对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制的思考
农村信用社贷款定价机制存在的问题及政策建议
上要求信用社实行差别化的价格。另外，农村信用社的企 业客户数量相对较少，使信用社逐笔定价成为可能。而对 于数量众多的自然人客户，信用社全部采用批量定价的方 式，迎合了农户贷款笔数多、金额小、点多面广的特点。 二、农村信用社贷款定价机制存在的问题 （ 一）推行科学定价机制的内在紧迫性不强，造成部分 信用社管理办法执行难。目 前，农村信用社对农村金融形 势和建立科学定价机制的认识有了不同程度提高 ，但部分 信用社被动应对倾向明显， 执行力度不够。造成这一现象 的主要原因是推行科学定价的内在紧迫性不强。一方面， 目前农村信贷市场资金供不应求，农村信用社在农村金融 市场上仍处于垄断地位，部分信用社依靠垄断地位获取高 额利润的意愿较强。另一方面，部分信用社忽视了利率定 价的长期性和艰巨性 ，对贷款定价的成本核算 、原始数据 积累等过程和难度认识不足，认为竞争性市场形成后再制
受范围内。
信用村、信用户评定范围，大力推广农户联保、贷款证等 方便农户的贷款形式，落实社员和信用户贷款优先、利率 优惠的政策，在贷款定价中体现支农、惠农优惠政策。同 时，指导信用社依托经营决策信息系统 ，发挥该系统对贷 款客户的个人资料 、风险状况 、贷款情况等基础信息的记 录功能，建立贷款定价信息系统。 （ 五）加强指导协调，为科学定价提供保障。人民银行 作为利率管理部门，省联社作为农村信用社的行业管理部 门，要相互配合，以农村信用社专项票据兑付为契机 ，加 强对农村信用社科学定价的管理和指导 ，切实提高支农服 务水平。一是指导信用社完善法人治理结构 ，完善议事规 则和决策程序，按照现代企业制度的要求，转换经营机制， 加强内控、用工以及激励分配制度，为科学定价提供制度 保障。二是利用人民银行、省联社人才和信息优势 ，加大 对信用社的人才培养，使业务培训制度化、长期化，提高 业务人员对利率风险量化的分析和利率风险控制的水平 ， 提高基层信贷员理解和运用定价办法的能力。三是建立利 率风险的预警机制。人民银行要定期通报利率市场趋势， 引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率 风险。四是省联社要加大研发力度，组织开发贷款利率定 价管理系统，并能与信贷管理系统实现数据和信息共享， 达到降低贷款利率定价的盲 目 性和随意性的目的。 口口作者简介：毕德富 （ ６ 一 ，男，山东章丘人， ９ １ ７） 中国人民银行济南分行货币信贷管理处副处长，高级经济 师；任晴 （９ ７ ） 女，山东莱州人，中国人民银行济南 １７一 ， 分行货币信贷管理处。
利率市场化下农村信用社贷款利率管理的思考
利率市场化下农村信用社贷款利率管理的思考
杨 波 陕西省 农村信 用社 联合 社
【 摘 要】 ２ ０ １ ３ ＃ － ￣ａ ｔ， 人 民银行相继先后放 开 了 贷款利率上下限管制、 提 高了 存款利率上 限浮动范围， 加速推进 了利率市场化进程 。
构企业贷款利率定价高于其他所有金融机构，因此在竞争优质客
户 时主要参照市场利率水平 ； 个人贷款利率定价仅低于邮政储蓄 和小贷公司 ，执行利率仍高于其他金融机构。 ２ ． 贷款利率定价机制不健全 是全省农 村合作金融机构普遍没有设立专门的贷款利 率定 价部 门或专 门的利率定价岗位 ，这样就不能对贷款利率定价进行 深层次 的分析研究 ； 二是 缺乏 细分贷款对象 的适用标准 ，使得信 用社 只有选择一些粗线条 的单一指标对贷款对象进行划分 ； 三是 贷 款利率定价 的趋利性较为严 重 ，只考虑 自身盈利指标 ，没有充 分考虑客户 的承受能力和 自身的资金成本等 因素 ； 四是对于贷款 利率定价缺乏配套 的监督制约机制 ，容易出现道德风险。 ３ ． 贷款利率定价风险意识不强 目前 ，全省农村合作金融机构 的贷款利率定价主要 参照人 民 银行法定基准利率 ，较少 考虑 经营成本 、贷款风险等 因素。在农 村 贷款市场竞争 尚不 够充分的条件下 ，利率风 险意识 较为淡薄 ， 即使发生 因利率调整形成利率期 限结构错配 ，也不会从 利率上去 找原因 ，易酿成利率风险。如从 以前调研结果看 ，部分机构的贷 款执行利率在人 民银行多次调整法定利率后仍多年不变 ，始终如 同时，不能对利率发展趋 势进行预测 ，不能定期对贷款利率 风险形成评估报告 ，抵御利率风险能力较弱。 ４ ． 缺乏专业的贷款利率定价人才 当前 ，全省农村 合作金融机构缺乏对贷款利率定价重要 性的 认识 ，就更谈不上重视利率定价人才的挖掘、引进和培养 ，形成 了贷款利率定价人才十分缺乏 ，现有 的人员 只能较粗放、较主观
关于加快农村信用社贷款利率定价机制建设的思考
２定价考虑因素较 少。农村信用联社根据 ． 自身实际情况， 制定出台了贷款利率定价管理 办法。定价原则主要 以人 民银行有 关贷款利 率政 策为依据 ， 综合考虑 资金成本、 贷款期限、 贷款 用途等 因素 ， 将贷款利率按期限划分为一
、ห้องสมุดไป่ตู้
金融机构的贷款利率是信贷资金的价格 ， 它既反映金融机构吸收存款的成本 ， 也反映资 金的供求关系。近年来， 随着利率市场化程度
构性质为基础 ， 市场环境、 围绕 服务主体 、 自身 条件剖析 了农村信用社贷款利率定价机 制存 在 的主要矛盾和面临的主要问题 ， 系工作 实 联 际， 出进一步推进农村信用社贷款利率定价 提 机制 的政策建议 。 关键词 ： 农村信 用社 贷款利率 定价机
制 建设
的最佳组合 ． 立健全科 学的、 建 合理的贷款利 率定价机制 。 发挥利率杠杆对 支农 效果、 竞争 能力和经营效益等方面都起到 了积极 的作 用。 但从忻 州市农村信 用社贷款利 率定价机制的 现状看， 还有很 多不完善 的地方 。 农村信用社贷款利率定价机制的现状
的 不 断提 高 ， 融 机 构 贷款 利 率 还 反 映 了国 家 金
年期、 半年期利率 ； 用途划分为农户贷款利 按 率和非农 户贷款利率， 对象划分为社 员贷款 将 利 率和非社 员贷款利率， 由此产生六种 实际 并
执行利率。
３实际利率相对偏 高。 ． 农村信用社发放的 各类贷款 都存在 利率上 浮幅度偏 高的情 况。 如辖 区某县农村信 用社贷款利 率上浮幅度最 高时的情 况是 ： 贷款利率上浮最低是在基准利 率基础上上 浮了 ２ ％（ ３ 为质押贷款 ） ，上浮利 率最高则在基准利 率基础上上浮 了 １７ 为 ９ ％（ 信 用贷款 ） ０ ８年 虽然 下调 了贷款利 率浮 。２０ 度 ， 农村信 用社贷款利率上 浮幅度 仍较 高。 但 截至 ２０ ０ ８年 ６月末该县农业 贷款余 额 ４ ７ ２ ６ ５
