创新农村金融 破解合作社融资难
创新财政促进金融支农政策破解农民合作社融资难题
创新财政促进金融支农政策破解农民合作社融资难题自2013年以来，中央财政先后分两批在全国12个省份开展了财政支持农民合作社创新试点，有关省份充分把握先行先试的良好契机，立足于探索可复制、可推广的经验模式，坚持问题导向，勇于突破创新，初步形成了财政支持农民合作社发展的新机制。
围绕融资贷款难、成本高这一老大难问题，江苏、重庆、河南、浙江等省市充分发挥财政资金引导作用，积极加强与金融社会资本合作，帮助打通了信贷通道，拓宽了融资渠道，降低了用款成本，有力地促进了农民合作社等新型经营主体健康快速发展。
一、江苏省“无抵押、无担保，弱抵押、弱担保”模式针对农业领域长期缺乏有效抵押物、担保物问题，江苏省财政坚持“财政承担有限风险，银行开展金融创新，引入第三方参与风控”的原则，与民生银行、平安银行、农业银行和邮政储蓄银行等金融机构合作，实施“无抵押、无担保，弱抵押、弱担保”的农业融资新模式，推出了惠农贷担保基金、共同基金、金农贷风险补偿基金和富农贷担保基金等多款农业金融产品。
产品按照担保、抵押方式分为两类：一是无抵押、无担保类，包括惠农贷担保基金和共同基金。
省级财政安排担保资金存入合作银行指定机构开立的账户，合作银行按照与财政资金1∶20的比例确定授信额度。
参与基金的农民合作社按照贷款发放金额0.5%―1%的标准缴纳风险准备金、10%―15%的标准缴纳互助保证金，无需任何抵押担保即可获得贷款。
二是弱抵押、弱担保类，包括金农贷风险补偿基金与富农贷担保基金。
与无抵押、无担保类相比，参与基金的农民合作社等新型经营主体不需缴纳互助保证金，只需通过追加农村土地经营权抵押、林权抵押、农机具抵押、农户订单抵押、特许经营权证质押、渔船抵押等弱抵押、弱担保措施即可获得贷款。
为有效规避市场风险、政策风险、道德风险，财政部门只参与产品设计、提供目标客户群、运行监管，并承担不超过5%的有限责任风险，具体的融资对象、额度、利率、期限等完全按照市场规则，由金融机构和专业的基金管理团队根据农民合作社的信用等级、资产负债、经营状况综合考虑后自行选择。
农村金融创新 解决农民融资难题
农村金融创新解决农民融资难题随着农村经济的不断发展，农民在发展农业生产和乡村产业时，面临着融资难题。
由于传统金融机构难以满足农民的融资需求，农村金融创新成为解决农民融资困境的关键。
一、农村金融创新的意义农村金融创新对于解决农民融资难题具有重要的意义。
首先，农村金融创新可以为农民提供更加灵活、便捷的融资渠道，满足他们多样化的融资需求。
其次，农村金融创新可以促进农村经济的快速发展，推动农业现代化和乡村产业的升级。
此外，农村金融创新还可以提升农民的金融素养和风险意识，培养他们更加科学合理地运用金融工具来管理农业经营。
二、农村金融创新的途径为了解决农民融资难题，需要通过农村金融创新提供多样化的融资途径。
以下介绍几种常见的农村金融创新途径：1. 农村信用合作社：农村信用合作社是农村金融创新的重要一环。
通过构建信用社区网络，农村信用合作社可以为农民提供小额信贷和金融服务，并承担一部分风险。
2. 农村金融合作社：农村金融合作社是基于村级组织的金融合作机构。
它通过整合村庄内的小额资金，向农民提供贷款，并以村民互保的方式降低了融资风险。
3. 农产品专业合作社：农产品专业合作社通过整合农民的生产和销售环节，提供资金、技术和市场信息支持。
同时，合作社还可以通过资本运作，吸引更多的投资者参与，为农民提供更多融资渠道。
4. 农村互联网金融：随着信息技术的不断发展，农村互联网金融成为农村金融创新的新趋势。
通过互联网平台，农民可以进行在线融资、在线理财和在线支付等操作，实现更加便捷的金融服务。
三、农村金融创新的挑战和对策虽然农村金融创新为解决农民融资难题提供了更多选择，但也面临一些挑战。
如何应对这些挑战，促进农村金融创新的顺利发展是当前的重要任务。
1. 金融服务覆盖面不广：由于地理和交通等因素的限制，农村金融服务覆盖面较窄。
为了解决这个问题，需要加大对农村金融服务网点的建设和投入，提高金融服务的便利性和普及性。
2. 风险管理能力有限：由于农村金融创新涉及到不同的农业生产和乡村产业，风险管理变得更加复杂。
破解农民专业合作社的金融需求难题
破解农民专业合作社的金融需求难题陈建华农民专业合作社是我国在家庭承包经营基础上的体制机制创新。
到2010年底，全国农民专业合作社超过35万个，入社农户2800万户，约占全国农户总数的10％，成为市场经济条件下党领导农业和农村工作的重要抓手。
农户和农民合作社的金融需求特点当前，农村贷款难已经成为制约农业农村经济发展和农民收入增加的瓶颈之一。
据银监会统计，截至2009年6月末，全国有2945个乡镇没有银行业机构营业网点，其中有708个乡镇没有任何金融服务。
到2010年底，虽然消灭了708个金融服务空白乡镇，但没有银行业机构营业网点的乡镇仍有2312个。
农村金融供给与需求的矛盾仍然十分突出。
（一）农户的资金需求特点据国务院发展研究中心2006年在全国范围内做的调查，有融入资金需求的农户大概占60％，其中40%没有借到，三分之一从正规金融机构贷到款的农户表示，贷款不能满足他们的需求。
全国农村固定观察点办公室对23000个农户的调查统计结果显示，农户借款有以下特点。
全国农村固定观察点2009年农户借款情况单位：元/户、%1. 借款需求额度小。
每个农户年平均借款2384.32元，东部和西部地区高于中部地区。
2. 民间借贷比例大。
