华燕房贷理财
南京恒昌汇财投资有限公司-80后需告诉父母的理财八大误区-FH-XL
老年人理财，是一个沉重的话题。
每一次投资危机爆发，最受伤的往往是毫无风险防范意识的老年人。
一群不良分子专门针对老年人的特性设计各种理财骗局，等君入瓮，骗取他们的“保命钱”。
曾经为我们撑起一片天的父母老了，如何帮助父母理财，让他们安心、稳当地度过晚年生活，“80后”责任重大。
曾经被认为“长不大”的“80后”，如今年龄从25岁到35岁，他们善于接受新生事物，他们思路活跃，正是社会上最活跃的力量。
相反，曾经为我们撑起一片天的父母老了，他们或已经退休，或到了临近退休的年龄，他们的耳根子变软，容易受到高回报的诱惑，更容易轻信他人。
如何帮助父母理财，让他们安心、稳当地度过晚年生活，“80后”责任重大。
帮助父母梳理家庭资产，帮他们理财，一定要把握安全性、流动性和收益性三大原则。
只要拥有良好的心态，正确认识投资风险，构建合理有效的投资组合，我们才能帮助父母更轻松地安享晚年生活！第一步：排雷有业内人士建议，“80后”如果帮父母理财，应注意以下原则：第一，父母的投资本金从中长期看是安全保值的；第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；第三，理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。
从以上建议可以看出，帮助老年人理财，应从让他们远离高风险资产开始。
第二步：明确目标老人理财的目的不是为了多赚钱，只是为了让他们有经济能力，更好地享受退休的闲暇和儿孙绕膝的天伦之乐。
排除了理财“地雷”后，接下来该干什么？接下来，应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况，制定一个理财目标，稳中求胜。
比如，家里经济情况比较好、老人又不保守的，可以适当多投资点风险类资产；如果老人比较保守或者经济状况不佳，则应该稳健为上，不去碰股票等高风险产品。
总之，帮老人理财的目的不是为了多赚钱，只是为了让他们有经济能力，更好地享受退休的闲暇和儿孙绕膝的天伦之乐。
理财目标：保值为主，增值为辅许多人退休后，都攒下了一笔数目不小的资金。
对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，而是考虑如何让手中的钱保值，为自己养老所用。
13885129_30亿！民生银行爆理财陷阱
E conomy＆Law经济与法30亿！民生银行爆理财陷阱文/本刊记者 寇佳丽作为违法案例的重灾区，理财产品本已背负了不少恶名。
近期民生银行北京分行航天桥支行（以下简称“航天桥支行”）爆出的理财造假案，涉案金额约30亿元，再为这一领域蒙上一层灰。
除了对案件本身感到震惊，人们不禁要问，连银行也靠不住，理财产品还能相信谁？行长造假骗投资人4月13日，航天桥支行行长张颖被公安机关带走，公安机关经侦部门通知投资者去做笔录，该行鲸钻高尔夫俱乐部的150多名私人银行客户才得知，他们此前在该支行购买的保本保息理财产品系支行行长张颖等人伪造，规模巨大。
事发后，投资人紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案，但获得的答复是涉案理财产品系伪造，民生银行已报案，且表示此事件为张颖的个人行为。
该案东窗事发实属偶然。
据悉，4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张涉案理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款保本又保高收益的理财产品是否能够在航天桥支行以外的渠道购买到。
民生银行北京分行查询后竟发现，该行并未发行过这款理财产品。
于是相关领导找到航天桥支行行长张颖，询问情况后决定上报总行，最终由民生银行总行向公安机关报案。
从多位投资人提供的资料来看，航天桥支行的这款产品在形式上属于从其他投资者处受让给民生银行发行的尚未到期的理财产品，投资起点为人民币300万元，转让标的名称为“非凡资产管理保本第××期私银款”等。
根据投资人签署的协议，转让款由受让投资人直接打给转让投资人，除了新投资者和原投资者双方的签名，还有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。
