新存款货币银行
存款货币银行
商业银行的作用
充当企业之间的信用中介,这有助于充分利用现 有的货币资本。
充当企业之间的支付中介,由此可加速资本周转. 变社会各阶层的积蓄和收入为资本,这可以扩大
社会资本总额。 创造信用流通工具。
第二节 存款货币银行 的类型和组织
商业银行的类型
按资本的所有权划分，可讲商业银行分为私人的 、股份的和国家所有三种。
由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久，所 以金融创新浪潮也持续不断地推进。
反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济的发 展起着有力的推动作用。
第五节 不良债权
不良债权及其不可避免性
不良债权或称不良资产，其中主要是不良贷款，是 指银行顾客不能够按期按量归还本息的贷款。
由于银行面对的各种风险是客观必然的，所以，依 一定概率发生的不良债权，不可避免，问题是严重 程度如何。
职能分工型模式我们称之为分业经营、分 业监管;全能型模式则称之为混业经营、混 业监管。
全能型模式优缺点
全能银行制的优点在于：
通过全面、多样化业务的开展,可以深入了解客户 情况,有利于做好存款、贷款工作；
借助于提供各种服务,有利于吸引更多的客户,增强 银行竞争地位；
可以调剂银行各项业务盈亏,减少乃至避免风险,有 助于经营稳定等。
美国利率市场化进程
数据来源：平安证券
1971—1981美国存贷款利率及利差短期走势
数据来源：平安证券
金融创新反映经济发展的客观要求
当今世界的经济迅速发展、变化，并从不同角度、 不同层次对金融事业提出新的要求。这就必然导致 突破原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式、 金融市场组织形式、融资技巧以及过时的原有金融 法规的樊篱而创新。
职能分工体制下的商业银行,与其他金融机构的最大差别在于:
存款货币银行的业务
存款货币银行的业务存款货币银行的业务(一)负债业务1.存款业务–吸收活期存款，创造派生存款–吸收定期存款，准备金比率低、风险小–吸收储蓄存款，准备金率低，创造派生存款2.其他负债–向中央银行借款，再贴现、直接(抵押)借款–银行同业拆借，金融机构之间短期拆借，调剂头寸–国际货币市场借款，吸收定期存款、发行大额定期存单、出售商业票据、银行承兑票据和债券–结算过程中短期资金占用，时点资金沉淀–发行金融债券，筹集指定用途的资金(二)资产业务1.现金资产：库存现金、存放中央银行的款项、存放同业款项、托收中现金2.贴现资产：商业票据、政府债券3.贷款：信用贷款和抵押贷款;短期贷款、中期贷款和长期贷款;工商业贷款、农业贷款和消费贷款4.证券投资：国库券、金融债券、地方政府债券、国际债券5.租赁业务：经营性租赁，银行下设专业租赁公司;融资性租赁，银行不设专业租赁公司(三)中间业务与表外业务1.中间业务：银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务2.表外业务：未列入资产负债表，且不影响资产负总额的业务，如贷款承诺、备用信用证、期货期权、FRA 等3.汇兑业务：汇兑分为电汇、信汇和票汇4.信用证业务：银行保证付款业务、广泛应用于国际贸易和异地购销结算中5.承兑业务：为客户开出的汇票和票据签章承诺，保证到期一定付款的业务，主要是汇票承兑6.代理收款业务：代理客户收取证券利息、公用事业费等7.代客买卖业务：接受客户委托买卖有价证券、外汇和贵金属等8.银行卡业务：由银行发行、供客户办理取款和转账支付的新型服务工具，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡9.代理融通业务：代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的业务10.信托业务：银行以受托人身份，接受客户委托代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动国际金融机构体系(一)国际金融机构的形成与发展1.起源：1930年5月国际清算银行BIS成立2.发展：二战后，世界银行和国际货币基金组织、泛美开发银行、亚洲开发银行、非洲开发银行和阿拉伯货币基金组织等先后成立3.作用：在重大的国际经济金融事件中协调各国的行动;提供短期资金缓解国际收支逆差稳定汇率;提供长期资金促进各国经济发展(二)国际货币基金组织IMF1. 成立:1945年12月;47年3月;47年11月15日2. 宗旨:促进国际货币合作，扩大和平衡国际贸易，实现汇率稳定，建立多边支付制度，协助克服国际收支困难3. 资金来源:会员国认缴的基金份额、借入的资金和出售黄金4. 基金组织贷款:普通贷款、中期贷款、出口波动补充贷款、缓冲库存贷款、补充贷款、信托基金贷款5. 中国与IMF:1980年4月恢复中国代表权(三)世界银行集团1.世界银行IBRD:1945年12月，1946年6月，1947年11月;资金来源：股金、债权、借款和利润;贷款，向发展中国家提供长期生产性贷款2.国际开发协会IDA，1960年9月成立，向低收入发展中国家提供援助性贷款(无息);资金来源于股金、补充资金、世界银行收益转拨、经营收益3.国际金融公司IFC，1956年7月成立，主要向发展中国家私人企业新建、改建和扩建提供资金;资金来源于股金、借款和收益(三)国际清算银行BIS1、1930年5月成立，总部设在巴塞尔2、功能：各国中央银行的中央银行3、业务：论坛;为各国中央银行提供金融服务;国际金融协定执行(四)亚洲开发银行ADB1.亚洲开发银行于1966年12月成立，总部设在马尼拉2.宗旨是通过发放贷款、进行投资、技术援助，促进本地区经济发展与合作。
银行与货币创造
银行与货币创造在现代经济中，银行作为金融体系的一部分，发挥着至关重要的作用。
一方面，银行为人们提供存款、贷款、支付和储蓄等服务；另一方面，银行还扮演了货币创造的重要角色。
本文将探讨银行与货币创造之间的关系，以及这对经济的影响。
一、存款与货币创造在现代银行体系中，人们将资金存入银行，形成存款。
银行利用这些存款进行贷款发放，并通过这种方式创造新的货币。
首先，让我们以一个简单的例子来说明这个过程。