关于农村信用社推进利率市场化的思考
关于农村信用社推进利率市场化的思考内容摘要:利率市场化可以增强农户贷款的可得性,农村信用社推进利率市场化受到了社会各界的普遍关注。
本文分析了农村信用社发展现状及其推进利率市场化所面临的困难,并就如何推进农村信用社利率市场化提出相关建议。
关键词:农村信用社利率市场化定价利率风险长期以来,我国农村经济发展极不平衡,农村信用社现有产权状况的多样性,农民参与农村信用社民主管理的意识低下等原因造成了农村信用社的亏损和历史包袱严重,农村信用社产权制度变迁的国家偏好和农民的接受程度之间存在着矛盾,信用社复杂的股权结构和长期的“官办”色彩更加剧了这一矛盾。
截至2007年年底,全国信用社法人机构34909个,其中信用社32397个,县级联社2441个,市地联社65个,省级联社6个。
各项存款余额22330亿元,各项贷款余额16181亿元,分别占金融机构存款总额和贷款余额的11.5%和10.8%;不良贷款比率为11.6%,较之国有商业银行(9.22%)、股份制商业银行(2.81%)与城市商业银行(4.78%)仍然高出很多。
营业网点虽是全国银行业金融机构中最多的,但县以及县以下农村地区平均每万人拥有的机构网点数只有1.26个,远远不能满足农村经济发展的需要。
农村信用社推进利率市场化面临的障碍(一)经营理念陈旧并对利率市场化改革缺乏主观能动性利率作为金融产品的价格,是金融市场中最敏感、最活跃的因素,利率市场化改革要求农村信用社形成产权结构明晰、法人治理完善、管理体制健全的机制,能够自我约束、自担风险、自我发展,成为一个成熟的市场主体。
但从农村信用社的现状看,距离这一要求还相去甚远,其管理体制尚不健全,经营理念落后,对利率改革的认识不足,缺乏内在动力。
就目前状况来看,依然存在组织机构不完善,民主管理基础薄弱,股权结构单一,产权不够明晰,“三会”制度流于形式,农村信用社的管理体制并未从本质上发生变化。
同时,一些农村信用社仅仅是被动地接受利率改革,还没有从单纯地执行官方利率转换到自主定价和利率风险管理上来,对利率管理水平的提高、定价能力的改善重视不够,没有认识到利率市场化和即将到来的农村金融市场竞争可能带来的冲击,仅仅把利率市场化当成提高贷款利率水平、扩大利润增长点的捷径,重视短期效益,而忽视了利率市场化改革的长远效应。
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义关于完善农村信用社贷款利率定价机制的意义一、引言随着我国农村经济和农村金融事业的快速发展，农村信用社的作用和地位日益凸显。
在农村信用社的发展过程中，贷款是其最重要的业务之一，而贷款利率定价机制又是农村信用社贷款业务运营的核心。
因此，完善农村信用社贷款利率定价机制意义重大，对于促进乡村振兴、提高农村发展水平和实现城乡一体化发展具有重要现实意义。
二、完善农村信用社贷款利率定价机制的必要性1.促进乡村振兴完善农村信用社贷款利率定价机制有助于促进乡村振兴。
农村信用社是乡村经济的重要金融机构，通过合理定价，鼓励农民主动申请贷款，为其提供必要的资金支持，促进农民的生产和经营活动，推动乡村经济的发展，进而实现乡村振兴。
2.提高农村发展水平完善农村信用社贷款利率定价机制还可以提高农村发展水平。
对于发展水平较低的农村地区，通过定价机制不断优化产业结构，鼓励科学种植和生产方式，有效推动农业现代化进程和产业提升，从而带动周边农村发展，提升农村整体发展水平。
3.实现城乡一体化发展完善农村信用社贷款利率定价机制也有助于实现城乡一体化发展。
通过不同地区的不同贷款利率，逐步补齐城乡之间的发展差距，促进城乡一体化发展。
特别是在当前新型城镇化背景下，加强农村信用社贷款利率定价机制的完善，将有助于切实提高乡村地区的财务状况和经济增长，推动全面协调发展。
4.保障金融服务资源合理利用完善农村信用社贷款利率定价机制还可以保障金融服务资源合理利用。
通过合理定价，从而实现农村信用社金融服务资源的理性配置，确保有限的贷款资源最大限度地满足农村地区的贷款需求，推动农村经济的快速发展。
5.促进经济稳定发展完善农村信用社贷款利率定价机制还可以促进经济稳定发展。
通过不断调整利率，从而达到稳定经济变动的利率的目的，以保障稳健的金融安全，实现经济稳定发展。
三、完善农村信用社贷款利率定价机制的具体方法1.科学测算贷款利率科学测算贷款利率，可以根据银行资金成本、风险成本、服务成本和市场竞争力等指标，来合理确定贷款利率，并适时对不同行业、地域进行差别定价，确保贷款利率的合理性和公平性。
农村信用社贷款利率定价问题探讨
农村信用社贷款利率定价问题探讨内容摘要:自2004年中央银行将农村信用社贷款利率浮动区间的上限扩大到2.3倍以来,随着利率市场化的逐步推进,建立完善、科学的贷款利率定价方法对农村信用社的发展已经变得尤为重要。
本文引入RAROC方法在优化农村信用社经济资本配置、农村信用社风险定价、农村信用社内部绩效考核和农村信用社经营战略决策等方面将起到重要的作用。
关键词:农村信用社贷款利率定价RORAC美国信孚银行(Bank Trust)于20世纪70年代提出RAROC法,其是按照风险调整资本收益率(Risk-Adjusted Return on Capital)的一种方法,现已逐渐成为国际银行业最有效、最核心的风险管理技术和手段。
RAROC是经预期损失和以经济资本计量的非预期损失调整后的收益率,不仅将可预期的风险损失量化为当期成本,直接对当期盈利进行调整,衡量经风险调整后的收益大小,而且可以为银行缓冲非预期风险损失配置合适的经济资本,并衡量银行资本的效益与其所承担的风险匹配性,并最终实现股东价值的最大化。
RAROC法定价的基础信用环境建设RORAC法主要体现在对银行业务的历史数据的依赖,我国统一的个人征信系统和企业征信系统的建立和完善,以及各金融机构在长期信贷业务中积累的历史数据得到充分利用,为RORAC法的应用逐步打下了基础。
我国基础信用环境建设始于上世纪90年代,具有代表性的事件如:1996年在全国实行贷款证制度,1997年开始研究建立银行信贷登记咨询系统,2000年银行信贷登记咨询系统实现各省内金融机构联网,2002年建成地市、省、总行三级数据库且全面投入运行。
就个人征信而言,全国统一的个人信用信息基础数据库于2004年12月中旬在北京等七个城市试运行,目前已正式运行。
企业信用信息基础数据库2006年7月正式运行。
目前已建成世界上最大的信用信息基础数据库。
这意味着,国内绝大多数有收入的人都建立了信用档案。
关于农村信用社利率改革的思考
关于农村信用社利率改革的思考内容摘要：内容摘要：本文在对农村信用社利率改革的效应进行多角度思考的基础上，指出：现有的利率改革与政策的设计目标相背离、利率改革并不能从根本上提升农村信用社的竞争力，也不能解决农村信用社自身状况与其担负的历史重任极不相称等问题。