基于以上事实，在情况尚未完全清晰的当下，外界的关注集中在三点：造假原因、公章真假和理财产品的来源。
4月18日，有消息表示，航天桥支行的理财产品是行长张颖为了掩盖约30亿元的票据造假窟窿做出来的，用以表外放贷，涉及“飞单”和“萝卜章”。
不过，上述情况已经得到民生银行的否认。
综合理财策划实训-PPT课件
6
一、客户信息 （二）财务分析
理财规划七项常用指标
1、结余比率
结余比率=年结余/年（税后）收入 参考值：≥30%。结余比率≥30% 表明您的储蓄积累能力较强，结余资金可用于投资，并增加您的净资 产规模
2、流动性比率
流动性比率=流动资产/月支出 参考值：3-6左右。即保持家庭每月 开支的3-6倍作为备用金
低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风 险，偏高则过于注重流动资产，综合收益率低，财务 结构不合理
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注意事项： 1、定期存款无论剩余期限是多长时间，都不
纳入投资资产 2、剩余期限在1年时间以上的定期存款不纳
入流动资产 3、剩余期限在1年时间以内的定期存款需纳
入流动资产 4、出租用房产纳入投资资产
25
5 超过35,000元至55,000元的部分
30
6 超过55,000元至80,000元的部分
35
7 超过80,000元的部分
45
速算扣除数
0 105 555 1005 2755 5505 13505
从2005年1月1日起，对个人当月内取得的全年一次性奖金，除以12个月，按其商数确定 适用税率和速算扣除数。
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一、客户信息 （二）财务分析
生命周期各阶段划分标准
人生阶段 单身期 家庭形成期
家庭成长期
年龄
参加工作至结婚 （1-10年）
结婚到新生儿诞生 （1-5年）
小孩出生到上大学 （18年）
收入支出特点 收入低、负担轻
收入增加、开支加大
开支大增、家庭负担 和责任最重
理财目标 节约、资产增值
购房、购置硬件、 保险、资产增值 育儿、子女教育、保险、 资产增值、购房、购车
生命理财1号
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设定保底利率，保全投入资金
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万能账户每月复利，财富稳健增值 投保年龄
30 天 -69 阁岁
交费方式，歪交
房贷利率下降后如何评估自身承受能力
房贷利率下降后如何评估自身承受能力在如今的房地产市场中，房贷利率的变动一直是广大购房者关注的焦点。
当房贷利率下降时，对于许多有购房意向或者已经背负房贷的人来说，似乎是一个利好消息。
然而，在做出任何决策之前，我们都需要冷静且客观地评估自身的承受能力，以避免未来可能出现的财务风险。
首先，我们要明确什么是房贷利率。
简单来说，房贷利率就是你向银行借款买房时需要支付的利息比例。
当利率下降时，意味着在相同的贷款金额和期限下，你每月需要支付的利息会减少，从而可能降低每月的还款负担。
那么，在房贷利率下降的情况下，如何评估自身的承受能力呢？第一步，审视自己的收入状况。
收入是决定你能否承担房贷的关键因素。
要综合考虑你的固定工资、奖金、福利以及其他可能的稳定收入来源。
比如，你在一家稳定的公司工作，每月有固定的工资收入，同时还有年底的奖金，那么在计算时要将这些都纳入考虑。
但需要注意的是，不能仅仅看当前的收入水平，还要考虑未来收入的稳定性和增长潜力。
比如，你的行业是否面临着衰退的风险，或者你所在的公司是否有裁员的可能。
如果未来收入存在不确定性，那么在评估时就要更加谨慎。
第二步，计算每月的固定支出。
除了房贷还款，我们还有许多其他的固定支出，如水电费、物业费、电话费、网费、交通费等等。
这些看似小额的支出累加起来也是一笔不小的数目。
此外，如果你有子女的教育费用、老人的赡养费用等，也需要一并计算在内。
将所有的固定支出列出清单，这样可以清晰地看到每月的刚性支出有多少。
第三步，考虑应急资金的储备。
生活中难免会遇到一些突发情况，比如突发疾病、意外事故或者失业等。
因此，在评估自身承受能力时，要预留出足够的应急资金。
一般来说，建议预留 3-6 个月的生活费用作为应急资金。
