江城子词两首——记《反洗钱法》颁布十周年

河北金融2016/08
明调查证据以及出错原因。

因此，此类回复难以获得异议人认可，持续投诉或诉讼风险显著上升。

如：运城市垣曲县皋落乡农民王某2015年10月在查询个人征信报告时发现有一笔1万元“被贷款”，随向人民银行垣曲支行征信工作人员提出疑问，人民银行垣曲支行随即要求该县信用联社进行核查并回复，但该县信用联社1个月之后方才给予回复，引起王某的严重不满和金融投诉。

（三）“被贷款”形式要件较齐全，实际操作中认定难度较大。

一是地方金融机构核查认定难。

据运城市闻喜农商银行反映，由于提出异议申请的“被贷款”大多发生时间较长，涉及的信贷员中有相当一部分已经被开除、辞退或死亡，绝大部分不配合调查，各方当事人当面调查的难度很大，再加上地方金融机构又不具备强制传唤调查的权利，如果当事人不配合“被贷款”事实认定就无法进行。

二是官方认定难度较大。

有关金融机构需要公安机关、法院等部门对“被贷款”进行官方认定，然后才能更正、修改或删除相关信息。

实际操作中,“被贷款”的形式要件齐全，其认定往往需要调查核实各方当事人的证据、征信管理部门的行政决定、公安机关的侦查证据、司法机关的判决结果，甚至需要笔迹专业鉴定。

取证难、周期长、费用高等问题严重限制“被贷款”官方认定进展。

如，三门峡市居民唐某2015年12月份查询个人征信记录发现名下存在一笔重庆市阿里巴巴小贷公司发放的1万元贷款，随即向人民银行三门峡中心支行提出异议申请，但经阿里巴巴公司核查，该笔贷款一切要件齐全，应展示在其名下，唐某只能通过司法渠道重新申请核查认定，而司法程序牵涉部门多、取证周期长、程序复杂，严重影响异议申请人后续业务的办理。

三、建议
（一）出台征信异议处理业务操作细则。

建议人民银行总行结合目前“被贷款”征信异议处置过程中的工作难点，尽快出台征信异议处理业务操作细则，明确规定金融机构对异议核查的责任义务、核查程序和回复标准，以有效促进地方金融机构征信异议处置效率的提高。

（二）建立个人征信异议处理考评工作机制。

各金融机构要将征信异议处理工作纳入业绩考核中，以提高异议处理效果和质量；各级人民银行应建立异议处理考评工作机制，定期对辖区金融机构的异议处理情况进行考核，对于异议处理效率低、公众举报存在无正当理由推诿、拖延异议等违规行为的进行通报批评并对其负责人进行约见谈话，切实保护信息主体的合法权益。

（三）加强与司法部门协作，解决“被贷款”核查认定难题。

地方金融机构在“被贷款”事实认证过程中，要加强与公安、法院部门的合作，遇到本机构无法进行事实认定的征信异议案件，要及时报案，请求公安部门配合进行事实认定，以有效解决“被贷款”核查认定难题，不断提高异议工作的处置效率。

（四）建立个人征信异议处理流程监控系统。

建议人民银行总行尽快建立征信异议处理实时监控功能，通过网间互联平台与金融机构异议处理系统相关联，各级人民银行可通过监控系统实时掌握辖内金融机构异议处理最新动态，便于进行日常监管，也利于金融机构及时答复异议申请人。

其一江城子·金盾
成方街柳荫西城，绾寰宇，蕴锦谋。

三尺雄律，十载沐晴柔。

财金体系固如磐，扼极险，弄潮头。

身份鉴别筛疑迹，溯真踪，挫恐融。

经侦獬豸，威令镇九州。

航舵扬帆定波澜，破暗礁，砥中流。

其二江城子·银鹰
资金暗渠通秽流，逆监管，淆浊清。

毒私肆虐，险象迭环生。

反洗钱律锋刃出，斩魔爪，断棘荆。

可疑交易现原形，惩虚假，擒顽凶。

金睛火眼，亮剑化银鹰。

十载锦华创伟业，栉风雨，忆峥嵘。

江城子词两首
——
—记《反洗钱法》颁布十周年
金融文化
（中国人民银行日照市中心支行费磊）
27 DOI:10.14049/ki.hbjr.2016.08.008。