陈土尚等——《物权法》出台背景下个人责任保险发展的探讨(终稿)

《物权法》出台背景下个人责任保险发展的探讨陈土尚刘庄周小菊李欢1[摘要]《物权法》是调整财产归属和利用关系的基本民事法典,而个人责任保险是一种以民事赔偿责任为保险标的的保险,无疑，《物权法》给个人责任保险带来了发展的春天。

但从目前情况分析看，我国个人责任保险发展的滞后难以适应《物权法》出台所带来的机遇。

为此，本文将结合《物权法》的出台，从完善法律制度，借鉴国外经验，加大宣传力度以及开发新品种等几个方面谈个人责任保险的发展。

[关键词]物权法；责任风险；个人责任保险Abstract：“Property Rights Law”is the basic Civil Code of adjusting property relationship between ownership and usage. Personal liability insurance is a kind of insurance relating to civil compensation liability as the subject of insurance. There is no doubt that “Property Rights Law” has brought about the spring for the development of the personal liability insurance. But from the analysis of current situation, personal liability insurance lags behind. It is difficult for this insurance to adapt to the opportunities brought by the issuance of "Property Law". Therefore, according to the regulations of “Property Rights Law”, in terms of perfecting legal system, this article will discuss the development of personal liability insurance, learning from foreign experience, making greater efforts to publicize it and developing new products in several other aspects.Keywords：Property Rights Law; Responsibility risk; Personal liability insurance《物权法》已于2007年10月1日施行，这部明确规定物的所有者权利的基本法律将对我国产生深远的影响。

个人责任保险作为保险业中一个发展缓慢却与人民群众的生命和财产利益息息相关的险别，对于《物权法》的出台带来的挑战和机遇，其能否抓住机遇应对挑战引起了广泛关注。

下文从《物权法》与《民法》中的物权条款的比较中，结合个人责任保险，来论述《物权法》的出台给个人责任保险发展所带来的机遇和挑战，然后提出现阶段我国个人责任保险的发展策略。

一、《物权法》的出台给个人责任保险的发展带来了机遇（一）私人合法财产受到进一步保护，增加了致害人的责任风险，为个人责任保险开辟了新的发展空间《民法通则》第七十五条规定“公民的合法财产受法律保护”，《物权法》第六十条规定“私人的合法财产受法律保护”，条文中把“公民”修改为“私人”，由此表明，个人合法私有财产的主体保护范围扩大了，其合法权益依法受到保护，任何第三者不能侵1广东金融学院保险系学生害，这在一定程度上规定了自然人和法人财产的平等性。

不管是穷人的“打狗棒”，还是富人的“宝马车”，只要是合法所得，在法律上都给予同等保护。

作为物的所有者的权利得到保护的同时，致害人的行为也受到法律的约束，随着《物权法》的出台，有关物权方面的法律规定将会越来越完善，使致害人责任风险增大，这为个人责任保险的发展带来更广阔空间。

责任保险所承保的是民事责任，《物权法》作为民事纠纷的法律依据，为个人责任保险的被保险人转移和分散责任风险，减少了被保险人的经济损失。

（二）《物权法》明确了业主的权利和义务，为界定受害方与致害方的责任提供了法律依据《物权法》开宗明义提出该法是“明确物的归属，发挥物的效用，保护权利人的物权”。

在物业管理中，业主对建筑物所有权的界定即是明确物的归属，确定业主对哪些物有权利，有效防止了业主与物业公司，以及业主之间的纠纷。

《物权法》第一次以国家法律的形式提出了业主的建筑物区分所有权和共有权的概念。

《物权法》第70条规定：业主对建筑物内的住宅、经营性用房等专有部分享有所有权，对专有部分以外的共有部分享有共有和共同管理的权利。

第71条规定：业主对其建筑物专有部分享有占有、使用、收益和处分的权利。

业主行使权利不得危及建筑物的安全，不得损害其他业主的合法权益。

这些条款在明确合法权益的同时，也规定了其义务和约束行为。

“不得损害其他业主的合法权益”这有效防止了业主故意侵权行为。

业主对他人侵害其合法权益的行为，可以依法向人民法院提起诉讼。

业主之间的关系调和无庸置疑能起到一个良好的监督和促进作用，但现实生活中，业主和物业，业主之间的矛盾时常存在，并非故意所致，而是由于日常生活中的疏忽或过失引起的。

例如，小区广告划伤小孩事件，小区内业主为维权“生气”事件。

再者，当业主的宠物导致第三者受到伤害，那么面对这种损害风险的存在，宠物责任保险变成为转嫁风险的有效途径。

（三）《物权法》对相邻关系做了更具体的规定，相邻关系之间的责任归属更加明确《民法通则》对相邻关系规定仅有一条，其第八十三条规定：不动产的相邻各方，应当按照有利生产、方便生活、团结互助、公平合理的精神，正确处理截水、排水、通行、通风、采光等方面的相邻关系。

