贵州加强农村金融服务存在的问题及对策研究
六盘水市农村金融发展问题与对策
现代化和农村发展提供可持续 的资金支持 ，同时有 效带动和引导农村其他生产要素 的合理流动和优化
配置 ， 提高农业和农村资源的配置效率 ， 从而促进农 业增产 、 民增收和农村 发展 ， 农 是金融业界改革和发
展面临的一项重要课题。
一
、
农村金融体制与农村发展的关系
１ 农村金融体制 改革是农村 经济市场化 的 内在 ．
通过统筹城乡 ， 促进一体化发展 。 就要求在制度层 这
面上构建城 乡一体的制度和城 乡统一 的政策 ，当然 也就包 含惠及城市也惠及农村 的金融体 制。当前普 遍的感觉是城市或工业贷款 、 资容易 ， 融 农村或农 民
了对农业剩余 的索取 ， 由此形 成了“ 乡两 策 ” 城 的政 策布局和城 乡“ 二元” 体制。这种政策 目标俨然把一
不少甚至 于连农村信用社也没有 ，无任何金 融机构 提供就近服务 。 全市无金融机构进驻的乡镇达４ 个 ， ６
达４ ％。这些辖 区无金融机构进驻 的乡镇其金 融服 ９
务 由相邻农村信用社承担 ，但却 因距离过远及 承担
服务 的农村信用社 幅射 能力所 限 ，常常连驻地乡镇
贷款本金 收回率 达９％， ５ 利息收 回率达９． ７ ％。收贷 ５
且是共 同发展 、 协调发展 。在市场经济条件下 ， 各种
要素的流动与重组是不分城乡的。 对一个区域来说 ， 城镇是共 同的城 镇 ， 农村是共同的农村。 我们在价值
济发展 的主旋律 ，自然要承担起促进城乡一体化发
展的重任 。
… … … ；～ ～ … — ２ 圜 ９ ４
…
主 ＿ 兰０ 塑
个社会分成 了“ 城市” 农 村” 和“ 两瓣 。一个发展 成熟 的社会 ， 不论是农村还 是城市 ， 都应 该获得 发展 ， 而
金融在推进贫困地区农村经济发展过程中的问题探讨——以贵州省黔东南苗族侗族自治州为例
地位 ， 中 国特 色农 业 现 代化 道 路 ， 走 建立 以工 促农 、 以城带 乡长 效机制 ，形 成城 乡经 济社 会发 展 一体 化
新 格局 ， 坚持 把发展 现代农 业 ， 荣农 村市 场 和农 业 繁
服 务 体 系 ， 大支 农 惠 农政 策 力 度 ， 格 保 护耕 地 ， 加 严
提高农产 品质 量安 全水 平 。以促进农 民增 收为 核心 ，
发展 乡镇 企业 ，壮 大县域 经济 ，多 渠道 转 移农 民 就
业 ， 高扶 贫开发 水平 。深 化农 村综 合 改革 ， 进农 提 推 村金融体 制改革 和创新 ， 改革 集体 林权 制度 。 持农 坚 村 基本 经 营制度 ， 稳定 和完 善土 地承 包关 系 ， 照依 按 法 自愿 有偿 原则 ， 健全 土地 承包 经营 权 流转市 场 ， 有
支 持农 业 产业 化经 营和龙 头企 业发 展 ， 育有 文化 、 培
家 工作 的重 中之重 ， 农业 丰则 天 下足 ， 村 稳则 天 下 农 安 。 几年来 ， 中央、 近 党 国务 院连 续五个 “ 一号 文件 ” ， 致力 于“ 农” 作 ， 三 工 从农 民增 收 ， 业综 合 生 产 能 农 力 ， 农村 建设 ， 新 现代 农 业 与新 农 村 建 设 ， 强农 业 加 基 础设施 建设 等方面 ， 出 了大量 卓有 成效 的工 作 。 做 党 的十七 届 三 中全 会对 此 讲 明 ： 业 、 村 、 民 问 农 农 农
中共 贵 州 省委 党 校 学报 ２ ０ ． （ １ ８期 ） ０ ８６ 总 １
思 想 理 论 双 月 刊
金 融 在 推 进 贫 困地 农村
西部贫困地区农村金融支持不足问题的解决路径——以贵州省六盘水市为例
关键 词 ：农 村 ；金 融支持 ；机制
中图分类 号 ：Ｆ ３ ． ８ ０６
文 献标 识码 ：Ａ
文章编 号 ：１ ７ — ４ ７ （０ ０ － ０ ６ ０ ６ ４ ５ ７ ２ １ ）９ ０ ７ — ６
和 ３ ．８ ０ ％调整 为 ６１％ 、６ ．５ ７ ． ５ ０ ％、３ ．％。２ ０ ７ ３１ ０ ９年 ， 农 民人均 纯收入 ３ ８ ０ ３元 。 （ ） 二 农村金 融 情况 １ ．农业 贷款
、
六 盘 水 市 概 况 及 农 村 金 融基 本 情 况
（ ） 况 一 概
六 盘水 市位 于贵 州西 部 ，是 一个 以煤 炭 、电力 、
收稿 日期 ：２ １ — ６ ２ ００ ０ — ９
作 者简介 ：高汉祥 ，男 ，彝 族 ，贵 州人 ，供职 于中 国人 民银行 六盘 水 市 中心 支行 。 何 环 。女 ，贵 州人 ，助理 经济 师 ，供 职 于 中国人 民银 行 六盘水 市 中心 支行 。
一
７ — ６
《 区域金 融研 究》 ０ ０第 ９期 ２１
项 贷 款 增 加 １３９ ７ ５ ５万 元 ；２ ０ ０ ９年 末 全 市 农 业 贷 款 余 额 １８７ ６ ７ ２万 元 ，比 ２ ０ ０ ８年 末 增 加 ４ ９ ８万 元 ， ６３
同期各项 贷 款余额 增加 ８ ７ ２ ４ ８ ０万元 。
其 中农 业 人 １ ２ ３万 ，农 户 ６ ： ４ ３ ４万多 户 ，农 村从 业 人 员 １０万人 。呈 现 明显 的现代 工 业 与 传 统农 业 互 不 ３