这样，在遇到困难时，不至于因为资金紧张而无法应对，从而影响房贷的还款。
第四步，评估未来的大额支出计划。
除了日常的固定支出和应急资金，还要考虑未来可能的大额支出，比如装修房屋、购买汽车、子女结婚等。
典型80后家庭理财案例分析
典型80后家庭理财案例分析刚刚完婚的张先生夫妇，张先生29岁，IT工程师，月收入8000元，张太太27岁，护士，月收入3500元，综合计算，家庭年收入接近14万元。
小家庭目前房贷40万元，月还款2500元。
结婚时亲朋好友随礼除去婚礼费用支出，尚有10万元结余，这是夫妻两人目前最大的一笔资金。
张先生夫妇计划未来一年要小宝宝。
考虑到未来宝宝出生后支出的增加，夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得以保值增值，满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。
张先生夫妇的理财需求该如何来实现?三位理财师从不同角度提出了解决方案。
专家支招一：以储蓄为基础尝试多种投资我国很多新婚家庭都像张先生的家庭一样，收入基本以工作收入为主，面临高额的房价，不得不采取贷款的方式满足自己的安家需求。
其实我们分析一下张先生一家的情况，张先生还是一位比较成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相对较高，太太的工作稳定，符合天津人的追求安逸的特点，也可以为平时工作压力大的丈夫分担压力，追求更高的平台。
目前家庭月收入11500元，减去房贷的2500元，外加生活的必然开支，我们以相对较高的3000元计算，另外还剩下6000元，如何更好地分配这6000元，还有10万元的储蓄，是当下理财重点所在。
案例分析：先来分析张先生一家所面临的“问题”：由于张先生为家庭主要经济支柱，且IT行业工作压力大，时间不稳定，普遍存在健康隐患，一旦身体出现严重健康问题可能会给家庭带来较大影响，因此要做好预防及规划，保险必不可少;马上面临培育后代，要给孩子存“奶粉钱”、“尿布钱”、上学等开支，加起来会是一个不小的开支，因此他们想早理财的想法非常正确;随着家里老人年龄的不断增加，面对突发的疾病，对于资金的流动性要求增高;做好自我的养老规划，不能等退休时完全依靠社保养老;随着孩子年龄的增加，可能面临换房的问题……解决方案：首要树立正确的理财观念，杜绝风险发生时所引起的不良后果。
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华燕与秦通通、严明民间借贷纠纷二审民事判决书
华燕与秦通通、严明民间借贷纠纷二审民事判决书【案由】民事合同、无因管理、不当得利纠纷合同纠纷借款合同纠纷民间借贷纠纷【审理法院】江苏省盐城市中级人民法院【审理法院】江苏省盐城市中级人民法院【审结日期】2020.08.25【案件字号】(2020)苏09民终2382号【审理程序】二审【审理法官】张金星林洪全张振福【审理法官】张金星林洪全张振福【文书类型】判决书【当事人】华燕;秦通通;严明【当事人】华燕秦通通严明【当事人-个人】华燕秦通通严明【法院级别】中级人民法院【字号名称】民终字【原告】华燕【被告】秦通通;严明【本院观点】证据1、证据2与其他证据相互佐证，能够证明本案事实，予以采信；证据3、证据4与本案借款纠纷无直接关联，不予采信。
从现有证据来看，本案应作为民事案件受理，华燕亦应承担案涉借款的还款责任。
【权责关键词】胁迫恶意串通委托代理合同新证据合法性质证证明责任（举证责任）诉讼请求维持原判【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院认为】本院认证认为，证据1、证据2与其他证据相互佐证，能够证明本案事实，予以采信；证据3、证据4与本案借款纠纷无直接关联，不予采信。
本院二审另查明，严明、华燕于2018年5月7日向中银消费金融有限公司的贷款，系以苏（2017）建湖县不动产权第0015358号不动产权证书中登记的房屋作抵押。
因借款于2019年4月19日被清偿，2019年4月28日，该抵押办理了注销手续。
2019年4月23日，严明、华燕与四川锦程消费金融有限公司的签订《最高额借款合同》、《最高额保证合同/最高额抵押合同》中，亦约定以苏（2017）建湖县不动产权第0015358号不动产权证书中登记的房屋作抵押。