给相邻方造成妨碍或者损失的，应当停止侵害，排除妨碍，赔偿损失。

而《物权法》第七章一共有九条，都对相邻关系的有关事项做了具体的规定，进一步保障了相邻之间的关系，并明确规定了义务，从而避免了不必要的纠纷。

第九十一条规定：不动产权利人挖掘土地、建造建筑物、铺设管线以及安装设备等，不得危及相邻不动产的安全。

第九十二条规定：不动产权利人因用水、排水、通行、铺设管线等利用相邻不动产的，应当尽量避免对相邻的不动产权利人造成损害，造成损害的，应当给予赔偿。

邻里之间偶尔浇花，晒被等日常生活行为导致第三者的合法权益受到侵害，同样应承担一定的责任，无论属过错责任还是严格责任，损害一旦发生，责任再所难免。

例如，王某向甲公司购买住房一套，甲公司在空调机组和排风管道外加盖房屋，超出王某住房的窗高，侵害其采光权。

王某以甲公司侵害了其合法权益,向法院提起诉讼，法院就可以根据《物权法》中相邻关系的条文做出判决，要求甲公司赔偿其损失。

所以说相邻关系所导致风险无处不在，也容易发生纠纷，一旦纠纷发生，就会导致邻里之间的不和谐，如果购买了个人责任保险的话就可以把风险转移给保险公司，达到减少损失和控制风险的目的。

二、个人责任保险发展的滞后性，难以适应《物权法》出台所带来的机遇（一）我国责任保险的现状据统计,2001年—2006年期间，我国财产保险公司责任险累计保费收入达到234亿元，为社会提供各类责任保险的累计责任限额约40.28万亿元，而2006年保费收入达到了创纪录的56亿元，同比增幅也达到了24％，但当年的业务占比却只有4％左右。

而在发达国家里，责任险占财产险业务的比重一般在20%~40%之间，美国甚至达到了45%，责任险业务已经渗透到社会经济生活的各个角落。

可见我国的责任保险发展是如此滞后，而个人责任保险在我国的发展更是凤毛麟角，只有少数几家财产保险公司推出了家财的附加险，但都只是对指定的极狭小的范围内的责任风险承担责任，如自行车责任险、佣人责任险、个人责任、家里的物品因受风力作用坠落而造成他人伤害等责任保险。

（二）我国个人责任保险发展存在的问题1、开办个人责任保险的法律依据相对薄弱。

责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。

它产生的基础不仅是由于民事赔偿责任风险的客观存在和社会生产力发展到了一定的阶段，而且还是社会的进步带来法律制度的不断完善，正是因为人们的社会行为都必须符合一定的法律规范，所以才可能因触犯法律而造成他人的损害或他物的损失时承担经济上的赔偿责任。

但是我国有关个人侵权责任的法律法规相当有限，特别对民事赔偿责任的法律界定有待进一步完善，同时我国的法律法规不够细化，社会生活的许多领域还没有相关的法律法规，造成实际生活中许多损害责任难以认定，导致责任保险的开展尚不具备必要的法制条件。

2、我国个人责任保险的险种少，保障不足，普及率低。

目前我国个人责任险市场最普遍的问题之一是产品的规模小，并且在产品结构上与发达国家的产品有着明显的差距，远远不能满足市场的需求。

在发达国家里，个人责任险是普及到社会经济生活的各个角落。

据有关资料显示，我国每年侵权案件共计470多万件，涉案金额5900亿元，若包括隐形数据，至少还要加上500多亿元的潜在损失，而这些风险和涉案金额大多属于责任保险承保的范围，面对如此广阔的市场我国的个人责任保险却迟迟未能开拓。

一直以来,我国个人责任保险大多以家财险的附加险形式出现，全国总共只有十几种保险险种，包括：个人财产责任保险、个人房屋责任保险、个人宠物责任保险、居家责任险、意外伤害还贷责任保险、电动自行车第三者责任保险等。

显而易见，我国的个人责任保险的保障风险程度偏低，保障范围狭窄，个人责任保险产品难于满足责任保险的需求。

3、个人责任保险的专业技术水平滞后。

个人责任保险在技术方面相对复杂，为了准确衡量实际风险的大小，一般都要通过专业技术人员进行科学的风险评估。

但是目前由于没有足够的专业技术人才，经营技术相对落后，责任保险的风险定价尚不够科学，从而造成各公司责任保险经营不稳定，同时也限制了责任保险社会管理功能的发挥。

不充足的技术核保、理赔精算和会计核算能力，以及缺乏行之有效的核保和定价原则，成为制约我国个人责任保险市场进一步发展的因素。

责任保险的标的是无形的，所以相对人身保险和其它财产保险来说，其要求的技术更高，它不仅要求保险人要有专业的保险知识，还要求保险人要有其它学科的综合技术，现在许多高科技产品和高新技术应用于人民的生活中，一旦发生保险事故，就需要运用专业知识来进行核赔和理赔。

4、社会公众对个人责任的法律意识和维权意识淡薄。