金融支农的现状分析及政策研究
金融支农的瓶颈在哪里——来自湖南四市的调查
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维普资讯
Ｉ 圈圈 羹 翳
个 和 ２ ２ ２人 ，降 幅 分 别 为 ５ ． ４５ ３ ％和 ４
９３ ． ％．其中四市 四大 国有商业银行 的机 ３ 构数 由 １９ 末 的 １７ ９ ９年 ４ ５个收 缩到 ８ ２ ６
■
管理部门来解决他所遇到的各种问题பைடு நூலகம்
产 品管 理 人 员 应 该 明确 自己 的职 责 ，
谌
争 勇
就是为前 台人员 提供业务 培训 、专业
导 、 营销 支 撑 等 服 务 ，具 体 来 说 包 括
网上银行 、电话银行 、 自助银行等 虚拟
网 点 ，形 成 全 方 位 的 集 成 销 售 能 力 ，为 的 十 七 大 把 农 村 金 融 问 题 列 入
有我优” ，把握市场竞争的主动权。
２ 建立 “ 面结 合 ” 的营销 组织 架构 ． 点 所谓 “ 面结合 ” 点 ，就 是 指 前 台营 业
、
产 品 、信贷 这些 技术 含量高 、个性化 的 产 品 ，则在开放 式低 柜 台办理 ，配备 素
质较 高的大堂 经理 、理财经理 与客户进
客 户 经 理 作 为 服 务 “ ” 与 后 台业 点
提供更加肥沃的土壤。
来 自 湖南 四市的 调杳一 农 村 建 设 的 重 要 内容 ，强 调 要 大 力 推 新
图／ 强 傅
了解 当前农村 金融服务 现状 ，人 民银行
金融支农的瓶 颈在 哪里
待破 解 。
益 阳市 中心支行牵头组织对湖南省益阳 、 衡 阳、邵阳 、娄底 四市进行了专题调研 。
中国农村金融监管制度的现状及存在的问题
摘要农村金融作为农村经济领域的核心，近年来不断受到关注。
随着农村金融市场准入门槛的降低，对于农村金融监管制度的完善与创新的呼声越来越高，引发学术界的广泛讨论。
然而，我国农村金融领域的改革创新，显然是落后于全国的金融创新过程，其中非正规金融机构的监管问题更是值得深入研究。
本文阐述了农村金融监管的必要性与特殊性以及其变迁历史，分析农村金融监管现状与存在问题，提出个人的解决思路和相关措施。
全文分为六个部分，第一部分是农村金融监管理论的综述，介绍了农村金融监管的基本理论；第二部分简述我国农村金融监管的制度的变迁；第三部分分析农村金融监管的现状和存在的问题；第四部分以江苏省东台市为例，列举农村金融监管制度创新对农村金融服务与农业发展的作用；第六部分在之前的基础上提出自己关于农村金融监管制度创新的一些构想；第六部分是本文的参考文献。
关键词：农村金融；金融监管；监管制度创新abstractAs the core of the rural economy sector，rural finance attract attention in recent years。
With the decrease of rural financial market access threshold,the improvement and innovation of the rural financial supervision system calls for more and more high,cause widely discuss in academia.But,In the field of the process of China's financial reform and innovation, lag is obvious in the field of rural finance,the supervision of the rural informal financial institutions,especially,has a lot of problems worthing studying.This paper expatiates the necessity of rural financial supervision and it’s particularity and historical change,analyze rural financial supervision status and existing problems,and put forward personal ideas and relevant measures.Full text can be divided into six parts,the first part is the review of the theory of rural financial regulation,introduces the basic theory of rural financial supervision;the second part describes