每个农户从银行贷款396.47元，从信用社贷款487.97元，合计884.37元；向私人借款1470.66元，其他途径借款29.28元，两者合计1499.94元，占借款总数的62.91％。
3. 借款用于农林牧渔业生产少。
从借款的用途看，生活性借款1467.5l元，占61.55％；生产性借款916.81元，占38.45％。
其中用于农林牧渔业生产的297.17元，仅占借款总数的12.46％，占生产性借款的32.41％。
这一方面说明农户生产性借款绝大部分没有用于农林牧渔业生产，另一方面也反映出从事农林牧渔业生产更难获得贷款。
(二)农民专业合作社的资金需求特点1. 贷款需求强烈，但缺少抵押物。
农业合作社发展与融资难题
农业合作社发展与融资难题农业合作社是一种农民自愿组织起来，共同投资、共同劳动、共同管理的经济组织形式。
近年来，随着农业产业结构调整和农村经济发展的需求，农业合作社在我国得到了广泛的发展，成为推动农业现代化、增加农民收入、构建新型农村社会主义的重要载体。
然而，农业合作社在发展过程中也面临着融资难题。
下面我们就农业合作社的发展与融资难题展开讨论。
农业合作社发展农业合作社是现代农业发展的重要组织形式，它能够整合资源、提高效益、推动农业现代化。
随着我国农村经济体制改革的深入，农业合作社发展迅速。
农民通过合作社可以共同投资、共同劳动，实现规模化生产、采取先进技术，提高农业生产效率和品质。
融资难题的存在然而，农业合作社在发展过程中面临着融资难题。
由于农业合作社规模相对较小，资金缺乏，很难获得银行贷款支持。
同时，一些合作社的信用也不足以获得企业融资的支持。
这导致了农业合作社在产品销售、设备更新、技术改进等方面存在困难，限制了其进一步发展和壮大。
政府支持与社会投资为了解决农业合作社的融资难题，政府可以加大对农业合作社的支持力度，通过设立专门的农业合作社融资机构，提供低息贷款、担保等支持措施，帮助合作社解决融资问题。
同时，社会投资者也可以参与到合作社的发展中来，为合作社提供资金支持，分享发展成果，实现共赢。
多元化融资渠道与金融创新另外，农业合作社也可以通过多元化融资渠道，开拓金融创新，解决融资难题。
比如，可以通过发行债券、引入风险投资、开展股份制合作等方式，吸引更多的资金进入合作社，增加资金来源，提高合作社的发展实力。
合作社自身发展之道同时，农业合作社也可以通过自身发展，提高管理水平，增加收入，解决融资难题。
通过提高产品质量，加大市场开发力度，拓展销售渠道，增加收入来源，提高自身盈利能力，吸引更多投资者的关注和支持。
信息化与科技创新另外，加强信息化建设、推进科技创新也是解决农业合作社融资难题的关键之道。
信息化能够提高合作社的管理效率，降低运营成本，提高市场竞争力。
乡村金融服务与三农经济融资难题的解决方案
乡村金融服务与三农经济融资难题的解决方案在中国，乡村金融服务与三农经济融资难题一直备受关注。
农民是国家的支柱，他们的生产活动需要金融服务的支持。
但是，由于乡村金融服务的不完善和三农经济的特点，导致三农经济融资难题一直存在。
本文将探讨乡村金融服务与三农经济融资难题的解决方案。
一、加强金融机构在乡村的布局。
金融机构在乡村的布局严重不足，造成乡村金融服务不足。
政府应该鼓励金融机构加大在乡村的布局力度，设置更多网点，提供更加便捷的金融服务。
二、创新金融产品和服务。
针对三农经济的特点，金融机构应该创新金融产品和服务，满足农民的需求。
例如，推出农业保险、农村信用贷款等产品，提高农民的融资能力。
三、加强乡村金融人才培养。
乡村金融服务需要专业人才支持，政府应该加大对乡村金融人才培养的支持力度，吸引更多人才进入乡村金融行业，提升服务水平。
四、发挥金融科技的作用。
金融科技是解决乡村金融服务与三农经济融资难题的有效途径。
通过互联网、大数据等技术手段，可以实现更加便捷、高效的金融服务。
五、加强政府引导和监管。
政府在乡村金融服务发展中扮演着重要角色，应该加强引导和监管，推动金融服务向乡村延伸，确保金融服务的有效性和安全性。
六、促进金融机构与农业企业合作。
金融机构可以与农业企业合作，共同推动乡村金融服务的发展。
通过合作，可以实现资源共享、优势互补，提高服务水平。
七、鼓励金融创新和创业。
创新和创业是解决乡村金融服务与三农经济融资难题的有效途径。
政府应该积极鼓励金融创新和创业，为乡村经济发展提供更多支持。
八、加强农村金融信息化建设。
农村金融信息化建设是提高乡村金融服务水平的必由之路。
政府应该加大对农村金融信息化建设的支持力度，提高服务效率。
九、建立健全的风险管理机制。
乡村金融服务存在各种风险，需要建立健全的风险管理机制。
金融机构应该加强内部控制，规范经营行为，防范各类风险。
十、加强与国际金融机构的合作。
国际金融机构在乡村金融服务中具有丰富经验和优势，可以与国内金融机构合作，共同推动乡村金融服务的发展，解决三农经济融资难题。
创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题
创新农村金融服务模式破解“三农”融资难题浅析摘要：融资难问题一直是农村金融服务“三农”的瓶颈，创新融资模式，打破融资瓶颈，使“三农”资金需求者与金融机构实现有效对接，是解决我国金融服务“三农”融资难、促进“三农”经济健康发展的根本途经。
本文对目前我国金融服务“三农”融资难的现状及制约因素进行了全面分析，并提出了创新融资模式的对策及政策建议。
