新存款货币银行

• 1、单元银行制度（单一行制） • 2、总分行制（分支行制） • 优点：（1）吸收资金的规模大（2）可提高资
金使用效率（3）有利于分散信贷风险（4）便 于央行的监管
• 3、代理行制度。（银行开展业务的一种形式） • 4、银行控股公司制度。 • 5、连锁银行制度。
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•建设银行2007年年中资产负债表
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2020/11/21
新存款货币银行
第五章 存款货币银行
• 本章结构： – 1、商业银行概述 – 2、商业银行的资产负债表 – 3、商业银行的业务 – 4、商业银行的资产负债管理 – 5、商业银行存款货币的创造
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第一节 商业银行概述
• 一、商业银行的起源 • 金匠保管黄金开出保管收据 • 银行券前身 • 支票前身 • 发放贷款贷款被重新存入 • 准备制度
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4、现代商业银行发展趋势：全能型模式
• 原因： • （1）激烈竞争导致利润下降，迫使银行从事更
多业务 • （2）负债结构变化，银行资金来源更稳定。书
186表。 • （3）对金融业的管制不断放松 • 实现全能化的途径：书180页最后一段
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三、商业银行的组织形式
• 超级可转让支付命令帐户(SuperNow)：象一般 支票帐户一样，可以无限制地开发支付命令； 比普通NOW帐户的利率更高，但须保持一定的 最低余额，开设该帐户如果存款余额低于最低 限额，银行只支付与普通NOW帐户同样的利率。
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• ②ATS：自动转帐帐户
• ③货币市场共同基金帐户：允许帐户所有者签 发金额不低于500美元的支票。
• （1）与央行和政策性银行不同。
• （2）与其他各类专业银行和非银行金融机构不
同。
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七、贷款风险分类：书219页
• 五级分类： • 正常类：有充分把握还本付息 • 关注类：存在不利于偿还的因素 • 次级类：已无法保证贷款的偿还 • 可疑类：即使行使抵押权，也已无法全额偿还 • 损失类：
以上分支机构，使贷款风险集中，另外，资产流动
性也低，其贷款占存款比率为79%，而所有美国银 行为56%.
• 美联邦存款保险公司存款赔偿上限为10万美元，而
大陆银行的290亿美元存款只有40亿能得到保险赔
偿。几天内，该行存款减少100亿。后来，央行注
入共125亿美元，保险上限也放开，未能解决问题。
最后，保险公司全值买下该行问题贷款350亿美元。
三、商行的中间业务（书196）
• （1）中间业务：凡是银行不需要运用自己的资 金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据 以收取手续费的业务。包括：汇兑、信用证、 代收、代客买卖、承兑
• （2）表外业务：凡未列入银行资产负债表内且 不影响资产负债总额的业务。通常指互换、期 权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷 款承诺、备自信用证等。
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六、商业银行的定义及性质
• 商业银行定义：商业银行是以经营工商业存放 款为主要业务，并以利润为其主要经营目标的 特殊企业。
• 1、商行是企业：自主经营、自担风险、自负盈 亏、自我约束，以获取利润为经营目的
• 2、商行是特殊的企业：其经营对象是货币资金
• 3、商行是特殊的银行。
• 在实践当中，这是最主要的划分方法。
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• 3、证券投资：商行在金融市场上运用其资金购 买有价证券。
• （1）商行证券投资的目的： – ①取得较高的收益； – ②实现资产多样化以分散风险； – ③提高资产的流动性
• （2）证券投资和贷款对银行的不同影响
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• 3、二者区别：（1）前者是央行创造的货币， 而后者是商行创造的货币。（2）现金转化为原 始存款时，只是货币形式发行变化，MS不会增 加；而贷款和投资转化为存款，会使MS增加。
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三、存款货币创造的条件
• 1、商行的贷款不能全部以现金形式流出银行。 • 2、存款准备金率必须小于100%。 • 3、存款准备金率不应该为0。
• 缺点：（1）提高了银行的融资成本 • （2）增加银行风险 • （3）使银行忽视自身资本补充，不利于银行的
稳健经营。 • 1984年美国大陆伊利诺伊银行的危机 • 四、资产负债综合管理理论 • 如期限匹配或利率匹配原则
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大陆伊利诺斯银行事件
• 美国中西部最大，全美第八。1970‘s未，确定了很 高的增长率目标，从1977-1981，其借款每年22% 增长，主要是发行大量CDs。洲法律禁止设立3家
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美国银行业发展
• 1933，《格拉斯-斯蒂格尔法》规定： – 商行与投行的所有权必须分离 – 禁止商行从事除政府债券、一般责任的市政 债券和CDs以外的证券的认购和销售 – 银行从其他类型的商业活动中分离出来 – 银行只能持有某些被认可的债券工具作为资 产 – 联邦存款保险制度
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第四节 商业银行存款货币的创造
• 一、存款货币的创造过程 • 假定（1）商行仅提取20%法定准备金 • （2）借款人从银行获得贷款后，全部存入银行
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二、原始存款和wenku.baidu.com生存款
• 1、原始存款：商业银行接受客户的现金所现成 的存款