the changes of the rural financial supervision system in China;the third part analysis the present situation and the existing problems of the rural financial supervision; The fourth part put forward some ideas about innovative rural financial supervision system,on the basis of prior;The fifth part use the DongTai,of JiangSui province as an example,list the effect of rural financial supervision system innovation on rural financial services and the agricultural development;The sixth part is the references in this paper.Key words: rural finance;financial regulation;The regulatory system innovation引论自改革开放以来，农村经济体制变化巨大，发展突飞猛进。
金融支农的问题研究
由于我 国当前在支持“ 三农 ” 经济 发展方面 的单一化 金融
在 以粮食价格上涨等 因素引起农 民预期 收入 增长 的情况
制度安排 ， 质上 形成 了农村 信 用社 对农村 金 融 的“ 断” 实 垄 。 即 目前 由于农 民取得金融服务 只能通过农村信 用社一家 金融 机构办理 ， 实上 ， 事 在农村金融市场上 已形 成 了由农 村信 用社 独家经营金融的垄断格局 ； 传统经济学告诉 我们 ，垄 断” “ 的根 本 目的在于取得超额垄断利润 。垄断者在 产品定 价上具 有绝 对 的主动性 ， 因此 ， 品定价 朝着 有利 于垄断 的一 方 ， 产 取得 产
目前 ， 村金融基本形成 了以农村信 用社为 主体 ， 农 以民问
借贷为补充 的农村投融 资主辅 渠道 。然而这种 体系 的发展仅 仅是农村金融资产 总量 的简单 扩张 ， 农村 金融业 务形式单 一 ，
对象面窄 ， 融资渠道不 畅 ， 仍在 制约 着农村 经济 结构 的调 整 ， 不利于农村经济 的发展 。
品者 只能被动接受高利盘剥 。同时 ， 由于缺乏 充分竞 争 ， 断 垄
者 提供的产品质量也不是最优 的。在ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ村信 用社 提供 的主要
产 品一贷款 ， 其价格 一利率则 明显偏高 ， 加重 了农 民负担 。在 其它金 融服务中 ， 截至 目前 ， 在整个 金融 体系 中 ， 村信 用社 农 办公 自动化 程度很低 ， 民无 法享受 现代科 技带来 金融 服务 农 的快捷 与便利 ， 另外其 业务 品种 目前 也是诸 多金融 机构 中少
社实施农户小额贷款也是基 于此理论 。但在农村 信用社 开办 小额信贷 中仍仅 限于办 理小 额农户担 保贷 款 ， 用 贷款几 乎 信
《剖析农村金融支持发展三农研究论文》
《剖析农村金融支持发展三农研究论文》关键词：农村金融服务；调查：思考摘要。
农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。
银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。
本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。
一、承德市农村金融支持“三农”发展情况（一）金融支农力度不断加大据统计，到xx年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560.4亿元，比年初增加129.6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231.4亿元，比年初增加61.6亿元.占比为41_3％.比去年同期增长34.4％。
县域金融机构各项贷款余额为208.6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37.2％.比年初增加46.6亿元，增长22.3％。
县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78.1％，其中农业发展银行30.1亿元占14.4％，农业银行19.6亿元占9.4％，农村信用社l13.7亿元占54.5％。
县域贷款中81％为涉农贷款。