关键词：农村金融服务模式；“三农”融资难题；创新一、引言金融的支持是“三农”发展的重要保证，同时，全面发展和提升农村金融服务也是“三农”能够良好发展的必要条件。
近年来，中国农村金融的快速发展，对于农村经济持续、稳定的发展起到了一定的促进作用。
但是，在多种因素影响下，无法从根本上解决“融资难”这个问题，因而，对于“三农”的发展造成了严重的制约。
每年的“两会”上，“三农”是一个备受关注的话题。
2013“一号文件”已经做出明确规定：加快发展现代农业，改善农村金融服务。
农村金融机构如何应该是地域特点，创新金融产品和服务，以满足现代农业发展的金融需求，是值得深入研究的课题。
二、农村金融服务“三农”融资现状及存在的问题（一）农村金融资金大量外流，“三农”面临巨大资金缺口随着不断深化的金融机构改革，已经开始出现商业化运作雏形，特别是一些国有商业银行的经营重点和经营策略都已经发生了变化，在这过程中，其着重点基本上都投向了行业、重点项目以及重点客户。
在抗风险能力上，农村金融相对缺乏，农村金融生态环境的情况未得到有效改善，并且，在信用意识上，农村社会也比较缺乏，农村资产也相对较少，在处理担保缺乏抵押品及担保抵押难的问题上，无法进行有效的缓解。
（二）农村金融产品和服务创新力度不足农业作为一个整体仍处于高风险的弱质产业，高风险、低收益是农业信贷存在的主要问题，这对于农村信贷市场的发展造成了不利的影响，同时，对于金融机构的贷款也产生了一定的影响，从而也对农村信贷市场的深度和广度造成了进一步的影响。
农民专业合作社融资难的原因及建议
农民专业合作社融资难的原因及建议近年来，农民专业合作社迅速发展，其经营范围已基本覆盖了种植业、养殖业、农林畜牧业、农产品加工服务业，农机服务及相关技术服务等多个产品和行业。
农民专业合用社在推动农业产业结构调整，加快农业科技创新，提高农民组织化程度，帮助农民推销产品，联合农民进入市场，增加农民收入等方面都发挥了重要作用。
同时，农民专业合作社的发展也面临着资金短缺，无担保抵押、运作不规范，财务不健全等问题，难于获得银行贷款支持。
一、主要原因（一）规模小、实力弱，辐射带动效果不明显由于农民专业合作社刚刚起步，大多是由一个领办大户或农村经纪人牵头组成，自身经济实力不强，整体经营规模不大，大多数专业合作社和会员之间联系不够紧密，合作意识不强，有利则合，无利则散，没有形成真正的利益共同体，没有看到真正的效益，导致社员的责任意识不强，带动效果不明显，难于引起银行信贷资金的关注。
以玉溪市新平县为例，全县40 家农民专业合用社平均注册资本仅为60117.75 元，最低的注册资本只有100 元，最高的为60 万元。
平均每家合作社社员27 人，最多的123 人，最少的只有5 人，会员人数不足10人的就有18 户。
（二）资金短缺，制约农民专业合作社的发展限于地方财力，政府扶持力度较小，农民专业合作社的经费多由领办大户垫资自筹，而且由于利润较低，农民专业合作社无法吸收社会资金投入到合作社的建设中来，入会的社员也只是象征性的入股，合作社自身暂时无法积累足够的资金。
以新平县为例，40 家农民专业合作社无一家有银行贷款，办理了贷款卡的也只有一家。
有的贷款也只是以个人名义通过信用贷款、惠农卡贷款、联保担保贷款方式取得。
（三）农民专业合作社运作不规范，财务制度不健全农民专业合作社的经营管理者主要是由合作社内部人员担任，其文化素质、管理能力、技术水平等都相对较低，适应市场的意识和能力不强。
农民专业合作社的财务制度不健全，全县近90%的农民专业合作社没有专门的财管人员，没有健全的财务报表，有的用笔记本记账，有的凭头脑记忆，财务信息的透明度较差。
农村金融服务创新与乡村新产业融资难题
农村金融服务创新与乡村新产业融资难题传统的金融体系在农村地区的普及程度相对较低，农村金融服务往往无法满足农民、农村企业和乡村新产业的融资需求。
为了解决乡村新产业面临的融资难题，需要创新农村金融服务模式，提高金融服务的覆盖范围和质量，提高农村金融服务的效率和精准度。
一、农村金融服务创新传统的金融服务主要通过银行、信用社等机构提供，但是由于农村地区信息不对称、抵押品少、复杂多样的农村产业结构等问题，导致传统金融服务对于农村企业和乡村新产业的融资支持力度不足。
在这种情况下，需要创新农村金融服务模式，引入新技术、新理念，提高金融服务的普惠性和专业性。
例如，可以通过互联网金融平台，为农村企业提供线上融资服务，降低融资成本，扩大融资渠道。
同时，可以依托农村合作社等基层组织，建立农民信用档案，提高信用评级的准确性，促进金融服务的精准投放。
二、加强金融科技应用随着科技的发展，金融科技逐渐成为金融服务的新风口。
在农村地区，可以通过金融科技应用，提高金融服务的便捷性和安全性。
比如，可以利用手机支付、区块链等技术，为农民提供便捷的贷款和还款方式，减少现金流转环节带来的损失和风险。
此外，还可以通过大数据分析，为金融机构提供更精准的风险评估和融资建议，降低融资风险，增加对农村企业和乡村新产业的支持力度。
三、建立金融扶贫基金为了加大对农村企业和乡村新产业的支持力度，可以建立金融扶贫基金，通过政府、金融机构、民间资本等多方合作，为农村企业提供低息贷款、风险补偿等服务。
金融扶贫基金可以解决农村企业融资难题，推动乡村新产业的健康发展。
四、加强金融监管为了保障金融服务的安全和健康发展，需要加强金融监管，规范金融市场秩序，防范金融风险。
金融监管机构应加强对农村金融服务的监督，建立健全的金融风险管理体系，及时发现和处置金融风险，保障农村企业和乡村新产业的融资安全。
