信贷基础管理

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信贷业务基本概念
连带保证责任：当事人在保证合同种约定保证人与债 务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。当事 人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按连带责 任保证承担责任。连带保证责任的债务在主合同规定 的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债 务人履行债务，也可以要求保证人在其保证责任范围 内承担保证责任。
建立科学的信贷基础管理体系和约束机制（要求）
各级农村合作金融机构应基于农村合作金融机构经营 的安全性、流动性和效益性，建立科学的信贷基础管 理体系和有效的约束机制，科学的信贷基础管理体系 应当包括三个层次，一是组织架构。依据农村合作金 融机构法人治理和贷款管理要求，分别设立风险管理 委员会、贷款审查委员会等专业委员会，并根据各专 业委员会的职责需要，科学设置信贷职能管理部门或 岗位，包括信贷管理、风险管理、不良资产处置、法 律事务、信贷业务统计等，满足日常信贷基础管理需 要。
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信贷业务基本概念
短期贷款：指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。 按照贷款期限可分为：
中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五 年）的贷款。长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的 贷款，长期贷款期限最长不得超过10年。 具体在操作中，除掌握以上原则外还应根据贷款项目的生产周期 合理确定贷款期限。 银监会《流动资金贷款管理办法》规定：短期流动资金贷款期限 在一年（含）以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要； 中期流动资金贷款期限为一至三年（含），主要用于企业生产经 营中经常占用。
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近年年信贷检查存在问题（县联社审批贷 款方面） 贷款三查制度执行未严格执行。表现：1、贷前调查不 详尽、不规范。调查报告内容不全面、不完整，大额 贷款一人单独调查等现象。2、贷时审查不规范。一是 会议记录不规范。审贷会议记录没有参会人员详细意 见。二是逆程序发放贷款，审贷小组会议迟于贷款发 放时间。3、贷后检查不到位。贷后检查未按规定执行， 普遍存在未按季进行贷后检查，同时存在贷后检查报 告过于简单，没有深入实地了解信贷资金的使用情况， 贷款的风险状况分析不到位，信贷资产出现风险未制 定有效的防范措施等情况 。 信贷资金支付不规范。
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近年年信贷检查存在问题（县联社审批贷 款方面）
个人及企业征信查询制度执行不到位。检查中发现各机构普遍存 在缺少借款人、担保人征信查询授权书，缺少征信报告等情况。 未严格落实县级农村合作金融机构授信业务审批委员会意见。 担保措施不到位 。表现为：1、担保手续不合规。如借款人或担 保人公司章程中明确规定不设董事会，只设执行董事，而在贷款 资料中却以董事会决议作为公司对外借款或担保依据，导致担保 无效。 2、 贷款抵押无财产共有人签字。 3、抵押担保未办理登 记手续。 4、抵押物定性不准。抵押设备为专用设备，而信用社 认定为通用设备，造成实际抵押不足值（通用设备以及专业设备 不是按照使用年限来区分，而是按使用规模(行业)来区分。一般 说使用于1个以上行业的设备可分类于通用设备）。
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信贷基础管理要求
二是管理制度。包括基本管理制度、业务管理办法及 操作流程。基本管理制度主要有：贷款管理、授权管 理、利率定价、审贷分离、资产风险分类与责任追究， 业务管理办法及操作流程包括：客户信用风险管理、 合同管理、贷款支付管理、信贷档案管理、信贷系统 信息录入管理、贷后管理、风险预警与处置管理等； 三是信贷人才储备。包括客户经理管理、配备、考核、 培训等。
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信贷业务基本概念
贷款期限：是指根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同协商后确定的贷款使用期限。确定贷款期限要 合理且和贷款用途一致（部分贷款形成不良原因与贷款期限约定有关） 。 农村信用社贷款期限确定应遵循以下原则： 1、贷款期限应根据借款人的生产经营周期和还款能力以及贷款人的资金供 给能力由借贷双方共同协商后确定，并要在借款合同中注明。 2、农业生产贷款和多种经营贷款期限可按农作物生长周期和多种经营发展 周期确定 。 3、农户其他贷款期限可按贷款用途、生产经营情况和家庭收入情况确定。 一般控制在1—3年以内，最长不超过5年。 4、工商企业流动资金贷款期限，可按企业周转期限和生产经营情况确定期 限，一般控制在1年以内。 5、自营贷款期限一般不得超过10年。 6、票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票 据到期日止。
