个人贷款业务的风险与防范讲课文档
合集下载
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
和服务水平 ➢提高信贷队伍管理水平，保护爱护信贷人
员是贷后管理工作系统性、长期性、复杂 性的必然选择
22
第22页，共22页。
虚假
11
第11页，共22页。
四、如何规避个人贷款风险
01
贷前调查准入观
02
贷中检查监控关
贷后管理保障关
03
12
第12页，共22页。
四、如何规避个人贷款风险
（1）贷前调查准入关 做好贷前尽职调查：这也是我们每一
位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信 贷操作程序化、制度化、规范化。在客户 的准入上，重点把好准入关。既要控制风 险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是 否足值，又要看其现金流，它是一个客户 的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关 是商业银行信贷决策的主要依据。
16
第16页，共22页。
（2）贷中检查：检查什么
• 检查货款的限制条款是否落实到位了？
• 担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手续 是否到位；
• 贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规 范，合同签名不当的行为；
• 检查受托支付是否落实到位了； • 核实借款资金的用途是否真实；
17
第17页，共22页。
14
第14页，共22页。
（1）贷前调查准入关
信贷调查的原则
u双人原则（生产经营与大额贷款） u实地原则 u回避原则 u限时原则
信贷调查的方法
u实地调查 u间接调查 u分析论证信贷调查的程序 u明确调查人员 u制定调查方案 u实施调查行为 u分析与论证
15
第15页，共22页。
（1）贷前调查准入关 确保客户信息的真实性、有效性 确保信贷承贷主题的合规合法性 确保调查报告风险揭示的全面型 确保调查报告内容的完整性
3.法律风险：
法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。
4.支导付致支风不付险能风：按险时是还由款于付借息款，人使经银营行及贷收款入出的现不风确险定。性,发生变化而失去足够的支付能力，
7
第7页，共22页。
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
5.自身风险 自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规
13
第13页，共22页。
四、如何规避个人贷款风险
❖ 商业银行信贷风险控制的第一道闸门 ❖ 商业银行信贷经营管理全过程中的重要环节
主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确和全面的了解 ，并加以判断。
❖商业银行信贷文化创建和维护的重要基础
我们农行的企业文化是什么？它的核心内容是“爱岗敬业，诚实守信， 勤勉尽职，依法合规”。个人客户经理要尊重客户，以诚信、专业、高 效幼稚的服务获得客户信任，保障农业银行与客户建立长期稳定的合作 关系。
三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:
21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现; 22.贷款资金挪用,与申请用途不符
23.一户多还 24.开发商替多户还款 25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象
26.偏远乡镇为大额个贷担保
27.有赌博、吸毒等违法行为 28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证
个人贷款业务的风险与防范
第1页，共22页。
一、个人贷款概述和特点
（1）个人贷款概念
个人贷款是指银行向符合条件的 个人发放满足其各种资金需求的贷 款。个人贷款业务属于商业银行贷 款业务的一部分，它与公司贷款业 务等其他贷款业务品种最主要的区 别在于其贷款对象是符合贷款条件 自然人，而非法人或其他社会组织 。
（3）贷后管理
贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务发 生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理 行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险 预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管 理、信贷档案管理、激励与约束等。
个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出重点、 分类管理、明确职责、快速处置”的原则。
18
三．是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大
气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷 款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。
8
第8页，共22页。
三、当前个人贷款易发的风险点有那些:
1. 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 2. 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 3. 二高一剩行业
20
第20页，共22页。
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种管理创新 ➢贷后管理是一种组织创新 ➢贷后管理是一种方法创新 ➢贷后管理是一种机制创新
21
第21页，共22页。
贷后管理的意义
➢增强信贷全过程风险控制能力，提高信贷 资金安全性、流动性与效益性
➢适应客户结构变化，促进信贷结构调整 ➢适应市场竞争和外部监管，提高管理水平
第18页，共22页。
贷后管理的特征
➢ 贷后管理是一种制度安排
标准化 流程化 格式化 强制性
➢ 贷后管理是一项系统工程
从上级行到下级行，贷后管理是一项系统工程 从领导到员工从前台到后台 从信贷经营管理者岗位到非信贷经营者岗位
19
第19页，共22页。
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种风险监控手段
过程监控 日常监控 贷后检查 风险预警
4. 涉案、诉控、纠纷
5. 借款人实际控制企业，多头融资贷款 6. 异地投资、置业抽逃、转移资产 7. 借款人涉及民间借贷 8. 高负债、净资产客户较低客户
9. 资金还款来源长期来源于小贷公司 10.第三方资产抵押
9
第9页，共22页。
三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:
11.异地抵押担保
12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存
范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在： 一．金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进 行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发 展的需要。 二．是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清 收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。
13.跨行业跨地区行业扩张
14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值
15.产业链上下游企业互保,专业市场联保 16.贷款资金转入资本市场
17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波 18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款 19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下
20.借款人失踪、跑路、死亡
10
第10页，共22页。
对经营性客户，我们要关注的风险由哪些呢？ 1、经营风险预警：客户的经营活动发生明显变化，处于停产半停产或经营 止步的状态；对存货、生产和销售的控制能力下降；出售变卖固定资产； 厂房设备未能得到好的维护保养；借款人兼营不熟悉的业务、新的业务或 在不熟悉的地方开展业务等。 2、管理风险：借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营等 ；核心人员生病、死亡，遇到法律纠纷，还款意愿较差，与银行不合作。
消费贷款
❖ 个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷
❖ 个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款
4
第4页，共22页。
（3）个人贷款种类
按贷款担保方式划分： v个人抵押贷款
v个人质押贷款 v个人保证贷款 v个人信用贷款
v个人综合授信贷款
5
第5页，共22页。
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
➢ 信用风险 ➢ 征信风险 ➢ 法律风险 ➢ 支付风险 ➢ 自身风险
6
第6页，共22页。
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
1. 信用风险：
借款人的信用风险：信用风险是由借风险相对较高。 2.征信风险：
个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常 强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的 贷款损失。
2
第2页，共22页。
（2）个人贷款的特征
从客户导向
从银行角度
品种丰富 ，用途广
贷款途径 多，时间
短
还款方式 灵活
贷款笔数 多，单笔
金额小
市场竞争 激烈
客户需求 变化和产 品创新速
度快
对IT系统 依赖程度
高
3
第3页，共22页。
（3）个人贷款种类
按贷款用途划分：
❖ 个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合
员是贷后管理工作系统性、长期性、复杂 性的必然选择
22
第22页，共22页。
虚假
11
第11页，共22页。
四、如何规避个人贷款风险
01
贷前调查准入观
02
贷中检查监控关
贷后管理保障关
03
12
第12页，共22页。
四、如何规避个人贷款风险
（1）贷前调查准入关 做好贷前尽职调查：这也是我们每一
位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信 贷操作程序化、制度化、规范化。在客户 的准入上，重点把好准入关。既要控制风 险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是 否足值，又要看其现金流，它是一个客户 的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关 是商业银行信贷决策的主要依据。
16
第16页，共22页。
（2）贷中检查：检查什么
• 检查货款的限制条款是否落实到位了？
• 担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手续 是否到位；
• 贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规 范，合同签名不当的行为；
• 检查受托支付是否落实到位了； • 核实借款资金的用途是否真实；
17
第17页，共22页。
14
第14页，共22页。
（1）贷前调查准入关
信贷调查的原则
u双人原则（生产经营与大额贷款） u实地原则 u回避原则 u限时原则
信贷调查的方法
u实地调查 u间接调查 u分析论证信贷调查的程序 u明确调查人员 u制定调查方案 u实施调查行为 u分析与论证
15
第15页，共22页。
（1）贷前调查准入关 确保客户信息的真实性、有效性 确保信贷承贷主题的合规合法性 确保调查报告风险揭示的全面型 确保调查报告内容的完整性
3.法律风险：
法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。
4.支导付致支风不付险能风：按险时是还由款于付借息款，人使经银营行及贷收款入出的现不风确险定。性,发生变化而失去足够的支付能力，
7
第7页，共22页。
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
5.自身风险 自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规
13
第13页，共22页。
四、如何规避个人贷款风险
❖ 商业银行信贷风险控制的第一道闸门 ❖ 商业银行信贷经营管理全过程中的重要环节
主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确和全面的了解 ，并加以判断。
❖商业银行信贷文化创建和维护的重要基础
我们农行的企业文化是什么？它的核心内容是“爱岗敬业，诚实守信， 勤勉尽职，依法合规”。个人客户经理要尊重客户，以诚信、专业、高 效幼稚的服务获得客户信任，保障农业银行与客户建立长期稳定的合作 关系。
三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:
21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现; 22.贷款资金挪用,与申请用途不符