五、提高金融服务的透明度为了增强金融服务的公开透明性，可以建立金融服务信息公开平台，向公众公开金融产品、金融机构和金融服务的信息，提高金融服务的公正性和效率。
刘西川：破解合作社融资难问题的理论思路与实践路径
刘西川：破解合作社融资难问题的理论思路与实践路径一、引言从实际情况来看，银行是合作社融资的主要供给渠道，合作社融资难融资贵主要是指其在银行融资难融资贵。
合作社融资难融资贵的原因主要包括农业弱质性、农户经营规模小、信息不对称以及缺乏银行接受的抵押担保品等。
如果去银行实地调研，大多数银行工作人员都会提及农户缺乏抵押品这个问题。
对此，我们不能去指责他们嫌贫爱富，而是要去深思其背后的原因是什么。
破解合作社融资难尤其是外部融资难问题，首先需要澄清3个认识误区：第一个是因为弱才需要扶持和照顾。
这种认识是将农业和小农混为一谈，屏蔽掉了将农业的盈利性、效率性、竞争性与高效优质金融服务结合起来的可能性。
这种认识下解决问题的思路就是打感情牌，会狭隘，不敢正面直视问题。
第二个是忽视风险管理，对金融管理风险的本质把握不够，突出表现在：试图不拿出“真金白银”来增信，或者所使用的风控手段比较假或弱，很难真正地发挥作用，例如借助血缘、地缘或业缘关系等来识别风险和管控风险。
第三个是忽视中国农业与农村的实际情况，试图将城市商业银行的那一套直接搬到农村来，常常抱怨农村的客户提供不了“合规”的抵押担保品。
在这方面，笔者认为，解铃还需系铃人，合作社这种特殊的组织结构恰好能为合作社解决融资问题提供契机和条件，关键在于如何挖掘和利用合作社这种特殊的组织结构。
以下将从合作社的实际情况出发，按照金融管理风险的基本功能来分析、探讨和总结破解合作社融资难问题的理论思路与实践路径。
二、用“真金白银”来增信围绕项目夯实抵押担保创新解决合作社融资难问题，必须直面现实，“啃下”抵押担保不足这个硬骨头，打消银行方面的顾虑。
解决抵押担保问题，不能一味地重申缺乏抵押担保，而是要想办法把自己有的但是目前银行不认可的转变为能被其认可的，或者进行相应的变通与创新，如可以通过集资组成一个担保基金的方式来解决个人信用担保不足的问题。
结合近期各地的金融实践创新来看，有两种思路可以为破解抵押担保问题提供借鉴：第一种是借助农村一些特定组织形式（如合作社）扩大抵押担保品的范围，如将一些之前银行不愿意接受的农业生产资料和生产工具变为可接受的。
关于破解农民专业合作社融资难的思考
关于破解农民专业合作社融资难的思考农民合作社建设是推进新农村建设的重要手段与载体，但在合作社发展过程中遇到的主要瓶颈问题是融资难，本文从合作社融资的主要影响因素入手，明确了合作社的经营状况、无形资产、理事长的综合素质、银社关系、外部环境是影响其融资难易程度的主要因素。
分析了目前合作社融资难存在的主要问题，针对存在的主要问题提出了相关政策建议。
标签：合作社；融资2014 — 01 — 20高级工程师、经济师、AFP理财师，系哈尔滨商业大学MBA，研究方向：三农金融理论研究与金融实务工作。
如何尽快扶持齐齐哈尔市农民专业合作组织发展壮大，已成为市委、市政府推进城乡发展一体化和现代农业发展的一道现实课题。
2013年齐齐哈尔将农民专业社建设摆到重要日程，按照“加快农业生产经营体制创新”这一核心要求，把农民专业合作社建设作为推进农村经济发展的重要措施来抓，积极促进农民专业合作社的健康发展。
1-9月份，全市各类农民专业合作社已发展到7622个，比年初目标6807个超11.97%，入社土地面积2375.64万亩，占全市总耕地面积的74.5%，入社农户69.6万户，占全市农户总数的79.1%。
其中：种植业合作社已发展到4875个、农机合作社635个、养殖业合作社1172个、渔业合作社26个、水利合作社12个、林业合作社69个、流通营销服务业合作社109个。
合作社发展正呈现着“领办主体多元，总量快速增长；产业布局拓宽，服务领域增强；坚持农民主体，分配形式多样，因地制宜探索，发展趋势明晰”的突出特点和强劲态势。
对于促进城乡一体化起到积极的推进作用，但目前制约农民专业合作社发展的主要问题还是融资难。
一、影响农民专业合作社融资因素分析（一）经营实力农民专业合作社的经济实力如何，是金融机构能否给予信贷支持的重要因素。
合作社的经营实力可以从固定资产规模和盈利能力两方面来进行综合评价。
当前金融机构多选择房屋、土地、机器设备等作为抵押物，相比较而言，农民合作社拥有较多的固定资产，在银行看来其偿债能力就强，其获取贷款的可能性就高。
破解农机合作社面临的融资难题
“ 大城 市 、 大行业 、 大银行” 的策 略， 导 致 农 民专 业合 作 社 （ 包 括 农机专业合作社） 的贷款难。 其 次 是 农 民专 业合 作 社 自 身 的特定 属性 导致融资 困难 甚 至无法 融资 。因为合 作社 很难 具 有贷款条件 ， 金 融机构 出于贷款 的 安 全 考 虑 一 般 都 施 行 担 保 贷 款。而现在 申请担保贷款农机专 业合作社的可以抵押 的厂房、 机 具、 土地在担保物 的构成要件上
一
融资难 原 因分 析 首 先 是 金 融 体 系 本 身 的 不
、
完善 加 剧 了合作 社 的贷款 难 题 。 农 民专 业合 作 社 虽 急需 资金 ， 但 合 作 社 规模 较 小 ， 而银行 为 追 求 利润 最 大 化 ，也 为规 避 风 险 ， 往 往 会 选 择 规模 大 及 抗 风 险 能 力 强 的经 济 实 体 作 为 银 行 放 贷 的 目标 。大 多数 国有银行 纷纷 实施
・