信贷基础管理培训
信贷业务基础管理
学习目录
省联社下发信贷基础管理文件及要求 信贷基础管理存在问题 信贷基础概念及知识 贷款三查、贷款发放相关内容
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信贷基础管理要求
信贷资产业务作为我省农村合作金融机构的主营业务， 其质量的高低直接决定着经营效益的好坏，关系到自 身的生存与发展，而扎实的信贷基础管理是信贷资产 业务持续健康发展的根本保证。长期以来，信贷基础 管理薄弱严重制约了全省农村合作金融机构业务发展， 与省联社要求有很大的差距，为了有效提高信贷基础 管理工作，着力解决各级农村合作金融机构信贷基础 管理薄弱的问题，2010年8月省联社下发《陕西省农 村合作金融机构关于加强信贷基础管理工作的实施意 见》陕农信联社发【2010】210号。文件对加强信贷 基础管理提出具体要求。
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2010年信贷检查存在问题（省联社复核或 审查大额贷款） 贷后管理不到位。 1、贷后检查不够细致。检查中发现各被查机构虽进行 了贷后检查，但普遍存在贷后检查频率、时间间隔未 按省联社“贷款三查”制度要求执行，贷后检查报告 简单，未对借款人信贷资金使用情况、经营情况进行 分析阐述 。 2、五级分类不准确。 3、信贷基础资料不规范。检查中发现部分机构存在抵、 质押担保承诺书、股东会、董事会决议缺失或不规范。 借款合同、展期协议要素不齐等现象。
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近年年信贷检查存在问题（县联社审批贷 款方面） 信贷管理系统录入信息与纸介质合同等信息不一致。 抵押物评估机构纸介质为A公司，而信贷系统录入的为 B公司。纸质资料上贷款均为保证贷款 ,为超绕权限， 信贷管理系统录入为抵押。 中介机构选用未选择省联社入围中介机构。
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信贷业务基本概念
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信贷业务基本概念
贷款种类： 按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定 贷款。
（1）自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险 由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和利息。 （2）委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等条件代为发放，监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续 费，不承担贷款风险。 (3)专项贷款：指由政府部门、企事业单位或银行本身安排资金，对放款范 围、对象、项目、利率、额度等方面都有专门规定的贷款，这种贷款可 以是自营贷款也可以是委托贷款，具体根据承贷协议而定。 （4）特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措 施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
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近年年信贷检查存在问题（县联社审批贷款方面）
4、信贷资料管理混乱。贷款档案无目录，未对贷款档 案资料进行分类保管，信贷资料排列无序，混装在档 案盒内。5、签字盖章不合规。如部分借据贷款人签字 盖章栏，信贷员及主任只在第一联签字盖章，其余四 联均为空白 ，借款合同贷款人公章重叠，导致盖章无 效 。6、因擅自改动合同致使合同效力存在瑕疵 ，如 借款合同金额、期限等重要约定事项有刀刮、皮擦涂 改现象，且未经借款和担保人双方盖章或签字确认， 导致合同效力存在瑕疵 。
贷款种类 ： 科学地划分和设置贷款种类，对于正确分配和使用信贷资
金，研究分析贷款结构，加强信贷管理，适应和促进农村经济协调发展 有着重要意义。当前农村信用社贷款种类划分主要有以下几个标准： 一、按照贷款期限可分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。 二、按贷款发放方式划分：信用贷款、保证担保贷款、抵押和质押担保贷 款。 三、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 四、按照客户类型分类：可分为公司类和个人类 。 五、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、 呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、次级、可 疑、损失类。