全 市辖 乡镇 （ ）９ 办 ８个 ，村 民委 员 会 １ ４ ０ ６个 ，耕 地 面 积 １６ ６ ０ ８ ０公 顷 。 ２ ０ ０ ９年 末 总 人 口 为 ３ ８万０ ６年 末 减少 ２ ８ ７ １ ８
贵州省新农村建设的金融支持
期建设社会主义新农村是全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会的现实选择，是加强农业、繁荣农村、富裕农民的战略举措。
金融是现代经济的核心，是支持我国经济又好又快发展的有力杠杆，在社会主义新农村建设中起到极大地促进作用。
一、贵州省现状贵州省地处云贵高原东部，面积17.61万平方公里，其中喀斯特地貌面积占92.5%，生态环境脆弱。
全省总人口3479万，乡村人口2301万，占比67%，农业人口比重达60%以上，农业基础薄弱。
贫困人口505万人，贫困发生率16.5%，在全国排第二位。
2011年全省GDP5701亿元，第一产业增加值726亿元，占生产总值的比重为12.7%。
农民人均纯收入4200元，仅为全国平均水平的65%。
搞好社会主义新农村建设，有助于缓解贵州目前这种贫困落后的局面，金融是现代经济的核心，在经济社会发展中起着极其重要的作用，贵州的新农村建设必须要有强有力的金融支持。
经过近些年的发展，贵州逐步形成了商业金融、政策金融、合作金融、邮政金融和新型农村金融五位一体的新农村建设金融支持体系，为贵州的农村经济发展和农村建设做出了不可估量的贡献，但随着经济的发展，金融支农体系也暴露出一些问题亟待解决。
二、贵州新农村建设金融支持存在的问题1.新农村建设中的金融需求与供给失衡新农村建设的重点在基础设施建设，主要包括乡村道路和水利建设，发展农村通信，完善农村电网等。
新农村建设中对长期性资金的需求更迫切，但时间越长，不确定性越大，资金面临的风险也就越大，目前利率尚未完全实现市场化，金融机构不能无限制提高利率来应对风险，资金价格受到抑制，故此金融机构提供长期性贷款的愿望不强烈，导致资金在期限结构上失衡。
从资金的供给和需求的量方面来看，金融供给的量的增长赶不上需求量的增长，农村地区普遍存在贷款难的问题。
最近五年贵州省农业增加值比重平均为17%，而农业贷款比重平均值只有7%左右，两者之间的差距为10%，而这一差距呈扩大趋势，供需失衡严重。
贵州农业产业化存在的问题、原因及对策
农业产业化不仅提高了农业的经营管理水平和经济效益，也提高了土地资源的利用效率和增加了就业岗位，取得了很大成就。
但是，当前也出现了一些问题，有碍农民致富，甚至偏离了解决“三农”问题的大方向。
一、商人和干部大批长期承租和反包农民土地问题。
农业产业化，是以保留农户个体所有制细胞为前提，从而提高农民的劳动所得。
但是，却出现商人和干部大批量向农民长期承租和反包土地的现象，企业家和干部成了土地的主人，农民成了企业家和干部的没有太多保障的农民工。
农民的土地及其劳动所创造的大量剩余价值正变成商人和某些干部的私有财富。
而这样做的结果往往会使富人变得更富，穷人可能变得更穷。
二、农业产业化的开发和受益主体问题。
有些做法，并没有把农民作为开发和受益主体。
尽管很多龙头企业都打出了“公司+农户”的旗帜，实际上农民并没有与公司形成一体化，在农产品加工、销售中并没有较多受益。
有的企业因是龙头企业，可以获取国家对产业化支持经费和技术开发经费，可以贷款十几亿元，而农民不仅得不到扶植经费，并且连买头奶牛的钱都贷不到。
如果国家支持农民创业，多为农民开拓市场和提供出口渠道，很可能也会像当年发展乡镇企业一样，发展起一批以农民为开发和受益主体的产加销一体化的龙头企业。
三、合作经济组织形式问题。
国外的很多农产品加工企业是由农民参股组织起来的，即使有非农企业介入，其股份是受严格限制的。
而我们现在的“公司+农户”，大多只是松散的联合体，农户不能在农产品加工中获取利益。
例如有的屠宰鸡的龙头企业，虽是带动了农民养鸡，但每只鸡只给农民1元钱。
如果厂方自建鸡场养同样数量的鸡，其支出比付给农民的代价要高得多。
因此，农民充当了“龙头企业”的廉价劳动力。
这样的组织形式固然可以使龙头企业大为得益，也能增加地方的经济总量，但是，想把农民收入提上去的初衷将是难以实现的。
四、农业产业化的产业结构问题。
现在农业产业化搞得最红火的是水果、蔬菜、水产等的种养和加工，农业产业化成了非粮产业的产业化。
贵州省农村金融抑制问题及改进措施研究
初 增 加 了３ ５ ５ 万 元 ， 乡 镇 企 业 贷 款 余 额 为３ ０８ 元 ， １６１ ７７万
的抵押物 ，并对贷 款额度、期 限、用途作 了严格 的限制，而
且 对 农 业 大 户 和 中 小涉 农 企 业 再 生 产 的 信 贷 服 务 缺 乏 支 持 。 相 比城 市 金 融 市 场 而 言 ， 农 民 很 难 得 到 参 与 各 种 常规 金 融 工 具 如 股 票 、 国库 券 、 金 融债 券 、 企 业 债 券 的交 易 机 会 ，对 现 代 化 的 有 价 证 券 交 易系 统 ， 期 货 、 信 托 、 期 权 等 金 融 衍 生 品
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竺里
