚，张逸龙：“互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析”、《金融理论与实践》、2013年第12期2 宫晓林：“互联网金融模式对传统银行业的影响”、《南方金融》、2013年第5期3陈明昭：“互联网金融的主要模式对商业银行发展的影响分析”、《经济研究导刊》、2013年第31期4赵南岳：“互联网金融对银行业的冲击及机遇”、《西部金融》、2013年第10期5袁博，李永刚，张逸龙：“互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析”、《金融理论与实践》、2013年第12期。
互联网金融文献综述
互联网金融文献综述互联网金融文献综述一、引言互联网金融是以互联网为基础，利用互联网和信息技术创新，提供各种金融产品和服务的一种金融业务模式。
近年来，随着互联网技术的发展和普及，互联网金融在全球范围内得到了迅猛的发展。
本文将对互联网金融领域的文献进行综述，分析其发展现状和趋势，为进一步研究互联网金融提供参考。
二、互联网金融的发展历程2\1 传统金融与互联网金融的对比2\2 互联网金融的兴起与发展2\3 互联网金融的发展现状三、互联网金融的风险与挑战3\1 隐私与安全风险3\2 信用风险与欺诈问题3\3 法律监管与合规挑战四、互联网金融的创新模式4\1 电子商务与互联网金融的融合4\2 互联网支付与电子货币4\3 互联网保险与互助保险4\4 互联网投资与融资平台五、互联网金融的发展趋势5\1 移动互联网金融的崛起5\2 区块链技术在互联网金融中的应用5\3 与大数据在互联网金融中的应用六、互联网金融的国内外案例研究6\1 国内互联网金融典型企业案例6\2 国外互联网金融典型企业案例七、结论本文对互联网金融的发展历程进行了回顾，分析了互联网金融的风险与挑战，并探讨了互联网金融的创新模式和发展趋势。
通过对国内外互联网金融企业案例的研究，进一步说明了互联网金融在全球范围内的重要性和潜力。
希望本文能够为深入研究互联网金融提供参考。
附件：附件1：互联网金融法律法规相关文件法律名词及注释：1\互联网金融：指以互联网为基础，利用互联网和信息技术创新，提供各种金融产品和服务的一种金融业务模式。
2\互联网支付：是指使用互联网技术进行支付交易，包括电子货币支付、方式支付、第三方支付等多种支付方式。
3\互联网保险：是指保险公司利用互联网技术，提供在线购买保险、理赔服务等的一种保险业务模式。
4\区块链技术：是一种去中心化的分布式账本技术，通过加密和共识机制保证交易的安全性和可信度。
互联网金融文献综述
互联网金融文献综述摘要：互联网金融是近年来兴起的一种新型金融业态,其在金融服务领域带来了巨大的变革。
本文综述了当前互联网金融相关领域的最新研究成果和发展动态,包括互联网金融的定义、发展历程、关键技术、监管政策以及未来发展趋势等方面。
通过对已有文献的梳理和分析，旨在为进一步研究和实践提供参考。
１.引言1．１研究背景1．２研究目的1.3 研究方法２.互联网金融的概念与定义2.１互联网金融的概念界定2.2 互联网金融发展形态3.互联网金融的发展历程３.1 互联网金融的起源3.２互联网金融的快速发展阶段３.3 互联网金融的成熟与规范阶段4.互联网金融的关键技术4.1 区块链技术在互联网金融中的应用4.2 技术在互联网金融中的应用4.３大数据技术在互联网金融中的应用5.互联网金融的监管政策5.1 国内互联网金融监管政策的演变5．2 国际互联网金融监管政策的比较６.互联网金融的发展趋势６．1 互联网金融的未来发展方向6.2 互联网金融面临的挑战与风险6．3 互联网金融的应对策略与措施结论：通过对互联网金融文献的综述和分析，我们可以看到互联网金融在金融服务领域的创新和突破,其带来的便利和效益不可忽视。
然而,互联网金融也存在一些风险和挑战,需要各方共同努力,加强监管和风控措施,促进互联网金融的健康发展。
附件:本文档附件包括:- 互联网金融相关文献的列表- 相关数据和图表分析法律名词及注释:1.互联网金融:指通过互联网技术和平台,提供包括资金融资、支付结算、投资理财、风险管理等金融服务的业务模式。
2.监管政策：指国家和地区针对互联网金融行业制定的法规、规章和指导意见等文件，以保证互联网金融的安全、稳定和可持续发展。
毕业论文文献综述金融科技的发展对传统金融机构的冲击
毕业论文文献综述金融科技的发展对传统金融机构的冲击金融科技（FinTech）作为一种融合了金融业务和先进科技的新兴产业，近年来迅速发展并在全球范围内产生了深远影响。
随着金融科技的不断创新和应用，传统金融机构面临着前所未有的挑战和冲击。
本文将从文献综述的角度，探讨金融科技的发展对传统金融机构的冲击，并分析其影响和应对之策。
一、金融科技的快速发展随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，金融科技应运而生。
