9 存款货币银行

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存款结构
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其他负债业务—从央行借款
1. 存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直 接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。 2. 向中央银行借款主要有两种形式： 一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进 的未到期票据，再转卖给中央银行； 二是直接借款，用自己持有的有价证券作 为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
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吸收存款
1. 吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币款 项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一 种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中占有 最主要的地位； 2. 吸收存款是银行与生俱来的基本特征 。
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吸收存款
3. 活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。 存入这种存款的，主要是用于交易和支 付的款项。 这种存款，支用时须使用银行规定的支 票，因而又有支票存款之称。
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第一节 存款货币银行的产生和发展 古代的货币兑换和银钱业
1. 古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银 钱业的发展。 2. 职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换； 货币保管；汇兑。
3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大 量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。 这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。
后两种主要出现在美国，补救单一银行制 的缺点（变相分支行制）。
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第九章 存款货币银行
第二节
存款货币银行业务

一、商业银行的负债业务 二、商业银行的资产业务 三、商业银行的中间业务和表外业务


信用业务――资产业务和负债业务（表内业 务） 代理业务――中间业务（表外业务）
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商业银行的负债业务(资金来源)


银行开业的前提条件； 对不可预见损失起缓冲作用; 参加资金周转，作为长期稳定的资金来源加以使 用； 银行实力和信誉的标志。
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负债业务
3.自有资金包括：成立时发行股票所筹集的股份 资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益 资本。 一般说来，存款货币银行资金来源中的自 有资金所占比重很小，不过却是吸收外来资金 的基础。
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股本金（永久性的股东权益）

资本金对银行来说比 重不大，但非常重要
核心资本
公开储备

未公开储备 资产重估储备 普通准备金 附属资本 混合资本工具 次级长期债务
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讨论与思考：有人认为商业银行的资本金 越多越好，你对此如何评价？
银行资本既不能过低，也不能过高。 银行资本过高会使财务杠杆比率下降，降低资本收益
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第一节 存款货币银行的产生和发展
中国现代商业银行的出现、发展和构成
1. 直到1845年在中国才出现第一家新式银行—— 英国人开设的丽如银行。 2. 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐 步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一 次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行 业有一个发展较快的阶段。 3. 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始 了官僚资本垄断全国金融事业的进程。
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银行名称的由来 BANK—— BANCO（长凳） BANKRUPTCY（破产） 中文中的“银行”
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第一节 存款货币银行的产生和发展 现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。
2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始， 建立了威尼斯银行等早期银行。
3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银 行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规 定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的 贷款利率。
出现原因：英国垄断资本主义发展需要；无分 权传统；伦敦金融中心的国际化。
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总分行制内部组织形式
股东大会
董事会
监事会
各种委员会
行长或总经理
总稽核
信 存 投 信 国 贷 款 资 托 际
会 计 人 培 发 计 统 事 训 展
部 部 部 部 部
各级分支行
部 部 部 部 部
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*银行控股公司：设立专门的控股公司对多家 银行进行控制。1990s，美国银行控股公司控制 8700家银行90%的资产。 *连锁所银行：连锁经营，不需设立专门的控股 公司。
除了借贷以外，伦巴第人还从事广泛的聚敛钱财的活动。他们是教会宠 幸的银行家，受到教皇的保护。他们在英、法、德等国充当教会捐税的 征收人。他们在欧洲所有大集市，特别在香槟集市设有交易所。严格地 说，即使伦巴第人并没有什么发明，他们也还是大大扩展了当时的金融 业务；他们给商业和金融交易制度的发展以巨大动力。
率；
因为商业银行的资本过多，会提高银行经营成本， 抬高增资的代价；

从一定意义上说，如果商业的业务规模与其资本金
状况不相对称，也意味着商业银行过多的资本金是一种 闲置或浪费。
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负债业务
4. 外来资金的形成渠道主要是： 吸收存款，向中央银行借款，向其他银行 和货币市场拆借及从国际货币市场借款等； 其中又以吸收存款为主。
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现代银行的产生与发展
铸币兑换业 货币经营业 早期银行业 资本主义银行 现代银行
铸币兑换
铸币兑换 保管、出纳
标志：信用业 务
时间：1171年
产生途径：
（1）改造旧银行 （2）建立新银行 时间：1694年 英格兰银行成立
种类多、规模大
作用强、国际化 国有化、竞争激烈
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第一节 存款货币银行的产生和发展
存款性负债 非存款性负债 资本
可供资金
现金资产
贷款业务
投资业务
票据业务
商业银行的资产业务(资金运用)
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负债业务
1. 负债业务是指形成其资金来源的业务。
2. 全部资金来源包括： ⑴自有资金； ⑵吸收的外来资金。
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自有资本，即银行资本，是指银行股东的投 资和由税后留存利润转化成的投资。 资本的功能和作用：营业功能、保护功能和 管理功能
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单元银行制度 优点：促进竞争，防止垄断；协调政府与银行 关系，支持当地经济发展；业务灵活，熟悉客 户，服务人性化。
缺点：无规模效益；资金实力有限，风险大； 与金融全球化趋势相悖。
流行地区：美国（州、市）
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总分行制度 优点：规模效益大；实力强，效率高；广泛吸 储，服务多样化；分散风险能力强；数量少， 便于管理。 缺点：垄断，无竞争效率；管理层级多，难度 大；对地方经济缺乏关注。 流行地区：英、德、日。
第二篇 金融市场与金融中介
第九章 存款货币银行
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第九章 目录
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节 存款货币银行的产生与发展 存款货币银行业务 分业经营和混业经营 金融创新 不良债权 存款保险制度 存款货币银行的经营原则与管理 对银行的监管
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教学目的与要求：