秦通通在案件审理中陈述：其出借款项给严明是为了帮助严明、华燕办理向四川锦程消费金融有限公司借款。
因用于借款抵押的房产上本身有房贷，又在中银消费金融有限公司有贷款抵押，四川锦程消费金融有限公司的贷款手续通不过，所以，要先还中银消费金融有限公司贷款去抵押，然后再进行抵押借款。
陕西金港置业有限公司、燕华房屋买卖合同纠纷民事二审民事判决书
陕西金港置业有限公司、燕华房屋买卖合同纠纷民事二审民事判决书【案由】民事合同、无因管理、不当得利纠纷合同纠纷房屋买卖合同纠纷【审理法院】陕西省西安市中级人民法院【审理法院】陕西省西安市中级人民法院【审结日期】2021.09.29【案件字号】(2021)陕01民终13730号【审理程序】二审【审理法官】李美红【文书类型】判决书【当事人】陕西金港置业有限公司;燕华【当事人】陕西金港置业有限公司燕华【当事人-个人】燕华【当事人-公司】陕西金港置业有限公司【法院级别】中级人民法院【终审结果】二审维持原判【原告】陕西金港置业有限公司【被告】燕华【本院观点】依法成立的合同，自成立时生效。
【权责关键词】无效代理违约金支付违约金合同约定证明诉讼请求维持原判【指导案例标记】0【指导案例排序】0【更新时间】2021-12-21 02:15:32陕西金港置业有限公司、燕华房屋买卖合同纠纷民事二审民事判决书陕西省西安市中级人民法院民事判决书(2021)陕01民终13730号当事人上诉人(原审被告)：陕西金港置业有限公司，住所地：西安市未央区三桥路街道125号。
法定代表人：牛定坤，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：范广康。
被上诉人(原审原告)：燕华。
审理经过上诉人陕西金港置业有限公司(以下简称金港公司)因与被上诉人燕华房屋买卖合同纠纷一案，不服西安市长安区人民法院(2021)陕0116民初6322号民事判决，向本院提起上诉。
本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员李美红独任审理。
本案现已审理终结。
二审上诉人诉称金港公司上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判驳回燕华的一审诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由燕华负担。
事实和理由：第一，金港公司已经在燕华购房后将案涉商品房买卖合同进行了备案，随该合同备案的还有燕华购房时提供的个人及家庭基本信息，完成了应当履行的备案义务。
理财师为年轻购房者支招
理财师为年轻购房者支招2011-07-08 您是第2792位阅读者页面文字：[小] [中] [大]小欣是沈阳一家事业单位的员工，参加工作近三年，住房仍然是他生活的最大难题。
每年7000元的高额租房费用，他不得不掏。
年轻的“无房族”，该如何正确地理财，变成“有房族”，使自己置业无忧、养家不愁呢？工商银行小西理财中心理财经理王健建议，实施置业理财计划，可以每五年为一周期，有步骤地实施。
把握住今天有限的资金案例：沈阳一家事业单位小孙，今年27岁，大学毕业近三年，月薪3000元左右。
由于租房等费用支出较大，基本没有存款，每个月工资所剩无几，身边大部分朋友也是同样。
然而，当他感到买房迫在眉睫之时，才发现自己工作后竟然连购买办理过户的手续费都不够，更谈不上按揭买房最基本的首期款了。
理财经理点评：“月光族”的真正问题不在于收入高低，更多的在于使用金钱的方法。
众多年轻朋友认为“钱是挣出来的不是攒出来的”，这话似乎很有道理，但只说对了一半，“不积细流无以成江海”，广开财源自然是好，但更好的节流可以更主动地把握住今天有限的资金。
“月光族”变为“供房族”，主要是掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。
工作几年下来，至少也能打下一定的经济基础，在准备买楼的时候也就不会出现捉襟见肘望楼兴叹的困惑了。
购房不宜好脸喜大案例：28岁的董宾是机关单位的公务员，2006年11月份，在父母的资助下，以按揭方式购买了北行附近的一套总价30万元的二手房。
虽然解决了住房问题，每月不必再为“房主”打工，但是却成为了“银行”的打工者。
每月的月供总让他感觉到手头很紧，苦称自己变成了一个痛苦的“供房族”——“按时付款，揭不开锅”。