本文最后提出打破垄断，完善农村金融服务体系；加强农村信用社自身建设；利率改革要遵循“分门别类，区别对待”原则等对策。
关键词：农村金融信用社利率利率市场化改革是我国金融市场化改革的重要内容之一，随着我国加入WTO和市场经济机制逐步健全，利率市场化改革的外在压力和内在动力都逐步加大。
经央行批准，农村信用社作为利率改革试点，在全国率先实施了利率改革。
农村信用社利率改革状况及目的我国关于利率市场化改革的议论由来已久，农村信用社作为改革的试点率先开始实施。
从2001央行下发文件选择第一批试点单位开始，农村信用社利率改革的规模和范围不断扩大。
至，农村信用社贷款利率浮动区间进一步放宽到基准利率的2.3倍，表明农村利率市场化的进程又向前迈进了一步，农村利率向市场化趋势发展。
农村信用社利率改革试点体现了农村金融市场资源配置的合理要求。
目前，商业银行的经营特性使其在农村地区起到农村资金“抽水机”的作用，农村资金的非农化造成支农资金来源日益匮乏，成为农村经济发展的阻力。
因此，这次农村信用社利率改革试点的主要目的就是希望通过利率浮动这一政策优惠，让农村信用社获得一定程度的竞争优势，从而降低农村资金“非农化”的速度，促进资金的回流，提高农村资金资源的配置和使用效率，增强农村信用社从事农村金融服务的信心和能力。
农村信用社利率改革的效应实施农村信用社利率改革，实际效果却需要进一步的理性分析。
本文分别从农村信用社自身、“三农”建设、民间信贷、当地政府等方面分析利率改革的效应。
（一）对农村信用社自身的效应利率改革使农村信用社筹集资金能力有所提高，但作用有限。
究其原因，有以下几个方面：一是虽然存款利率上升，但和民间信贷相比，仍然差距较大，因此，对民间游资吸引力不足，对资金需求旺盛、民间借贷活跃地区追求高利的民间游资几乎没有吸引。
利率市场化对农村信用社的影响
技 经 济 市 场
我 国创 业板 上 市公 司 财 务 风 险控 制研 究
曲芳 芳 ， 康 莉 莉
（ 石 家庄经济学院 ， 河北 石 家庄 ０ ７ ５ ０ ０ ０ ）
摘 要： 创业板上市公司从上市以来 虽然拥有很大 的成长空 间， 获得 了较 大的融资机会 ， 但是随着公 司的不断发展 ， 公司
农村 信用社 在利率市场化 的条件下 ， 面临的重大挑 战之一 是农村 信用 社现有 人员难 以满 足利率 市场 化 的 要求 。利率市场化的背景下 ， 对利率进行准确定价需要科
２ 培养专 业利率管理 人才是推进农 村信用社
利 率 市 场化 进 程 的 需要 。
２ ０ １ ３ 年第 １ ２期
场化 的改革 ， 然而这种接 受改革更 多地表现在被动接受
率定价的科学决策。 最为主要 的是由于农村信用社长期处 于非市场化 的条件下 ， 信用社 的现有人员金融意识和金融 知识 以及利率风险管理等能力素质普遍不高。 相关人员对
于利率定价 以及风险管理和控制都不专业 ， 对 于贷款人的
风险评估能力较差 ， 对于利率定价和管理十分不利 。同时 由于农村信用社难以吸引专业素质较高的风 险管理人员 、 控制人员以及风险评估人员 ， 导致难以适市场化 的风险 管理与利率市场化的实际需要吲 。
经 济市 场
利 率 市 场化 对 农 村 信 用 社 的影 响
李 亚省
（ 西安 市临潼 区农村信 用社 ， 陕西 西安 ７ １ ０ ６ ０ ０ ）
摘 要： 利率市场化可以给我国新农村建设 弗来利好消息 ， 同时也使农村信用社面临着市场化 的风险与挑战。推进农村 信 用社 市场化能够有效提 高信用社 的业务经 营和提高市场竞争力以及为三农发展提供金融支持。本文分析 了利率市场 化对农村信用社带来的影响和 困难 ， 提 出了农村信用 社在利率市场化的过程 中的相关策 略。
对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制的思考
对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制的思考一、利率市场化给农村信用社带来的问题和挑战（一）利率市场化给农村信用社带来的经营风险利率放开后，利率手段可能成为农村信用社竞争的直接手段。
这就涉及是扩大市场份额即扩大规模，还是增加盈利的发展战略问题。
在国际上，有一种日本企业在二十世纪七、八十年代的发展模式，即低价竞争、排挤对手、占据市场份额，然后再谋求发展。
实践证明，这种发展模式并不成功。
因此，一般来讲，应寻找规模与盈利之间的平衡点。
但在实际工作中，这并不是一件容易的事情。
我国目前商业银行的经营权与使用权并没有在真正意义上进行分离，银行的各种级别和待遇与规模是紧紧联系在一起的。
[1]因此，金融机构之间为了争夺市场份额而出现一定的价格竞争行为，甚至恶性竞争恐怕是难以避免的。
（二）制度建设滞后给农村信用社带来的利率风险一是由于利率定价和预测管理一直以来是农村信用社的管理盲点。
贷款的利率没有建立科学的合理的执行标准，主观性、随意性、盲目性较强，人情利率、关系利率较多；二是农村信用社缺乏具有利率定价实际操作经验的专业人才，客观上不能较好地进行风险控制和科学操作。
对利率管理只是简单的利差管理而已，要准确预测和确定利率有很大的难度。
目前农村信用社人员主要从事利率政策的执行，尚未进入实质性的利率风险管理，利率风险管理人才严重匮乏，可能导致贷款利率定价严重制约“社农”之间对信贷资金的需求与供给；三是利率管理体制和利率定价机制尚待完善和建立。
自上而下没有设立专门的利率定价管理部门，管理机构的缺失造成贷款利率定价缺乏科学的利率预测和定价体系。
[2]（三）存在缺乏敏感性的贷款利率定价风险目前，农村信用社在农村贷款市场上处于卖方市场，在无市场竞争的条件下，农村信用社利率风险意识淡化了，即使发生因利率调整形成利率期限结构错配，引起经济损失，也不会从利率上去认识和寻找原因，当出现利率敏感性缺口时，惟一措施是吸收新增存款填补缺口，易酿成利率风险。
对农村信用社利率市场化改革的思考
对农村信用社利率市场化改革的思考作者：张广辉来源：《经营者》2016年第23期摘要随着利率市场化改革的不断深入，农村信用社如何趋利避害，结合自身特点制定积极的应对策略，才能在激烈的市场竞争中求得生存和发展，继续发挥农村金融主力军作用。
关键词农信社利率市场化改革策略目前，我国利率市场化改革步伐不断加快，农村信用社由于规模小、实力弱、抗风险能力低以及特殊的市场定位，其经营风险和利率风险也不断暴露出来。
面对利率市场化的机遇和挑战，作为农村金融主力军的农村信用社如何应对，如何在激烈的竞争中生存和发展，是当前面临的一个重要课题。