假设某银行的存款准备金率为10%，即该银行必须保留存款总额的10%作为准备金，而可以将剩余的90%用于贷款。
现假设某人向该银行存入1000元。
根据准备金率，银行需要保留100元作为准备金，而将剩下的900元可供贷款使用。
假设该银行将这900元贷款发放给其他人，而这些人将贷款存入其他银行，其他银行同样要按照准备金率留存一部分作为准备金，剩下的部分可以继续贷款。
这个过程可以一直进行下去，直到无法再产生新的贷款。
最终，总计可以创造的货币量约为原始存款的10倍。
这是因为银行系统内的存款及相应贷款不断循环使用，从而增加了整个经济中的货币总量。
二、货币创造的影响货币创造对经济有着重要的影响。
首先，它可以促进经济的增长和发展。
通过提供贷款服务，银行鼓励企业和个人进行投资和消费，推动了实体经济的活动。
这种创造的货币流入市场，增加了消费和投资支出的资金来源，促进了经济的增长。
其次，货币创造也可能导致通货膨胀。
当银行大量发放贷款时，市场上的货币供应量增加。
如果这种货币过度增加，而物价没有相应上涨，将产生通货紧缩，从而影响经济的稳定。
因此，合理控制货币创造的数量是重要的。
此外，货币创造还与金融稳定密切相关。
过度的货币创造可能导致债务累积和金融泡沫的形成。
当经济出现衰退或金融危机时，过多的贷款可能无法偿还，导致银行系统的不稳定。
因此，银行需要审慎管理贷款风险，以维护金融体系的稳定。
三、监管措施与货币创造为了维护金融稳定，各国政府和中央银行采取了一系列监管措施来控制货币创造。
金融学黄达第二版习题第九--十二章
习题第九章存款货币银行一、名词解释1、存款货币银行2、活期存款3、贴现4、通知贷款5、同业拆借6、不良贷款7、网上银行8、五级分类法二、选择题1、（）是最早出现的股份制银行，它的成立是现代银行制度建立的标志。
A威尼斯银行 B米兰银行 C瑞典银行 D英格兰银行2、中国国内资本自办的第一家现代银行是（）A中国银行 B中国通商银行 C交通银行 D丽如银行3、存款货币银行负债存款业务包括（）A活期存款 B储蓄存款 C定期存款 D在央行存款4、（）是商业银行传统的管理思路A负债管理 B资产管理 C资产负债综合管理5、我国现行存款货币银行包括（）A商业银行 B中央银行 C信用合作社 D财务公司6、商业银行经营管理原则有（）。
A盈利性 B安全性 C风险性 D流动性三、判断题1、我国存款货币银行在经营模式上属职能分工型，即分业经营、分业监管（）2、银行与其它普通工商企业组织相比，其自有资本占全部资金比重较大。
] （）3、中间业务是指资产负债表外业务中无风险业务。
（）4、我国商业银行证券投资对象主要是企业债券。
（）5、信用卡具有“先付款、后消费”特点。
（）四、简答题1、商业银行的作用体现在哪里？2、存款货币银行外来的资金来源形式有哪些？3、什么是存款保险制度？五、论述题1、如何认识我国现行分业经营模式的选择。
第十章中央银行一、名词解释1、发行的银行2、银行的银行3、国家的银行4、支付清算系统5、全额实际结算二、选择题1、最早发挥中央银行功能的是（）A威尼斯银行 B瑞典银行 C英格兰银行 D美联储2、各国中央银行类型可归分为以下类型（）A单一制 B复合制 C跨国央行制 D准央行制3、作为银行的银行，央行职能主要体现在以下方面（）A集中存款准备金 B发行银行券 C充当最后贷款人 D组织全国清算4、世界上第一家票据交换所于1773年在（）成立。
A纽约 B伦敦 C巴黎 D柏林5、中国银行业最早的票据交换所于1933年成立于（）。
(新)货币银行学名词解释较全面
货币：是固定充当一般等价物的商品，是被普遍接受的交换媒介，能够作为交换手段、计价单位和支付手段，在此基础上也能作为价值贮藏的手段。
信用货币：是以信用活动为基础产生的，能够发挥货币作用的信用工具。
包括商业票据、商业银行发行的银行券、中央银行发行的银行券和可以进行转账结算的银行存款等。
信用货币是在信用关系的基础上产生的，通过信用程序发行具有派生功能，是现代各国采用的货币形式。
存款货币：是指能够发挥货币作用的银行存款，主要是指能够通过签发支票办理转帐结算的活期存款。
准货币：可以随时转化为货币的信用工具或金融资产，一般由银行的定期存款、储蓄存款、外币存款，以及各种短期信用工具，如银行承兑汇票、短期国库券等构成。
货币增量：指不同时点上的货币存量的差额，通常是指今年与上年相比的增加额。
货币制度：是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，简称币制。
主要内容包括：规定货币材料、规定货币单位、规定流通中的货币种类、有限法偿和无限法偿、规定货币铸造发行的流通程序、规定货币发行准备制度。
无限法偿：货币具有的法定支付能力，是指不论支付数额多大，不论用于何种性质的支付，对方都不得拒绝接受。
无限法偿：货币具有的法定支付能力，是指不论支付数额多大，不论用于何种性质的支付，对方都不得拒绝接受。
格雷欣法则：又称“劣币驱逐良币规律”，指在两种实际价值不同而名义价值相同的货币同时流通时，必然出现实际价值偏高的良币被贮藏、融化或输出国外，而实际价值偏低的劣币充斥市场的现象。
国家货币制度：是指一国政府以法令形式对本国货币的有关要素、货币流通的组织与调节等加以规定所形成的体系。
国际货币制度：亦称国际货币体系，是支配各国货币关系的规则以及国际间进行各种交易支付所依据的一套安排和惯例。
包括三个方面的内容：一是国际储备资产的确定；二是汇率制度的安排；三是国际收支的调节方式。
其主要作用是促进国际贸易和国际支付手段的发展。
存款货币银行
% 12.8
负债项目 资本账户 存款 活期、定期、 储蓄
% 6.8 72.8
54.8
借款 同业借款 央行借款
12.4
19.4 13.0 100.0
其它负债
8.0
其他资产 总计
总计
100.0
经济学系 陈修谦
Hunan Business College 2001年中国工商银行资产负债表（亿元）
资产 现金 257.59 存款 负债及所有者权益 35804.70