理财经理点评：像董宾一样的“供房族”多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分，这主要是贷款额高，或是按揭年限短，导致月供额高，几乎占个人(家庭)收入月收入6成以上。
一般情况下，月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不超过个人(家庭)收入的五成。
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目录一、企业背景 (5)1.1 工商信息 (5)1.2 分支机构 (5)1.3 变更记录 (6)1.4 主要人员 (21)1.5 联系方式 (22)二、股东信息 (22)三、对外投资信息 (24)四、企业年报 (26)五、重点关注 (28)5.1 被执行人 (28)5.2 失信信息 (28)5.3 裁判文书 (28)5.4 法院公告 (31)5.5 行政处罚 (31)5.6 严重违法 (31)5.7 股权出质 (31)5.8 动产抵押 (32)5.9 开庭公告 (32)5.11 股权冻结 (36)5.12 清算信息 (36)5.13 公示催告 (36)六、知识产权 (37)6.1 商标信息 (37)6.2 专利信息 (41)6.3 软件著作权 (42)6.4 作品著作权 (46)6.5 网站备案 (46)七、企业发展 (46)7.1 融资信息 (46)7.2 核心成员 (47)7.3 竞品信息 (49)7.4 企业品牌项目 (51)八、经营状况 (51)8.1 招投标 (51)8.2 税务评级 (52)8.3 资质证书 (52)8.4 抽查检查 (52)8.5 进出口信用 (52)8.6 行政许可 (52)一、企业背景1.1 工商信息企业名称：上海华燕房盟网络科技股份有限公司工商注册号：310226000692621统一信用代码：913100007815347412法定代表人：胡书芳组织机构代码：78153474-1企业类型：股份有限公司(非上市、自然人投资或控股)所属行业：房地产业经营状态：开业注册资本：24,543.6001万(元)注册时间：2005-10-19注册地址：上海市奉贤区环城东路383号2幢14楼D05室营业期限：2005-10-19 至无固定期限经营范围：房地产经纪，企业营销策划，企业形象策划，企业投资管理（除股权投资和股权投资管理），投资信息咨询（除经纪），室内装潢，建筑材料销售，接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务，信息技术、计算机领域内的技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让，电子商务（不得从事增值电信、金融业务），电脑图文制作，设计、制作各类广告。
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Enterprise Development专业品质权威Analysis Report企业发展分析报告苏州华燕置家房地产经纪有限公司免责声明:本报告通过对该企业公开数据进行分析生成，并不完全代表我方对该企业的意见，如有错误请及时联系;本报告出于对企业发展研究目的产生，仅供参考，在任何情况下，使用本报告所引起的一切后果，我方不承担任何责任:本报告不得用于一切商业用途，如需引用或合作，请与我方联系:苏州华燕置家房地产经纪有限公司1企业发展分析结果1.1 企业发展指数得分企业发展指数得分苏州华燕置家房地产经纪有限公司综合得分说明：企业发展指数根据企业规模、企业创新、企业风险、企业活力四个维度对企业发展情况进行评价。
该企业的综合评价得分需要您得到该公司授权后，我们将协助您分析给出。
1.2 企业画像类别内容行业空资质空产品服务纪服务、房产中介服务；楼盘销售代理；室内外1.3 