关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析

关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析目录我国小额贷款公司的发展中存在的问题与建议一、小额信贷的相关概念及现状(一)小额信贷的概念(二)我国小额贷款公司的现状1.首先发展起来的小额信贷公司2.具有规模的小额信贷组织二、小额信贷在我国存在的部分问题及原因(一) 内部问题1、小额贷款公司资本金规模偏小2、小额贷款公司经营成本较高3、员工偏少，专业人才缺乏4、贷款决策程序不规范5、尚未加入人行征信系统(二)外部问题1、政府对小额贷款公司的扶持政策不明确2、法律和监管不够完善三、对小额信贷公司问题的建议与对策(一)、优化小额信贷公司发展的外部环境(二)、提高自身信誉，加强信用建设，培养有用人才(三)、多样化小额信贷公司的运作模式(四)、优化和创新管理体制(五)、成立批发式金融机构，解决小额信贷公司资金来源(六)、加强对小额信贷公司监督管理结论参考文献1我国小额贷款公司发展中存在的问题与建议刘骞小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额信贷致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。

从我国非政府形式的小额信贷机构与试点的小额贷款公司的发展情况来看，还存在不少问题，如对贫困者的覆盖面和机构的可持续发展不能兼容，因此需要寻找适合我国国情的小额信贷的发展之路。

本文以小额贷款公司为研究对象，首先从小额贷款公司的发展环境出发，对小额贷款公司的发展过程进行了一个梳理，然后在此基础上详细分析了小额贷款公司发展过程中面临的问题，最后对小额贷款公司的发展提出政策建议。

关键词小额信贷发展现状只贷不存金融机构22011年以来，因为看好中国小额贷款公司的发展前景，外资投资的小额贷款公司相继落户大连、重庆、武汉、沈阳等地，与本土小额贷款公司一起做大市场。

小额贷款行业整体不良贷款率不高，有的小额贷款公司坏账率甚至不到2%，而小额贷款的贷款利率几乎是银行贷款利率的数倍，是低风险、高收益的新兴金融机构。

作为发展中新兴经济大国，巨大的经济容量和地区间的发展落差为我国小额信贷发展提供了广阔的空间。

一方面，伴随着经济活动的市场化、社会化、城市化的进程，数量众多的中小企业已经成为推动中国经济发展的生力军;另一方面，由于经济发展的不平衡性和层次性，我国还存在大量的贫困人口。

这为小额贷款发展提供了足够的市场空间。

一、小额信贷公司的相关概念及现状(一)小额信贷的定义从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。

小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。

贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。

小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。

小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

多年来，党中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部委和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。

(二)我国小额信贷公司的现状1、首先发展起来的小额信贷公司2008年5月4日中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后全国各地纷纷制定试点政策以及配套措施小额贷款公司应运而生、大批涌现。

上述指导意见发布后不久，浙江省第一家小额贷款公司海宁宏达小额贷款公司于2008年10月初开业，标志着操作规范、手续合法的民间小额贷款业务率先在有资本大市场之称的浙江正式登台。

随后，全国大部分省、自治区、直辖市相继开始了小额贷款公司试点工作，可谓是如火如茶,在此过程中，各地政府主管部门也相继出台了针对本省的小额贷款公司具体管理和实施的办法。

3据2011年4月21日央行发布的2011年一季度小额贷款公司数据统计报告显示,截至3月底,我国小额贷款公司达到3 027家,从业人员达32 097人,实收资本2 141亿元,贷款余额2 407.66亿元,一季度累计新增贷款427亿元,按照这一速度,全年新增贷款可能超过1 600亿元。

去年全年,小贷公司的新增贷款为1 202亿元。

而在2010年年末，全国共有小额贷款公司2614家。

3个月的时间，全国小额贷款公司数量增加了413家2、具有规模的小额信贷组织我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目;正规金融机构开办的小额信贷业务;试点的商业性小额贷款公司。

本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式。

在我国，小额贷款主要是服务于三农、中小企业。

经过十几年的发展，我国小额信贷已经进入多元化发展阶段，这极大推动了农村金融体系的完善。

第一，非政府形式的小额信贷机构覆盖面广，但是不能可持续运营。

其基本上都属于福利主义的小额信贷，它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务，注重对这些人的收入和福利的改善，不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体。

在这方面，这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助，提高了他们的自立能力和生活水平。

但此类小额信贷大都是项目型的，能够可持续经营的很少。

第二，小额贷款公司具有明显的信息成本优势、交易成本优势。

它一方面增加了农村的融资渠道;同时，在农村金融市场中引入了竞争机制，对现有金融机构的农村信贷是一个有力的补充，而且能在竞争中促使其改善经营管理，提高效率和服务水平。

中国人民银行最新统计数据显示，截至2010年末，我国小额贷款公司数量由2008年底的不到500家，发展到2009年的1334家，到2010年10月已达2300多家。