4. 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施 职能分工管理。职能分工管理的基本特点是： 法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专 营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买 卖的，有专营信托业务的，等等。 5. 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差 别在于： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为 其主要业务。 美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多 年的时间里都采用这种模式。
经济学系
陈修谦
Hunan Business College
•中国现代商业银行的出现、发展和构成
1. 直到1845年在中国才出现第一家新式银行—— 英国人开设的丽如银行。 2. 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐 步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一 次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行 业有一个发展较快的阶段。 3. 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始 了官僚资本垄断全国金融事业的进程。
经济学系
陈修谦
Hunan Business College
•商业银行的组织制度
⑴单元银行制度、单一银行制度；
货币银行学第五章(商业银行与存款创造)
强化练习： 二、判断 1.存款货币银行的资金主要由自有资本构成。 2.开立活期存款帐户的目的是未来通过银行进行各种支 付结算。 3.贴现业务是对票据的买卖，并不是一项信用业务。 4.分业经营限制了商业银行的业务经营能力，不利于提 高资金的配置与使用效率。 5.美国商业银行创造可转让支付命令书帐户(NOW)的目的 是规避储蓄帐户不得使用支票的规定。 6.一般来说，流动性较强的资产盈利性也比较好。 7.风险管理不但需要银行对风险进行计量，还需要对内 部人员进行监督与管理。
我国商业银行三大业务：
负债、资产和中间业务
禁止商业银行经营的业务： 不得从事信托投资业务 不得从事股票业务 不得投资非自用不动产 不得向非银行金融机构投资 不得向企业投资
商业银行坚持“三性”原则 盈利性、安全性、流动性 实行“四自”方针 自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束。
存款货币银行---商业银行信用货币的创造
7.信托业务 银行接受客户的委托，代为管理、营运 处理有关钱财的业务。
8.代理融通业务 银行或专业代理融通公司代顾客收取 应收账款并向客户提供资金融通的一种业务 方式。
9.银行卡业务
10.租赁业务 由银行垫付资金购买资本设备，然后出租 给客户并以租金的形式收回资金的一种 业务方式。
表外业务：凡是未列入银行资产负债表内且不影响 资产负债总额的业务。 广义表外业务既包括传统的中间业务，又 包括金融创新产生的风险业务， 如SPOT 、FW 、SWAP 、OPTION FRA FUTURE、期指期货 贷款承诺 备用信用证等 狭义的表外业务是指只包括第一种的中间业务。 商业银行的综合性、多功能发展趋势： 经营全能化 业务国际化 营运电子化
通过收购、合并或成立附属机构形式渗 入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业 务实现综合经营
存款货币银行的主要业务
证券投资业务和贷款业务的区别：
第五节 商业银行其他业务
表外业务： 指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负 债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
狭义的表外业务 狭义的表外业务，指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负 债业务关系密切，并在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务 的经营活动。即特指有风险的业务。这类业务通常有三大类：担保和 类似的或有负债、承诺、与利率或汇率有关的或有项目。
3.信托业务
• 定义：
•
信托业务是指商业银行作为收托人接受客户委托，代为经营、管理或处理有关受托的资财或其他事
项，为信托人谋取利益的业务。
• 分类：
• 银行信托按其服务对象分为个人信托和公司信托两种；
• 按信托财产的形态，可分为是实物财产信托、货币资金信 托和无形财产信托
• 职能：
1)
财务管理的职能
2)
融通资金的职能
3)
信用服务的职能
4.租赁业务
• 定义： • 租赁业务是指商业银行作为出租人向承租人提供某种设备 （或其他物件）的使用权并收取租金的一种业务 。
• 特点： • 设备的所有权与使用权分离，承租人定期缴纳租金，而在 整个租赁其内拥有设备的使用权，设备的所有权仍归承租 人所有。
5.银行卡业务
• 结算业务：指银行接受客户的委托，根据各种收付凭 证， 为客户办理各种货币收付。
•
汇兑业务
•
信用证业务
•
托收结算
•
支票结算
• 代理业务
定义：代理业务是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或
金融机构、以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理 一些经双方议定的经济事务的业务。
存款货币银行商业银行
司 澳大利亚康联保险集
团 美国恒康相互人寿保
险公司 加拿大永明人寿保险
公司
性 质
名 称
性 质
国 有 独 资 中 国 人 寿 保 险 公 司 国 有 独 资
国 有 独 资 中 国 太 平 洋 保 险 公 司 股 份 制
股 份 制 新 疆 兵 团 保 险 公 司 区 域 性 股 份 制
种，前者是城市手工业者的组合，后者 那么是农民经济的信用组合。
第一节 金融中介体系概述