发展历程2工商2.1工商信息2.2工商变更2.3股东结构2.4主要人员2.5分支机构2.6对外投资2.7企业年报2.8股权出质2.9动产抵押2.10司法协助2.11清算2.12注销3投融资3.1融资历史3.2投资事件3.3核心团队3.4企业业务4企业信用4.1企业信用4.2行政许可-工商局4.3行政处罚-信用中国4.4行政处罚-工商局4.5税务评级4.7经营异常4.8经营异常-工商局4.9采购不良行为4.10产品抽查4.11产品抽查-工商局4.12欠税公告4.14被执行人5司法文书5.1法律诉讼（当事人）5.2法律诉讼（相关人）5.3开庭公告5.4被执行人5.5法院公告5.6破产暂无破产数据6企业资质6.1资质许可6.2人员资质6.3产品许可6.4特殊许可7知识产权7.1商标信息最多显示100条记录，如需更多信息请到企业大数据平台查询7.2专利7.3软件著作权7.4作品著作权7.5网站备案7.6应用APP7.7微信公众号8招标中标8.1政府招标8.2政府中标8.3央企招标8.4央企中标9标准9.1国家标准9.2行业标准9.3团体标准9.4地方标准10成果奖励10.1国家奖励10.2省部奖励10.3社会奖励10.4科技成果11土地11.1大块土地出让11.2出让公告11.3土地抵押11.4地块公示11.5大企业购地11.6土地出租11.7土地结果11.8土地转让12基金12.1国家自然基金12.2国家自然基金成果12.3国家社科基金13招聘13.1招聘信息感谢阅读:感谢您耐心地阅读这份企业调查分析报告。
陕西省银行信贷登记咨询系统的检查情况及几点建议
陕西省银行信贷登记咨询系统的检查情况及几点建议
杨柳
【期刊名称】《西部金融》
【年(卷),期】2006()1
【摘要】本文首先对相关工作及检查情况进行总结,并深入分析陕西省银行信贷登记咨询系统存在问题,最后从完善制度建设、规范业务操作、加大数据核对和修改力度、加强对金融机构的监督管理、加大对业务人员的培训力度以及加快企业征信系统升级改造步伐等方面提出了对策建议。
【总页数】2页(P66-67)
【作者】杨柳
【作者单位】中国人民银行西安分行
【正文语种】中文
【中图分类】F830.33
【相关文献】
1.提高银行信贷登记咨询系统社会使用率的几点思考 [J], 崔日灿;郑玉花;裴建灵
2.关于推进银行信贷登记咨询系统建设的几点认识和建议 [J], 孙淼
3.陕西省银行信贷登记咨询系统运行中存在的问题及建议 [J], 冯梅
4.对银行信贷登记咨询系统管理工作的几点建议 [J], 钱晓利
5.改进银行信贷登记咨询系统效用发挥的几点建议 [J], 张玉梅
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在今年下半年为了应对经济危机而拉动房地产的大背景下，几次降息，针对购买自住房或购 在今年下半年 买改善型住房的客户享受优惠利率的幅度更是加大到最多30% 自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍； 最低首付款比例调整为20%”。此举旨在应对国际金融危机对我国可能产生的影响，支持扩 大内需，提高对居民购买普通自住房的金融服务水平，保障和改善民生。 。
市场与政策的拉锯战
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单位：年利率 单位：年利率%
六个月以内 （含六 个月） 个月）
7.02 6.57 6.12 5.58 5.04 5.22 5.40 5.58 5.67 5.85 6.03 6.21 6.48 6.57 6.21 6.12 6.03 5.04
六个月至一年 一至三 含一年） 含三年） （含一年） （含三年）
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在您的身边： 在您的身边：
徐汇区上班的朱先生，已在闵行有一套130㎡200万元的住房，目前房价出现回落，他想预购 一套徐汇中心地段90㎡150万元左右的房子，因为原来的房产也在贷款中，考虑到第二套房的 首付比例等原因让朱先生又有些犹豫了…… 为此，他通过400-820-1302咨询了华燕的易贷家房贷理财顾问。 易贷家房贷顾问分析： 易贷家房贷顾问分析： 朱先生是五口之家，和妻子、父母及儿子同住。依据现行央行对首次购房的要求：已利用银行 已利用银行 贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平（ 贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平（上海人均居住面 积标准32.2㎡），再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行 再次向商业银行申请住房贷款的， 积标准 ㎡），再次向商业银行申请住房贷款的 可比照首套自住房贷款政策执行。 这样，朱先生130㎡的房子除以户口本上的五个人，居住面积为人均26㎡，低于上海人均居住 面积的标准32.2㎡，自然可以比照首套自住房贷款政策执行。 ------------详见下表分析 详见下表分析