金融科技利用大数据、人工智能、区块链等前沿技术，重塑了金融服务的生态格局，推动了金融业务的创新和升级。
在支付清算、风险管理、信贷评估、投资理财等领域，金融科技的应用不断拓展，为用户提供了更便捷、高效、个性化的金融服务体验。
二、金融科技对传统金融机构的冲击1. 竞争压力加大传统金融机构面临着来自金融科技公司的激烈竞争。
金融科技企业以其灵活的机制和创新的产品，迅速蚕食传统金融机构的市场份额。
在支付、贷款、理财等领域，金融科技公司通过互联网平台和移动应用程序，吸引了大量用户，形成了与传统金融机构的竞争态势。
2. 服务模式转变金融科技的发展改变了传统金融机构的服务模式。
传统金融机构通常依靠实体网点和传统柜台服务，而金融科技公司通过互联网和移动终端，实现了线上化、无纸化的金融服务模式。
用户可以通过手机App完成支付、转账、理财等操作，不再需要到银行网点办理业务，这对传统金融机构的经营模式提出了挑战。
3. 风险管理挑战金融科技的快速发展也给传统金融机构的风险管理带来了新挑战。
金融科技涉及的大数据分析、人工智能风控等技术，使得风险管理变得更加复杂和精细化。
传统金融机构需要不断升级技术和加强内部管理，以适应金融科技发展带来的风险挑战。
三、传统金融机构的应对之策1. 加强技术创新传统金融机构应加大对科技创新的投入，引入先进技术，提升金融服务的智能化和便捷化水平。
通过与金融科技公司的合作，共同推动金融科技与传统金融的融合发展，实现优势互补，提升竞争力。
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互联网金融发展中的风险管理研究文献综述
一、互联网金融发展中的风险管理研究的写作意义
互联网金融作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业。
一方面，互联网企业借助电子商务和信息数据等优势大举进军金融领域；另一方面，传统金融机构加速互联网业务创新，加强与互联网企业的合作。
互联网金融日新月异的创新与变革使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险。
认识互联网金融风险产生的原因和特点，对于健全和完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥互联网金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。
二、互联网金融发展中的风险管理国内研究现状
（一）我国互联网金融发展中的风险管理现状
互联网金融是金融与互联网的融合，是在互联网时代，实现资金快速配置与融通的新金融模式。
目前，国内互联网金融除了传统的网上银行功能外，主要形式有金融理财产品的网上销售、网络保险产品销售、网络证券买卖、第三方电子支付和网络小额信贷等。
以余额宝为例，自2013年6月13日支付宝推出新产品余额宝以来，余额宝的业务量已经发展到较大规模，而且显现出强劲高速的发展势头，其他互联网金融也呈现突飞猛进发展趋势。
目前互联网金融的发展没有，也很难改变金融行业高风险的属性，在优化资源配置效率、提升金融效率的同时，也带来了不少的风险。
从2013年以来，我国互联网金融风险开始暴露出来，案件频发，消费者权益受到侵害的事件时有发生，在2013年10月到11月末，就有39家P2P借贷平台陷入困境和倒闭。
（二）专家、学者对互联网金融发展中的风险管理问题及对策分析
乔玉梅（2014）指出，随着信息技术和网络技术的普及和应用，互联网金融对银行业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理念和竞争格局提出了前所未有的挑战，深入研究互联网金融风险与监管问题，保证互联网金融业务的健康运行、避免各种风险带来的损失，对我国互联网金融业务发展具有重要的理论和实践意义。
[1]
朱治豪（2014）指出，互联网金融在中国发展的如火如荼，扩大了金融服务的边界和市场。
但是互联网金融业有相应的信用风险、市场选择风险、技术风险和法律风险，这些风险都加大了金融市场不稳定的可能性。
故互联网金融企业应加强安全体系、风险控制体系建设，政府加大立法力度，共同防范互联网金融
风险。
[2]
郑英隆（2014）指出，近几年来，一些学者因应互联网金融的兴起对其背后的风险问题给予高度关注和重视，但也存在将一般金融风险机械套用到互联网金融中来的过于简单化地处理问题。
不论从淡出看还是从长远看，这种思路对互联网金融这一新生事物的健康成长都是有局限性的。
[3]
王春晖（2014）指出，实际上，互联网金融与传统金融业最大的不同是，互联网金融更多的是服务于小微企业和普通消费者。
在传统金融模式下，小微企业享受金融服务的成本比较高，而在互联网金融模式下，小微企业和普通消费者能享受低成本和高效率的金融服务。