都存在着一定 的缺 陷， 大多数厂 房属于集体所有 ， 而机具往往是 社员个人或几家集资购买， 土地 是承包 的， 《 担保 法》 第三十七条 第 四款 规定 ： 所有权 、 使 用 权 不 明或有争议的财产不得抵押。合 作 社 社 员 自 由进 出 的原 则 对 贷 款融资的影响 巨大。 目前， 合作 社 的 原 始 资金 来 源 主 要 是 社 员 的股 金 ， 一般 的合 作 社都 实行 社 员 “自由退 出 、股 金 归 个 人 所 有” ，这 就使 得 合 作 社 的 资本 规 模 不 稳 定 。准 许 社 员 自由退 社 、 退 股 导 致 合 作 社 自有 资 本 经 常 变化 ， 无 法 持 续 稳定 ， 严 重 影 响 合作 社 本 身 的发 展 壮 大 ， 也 大 大 降低 了合作社 的资信水平 ， 增加 了贷款的难度。现在很多农机合 作社 由于申请不到贷款， 往往求 助 于 民 间资 本 ， 以个人 名 义 向熟 人借 高利 贷 。从 十几 万 、 几 十 万 到上百万元 ， 随着合作社 的规模 越来越大， 贷款 的规模 也随着 变 大。这种借贷 ， 依靠着彼 此的熟 识和信 任 ， 手续非 常简单 ， 给对 方看看买农机 的发票、 看看房产 的证 明， 然后签个 简单 的协议就 完成 了所有的手续 ， 几 乎可 以做 到 随要 随贷 、 同步 放款 。但缺 点 是利 率高 ， 比 国家 规定 的利 率 高 出好 几倍 。 第三是农 业担保公 司处境
创新农村金融与乡村振兴：解决农民的融资难题
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汇报人：
农村金融发展现状
农村金融机构经营效率低下， 服务水平不高。
农村金融服务覆盖面不足， 存在金融服务空白区。
农村信贷市场不健全，农民 融资难、融资贵问题突出。
农村金融监管体系不完善， 存在监管漏洞和风险隐患。
农民融资难的原因
缺乏有效的抵押物 信息不对称 农业生产的特殊性 金融服务的不足
融资难对乡村振兴的影响
村镇银行：深入 农村基层，了解 农民实际需求， 提供定制化金融 服务，助力乡村 振兴。
完善农村信用体系
建立农村信用档案，完善 信用信息共享机制
加强信用监管，规范农村 信用秩序
推广信用贷款，降低融资 门槛和成本
完善信用担保体系，增强 农民融资保障
提升农民金融素养
开展金融知识普及教育，提高农民对金融产品的认知和理解 加强农村金融机构与农民之间的沟通与互动，促进信息对称 引导农民树立正确的金融观念，增强风险意识和自我保护能力 建立农民金融素养评价体系，为金融机构提供科学依据
建立多元化的农村金融机构，提高 金融服务覆盖面
加强农村金融基础设施建设，提升 金融服务质量
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创新金融产品和服务，满足农民多 样化的融资需求
完善农村金融监管体系，保障金融 安全与稳定
04
解决农民融资难题 的途径
政策支持与引导
政府出台相关政策，为农民提供融资支持 引导金融机构创新农村金融产品和服务，满足农民融资需求 加强政策宣传和培训，提高农民对融资政策的认知度和参与度 建立健全政策评估和监督机制，确保政策落地见效
借鉴意义：这些成功的实践案例可以为其他地区提供借鉴，帮助解决类似的融资难题，促进乡 村振兴。
农村金融服务创新与农民融资难问题
农村金融服务创新与农民融资难问题随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村金融服务的创新变得迫切。
然而，由于农村地区的特殊性和金融机构的约束，农民融资难成为长期困扰农村经济发展的一大难题。
本文将从农村金融服务创新的必要性、创新模式、政策支持、科技应用、风险管理等方面入手，探讨农村金融服务创新与农民融资难问题。
一、农村金融服务创新的必要性农村金融服务创新是解决农民融资难问题的必然选择。
传统的金融服务模式无法满足农村经济发展的需求，创新迫在眉睫。
农村金融服务创新能够解决资金需求、扩大金融服务覆盖面、提高农民的金融素质，推动农村经济的发展。
二、创新模式农村金融服务创新需要紧密结合农村的特点和需求。
可以采取发展农村信用社、合作经济组织、村级金融组织等方式，建立多层次、多渠道的金融服务体系。
同时，还可以借鉴互联网金融的理念和模式，发展农村电子商务平台、农产品电商、农村小额贷款等新型金融服务模式，为农民提供更加便捷、灵活的金融服务。
三、政策支持农村金融服务创新需要政策的支持和引导。
政府可以制定相关的政策，为农村金融机构提供财政补贴、税收优惠等政策支持，同时加大对农村金融服务创新的宣传和推广力度。
此外，还可以鼓励金融机构加大金融扶贫力度，为贫困地区的农民提供更多的金融支持。
四、科技应用科技的快速发展为农村金融服务创新提供了机遇。
金融科技的应用能够提高农村金融服务的效率和便利性，如移动支付、大数据风控、区块链等技术的应用可以降低农村金融服务的成本，并提高农民融资的便利性和可获得性。
五、风险管理农村金融服务创新需要加强风险管理。
建立健全的风险评估机制和风险防控措施，加强对农村金融机构的监管和风险提示，防范金融风险的发生。
同时，也需要提高农民的金融风险意识，加强金融知识教育，提升农民的金融素质，增加农民对金融风险的认知和应对能力。
六、合作模式农村金融服务创新需要各方合力。