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白兴 虎
张 荣 立
５ ０ ４ （ 州财 经 学 院 ， 贵 州 贵 阳 ５ ０ ０ ） 贵
摘 要 ： 农 村 金 融体 系 的建 设 关 系 着 农 村 经 济 的 发 展 。 目前 ，贵 州 省 捉 村 金 融 在 金 融服 务主 体 、 信 贷 资 金 结 构 、 农 村 金 融 产 品 、 农 业风 险 补 偿 机 制 、金 融 生 态 环 境 等 方 面还 存 在 不 足 ，金 融抑 制 现 象仍 然 比 较 明 显 ，制 约 了农村 经 济 的 发 展 。
２ ２农村信贷结构失衡 ．
贵 州 省 在 农 村 经 济 总 量 ， 农业 基 础 设 施 ，耕 作 方 式 ，生
【农村信用社的改革路径及发展对策研究】 贵州农村信用社发展问题及对策分析
【农村信用社的改革路径及发展对策研究】贵州农村信用社发展问题及对策分析【摘要】改革开放以来，我国农村信用社的发展经历了几次调整。
直至2003年6月27日，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，这个方案启动了农村信用社改革的新一轮高潮。
本文通过对我国农村信用社的发展历史、现状及存在问题的研究，分析了农村信用社改革的必要性，并提出深化农信社改革和强化管理的政策建议。
【关键词】农村信用社；改革；对策一、农村信用社改革的背景（一）农村信用社的发展历程改革开放以来，农村信用社的发展大致分为三个阶段。
第一阶段从1979年到1996年，农村金融机构恢复成立阶段。
国务院于1979年2月正式恢复中国农业银行，农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制，归农行管理。
在这一阶段，农村金融组织初步形成了多元化和竞争的格局。
第二阶段从1996年到2003年为调整阶段。
1996年国务院颁布了《关于农村金融体制改革的决定》，明确了农村金融改革的目标和思路，强调农信社的服务“三农”功能，提出了建设规范化的农村信用社的总体目标。
在这一阶段，农信社脱离了与农业银行的行政隶属关系，进行了以合作制为模式的改革，并由中国人民银行对其进行监督和管理。
从2003年至今是农村信用社改革的第三阶段，也是农村金融体制的重构阶段。
2003年以来，中国进入了城市化和工业反哺农业的阶段，建设社会主义新农村也已成为国家“十一五”期间的重要任务，公共财政加强了其在农村的作用，为了深化农村信用社改革，改善农村金融服务，促进农业发展，增加农民收入，国务院开始进行农村信用社试点改革。
2003年6月国务院下发了《国务院关于印发深化农村信用社改革试点改革方案的通知》，决定对农信社在管理体制、产权模式和组织形式等方面进行一次全面的改革。
（二）农村信用社改革前的困境2003年以前，分布在全国的3万多家农村信用社为全国9亿多农民提供金融服务。
但是，由于复杂的历史原因造成的大量不良贷款问题使得农村信用社的经营步履维艰。
统筹城乡发展背景下农村金融发展研究_基于贵州城乡地区农村金融体系发展分析
2012年第14期总第316期前沿Forward Position No．142012Sum No．316统筹城乡发展背景下农村金融发展研究———基于贵州城乡地区农村金融体系发展分析王资燕纪承江（贵州财经大学，贵州贵阳550025）［摘要］城乡统筹发展的最终目标是统筹城乡经济社会发展，以构建共同发展繁荣的局面。
在城乡一体化进程中，发展农村金融有着重要意义。
农村金融影响农村经济发展速度、三农的区域和产业结构，进而对农村经济发展的质量及城乡经济一体化有着重要影响。
目前贵州省的农村金融存在农村金融市场经营主体偏少，农业贷款难，农业保险政府扶持力度不够等问题。
为此，政府应加大对农村金融发展的政策扶持，探索建立适合于农村的金融体系，以促进农村金融发展。
［关键词］统筹城乡；农村金融；金融发展；金融体系［中图分类号］F830.6［文献标识码］A ［文章编号］1009－8267（2012）14－0097－02［作者简介］王资燕（1982—），女，贵州财经大学讲师，研究方向为金融投融资及区域金融；纪承江（1988—），男，贵州财经大学学生，研究方向为金融投融资。
统筹城乡发展，是新时期中共中央和国务院提出的一个发展战略，是深入贯彻科学发展观的重要体现，更是实现和谐社会的迫切要求。
2010年中央1号文件《中共中央国务院关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》的出台，体现出中央对统筹城乡发展的重视。
然而，城乡经济的发展，离不开被称为“经济发展动脉”的金融业，尤其是快速发展中的贵州，更需要金融业的助推。
在贵州这样的“两欠”地区，要实现跨越式发展，农村金融对农村经济发展的重要性不言而喻。
从“引金入黔”纵深推进及贵州金融业“十二五”规划，再到2012年初中央下达的《国务院关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》政策，贵州经济和金融业的“鱼水”关系将翻开新的一页。