统计显示，在全国31个省区市中，机构数量排名前五位的省区分别是内蒙古、辽宁、江苏、安徽、河北，分别为286家、204家、194家、176家和152家，普及到的农村贫困人口1231万。

在众多小额信贷机构中，小额贷款公司是目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道。

但近年来，随着国内对小额贷款需求的增加，加之我国也不断加大对小额贷款公司的扶持力度，不断放宽其成立的政策，小额贷款公司发展迅速，其资本的逐利性也暴露出来。

中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全认为，“随着小额贷款款公司数量堵塞不断增加，资本的逐利性可能会使其在今后的放贷中，偏偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷二、小额信贷公司在我国存在的部分问题及原因小额贷款公司是农村金融市场的有益补充其服务功能正在农村市场中逐渐体现出来。

但是4总体来说小额贷款公司在我国处于探索阶段其在运营中仍存在一些不容忽视的发展障碍。

这些问题如果得不到解决将会严重影响小额贷款公司的长期可持续发展。

只有指出这些问题并分析出导致这些问题的原因，才能有针对性地提出促进小额贷款公司健康发展的对策建议。

(一) 内部问题1、小额贷款公司资本金规模偏小依照有关规定，小额贷款公司目前“只贷不存”，公司只能以股东缴纳的资本金、捐赠资金作为贷款资金来源，不能吸收存款，这种规定固然是为了在最大程度上防范了小额贷款公司如经营不善、周转不灵而导致的金融风险和社会风险，也有利于避免小额贷款公司出现非法集资的情况。

然而与能够吸收存款的正规金融机构相比,小额贷款公司本身注册资本金规模小、构成来源单一，再加上没有后续资本金的注入，这就从资金供给方面限制了小额贷款公司贷款业务的长期可持续性。

另外，从贷款客户的资金需求方面来看，小额贷款公司灵活的贷款方式和简便的贷款手续等优点使其受到农户和微型企业的欢迎，信贷资金的放贷速度快于资金回收速度。

所以目前我国小额贷款公司普遍面临资金紧张、融资渠道单一、资金断流的风险，部分甚至已到客户需要但公司已无钱可放的地步。

如山东省滨州市博兴县永丰小额贷款有限责任公司在开业后的不到一年之内就基本发放了全部贷款。

济宁市任城区融通小额贷款有限公司截止到2010年6月的贷款余额为34806.5万元是其注册资本金5000万元的6.96倍。

由此看来，我国农村贷款需求旺盛，但小额贷款公司普遍面临后续资本金难以融入的问题。

2、小额贷款公司经营成本较高尽管小额贷款的市场需求很大，但由于小额贷款的额度小、风险大，占用人力多，导致其运营成本较高。

即使是贷款利率定价远远高于银行贷款利率,小额贷款公司的盈利空间也很小,在调研时有的员工反映其公司利润率甚至不及行业平均利润率。

小额贷款公司的利润来源主要是利息收入,但扣除资金成本、薪水成本、房租等营业费用后,其实际回报并不丰厚。

而且小额贷款公司还面临着高额的税收问题。

鉴于小额贷款公司的定位,其所采取的财务核算方法按普通企业核算,对其利息收入征收了营业税之后还要加上所得税，并不享受正规金融机构的税收优惠。

而目前，农村信用社执行的是优惠税收政策，暂免征收企业所得税，营业税按3%的税率征收。

由此看来，小额贷款公司承担的税负明显高于农村信用社，其经营成本比其他金融机构要高许多，其行业利润率并不高。

以济宁市市中区新德兰小额贷款有限公司为例,其2010年第一季度的利润总额为152.29万元,纳税总额为51.36万元，其中营业税13.29万元,占总利润额的8.73%,所得税38.07万元,占总利润额的25%。

小额贷款5公司平均利润率不高,盈利空间不大。

由于小额贷款公司的资本金多是产业资本向信贷资本的转化，利润率达不到预期的情况降低了股东投资入股的积极性。

3、员工偏少，专业人才缺乏人才是金融领域中最活跃的因素，与企业的生存与发展息息相关。

小额贷款公司按照《公司法》的要求普遍设立了董事会，由董事会聘任总经理，并授权总经理组建自己的经营团队根据业务需求设置各职能部门并成立专门的审贷委员会，人员组成一般有5人。

其中，总经理一人，会计一人，信贷员3人。

在所有人员中，总经理和会计大多是兼职或金融机构退休人员，其他人员也大多没有信贷业务方面的经验，对信贷业务不甚了解。

从各个资料来看,具有银行工作经验的占比16.2%，金融专业人员占比12.05%。

这样看来，小额贷款公司目前的人员构成中具备金融或经济专业知识的从业人员较少,缺乏精通金融业务和管理知识的人才。

然而贷款业务的各个环节会面临各方面的风险，如信用风险、经营风险、市场风险、流动性风险等，是一个技术性很强、需要专业知识及时识别并计量信贷风险、控制信贷风险的行业。