6、储金局 储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存
款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会 和邮政储金局。
储蓄贷款协会是在集股的根底上组织起来的，所 得资金用抵押方式贷予会员购置住房或投资于 住宅建筑抵押债券方面。
收取管理费用，可将其贷出收取高利。 在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行
业，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。 英国早期的银行是通过金匠业开展起来的。一是保管凭
证演变为银行券；二是保管业务的划拨凭证演变为银 行支票；三是十足准备金转变为局部准备金。 中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝 时〔公元420－589年〕，寺院就经营质押业务，并 利用聚集的资财放高利贷
邮政储金局是除美国以外各主要资本主义国家极 通行的金融机构，其目的在于利用遍设各地的 邮局，吸收小额储蓄。
第一节 金融中介体系概述
7、租赁公司 租赁公司是通过融物形式起融资作用的
企业。租赁按其性质可分为两大类：金 融租赁和经营租赁。
➢ 金融租赁是融资和融物相结合的一种信用方 式。
➢ 经营租赁是出租人将自己经营出租的设备和 用品反复出租的租赁行为。
第二节 商业银行性质与职能
第七章 存款货币银行
第七章存款货币银行案例 1: 海南发展银行的关闭1998 年 6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生 2 年零 10 个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。
海南发展银行成立于 1995 年 8 月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在合并原海南省 5 家信托投资公司的基础上，吸收了 40 多家新股东后成立的。
成立时的总股本为 16.77 亿元，海南省政府以出资 3.2 亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800 余人，资产规模达 160 多亿元。
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？1993 年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将5 家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达 26 亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。
1997 年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内 28 家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77 亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
海南发展银行是在 1994 年 12 月 8 日经中国人民银行批准筹建，并于 1995 年 8 月 18 日正式开业的。
但仅在 1995 年 5 月至9 月间，就已发放贷款 10 ． 60 亿元，其中股东贷款 9.20 亿元，占贷款总额的 86.71 ％。
货币银行学计算题
货币银行学计算题货币银行学计算题例题：1. 某国商业银行体系共持有准备金100亿元，公众持有的通货数量为100亿元，中央银行对活期存款和定期存款规定的准备金率分别为10%和2%。
现在中央银行从公开市场购买了10亿元政府债券，并立即将这部分资金全部注入商业银行，问此时商业银行的存款总额是多少？2. 假设法定存款准备金率为20%，银行客户提现率为5%，超额准备金率为3%，那么如果银行体系吸收了1000亿元新增存款，货币供给量将增加多少？3. 假设某国中央银行增加货币供应量100亿元，原准备金率为20%，问货币乘数是多少？货币供应量将增加多少？4. 假设法定存款准备金率为20%，银行客户提现率为5%，超额准备金率为3%，问如果银行体系吸收了1000亿元新增存款，货币供应量将增加多少？5. 假设某国中央银行将贴现率从5%提高到7%，问货币供应量将如何变化？如果中央银行将贴现率从5%降至3%，又将如何影响货币供应量？答案：1. 根据已知条件，当中央银行从公开市场购买了10亿元政府债券并立即将这部分资金全部注入商业银行后，商业银行的存款增加了10亿元。
而此时商业银行的存款总额还需要考虑原有的准备金和通货。
商业银行原有的存款总额= 准备金+ 通货= 100亿元+ 100亿元= 200亿元。
新增的10亿元存款在扣除法定存款准备金后，剩余的部分可以增加到活期存款中。
法定存款准备金率为10%，因此10亿元的10%为1亿元，剩下的9亿元可以增加到活期存款中。
因此，此时商业银行的存款总额= 原有的存款总额+ 新增的活期存款= 200亿元+ 9亿元= 209亿元。
2. 根据货币乘数的计算公式，货币乘数= (1 + 提现率) / (法定存款准备金率+ 超额准备金率+ 提现率)。
将已知条件代入公式得：货币乘数= (1 + 5%) / (20% + 3% + 5%) = 2.75。
现在知道银行体系吸收了1000亿元新增存款，使用上面求得的货币乘数进行计算，货币供给量增加量= 1000亿元* 2.75 = 2750亿元。
货币银行学名词解释
货币银行学名词解释1.信用：从经济道义上，其含义就转化和延伸为以借贷为特征的经济行为，是以还本付息为条件的，体现着特定的经济关系。
2.商业信用：指工商企业之间相互提出的与商品交易直接相联系的信用形式。
3.银行信用：指各种金融机构，特别是银行，以存放款等多种业务形式提供，为货币形态的信用。
4.消费信用：为消费提供的，用于满足其消费需求的信用形式5.直接、间接融资：金融市场分为直接金融市场与间接金融市场，前者是指不需要借助金融中介机构进行融资的市场，后者是指需要借助金融中介来进行融资的市场。