一、利率市场化的改革的必要性（一）利率市场化的内涵利率市场化，是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
实际上就是将利率的决定权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
（二）利率市场化改革的意义加快推进利率市场化进程，放开存贷款利率上限，有利于推进农村金融改革，建立公平、合理的农村金融格局，充分发挥农村信用社支农主力军作用；有利于增加支农资金供应，提高农民贷款的可获得性；有利于农村金融机构根据成本覆盖风险原则，合理定价，实现自身财务可持续发展，加强对“三农”的金融支持。
二、利率市场化改革对农村信用社的影响利率是资金的价格，农村信用社是经营资金的企业，如果一个金融机构对自己的产品没有价格——利率的决定权，那它就不能称之为真正的金融机构，这样的经济也就不能称之为真正的市场经济。
反之，利率市场化又必将对经济的各个领域带来变化进而直接或间接地对尚未真正实现市场化、企业化经营管理的农村信用社带来强烈冲击。
（一）利率市场化带给农村信用社的机遇一是农村信用社如果经营合法，可在控制好风险的前提下提高贷款利率以获得高收入，同时降低不良贷款比例。
农村信用社贷款利率定价机制问题探索
学地确定贷款利率 ，准确地制定资金价格成为农村信用社必须面 级的信息来为风险资产定价，核心思想是利用固定收益证券的利
对 的 现 实 问题 。
一
率 期限 结 构 理 论 对 风 险债 务进 行 定 价 。
．
贷款定价理论及其模型
西方发达国家商业银行经过长期 的市场实践与探索 ，已经建 和借鉴 。西方商业银行贷款定价模型 主要有 ： １成本加成定 价模型 ．
一
二 农村信用社贷款利率定价现 状 目前 ，农村信用社的贷款利率统一 由各县 （ 市）联社确定 和 在央行规定 的各期限的基 准利率基 础上结合辖区内经济发展状 况 、人 均 收 人水 平 及 贷 款需 求 情 况 ，确 定 浮动 幅 度 。经 过一 段 时
基 立起相对科学、系统的贷款定价模型 和理论体系，值得我们学习 管 理 ，贷 款 定价 方法 是 采取 “ 准利 率 ＋浮 动 幅 度 ”的方 式 ，即
力。 缺点 是 没有 充 分考 虑 借款 人 的综 合 贡献 度 和 银行 的 经营 成 本 。 用社严重缺乏相关资料 ，有许多信用社连最基础的客户（ 包括农
３ 客户盈利分析模型 ．
该模型 认为银 行贷 款定价 要从 银行 与客户 的整体 关 系入手全 面 业 务等 方 面 。银 行在 综 合 计算 与 客 户各 种 业 务往 来 的成 本 和 收益 的基 础上 ，根据 银行 的 目标 利润 及 客户 风险 水平 等给 出贷款 定 价 。
户 ） 资 料 都 没 有 。农 村信 用 社 目前正 处 于 改 革时 期 。 构 、人 信用 机
员不稳定 、变动大 、网点多 ，人员素质参差不齐 ，严重影响贷款 ２ 信用社 内部信贷资金成本测算不完整 ． 产品价格 的确定 ， 需要 以完全的成本计算为基础 ， 特别是 ， 信
农村信用社贷款利率定价机制研究
农村信用社贷款利率定价机制研究xx年xx月xx日CATALOGUE目录•引言•农村信用社贷款利率定价机制现状分析•农村信用社贷款利率定价机制的改革与实践•农村信用社贷款利率定价机制的影响因素•农村信用社贷款利率定价机制的优化建议01引言研究背景与意义农村信用社在农村金融市场中的重要地位农村信用社是农村金融市场的主要金融机构之一，为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。
然而，当前农村信用社面临着一系列挑战和问题，其中之一就是贷款利率定价机制不够科学、合理，缺乏精细化管理和市场化运作。
因此，研究农村信用社贷款利率定价机制具有重要的现实意义。
研究问题的紧迫性当前，我国正处于深化农村金融改革的关键时期，农村信用社也正在积极推进改革和发展。
在这个背景下，研究农村信用社贷款利率定价机制，对于提高农村信用社的经营管理水平、优化农村金融资源配置、促进农村经济发展等方面具有重要的现实意义和紧迫性。
本研究将重点研究农村信用社贷款利率定价机制的现状、问题和改革方案，主要内容包括：贷款利率定价的影响因素、贷款利率定价的方法和模型、贷款利率定价的监管和政策建议等方面。
研究内容本研究将采用文献综述、实证分析和案例研究等方法，具体包括：对国内外相关文献进行梳理和评价、利用实际数据和案例进行分析和验证、结合定性和定量方法进行综合研究等。
研究方法研究内容与方法本研究旨在探索适合我国农村信用社贷款利率定价的科学、合理、精细化和市场化运作机制，为优化农村金融资源配置、促进农村经济发展提供理论支撑和实践指导。
本研究的主要目的是提出一套科学、合理、精细化和市场化运作的农村信用社贷款利率定价机制，包括建立贷款利率定价模型、完善贷款利率监管体系、优化政策环境等方面。
同时，本研究还将为农村信用社提供可操作的实践指导，帮助其更好地服务农村经济发展和乡村振兴战略实施。
研究目标研究目的研究目标与目的农村信用社贷款利率定价机制现状分析开始实施农村信用社贷款利率定价机制农村信用社贷款利率定价机制发展历程1980年代初期逐步完善贷款利率定价机制1990年代中期开始引入市场化定价方式2000年代初1农村信用社贷款利率定价机制现状23基于成本、收益和风险的贷款利率定价模式贷款利率定价主要考虑存款利率、贷款期限、信用风险等因素存在较为完善的贷款利率定价流程和管理制度贷款利率定价主要依赖经验判断，缺乏量化分析和科学依据贷款利率定价机制市场化程度较低，难以适应市场需求缺乏专门的贷款利率定价人才和技术支持，导致定价准确性和竞争力不足农村信用社贷款利率定价机制存在的问题农村信用社贷款利率定价机制的改革与实践农村经济体制改革不断深化金融市场日益竞争激烈农村金融服务需求日益多样化推行以市场为导向的贷款利率定价机制建立和完善贷款利率风险管理体系优化贷款利率定价方法农村信用社贷款利率定价机制改革成效提高了农村信用社的盈利能力增强了农村信用社的金融服务能力促进了农村信用社信贷风险的防控推动了农村经济的发展和结构调整农村信用社贷款利率定价机制的影响因素经济周期经济周期对农村信用社贷款利率定价具有重要影响，经济繁荣期贷款利率相对较低，经济衰退期则相反。
利率市场化背景下铜仁市农村信用社贷款定价模式研究
财经界Money China 利率市场化背景下铜仁市农村信用社贷款定价模式研究中国人民银行铜仁市中心支行涂今鸿摘要:本文以我国利率市场化改革加快推进为背景，认真分析当前铜仁市农村信用社贷款定价模式存在的问题，尝试研究制定符合铜仁市农村信用社实际的贷款定价模式。
关键词:利率市场化农村信用社贷款利率定价模式改进措施随着我国利率市场化改革不断推进，建立科学合理的贷款定价模式成为商业银行在日益严峻的市场竞争中获得竞争优势的一个十分关键的因素。