• 2、派生存款：由原始存款经过不同的商业银行 的资产运用而创造出来，它是原始存款的派生 和扩大。
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– 禁止为活期存款付息；为定期存款设定利率 上限（即所谓Q条例）
– 证券交易保证金要求 • 1980年，《存款机构放松管理和货币控制法》
– 取消利率上限； – NOW,ATS等及汇票帐户可付息
– 储蓄机构可从事消费信贷等以前被禁止的活 动
– 所有存款机构服从同一标准的储备要求
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四、影响派生存款的因素
• 1、简单货币乘数： • 2、超额准备金的影响： • 3、现金漏出的影响： • 4、活期存款转化为定期存款的影响
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五、商业银行的作用：书177
• 1、信用中介 • 2、支付中介 • 3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本 • 4、创造信用流通工具
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二、商业银行的类型
• 1、职能分工型模式（英国式融通短期商业资金 的传统）：
• 没有长期资金；不一定安全；顺周期性 • 自偿性贷款（符合实质票据论的贷款） • 2、全能型模式（德国式综合银行的传统） • 3、两种传统的比较 • （1）不同国家遵循不同传统,与本国实际有关 • （2）全能型模式也存在弊端
130
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二、资产管理理论
• 1、商业贷款理论：据此银行只能发放短期自偿 性贷款。
• 2、可转换性理论：除短期贷款外，还可投资于 短期证券.
• 3、预期收入理论：还可以以分期收贷的方式发 放长期贷款
• 从理论发展看，它不断拓展银行的业务领域
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三、负债管理理论：通过负债保持流动性
第二节 商业银行的主要业务
• 一、负债业务:形成银行资金来源的业务 • 1、自有资本：所占比重很小，但很重要 • 作用： • （1）有助于银行的安全 • （2）可提高存款人信心，有助于吸收存款 • 银行自有资本越多越好?
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• 2、存款：商业银行最主要的资金来源 • （1）活期存款：商行特有的业务。①无期限，
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3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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• 贴现付款额=票据面额×（1 － 年贴现率× 未 到期天数÷360天）
• 例：银行以年贴现率为10%为顾客的一张面额 为1万元、72天后才到期的票据办理贴现。问贴 现息为多少？贴现付款额为多少？
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• （3）按贷款偿还方式分： –一次性偿还贷款 –分期偿还贷款
• （4）按借款者或贷款用途分： –工商业贷款、 –不动产抵押贷款、 –消费贷款、 –证券交易贷款等。
可随时支取；②可通过支票进行各种支付；③ 通常无利息，甚至收取手续费
• （2）储蓄存款 • （3）定期存款
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（4）关于存款的金融创新。书203页
• ①NOW帐户：可转让支付命令帐户：可开出支 付命令取代支票，进行提现或支付。允许支付 利息，但参加者仅限于个人及非营利事业。
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• 17世纪之前成立的银行都是高利贷性质的银行 • 1694年英格兰银行的成立，标志着： • （1）高利贷在信用领域被粉碎 • （2）现代资本主义银行制度的建立
• 我国最早出现的银行是1845年的一家外国银行-
--丽如银行，中国自办的第一家银行是1897年 才成立的中国通商银行。见书176-177
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• 2、贷款：商行最主要的、传统的资产业务 • （1）按贷款期限划分：短期、中期、长期 • （2）按贷款方式分：信用贷款、抵押贷款 • （3）票据贴现与一般短期贷款的区别：
– ①利息预先扣除； – ②流动性不同； – ③直接债务人不同。
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票据贴现的计算：
• ④CDs：
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3、借款
• （1）同业拆借 • （2）向央行再贴现或借款 • （3）证券回购协议 • （4）国际货币市场借款 • （5）结算过程中的短期资金占用 • （6）发行金融债券
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二、资产业务：反映银行资金运用的业务
• 1、现金资产：一级准备金 • （1）库存现金：流动性最强，但无收益 • （2）存放在中央银行的款项：存款准备金 • （3）存放同业
• 我国商行中间业务收入比重平均不到4%。
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第三节 商业银行的资产负债管理
• 一、商业银行的“三性”经营原则 • 1、盈利性 2、安全性 3、流动性
资产
负债
现金资产
25
投资
30
存款和其他 120 负债
贷款
75
自有资本 10
总计
130
总计
4、三个原则之间的关系
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比较下面两个银行的资产负债结构特征
资产
负债
A银行 B银行
A银行 B银行
现金资产 20 10 活期存款 30
80
短期证券 25
5 储蓄存款 20
15
长期证券 25 25 小额定期 50
5
贷款
35 70 自有资本
5
10
合计 105 110
合计 105
110
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