6.信用工具：亦融资工具，是资金供应者和需求者之间进行资金融通时所签发的证明债权式所有权的各种具有法律效用的凭证。
7.利率：利息率简称利率，是指一定时期内利息额同本金额的比率，即利率=利息/本金。
8.复利：指计算利息是按照一定的期限，将利息加入本金，再计算利息逐期滚算，俗称“利滚利”。
9.中央银行再贴现率：中央银行再贴现率是中央银行对商业银行和其他金融机构短期融通资金的基准利率。
10.同业拆借市场：原始意义或狭义上讲，同业拆借市场是指金融机构之间进行临时性资金头寸调剂的市场；现代意义或广义上讲，同业拆借市场是指金融机构之间进行短期资金融通的市场。
（课件定义）同业拆借是金融机构之间相互融通资金的一种金融业务。
同业拆借市场又称同业拆放市场，是指银行与银行之间、银行与其他金融机构之间进行短期临时性资金拆入拆出的市场。
11.短期金融市场：短期金融市场也称作“货币市场”，通常指期限在一年以内的短期融资场所。
12.长期金融市场：长期金融市场也称作“资本市场”，一般指期限在一年以上的长期融资市场。
13.国内金融市场：国内金融市场是指融资交易活动的范围以一国国境为限，不涉及其他国家，即只有本国居民参与交易的金融市场。
14.国际金融市场：国际金融市场是指融资交易活动并不限于一国国境之内，而是涉及多个国家，即允许外国居民参与交易的金融市场。
货币银行学第8章多倍存款创造
银行的扩张
随着银行业务的扩张和规模的 扩大，会创造更多的存款和工
作岗位。
03
影响多倍存款创造的因素
法定存款准备金率
定义
法定存款准备金率是指银行必须按照规定比例向中央银行存放的准备金，以保障银行的流 动性。
影响
法定存款准备金率越高，银行可用于贷款的资金就越少，多倍存款创造效应就越弱；反之 ，则越强。
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银行体系必须有足够的原始存款才能 进行扩张，原始存款的流入可以来自 居民储蓄、企业存款等。
存款创造的过程
银行贷款
银行通过贷款活动将原始存款贷 给企业和个人，这些贷款在转回
银行后成为派生存款。
银行投资
银行通过购买债券、股票等投资活 动，将原始存款转化为派生存款。
信用扩张
银行通过贷款和投资等信用活动， 将原始存款量成倍地转化为派生存 款，从而实现信用扩张和经济增长。
案例三：货币政策对多倍存款创造的影响
总结词
货币政策是多倍存款创造的重要影响因素之一。通过对货币政策的分析，可以了解政府如何通过货币 政策工具调节多倍存款创造的过程和规模。
详细描述
货币政策工具如利率、准备金率等对多倍存款创造具有重要影响。提高利率可以抑制多倍存款创造， 减少货币供应量；降低准备金率则可以鼓励银行扩大信贷规模，增加多倍存款创造。此外，政府还可 以通过公开市场操作等手段调节多倍存款创造的过程和规模，以实现特定的经济目标。
其他业务收入
银行通过其他业务活动获得收入， 如手续费、佣金等，这些收入再
次存入银行，形成新的存款。
存款的多倍创造
01
02
03
04
银行间的资金划拨
银行间进行资金划放
第九章 存款货币银行
规避行政管制的创新
在激烈的竞争中，为了规避金融行政管理 法规，特别是不合理的、过时的法规，金 融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的 业务形式。 如自动转帐制度、可转让支付命令账 户、货币市场互助基金、大额可转让定期 存单，等等。
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45
金融创新反映经济发展的客观要求
返回上一次 30
3.通常提及的表外业务往往专指金融创新
中产生的一些有风险的业务，近些年来这 类业务取得了令人瞩目的发展，给银行业 带来了发展的机会，但是与之俱来的高风 险也引起关注。
4.不少西方国家大银行的中间业务和表外 业务量已大大超过其表内业务量；从收益 看，不少银行这方面的业务收入远远超过 其表内业务收入。
贴现、贷款应以真实交易背景的商业票据为根据。
理由是：买进确实有商品买卖内容的票据或以之 作为担保，可以保证按期收回贷款：因为交易背 景中的商品直接出售或加工后出售，就是归还贷 款的资金来源。 在计划经济体制下，我国银行工作中就是长期遵 循真实票据论的思路。
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25
其实在相当长时期内，一再发现对原则的论证不 完全正确。
20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸 收存款，推出了“可转让”的大额定期存 单，这种存单于到期日前可在货币市场上 转让买卖。
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储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需 所开办的一种存款业务。 这种存款通常由银行发给存户存折，一般 不能据此签发支票，支用时只能提取现金 或转入存户的活期存款账户。 储蓄存款定期居多，但无论定期、活期， 都支付利息，只是利率高低有别。
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存款货币银行
第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行（ｄｅｐｏｓｉｔｍｏｎｅｙｂａｎｋｓ），而不论其具体采取的称呼为何。
西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行；我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。
追本溯源，存款货币银行有极为久远的发展历程。
古代的货币兑换和银钱业随着商品货币关系的推进，在古代的东方和西方，都先后有货币兑换商（ｍｏｎｅｙｄｅａｌｅｒ）和银钱业（ｂａｎｋｉｎｇ）的发展。
它们的职能主要是：（１）铸币及货币金属块的鉴定和兑换：由于小国林立，各国铸币单位不同；同一体制的铸币也由于铸造分散，往往成色各异、重量不一。