目前，铜仁市农村信用社贷款定价模式粗放，如何根据自身发展实际建立科学、规范、合理、符合市场要求的贷款定价模式成为当前发展亟待研究解决的重要课题。
一、铜仁市农村信用社贷款定价模式存在的主要问题(一)贷款定价模式僵化铜仁市9家农村信用社对所有的贷款品种均采用基准利率加点法，盯住的是人民银行公布的法定基准利率，不能反映市场资金供求状况，没有考虑筹资成本和经营成本及与客户的全面关系等。
(二)贷款成本核算粗略由于9家农村信用社均没有成本管理系统，既不能对所用资金的来源、期限、结构、利息率进行全面的掌握和系统的分析,也不能精确地测算并分配不同产品、不同客户及不同业务部门的经营成本。
(三)利率浮动标准笼统9家农村信用社虽然完成了从“一浮到顶”向“差别化定价”的过渡，但没有科学具体的定价浮动标准，对贷款客户分类粗略,信用等级的划分也不够合理，贷款利率不能真实反映银行所承担的风险。
(四)利率风险防控薄弱当前，铜仁市9家农村信用社利率风险管理能力均十分薄弱，没有设立专门的利率风险管理部门或配备利率风险管理的专职人员，缺乏规避利率风险的金融工具，抵御利率风险能力较弱。
二、铜仁市农村信用社贷款定价模式改进(一)贷款定价模式改进的原则1、成本、效益和风险匹配原则贷款利率的确定要能够覆盖筹措贷款资金的来源成本和与贷款发放、管理有关的经营成本，并实现对贷款风险的有效覆盖。
同时，要兼顾效益因素，确保制定的贷款利率价格能够实现盈利。
关于农村信用社贷款利率改革的思考
行业农牧金融2019.06优质客户。
（三）利率改革操作难度较大，现有人员素质难以满足改革的需要。
农村信用社是为“三农”服务的地方性银行金融机构，其存在和发展都受国家政策的鼓励和支持。
但是，目前我国农村信用社在诸多方面还存在着不规范和完善的问题。
如：产权划分不明确、管理手段落后、业务产品更新较难等。
特别是各级管理部门严重缺乏固定的贷款利率定价机构和人员，贷款利率定价还处于粗放、主观阶段，不能较细致地进行科学定价和风险控制。
由于对利率风险管理缺乏足够的认识，有些地方程度不同的存在人情定价、指令定价、主观定价等问题。
二、农村信用社贷款利率改革的途径选择和可行性分析根据内蒙古自治区农村信用社的实际，对农村信用社贷款利率改革应该选择分两步实施的办法，逐步提高和完善。
首先，以分步实施、渐进式改革办法，先选择不同类型的旗县联社进行试点，取得经验后逐步向全区推广。
其次，以先易后难的原则，先对创利水平较高的工商业贷款利率实行市场化运作；对比较脆弱的农牧渔产业贷款要设定保护期，待条件成熟后再放开贷款利率。
综合考虑上述贷款利率市场化改革的途径，本文认为，对全区实施贷款利率改革势在必行，条件基本成熟。
（一）农村牧区经济社会的飞速发展和农牧民收入的剧增，为农村信用社贷款利率改革提供了物质基础。
随着农牧业产业结构的调整和社会主义新农村牧区建设的推进，农村牧区政治稳定，经济发展，特别是国家对农牧业各项补贴政策的落实和精准扶贫工作的深入，以及农牧副产品价格的不断提高，不仅减轻了农牧民负担，而且增加了农牧民经济收入。
据国家级贫困县武川县的调查，2018年全县完成生产总值52.0508亿元，其中一产8.7491亿元，占比2.4%，农牧民人均纯收入8619元，比上年增加12.6%。
农村牧区所有这些变化，对农村信用社贷款利率改革创造了雄厚的经济基础。
（二）农村信用社管理体制改革的不断深化和干部职工政治业务素质的提高，为利率市场化改革奠定了扎实的政治基础。
利率市场化下农村信用社贷款利率管理的思考
利率市场化下农村信用社贷款利率管理的思考【摘要】在利率市场化的背景下，农村信用社贷款利率管理面临着诸多挑战和问题。
本文将分析利率市场化的意义，探讨农村信用社贷款利率管理的现状，并指出存在的问题。
提出优化农村信用社贷款利率管理的建议，包括建立灵活的利率定价机制和加强风险管理能力等。
还将讨论监管机制的完善，强调监管的重要性和必要性。
总结结论并展望未来，希望通过对农村信用社贷款利率管理的探讨和优化，能够促进农村金融发展和经济稳定。
【关键词】利率市场化、农村信用社、贷款利率管理、现状分析、存在问题、优化建议、监管机制、结论、展望未来1. 引言1.1 背景介绍随着我国金融体制不断完善和金融市场化进程的加快推进，利率市场化成为金融改革的重要内容之一。
农村信用社作为服务于农村地区的重要金融机构，其贷款利率管理也受到了利率市场化的影响。
面对市场化的利率环境，农村信用社在贷款利率管理方面面临着新的挑战和机遇。
农村信用社作为农村金融的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收的重要任务。
贷款利率作为金融市场的核心要素之一，直接关系到农村信用社的经营状况和服务效果。
利率市场化改革的推进，意味着农村信用社利率管理面临着更加复杂的环境和更大的挑战。
如何科学合理地管理农村信用社的贷款利率，促进金融服务的精准化和可持续发展，成为当前面临的重要课题。
1.2 问题提出在利率市场化的背景下，农村信用社贷款利率管理面临着诸多挑战和问题。
随着利率市场化的推进，农村信用社贷款的利率管理也面临着新的情况和问题。
如何更好地管理农村信用社贷款利率，促进农村经济发展，成为当前急需解决的问题。
我们需要认真思考农村信用社贷款利率管理的现状和存在的问题，提出优化管理的建议，并完善监管机制，以全面推动农村信用社贷款利率管理工作的改善和发展，促进农村经济的稳步增长。
2. 正文2.1 利率市场化的意义利率市场化是金融市场改革的重要组成部分，它的实施可以带来以下几点意义：利率市场化可以促进资源配置效率。
对贷款利率市场化下农信社市场定价的思考
对贷款利率市场化下农信社市场定价的思考2022年7月20日，央行全面放开对银行贷款利率的限制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业银行原则自主确定贷款利率水平，对农村信用社贷款利率不再设立上限，至此，我国在利率市场化进程中迈出重要一步。
农村信用社作为金融机构的重要组成部分、作为农村金融的主力军，央行全面放开贷款利率限制后，如何科学合理地进行贷款定价，已成为我们亟待解决的重要问题。
农信社面临两个分割的性质完全不同的市场，一个是县城及优质客户市场，该市场处于多个金融机构的寡头垄断；另一个是农村市场，该市场几乎由农信社垄断。
根据微观经济学市场结构和价格决策相关原理，贷款利率不再设立上限的情况下农信社针对不同市场应采取不同的定价策略。
第一，县城及优质客户市场农信社在县城市场及争取优质客户时，面临的是寡头垄断的金融市场。
在该类市场中，农信社与其他大型商业银行一起构成了该市场的有差别的金融寡头。
每个金融寡头都在整个市场中占有一定的份额，其贷款利率的变动会对整个市场产生重大影响。