一、城乡统筹中贵州农村金融发展现状（一）农业发展银行不断扩展支农领域近几年农发行不断扩展支农力度，把过去单一的支持粮棉油购销储转向目前的以粮棉油收购贷款及相关业务为载体，将农村中长期贷款的业务与农村农业产化经营相结合，发展中间业务，并以此为补充，探索多领域的支农格局。
关于贵州金融业发展现状和发展环境的思考
＜ 贵州信息与未来￣ｏｏ ２ｌ． ２
金运 用率 处 于较 高水 平 ，除 ２ ０ ０ ８年 ｌ ０月前受 国家
决策参考
家 上 市公 司 通过 证券 市场 募集 资 金从 ３．８ 元 上 ５ 亿 ９
升 到 ２０ ０ ８年的 １８１ ０ ．４亿元 ， 长 ２ ０５ ％。在公 司 增 ０． ６ 治 理和经 验业 绩方 面处 于全 国前 列 。 “ 贵州 茅 台 ” 股 票稳 居沪 深股市 第一高 价股 。
康 的运 行 态 势 ， 营效益 稳 步 提高 ， 营质 量 逐 步 改 经 经
善 ，在 保证 全 省 社会 经 济 实现 又 快 又好 发 展 方 面 发
挥 了重 要 的 基础 性作 用 。但 贵 州 金 融 业 的发 展 仍 然 存 在 以下几 个 方面 的 问题及 困难 ：
１ ．金 融市 场结 构不 尽合 理 贵 州金 融 业仍 然 处 于传 统 金 融 向现代 金 融 业 转 型 时期 ，金融 业 推动 金 融 资本 向产 业 资本 转 化 的效 率还 不 高 ，金 融 资源 还 难 以有 效 转 化 为产 业 发 展 优
从 纵 向看 金融 业增 加 值 金融 业 发展 与 贵 州经 济 社 会发展 具 有较 强 的正 相关 性 。 加 值 ２ ０ 实现 增 ０ ８年 １１ ３ ． 元 ，是 ２ ０ 的金融 业增 加 值 的 ３６ 平 ２亿 ００年 ． ４倍
均 年 增长 ｌ．２ 高 出 同期 贵 州生 产 总 值平 均增 长 ４ ％， １ 值 ０８ 百 分 点 ，但 低 于 服 务 业 增 加 值 平 均 增 速 ．８个
货 币政 策紧 缩影 响存 贷 比下 降 到 ７．５ 为 新 世 纪 ５３ ％， 以来 最 低外 ，００ ２０ 平均 仍 为 ８ ． ％， 间 ２０ — ０８年 ６２ ９年 ３
贵州村镇银行发展现状探析
关 键 词 ： 州 省 ； 镇 银 行 ； 州 省 村 贵 村 贵
下发 的《 关于 调
整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策 更 好 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 若 干 意 见》 的政 策 指 导 。从 设 立 时 间 上 来 看 ， 在 六 家 已 营 运 的 村 镇 银 行 中 ． 两 家 村 镇 银 有 行 ， 毕 节 发 展 村 镇 银 行 和 龙 里 国 丰 村 镇 即 银行设 立 于 ２０ ０ ８年 ， 贵 阳 花 溪 村 镇 建 设 银 行设 立于 ２０ ０ ９年 ，平 坝 鼎 立 村 镇 银 行 和 织金 惠 民村 镇 银行 成立 于 ２ １ 年 ， ００ 铜 仁 丰源村 镇银行 成立 于 ２ １ ０ １年 ３月 １ ． 册 资 本 角度 ２注
现 实 意义
审 贷 机 制 灵 活 。 与 其 他 金 融 机 构 相 比 ， 村 镇 银 行 的 信 贷 审 批 具 有 管 理 链 条 短 、 批机制 灵活 、 策 高效 等优 势 。“ 审 决 小
足 ， 高于 我 国《 镇银 行 管理 暂行规 定》 远 村
要 求 的 在 县 （ ） 立 的 村 镇 银 行 ， 册 资 市 设 注
监 管存 在 空 白。 门规章 或规 范性文 件法 部
律 位 阶不足。 银监会 在《 关于 调整 放 宽农
村 地 区 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策 更 好 支 持 社会 主义新 农村建 设 的若 干意 见》 台 出 以 后 ， 相 继 发 布 了 《 镇 银 行 管 理 暂 行 又 村
行 、 坝 鼎 立 村 镇 银 行 、 金 惠 民 村 镇 银 平 织 行 、 仁 丰 源 村 镇 银 行 。 这 六 家 村 镇 银 行 铜 服 务 宗 旨是 面 向农 村 ， 农 业 、 村 和 农 以 农 民 以 及 中 小 企 业 、个 体 工 商 户 为 服 务 对 象 。 通 过 吸 收 公 众 存 款 ， 放 短 、 、 期 发 中 长
《贵州农业高质量发展水平测度及影响因素分析》
《贵州农业高质量发展水平测度及影响因素分析》一、引言贵州，作为我国西南地区的重要省份，其农业发展对于地方经济乃至国家粮食安全具有重要意义。
近年来，随着科技的不断进步和政策的持续支持，贵州农业正朝着高质量发展的方向迈进。
本文旨在通过对贵州农业高质量发展水平的测度及其影响因素的分析，为贵州农业的持续发展提供理论依据和实践指导。
二、贵州农业高质量发展水平测度（一）测度指标体系构建为全面反映贵州农业高质量发展的水平，本文从农业生产效率、农业科技创新能力、农业可持续发展能力、农业产业结构和农民收入等五个方面构建了测度指标体系。
（二）测度方法及数据来源采用熵权法对各项指标进行权重赋值，并结合相关统计数据，对贵州农业高质量发展水平进行综合评价。