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信贷基础管理要求
推进信贷基础管理工作要求 ： 建立组织机构 制定推进信贷基础管理流程 加强信贷基础管理培训
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信贷基础管理存在问题
信贷基础管理薄弱主要表现形式： 1、信贷基础概念不清，常识性错误不断 2、存在问题屡纠屡犯，层出不穷 3、三查制度形同虚设，贷前调查不尽职，贷 时审查逆程序操作，贷后管理流于形式 4、信贷档案管理混乱（此问题本应归于贷后 管理，但因其严重性，所以单列）
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近年年信贷检查存在合规 。表现为：贷款向企业入股，向两高 一剩行业发放贷款。 信贷档案管理不规范 。表现为：1、信贷资料不齐、 不规范，检查中发现各机构普遍存缺少企业流动资金 需求额度表。部分机构借款人组织机构代码证、营业 执照无年检记录。2、合同使用不规范。未使用省联社 制式合同文本，合同未编号。3、借款公司和担保公司 财务报表均未经入围省联社会计师事务所审计（形成 原因：一是为企业节省费用，二是入围中介机构较少， 距离较远）。
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2010年信贷检查存在问题（省联社复核或 审查大额贷款方面）
未严格落实省联社授信审查或复核意见，主要为： 1、未按授信业务复核或审查意见书要求将借款人基本账户变更 至信用社。 2、未按省联社审批意见要求归还贷款。 3、未按授信业务意见书规定办理相关担保手续。 4、未落实企业法定代表人夫妻双方的无限连带保证责任（对公 司类贷款，除国有或国有控股企业，一般要求企业法人代表夫妻 双方承担连带保证责任） 5、未按省联社授信业务审查意见书要求支付信贷资金。 逆程序审批贷款。信用社审贷会记录迟于联社审贷会召开时间。
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信贷基础管理要求
加强信贷基础管理工作的必要性： 1、加强信贷基础管理工作是提升农村合作金融机构 信贷管理水平，防范信贷风险的需要。 2、加强信贷基础管理工作是各级农村合作金融机构 合规经营的需要。 3、加强信贷基础管理工作是农村合作金融机构深化 改革的需要。
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信贷基础管理要求
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信贷业务基本概念
按照贷款的发放方式可分为：信用、保证、抵质押方式 信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款。 保证担保贷款：一般保证和连带责任保证。 1、保证担保贷款：按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺 在借款人到期没有偿还或不能偿还贷款时，按约定承担一般保证 责任或者连带责任而发放的贷款。 2、贷款的一般保证：指贷款人和保证人在贷款保证合同中约定， 当借款人到期不能履行贷款债务时，由保证人承担保证责任的一 种保证方式。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁， 并就债务人财产依法强制执行后仍不能履行前，有权拒绝承担保 证责任。
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信贷业务基本概念
银监会关于中长期整贷整还贷款规范 银监会以《中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》 （银监发【2010】103号文件）提出关于整贷整还中长期贷款规范 要求。 一、规范中长期贷款还款方式 各机构要本着风险早期暴露、审慎经营、科学负担三大原则，对 包括平台贷款在内的中长期贷款还款方式进行统一规范，不得集 中在贷款到期时偿还。各机构要综合考虑项目预期现金流和投资 回收期等情况，合理确定还款方式，实行分期偿还，做到半年一 次还本付息，鼓励有条件的可按季度进行偿还。对于提前还款部 分，各机构应按照实际用款期限，相应折算成同期限的贷款利率 计算本息。（部分机构为多收利息，拒绝借款人提前归还贷款）
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信贷基础管理要求
明确信贷基础管理内容及标准： 1、基本管理制度：授权管理 、利率定价管理 、 责任追究管理 、客户经理管理 2、业务操作流程：客户信用管理 、审贷分离 管理 、贷款担保管理 、合同管理 、信贷档案 管理 、风险预警与处置管理 、资产风险分类 管理 、信贷系统录入管理 、贷后管理 、信贷 业务统计管理