每个金融寡头在决定贷款利率定价时，必须考虑其他金融机构的反应。
根据寡头市场中价格竞争的斯威齐模型，价格存在着刚性，既是：一个金融寡头提高贷款产品的价格，如果其他寡头金融机构都不跟着改变，那么提高贷款价格的寡头将损失掉大量市场份额。
那么现在即使已经不再对农信社贷款利率设立上限，我们也不能贸然提高该市场的贷款利率，该市场利率也要保持稳定。
以上分析得出结论，我们不能贸然提高该市场的贷款利率，是不是意味着我们就不能提高该市场的贷款利率以获取较大的利差收益呢？这跟我们提供的贷款产品种类，贷款流程繁琐程度等因素也是有关系的，那么针对不同客户提供差异化的产品服务，打造精简完善的贷款流程，以此优点为基础小幅度的贷款利率提升也应该是可行的。
第二、农村市场此次央行放开贷款利率限制，有专业人士认为充分体现了中央决策层引导金融服务实体经济的目的，中小企业及“三农”将会受惠，从以上分析得知，在农村金融市场，虽然农信社有较强议价定价能力、有提高贷款利率的空间和基础，但是作为立足农村服务三农的农信社，身上肩负着一定的社会责任，这一因素也将影响农信社在农村金融市场的贷款定价机制的形成。
银行系统论文农村信用社利率定价机制与利率市场化适应性分析
银行系统论文：农村信用社利率定价机制与利率市场化适应性分析人民银行放宽金融机构人民币贷款利率浮动区间、取消了贷款利率上限约束，金融机构贷款利率定价面临新的要求。
特别是农村信用社，随着近两年业务竞争的不断加剧，农村信用社适应利率市场化改革，建立有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。
近两年包头郊区农村信用社积极应对利率市场化的要求，在贷款定价上进行了许多有益的尝试，但是受信贷管理机制不健全、人员素质低、技术力量弱等条件的限制，贷款定价机制始终不成熟。
目前，郊区农村信用社虽根据市场、客户特性等进行区别对待、灵活定价，但高浮动幅度的贷款利率还是加剧了农村信贷市场的逆向选择，使农村信用社面临着黄金客户流失、市场份额缩小的挑战，客观上也“助长”了民间借贷的发展。
因此，如何科学合理地进行贷款利率定价，使农信社更好地服务三农、提高竞争能力和经营效益，是农村信用社必须面对的问题。
一、包头郊区农村信用社贷款利率定价现状（一）贷款利率按不同行业区别对待。
按照《贷款利率定价浮动管理办法》，郊区农村信用社从三个方面对不同行业的企业贷款进行定价。
一是适当增加期限档次，鼓励企业加速资产流动。
根据企业资金需求时间短、周转快的特点，首次增加了三个月档次利率，同时通过五个档次贷款利率的优惠，突出对资产流动性好、周转快的企业的优惠支持。
贷款期限越短，贷款利率上浮越低，反之则贷款利率上浮越高。
每个期限以10个百分点的水平进行调整。
二是对不同客户区别对待。
按行业分为四类，体现了对不同类型、不同贡献率企业各有侧重、择优扶持的利率定价原则。
三是对农业贷款给予优惠利率。
在确定上浮利率时，绛档执行，对入股社员、信用户利率少上浮5%，既是信用户又是入股社员，只上浮50%。
（二）贷款利率定价尚不具备单独定价能力。
从理论上讲，贷款利率等于无风险收益率加上该笔贷款的风险溢价和目标收益率。
而郊区农村信用社在利率定价技术方面的建设仍是空白，不具备对每笔贷款进行单独定价的能力，同时在确定风险系数、期限调整系数方面的技术力量不够。
利率市场化形势下松原市农村信用社贷款利率定价机制存在的问题及对策
利率市场化形势下松原市农村信用社贷款利率定价机制存在的问题及对策韩志远;谢彦来【摘要】On May 1, 2015, the deposit insurance regulations, marks the marketization of interest rate in our country work has been basically completed. But in such a context, songyuan rural credit cooperatives loan interest rates are still the implementation of "one size ifts all" interest rate policy. This to a certain extent, restrict the development of rural credit cooperatives. Lack of rural credit cooperatives loan interest rate pricing mechanism, the problem of the unreasonable pricing. For songyuan predominantly agricultural economic development, as the main force of rural credit cooperatives for supporting agriculture, in the face of such diverse contradictions of ifnancial market, how to improve pricing and technical level, scientiifc and reasonable way to adjust the loan pricing, credit to support agriculture and loan pricing mechanism effectively integrate, efforts to increase ifnancial support agriculture, realize "win-win" of ifnancial credit to support agriculture has very important signiifcance.%2015年5月1日《存款保险条例》的出台，标志着我国利率市场化工作已基本完成。
浅谈利率市场化对农村信用社的影响及对策
浅谈利率市场化对农村信用社的影响及对策改革开放三十多年来，我国在价格领域，尤其是商品价格领域的改革取得了巨大成就，但在要素价格领域，约束依然存在，比如作为重要要素价格的资金价格——利率仍然受到管制。
利率在我国宏观调控中的作用已经得到广泛认可。
但是，它的灵敏调节还受到很大限制。
为了更好地发挥利率杠杆作用，必须逐步取消我国的利率管制，推进利率市场化。
利率市场化对于促进我国银行业的改革与发展将产生重要的影响，由于农村信用社和大型商业银行相比在管理水平、人员素质等方面还有很大差距，所以利率市场化改革对农村信用社既是机遇也是挑战。
一、利率市场化对农村信用社的影响（一）融资成本上升，存贷利差缩小。