数据主要来源于贵州各年度的统计年鉴和农业部门的相关报告。
（三）测度结果分析1. 农业生产效率：通过测度发现，贵州农业生产效率逐年提高，主要得益于农业机械化、智能化等技术的应用。
2. 农业科技创新能力：贵州在农业科技创新方面取得了一定成果，但与发达地区相比仍有较大提升空间。
3. 农业可持续发展能力：贵州在生态农业、绿色农业方面取得了显著成效，农业可持续发展能力不断增强。
4. 农业产业结构：随着市场需求的变化，贵州农业产业结构不断优化，特色农产品产业链逐渐完善。
5. 农民收入：随着农业发展的不断提升，贵州农民的收入水平也有了显著提高。
三、贵州农业高质量发展影响因素分析（一）政策支持政府对农业的扶持政策，如财政补贴、税收优惠等，为贵州农业的高质量发展提供了有力保障。
（二）科技投入科技投入的增加，推动了农业机械化、智能化等技术的发展，提高了农业生产效率。
（三）地理位置与资源优势贵州地处亚热带季风气候区，拥有丰富的自然资源和生物多样性，为农业发展提供了良好的基础。
（四）市场需求与产业结构调整随着市场需求的不断变化，贵州农业产业结构不断调整，特色农产品的开发与推广成为新的增长点。
四、结论与建议（一）结论通过对贵州农业高质量发展的测度及影响因素分析，可以看出贵州农业在生产效率、科技创新能力、可持续发展能力、产业结构和农民收入等方面均取得了显著成果。
农村信用社改革中存在的问题及其对策建议——以贵州省为例
、
做实利润， 资本充足率达标” 的监管要求相去甚远。农信社主
要是“ 、 、 的传统业务 ， 他金融业 务几 乎是 空 白。 存 贷 汇” 其 ２ 农村金 融监管体制 不利 于农信社 的发展 。 、 现行的农村金融监管实践 ， 以商业 银行监 管标 准为 标 是 尺的。但是 ， 农村金融无论 在组织形 式还 是功 能特色 上都 极 具特色 ， 有别于一般商 业性金融 组织 。按 照商业 银行 标准 进 行监管 ， 降低 了监管 的针对性和有效性 ， 也抑制了其经 营活 力 和持续 发展 。比如农村合 作金融 机构 的贷 款结构 中用 于“ 三 农” 的比例 ， 就应 当是监 管 的内容 和标 准之一 ， 而不 是仅仅 按 照商业 银行 资产 的五级分类标 准对农村合作 金融机构进行 风 险评估 就完成监 管任务 了。这 样 的监 管 ， 是无法 保障 充足 的
成为全省银行业金融机构 中经营网点最多 、 务范 围最广 、 服 人 员规模最大 、 支农 力度最大的地方金融机构 。 目前 ， 有六 大特
色服务品牌 ： 是 破 解 “ 民 贷 款难 ” “ 户 小 额 信 用 贷 一 农 的 农 款” 二是填补农村金融服务 空 白的 “ 民服务 点” 三是服 务 ； 便 ：
和提倡企业集团及其他社会力量按照市场原则对经营困难要明确地方金融监管部门的监管范围和监管手段依据濒临破产边缘农信杜的兼并重组和收购让该死的尽快死种金融机构在农村金融市场的放贷规模存款规模等因素去让能活的尽快活起来促进市场机制的正常化整合社会资的变化授权地方金融监管机构对各类机构在农村市场蓓
公管研 共理究
农 材 信 用 社 改 革 中 存 在 的 问 题 及 其 对 策 建 议
— —
（ 州大 学 ， 州 贵 阳 ５ ０ ２ ） 贵 贵 ５０５
新农村建设中贵州农村金融服务研究
、
营业 网点
法人
机构 类别
机 构个 数 从业 人数 资产总 额 机构 （ 个） （ 人 ） （ 亿元 ） （ 个）
１ ０ ３ ４ １ ８ ３ １ １ ４ ８ ２ ７ ０
一
、
大型 商业银 行
二 、国家开 发银 行和 政 策银 行
三 、股份 制 商业银 行
设。
八 、信 托公 司
１
１ ３ ８
３ ２
１
九 、邮政储 蓄银 行 十 、外 资银行
十 一 、新型农 村金融 机构 合 计
８ ９ ７ １
１ ５
２ １ ４ ４ ３ ９
３ ６ ６
４ ７ ６ ３
２ ２
０ Ｏ
１ ２
关 键词 ：农村金融服务；金 融机构
６ ５
６
１ ３ １ ８
３ ６ １
１ ３ ３ ０
５ ３ ０
Ｏ
０
四 、城 市商 业银行 五 、城 市信 用社 六 、农村 合作 机构
七 、财 务公 司
１ ８ ５ Ｏ ２ ０ ８ ２
３
４ １ ３ ３ ０ ２ ０ ８ ３ ０
４ ５
１ ４ １ ６ ０ ２ １ ３ ７
８ ８
４ ０ ８ ５
１
注 ：数据来源 ２ ０ １ １ 年贵 州省金 融运行 报告 １ ． 筹 资方 式 当村 民们在 生产 、生活 中遇 到资 金 困难 时 ，人们 首先是 通过 向亲友借 ，其 次是 向农信 社正 规金 融机 构和 乡邻 筹集 资金 以满足 生 产和 生活所 需 。只有在 这些 方式 不能得 到 满足 的情况 下 ，人们 才会 转 向其他 方式 愿意付 出较 高利 率 ，如地 下钱庄 、高 利贷 。这 种 民间借 贷行 为的 普遍 性说 明了农村 正规 金融 的严 重缺 失 。二是 和 中国传 统 的借贷 方式有 关。 向亲 友寻 求帮助 。省 去 了正规金 融 考核 个人信 用 、财产 等 的时 间 ，也省 去 了利息 ，节 约 了信 息成本 与交 易成本 。村 民在 选择 向正规 金融 机构 借款 时几乎 都指 向 了农 村信 用合作社 ，这与农信 社 在农村 发挥 主力作 用 密不可分 。 ２ ． 融 资需 求及 用途 农 户对 资金 的需 求较 为迫切 ，农 户贷款 主要 用于 购 买种 子 、 肥 料 、农具 ，建房 ，供 小孩 读书 ，做 生意等 ，还 有少 量 的用 于举 办婚 丧宴 席 、治病 和购 买 自用 车等 。 ３ ． 农信 社发 放贷款 的类 型及 主要考 虑 因素 信 用成 为农村 信用社 发放 贷款 时最 先考 虑的 因素 。其次 ，是 否 有担保 和抵押 成 为获得农 信社 的贷款 支持 。 ４ ． 对地 下钱庄 、高 利贷 的看法 村 民都普遍 认 为对于 一些 民 间融 资机 构如 地下 钱庄 、高利 贷 不仅 利率 高 ，还 伤 民害农 ，应 当予 以取缔 ，对此 深 恶痛绝 。但 同 时村 民认 为它 的存在 有利 有弊 ，所 以最好 能够保 留其存在 ，但 政 府应 当加 以引导 和规范 。 二 、其他 问题表述 １ ． 农 村金融 机 构网点 少 ，支农作 用 弱化
你在哪里 金融服务就跟到哪里——对贵州农村金融服务省内省外全覆盖的调查
况 ，对有 自主 创业意 向且具 备创业 能力和 条件的 农 民工 ，向其 提供有关 方面的信 息资料 ，并 鼓励 其 大胆实践 。需要贷款 支持的 ，由服务 点将 贷款
申请 书 、调查 报告及相 关资料传真 给农 民工 原籍
所 在地农信社 ，经原籍 农信社审核 同意 后 ，由贷 款 农 民工 委 托 当地 家属 或 亲 戚 到农 信 社办 理 贷
流发言 ，号召全省涉农 银行业金 融机构学 习借鉴
家 为农 民工提供 金融服务 的专门机构—— “ 安
顺市农村 信用社农 民工金融服 务中心 ” ，大胆走
“ 顺经验 ” ，加 大对农 民工的金融服务力度 。 安
目前 ，安 顺 、黔 东 南 、黔 南 、遵 义 等 地农 信社先 后在贵州籍农 民工分布 较为集 中的广东 、
了联 系，求贷无 门。农民工外 出务工后 ， 籍所 原
在地银行 业金融机 构很难了解 其个人信 息和信贷 需求 ，对 农民工提 出的信贷 申请 难以审查核 实 ， 导致信贷 需求满足 程度低 ；因为农 民工普 遍存在 就业流动 性大 、收入 不稳定 、缺乏金融知 识等问
工金融服 务的一个有益 尝试 ，省局 领导 多次 听取 省联社安 顺办 事处工作 汇报 ，对农信社 的 自发创
活动 ，组织 召开座谈 会 ，张贴各 种宣传 海报 ，联系 客运公
司 发 放 宣 传 光 碟 、宣 传 灯 箱 等 ， 重 点 为 农 民工 传 授 金 融 汇
服务专柜 ” ，该行计划拿 出３ 元信 贷资金 ，重 点解 决贵帅Ｉ 亿 农 民工 跨区域 贷款 难问题 。广东 省 、云 南省 、福建省 、浙
● 查分 调 与析＞
贵州省农业产业化发展的困境与出路
贵州省农业产业化发展的困境与出路高刚贵州省农业产业化发展的困境分析一直以来，贵州各级政府都十分重视推动农业产业化的发展，传统优势产业发展规模快速扩大，新兴产业不断涌现；农民专业合作社的覆盖面不断扩大，农业经营方式呈现出多元化态势；农业产业化经营成效明显，已培育了一批有较高知名度及市场占有率的农产品品牌，为贵州农业产业化的深入发展奠定了坚实的基础。
尽管如此，由于受基础设施、土地条件等诸多因素的影响，贵州农业产业化的发展仍然困难重重，主要体现在如下8个方面。
1．农业产业分工“粗放雷同”导致产业化发展难以形成聚集区从我省农业发展的实际看，9个地州市的农业产业分工基本重复，缺乏细的专业分工，什么都搞最终什么都没能形成大产业。
正是由于每个产业的规模都“不大”，导致不少龙头企业面临着原料供应不足的难题。
同时也因为什么都搞，导致每个产业都“不小”，但是由于没有现代化企业及时消化，以初级农产品的形式投入市场又显得“过多”，容易对市场造成冲击而降价。
这种因产业建设“多而不强”而使农业产业化发展徘徊不前的情况，在贵州各地极为普遍。
2．农业生产过程“独立分散”导致产业化发展基础不牢尽管在纵向比较上我省农民专业合作社有了快速发展，但其覆盖面仍然很有限，贵州省工商局发布的2009年度全省市场主体发展分析报告显示，全省农民专业合作社涉及的成员总数为53968人，从人数规模看，全省农民专业合作社户均成员人数约为16人。
成员在50人以上的仅有164户，占总数的4.88%。
我们在调查中发现，在部分有农民合作社的地方，组织的带动作用也不是很明显，农业生产依然主要是独立分散的小农经营。
而从土地流转集中经营的情况看，其效率也不是很高。
以印江自治县2009年土地流转的情况为例，该县农村土地流转面积仅占承包面积的15%，并且大规模成片流转的比例较少。
3．支农资金使用“效益低下”导致产业化发展资金缺乏支农资金的使用对贵州农业产业化的发展起到了重要的推动作用。
贵州信用社在农村面临同行竞争的现状及对策
控制机 制是对金融风险 的防范和控制措施 ， 的建立是基 于信用 等 它 级， 即什 么样的风险级别 采用什么样的措施 。农村信用社在构 建信用体 系的 同时也就 是控制机制 的建立 ， 在经营 中不 断改进 ，Ｏ亿 可以说是 并 ３