要进行交易，必须进行兑换。
至于在流通货币金属块的情况下，如中国的白银流通，不仅各地白银的成色有别，而且衡制也有差异，更需鉴定和换算。
（２）货币保管：货币持有者常常需要有一个安全处所保管自己的货币。
原因可能是为了储存，也可能是经营过程中的暂时需要。
委托保管与现代存款不同，不仅得不到利息，而且还要缴纳保管费。
（３）汇兑：往来于各地的商人，为了避免长途携带货币的风险，委托它们汇兑，即在此地把货币交给它们，然后持它们的汇兑文书到彼地所指定的处所提取货币。
随着兑换、保管、汇兑业务的发展，这些古老的银钱业主手中聚集了大量的货币。
在这样的基础上，自然而然地也就发展了贷款业务。
当他们不仅依靠上述古老业务所聚集的货币资金贷款，而且还要靠向货币持有者以提供服务和支付利息为条件吸收存款来扩展贷款业务时，则意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。
但是质的转化是直到资本主义关系开始发展之后才完成的。
在西欧，很早就有关于古代银钱业的记载。
如公元前２０００年的巴比伦寺庙、公元前５００年的希腊寺庙均已有经营金银、发放贷款、收取利息的活动；公元前４００年在雅典，公元前２００年在罗马帝国，也有这类银钱业的活动。
宏观经济学第四章 货币与银行
=创造存款总额/原始存款额 =1/法定存款准备金率 m=1/r
1/r反映了银行体系创造存款能力的大小。法定存款准备金越高， 存款乘数越小。法定存款准备金越高， 意味着存款漏出越多， 可用于放贷的余额越少，相应创造存款的能力也越小。
简单的存款乘数为 1
r
简单的存款乘数只考虑到了法定准备金 这一种漏出，实际上还应该考虑其它两 种漏出：超额准备金率和现金漏损率。
△M=△ D +△ D(1-r)+△ D(1-r)2+……+△ D(1-r)n
=△ D[1+(1-r) +(1-r)2 +(1-r)3 +……+(1-r)n]
ΔD
1
1
1
r
D 1 r
m M 1 D r
存款乘数
分析商业银行创造存款的过程可以发现，商业银行在存贷活动具有创 造存款的能力，而且其创造存款的能力是法定存款准备金率的倒数。
一、货币需求动机 二、货币需求函数 三、货币市场均衡
一、货币需求动机
1、交易动机――由于收入与支出是 不同步的，个人和企业需要货币是 为了进行正常的交易活动。
2、 预防性动机――经济中存在不确 定性，需要持有一部分货币，以预防 意外支出而持有的一部分货币动机， 如个人或企业为了应付事故、失业、 疾病等意外事件而需要事先持有一定 数量货币。
按照流动性从高到低，货币可 以做如下层次划分：
M0＝流通中的现金 M1＝M0＋支票存款 M2＝M1＋活期存款和定期存款 M3＝M2＋其它短期流动资产
我国货币层次的划分：
M0＝流通中的现金 M1＝M0＋企业活期存款＋机关团体 部队存款＋农村存款＋个人持有的 信用卡类存款
10个货币单位的换算及银行存款计算结果
10个货币单位的换算及银行存款计算结果1. 人民币（CNY）1 人民币（CNY）等于0.15 美元（USD）或0.13 欧元（EUR）或 0.11 英镑（GBP）或 16.47 日元（JPY）或 0.21 加拿大元（CAD）或 0.24 澳大利亚元（AUD）或 0.18 新加坡元（SGD）或 0.13 瑞士法郎（CHF）或 0.91 印度卢比（INR）或 0.17 韩元（KRW）。
2. 美元（USD）1 美元（USD）等于6.81 人民币（CNY）或0.85 欧元（EUR）或 0.74 英镑（GBP）或 109.82 日元（JPY）或 1.36 加拿大元（CAD）或 1.55 澳大利亚元（AUD）或 1.17 新加坡元（SGD）或0.86 瑞士法郎（CHF）或 64.03 印度卢比（INR）或 1,186.06 韩元（KRW）。
3. 欧元（EUR）1 欧元（EUR）等于7.75 人民币（CNY）或1.18 美元（USD）或 0.87 英镑（GBP）或 130.07 日元（JPY）或 1.62 加拿大元（CAD）或 1.85 澳大利亚元（AUD）或 1.39 新加坡元（SGD）或1.02 瑞士法郎（CHF）或 75.47 印度卢比（INR）或 1,400.41 韩元（KRW）。
4. 英镑（GBP）1 英镑（GBP）等于9.14 人民币（CNY）或1.36 美元（USD）或 1.14 欧元（EUR）或 150.81 日元（JPY）或 1.87 加拿大元（CAD）或 2.14 澳大利亚元（AUD）或 1.60 新加坡元（SGD）或1.19 瑞士法郎（CHF）或 87.98 印度卢比（INR）或 1,637.85 韩元（KRW）。
5. 日元（JPY）1 日元（JPY）等于 0.061 人民币（CNY）或 0.009 美元（USD）或 0.007 欧元（EUR）或 0.007 英镑（GBP）或 0.012 加拿大元（CAD）或 0.014 澳大利亚元（AUD）或 0.010 新加坡元（SGD）或 0.009 瑞士法郎（CHF）或 0.68 印度卢比（INR）或 10.09 韩元（KRW）。
电大形成性考试货币银行学名词解释汇总
1、存款货币是指能够发挥货币作用的银行存款，主要是指能够通过签发支票办理转账结算的活期存款。
2、准货币是指可以随时转化成货币的信用工具或金融资产。
3、货币制度：是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度。
4、无限法偿：是指不论支付数额多大，不论属于何种性质的支付，对方都不能拒绝接受。
5、格雷欣法则：即两种市场价格不同而法定价格相同的货币同时流通时，市场价格偏高的货币（良币）会被市场价格偏低的货币（劣币）所排斥，在价值规律的作用下，良币退出流通进入贮藏，而劣币充斥市场，这种劣币驱逐良币的现象就是格雷欣法则。
6、布雷顿森林体系：1944年在美国布雷顿森林召开由44国参加的“联合国联盟国家国际货币金融会议”，通过《布雷顿森林协定》，这个协定建立了以美元为中心的资本主义货币体系，即布雷顿森林体系。
7、牙买加体系：是1976年形成的，沿用至今的国际货币制度，主要内容是国际储备货币多元化、汇率安排多样化、多种渠道调节国际收支。
8、外汇：以外币表示的可用于国际间结算的支付手段，有三个特点：是国际上普遍接受的资产，可以与其他外币自由兑换，其债权可以得到偿付。