从贷款投向看，农户贷款106.3亿元，比年初增加27.9亿元，比去年同期增长44.7％，农村各类经济组织贷款25.1亿元，比年初增加7.5亿元。
比去年同期增长70.2％；从贷款用途看，农林牧贷款49.2亿元，农村基础设施贷款38.1亿元。
截至xx年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7.5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4.19亿元.农业银行2.7亿元。
（二）央行积极开展窗口指导人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制.改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。
农村金融服务存在的问题和对策
【 文章 摘 要 】 农村 金 融体 系对 农村 经 济 的 发展 发 挥 着 十 分 重 要 的作 用 ， 目前 农 业 信 贷投
入 不足 的 问题 比较 突 出 本 文从 农村 金
融服 务存 在 的 问题 及 原 因着 手 ，提 出相 应 对 策建 议 。
【 关键词】
农村 金 融 ； 问题 ； 对 策
农村金融服 务存在 的问题和对策
张园 园 张 宜 中国人 民银 行海 口中心 支行 ５ ０ １５ ７ ０
宋
焱
海南省农 村信 用社 联合社
５ ０ １５ ７ ０
衡 发 展 ， 提 高 农 村 社 会 化 、 现 代 化 建 设 水 平 ； 支 持 农 业 产 、 化 和 土 地 适 度 规 模 ｌ ｌ ， 经 营 ，抓 住 点 企 业项 目进 行 支 持 ， 加 快 农 业 产 业 化 进 程 ； 网 是 伞 而 支持 贫 同 地 区人 口尽快 脱 贫解 困。 （ 完善 农 村商 业金 融体 系 ，拓 宽 二）
农 村 金 融 体 系 对 农 村 经 济 发 展 发 挥 着 十 分 重 要 的 作 用 ， 促 进 农 业 产 业 结 构 的调整 和农 村经济 的稳 定 发展 。然 而 目 前我 国农村 金融 体系效 率偏 低 ，不 能有 效地 为 农 村 经 济 发 展 服 务 ， 农 业 信 贷 投 入 不足 的问题 比较突 出。２ ０ ０ ９年 中国农 业 增 加 值 占 ＧＤ 的 比 重 是 １ ．％ ，但 农 Ｐ ７１ 业 贷款余 额 占各项 贷款 总余 额的 比重 不 到 ４．％， 少 地 区 的 农 村 金 融 支 持 满 足 ７ 不 率 不 足 ５ ％。 ０
（ ［． 上） ］金融研 究，２ ０（ １． Ｊ ０ ５１） ５ 高敏 ． 浅论 新 农 村 建 设 中的 民营金 融 发 展 ［ ． 济 问题 ，２ ０ （） Ｊ经 ］ ０ ６７．
新时代背景下农村普惠金融发展现状探究
新时代背景下农村普惠金融发展现状探究摘要：本文主要从农村新型经营主体以及农村中小企业主体视角阐述了农村普惠金融的需求现状，从农村金融机构数和从业人数、农村金融产品及服务、农村基础设施建设等方面阐述了农村普惠金融的供给现状，并在此基础之上总结了农村普惠金融存在的问题。
关键词：普惠金融；农村金融机构；农村金融服务一、农村普惠金融需求现状我国是一个农业大国，目前有农户2.5亿左右，数量庞大。
农户是农村生产生活的主体单位之一，从乡村振兴及城镇化进程来看，其在今后相当长一段时间内，仍然是经济的重要基础主体。
随着新农村经济社会的不断发展，农户、新型农业经营主体对普惠金融服务的需求也在不断发生变化。
（一）新型农业经营主体金融需求现状1.家庭农场融资资金用途家庭农场融资资金用途大致可以分为两大类：固定资产类投资和流动资产投入。
其中，固定资产类投资包括：生产基础设施建设、购买机器设备及土地流转费用等；流动资产投入主要包括：种子、化肥、种苗购买、工人工资等，而且无论是正规金融还是民间借贷，各类型家庭农场的借贷资金的主要用途基本一致，关于农业类生产的基础设施，是固定资产的主要项目。
在流动资产中，购买种子化肥等生产资料则是主要项目。
可见农业生产基础设施建设与购买种子、化肥等生产资料是家庭农场融资的主要用途。
2.家庭农场融资规模家庭农场融资规模主要集中在10-50万元之间，其余主要分布在融资规模低于10万元，以及融资规模50-100万元。
融资规模大于100万则较为少见。
在融资规模结构上，以正规金融为主，民间金融为补充。
对比各项融资渠道获得的融资规模发现，无论是正规金融还是民间借贷，都难以满足家庭农场较大规模的资金需求。
但相较而言，正规金融更具资金实力，更有可能满足家庭农场投资性的长期大额资金需求。
因此，从正规金融机构获得的资金规模一般大于民间借贷。
民间金融资金实力有限，对单个家庭农场提供的资金规模较少，主要满足家庭农场短期、小额及应急性资金需求。
郑州市农村金融服务现状分析及建议