在同样贷款数额的前提下可省，易贷家可帮朱先生节省497242元现金 ， 元现金。 元现金 而按符合首套条件，易贷家不仅帮朱先生减少了利息支出，省了263795元； 元 说明 最主要的是省了首付的压力，由原先的4成60万，变成了2成30万，省掉了首付的30万现金 万现金， 万现金 使得朱先生有更多的现金流去改善生活了。
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贷款金额为100万，贷款年限为30年，享受下浮 万 贷款年限为 年 享受下浮30%的优惠利率 的优惠利率4.284%： 贷款金额为 的优惠利率 ：
还款方式 等额本金 等额本息 双周供 首期还款额（ 末期还款额（ 首期还款额（元） 末期还款额（元） 6347.78 4939.32 2469.66 2787.69 4939.32 571.04 还款总额（ 还款总额（元） 1644385.00 1778156.59 1650305.21
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易贷家分析：以朱先生想买徐汇这套 ㎡价值150万元的住房为例 易贷家分析：以朱先生想买徐汇这套90㎡价值 万元的住房为例
方案 按现在二 套房计算 按易贷家 推荐计算 按易贷家 推荐计算 首付(元 贷款(元 首付 元) 贷款 元) 执行利率 4成60 万 4成60 万 2成30 万 90 90 120 6.732% 4.284% 4.284% 利率说明 基准利率上浮 10% 即6.12*110% 6.12*110% 基准利率的70% 即6.12*70% 基准利率的70% 即6.12*70% 月还款(元 总还款额(元 月还款 元) 总还款额 元) 5826.6 4445.4 5927.2 1197583 497242 700341 933788 263795+30 万 节省(元 节省 元)
紧贷松还
紧贷松还是指以相对短的期限贷款，并以相对长的期限计算还款金额。客户在购买住房时向银行申 请按揭贷款，贷款期限设置为1年或3年，贷款期间也称为选择期，执行利率分别为一年期利率或三 年期贷款利率。同时银行向客户出售选择权，允许客户在选择期内根据市场变化及家庭财务变化， 对贷款期限、利率类型等贷款方案进行重新选择，共有四种不同的还款方式可选，即灵活周期还款 法、宽限期净息还款法、紧贷松还法和固定分期还款法。 例：假设客户贷款金额为100万元，贷款期限为30年，优惠贷款利率为6.656%，还款方式为等额本息。 如果客户按照传统还款方式，客户在前三年支付的利息为18.9959万元，如果选择自主贷款，那么 前三年的利息支付为18.1225万元，这样可以节约利息支出8734元。 “紧贷松还”业务与“气球贷”的原理基本一致，按照相对短的期限贷款利率(如3年、5年)，计算 出相对长的期限(如20年、30年)内的月供，剩余本金及利息在贷款到期日一次性清偿，达到省息 和贷款期间减轻还款压力的目的。此业务，对于贷款到期后如仍有融资需求的贷款人，可通过审批 并进行相应的贷款变更完成。
央行对于首次购房要求
以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数； 以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数；
必须是购买90平方米及以下的普通住房； 必须是购买 平方米及以下的普通住房； 平方米及以下的普通住房
已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平， 已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商 业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行， 业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，但借款人须提供当地房地产管理部门依 据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。其余已利用银行贷款购买住房的家庭， 据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积查询结果。其余已利用银行贷款购买住房的家庭，再次 向银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行。 向银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行。