由于农村信用社的人员素质、定价能力和风险管理水平相对较弱，组织存款成本较高（一浮到顶），面对利率市场化的推进，对县城门面经营户、中小微企业贷款营销已经面临工、农、中、建、交等大银行“利率下浮”的挑战，今后的竞争形势会越来越激烈，存贷利差可能会缩小，农村信用社的主要收入是贷款利息收入，所以农村信用社的效益将受到严重影响。
（二）资金定价能力低，优质客户流失。
利率市场化使农村信用社对存贷款利率拥有极大的决定权，而存、贷款利率直接决定着农村信用社经营成本和收益，因而信用社还未形成完善的资金定价体系，确定利率水平还带有一定的主观盲目性。
对利率的确定主要是依据社会资金供求状况、企业和信用社的赢利水平等经济指标，但上述指标有的难以精确测定，有的存在着一定的时滞效应，很容易产生信号失真的情况，这些因素使得农村信用社主观确定的利率水平难以真正体现市场均衡。
而其他管理先进、有完善资金定价体系的商业银行可能会吸引走信用社的优质客户，最终导致信用社的信贷资产质量下降。
（三）道德风险问题。
在道德约束软弱的情况下，信贷管理人员利用掌握的贷款浮动权任意上浮或下浮贷款利率，将浮动利率变成“人情利率”。
因“人情利率”不是按着包括风险在内的实际市场资金供求状况决定的，而与实际资金价格存在差距，所以人情利率存在着道德风险。
利率市场化条件下农村信用社贷款利率定价问题浅议
利率市场化条件下农村信用社贷款利率定价问题浅议
杨超产
【期刊名称】《经济研究导刊》
【年(卷),期】2015(0)26
【摘要】贷款作为农村信用社最主要的资产业务、收入和利润的重要来源,在渐行渐近的完全利率市场化条件下,如何做好贷款定价是信用社提升竞争力,应对利率市场化的必然选择.基于现实情况,通过研究利率市场化对贷款定价的影响,分析村信用社贷款定价现状及存在问题,并对完善农村信用社贷款利率定价提出相应建议和对策.
【总页数】3页(P158-160)
【作者】杨超产
【作者单位】西安市未央区农村信用合作联社,西安 710018
【正文语种】中文
【中图分类】F832
【相关文献】
1.利率市场化条件下农村信用社贷款定价设计 [J], 刘钟钦
2.非竞争条件下农村信用社贷款利率定价问题调查 [J], 哈斯
3.对利率市场化条件下贷款定价问题的探讨 [J], 邱小平;孟小予
4.利率市场化条件下商业银行如何解决贷款定价问题 [J], 孙险峰
5.对利率市场化条件下贷款定价问题的探讨 [J], 孟小予
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2008年第6期总第60期江西财经大学学报JOURNAL OF JIANGXI UNIVERSITY OF FINANCE AND ECONOMICSNO．6，2008Serial NO．60———————————————收稿日期：２００8-07-20作者简介：泓博，山东大学威海分校副教授，经济学博士，主要从事金融研究。
一、利率市场化给农村信用社带来的问题和挑战（一）利率市场化给农村信用社带来的经营风险利率放开后，利率手段可能成为农村信用社竞争的直接手段。
这就涉及到是扩大市场份额即扩大规模，还是增加盈利的发展战略问题。
在国际上，有一种日本企业在二十世纪七、八十年代的发展模式，即低价竞争、排挤对手、占据市场份额，然后再谋求发展。
实践证明，这种发展模式并不成功。
因此，一般来讲，应寻找规模与盈利之间的平衡点。
但在实际工作中，这并不是一件容易的事情。
我国目前商业银行的经营权与使用权并没有在真正意义上进行分离，银行的各种级别和待遇与规模是紧紧联系在一起的。
［1］因此，金融机构之间为了争夺市场份额而出现一定的价格竞争行为，甚至恶性竞争恐怕是难以避免的。
（二）制度建设滞后给农村信用社带来的利率风险一是由于利率定价和预测管理一直以来是农村信用社的管理盲点。
贷款的利率没有建立科学的合理的执行标准，主观性、随意性、盲目性较强，人情利率、关系利率较多；二是农村信用社缺乏具有利率定价实际操作经验的专业人才，客观上不能较好地进行风险控制和科学操作。
对利率管理只是简单的利差管理而已，要准确预测和确定利率有很大的难度。
目前农村信用社人员主要从事利率政策的执行，尚未进入实质性的利率风险管理，利率风险管理人才严重匮乏，可能导致贷款利率定价严重制约“社农”之间对信贷资金的需求与供给；三是利率管理体制和利率定价机制尚待完善和建立。
自上而下没有设立专门的利率定价管理部门，管理机构的缺失造成贷款利率定价缺乏科学的利率预测和定价体系。
［2］（三）存在缺乏敏感性的贷款利率定价风险目前，农村信用社在农村贷款市场上处于卖方市场，在无市场竞争的条件下，农村信用社利率风险意识淡化了，即使发生因利率调整形成利率期限结构错配，引起经济损失，也不会从利率上去认识和寻找原因，当出现利率敏感性缺口时，唯一措施是吸收新增存款填补缺口，易酿成利率风险。
同时，对利率的预测能力较弱，不能对利率发展趋势进行预测，不能定期对贷款利率风险形成评估报告，对利率敏感性资产负债的金额与期限配比情况心中无数，利率风险突出。
二、农村信用社贷款利率定价机制现状分析（一）贷款利率定价存在的问题1．利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识农村信用社没有意识到贷款利率定价机制建设是市场经济发展到一定阶段利率市场化改革的必然要求，没有认识到在增强其金融市场竞争力、真正确立农村信用社自主经营地位等方面的宏观作用及意义。
对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制的思考泓博（山东大学威海分校商学院，山东威海264209）摘要：利率市场化改革离不开利率定价机制的建设。
2001年中央银行就对部分农村信用社进行利率改革试点，2002年又扩大试点范围，进一步放宽利率浮动幅度。
随着利率市场化的逐步推进，建立完善、科学的贷款利率定价机制对农村信用社的发展尤为重要。
经过对山东威海部分农村信用社调查发现，因经营条件、竞争机制、风险理念等方面的缺陷，农村信用社的贷款利率定价机制仍不健全、定价方式还不够科学和规范。
建立有效的利率定价机制以适应利率市场化，已成为农村信用社当前及今后的一项重要课题。
关键词：农村信用社；市场化；利率；定价机制中图分类号：F830．61文献标识码：A 文章编号：1008－2972(2008)06－0018－04对科学的贷款利率定价机制认识不清，把贷款利率定价机制狭义地理解为在人民银行规定的基准利率的基础上执行浮动利率定价，普遍没有形成一个完整的机制概念。
这种滞后的观念意识，使得信用社对人民银行推行的贷款利率定价机制建设并未引起足够重视，工作中只是被动地去接受、配合，没有从如何制定一个完善的利率定价机制才有利于农村信用社效益发挥的角度考虑，也没有形成统一认识和正确观念。