目前，我国互联网金融的形态主要包括P2P、众筹、线上理财，还有已发展了若干年的第三方支付等。
互联网金融的创新导致了更多新的金融模式的出现，同时也出现了许多不合规的行为和不确定的风险，有的甚至是系统性风险和违法犯罪。
[4]
许荣（2014）指出，建立在社交网络、搜索引擎以及电子商务平台等基础上的互联网金融创新，在蓬勃发展的同时也存在一定的风险和挑战。
本文从金融功能观的视角探讨互联网金融的发展逻辑，并主要分析其信息不对称风险、道德风险、操作风险和流动性风险。
对信息的管理、分析和使用不当,会带来信息不对称风险；社会信用体系不完善及平台机制设计的缺陷,会带来道德风险和流动性风险；人为或者外部疏漏则会带来操作风险。
[5]
刘越（2014）提出，互联网金融正在改变传统金融生态环境。
市场需求是互联网金融兴起的决定性因素。
互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，二者竞争的关键在于谁能够获取更多的信用数据，从而最终赢得客户。
互联网金融目前发展参差不齐，对传统金融业的冲击并不大，但对传统金融运行将产生深远影响。
以阿里金融为代表的互联网金融主体在融资，支付与结算等领域内的重大创新，必将给传统商业银行的经营管理带来新情况、新问题、新挑战。
互联网金融面临的特殊风险主要有技术风险、业务风险和法律风险。
一方面，监管部门不能缺位，必须正视其风险；另一方面又不能越位，实施过度监管。
对互联网金融出台监管措施目前尚需要一定时间的观察期，以充分了解行业生态和动态。
[6]闫真宇（2014）指出，我国互联网金融日益成为一种新型金融业态，多元化发展趋势迅猛，参与各方内在驱动较强，已是生产消费的一个重要领域，并将对整个金融业产生革命性影响。
由于互联网金融“互联网+金融”的双重特性，决定了互联网金融风险较传统金融风险更加复杂，更加难以防范，已经引起业界、学界的密切关注，要对此超前谋划、积极应对。
[7]
杨群华（2014）指出，互联网金融是依托互联网提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场，广义的互联网金融还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。
作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网
金融不但面临传统金融活动中存在的信用风险、流动性风险和市场风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。
[8]
宏皓（2014）指出，互联网金融改变的不仅仅是金融行业，运用互联网金融工具可以改变中国所有的行业，正确运用互联网金融可以推动中国现有的行业转型升级，帮助地方政府化解地方债务危机，并且帮助地方政府招商引资，推动地区经济转型升级，打造地区经济的核心竞争力，打造中国经济的升级版。
所以，对于互联网金融一定要加强正确引导。
互联网金融行业协会要引导互联网金融企业，通过互联网金融的健康发展推动我国金融创新，打破金融垄断，让互联网金融更好地为经济发展服务，为我国经济转型升级服务，成为我国金融创新的领跑者。
[9]
三、互联网金融发展中的风险管理的研究评述
综上所述,互联网金融是通过无形的网络为客户办理资金融通、投资理财、支付结算等业务的资金融通行为。
由于网络金融业务快速高效，而且不受时间地域等限制，特别是第三方支付、P2P贷款融资平台等互联网金融，补充了传统银行融资渠道的不足，迎合了互联网时代个人投资者和中小微企业的融资要求和特点，因此，近年来互联网金融倍受个人投资者和中小微企业欢迎和广泛使用，显现爆炸式的快速发展趋势。
但是，互联网金融的风险管理问题也日益显现出来，主要风险表现在互联网金融虚拟化、互联网支付快捷化、互联网金融机构跨区域化和互联网融资金额的规模化等带来的风险防控难度日益加大。
然而，现有的金融法律和法规对互联网金融的业务界定、风险防范和风险管理等问题又缺乏统一的规范，特别是随着互联网金融发展，互联网金融风险管理问题日益凸显，亟待加以解决。
总之, 通过以上专家学者对我国互联网金融发展中的风险管理的研究分析，笔者认为互联网金融作为新生事物，正处于快速发展的阶段必须发现风险、分析风险、控制风险，引导其健康、有序发展促进发展。
它在支付渠道、理财渠道、投融资渠道、金融营销渠道以及征信渠道实现了创新。
国外互联网金融在市场环境、运营管理、风险监管等方面为我们提供了诸多启示。
我国互联网金融发展面临着法律风险、信息风险、资金风险和监管风险，作为金融管理部门，央行今后要通过完善互联网金融立法、强化互联网金融监管、建立互联网金融风险防控机制、加快信用体系建设以及保护消费者权益等方面强化互联网金融监管，以保证互联网金融的健康可持续发展。
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