1、了解存款货币银行产生和发展历程及国 际发展的新潮流；理解管理理论的思路，了 解《巴塞尔协议》的主要内容。 2、掌握存款货币银行性质、职能、类型与 组织制度，熟悉商业银行的主要业务。 3、重点掌握存款货币银行的资产负债业务， 商业银行的经营管理原则。 4、计划学时：8学时
通。
在这种拆借业务中，借入资金的银行主要 是用以解决本身临时资金周转的需要，一般均 为短期的。 同业拆借的利率水平一般较低。
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其他负债业务—从国际货币市场借款
近二三十年来，各国存款货币银行，尤其 是大的存款货币银行，在国际货币市场上广泛 地通过办理定期存款，发行大额定期存单，出 售商业票据、银行承兑票据，以及发行债券等 方式筹集资金。 以上借款属于主动型负债，根据资金头寸、 缺口，主动采取措施，维护银行的流动性和信 誉。
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*西方的货币兑换业
银行业务在中世纪的基本形式是借贷，它最先出现于意大利。１１ １１年，在卢卡出现了货币兑换商行会。１１３８年耶路撒冷国王富尔 克在一份特权证书中提到了货币兑换商的柜台。１１５６年，在热那亚 使用了“交易所”一词。１２００年以前，货币兑换商和商人这两个词 可以交替使用，这一事实证明货币兑换业、贷款业和商业之间存在着密 切联系。银行家的“桌案”和商人们的柜台也常常是同一概念。 当时对这类人的广泛流行的称呼——或更确切地说是不受欢迎的称 呼是“伦巴第”人或“卡奥尔”人。除犹太人外，伦巴第商人是中世纪 欧洲最早从事货币竞争的人。伦巴第人由于有反对高利贷的成见，由于 贪婪的君主们时常没收他们的钱财，因而也象犹太人一样受气。１２６ ９年、１２７４年、１２７７年，１２９１年，他们多次被逐出法国。
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吸收存款
4. 定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提 取的存款。 存入这种存款的是近期暂不支用和作为 价值储存的款项。
20世纪60年代以来，银行为了更广泛地 吸收存款，推出了“可转让”的定期存单，这 种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。
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吸收存款
5. 储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开 办的一种存款业务。 这种存款通常由银行发给存户存折，一般 不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转 入存户的活期存款账户。 储蓄存款定期居多，但无论定期、活期， 都支付利息，只是利率高低有别。
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*中国票号博物馆 中国第一家票号 ——日升昌，座落于“大清金融第一街”平遥古 城西大街的繁华地段。整座旧址占地2324平方米，用地紧凑，功能分明。 从清道光初年成立票号到歇业，历经一百多年，曾经“执中国金融之牛 耳”，分号遍布全国35个大中城市，业务远至欧美、东南亚等国，以 “汇通天下”而著名，被余秋雨先生誉为中国大地各式银行的“乡下祖 父”。（余秋雨《抱愧山西》）就是这样一座小小院落，开中国民族银 行业之先河，并一度操纵十九世纪整个清王朝的经济命脉。如今的日升 昌旧址，已开辟为“中国票号博物馆”。 日升昌始创于清代1823年，由平遥西达蒲村李大全投资白银30万两和细 窑村掌柜雷履泰共同创立。从此结束了我国镖局押送现银的落后形式。 经过发展，日升昌的黄金时期年汇兑金额高达3800万两白银，当时可谓 “日利千金”；其经营网点几乎遍布整个中国。如今的日升昌票号已改 为中国票号博物馆，共设有二十余个展厅，大体上分为史料展示和原貌 展示两部分，从中可以看出中国民族银行业的发展轨迹。