银行微小企业信贷方案

ⅩⅩ微小企业信贷方案浅述

——基于中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行

一、背景及意义论述

最近几年来，随着我国经济体制改革的进一步推动，微小企业取得了长足的进展，己经成为国民经济的新生力量。据统计，截止2020 年1 月底，经各级工商部门注册的微小企业已达到467万多家（不包括个体工商户），制造的最终产品和效劳价值占全国ＧＤＰ的%，缴纳税金占全国的%；中吸纳了80%的城镇就业人口和75%以上的农村转移劳动力。另外，实证研究数听说明微小企业对我国国民经济的奉献率占到75%以上，与总的增加率的相关系数为，而大企业与总经济增加率相关数仅为。由此可见，微小企业经济进展是我国经济持续进展的动力源泉，扶持、推动微小快速进展是国民经济进展战略的重要环节之一。

被誉为“民办特区”的ⅩⅩ，微小企业经济年均增速超过30%，据微小企业信息网显示，2012年ⅩⅩ拥有各类微小企业13万多家，产值超亿元企业近1500家，上市公司77家，位居全国前列；拥有国家级品牌产品共133个，纺织服装鞋类等产量占全国比重大，ⅩⅩ运动鞋和旅行鞋占全国总产量的40%、世界总产量的20%，石材出口量约占全国55%，工艺陶瓷出口量约占全国65%。能够说，实体经济是ⅩⅩ进展的最大优势，也是金融进展的最大依托。因此，能够进一步说微小企业可否进一步进展，关系到ⅩⅩ以后经济可否更大的进展。

但是受2020年全世界金融危机的阻碍，ⅩⅩ微小企业经济进展正面临市场萎缩、原料涨价、资金紧张、用工欠缺、本钱上升等多重困难。解决ⅩⅩ微小企业困难问题的关键在于融资问题，由于微小企业规模小，信誉评级低，很难从正规金融机构取得借款，从而致使民间资本的泛滥。2020年5月，ⅩⅩ银行总行

高级经济师何志成，在厦门及福建多地调研发觉，民间借贷利率最低的也要20%，最高的多达50%，在必然程度上反映了微小民营企业对资金的“渴求"。因此尽管银监会上周出台了十条方法，支持商业银行进一步改良小企业金融效劳，但此举未能解决金融机构缺钱的问题。

为了支持民营微小企业的进展，遏制不良民间高利贷，继浙江省温州市金融综合改革实验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合实验区以后，2021年12月底ⅩⅩ市成为第三个国家批准设立的金融综合改革实验区。

另外，现时期，随着我国金融市场的慢慢开放，国内金融机构竞争将会更为猛烈，可能面临客户竞争失利，资产质量持续恶化的窘境。在ⅩⅩ的企业群中，微小企业是最具有活力和成长性的，他们有着体制、机制、治理等方面的优势。中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行完全能够通过发挥人力本钱的优势，为微小企业提供个性化的效劳，形成微小企业大体客户群，在长期合作中成立稳固的依存关系，形成较为稳固的生存基础。

因此，在此背景下，以中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行为信贷机构落脚点，研究ⅩⅩ微小企业信贷融体系，有助于微小企业与信贷融资机构关系的搭建开辟新途径，使ⅩⅩ微小企业和中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行互惠互利。

二、微小企业信贷融资难及缘故论述

我国微小企业信贷融资起步很晚，2005年8月，由中国银监会制定和发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，提出商业可持续的小企业贷款模式，从政策层面对小企业的贷款给予了踊跃的支持和引导。同年11月23日，国家开发银行别离与内蒙古包头商业银行、浙江台州市商业银行签定了《微小企业贷款项目合作协议》，标志着“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。12月22

日，全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行成功发放，此举为大规模开展商业可持续微小企业贷款业务拉开了序幕。在相关政策的推动下，通过几年的进展，微小企业的信贷融资情形取得了冲破性的进展，如浙江泰隆商业银行、南充市商业银行、包商银行为代表的一批商业银行立足区域市场，已经试探出了一条以微小企业金融业务为重心的进展道路。

但与庞大的市场需求相较，这一状况仍然不能知足微小企业的需要。具体表此刻以下几个方面：一是融资渠道单一。微小企业的信贷融资多集中在某些少数商业银行，多数融资还依托于内源融资。这是由微小企业自身的特点，商业银行缺乏创新和二者之间信息的不对称所决定的。

二是融资本钱昂贵：由于银行将资金货款微小企业时要承担更大的风险和更高的本钱，从而微小企业取得的贷款利率要高于市场平均利率，融资中间费用比例太高。

三资本供给结构不平稳：不同产业间的资本供给存在不均衡，银行常常将资金贷给进展前景可预见且良好的，有稳固收益的行业，而可不能将资金贷给风险高，收益不稳固的行业。不同的区域，资本供给程度也存在不同，相对来讲，发达地域的微小企业信贷情形要乐观与不发达地域。

造成微小企业融资难的状况是一系列缘故造成的：

一是商业银行未将目标客户定位于微小企业。长期以来，我同商业银行的效劳对象都是大型企业，龙头企业，乃至中型企业，却很少将目光转移至微小企业。因为一样多的款项，商业银行将其贷给微小企要比贷给大型企业承担更多的本钱，更大的风险。鉴于此，银行很少将资金贷给微小企业，微小企业很难从银行取得信贷支持。

二是信贷品种少且价钱高。相关于西方商业银行，我同商业银行在产品创新方面还比较掉队。现有的信贷产品少且价钱高，适合与微小食业的信贷产品更是不多，这也是微小企业很难从银行取得融资的一个重要缘故。

三是体制转轨未能为微小企业融资带来作用。改制中的商业银行从资产的平安性、流动性出发，相应地提高了贷款条件，但微小企业自身的性质和特点使其很难达到银行发放贷款的要求。

三、完善ⅩⅩ农行微小企业信贷机制方案论述

最近几年来，中央银行和各家金融机构接踵出台了一系列支持中小企业加速进展的政策方法，专门是外资银行为抢占国内微小企业这一庞大的客户群，制定了具体的目标定位和信贷效劳方法，外资银行在中小企业客户市场方面的优势将能够更充分发挥。因此，ⅩⅩ农行只有充分熟悉到形势的紧迫性，尽力提升自己对微小企业提供信贷效劳的能力，才能在以后的竞争中立于不败之地。

（一）转变思想，更新观念，提高对业务转型、信贷结构调整熟悉。ⅩⅩ农行加大向战略业务转型的工作力度，是在做好传统公司业务的同时，加大战略性业务进展力度，并非传统公司业务不重要随着各家银行日趋竞争的白热化，传统资产业务趋于微利时期，总行提出传统业务向战略业务转型是十分正确和及时的，是长期进展的需要，是商业银行进展的必然。

另外，ⅩⅩ农行树立起以市场为导向、以客户为中心的营销理念要认真分析宏观经济运行趋势，在实现国家产业政策与本地实际的“结合”，制定科学的营销策略，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连贯性，减少盲目性，提高营销成效。信贷结构调整是按行业划分的，弄好信贷结构调整，意味着要区别不同情形，分类指导，有进有退，有保有压。在操纵好风险的前提下，踊跃对那些规模较