建设成 本。邮储银行在这方 面基 本是空 白 ， 多是一 些感性 认识 ， 以 至 所 中国邮政储蓄 银行行长陶 礼明并不讳言 ： 邮储 银行 成立后既 面临 着机 “ 遇也面临着挑 战 ， 邮储银行要在 拓展新业务 、 高自身盈利能力的 同时 ， 提 着力加强风险 控制 ， 建立健全 内部控 制制度 ， 建立 风险 识别监 测体 系和 各项业务风险管理 体 系” 。社科 院金 融研 究所 曾刚 表示 ： 除 了市场 定 “ 位外， 在盈利模式 、 风险管理及人才 结构等方面 ， 邮储银 行也面临着重 大 挑 战。在盈利模式方 面 ， 由于邮政 储 蓄长期 以来 只做储 蓄业 务， 没有开 展 资产业务的经验 ， 盈利模式 还有待 探索 。在内 控和风 险防 范方面 ， 邮 储银行 更需要很长时间建 设。毕竟 以前 邮政储 蓄是固定吃利 差 ， 业务很 简单 ， 没有什么风险 ， 没有太 多资产管 理的 概念。 现在的 邮储银 行要 参 与放贷业 务 ， 就要实实在 在地面对信 用风险 、 市场 风险等 一系列 问题 ” 。 而农信社 也存 在诸如管理混 乱 、 资金短缺 、 间业 务少 、 中 手段 单一 、 良 不
１当前影 响 贵州 农 村 信用 社存 款 业 务发 展 的 主要 因素
根据制约 当前我 国农村信用社存款业 务发展的一些主 要情况 ， 我们 认为金 融同业 的竞争 、 乡差别 、 策体制和 信用 社内部 建设 是影 响存 城 政 款业 务发展 的主要因素 。 １ １金 融网点竞争的影响 ． 目前在 农村金融体系 中， 乡镇农业银行的机构 网点开 展的业 务种 类 与信用社趋同 ， 网点硬件设施 、 员素 质的 培训提 高和服 务功 能方 面 在 人 都优于信用社 ， 竞争性和 功利性强 而互补 性较 差 ， 农村 居 民在储 蓄观 念 上对传统的专业银行认可程 度较 高。传统 金融机 构 ， 如工商 银行 、 农业 银行等 ， 仰仗几十年的经 营和 管理 ， 业品 牌和企 业形 象 已经 深入 农村 企 居民的 日 生活 ， 常 在竞争储蓄市 场方面具有明显的优势 。这种金融 企业 的综合优势 ， 在农 村居民的生活意识和 文化领域得到了综 合认 可 、 受 ， 接 农村信 用社很难 在短时间内实现超 越。
乡村振兴背景下六盘水市农村金融发展现状与对策研究——基于玉舍镇的实地调研
区域经济乡木«(背景下六盘水市农村金现状与对策研究——基于玉舍镇的实地调研杨丽丽(六盘水师范学院，贵州六盘水553004)摘要：随着经济的不断发展，农村金融机构的资金供需数量不断创新高，在农村的经济发展过程中，金融的作用越来越重要，与*匕同时，农村金融在发展中存在的问题也越发明显。
本文从六盘水市玉舍镇农村金融发展的现状出发，分析目前六盘水市玉舍镇农村金融发展的状况、存在的缺陷和问题，指出这些问题存在的原因，并提出解决这些问题的对策和建议。
关键词：农村金融；金融需求;金融供给；乡村振兴中图分类号:F752文献识别码：A文章编号：2096-3157(2020)25-0101-04近些年，贵州省六盘水市的经济发展速度一直保持增长势头，其金融在市场发展过程中的地位越来越突出，市场格局不断优化。
为了解决中国经济社会中的基本问题之一的“三农”问题，国家出台了一系列优惠政策，并以此从宏观层面加大对“三农”的帮扶力度，积极激励相应的金融机构进行改革，根据农村的现实情况有针对性地开展农村金融服务。
然而，随着六盘水市农村经济发展步伐加快,水城县玉舍镇与同地区其他乡镇的农村金融发展速度差距越来越明显。
此外，玉舍镇金融层面产生的矛盾也日益激化。
本文的研究对解决六盘水市玉舍镇目前阶段的农村金融需求供给不平衡的问题，如何调节信贷结构，以及如何帮助六盘水市玉舍镇的农村经济从农村金融的方向寻找突破口以加快六盘水市玉舍镇农村经济增长步伐等问题都具有现实的指导意义。
的经营风险。
此外，印度土地征用法和劳动工资法等阻止投资者购买土地以兴建更大规模的工厂,印度政府也一直垄断电力的分配。
目前，企业对莫迪政府在经济领域难有重大突破的担忧导致卢比出现持续贬值。
印度承受着大规模预算和贸易赤字，同时还缺乏经济改革。
在2019-2020财政年度，印度的政府债务相当于该国国内生产总值的69.62%。
穆迪对印度的信用评级最后一次定为Baa3,展望为负面。
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近年来 ， 以村镇银行 和小额贷款公司为代表 的新型农村金融机构 ， 它们为贵州“ 三农 ” 提供的 资ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ支持还 比较有 限， 涉农贷款 比例较低。特别 是 它们都 没有开 展农 户小额 信用 贷款业 务 ， 在 “ 三农 ” 款 中也 主 要 是 集 中于 个 体 工 商 户 和 中 贷
Ｎｏ ４ ． Ａｕｇ ２ ． ０１１
贵 州加强农市 金 融服务存在 的 问题及对策研究 寸
口 黄 蓓
（ 贵州大学 法学院， 贵州 贵阳 ５０２ ） ５０５
摘
要 ： 中共 贵 州省委 、 州省人 民政 府 关 于做 好 ２０ 《 贵 ０９年农 业 农 村 工 作 的 意见 》中提 出， 在 今 要