外汇有广义狭义之分，广义外汇指一切在国际收支逆差时可以使用的债权。
狭义外汇专指以外币表示的国际支付手段。
9、汇率：两国货币之间的相对比价，是一国货币以另一国货币表示的价格，是货币对外价值的表现形式。
汇率有两种标价方法，直接标价法和间接标价法。
10、直接标价法：以一定单位的外国货币为基准来计算应付多少单位的本国货币，亦称应付标价法。
11、间接标价法：指以一定单位的本币为基准来计算应收多少外币。
亦称应收标价法。
12、固定汇率：指两国货币的汇率基本固定，汇率的波动幅度被限制在较小的范围内。
13、浮动汇率：一国货币管理当局不规定汇率波动的上下限，汇率随外汇市场的供求关系自由波动。
如果：本币盯住基本外币，汇率随其浮动，则被称为联系汇率或盯住的汇率制度。
(新)货币银行学知识点摘要整理
形态特征或性质流通中的现金直接用于支付，即期、实时结算，流动性最强，不记名，人们普遍接受，以国家法律为发行保证，中央银行信用，无收益或收益较低活期存款流动性次于现金，记名，商业银行为付款人，能灵活支取，可转帐，但需要一定的程序，收益较低，安全性较高支票属于即期支付的范畴，流动性较强，购物时从银行账户上借记后才能取货，支票本身不是货币，支票存款才是货币。
支票付款人是商业银行，支票可以提现或转账，可记名也可不记名；支票收益低，除银行支票外，还有商业支票，但后者有一定的风险银行卡（借记卡）记名，银行卡本身不是货币，银行卡项下的存款是货币，属于即期，实时支付；可以提现或转账，收益低，风险小单用途借记卡如电话卡（磁卡）、饭卡、交通卡，类似现金，不记名，无收益，丢失后有被别人使用的风险旅行支票集汇票、本票、支票的功能于一身信用卡具有小额消费信贷功能定期存款流动性差，是潜在的购买力，支取需要一定的程序，记名，银行为付款人，有一定的收益，安全性较强汇票无条件支付命令，可以开出即期和远期两种，可以作为转移支付的凭证，即用于转账结算，有汇款的功能，有有记名和不记名之分。
远期汇票经承兑可以贴现融资本票无条件支付承诺，有即期和远期两种，可用于融资、抵押和贴现。
银行本票通常安全性较高有价证券国库券、企业债券、人寿保单、股票、基金等，可记名也可不记名，变现需要一定的程序，比银行存款收益高，除国库券外其他债券有一定的风险外汇外汇现钞：无收益，境内无法使用外汇有价证券：有收益，但也有风险，兑现需要一定的程序外汇票据：无收益或低收益，可调动存款账户，远期票据可以进行贴现融资外汇存款：收益较低，安全性高黄金买卖需要一定的金融市场布雷顿森林体系1)1944年7月44个国家在美国新罕布什尔州的布雷顿森林召开了联合国货币金融会议，确立了以美元为中心、黄金为后盾的世界货币体系，即"布雷顿森林体系"。
2)“布雷顿森林体系”的核心内容是“双挂钩"：美元与黄金挂钩:35美元折合1盎司的黄金官价各国货币与美元挂钩：即保持与美元的“固定汇率”。
我国有几个银行可以发行货币
我国有几个银行可以发行货币在中国，货币的发行权由中央银行——中国人民银行独家行使。
根据相关法律法规，中国人民银行是我国唯一具有货币发行权的银行，其他商业银行则扮演着存款机构和贷款机构的角色。
中国人民银行的货币发行权作为中央银行，中国人民银行负责制定和实施货币政策，维护货币的稳定和中共中央的宏观经济管理目标。
中国人民银行在货币发行方面拥有以下职责：1.发行货币：中国人民银行负责发行人民币，控制货币的发行规模，并确保货币供应与经济发展的需要相适应。
2.管理现金流通：中国人民银行负责管理和监督全国范围内的现金流通，包括银行存款准备金管理、清算支付体系、贷款利率等。
3.维护汇率稳定：中国人民银行管理我国的外汇市场，制定并执行汇率政策，维护人民币汇率的稳定性。
4.监督商业银行：中国人民银行对商业银行进行监管，确保其依法经营，管理风险，保护存款人的权益。
商业银行的角色在我国，商业银行主要指的是国有、股份制、城市商业银行等各类存款类金融机构。
商业银行是中国金融体系中重要的一部分，其角色表现在以下几个方面：1.接受存款：商业银行是公众存款的重要承接方，为个人和企业提供存款账户，并提供储蓄、存款、定期存款等多种存款产品。
2.发放贷款：商业银行通过向个人和企业提供贷款支持经济发展。
商业银行根据相关法律法规和自身的风险管理能力，对贷款申请进行审查，并提供相应的信贷产品。
3.支付结算：商业银行在支付结算领域发挥着重要的作用，通过提供电子支付、信用卡、支票等各类支付工具来满足公众的支付需求。
4.提供其他金融服务：商业银行还提供证券承销、信用评级、投资银行等金融服务，支持企业融资、股票发行等金融活动。
国有商业银行中国国有商业银行是由中国政府全资或控股的商业银行，主要包括以下四家：1.中国工商银行（ICBC）：作为中国最大的商业银行之一，工商银行在全国范围内拥有广泛的分支机构网络，并提供多元化的金融服务。
2.中国农业银行（ABC）：农业银行是中国农村金融体系的重要组成部分，其特色是对农村和农民的金融服务。
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新存款货币银行
• 2、贷款：商行最主要的、传统的资产业务 • （1）按贷款期限划分：短期、中期、长期 • （2）按贷款方式分：信用贷款、抵押贷款 • （3）票据贴现与一般短期贷款的区别：
– ①利息预先扣除； – ②流动性不同； – ③直接债务人不同。
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票据贴现的计算：
• 我国商行中间业务收入比重平均不到4%。
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第三节 商业银行的资产负债管理
• 一、商业银行的“三性”经营原则 • 1、盈利性 2、安全性 3、流动性
资产
负债
现金资产
25
投资
30
存款和其他 120 负债
贷款
75
自有资本 10
总计
130
总计
4、三个原则之间的关系
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以上分支机构，使贷款风险集中，另外，资产流动
性也低，其贷款占存款比率为79%，而所有美国银 行为56%.