金融机构可以与合作社、农业企业等进行合作，共同开展金融服务创新；政府可以与金融机构、农民组织等合作，共同推动创新项目的落地；农民可以与金融机构共同参与金融产品的设计和决策，建立互信的合作关系。
农村金融创新 解决农民融资难题
农村金融创新解决农民融资难题农村金融一直以来都是一个备受关注的问题。
由于金融资源匮乏，传统金融机构不愿意进入农村市场，导致农民在融资方面遇到了很大的困难。
然而，随着金融创新的不断推进，许多新的金融工具和机构纷纷涌现，为解决农民融资难题提供了新的可能性。
一、农村金融创新的背景在过去的几十年里，我国农村金融一直以来都是一个相对薄弱的环节。
由于农民普遍缺乏抵押品、信用评级较低，传统金融机构主要集中在城市地区，对农村市场的覆盖率较低。
这导致了农民在融资方面面临着较大的困难。
二、农村金融创新的重要意义农村金融创新对于农村地区经济发展具有重要的意义。
首先，它可以为农民提供更便捷、快速的融资渠道，解决农民融资难的问题，从而促进农村产业的发展。
其次，农村金融创新可以带动农村地区金融机构的发展，提升金融业服务水平，促进农村金融市场的繁荣。
三、农村金融创新的主要模式1. 农民合作社农民合作社是一种由农民自发组织起来的金融合作组织。
它是一种既能满足农民集资需求，又能有效管理和使用资金的机制。
农民合作社通过集合农民的资金，形成规模庞大的资金池，提供给有资金需求的农民，解决了农民融资难的问题。
2. 农村信用社农村信用社是一个以农村为主要服务对象的金融机构。
它通过对农民的信用进行评估，为农民提供贷款、储蓄、支付等综合金融服务。
农村信用社在农村金融创新中起到了重要的作用，为解决农民的融资需求提供了重要的支持。
3. 扶贫小额信贷扶贫小额信贷是一种专门针对农村贫困地区的金融创新模式。
它以贫困户、农村合作组织为主要服务对象，通过提供小额贷款、利息补贴等方式，帮助农民解决融资问题，促进农村贫困地区的经济发展。
四、农村金融创新存在的问题尽管农村金融创新在解决农民融资难题方面取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题。
首先，一些金融创新模式由于缺乏有效监管，可能存在风险，需要加强监管和风险防范。
其次，一些金融创新模式的推广和应用还不够广泛，需要加强推广宣传，提高农民的金融意识和参与度。
乡村振兴与农村金融解决农民融资难题的新途径
乡村振兴与农村金融解决农民融资难题的新途径随着我国乡村振兴战略不断推进，农村金融的发展成为促进农民增收致富的重要支撑。
然而，长期以来，农民融资难问题一直困扰着农村经济的发展。
为此，我们需要寻找新的途径来解决农民融资难题，并推动乡村振兴。
一、宽松的金融政策为解决农民融资难题，政府可以出台一系列宽松的金融政策，以吸引更多资金流入农村。
首先，可以推出专属于农村的金融产品，如农村信用贷款、农村金融补贴等，以满足农民的资金需求。
其次，可以放宽农村信用评估标准，降低贷款门槛，使更多农民能够顺利获得贷款支持。
此外，还可以降低农村贷款的利率，减轻农民的还款压力。
二、发展农村金融机构为了更好地解决农民融资难题，我们需要加强农村金融机构的建设。
一方面，可以设立农村合作银行，为农民提供更加便利的金融服务。
另一方面，可以发展农村信用社，并提升其服务水平和能力。
通过完善农村金融机构，农民将能够更加便捷地获得贷款和其他金融支持，推动农村经济的发展。
三、培育农村金融品牌培育农村金融品牌是解决农民融资难题的重要途径之一。
农村金融机构可以通过提供优质服务和创新的金融产品，树立良好的品牌形象，以吸引更多投资者和农民的信任和支持。
同时，通过与其他金融机构合作，引入先进的金融管理经验和技术，提升农村金融品牌的竞争力和影响力。
四、发展农村互联网金融随着互联网的迅速发展，农村互联网金融成为解决农民融资难题的新途径。
可以通过建设农村电商平台、发展农村微贷款等方式，利用互联网技术打通农村金融的“最后一公里”。
通过农村互联网金融，农民将能够更加便捷地获得贷款和其他金融服务，同时也有助于推动农村产业的发展。
五、开展金融教育活动加强金融教育是解决农民融资难题的重要手段之一。
可以通过开展金融知识讲座、推出金融知识普及手册等方式，提高农民对金融知识的了解和认识，增强他们的金融意识和能力。
只有培育农民的金融素养，他们才能更好地利用金融工具解决融资难题，推动乡村振兴。
农村经济农村金融发展农村金融业解决农民融资难问题
农村经济农村金融发展农村金融业解决农民融资难问题农村金融业解决农民融资难问题农村经济的发展与农民融资难的问题一直是困扰农村地区的难题。
近年来，随着农村金融业的发展，越来越多的金融服务逐渐覆盖农村地区，为解决农民融资难问题提供了新的机遇。
本文将从金融机构的角度探讨农村经济与农村金融发展，以及农村金融业如何解决农民融资难问题。
一、农村经济的现状与挑战农村地区的经济发展长期以来受制于资金缺乏、产业结构落后等因素限制。
大多数农民缺乏足够的资金支持，难以开展农业生产和农产品加工，导致农村经济的发展缓慢。
此外，农村地区经济的不稳定性和市场风险也是制约农民融资的一个重要因素。
二、农村金融发展的重要性农村金融的发展对于解决农民融资难问题具有重要意义。
发展农村金融能够提供更多的金融服务，支持农民的生产经营活动。
通过金融工具的运用，农民可以获取到更多的资金资源，有利于提高农业生产效率、推动农村经济的发展。
三、农村金融业的发展现状近年来，国家出台了一系列政策，促进农村金融业的发展。
各大银行相继设立农村金融机构，增加对农村地区的金融支持力度。