方面 ， 以农村信用社 为代表 的农村合作金
融 机构 为 贵 州 “ 三农 ” 的发 展 作 出 了 十 分 重 要 的
收 稿 日期 ：０ ｌ— ６— ８ ２ １ ｏ ２
作者简 介 ： 黄蓓 （９ ４一） 女 ， 家族 ， １７ ， 土 贵州铜仁人 ， 州 大学法学院副教授 。 贵 Ｉ
２ １ 年 第 ４期 ０１ （ 第 １８期 ） 总 ２
后 的 工作 中“ 加 财政 对 ‘ 增 三农 ’ 的投 入 ， 强 金 融 对 ‘ 农 ’ 增 三 的服 务 能 力” 因此 ， 贵 ， 加 强 农 村金 融 。 “ ｋ ｌ １
服 务 ” 一课题 的研 究本 身对 于破 局 贵 州“ 农 ” 展 的难题 具 有一 定 的推 动 意义 。通 过 对 贵 州省 加 强 这 三 发 农 村金 融服 务相 关 问题 进行 深入 调研 ， 对存在 的 问题进 行 分析研 究 ， 出 了解 决的对 策及 建议 。 提
贡献 ， 这使得全省有 ４２万农户获得了信贷支持 ， ９ 农 户贷 款 面达 到 ６ ％ 以 上 ， 盖 面 在 西 部地 区列 ５ 覆
邮政 金 融 、 村 合 作金 融 和新 型农 村 金 融 五 位 一 农
居高位 。但是 ， 仍有相 当数量农户 还没有从贵州 农村金融机构获得贷 款， 而且得 到的贷款还不能
小 企业 。二 是 贵州村 镇银 行 发展 主要 面 临资金 来 源 困难 、 结算 汇路 不 通 、 营 系统 性 风 险 较 大 、 运 社
低 ；三农对公” “ 贷款多， 三农个人” “ 贷款少。
虽然 对 涉农 贷款 的各 家统 计 口径 可能有 细 小 差异 ， 是可 以证 明 以上 结 论 。贵 州 农 村 信 用 合 但 作 社 的涉 农 贷 款 比重 为 ７ ． ％ ， 中 ， 户 贷 款 ３７ 其 农 余 额 占新 增涉 农贷 款 总 额 的 ５． ％ ； 溪 农 村合 ９３ 花
国农 业银 行 、 中国 邮政 储 蓄银 行在 黔分 支机 构 、 农 村合 作 金 融 机 构 （ 农 村 合 作 银 行 、 村 信 用 含 农
社 ） 毕 节发 展村 镇 银行 、 、 龙里 国丰 村 镇 银 行 和 花
溪建设村镇银行 、 小额贷款公司均开展“ 三农 ” 贷
款业务。但是 ， 涉农贷 款 、 户贷款所 占比重偏 农
２ １ 年 第 ４期 ０１ （ 第 １８期 ） 总 ２
贵 州 民族 学 院 学报 （ 学 社 会科 学版 ） 哲
Ｊｕｎｌ ｆ ｕｚｏ ｎｖｒｉ ｒ ａｉ ａｉｅ Ｐ ｉ ｓｐ ｙａｄＳｃａ Ｓ ｉ ｃ ） ｏ ｒａ ｏ Ｇ ｉ ｕ Ｕ ｉｅｓｙｆ ｔ ｎｌｉ ｈ ｔ ｏ Ｎ ｏ ｔ ｓ（ ｈｌ ｏ ｈ ｎ ｏｉｌ ｃ ｎｅ ｏ ｅ
贵州 民族 学院学报（ 哲学社会科学版 ）
Ｊｕ ｌ ｆ ｕｚｏ ｎｖｒｔ 】Ｎ ｔ ｎ ｉｅ Ｐ ｉ ｓｐ ｙａｄＳｃ ｌ ｃｅｃ ） ｏｍａ ｏ ｉ ｕＵ ｉ ｓｙｆ ａｉ ＇ｔ ｓ（ ｈｌ ｏ ｈ ｎ ｏｉ ｉｎｅ Ｇ ｈ ｅｉ （ ｒ ｏ， ｉ ｄ ｏ ａＳ
ＮＯ ４ ． Ａｕｇ ２ ． ０１１
关 键 词 ： 村金 融服 务 ； 农 存在 问题 ； 对策研 究 中 图分 类号 ： ９ ９ Ｃ ３ 文献标 识 码 ： Ａ 文章 编号 ：０ ３—６ ４ 《 ０ １ ０ ０ ６ ０ １０ ６ ４ ２ １ ）４— １ ８— ４
一
、
当前 贵 州农村 金 融服务 中存 在 的 问题
（ ）农村 信 贷 资金 投入 不足 一 贵州省 已基本建立了政策性金融 、 商业金融 、
展后 劲 不 足 ， 营 欠 规范 ， 管 难 到 位 ， 利 于小 经 监 不
金融 服务 的“ 高端 客户 ” 第 四 ， 州 省 农 村 信 用 ； 贵
额 贷款 公 司的发 展 。
（ ） 四 小额信 用 贷款 不适应 农 户需 求
社是贵州农村金融服务 的主力军 ， 但是其信 贷资 金投向存 在着“ 不弃农难 跟商” “ 和 不舍 小难旁 大” 的矛盾； 第五 ， 村镇银 行处于探索 阶段 ， 资金 来源不足 ， 出于营利 目的和生存需要 ， 所能提供的 小额信用贷款总量有限； 第六 ， 小额贷款公司处于 试点 阶段 ， 资金 来 源不 足 ， 所提供 涉农 贷款 服务 其
作银行的涉农贷款 比重为 ４． ％ ； ０６ 农业银行贵州 分 行 的 为 ５． ％ ； 里 国 丰 村 镇 银 行 的 为 ８５ 龙 ３． ３ ； 额贷 款公 司平均 为 ２ ％ 。 ０４ ％ 小 ０ …
（ ）农 户 获得金 融机 构 贷款 困难 二
一
会信任度较低以及经营成本高的问题。三是贵州 小额贷款公司总体素质不高 ， 资金实力不强 ， 经营 管理运作 尚不娴熟 ， 投资风险与收益不匹配， 发展 远景不明朗， 一定程 度上挫伤 了股东 的投资积极 性， 融资渠道不畅 ， 税赋压力大， 小额贷款公司发
完全满足农 民 １ ３ 益增强的融资需求 ； 另一方面 ， 贵 州农村金融机构贷款占农户总借贷收入的比重偏
小 ， 部分 农 民仍 然 寻 求 通 过非 正 规 金 融 组 织 获 一
得 资金 的融通 。 （ ） 三 新型 农村金 融 机构 的 困境和 问题
体的农村金融服务体系。中国农业发展银 行 、 中