23.一户多还 24.开发商替多户还款 25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象
26.偏远乡镇为大额个贷担保
27.有赌博、吸毒等违法行为 28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证
个人贷款业务的风险与防范
第1页，共22页。
一、个人贷款概述和特点
（1）个人贷款概念
个人贷款是指银行向符合条件的 个人发放满足其各种资金需求的贷 款。个人贷款业务属于商业银行贷 款业务的一部分，它与公司贷款业 务等其他贷款业务品种最主要的区 别在于其贷款对象是符合贷款条件 自然人，而非法人或其他社会组织 。
（3）贷后管理
贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务发 生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理 行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险 预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管 理、信贷档案管理、激励与约束等。
个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出重点、 分类管理、明确职责、快速处置”的原则。
18
三．是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大
气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷 款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。
8
第8页，共22页。
三、当前个人贷款易发的风险点有那些:
1. 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 2. 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 3. 二高一剩行业
20
第20页，共22页。
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种管理创新 ➢贷后管理是一种组织创新 ➢贷后管理是一种方法创新 ➢贷后管理是一种机制创新
21
第21页，共22页。
贷后管理的意义
➢增强信贷全过程风险控制能力，提高信贷 资金安全性、流动性与效益性
➢适应客户结构变化，促进信贷结构调整 ➢适应市场竞争和外部监管，提高管理水平
第18页，共22页。
贷后管理的特征
➢ 贷后管理是一种制度安排
标准化 流程化 格式化 强制性
➢ 贷后管理是一项系统工程
从上级行到下级行，贷后管理是一项系统工程 从领导到员工从前台到后台 从信贷经营管理者岗位到非信贷经营者岗位
19
第19页，共22页。
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种风险监控手段
过程监控 日常监控 贷后检查 风险预警
4. 涉案、诉控、纠纷
5. 借款人实际控制企业，多头融资贷款 6. 异地投资、置业抽逃、转移资产 7. 借款人涉及民间借贷 8. 高负债、净资产客户较低客户
9. 资金还款来源长期来源于小贷公司 10.第三方资产抵押
9
第9页，共22页。
三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:
11.异地抵押担保
12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存
范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在： 一．金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔 个人贷款进 行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发 展的需要。 二．是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清 收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。
13.跨行业跨地区行业扩张
14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值
15.产业链上下游企业互保,专业市场联保 16.贷款资金转入资本市场
17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波 18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款 19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下
20.借款人失踪、跑路、死亡
10
第10页，共22页。
对经营性客户，我们要关注的风险由哪些呢？ 1、经营风险预警：客户的经营活动发生明显变化，处于停产半停产或经营 止步的状态；对存货、生产和销售的控制能力下降；出售变卖固定资产； 厂房设备未能得到好的维护保养；借款人兼营不熟悉的业务、新的业务或 在不熟悉的地方开展业务等。 2、管理风险：借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营等 ；核心人员生病、死亡，遇到法律纠纷，还款意愿较差，与银行不合作。
消费贷款
❖ 个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷
❖ 个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款
4
第4页，共22页。
（3）个人贷款种类
按贷款担保方式划分： v个人抵押贷款
v个人质押贷款 v个人保证贷款 v个人信用贷款
v个人综合授信贷款
5
第5页，共22页。
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
➢ 信用风险 ➢ 征信风险 ➢ 法律风险 ➢ 支付风险 ➢ 自身风险
6
第6页，共22页。
二、当前个人信贷业务存在的主要风险
1. 信用风险：
借款人的信用风险：信用风险是由借风险相对较高。 2.征信风险：
个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常 强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的 贷款损失。
2
第2页，共22页。
（2）个人贷款的特征
从客户导向
从银行角度
品种丰富 ，用途广
贷款途径 多，时间
短
还款方式 灵活
贷款笔数 多，单笔
金额小
市场竞争 激烈
客户需求 变化和产 品创新速
度快
对IT系统 依赖程度
高
3
第3页，共22页。
（3）个人贷款种类
按贷款用途划分：
❖ 个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合