福建省信用卡业务发展中存在的问题及建议

卡任 务 ，允 许在 １ 人名 下办理 多张
信 用卡 ，如某银 行福 州分行 为一位
客 户办理 了 ９ 信用卡 。虽然 信用 张 卡 是按 身 份 证号 码 实行 账 户 管理 ， 只要 在 １ 人名 下多张信 用卡总 额度 不 超 过 其 名 下单 张 信 用 卡 的 最 高 额度 便符 合规定 ，但 由此 产生 了睡 眠卡 多 、活卡 率不 高的现 象 。据 中 国银 联统 计 ， 目 我 国信 用卡 活卡 前
业务 管理
非柜 面 自助方式 ，为不法 分子犯 罪
卡 ，卡量 和额 度无法 合理控 制
一
向在 校学生 发行信 用卡 ，但 部分发
是 部分发卡银 行为完成发
卡银行 采取 “ 曲线 ”政策 ，仍然 向 在校 学 生大 量 发 行低 额 度信 用卡 ，
核 对”两个 环节割 裂开 来 ，未落 实 亲访 亲签 等规定 。 另外 ，批量 核查
一
的摸 底 调 查 ，分 析 总 结 存 在 的 问 题 ，并提 出政 策建议 。
一
有 限公司 （ 以下简称 “ 民生 银行 ” ） 采用该 种营销 方式 ，中 国银 行股份 有 限公司 、兴 业银行 股份有 限公 司
门营销 信用卡 ，中国民生银 行股份
行 股份有 限公 司、 中信 银行股 份有
限 公司 、民生银行 、招 商银行股 份
有 限 公 司和 中 国 光 大 银 行 股 份 有 限 公司 ６家商业银 行采 用该种 营销
方式。
以 上 营 销 方 式 中，大 部 分 发 卡 行 在 发 卡 前 仅 对 申请 人 的 身 份 证 件复 印件进行 联 网核 查 ，未 对身 份证 件原件 进行现 场审 核 ，把 “ 人 与证 件核 对”和 “ 证件 与核查 结果
业 务 的 １ 银 行 业 金融 机 构开 展 ５家
用卡 发卡营销 渠道 有三种 ： 一是分
信 息进行 申请 ，工行 、中 国建 设银
支行 渠道 ，即各分 支行下 设部 门负 责信 用卡营销 ，营销 方式 多为柜 面 办理 ，对象 以借记 卡客 户为主 ，中 国工 商银行股 份有 限公 司 （ 以下 简 称 “ 工行 ” 、 中 国 邮 政 储 蓄 银 行 ） 有 限公司 （ 以下简 称 “ 邮储银行 ” ） 等７ 家商 业银 行采 用此 营 销方 式 ； 二 是 直 销 渠 道 ，即 总 行 设 立信 用 卡 中心 ，并在 设有分 行的地 区设立 营销 中心 ，由营销 中心客 户经理 上
授 信 额 度 仅 为 １ 、 １ 、２ 元 ０元 ０元
州分行 发生 的 ３ 起案 件即是 犯罪分 子在 受害人 不知情 时 ，持 其身份证 件 申请 信 用卡 。 为提 升 营销 业 绩 ， 客 户 经 理 未 认 真 核 对 证 件 与客 户 是否为 同一 人 ，而后 台仅 凭身份证 件 复 印 件 联 网核 查 无 法 发 现 假 冒 情 况 。此 后信 用卡激 活环节 也存在 漏 洞 ， 罪分子 拨打 客服 电话 并 顺 犯
般 不反馈 照片 ， 得 “ 使 核对 照片 ”
这 一 关键 风 险防 控 环节 无 法 落实 。
、
信 用卡业务存在的 问题
１ 信 用 卡 营销 渠 道不 规范 ， ．
等 ７ 商业银 行同时 使用 了分支行 家 渠道和 直销渠 道的 营销方 式 ； 三是 网络营 销 ，即银行提 供 网络 在线 申 请方式 ，由信 用卡 申请人提 交相关
仅对 申请人 身份证 件复印件进行
联 网核 查 的 做 法 既 不 符 合 反 洗 钱 客 户身份识 别的 要求 ，也无法 有效 遏制 假 冒风 险 ，加 之激 活环节采 用
联 网核查 制度未 落实
目前 ，福 建 省 １ ５家银 行 的信
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Ｂｕ ｉｅｓ ｎ ｇ ｍｅ ｔ ｓｎ ｓ Ｍａ ａ ｅ ｎ
日前 ， 中 国 人 民银 行 福 州 中 心 支 行在 贯 彻 落 实 中 国人 民银 行 、 银 监会 、 公安 部 、 国家工商总 局 《 关 于 加 强银 行卡 安 全管 理 预 防 和打 击银 行 卡犯 罪 的通 知 》 ，进 行 “ 案 件 倒 查 ”专 项 检查 的 过程 中发现 ， 仍 有 部 分 发 卡 行 存 在 未 有 效 落 实 联 网核 查制度 、信用卡 发卡 营销业 务变相 外包 、重复授信 和过 度授信 等 问题 。本文根据 中国人 民银 行福 州 中 心 支 行 对 福 建 省 开 办 信 用 卡
给 其他法 人机 构” 的规 定 ，但 从营
行 信 用 卡 时 未 考 虑 客 户在 其 他 银 行办理 信 用卡的情 况 ，对 同一 客户 重复授 信 ， 得客 户的总 授信 额度 使
不等 。这 种低 额度信 用卡实 用性较 差 ，其信 用功 能有限甚 至没 有 ，不
能满 足学生 的学 习和 生活 之需 ，发
卡意 义尽失 。而且 ，学 生家长 给学 生 的 汇 款 存 在 信 用 卡 里 不 产 生 利
息 收 入 ，直 接 损 害 了 持 卡 人 的 权
利开卡使用，最终导致了案件的发
生。
益 。银行 在发行 信用卡 时未尽 到告 知 义 务 ，致 使 学 生 信 用 卡 形 成 年
率只有 ２％，既占用银行系统资源 １
也给 客户资 金带来 安全 隐患 。 二 是 多 家 发 卡 银 行 为 同 一 客
户发 行信用 卡 。许 多银行 对客 户发
２ 信用 卡发 卡营销人员管理 ．
上 存在 隐患
调 查 显 示 ，直 销 渠 道 的 营 销
费，或者学生在冲动消费后不能按
时还 款 ，给 学 生 带 来 不 良信 用 记
录 ，最终 可能影 响其就 业 。
团队 大 多 不 是 发 卡 银 行 信 用 卡 中 心 的在 编人 员 ，其 中大 部分 为第三 方 劳务 公司的派 遣 员工 。该做 法虽 然 没有 明确违 反四部委 “ 发卡 机构 不 得 将 信 用 卡 发卡 营 销 业 务 委 托