此外，农村信用社的发展也为农民提供了便利的金融服务，满足了他们的融资需求。
四、农村金融业解决农民融资难问题的途径1. 引导金融机构增加对农村地区的信贷支持。
政府可以通过制定政策，鼓励银行增加对农村地区的贷款发放。
同时，对信用良好的农户给予更多的贷款支持，帮助他们扩大农业生产规模。
2. 推广农村信用社的服务。
农村信用社是农村金融领域的重要力量，对于解决农民融资难问题起着积极作用。
政府可以加大对农村信用社的支持力度，通过提高服务水平，满足农民的多元化金融需求。
3. 发展农村金融创新产品。
为了解决农民融资难问题，金融机构应不断创新金融产品。
比如，可以推出低利率贷款、农业保险等产品，帮助农民缓解融资成本压力，降低经营风险。
4. 建立健全农村金融服务网络。
完善农村金融服务网络，提供更加便利、创新的金融服务渠道。
农村金融创新 解决农民融资难题
农村金融创新解决农民融资难题近年来，随着我国经济的发展和农村改革的不断深化，农村金融创新成为了解决农民融资难题的关键途径。
传统金融体系的不完善以及对农民信用评价不足等问题，对农民的融资造成了明显的限制。
因此，农村金融创新的推进至关重要，以便更好地支持农村经济发展和农民的农业生产。
一、农村金融创新的意义在农村经济发展过程中，农民面临着融资难、融资贵等问题。
而农村金融创新的出现，为解决这些问题提供了新的机遇。
首先，农村金融创新可以提高农民融资的便捷性和灵活性，提供更多元化的融资渠道。
其次，农村金融创新可以降低融资成本，减轻农民的还款压力，提高贷款的可获得性。
最后，农村金融创新有助于完善农村金融体系，提升金融服务的质量和效率。
二、农村金融创新的主要方式1. 农村信用社的改革。
传统农村信用社在改革中，需要从单一的存贷款业务拓展到更多的金融服务领域，如理财、保险、租赁等。
此外，通过引入外部投资者，在法人治理结构和风险管理方面进行改进，提高信用社的管理水平和服务能力。
2. 农村小额贷款公司的发展。
农村小额贷款公司主要面向农村企业和农民提供中小微企业贷款和农村个体经营者贷款。
在发展过程中，应加强对小额贷款公司的监管，并建立健全风险管理体系，以确保贷款的安全性和合理性。
3. 农村电商金融的推进。
农村电商金融通过整合线上线下资源，为农民提供更加便捷的融资服务。
例如，农村电商平台可以与金融机构合作，为农民提供融资产品和金融服务，满足其发展需求。
4. 农村互助金融的创新。
农村互助金融主要通过农民相互之间的资金互助，提供灵活的融资支持。
在运作过程中，可以采取互助基金、互助借贷等方式，增加农民的融资渠道和资金来源。
三、农村金融创新面临的挑战1. 信息不对称。
由于农民缺乏借款信用记录和相关金融信息，导致金融机构难以准确评估其信用状况，增加了融资的风险。
2. 风险防控不足。
农村金融创新可能存在风险管理体系不完善、内部控制不足等问题，容易发生信贷违约和金融风险。
农村金融扶贫解决贫困户融资难问题
农村金融扶贫解决贫困户融资难问题随着我国经济的快速发展，农村金融扶贫成为当前重要的议题之一。
相对于城市地区，农村地区的贫困户面临着融资难的问题。
然而，通过建立健全的农村金融体系，可以有效地解决贫困户融资难的问题，推动农村经济的发展和扶贫工作的进一步提升。
本文将探讨农村金融扶贫解决贫困户融资难问题的相关措施和途径。
一、建立农村金融机构为了解决贫困户融资难的问题，首先需要建立健全的农村金融机构。
这些金融机构在农村地区设立分支机构，为农村地区提供各种金融服务。
比如，可以设立农村合作银行、农村信用社、农村商业银行等，为农村地区的贫困户提供贷款支持和金融咨询服务。
二、创新农村金融产品除了建立金融机构，还需要创新农村金融产品，以满足贫困户的融资需求。
农村金融产品可以包括小额贷款、农村信用互助保险、农村扶贫基金等。
这些金融产品旨在为贫困户提供各类金融支持，降低他们的融资成本，提高融资的可行性和可及性。
三、开展金融教育与培训为了推动农村金融扶贫的发展，还需要开展金融教育与培训工作。
由于农村地区的贫困户大多没有受过金融教育，他们对于金融知识的了解十分有限。
因此，开展针对性的金融教育与培训活动，旨在提高他们的金融意识和金融素养，让他们更好地利用金融工具解决融资难的问题。
四、加强政策支持与监管为了保障农村金融扶贫工作的顺利进行，需要加强政策支持与监管。
政府可以制定一系列扶贫政策，如建立特殊的贷款利率政策、提供风险补偿基金等。
同时，加强对农村金融机构的监管，确保他们能够正常运营，并按照规定提供金融服务。
五、整合资源与合作共赢最后，为了解决贫困户融资难的问题，还需要整合各方资源与开展合作共赢的机制。
可以通过建立农村金融扶贫联盟或者合作社等形式，整合政府、金融机构、企业和农民等各方的资源，为贫困户提供更为多元化和可持续的金融支持。
这种整合与合作的机制可以有效地优化资源配置，提高农村金融扶贫的效能。
综上所述，农村金融扶贫是解决贫困户融资难问题的有效措施之一。
“互联网+”普惠金融背景下解决农民合作社融资难题研究综述
“互联网+”普惠金融背景下解决农民合作社融资难题研究综述在“互联网+”普惠金融的大背景下，农民合作社融资存在着诸多难题，例如信息不对称、信用评估困难、融资成本高等问题，这些问题影响了农民合作社的发展和农民的收入。
如何解决农民合作社融资难题成为当下亟需解决的问题之一。
本文将就此问题进行深入研究，提出解决方案，并探讨“互联网+”普惠金融的应用，为农民合作社融资难题的解决提供参考。