• 美联邦存款保险公司存款赔偿上限为10万美元，而
大陆银行的290亿美元存款只有40亿能得到保险赔
偿。几天内，该行存款减少100亿。后来，央行注
入共125亿美元，保险上限也放开，未能解决问题。
最后，保险公司全值买下该行问题贷款350亿美元。
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4、现代商业银行发展趋势：全能型模式
• 原因： • （1）激烈竞争导致利润下降，迫使银行从事更
多业务 • （2）负债结构变化，银行资金来源更稳定。书
186表。 • （3）对金融业的管制不断放松 • 实现全能化的途径：书180页最后一段
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三、商业银行的组织形式
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– 禁止为活期存款付息；为定期存款设定利率 上限（即所谓Q条例）
– 证券交易保证金要求 • 1980年，《存款机构放松管理和货币控制法》
– 取消利率上限； – NOW,ATS等及汇票帐户可付息
– 储蓄机构可从事消费信贷等以前被禁止的活 动
– 所有存款机构服从同一标准的储备要求
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• 17世纪之前成立的银行都是高利贷性质的银行 • 1694年英格兰银行的成立，标志着： • （1）高利贷在信用领域被粉碎 • （2）现代资本主义银行制度的建立
• 我国最早出现的银行是1845年的一家外国银行-
--丽如银行，中国自办的第一家银行是1897年 才成立的中国通商银行。见书176-177
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第四节 商业银行存款货币的创造
• 一、存款货币的创造过程 • 假定（1）商行仅提取20%法定准备金 • （2）借款人从银行获得贷款后，全部存入银行
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二、原始存款和派生存款
• 1、原始存款：商业银行接受客户的现金所现成 的存款
• 2、派生存款：由原始存款经过不同的商业银行 的资产运用而创造出来，它是原始存款的派生 和扩大。
• 缺点：（1）提高了银行的融资成本 • （2）增加银行风险 • （3）使银行忽视自身资本补充，不利于银行的
稳健经营。 • 1984年美国大陆伊利诺伊银行的危机 • 四、资产负债综合管理理论 • 如期限匹配或利率匹配原则
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大陆伊利诺斯银行事件
• 美国中西部最大，全美第八。1970‘s未，确定了很 高的增长率目标，从1977-1981，其借款每年22% 增长，主要是发行大量CDs。洲法律禁止设立3家
• 1、单元银行制度（单一行制） • 2、总分行制（分支行制） • 优点：（1）吸收资金的规模大（2）可提高资
金使用效率（3）有利于分散信贷风险（4）便 于央行的监管
• 3、代理行制度。（银行开展业务的一种形式） • 4、银行控股公司制度。 • 5、连锁银行制度。
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•建设银行2007年年中资产负债表
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比较下面两个银行的资产负债结构特征
资产
负债
A银行 B银行
A银行 B银行
现金资产 20 10 活期存款 30
80
短期证券 25
5 储蓄存款 20
15
长期证券 25 25 小额定期 50
5
贷款
35 70 自有资本
5
10
合计 105 110
合计 105
110
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四、影响派生存款的因素
• 1、简单货币乘数： • 2、超额准备金的影响： • 3、现金漏出的影响： • 4、活期存款转化为定期存款的影响
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五、商业银行的作用：书177
• 1、信用中介 • 2、支付中介 • 3、变社会各阶层的积蓄和收入为资本 • 4、创造信用流通工具
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六、商业银行的定义及性质
• 商业银行定义：商业银行是以经营工商业存放 款为主要业务，并以利润为其主要经营目标的 特殊企业。
• 1、商行是企业：自主经营、自担风险、自负盈 亏、自我约束，以获取利润为经营目的
• 2、商行是特殊的企业：其经营对象是货币资金
• 3、商行是特殊的银行。
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2020/11/21
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第五章 存款货币银行
• 本章结构： – 1、商业银行概述 – 2、商业银行的资产负债表 – 3、商业银行的业务 – 4、商业银行的资产负债管理 – 5、商业银行存款货币的创造
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第一节 商业银行概述
• 一、商业银行的起源 • 金匠保管黄金开出保管收据 • 银行券前身 • 支票前身 • 发放贷款贷款被重新存入 • 准备制度
• 在实践当中，这是最主要的划分方法。
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• 3、证券投资：商行在金融市场上运用其资金购 买有价证券。
• （1）商行证券投资的目的： – ①取得较高的收益； – ②实现资产多样化以分散风险； – ③提高资产的流动性
• （2）证券投资和贷款对银行的不同影响
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可随时支取；②可通过支票进行各种支付；③ 通常无利息，甚至收取手续费
• （2）储蓄存款 • （3）定期存款
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（4）关于存款的金融创新。书203页
• ①NOW帐户：可转让支付命令帐户：可开出支 付命令取代支票，进行提现或支付。允许支付 利息，但参加者仅限于个人及非营利事业。
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二、商业银行的类型
• 1、职能分工型模式（英国式融通短期商业资金 的传统）：
• 没有长期资金；不一定安全；顺周期性 • 自偿性贷款（符合实质票据论的贷款） • 2、全能型模式（德国式综合银行的传统） • 3、两种传统的比较 • （1）不同国家遵循不同传统,与本国实际有关 • （2）全能型模式也存在弊端
• ④CDs：
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3、借款
• （1）同业拆借 • （2）向央行再贴现或借款 • （3）证券回购协议 • （4）国际货币市场借款 • （5）结算过程中的短期资金占用 • （6）发行金融债券
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二、资产业务：反映银行资金运用的业务
• 1、现金资产：一级准备金 • （1）库存现金：流动性最强，但无收益 • （2）存放在中央银行的款项：存款准备金 • （3）存放同业
三、商行的中间业务（书196）
• （1）中间业务：凡是银行不需要运用自己的资 金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据 以收取手续费的业务。包括：汇兑、信用证、 代收、代客买卖、承兑
• （2）表外业务：凡未列入银行资产负债表内且 不影响资产负债总额的业务。通常指互换、期 权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷 款承诺、备自信用证等。
Hale Waihona Puke 二节 商业银行的主要业务• 一、负债业务:形成银行资金来源的业务 • 1、自有资本：所占比重很小，但很重要 • 作用： • （1）有助于银行的安全 • （2）可提高存款人信心，有助于吸收存款 • 银行自有资本越多越好?
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• 2、存款：商业银行最主要的资金来源 • （1）活期存款：商行特有的业务。①无期限，
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新存款货币银行
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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新存款货币银行
130
新存款货币银行
二、资产管理理论
• 1、商业贷款理论：据此银行只能发放短期自偿 性贷款。
• 2、可转换性理论：除短期贷款外，还可投资于 短期证券.
• 3、预期收入理论：还可以以分期收贷的方式发 放长期贷款
• 从理论发展看，它不断拓展银行的业务领域
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三、负债管理理论：通过负债保持流动性
• 贴现付款额=票据面额×（1 － 年贴现率× 未 到期天数÷360天）
• 例：银行以年贴现率为10%为顾客的一张面额 为1万元、72天后才到期的票据办理贴现。问贴 现息为多少？贴现付款额为多少？
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• （3）按贷款偿还方式分： –一次性偿还贷款 –分期偿还贷款
• （4）按借款者或贷款用途分： –工商业贷款、 –不动产抵押贷款、 –消费贷款、 –证券交易贷款等。
• 3、二者区别：（1）前者是央行创造的货币， 而后者是商行创造的货币。（2）现金转化为原 始存款时，只是货币形式发行变化，MS不会增 加；而贷款和投资转化为存款，会使MS增加。