固定利率贷款
2005年8月，央行发布《二○○四年中国房地产金融报告》。央行建议取消房屋预售制度和推出 年 月 央行发布《 ○○四年中国房地产金融报告 四年中国房地产金融报告》 固定利率房贷产品，考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款。 固定利率房贷产品，考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款。
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央行利率政策解析
央行宣布，从２００８年１１月２７日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各 １．０８个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、 ０８ 再贴现等利率。这是央行自今年９月份以来连续第四次降低利率、第三次降低存款准备金率， 也是央行继１０月８日宣布双率下调后第二次双率同时下调。
所谓固定利率房贷，就是银行与借款人约定一个利率，不管央行基准利率，或市场利率如何调整， 借款人都以约定的利率偿还银行贷款，无论央行上调或下调贷款基准利率，购房者的贷款都按约定 利率执行。 从2006年4月份开始截止2007年9月份的一年半的时间里，央行已累计七次上调贷款利率，5年以 上贷款基准利率由原来的6.12％上调至目前的7.83％，上调幅度为27.9%。而现在大多数房贷的 贷款期限均在5年以上，相对于浮动贷款利率的七次调整，固定利率房贷的优势得以充分显现出来。 贷款期限分为：3年、5年、10年，根据您选定的贷款期限，由银行为您确定固定利率。
目前有中行、招行、浦发、兴业、 目前有中行、招行、浦发、兴业、广大等银行有固定利率贷款
优惠利率
所谓优惠利率， 所谓优惠利率，是指中央银行对国家拟重点发展的某些经济部门、行业或产品或产品制订较低的利 率，目的在于刺激这些部门的生产，调动它们的积极性，实现产业结构和产品结构的调整。
央行在过去调控市场的几次加息过程中，同时为了让首次购买自住房或购买改善型住房的客 央行在过去调控 户享受比较优惠的利率，推出针对此类客户的下浮15%的政策。
人民币利率调整表
单位： 单位：%
金融机构人民币贷款基准利率 六个月 一 年 一至三年 三至五年 五年以上
调整前利率 6.03 6.66 6.75 7.02 7.20
调整后利率 5.04 5.58 5.67 5.94 6.12
历年利率调整所带来的银行产品的变化
年我国利率市场化进程正式启动以来， 年的发展， 自1996年我国利率市场化进程正式启动以来，经过 年的发展，利率市场化 年我国利率市场化进程正式启动以来 经过7年的发展 改革稳步推进，并取得了阶段性进展。 改革稳步推进，并取得了阶段性进展。
7.92 6.93 6.39 5.85 5.31 5.58 5.85 6.12 6.39 6.57 6.84 7.02 7.29 7.47 7.20 6.93 6.66 5.58 9.00 7.11 6.66 5.94 5.49 5.76 6.03 6.30 6.57 6.75 7.02 7.20 7.47 7.56 7.29 7.02 6.75 5.67
历年银行贷款利率调整表（如下表） 历年银行贷款利率调整表（如下表）
金融机构人民币贷款基准利率
调整时间
1998.03.25 1998.07.01 1998.12.07 1999.06.10 2002.02.21 2004.10.29 2006.04.28 2006.08.19 2007.03.18 2007.05.19 2007.07.21 2007.08.22 2007.09.15 2007.12.21 2008.09.16 2008.10.09 2008.10.30 2008.11.27