一、农民合作社融资难题存在的原因1.信息不对称农民合作社通常处于偏远地区，信息闭塞，金融机构往往缺乏对其真实情况的了解，导致信息不对称，难以准确评估风险。
很多金融机构对农民合作社持谨慎态度，难以为其提供有效融资支持。
2.信用评估困难农民合作社成员众多，信用评估复杂，传统的信用评估手段无法满足需求，导致无法客观评估农民合作社的信用，难以确定融资额度和融资利率。
3.融资成本高由于信息不对称和信用评估困难，导致农民合作社融资难度加大，融资成本提高，给农民合作社发展带来重大障碍。
二、解决农民合作社融资难题的思路1. 引入“互联网+”普惠金融模式“互联网+”普惠金融借助互联网技术，通过大数据分析、区块链等手段，突破了传统金融的限制，能够更好地应对信息不对称和信用评估困难等问题。
农民合作社可以通过“互联网+”普惠金融平台进行融资，降低融资成本，提高融资效率。
2. 建立农民合作社信用信息共享机制通过建立农民合作社信用信息共享平台，整合各方信息资源，实现对农民合作社信用情况的全面了解，提高信用评估的客观性和准确性，使金融机构更加愿意为农民合作社提供融资支持。
3. 推动政府政策扶持政府应加大对农民合作社的政策扶持力度，通过财税、金融、土地等方面的扶持政策，降低农民合作社融资成本，提高融资的可获得性，为农民合作社的发展创造良好的环境。
四、结语“互联网+”普惠金融为解决农民合作社融资难题提供了新的思路和途径，通过引入互联网技术和普惠金融模式，可以有效解决农民合作社融资难题，促进农民合作社的发展，提高农民收入水平。
“互联网+”普惠金融背景下解决农民合作社融资难题研究综述
“互联网+”普惠金融背景下解决农民合作社融资难题研究综述随着“互联网+”普惠金融的兴起，农业合作社融资难题得到了一定的解决。
本文将对这一问题进行综述，探讨目前“互联网+”普惠金融在解决农民合作社融资难题中的作用，并提出未来发展的建议。
一、农民合作社融资难题的现状农民合作社在我国的农村经济中具有重要地位，但由于缺乏抵押品和信用担保，合作社融资难题依然存在。
合作社需要资金用于农产品生产、销售和技术创新等方面，然而传统金融机构对于合作社的融资需求并不关注，难以解决资金周转难题，这成为制约合作社发展的一个难题。
二、“互联网+”普惠金融为农民合作社融资难题带来的改变随着“互联网+”普惠金融的发展，农民合作社的融资问题有了新的解决途径。
通过“互联网+”普惠金融平台，合作社可以直接向平台申请贷款，减少了中间环节的时间和成本，弥补了传统金融机构忽视合作社融资需求的不足，也为合作社提供了更为便捷的融资服务。
三、“互联网+”普惠金融在解决农民合作社融资难题中的作用1. 提供便捷的融资渠道：通过普惠金融平台，合作社可以直接向平台申请融资，减少了中间环节的时间和成本，大大提高了融资的效率和便捷性。
2. 降低融资门槛：传统金融机构通常对合作社的融资需求持保守态度，而普惠金融平台则更为注重合作社的实际经营情况和需求，降低了融资的门槛，为合作社提供了更多的融资机会。
3. 丰富融资产品：普惠金融平台丰富多样的融资产品，可以满足不同合作社的融资需求，提供了更加灵活和个性化的融资方案。
4. 提高融资效率：普惠金融平台的快速审核和放款流程，大大提高了合作社的融资效率，有助于解决资金周转难题，提升了合作社的发展速度和竞争力。
四、普惠金融在解决农民合作社融资难题中的不足1. 需要加强风险管控：普惠金融虽然降低了融资门槛，但也带来了一定的风险。
平台需要加强对合作社的风险管控，减少不良贷款的发生。
2. 缺乏专业化服务：普惠金融平台在为农民合作社提供融资服务时，缺乏对农业特殊性的深入了解，需要加强对农业领域的专业化服务。
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创新农村金融破解合作社融资难
2011-4-19 8:56:55 重庆市供销合作总社党委书记梁从友
目前，农民专业合作社资金短缺且融资难，严重影响了农产品生产和流通，制约了农民增收和农村发展。
虽然国家不断出台农村金融鼓励政策，但是，农民专业合作社融资仍然困
难，原因有三：
一是基于成本效益考虑，工、农、中、建等银行村镇网点稀少，目前没有增设迹象。
二是金融机构“嫌贫爱富”，“贷大、贷长、贷集中”的情况突出。
同时，农业贷款均有严格的抵押担保要求，且审批复杂。
三是没有细分农村金融需求。
虽然考虑了农村特点，但只是简单区分城乡差异并将其静态化，导致金融供给和农村经济结构与农民需求不吻合。
要真正解决农民专业合作社融资难的问题，必须统筹考虑农村金融创新。
笔者认为有三
条路径可以选择：
一是创新农村金融主体，鼓励更多资本进入农村金融领域。
重点支持熟悉农民专业合作社情况、能快速在农村建立金融营业网点的涉农企业介入。
二是创新风险防范制度和机制，增强金融机构向农民专业合作社的放贷动力。
建立农民房权、林权、经营权等抵押贷款制度和信用担保制度。
三是创新农村金融产品。
针对农民专业合作社的不同类型和不同需要，分类设计农村金融产品，以支持农民专业合作社产业发展、社员增收。
在实际操作上，笔者建议：
调整小额贷款公司经营区域限制。
现行政策规定，小额贷款公司在省级行政区内不能跨区域经营，这对以农民专业合作社为服务对象的小额贷款公司显然不适应，应允许以农民专业合作社为主要服务对象的小额贷款公司跨区域经营。
允许省级以上供销社从事农村金融服务。
供销社与农民专业合作社有长期良好的合作关系，由省级以上供销社牵头组建农民专业合作社小额贷款公司、担保公司，作为大股东或二股东参与组建村镇银行，能充分发挥为农服务、助农增收的作用。