导致在贷款利率定价上，“人情利率”、利率浮动“一刀切”及“一浮到顶”等现象较为普遍。
2．缺乏健全的贷款利率定价机制人民银行总行确定的农村信用社贷款定价模板对贷款利率定价的基本原则、组织架构、定价方法、定价流程、监督与管理等方面作出规定，具有一定的前瞻性、可操作性和科学性。
农村信用社虽然制定了相应的贷款定价管理办法，对贷款利率定价实行差别化管理，贷款利率一般都是采取“基准利率＋浮动幅度”或简单的“成本加减法”等定价方法，定价依据较欠缺，定价方式欠科学性、灵活性、系统性，没有科学具体的定价浮动标准，缺乏细分贷款对象的适用标准和信用评定标准，缺乏对利率定价模板的研究与分析，缺乏事前细致的调查分析、事中科学研究、事后运行效果的跟踪反馈，定价带有一定的主观盲目性；在测算方法上，不能把自身资产负债、经营效益等内部要求和当地经济运行和资金供求状况、市场价格、行业平均利润率等外部要求综合考虑进去，在利率定价的灵活性和约束性两方面没有形成良好的互动，从而不能完全体现成本、效益和风险匹配的原则。
3．利率水平偏高人民银行总行印发《关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》，其中所附的一般性模板中明确了农村信用社贷款利率定价原则，即成本、效益和风险匹配的原则，而贷款定价的模式为：贷款利率＝最优惠贷款利率＋贷款利率定价调整点数。
此通知明确提出了具体的运作方式：实行科学合理的贷款利率定价决策制度，根据“高风险高回报，低风险稳收益”的原则，信用社要根据贷款客户的综合情况，如拥有的资产、经营状况、项目的好坏以及贷款在发放过程中的风险程度来确定利率。
但目前部分农村信用社对贷款风险为零的贷款仍执行上浮50％，贷款利率明显偏高，从整体上看，农村信用社贷款利率水平远高于四大商业银行贷款利率水平。
（二）贷款利率定价诸多问题的原因及后果分析1．贷款利率定价存在诸多问题的原因第一，农村信用社贷款利率水平偏高的原因。
一是农村信用社历史包袱沉重；二是运营成本高。
具体表现在：农村信用社存款成本较高（定期存款占存款总量的比重明显高于其他商业银行），因规模效益差导致了农村信用社运营成本相对较高；三是对农村信用社目前的优惠条件较少，除存款准备金率较低以外几乎没有优惠政策；四是农村资金短缺及一定程度上的垄断造成了信用社贷款的高利率。
农村资金短缺，农村金融市场表现为由农村信用社占主导地位的卖方市场，垄断性的经营地位自然使农村信用社采取了高浮息策略；［3］五是风险补偿分担机制缺失。
由于农村信贷信息不对称及低收益导致农村信用社承担了较高的贷款风险，而风险补偿机制的缺失则导致了较高的利率风险溢价。
风险补偿机制的缺失主要表现在以下几个方面：一是农户缺乏贷款抵押物；二是我国没有专门的农村信贷担保机构；三是农业保险发展严重滞后。
第二，贷款利率定价制度的不完备造成利率水平不合理。
一是目前农村信用社没有设立专门的利率管理机构，缺少熟悉金融产品定价的专业人才，对利率定价机制的形成、具体浮动标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的专业知识和经验；二是缺乏基础的贷款利率定价信息。
农村信用社对央行法定贷款利率的依赖性较强，在贷款利率确定方式的选择上采取固定利率方式，既不遵循市场的客观需求规律来定价，也不通过收集历史数据和基于数据分析形成可供借鉴的较完整有效的利率曲线来定价；缺乏诚信记录，目前人民银行的信用系统尚未覆盖农户、个体工商户及一些规模较小的私营企业，而这些客户都是信用社的主要客户群。
2．贷款利率不合理的后果第一，贷款利率定价偏高，给农村金融带来了许多风险因素和不利影响。
一是贷款的高利率有可能导致借款人逆向选择，即好的产业项目因为成本提高而退出市场，那些低水平的劣势产业项目因采取变相办法而获取高息资金运转，这样不仅增加了信用社贷款风险，也不利于形成良好的合作关系；二是高利率将刺激信用社有可能放宽贷款条件来扩大贷款规模、增加利润，极可能使资金流入愿付高利息的高风险产业，这样会给信用社资金的流动性、安全性埋下隐患；三是高利率政策加重了农民负担，提高了农村经对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制的思考济发展成本，对我国的弱势产业和政策项目带来不利影响；四是这样长期下去会削弱其竞争力，也不利于农村信用社提升经营管理水平和增加效益。
第二，贷款利率定价不是根据市场、客户等具体情况进行差别定价，在一定程度上会隐藏利率和道德风险，农村信用社可能面临着黄金客户流失和市场份额缩小。
农村信用社制定贷款上浮幅度与商业银行相比利率相对较高，加之受自身贷款条件及相关规定的限制难以满足规模企业日益增长的资金需求。
而规模企业也从自身效益考虑纷纷争取商业银行的资信评级和授信，由此造成农村信用社优质客户的流失，贷款市场份额日益萎缩，对农信社持续健康发展带来不利影响；过高的贷款成本造成借款人盈利能力低下使蕴藏的信贷风险加大，客观上也助长了民间高利贷活动。
三、完善农村信用社贷款利率定价机制的对策（一）健全贷款利率定价机制1．成立贷款利率定价相关组织科学的贷款利率定价直接关系到农村信用社自身业务的发展和支持地方经济建设的发展，联社理事会要设立利率定价管理委员会，定期分析利率走势，评估本联社利率政策及执行效果，审议批准经营层制定或调整利率定价体系；基层社要设立利率管理部门，负责日常管理，及时制定调整利率政策，审批超权限的利率定价。
定期通报利率市场趋势，通报利率变动对业务经营产生的影响，根据基准利率上升或下降的趋势，引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构，规避利率风险。
具体地说，可以逐步建立“三个模块”：一是建立“利率定价信息系统”，以内部风险评级为基础，为确定贷款利率和各要素所占的权重和标准提供系统的数据支持；二是“资金价格分析系统”，以资产组织为基础，能准确计算并反映内部资金价格，合理确定单笔贷款利率；三是“利率风险识别及控制系统”，以风险监测为基础，对大额单笔贷款和某一类项目贷款进行全程监控，对问题贷款及时发出预警处置。
2．建立充分反映资金供求关系的贷款利率定价体系一是根据贷款对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制定具体的贷款利率体系，为科学合理定价提供依据；二是建立贷款利率定价权限制度。
联社要充分发挥基层信用社和客户经理的主观能动性，授予基层信用社及客户经理一定幅度的贷款利率定价权；三是在利率定价参照数据指标中，可以考虑收集、归类、分析农村信用社近几年来的一些基础数据，如各类贷款规模、利率水平、贷款违约率及违约损失等。