中共郑州市委党校学报2010年第6期(总第108期)J ou r nal of t he Par t y Sch ool of C PC Z he ngzhou M uni ci pal C om m i t t ee N o．6．2010(Sum，108)市情省情研究郑州市农村金融服务现状分析及建议夏超(宁波大学阳明学院，浙江宁波315211)摘要：近年来，郑州加快农村金融创新，稳步推进金融机构改革，初步形成了多层次的农村金融体系，金融支农力度不断增大，服务水平逐步提高，涉农贷款得到较快增长。
但由于种种原因，郑州市农村金融改革还存在不少问题。
为此，必须采取措施，进一步完善农村金融组织结构体系，继续加大农村金融政策扶持力度，加快推进农村金融产品创新，着力构建多层次的农村担保体系，建立健全农村金融保险制度等，才能取得实效。
关键词：农村；金融服务；现状；对策中图分类号：F323．9文献标识码：A文章编号：1671—6701(2010)06—0096—03农业是国民经济的基础，金融是现代经济的核心。
近年来，我国农村金融改革取得了一些进展．对巩固农业基础地位、支持农村经济发展、促进农民增收发挥r重要的作用。
但城乡金融资源配置失调的局面尚未得剑根本性改变，已经严重制约了“三农”发展和农村小康社会建设。
2004至2010年，连续7年的中央一号文件都提出要加快推进农村金融发展，提高农村金融服务的质量和水平。
因此，完善农村金融服务体系已成为当前我国农村经济发展的当务之急。
一、郑州市农村金融改革发展取得的成效1．涉农金融机构改革和组织创新继续推进。
一是积极探索新型农村金融组织发展模式，稳步推进村镇银行、小额贷款公司等农村合作性金融机构试点。
截至2009年末，郑州市已挂牌成立村镇银行2家、小额贷款公司l 家，另有l家村镇银行正在筹备建设中，为构建适度竞争的农村金融体系进行了有益尝试。
二是农村信用社改革试点取得阶段性成果。
我国农村金融存在的问题及发展建议
财务·金融我国农村金融存在的问题及发展建议戴子豪（武汉市人社局江汉社保处，湖北 武汉 430021）[摘要]农村经济是国民经济的重要组成部分，但由于农业天然的弱质性、农村人口的流失和资本投入不足，导致“三农”领域仍然是当前经济社会发展的薄弱环节。
金融兴，则经济兴，农村金融在促进中国农村农民的经济发展方面具有重要意义。
与城市经济建设相比，农村金融的发展是比较滞后的，存在着缺乏有效信贷载体、供给结构不平衡等一系列问题。
基于此，在中国农村金融发展现状的基础上，逐一分析，提出一些完善农村金融建设的对策和建议。
[关键词]农村金融，新型农业经营主体，信贷，金融机构[中图分类号]F832.35 [文献标识码]B1 我国农村金融存在的问题1.1 乡村空心化导致缺乏有效信贷载体目前，农村人口减少态势越来越严重，很多农村基本只剩下老年人和留守儿童，少有的年轻人也不是从事农业劳动。
农村劳动力不足、金融需求不足、科技含量不高的问题一直没有得到根本解决，成为制约农业、农村和农民经济发展的重要因素。
另一方面，由于传统习惯、流程繁琐、担心不能如期还款等原因，不少农民不愿办理也不知道如何办理贷款，大部分是只存不贷，对信托、基金、债券等更是知之甚少。
虽然政府大力支持新型农业经营主体发展，但由于缺乏统一规划，新型农业经营主体的发展存在着投入周期长、风险高、收益不稳定等诸多问题，未能形成产业集群优势，导致自身实力弱、产品竞争力弱、经济效益低，难以获取银行信贷资源，导致农村地区严重缺乏有效的信贷载体，阻碍农村金融发展。
1.2 金融机构发展农村金融积极性不高，农村金融供给结构 不平衡相较于工业，农业集聚度低且收益小，再加上农业受自然环境影响较大，收益周期长，导致金融机构对农业融资投入意愿低。
同时，农村人口密度低，产业较为分散，导致在农村提供金融服务成本高，农村地区普遍存在资金外流现象。
在中国农村金融供给不均衡问题十分突出。
尽管我国涉农贷款余额逐年增长，但农村金融的供给结构却没有明显的改善，在不同地区、城乡之间、农村内部存在着多种不均衡现象。
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２ｏ ｏ ７年 的 ２ ％降 至 ２ ｏ ２ ０ ９年 的 ２ ． １ ％。 ５
（ ） 二 当前 农 村金 融在 资金 需 求 上 呈 现 多样 化 、 中化 、 集 便捷化 、 无本 化 的 特 点
信 用 评 价 体 系 ， 得 农 村 信 用 联 保 制 度 也 无 法 得 到 落实 。 使
二 、 融 支农 遭 遇 瓶颈 金
１ 金 需 求 多 样 化 。我 国农 村 金 融 需 求 的 主体 是 农 户 ． 资 和农 村 企 业 ． 资 金 需 求 表 现 出 明显 的 多样 性 特 征 。 是农 其 一
品和金融服务。
［ 键 词 ］ 融 支农 ； 关 金 问题 ； 策 建 议 政
［ 图分 类 号 ］８ ０９ （ 献标 识 码 ］ ［ 中 Ｆ ３． 文 ２ Ａ 文章 编 号 ］ ０９— ２ ３ （０ ００ １０ ２ ４ ２ １ ）４— ０ ５ １ ５— ０ ２
一
、
金 融 支农 的现 状 和 特 点
当前 农 村 金 融 体 系 不 健 全 ， 无法 全 面满 足新 农 村 建 设
对金融服务的需求 。 已成 为 制 约 农 村 经 济 持续 发 展 的桎 梏 。 （ 金 融机 构 萎 缩 。 一） 随着 部 分 商 业 银 行 机 构 改 革及 其 战
户消 费 需 求 多 样化 。 随着 国家 启 动 农 村 消 费 市 场 、 变 消 费 改
李彬彬
（ 民 银 行 济 南 分行 调 查 统 计 处 。 济 南 人 ２ ０２ ） ５ ０ １
［ 摘 要］ 支持 “ 农 ” 展 ， 三 发 实现 农 业 生产 扩 大 化 、 民 收 入 多样 化 、 村 建 设 现 代 化 是 我 国 农 农 实现 社 会 主 义 新 农 村 建设 的 重要 目标 。 自 ２ ０ ０ ４年 以 来 ， 中央 连 续 七 年 的 “ 号 ” 一 文件 均 涉及 三 农 问题 ． 些 文件 聚 焦 政 府 对 “ 农 ” 这 三 中诸 多 问题 的 关 注 ， 村 金 融 体 系 的巩 固 和提 高对 改 善 和 健 农
所减 少
近几 年 ．我 国 金 融 机 构 各 项 贷 款 余 额 平 稳 上 升 。２０ ０７ 年一 ０ ９年 ，我 国各 项 贷 款余 额 分 别 为 ２ ． 亿 元 、２万 ２０ ７ ８万 ３ 亿元 和 ４． 亿元 ． ２６万 ｉ年 间各 项 贷 款余 额增 加 了 １ ． ， ４倍 其 中 ．涉 农 贷 款 在 ２０ ０ ７年 和 ２ ０ ０ ９年年 末 的 贷 款 余 额 分 别 达 到 ６ ０７亿 元 、９ ２ ， １５ ． １ ６ １ ４１亿元 和 ９３ ５７亿 元 ， １ １． 三年 问 增 加
济 的 发 展 带 动私 人 经 济 快 速 发 展 ，农 村 企 业 对 于发 展 特 色
略定 位 向大 城 市 转 移 。商 业 银 行 在农 村 地 区 的 营业 网点 不
断削 减 。 除 粮 棉 油 政 策 性 收 购 业 务仍 南农 业 发 展银 行 承 担 外， 目前 的农 村 金 融 基 本 形 成 了农 村 信 用 社 “ 社 支 ＿ ” 一 二农
了 ３ １ ５亿 元 ，增 长 １ ０６ ． ５倍 ，但 是 涉 农 贷 款 有 所 下 降 ， 从
３资金 需 求 便 捷 化 。广 大 农 户 和 农 村 企 业 对 于 资 金 的 ．
需求 ， 往 具 有 小 额 、 散 、 捷 的特 点 。 户和 一 般 性 农 村 往 零 快 农
企业 对 于 资 金 的需 求 数 量 通 常不 大 ． 却 需 求 的频 率 高 、 但 时 间 紧 。 往 希 望金 融机 构短 时 间 内给 予 资 金 支 持 。 往 ４资金 需 求 无 本 化 。 农 村 对 于 资 金 需 求 往 往 是 “ 本 ” ． 无 的 ， 即农 户 希 望 从 金 融 机 构 获 得 资金 支持 ，但 贷款 的抵 押
２１ ０ ０年 第 ４期
理
论
观 察
Ｎｏ ，２０ ０ ． １
（ 总第 ６ ４期）
Ｔｈｅ ｅ ｉ Ｏｂｓ ｒ ａｆｏ ｏｒ ｔｃ ｅ ｖ ｉ ｎ
Ｓ Ｐａ ． ４ ｅ ｌＮｏ ６
●●金融视界（ 本栏 目由齐齐哈 尔市金融学会协办 ）
金 融支农 的现状分 析及 政 策研 究
意 识 ． 民 的消 费 观 念 和 消 费 习 惯 出 现 了较 大 改 变 ， 民 的 农 农
资 金 需 求 拓展 到 了改 善 住 房 、 用 消 费 品 、 女 求 学 、 类 耐 子 各 保 障 性 保 险 等方 面 。 是农 村 企 业 经 营 需 求 多 样 化 。 场 经 二 市
全 农 村 经 济和 社 会 发 展 起 着 重要 作 用 。 随 着农 村 产 业升 级 、 结构 调 整 以及 生 产 方 式 的 转 变 ．三 “ 农” 对金 融 需求 的种 类 和 数 量也 发 生 了变化 。虽 然金 融机 构 在 促 进 农 业 增 产 和 农 民 增 收 、 化 农 优
业 产 业 结 构 等 方 面取 得 了较 好 的 经 济和 社 会 效 益 ． 相 应 的 金 融 体 制 改革 仍 不 能 完 全 满 足 当前 但 “ 三农 ” 需求 。 本 文 针 对 当前 支农 状 态 下 的金 融 政 策 和措 施 ． 索符 合 “ 农 ” 际 需 求 的 金 融 产 探 三 实
具有 明显 的周 期 性 、季 节 性 特 征 。且 受 到 自然 灾 害 影 响 很 大 ； 求 学 费 用 需 求 表 现 为 更 加 集 中 的春 秋 两 季入 学 之 前 。 而
因此 ．农 户 通 常 是 在 每 年 同定 的 时 间段 内需 要 有效 的 资 金
支持 。
（ ） 国 涉农 贷款 余 额 逐 年 上 升 ， 涉 农 贷 款 占比 有 一 我 但